《保險(xiǎn)學(xué)》第五章保險(xiǎn)合同

1、第五章 保險(xiǎn)合同第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念及其特征第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、生效 與履行 第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素 第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更與終止 第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的種類(lèi) 教學(xué)目標(biāo)教學(xué)目標(biāo)保險(xiǎn)合同需具備的一般法律條件、雙務(wù)保險(xiǎn)合同需具備的一般法律條件、雙務(wù)性、射幸性性、射幸性教學(xué)重點(diǎn)教學(xué)重點(diǎn) 理解保險(xiǎn)合同的概念和特征理解保險(xiǎn)合同的概念和特征掌握保險(xiǎn)合同的雙務(wù)性、射幸性特征掌握保險(xiǎn)合同的雙務(wù)性、射幸性特征教學(xué)難點(diǎn)教學(xué)難點(diǎn)教學(xué)札記教學(xué)札記雙務(wù)性、射幸性雙務(wù)性、射幸性通過(guò)舉例、拆字分析、師生討論、分享通過(guò)舉例、拆字分析、師生討論、分享，課堂氣氛活躍，學(xué)生掌握情況良好。，課堂氣氛活躍，

2、學(xué)生掌握情況良好。 通過(guò)本章學(xué)習(xí)，要理解保險(xiǎn)合同的概念、特征；掌握保險(xiǎn)合同的要素，即保險(xiǎn)合同的主體、客體與內(nèi)容；掌握保險(xiǎn)合同的簽訂與效力的變更；了解保險(xiǎn)合同終止的幾種形式、爭(zhēng)議處理及合同的種類(lèi)。 保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系建立的法律協(xié)議，它是聯(lián)系保險(xiǎn)人與投保人及被保險(xiǎn)人之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的紐帶。各國(guó)保險(xiǎn)制度都是依靠保險(xiǎn)合同這一法律形式而運(yùn)轉(zhuǎn)起來(lái)的。因此，保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度中起著重要的作用。保險(xiǎn)合同 射幸合同 誠(chéng)信合同 保險(xiǎn)合同主體 保險(xiǎn)合同客體 受益人 基本條款 附加條款 保證條款 保險(xiǎn)憑證 有一批貨物出口，貨主以定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)的方式投保了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，按投保時(shí)實(shí)際價(jià)值與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)價(jià)值24

3、萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額也為24萬(wàn)元，后貨物在運(yùn)輸途中發(fā)生保險(xiǎn)事故，出險(xiǎn)時(shí)當(dāng)?shù)赝旰檬袃r(jià)為20萬(wàn)元。 問(wèn)： （1） 如果貨物全損，保險(xiǎn)人如何賠償？賠款為多少？ （2）如果部分損失，損失程度為 80 ，則保險(xiǎn)人如何賠償？其賠款為多少？ 答案： （1） 按照定值保險(xiǎn)的規(guī)定，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，以約定的保險(xiǎn)金額為賠償金額。 因此，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)金額賠償，其賠償金額為24萬(wàn)元。 （2） 保險(xiǎn)人按比例賠償方式。 賠償金額保險(xiǎn)金額損失程度 248019.2萬(wàn)元第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念及其特征一、保險(xiǎn)合同的概念 二、保險(xiǎn)合同的特征 一、保險(xiǎn)合同的概念 保險(xiǎn)合同又稱(chēng)保險(xiǎn)契約，是指保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人之間訂立、變更、終止保險(xiǎn)法律

4、關(guān)系的協(xié)議。二、保險(xiǎn)合同的特征 保險(xiǎn)合同的特征（見(jiàn)圖5-1）。 圖5-1 保險(xiǎn)合同的特征民事行為能力第十一條十八周歲以上的公民是成年人， 具有完全民事行為能力， 可以獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)，是完全民事行為能力人。十六周歲以上不滿(mǎn)十八周歲的公民，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源的，視為完全民事行為能力人。第十二條十周歲以上的未成年人是限制民事行為能力人，可以進(jìn)行與他的年齡、智力相適應(yīng)的民事活動(dòng)； 其他民事活動(dòng)由他的法定代理人代理， 或者征得他的法定代理人的同意。不滿(mǎn)十周歲的未成年人是無(wú)民事行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動(dòng)。民事行為能力第十三條不能辨認(rèn)自己行為的精神病人是無(wú)民事行為能力人 ， 由他

5、的法定代理人代理民事活動(dòng)。不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人是限制民事行為能力人，可以進(jìn)行與他的精神健康狀況相適應(yīng)的民事活動(dòng)；其他民事活動(dòng)由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。第十四條無(wú)民事行為能力人、限制民事行為能力人的監(jiān)護(hù)人是他的法定代理人。 保險(xiǎn)合同除具有合同的一般性質(zhì)外，還具有其自身的法律特征，主要表現(xiàn)（見(jiàn)圖5-2）。圖5-2 保險(xiǎn)合同法律特征二、保險(xiǎn)合同的特征 二、保險(xiǎn)合同的特征 1、什么是雙務(wù)性？2、投保人的義務(wù)有哪些？保險(xiǎn)人的義務(wù)又有哪些？3、什么是射幸？課堂案例一個(gè)兩歲的小孩因使用由主電源控制的電視計(jì)時(shí)器而導(dǎo)致心臟衰竭和大腦損傷。因?yàn)橛?jì)時(shí)器并沒(méi)有附帶任何警告說(shuō)它可帶電

6、，小孩的父母于是根據(jù)嚴(yán)格侵權(quán)責(zé)任向電視計(jì)時(shí)器的制造商提出訴訟。日本制造商強(qiáng)烈反駁紐約法庭的司法管轄權(quán)。但就在審判開(kāi)始之前, 他們還是同意償付兩千七百萬(wàn)美元作庭外和解。這次賠償是由日本制造商的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)承擔(dān)的。 課堂案例一件棉質(zhì)襯衫在靠近打火機(jī)處著火，導(dǎo)致一個(gè)孩子嚴(yán)重?zé)齻Ｔ摦a(chǎn)品是在亞洲制造并賣(mài)給美國(guó)的百貨公司，孩子的父母遂對(duì)百貨公司、制造商及進(jìn)口商提出起訴。法院稱(chēng)制造商知道產(chǎn)品將在美國(guó)使用，就應(yīng)受美國(guó)法律約束。最后該亞洲制造商被索賠130萬(wàn)美元。 課堂案例1999年1月13日，美國(guó)華盛頓州一棟嶄新的木制別墅突然著火，整幢屋子被燒壞。屋主認(rèn)為火災(zāi)是由一盞開(kāi)著的鹵素落地?zé)舳搪分鹬苯訉?dǎo)致的，并通

7、過(guò)律師將美國(guó)一家大超市告上法庭。經(jīng)核實(shí)，該燈是由中國(guó)某家燈廠(chǎng)制造并出口到美國(guó)超市的。幸運(yùn)的是，鹵素落地?zé)粢淹侗Ａ顺隹诋a(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，該廠(chǎng)得以把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司。課堂案例某企業(yè)于1997年12月1日向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自1998年1月1日至12月31日，保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)元。1998年4月23日企業(yè)遭受水災(zāi)。經(jīng)核查，該企業(yè)在出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為120萬(wàn)元，實(shí)際遭受損失30萬(wàn)元，問(wèn)保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如何賠償？ 解析答：因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人（企業(yè)）投保的是企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是不定值保險(xiǎn)；而且保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)元，少于金額為120萬(wàn)元的保險(xiǎn)價(jià)值，所以保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)采用不足額保險(xiǎn)的比例賠償方式，即： 賠償

