擔(dān)保業(yè)合同監(jiān)管調(diào)研報(bào)告

1、擔(dān)保業(yè)合同監(jiān)管調(diào)研報(bào)告近年來，伴著房地產(chǎn)、汽車等大型商品按揭貸款銷售政策的推行，各類專業(yè)擔(dān)保公司越來越多，觸及日常商品交易行業(yè)60多個(gè)，為消費(fèi)群體分期付款購物提供便利的同時(shí)，也存在適用格式合同違法違規(guī)現(xiàn)象。其中，銀行放貸指定擔(dān)保公司，擔(dān)保公司在合同中強(qiáng)行參加霸王條款等行為，嚴(yán)峻地?fù)p害了借貸人員的合法利益，擾亂了擔(dān)保行業(yè)的正常經(jīng)營秩序，也引發(fā)了銀行與保險(xiǎn)公司之間商業(yè)賄賂問題，給基層監(jiān)管工作帶來較大壓力，亟需引起各級工商部門的高度重視。一、當(dāng)前擔(dān)保行業(yè)合同存在的主要問題20XX年，市工商局對全市41家重點(diǎn)擔(dān)保企業(yè)以及下轄建立的256個(gè)營業(yè)網(wǎng)站進(jìn)行了排查，檢查各類擔(dān)保合同580份，發(fā)覺當(dāng)前擔(dān)保企業(yè)與

2、借貸人員簽定的合同中主要存在6類問題。（一）提前兌現(xiàn)反擔(dān)保，變相推脫擔(dān)保責(zé)任。部分存在反擔(dān)保的擔(dān)保合同中，擔(dān)保公司要求反擔(dān)保的保證人直接或間接提前擔(dān)當(dāng)反擔(dān)保責(zé)任，而依據(jù)法律規(guī)定，擔(dān)保公司只有先擔(dān)當(dāng)了擔(dān)保責(zé)任后，才有權(quán)向反擔(dān)保的保證人追索反保證責(zé)任。因此，此類格式條款屬于變相推脫擔(dān)保責(zé)任，將本應(yīng)由保證人擔(dān)當(dāng)?shù)呢?zé)任推向了反擔(dān)保人。如部分合同規(guī)定：“無論何種原因，借款人有以下情形之一時(shí)，反擔(dān)保保證人在接到保證人通知后15日內(nèi)，無條件地向貸款人立刻支付借款人的全部到期應(yīng)付款項(xiàng)?！保ǘ┴?zé)任商定不公平，損害消費(fèi)者利益。當(dāng)前，多數(shù)擔(dān)保類格式合同未商定經(jīng)營者不履行合同義務(wù)的違約責(zé)任，僅商定消費(fèi)者的違約責(zé)任，

3、權(quán)利義務(wù)商定明顯不對等。如：“以下情況構(gòu)成甲方在本合同下的違約：（一）在本合同有效期內(nèi)，甲方發(fā)生以下事項(xiàng)，未按時(shí)通知乙方：1、住宅變動、工作單位變更及人身發(fā)生意外重大事項(xiàng)的；2、甲方為借款人以外的第三人的債務(wù)提供保證、以其主要資產(chǎn)為自身或借款人以外的第三人的債務(wù)設(shè)定抵押、質(zhì)押，以及其它可能影響其履行本合同項(xiàng)下的反擔(dān)保保證責(zé)任的?！边@種情況僅規(guī)定了消費(fèi)者的違約情形，事實(shí)上排解了經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)擔(dān)當(dāng)?shù)倪`約責(zé)任，加重了消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)。（三）加重違約金額度，轉(zhuǎn)移正值擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。違約金是約束合同雙方當(dāng)事的重要手段，為了給被擔(dān)保人施加充足的威懾力，將違約風(fēng)險(xiǎn)降到最低，部分擔(dān)保公司在合同中對消費(fèi)者規(guī)定了超過法律限度的