8、額=30100/120=25萬(wàn)元 解析在上例中，如果該企業(yè)投保的保險(xiǎn)金額為120萬(wàn)元，在出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值也為120萬(wàn)元，實(shí)際遭受損失30萬(wàn)元，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償： 賠償額=保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失額=30萬(wàn)元 解析在本例中，如果該企業(yè)投保的保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)元，在出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值也為80萬(wàn)元，則： 1、當(dāng)實(shí)際遭受部分損失30萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)人賠償?shù)慕痤~=保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失額=30萬(wàn)元； 2、當(dāng)實(shí)際遭受全部損失80萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)人賠償?shù)慕痤~=保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失額=80萬(wàn)元； 練習(xí)1當(dāng)事人之間因基于不確定的事件取得利益或遭受損失而達(dá)成的協(xié)議是（）。 A.有償合同B.附合合同 C. 射倖合同D.議商合同

9、課堂小結(jié)課堂小結(jié)保險(xiǎn)合同的一般法律特征、保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)合同的一般法律特征、保險(xiǎn)合同的雙務(wù)性、射幸性、有償性、有名性雙務(wù)性、射幸性、有償性、有名性作業(yè)布置作業(yè)布置1、試闡述保險(xiǎn)合同的一般法律特征及其、試闡述保險(xiǎn)合同的一般法律特征及其特有法律特征。特有法律特征。教學(xué)目標(biāo)教學(xué)目標(biāo)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、投保人、保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、投保人、受益人的定義及關(guān)系受益人的定義及關(guān)系教學(xué)重點(diǎn)教學(xué)重點(diǎn) 理解保險(xiǎn)合同主體及客體理解保險(xiǎn)合同主體及客體掌握保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、掌握保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、投保人、受益人的定義及關(guān)系投保人、受益人的定義及關(guān)系教學(xué)難點(diǎn)教學(xué)難點(diǎn)教學(xué)札記教學(xué)札記保險(xiǎn)合同

10、中保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、投保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、投保人、受益人的定義及關(guān)系保人、受益人的定義及關(guān)系通過(guò)案例分析、課堂練習(xí)、師生討論、通過(guò)案例分析、課堂練習(xí)、師生討論、分享，課堂氣氛活躍，學(xué)生掌握情況良分享，課堂氣氛活躍，學(xué)生掌握情況良好。好。第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素一 、保險(xiǎn)合同的主體二、保險(xiǎn)合同的客體 三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容一、保險(xiǎn)合同的主體 合同的主體是指在合同中享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的人 （見(jiàn)圖5-3）。圖5-3 保險(xiǎn)合同的主體案例2013年12月1日，肖琳在一家保險(xiǎn)公司為自己的丈夫購(gòu)買(mǎi)了“意外傷害保險(xiǎn)祥和家庭卡”，保險(xiǎn)金額為5萬(wàn)元，自己為受益人。半個(gè)月后，丈夫在上班時(shí)從13樓意外墜亡。當(dāng)肖琳要

11、求保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，保險(xiǎn)卡已明確記載：“請(qǐng)您在保險(xiǎn)卡規(guī)定的最晚激活時(shí)間之前通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行生效確認(rèn)，保險(xiǎn)卡自成功激活后第3日零時(shí)開(kāi)始生效，保險(xiǎn)合同生效后方能享受保險(xiǎn)保障?！倍ち詹](méi)有激活，故保險(xiǎn)合同尚未生效，肖琳無(wú)權(quán)索要賠償。 評(píng)析最高人民法院關(guān)于適用保險(xiǎn)法若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ┑谒臈l規(guī)定：“保險(xiǎn)人接受了投保人提交的投保單并收取了保險(xiǎn)費(fèi)，尚未作出是否承保的意思表示，發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人請(qǐng)求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任，符合承保條件的，人民法院應(yīng)予支持。”即在肖琳提交投保單、保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)后，保險(xiǎn)合同便已生效。保險(xiǎn)公司以所謂激活作為成立的附加條件，與法相悖，

12、故法院最終支持了肖琳的訴訟請(qǐng)求。 補(bǔ)充保險(xiǎn)產(chǎn)品在繳費(fèi)期過(guò)后，客戶(hù)未能及時(shí)繳納保費(fèi)的，保險(xiǎn)公司還會(huì)給予2個(gè)月的寬限期，每月都會(huì)通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬的方式扣保險(xiǎn)費(fèi)，如果超過(guò)2個(gè)月客戶(hù)仍不能交上保險(xiǎn)費(fèi)的話(huà)，那么保單進(jìn)入中止期，保險(xiǎn)公司不再履行保障責(zé)任（在2年中止期間內(nèi)客戶(hù)需要復(fù)效保單的話(huà)，必須提出復(fù)效書(shū)面申請(qǐng)，補(bǔ)充并繳納滯納金）超過(guò)2年未能繳納保費(fèi)的，保單做自動(dòng)退保處理，僅可退還保單的現(xiàn)金價(jià)值！注：對(duì)于健康險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，保單中止后需重新復(fù)效的話(huà)，等待期必須重新計(jì)算！王某陪其姐到醫(yī)院檢查身體，得知其姐已懷孕。王某感到非常高興，于是想自己花錢(qián)為其姐購(gòu)買(mǎi)一份“母嬰安康保險(xiǎn)”以示慶祝。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否承保？為什么？ 案例

13、齊先生和梅小姐同在北京一家公司上班，兩人在平時(shí)的工作生活中產(chǎn)生了感情，于 2013年便開(kāi)始同居生活由于兩人戶(hù)口都在外地，辦理結(jié)婚手續(xù)比較麻煩，因此一直未登記結(jié)婚“2014年初，為使兩人今后的生活得到保障，并想給未婚妻一個(gè)意外的驚喜，在未婚妻子梅小姐生日這天，齊先生特意為其在某壽險(xiǎn)公司買(mǎi)了一份 10年期的生死兩全保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元，指定受益人為齊先生和梅案例小姐因齊先生是私下給梅小姐購(gòu)買(mǎi)的，并打算給她一個(gè)驚喜，因此并沒(méi)有讓她當(dāng)場(chǎng)簽字確認(rèn)然而就在此后幾天，災(zāi)難降臨到這對(duì)小夫妻頭上，梅小姐在下班回家途中不幸遭遇車(chē)禍意外身亡事后，痛不欲生的齊先生以受益人身份向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。評(píng)析在社會(huì)生活

14、中，除了我們一般認(rèn)為的家庭成員、近親屬之外，人與人之間還存在著很親密的朋友關(guān)系或經(jīng)濟(jì)上的聯(lián)系，比如債權(quán)人與債務(wù)人、合同當(dāng)事人之間等存在一定經(jīng)濟(jì)利益，就存在保險(xiǎn)利益，對(duì)此法律允許他們?yōu)楸Ｕ献约旱暮戏ɡ婊虮Ｕ蠈?duì)方的利益而為對(duì)方投保，當(dāng)然，這種投保行為必須在征得被保險(xiǎn)人同意的前提下才有效由此也可見(jiàn)，在投保人身保險(xiǎn)時(shí)，一定要明確投保人和被保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)利益，這一點(diǎn)非常重要，否則，即使投了保，但實(shí)際上是一紙無(wú)效合同，最終還是會(huì)遭到保險(xiǎn)公司拒賠，得不到真正的保障李某于1988年以妻子為被保險(xiǎn)人投保人壽保險(xiǎn)，每年按期交付保費(fèi)。夫妻雙方于1992年離婚。此后，李某繼續(xù)交付保費(fèi)。1995年，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事

15、故死亡，問(wèn)李某作為受益人能否向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付？某茶葉加工廠(chǎng)要出口一批茶葉到美國(guó)，與買(mǎi)方交易采取的是到岸價(jià)格。按該價(jià)格條件，應(yīng)由賣(mài)方投保。于是茶葉加工廠(chǎng)以這批茶葉為保險(xiǎn)標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險(xiǎn)。茶葉裝船后，茶葉加工廠(chǎng)將茶葉的提單交給買(mǎi)方并隨之轉(zhuǎn)讓保單。后在運(yùn)輸途中遇風(fēng)浪，船舶沉沒(méi)，茶葉滅失。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)貨損的賠償？是賠給買(mǎi)方還是賣(mài)方？保險(xiǎn)人、投保人保險(xiǎn)人，又稱(chēng)承保人，是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收取保險(xiǎn)費(fèi)和在保險(xiǎn)事故發(fā)生后負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的人，以法人經(jīng)營(yíng)為主，通常稱(chēng)為保險(xiǎn)公司。投保人也稱(chēng)要保人，是與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。自然人與法人皆可成為投保人。成為投保人的條件為：具

16、有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和行為能力；對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。被保險(xiǎn)人、受益人被保險(xiǎn)人是受保險(xiǎn)合同保障的人。他們以其財(cái)產(chǎn)、生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。被保險(xiǎn)人可以與投保人為同一人。受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。練習(xí)1、在人身保險(xiǎn)合同中，由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人是（）。 A.受益人B.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人C.保險(xiǎn)人D.投保人2、人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人（）。 A.可以是法人B.可以是法人和自然人 C.只能是具有生命的自然人D.也包括已死亡的人 練習(xí)1、當(dāng)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金由（）領(lǐng)取。

17、 A.投保人 B.被保險(xiǎn)人 C.受益人 D.被保險(xiǎn)人的法定繼承人 2、投保人指定或變更受益人須經(jīng)過(guò)（）同意。 A.保險(xiǎn)人B.被保險(xiǎn)人C.原先指定的受益人D.變更的受益人 練習(xí)1、與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人是（） A被保險(xiǎn)人 B.投保人 C.保險(xiǎn)代理人 D.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 2、根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人是（） A.保險(xiǎn)人 B.受益人 C.保險(xiǎn)代理人 D.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 練習(xí)1、李女士所在單位為其購(gòu)買(mǎi)了一份終身保險(xiǎn)，此時(shí)李女士已有身孕并指定胎兒為受益人。胎兒出生半年后，該女士在一次車(chē)禍中遇難。此時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)該將保險(xiǎn)金支付給（

18、） A.李女士的法定繼承人 B.小孩的監(jiān)護(hù)人 C.李女士的單位 D.李女士的代理人 練習(xí)1、合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)共同指向的對(duì)象即為合同的客體。保險(xiǎn)合同的客體是（） A.保險(xiǎn)責(zé)任 B.保險(xiǎn)利益 C.保險(xiǎn)標(biāo)的 D.保險(xiǎn)金額 看一則案例王某，25歲，未婚，某印刷廠(chǎng)工人，早年父母離異，他與父親生活在一起。其后王父再婚，且王某生母尚在。1998年2月，王某所在單位為每一位員工投保了一份意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為1萬(wàn)元，王某在保單受益人欄填寫(xiě)的是父親姓名。同年6月2日，王某在家中陽(yáng)臺(tái)修理雨篷時(shí)失足墜樓死亡看一則案例禍不單行，王某家人還沒(méi)來(lái)得及將此消息通知在外地出差的生父，王父卻在外地遇車(chē)禍不幸身亡，其死亡時(shí)

19、間僅比王某遲半天。據(jù)悉，王父生前因見(jiàn)其前妻即王某生母張某生活拮據(jù)，念在往日情分，故于1998年4月與張某訂立書(shū)面協(xié)議，將受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給張某，這一情況王某并不知情。事故發(fā)生后，張某與王某繼母李某同時(shí)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)要求給付保險(xiǎn)金。解析首先的問(wèn)題是這筆保險(xiǎn)金是否可以作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)來(lái)處理。 保險(xiǎn)法第63條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情況之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：(1)沒(méi)有指定受益人；(2)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有指定其他受益人；(3)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人?！苯馕霭蠢^承法規(guī)定，第一順序的繼承人為配偶、子女和父

20、母，王父與張某早已離婚不存在繼承關(guān)系，但李某則是王父的法定妻子，所以她才是王父的遺產(chǎn)繼承人，這筆保險(xiǎn)金應(yīng)該給付給李某。解析保險(xiǎn)法第62條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書(shū)面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?！苯馕鍪芤嫒说氖芤鏅?quán)只是一種期待權(quán)，該權(quán)益并不歸受益人所既得，所以受益人是無(wú)法轉(zhuǎn)讓受益權(quán)的。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行法律和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作，除非保險(xiǎn)合同中載明允許轉(zhuǎn)讓?zhuān)駝t受益人要轉(zhuǎn)讓受益權(quán)，必須事先經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人或投保人同意，并按照受益人變更的法定程序通知保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司在保單上批注后才發(fā)生轉(zhuǎn)讓的效力。案例投保人張某離異后再婚

21、，與其前妻生有一子(未成年)，其子與投保人、繼母、爺爺、奶奶共同生活，但繼母對(duì)其繼子未盡主要撫養(yǎng)義務(wù)，投保人張某以自己為被保險(xiǎn)人在某保險(xiǎn)公司投保了兩份人身保險(xiǎn)，去年四月張某因發(fā)生車(chē)禍死亡，其繼母不再與其繼子共同生活。投保人第一份保險(xiǎn)單寫(xiě)明受益人是：后妻、兒子，保險(xiǎn)金分配方式?jīng)]有注明；案例第二份保險(xiǎn)單寫(xiě)明受益人是：后妻、兒子，保險(xiǎn)金分配方式寫(xiě)明為：“順位”。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，其后妻私自與保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商，將兩份保單保險(xiǎn)金索賠金額由七萬(wàn)元人民幣降為五萬(wàn)元人民幣后全部領(lǐng)取，現(xiàn)其子作為保險(xiǎn)合同中的受益人與保險(xiǎn)公司在索賠的過(guò)程中發(fā)生爭(zhēng)議，要求保險(xiǎn)公司給付其保險(xiǎn)金。解析1、第一份保險(xiǎn)單未明確選擇保險(xiǎn)金的分配

22、方式(分配方式為順位、均分、比例三種)，根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法第六十一條第一款、第二款之規(guī)定：受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額，未確定受益份額的，受益人均分；在第一份保險(xiǎn)單中，保險(xiǎn)金的分配方式中投保人沒(méi)有填寫(xiě)，未指明以何種方式進(jìn)行分配，所以第一份保險(xiǎn)單保險(xiǎn)金額應(yīng)由投保人的兒子及其后妻二人均分。解析、第二份保險(xiǎn)單中載明，保險(xiǎn)金按“順位”方式領(lǐng)取，這里的“順位”是指排列順序的位置先后，即排列在前的優(yōu)先受益，只有排列在前的人死亡或放棄、喪失受益權(quán)的，排列其后的受益人才能受益，否則，投保人只需選擇“均分”、“比例”來(lái)分配該筆保險(xiǎn)金就可以了，因此，此保險(xiǎn)單項(xiàng)下的保險(xiǎn)金應(yīng)由投保人的后妻

23、領(lǐng)取。二、保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益。 保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)合同重要組成要素。保險(xiǎn)合同雙方權(quán)利義務(wù)所指向的是附在保險(xiǎn)標(biāo)的上的經(jīng)濟(jì)利益，即保險(xiǎn)利益，而不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身。 三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，如表5-1。 表5-1 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容內(nèi)涵的劃分角度具體含義從廣義的角度講 指保險(xiǎn)合同記載的全部事項(xiàng)，包括合同主體、權(quán)利義務(wù)和具體事項(xiàng)從狹義的角度講 僅僅包括雙方的權(quán)利義務(wù)。在這里我們討論廣義保險(xiǎn)合同內(nèi)容泰康新天壽兩全保險(xiǎn)（分紅型）保險(xiǎn)責(zé)任： 一、自本合同生效之日起，被保險(xiǎn)人生存至 每三周年生效對(duì)應(yīng)日，本公司按保險(xiǎn)單所列明保險(xiǎn)金額的9%給付生存保險(xiǎn)金。 二、被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷

24、害在一百周歲 生效對(duì)應(yīng)日前身故，本公司按保險(xiǎn)單所列明保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金。本公司給付身故保險(xiǎn)金后，本合同終止。 三、被保險(xiǎn)人生存至一百周歲生效對(duì)應(yīng)日，本公司按保險(xiǎn)單所列明保險(xiǎn)金額給付生存保險(xiǎn)金，本合同終止 保險(xiǎn)合同條款是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的合同條文，是保險(xiǎn)公司履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。保險(xiǎn)條款內(nèi)容應(yīng)具體，文字應(yīng)準(zhǔn)確。三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 保險(xiǎn)條款形式多樣，主要包括內(nèi)容（見(jiàn)圖5-5）。圖5-5 保險(xiǎn)條款形式三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 練習(xí)保險(xiǎn)利益從本質(zhì)上說(shuō)是某種（） A.經(jīng)濟(jì)利益B.物質(zhì)利益C.精神利益D.財(cái)產(chǎn)利益 復(fù)習(xí)題1、在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額是（）

25、 A.保險(xiǎn)價(jià)值 B.實(shí)際損失 C.賠償金額 D.保險(xiǎn)金額 案例2012年8月24日凌晨，正在家睡覺(jué)的古麗突然接到一個(gè)來(lái)自醫(yī)院的電話(huà)：兒子小艾被刺身亡。古麗趕到醫(yī)院，看到一動(dòng)不動(dòng)的兒子傷心欲絕。古麗從警方處了解到，當(dāng)天，小艾和朋友在庫(kù)爾勒市區(qū)與阿某、努某等人相遇，兩撥人說(shuō)話(huà)時(shí)發(fā)生爭(zhēng)吵，進(jìn)而引起斗毆，小艾當(dāng)場(chǎng)死亡。料理完孩子的后事，古麗想起不久前給兒子投保了意外傷害保險(xiǎn)，身故保險(xiǎn)金額為6萬(wàn)元。解析法院認(rèn)可了保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款，判原告古麗敗訴。釋法主審法官說(shuō)，斗毆行為屬于法律禁止行為。投保人、被保險(xiǎn)人艾某雖然在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，但其死亡原因是參與斗毆，屬于意外傷害保險(xiǎn)條款約定的責(zé)任免責(zé)范圍，保險(xiǎn)公司不

26、承擔(dān)賠償責(zé)任。課堂小結(jié)課堂小結(jié)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人；保險(xiǎn)利益；保險(xiǎn)合同的內(nèi)容受益人；保險(xiǎn)利益；保險(xiǎn)合同的內(nèi)容作業(yè)布置作業(yè)布置1、試闡述保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、試闡述保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的定義及其之間的關(guān)系。受益人的定義及其之間的關(guān)系。教學(xué)目標(biāo)教學(xué)目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)的特征、風(fēng)險(xiǎn)三要素、風(fēng)險(xiǎn)管理的風(fēng)險(xiǎn)的特征、風(fēng)險(xiǎn)三要素、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法、不同角度看保險(xiǎn)、可保風(fēng)險(xiǎn)、保方法、不同角度看保險(xiǎn)、可保風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)成立的要素險(xiǎn)成立的要素教學(xué)重點(diǎn)教學(xué)重點(diǎn) 復(fù)習(xí)回顧第一、二章復(fù)習(xí)回顧第一、二章掌握第一、二章中的重要知識(shí)點(diǎn)掌握第一、二章中的重要知識(shí)點(diǎn)通過(guò)練習(xí)

27、，培養(yǎng)學(xué)生的辨析、思維能通過(guò)練習(xí)，培養(yǎng)學(xué)生的辨析、思維能力力教學(xué)難點(diǎn)教學(xué)難點(diǎn)教學(xué)札記教學(xué)札記可保風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)成立的要素可保風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)成立的要素通過(guò)整合課本知識(shí)以及課堂練習(xí)、案例，通過(guò)整合課本知識(shí)以及課堂練習(xí)、案例，學(xué)生對(duì)第一二章的知識(shí)有了更系統(tǒng)的認(rèn)學(xué)生對(duì)第一二章的知識(shí)有了更系統(tǒng)的認(rèn)知。知。保險(xiǎn)學(xué)內(nèi)容回顧1、 風(fēng)險(xiǎn)2、 風(fēng)險(xiǎn)管理3、 保險(xiǎn)的基本內(nèi)容4、 保險(xiǎn)合同5、 社會(huì)保險(xiǎn) 6、 人身保險(xiǎn)7、 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 8、 再保險(xiǎn)保險(xiǎn)學(xué)內(nèi)容回顧一、掌握風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征和性質(zhì) 1.風(fēng)險(xiǎn)的概念：風(fēng)險(xiǎn)的真正含義是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的可能性。2.風(fēng)險(xiǎn)的特征和性質(zhì)： （1）客觀性：風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀存在。雖然可以部分地受

28、到有效控制，但是，從總體上說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)是不可能完全排除的。 保險(xiǎn)學(xué)內(nèi)容回顧（2）損害性：凡是風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)給人們的利益造成損害。 （3）不確定性：空間、時(shí)間和損失程度的不確定性。 （4）可預(yù)測(cè)性：就風(fēng)險(xiǎn)總體而言，對(duì)一定時(shí)期內(nèi)特定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失率，是可以依據(jù)概率統(tǒng)計(jì)原理加以正確測(cè)定的， 化不確定為確定。 （5）發(fā)展性：人類(lèi)創(chuàng)造和發(fā)展物質(zhì)資料生產(chǎn)的同時(shí)，也創(chuàng)造和發(fā)展了風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)學(xué)內(nèi)容回顧3.風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)損失 （1）風(fēng)險(xiǎn)因素 概念：也稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)條件，是指引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)致使損失增加的條件。 分類(lèi)：實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素（與人無(wú)關(guān)） 道德風(fēng)險(xiǎn)因素（側(cè)重人的惡意行為） 心理風(fēng)險(xiǎn)因素（側(cè)重人的疏忽

29、行為）實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素與人無(wú)關(guān)，也稱(chēng)為物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素；后兩者合并稱(chēng)為人為風(fēng)險(xiǎn)因素。 保險(xiǎn)學(xué)內(nèi)容回顧（2）風(fēng)險(xiǎn)事故 概念：也稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)事件，是指損失的直接原因或外在原因，也即指風(fēng)險(xiǎn)有可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)、以至引起損失的結(jié)果。（風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)因素的區(qū)分有時(shí)并不絕對(duì)。判斷的標(biāo)準(zhǔn)就是看是否直接引起損失） 保險(xiǎn)學(xué)內(nèi)容回顧（3）損失 概念：損失是指非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。 分類(lèi)：直接損失：風(fēng)險(xiǎn)事故直接造成的有形損失，即實(shí)質(zhì)損失；間接損失：直接損失進(jìn)一步引發(fā)或帶來(lái)的無(wú)形損失，包括額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失。保險(xiǎn)學(xué)內(nèi)容回顧二、理解風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的意義（2）按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類(lèi)： 純粹風(fēng)險(xiǎn) 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)

30、其區(qū)別在于：a有無(wú)規(guī)律性；b損失影響范圍不同；c損失導(dǎo)致后果不同 保險(xiǎn)學(xué)內(nèi)容回顧三、掌握風(fēng)險(xiǎn)處理方式風(fēng)險(xiǎn)處理方式：指通過(guò)采用不同措施和手段，用最小的成本達(dá)到最大安全保障的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過(guò)程。 （1）避免：避免技術(shù)通常在兩種情況下進(jìn)行：損失頻率和損失程度高時(shí)，或處理風(fēng)險(xiǎn)成本大于其產(chǎn)生的效益時(shí)。 保險(xiǎn)學(xué)內(nèi)容回顧（2）自留：有主動(dòng)自留和被動(dòng)自留之分，通常在風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失程度和頻率低、損失短期內(nèi)可預(yù)測(cè)以及最大損失不影響企業(yè)財(cái)務(wù)穩(wěn)定時(shí)采用。保險(xiǎn)學(xué)內(nèi)容回顧（3）預(yù)防：通常在損失頻率高且損失程度低時(shí)采用。 （4）抑制：通常在損失程度高且風(fēng)險(xiǎn)又無(wú)法避免和轉(zhuǎn)嫁的情況下采用。 （5）轉(zhuǎn)嫁：轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的方式主要有兩種，即保險(xiǎn)