4、違約金額。部分合同內(nèi)容規(guī)定：“借款人延遲還款導(dǎo)致保證人代償?shù)模匦柘虮ＷC人擔(dān)當(dāng)代償金額20%的違約金，就延遲履行部分，根據(jù)銀行同期貸款利率的4倍向乙方支付延遲還款的違約金?！蓖瑫r(shí)，提供擔(dān)保效勞需要擔(dān)保公司依法擔(dān)當(dāng)恰當(dāng)?shù)膿?dān)保風(fēng)險(xiǎn)，這是擔(dān)保行業(yè)特有的性質(zhì)，但越來越多的擔(dān)保公司違規(guī)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。擔(dān)保公司通過在擔(dān)保合同中規(guī)定：“債務(wù)人未按與貸款方簽訂的借款合同商定還本付息，造成保證人不能解除擔(dān)保責(zé)任的，增加一倍收取擔(dān)保費(fèi)，并由貸款方自行擔(dān)當(dāng)違約責(zé)任?！保ㄋ模┲贫ǜ袷桨酝鯒l款，排解消費(fèi)者應(yīng)有權(quán)利。1.有的擔(dān)保公司采納格式條款排解消費(fèi)者依法變更或者解除合同的權(quán)利。如：“甲方有如下權(quán)利：在本合同簽訂前提出任

5、何修改的權(quán)利”，合同一旦簽訂，就失去了變更和解除合同的權(quán)利。2.多數(shù)擔(dān)保合同利用格式條款排解了消費(fèi)者就格式條款爭議提起訴訟或仲裁方式的選擇權(quán)利，以及訴訟管轄等權(quán)利。如：“甲、乙雙方因履行本擔(dān)保合同發(fā)生爭議的，應(yīng)協(xié)商解決。不能協(xié)商或協(xié)商不成的，由乙方所在地人民法院管轄?！?.車貸類擔(dān)保公司利用格式條款指定保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)范圍等，在剝奪了消費(fèi)者的選擇權(quán)的同時(shí)，也會加重消費(fèi)者的費(fèi)用負(fù)擔(dān)。如：“甲方抵押給貸款銀行或乙方的抵押物為機(jī)動車的，必需不間斷地到乙方指定的保險(xiǎn)公司投保車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種?！?.某些擔(dān)保公司利用格式條款剝奪對方抵銷權(quán)、抵押物處置權(quán)等其他享有的權(quán)利。如：“債務(wù)人

6、提供的保證金不因任何事由受任何第三人主見任何權(quán)利包括但不限于第三人要求返還，法院查封、法院強(qiáng)制執(zhí)行、稅務(wù)、工商、土地等政府部門的查扣?！边@明顯違反有關(guān)法律依據(jù)，無論何種情況下，優(yōu)先受償?shù)膽?yīng)是國家稅收。（五）收費(fèi)工程及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)雜亂，缺少法律依據(jù)。多數(shù)擔(dān)保合同格式是由擔(dān)保公司單方制定，除了收取擔(dān)保費(fèi)外規(guī)定了高額的違約金和懲處性利息。同時(shí)，還規(guī)定有評審費(fèi)、托付費(fèi)、調(diào)查費(fèi)、履約保證金、手續(xù)費(fèi)、定金、催收費(fèi)、評估費(fèi)、抵押物處置費(fèi)以及違約后的資金墊付款等等，且商定履約保證金放棄收益權(quán)，費(fèi)用一旦收取根本不予退還等，上述費(fèi)用全部為預(yù)收。部分擔(dān)保合同還規(guī)定：“債務(wù)人未按合同商定足額交納擔(dān)保費(fèi)的，保證人有不為債務(wù)