31、轉(zhuǎn)嫁和非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁（非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁分為：出讓轉(zhuǎn)嫁、合同轉(zhuǎn)嫁）。保險(xiǎn)學(xué)內(nèi)容回顧掌握可保風(fēng)險(xiǎn)的條件：（1）風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的 （2）風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的 （3）風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的 （4）風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 （5）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性 保險(xiǎn)學(xué)內(nèi)容回顧保險(xiǎn)的概念：保險(xiǎn)是集合具有同類(lèi)危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為保險(xiǎn)的基本功能：分散危險(xiǎn)功能 補(bǔ)償損失功能保險(xiǎn)學(xué)內(nèi)容回顧保險(xiǎn)構(gòu)成要素包括：（1）專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu) （2）保險(xiǎn)合同 （3）保險(xiǎn)利益 （4）大數(shù)法則 （5）保險(xiǎn)基金課堂小結(jié)課堂小結(jié)風(fēng)險(xiǎn)的特征、風(fēng)險(xiǎn)三要素、風(fēng)險(xiǎn)管理的風(fēng)險(xiǎn)的特征、風(fēng)險(xiǎn)三要

32、素、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法、不同角度看保險(xiǎn)、可保風(fēng)險(xiǎn)、保方法、不同角度看保險(xiǎn)、可保風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)成立的要素險(xiǎn)成立的要素作業(yè)布置作業(yè)布置1、總結(jié)第一二章知識(shí)要點(diǎn)。、總結(jié)第一二章知識(shí)要點(diǎn)。教學(xué)目標(biāo)教學(xué)目標(biāo)社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)、人身社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)教學(xué)重點(diǎn)教學(xué)重點(diǎn) 復(fù)習(xí)回顧第三、四章復(fù)習(xí)回顧第三、四章掌握第三、四章中的重要知識(shí)點(diǎn)掌握第三、四章中的重要知識(shí)點(diǎn)通過(guò)練習(xí)案例，培養(yǎng)學(xué)生的辨析、思通過(guò)練習(xí)案例，培養(yǎng)學(xué)生的辨析、思維能力維能力教學(xué)難點(diǎn)教學(xué)難點(diǎn)教學(xué)札記教學(xué)札記人身保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)通過(guò)整合課本知識(shí)以及課堂練習(xí)、案例，通

33、過(guò)整合課本知識(shí)以及課堂練習(xí)、案例，學(xué)生對(duì)第三四章的知識(shí)有了更系統(tǒng)的認(rèn)學(xué)生對(duì)第三四章的知識(shí)有了更系統(tǒng)的認(rèn)知。知。保險(xiǎn)學(xué)內(nèi)容回顧(二)保險(xiǎn)宏觀分類(lèi)：社會(huì)保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)分類(lèi)：人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)按承保方式分：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、復(fù)合保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)、足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)、超額保險(xiǎn)、定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)學(xué)內(nèi)容回顧(二)人身保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)保險(xiǎn)金額不以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為依據(jù)確屬于約定給付性合同；保險(xiǎn)利益是以人與人的關(guān)系來(lái)確定的；人身保險(xiǎn)合同一般為長(zhǎng)期性合同。保險(xiǎn)學(xué)內(nèi)容回顧(二)人身保險(xiǎn)的分類(lèi)（按保險(xiǎn)責(zé)任分）人壽保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)生存保險(xiǎn)單純生存保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)

34、健康保險(xiǎn)保險(xiǎn)學(xué)內(nèi)容回顧(二)1. 不定值保險(xiǎn)的賠償不定值保險(xiǎn)的賠償 保額的確定：由投保人按投保時(shí)標(biāo)的的實(shí)保額的確定：由投保人按投保時(shí)標(biāo)的的實(shí) 際價(jià)值確定保額。際價(jià)值確定保額。 足額保險(xiǎn)：保額與出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值相等。足額保險(xiǎn)：保額與出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值相等。 全損：賠償保險(xiǎn)金額，即實(shí)際價(jià)值；全損：賠償保險(xiǎn)金額，即實(shí)際價(jià)值； 分損：按實(shí)際損失賠償。分損：按實(shí)際損失賠償。 保險(xiǎn)學(xué)內(nèi)容回顧(二)超額保險(xiǎn)：保額高于出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值超額保險(xiǎn)：保額高于出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值。 全損：按實(shí)際價(jià)值賠償；全損：按實(shí)際價(jià)值賠償； 分損：按實(shí)際損失賠償。分損：按實(shí)際損失賠償。保險(xiǎn)學(xué)內(nèi)容回顧(二)不足額保險(xiǎn)：保額低于出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)不

35、足額保險(xiǎn)：保額低于出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值。值。 全損：按保險(xiǎn)金額賠償；全損：按保險(xiǎn)金額賠償； 分損：按比例賠償。分損：按比例賠償。 賠款損失額賠款損失額保額保額出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值保險(xiǎn)學(xué)內(nèi)容回顧(二)2. 定值保險(xiǎn)定值保險(xiǎn)：由投保人和保險(xiǎn)人雙方對(duì)保由投保人和保險(xiǎn)人雙方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的約定價(jià)值作為保額投保。險(xiǎn)標(biāo)的約定價(jià)值作為保額投保。 全損：賠保額；全損：賠保額； 分損：按損失程度賠。分損：按損失程度賠。 賠款保額賠款保額損失額損失額受損時(shí)當(dāng)?shù)赝旰檬軗p時(shí)當(dāng)?shù)赝旰檬袃r(jià)市價(jià)保險(xiǎn)學(xué)內(nèi)容回顧(二)再保險(xiǎn)：是保險(xiǎn)人將自己承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任再保險(xiǎn)：是保險(xiǎn)人將自己承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。向其他保

36、險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為?？荚囶}型一、單項(xiàng)選擇題（一、單項(xiàng)選擇題（每小題1分，共30分）二、多項(xiàng)選擇題二、多項(xiàng)選擇題（每小題2分，共20分）三、判斷題三、判斷題（每小題1分，共10分）四、簡(jiǎn)答題四、簡(jiǎn)答題（每小題6分，共30分）五、案例題五、案例題（每小題5分，共10分）課堂小結(jié)課堂小結(jié)社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)、人身社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)作業(yè)布置作業(yè)布置1、總結(jié)第三四章知識(shí)要點(diǎn)。、總結(jié)第三四章知識(shí)要點(diǎn)。教學(xué)目標(biāo)教學(xué)目標(biāo)投保人、保險(xiǎn)人的基本權(quán)利與義務(wù)投保人、保險(xiǎn)人的基本權(quán)利與義務(wù)保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間有效保險(xiǎn)合同的條件有效保

37、險(xiǎn)合同的條件教學(xué)重點(diǎn)教學(xué)重點(diǎn) 理解保險(xiǎn)合同訂立的程序理解保險(xiǎn)合同訂立的程序掌握保險(xiǎn)合同生效的條件掌握保險(xiǎn)合同生效的條件掌握保險(xiǎn)合同中投保人、保險(xiǎn)人的基掌握保險(xiǎn)合同中投保人、保險(xiǎn)人的基本權(quán)利與義務(wù)本權(quán)利與義務(wù)教學(xué)難點(diǎn)教學(xué)難點(diǎn)教學(xué)札記教學(xué)札記投保人、保險(xiǎn)人的基本權(quán)利與義務(wù)投保人、保險(xiǎn)人的基本權(quán)利與義務(wù)通過(guò)案例分析、課堂練習(xí)、師生討論、通過(guò)案例分析、課堂練習(xí)、師生討論、分享，課堂氣氛活躍，學(xué)生掌握情況良分享，課堂氣氛活躍，學(xué)生掌握情況良好。好。復(fù)習(xí)案例王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保管道煤氣保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病

38、故。現(xiàn)王某妻兒與王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？ 解析答：根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險(xiǎn)人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險(xiǎn)金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行 一、保險(xiǎn)合同的訂立二、保險(xiǎn)合同的生效三、保險(xiǎn)合同的履行四、保險(xiǎn)合同中止 一、保險(xiǎn)合同的訂立 保險(xiǎn)合同的訂立程序包括要約與承諾（見(jiàn)圖5-6）。圖5-6 保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程知識(shí)回顧國(guó)際貿(mào)易實(shí)務(wù)發(fā)盤(pán)還盤(pán)接受二、保險(xiǎn)合同的生效 1.保險(xiǎn)合同的成立與生效 保險(xiǎn)合同的成立是

39、指投保人與保險(xiǎn)人就合同的條款達(dá)成協(xié)議，即經(jīng)過(guò)投保人與保險(xiǎn)人要約與承諾之后，合同成立。保險(xiǎn)合同生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方具有約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。 （1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同生效條件。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以保險(xiǎn)雙方約定交付保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間和方式為生效條件，也稱(chēng)“零時(shí)起保責(zé)任制”。 （2）人身保險(xiǎn)合同生效條件。人身保險(xiǎn)是以投保人交付首期保險(xiǎn)費(fèi)為生效條件。 2. 保險(xiǎn)合同的有效 （1）有效保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同有效是指保險(xiǎn)合同由當(dāng)事人雙方依法訂立、并受?chē)?guó)家法律保護(hù)、具有法律效力。保險(xiǎn)合同有效應(yīng)具備的條件（見(jiàn)圖5-7）。圖5-7 保險(xiǎn)合同有效條件二、保險(xiǎn)合同的生效 （2）無(wú)效保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同成立時(shí)還有一種結(jié)果可能發(fā)

40、生，就是合同無(wú)效。無(wú)效保險(xiǎn)合同是指當(dāng)事人雖然訂立合同，但不具有法律效力，國(guó)家不予保護(hù)的合同。保險(xiǎn)合同無(wú)效由人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)進(jìn)行確認(rèn)。無(wú)效合同的內(nèi)容 （見(jiàn)圖5-8）。圖5-8 無(wú)效合同內(nèi)容二、保險(xiǎn)合同的生效三、保險(xiǎn)合同的履行 保險(xiǎn)合同的履行是指雙方當(dāng)事人依法全面執(zhí)行合同約定的權(quán)利義務(wù)的過(guò)程。保險(xiǎn)合同履行的過(guò)程是雙方權(quán)利義務(wù)實(shí)現(xiàn)的過(guò)程，保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同，一方的權(quán)利是另一方的義務(wù)，一方的義務(wù)是另一方權(quán)利，只有一方履行其義務(wù)，他方的權(quán)利才得以享有。 1. 投保方的基本義務(wù) 在保險(xiǎn)合同訂立和履行過(guò)程中投保方先履行義務(wù)，然后享有權(quán)利。投保方應(yīng)該履行的基本義務(wù)是見(jiàn) （圖5-9）。圖5-9 投保方應(yīng)該履行

41、的基本義務(wù)三、保險(xiǎn)合同的履行 案例A市某公司職工熊某,通過(guò)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員陳某為其59歲母親王某投保8份重大疾病終身險(xiǎn).陳某未對(duì)王某的身體狀況進(jìn)行詢(xún)問(wèn)就填寫(xiě)了保單.事后陳某也未要求王某做身體檢查.2002年7月,王某不幸病逝,熊某要求保險(xiǎn)公司理賠.保險(xiǎn)公司以投保時(shí)未如實(shí)告知被保險(xiǎn)人在投保前因帕金森綜合癥住院治療的事實(shí)為由,拒絕理賠.熊某遂上訴法院,要求給付保險(xiǎn)金24萬(wàn)元.判決結(jié)果如何？ 繳納保費(fèi)義務(wù)近年來(lái)，許多保險(xiǎn)公司為方便客戶(hù)及時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，在提升服務(wù)質(zhì)量上不斷加大力度，組建專(zhuān)門(mén)隊(duì)伍開(kāi)展客戶(hù)回訪(fǎng)，與銀行合作開(kāi)通了銀行轉(zhuǎn)賬方式續(xù)繳保費(fèi)的附加值服務(wù)。但是，不管什么樣的服務(wù)，都需要客戶(hù)大力配合。如果

42、要享受短信提示服務(wù)，那就要確保給保險(xiǎn)公司提供的是最新、最準(zhǔn)確的手機(jī)號(hào)碼，避免因短信發(fā)送失敗而耽誤；繳納保費(fèi)義務(wù)如果要享受信函提示服務(wù)或保險(xiǎn)公司員工上門(mén)服務(wù)，那就要確保給保險(xiǎn)公司提供準(zhǔn)確的聯(lián)系地址，避免因地址不詳而聯(lián)系不上；如果要享受銀行轉(zhuǎn)賬方式續(xù)繳保費(fèi)的便捷，那就需要保證自己賬戶(hù)名稱(chēng)的準(zhǔn)確并有充足的資金，避免因轉(zhuǎn)賬不成功而造成保險(xiǎn)失效。案例2005年張女士為丈夫投保了10萬(wàn)元的人壽保險(xiǎn)。繳費(fèi)方式是每年人工收取費(fèi)用。2006年，繳費(fèi)期屆滿(mǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)合同規(guī)定的地址向張女士發(fā)出了催繳保險(xiǎn)費(fèi)通知書(shū)。由于張女士搬家，也沒(méi)有將新地址及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，故其沒(méi)有收到保險(xiǎn)公司發(fā)出的催繳保險(xiǎn)費(fèi)通知書(shū)，最后

43、，超過(guò)了最后期限還沒(méi)有繳付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)。案例后張女士丈夫遭搶劫，人被殺害，財(cái)物被搶。張女士向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司審查后發(fā)現(xiàn)，張女士超過(guò)了寬限期還沒(méi)有繳付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)單已經(jīng)失效，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。張女士認(rèn)為，保險(xiǎn)單失效的責(zé)任在保險(xiǎn)公司，遂起訴于法院法律規(guī)定我國(guó)保險(xiǎn)法第36條規(guī)定：“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過(guò)規(guī)定的期限六十日末支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額?！钡?7條規(guī)定，依三十六條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。法律規(guī)定但是，自合同效

44、力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；投保人未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。啟示1. 在保險(xiǎn)單規(guī)定的繳費(fèi)期內(nèi)至60日寬限期內(nèi)，投保人繳納了保險(xiǎn)費(fèi)的，一切正常，不受任何影響。2超過(guò)了60日寬限期，至2年以?xún)?nèi)，投保人補(bǔ)繳了保險(xiǎn)費(fèi)以及利息的，保險(xiǎn)單仍然可以恢復(fù)效力，保險(xiǎn)公司從復(fù)效之日起，繼續(xù)承擔(dān)承保責(zé)任。案例李某投保了一份普通終身壽險(xiǎn)，受益人指定為他的兒子。采取的是分期繳費(fèi)的形式，2001年6月13日，李某應(yīng)繳費(fèi)而未繳費(fèi)，7月5日，李某遇車(chē)禍不幸身亡，請(qǐng)問(wèn)