7、人提供擔(dān)保的權(quán)利，保證人所收取的擔(dān)保費(fèi)不予退還?！倍?、強(qiáng)化擔(dān)保行業(yè)合同監(jiān)管工作的建議針對擔(dān)保合同中存在的主要問題，結(jié)合工商監(jiān)管職能，提出如下標(biāo)準(zhǔn)擔(dān)保行業(yè)經(jīng)營秩序的建議。（一）主動營造相關(guān)部門聯(lián)合監(jiān)管的氣氛。一是充足發(fā)揮牽頭協(xié)調(diào)作用，主動與有關(guān)部門溝通，制定金融系統(tǒng)擔(dān)保行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)整治工作方案，定期開展專項(xiàng)整治活動，并深化推開擔(dān)保合同格式條款點(diǎn)評、指導(dǎo)工作。二是主動聯(lián)合媒體部門，在新聞媒體開拓了專欄，開展大型宣揚(yáng)活動，宣揚(yáng)擔(dān)保法、合同違法行為監(jiān)督處理方法等法律法規(guī)，具體介紹對擔(dān)保行業(yè)整頓情況，提升消費(fèi)者自我抵制霸王條款的意識。三是強(qiáng)化社會宣揚(yáng)與監(jiān)督。向社會公布舉報(bào)，建立舉報(bào)電子郵箱，堅(jiān)持“三個(gè)結(jié)合”

8、即重點(diǎn)宣揚(yáng)與日常宣揚(yáng)相結(jié)合、對消費(fèi)者宣揚(yáng)與對經(jīng)營者宣揚(yáng)相結(jié)合、媒體宣揚(yáng)與其它形式宣揚(yáng)相結(jié)合，不斷加大宣揚(yáng)力度。（二）推行標(biāo)準(zhǔn)與打擊相結(jié)合的制度。一是，堅(jiān)持行政指導(dǎo)先行，標(biāo)準(zhǔn)為主。根據(jù)“施行查處與引導(dǎo)結(jié)合，懲罰與教育相結(jié)合，主動推行行政指導(dǎo)”的原則，堅(jiān)持做好“三個(gè)依托”工作，即依托日常監(jiān)管職能，促使進(jìn)一步建立和完善內(nèi)部管理制度；依托工商行政管理的綜合職能，促使經(jīng)營者增加誠信守法意識；依托行政懲罰職能，堅(jiān)持事前約談、預(yù)警告誡、事中訂正制止、事后教育標(biāo)準(zhǔn)，通過解釋、說服、奉勸、警示、告誡等行政指導(dǎo)手段，實(shí)行面對面指導(dǎo)、一對一幫扶，切實(shí)強(qiáng)化和做到關(guān)口前移，催促強(qiáng)化自律。二是，重拳出擊，堅(jiān)決打擊嚴(yán)峻合同

9、違法行為。堅(jiān)持以房地產(chǎn)、汽車銷售等行業(yè)為重點(diǎn)對象，多角度、多層次、全方位對經(jīng)營者監(jiān)督檢查，抓住“關(guān)鍵部位”，嚴(yán)查合同欺詐和利用合同格式條款等實(shí)施危害國家利益、社會公共利益和侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為，樹立工商部門的執(zhí)法權(quán)威。（三）建立“內(nèi)引外聯(lián)”雙管長效機(jī)制。一是不斷強(qiáng)化“內(nèi)引”作用。在合同科牽頭的根底上，主動引導(dǎo)消保、消協(xié)、企業(yè)注冊、公正交易、個(gè)私協(xié)等內(nèi)部科室力量，凝聚成工商部門合力。二是不斷強(qiáng)化“外聯(lián)”功能。充足發(fā)揮部門牽頭作用，主動聯(lián)合金融辦、行業(yè)協(xié)會等外部主管部門，構(gòu)建齊抓共管的格局。例如，主動與金融辦等部門溝通，聯(lián)合下發(fā)了整治通知。主動參與銀監(jiān)局、金融辦組織的全市金融系統(tǒng)擔(dān)保行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)檢查活動，針對格式合同條款進(jìn)行現(xiàn)場點(diǎn)評、指導(dǎo)并參與新修訂合同的標(biāo)準(zhǔn)起草工作。（四）健全擔(dān)保行業(yè)協(xié)會自律機(jī)制。主動引導(dǎo)建立擔(dān)保行業(yè)協(xié)會，堅(jiān)持把自律與標(biāo)準(zhǔn)結(jié)合起來