45、李某的兒子還能得到保險(xiǎn)公司的賠償金嗎？理由是什么？解析答: 能。根據(jù)寬限期條款和保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款，保險(xiǎn)合同仍然有效，因?yàn)閷捪奁跒?0天。 啟示3在保險(xiǎn)單復(fù)效之前，保險(xiǎn)合同暫時(shí)失效。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同暫時(shí)失效期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任。4超過(guò)應(yīng)該繳費(fèi)日期2年以后，保險(xiǎn)單就可能永遠(yuǎn)失效，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同，退還投保人保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。及時(shí)告知某房主將其所有用于居住的房屋向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)有效期為1998年10月2日零時(shí)至1999年10月1日二十四時(shí)。1999年1月1日投保人將其房屋用于制作加工煙花的小作坊，并沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司。1月10日保險(xiǎn)公司派員到被保險(xiǎn)的房屋

46、進(jìn)行安全檢查，得知房屋已作它用，但保險(xiǎn)公司工作人員未提出異議。房屋不幸于1月15日因發(fā)生火災(zāi)而全部燒毀。保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任嗎？為什么？ 投保人的其他義務(wù)一、提供證明材料二、防災(zāi)防損書(shū)面建議 整改通知 2. 投保方享有的基本權(quán)利 投保方享有的基本權(quán)利包括：保險(xiǎn)條款了解知曉權(quán)、保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)和解約權(quán)。三、保險(xiǎn)合同的履行 投保人的權(quán)利1、知曉權(quán)：對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)【請(qǐng)看案例課堂案例】2、保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)：注意時(shí)間！3、解約權(quán)保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)時(shí)效1.屬于人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起兩年不行使而消滅。2.屬于人壽保險(xiǎn)的，被保險(xiǎn)人

47、或者受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起5年內(nèi)不行使而消滅。案例某企業(yè)于1997年12月1日向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自1998年1月1日至12月31日，保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)元。1998年4月23日企業(yè)遭受水災(zāi)。經(jīng)核查，該企業(yè)在出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為120萬(wàn)元，實(shí)際遭受損失30萬(wàn)元，問(wèn)保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如何賠償？ 解析答：因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人（企業(yè)）投保的是企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是不定值保險(xiǎn)；而且保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)元，少于金額為120萬(wàn)元的保險(xiǎn)價(jià)值，所以保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)采用不足額保險(xiǎn)的比例賠償方式，即： 賠償額=30100/120=25萬(wàn)元 案例“經(jīng)朋友介紹，我在保險(xiǎn)公司買(mǎi)了一

48、份家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，半個(gè)月前，我家的水管發(fā)生爆裂了，家里遭到水淹，發(fā)現(xiàn)及時(shí)，只有地板和一些家具受損。慶幸的是之前購(gòu)買(mǎi)了家財(cái)險(xiǎn)，還能從保險(xiǎn)公司獲得賠償，避免了更大的損失。后來(lái)我愛(ài)人突然想起，年底前繳納物業(yè)費(fèi)時(shí)，物業(yè)也贈(zèng)送了她一份家財(cái)險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)我們倆合計(jì)，是不是多一份保險(xiǎn)，就會(huì)獲得更多的賠償？案例我們分別向保險(xiǎn)公司報(bào)案后，保險(xiǎn)公司查勘后確定損失為3.5萬(wàn)元，最終由兩家保險(xiǎn)公司按比例賠償，賠償金額總計(jì)3.5萬(wàn)元?！庇谙壬倪@種情況屬于重復(fù)保險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)公司的相關(guān)規(guī)定，雖然于先生和于太太分別購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，繳納了保費(fèi)，但他們是給同一套房屋購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，發(fā)生事故理賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)由夫妻二人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的兩家保險(xiǎn)公司根據(jù)比例分

49、擔(dān)賠償，最終獲得的賠付都不會(huì)超過(guò)鑒定損失賠償金的總額?！拔疫B續(xù)多年購(gòu)買(mǎi)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，覺(jué)得花不了多少錢(qián)，但能給家庭買(mǎi)個(gè)保障挺劃算的。每年投保時(shí)，我都特意將保額填得高點(diǎn)，這樣保費(fèi)不會(huì)增加多少，但我自己覺(jué)得一旦發(fā)生事故，能獲得的賠償就能多點(diǎn)。天有不測(cè)風(fēng)云，今年2月，家中不幸發(fā)生火災(zāi)，雖然說(shuō)施救及時(shí)，房屋主體沒(méi)有受到什么損害，但屋內(nèi)的家具、家電、地板墻面都損失嚴(yán)重，后來(lái)我向保險(xiǎn)公司報(bào)案，案例我當(dāng)時(shí)為家里的裝修和屋內(nèi)財(cái)產(chǎn)投了10萬(wàn)元，但經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司查勘后，核算我家的財(cái)產(chǎn)總計(jì)6萬(wàn)元，加上折舊因素，最后只賠付給我35000元?！苯馕鼋壬@種做法屬于超額投保行為。專(zhuān)家解釋?zhuān)核^超額保險(xiǎn)，就是投保時(shí)保額大于所

50、保財(cái)物的實(shí)際價(jià)值，出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司通常會(huì)對(duì)“超額投保”的情況進(jìn)行分析。如果認(rèn)為投保人是惡意超額投保，企圖獲得額外收益，保險(xiǎn)公司則視保險(xiǎn)合同無(wú)效。但如果是由于像家電、家具等財(cái)物貶值，導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保額大于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。這種情況下，保險(xiǎn)公司將按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償，超出部分的保額無(wú)效。泰康家庭意外傷害綜合保險(xiǎn)第十條【職業(yè)、工種變更通知】 在本合同有效期內(nèi)，家庭中任一被保險(xiǎn)人變更其職業(yè)或工種時(shí)，投保人或該被保險(xiǎn)人應(yīng)于十日內(nèi) 以書(shū)面形式通知本公司。 根據(jù)本公司的職業(yè)分類(lèi)，被保險(xiǎn)人的職業(yè)、工種變更使其危險(xiǎn)程度降低時(shí)，本公司自接到通知之日起，按其差額退還未滿(mǎn)期保險(xiǎn)費(fèi)；其危險(xiǎn)程度

51、增加時(shí)，本公司于接到通知后，自職業(yè)變更之日起， 按其差額增收未滿(mǎn)期保險(xiǎn)費(fèi)員工團(tuán)體年金保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）條款 第十條 保險(xiǎn)金的申請(qǐng)和給付 一、申領(lǐng)各項(xiàng)保險(xiǎn)金須憑保險(xiǎn)合同、投保人出具的單位證明和申請(qǐng)人的戶(hù)籍證明或身份證明，并提供以下證明、資料： （一）養(yǎng)老金的申領(lǐng)：由被保險(xiǎn)人作為申請(qǐng)人填寫(xiě)保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)書(shū)，憑保險(xiǎn)人核發(fā)的養(yǎng)老金領(lǐng)取證領(lǐng)取。 （二）固定年金的申領(lǐng)：首次申領(lǐng)固定年金須填寫(xiě)或出示以下憑證: 1.由受益人作為申請(qǐng)人填寫(xiě)保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)書(shū)； 2.公安部門(mén)、保險(xiǎn)人認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)（縣、區(qū)級(jí)以上公立醫(yī)院）出具的被保險(xiǎn)人事故證明書(shū)、身故證明書(shū)及有關(guān)文件； 3.如被保險(xiǎn)人由人民法院宣告死亡，受益人須提供人民

52、法院出具的宣告死亡證明文件； 4.被保險(xiǎn)人的戶(hù)籍注銷(xiāo)證明。申領(lǐng)人憑保險(xiǎn)人核發(fā)的養(yǎng)老金領(lǐng)取證明領(lǐng)取剩余的固定年金。 3. 保險(xiǎn)人的權(quán)利與的履行 保險(xiǎn)人的基本權(quán)利對(duì)應(yīng)投保方的義務(wù)，只有投保方履行義務(wù)、保險(xiǎn)人的權(quán)利才能實(shí)現(xiàn) （見(jiàn)圖5-10）。圖5-10 保險(xiǎn)人的義務(wù)三、保險(xiǎn)合同的履行 課堂小結(jié)課堂小結(jié)投保人、保險(xiǎn)人的基本權(quán)利與義務(wù)投保人、保險(xiǎn)人的基本權(quán)利與義務(wù)保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間有效保險(xiǎn)合同的條件有效保險(xiǎn)合同的條件作業(yè)布置作業(yè)布置案例分析案例分析教學(xué)目標(biāo)教學(xué)目標(biāo)保險(xiǎn)合同主體變更的條件、保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同主體變更的條件、保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的事由及法律后果保險(xiǎn)合同的事由及法律后果教學(xué)重點(diǎn)

53、教學(xué)重點(diǎn) 掌握保險(xiǎn)合同主體變更的條件掌握保險(xiǎn)合同主體變更的條件掌握保險(xiǎn)合同終止的不同類(lèi)型掌握保險(xiǎn)合同終止的不同類(lèi)型掌握保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同掌握保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的事由及法律后果的事由及法律后果教學(xué)難點(diǎn)教學(xué)難點(diǎn)教學(xué)札記教學(xué)札記保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的事由及法律保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的事由及法律后果后果通過(guò)案例分析、課堂練習(xí)、師生討論、通過(guò)案例分析、課堂練習(xí)、師生討論、分享，課堂氣氛活躍，學(xué)生掌握情況良分享，課堂氣氛活躍，學(xué)生掌握情況良好。好。案例一企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)由企業(yè)支付。職工老張指定妻子為受益人，半年后老張與妻子離婚，誰(shuí)知離婚次日老張意外死亡。對(duì)保險(xiǎn)公司給付的2萬(wàn)

54、元保險(xiǎn)金，企業(yè)老張以生前欠單位借款為由留下一半，另一半則以張妻已與老張離婚為由交給老張父母。問(wèn)企業(yè)如此處理是否正確？ 解析答：根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，受益權(quán)只能由受益人獨(dú)享，具有排他性，其他人都無(wú)權(quán)剝奪或分享受益人的受益權(quán)。同時(shí)，受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，不用抵償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。在本案例中，張妻是受益人，應(yīng)該領(lǐng)取全額保險(xiǎn)金，即不用償還老張生前欠企業(yè)的借款，也不和老張父母分享保險(xiǎn)金。所以企業(yè)的處理方式是錯(cuò)誤的，應(yīng)予以糾正。 保險(xiǎn)合同中止 保險(xiǎn)合同中止是指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因使保險(xiǎn)合同暫時(shí)失去效力?！究慈松肀ｋU(xiǎn)案例第一則】 第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更與終止一、保險(xiǎn)合同變更二、保險(xiǎn)合同的終止

55、 一、保險(xiǎn)合同的變更 保險(xiǎn)合同的變更是指在保險(xiǎn)合同有效期間當(dāng)事人由于情況變化，依據(jù)法律規(guī)定的條件和程序，對(duì)原保險(xiǎn)合同內(nèi)容進(jìn)行修改或補(bǔ)充。 1. 保險(xiǎn)合同主體變更：保險(xiǎn)合同主體變更是保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的變更。 （1） 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，由于保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓而產(chǎn)生保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓?zhuān)虮ｋU(xiǎn)標(biāo)的不同其處理的方法不一樣。 （2） 人身保險(xiǎn)：在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)合同主體變更取決于投保人、被保險(xiǎn)人的主觀意志。 2. 保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更 保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更是指在主體不變時(shí)，改變合同中約定的事項(xiàng)，主要是權(quán)利義務(wù)的變更，即合同條款、標(biāo)的數(shù)量、品種、價(jià)值、存放地點(diǎn)、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)責(zé)任范圍等變更

56、。 一、保險(xiǎn)合同的變更 保險(xiǎn)合同解約一般分為法定解約和意定解約兩種形式 （見(jiàn)圖5-13）。圖5-13 保險(xiǎn)合同解約形式一、保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同變更的有效性順序 （見(jiàn)圖5-11）。圖5-11 保險(xiǎn)合同變更的有效性順序一、保險(xiǎn)合同的變更案例某建筑公司以進(jìn)口奔馳轎車(chē)向某保險(xiǎn)代辦處投保機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)。承保時(shí)，保險(xiǎn)代理人誤將該車(chē)以國(guó)產(chǎn)車(chē)計(jì)收保費(fèi)，少收保費(fèi)482元。合同生效后，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)這一情況，立即通知投保人補(bǔ)繳保費(fèi)，但被拒絕。無(wú)奈下，保險(xiǎn)公司單方面向投保人出具了保險(xiǎn)批單，批注：“如果出險(xiǎn)，我司按比例賠償?！焙贤行趦?nèi)，該車(chē)出險(xiǎn)，投保人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)全額賠償。此案該如何賠償呢? 解析保險(xiǎn)代理人誤以國(guó)

57、產(chǎn)車(chē)收取保費(fèi)的責(zé)任不在投保人，代理人的行為在法律上應(yīng)推定為放棄以進(jìn)口車(chē)為標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)的權(quán)利。保險(xiǎn)人單方出具批單的反悔行為是違反禁止反言的，違背了最大誠(chéng)信原則，不具法律效力。解析保險(xiǎn)人單方出具批單變更合同，是一種將自己意志強(qiáng)加于投保人的行為。批單不是協(xié)商一致的結(jié)果，不可能成為合同有效組成部分，不影響合同的履行。而且保險(xiǎn)公司不得因代理人承保錯(cuò)誤推卸全額賠付責(zé)任。保險(xiǎn)法規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。”據(jù)此，本案應(yīng)全額賠償。二、保險(xiǎn)合同的終止 保險(xiǎn)合同終止是指保險(xiǎn)合同成立后因法定或約定事由發(fā)生，使合同確定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系不再繼續(xù)，法律效力完全消失的法律事實(shí)。保險(xiǎn)

58、合同終止有幾種情況（見(jiàn)圖5-12）。圖5-12 保險(xiǎn)合同的終止二、保險(xiǎn)合同的終止案例 某外貿(mào)企業(yè)于1995年5月8日將一批出口貨物向保險(xiǎn)公司投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，起運(yùn)港為上海，目的港為倫敦；保險(xiǎn)金額為500萬(wàn)元，6月23日貨輪在新加坡沉沒(méi)。問(wèn)：如果貨物全部損失且貨物在出險(xiǎn)時(shí)的當(dāng)?shù)厥袃r(jià)為620萬(wàn)元，如何賠償？案例某人在行走時(shí)因心臟病突然發(fā)作跌倒死亡，生前他投保了意外傷害險(xiǎn)10000元，單位為他投保了團(tuán)體人身險(xiǎn)（既保意外，也保疾病）3000元。問(wèn)其受益人可獲得多少保險(xiǎn)金？ 解析答：被保險(xiǎn)人死亡的近因是心臟病發(fā)作，即疾病。意外傷害保險(xiǎn)只保意外傷害不保疾病，所以其受益人不能獲得意外傷害保險(xiǎn)的10000元保

59、險(xiǎn)金，而只能獲得團(tuán)體人身險(xiǎn)的3000元。案例王某投保人身意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元。他在保險(xiǎn)期內(nèi)不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，他一目失明，保險(xiǎn)公司按合同約定支付保險(xiǎn)金5萬(wàn)元；第二次事故中，他折斷一指，保險(xiǎn)公司又按合同約定支付保險(xiǎn)金1萬(wàn)元；第三次事故中，他喪失左腿。則保險(xiǎn)人應(yīng)如何履行給付責(zé)任？ 解析在本案例中，保險(xiǎn)人總共已支付保險(xiǎn)金6萬(wàn)元，而保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元。根據(jù)“無(wú)論一次還是多次賠償或給付保險(xiǎn)金，只要保險(xiǎn)人歷次賠償或給付的保險(xiǎn)金總數(shù)達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額時(shí)，并且保險(xiǎn)期限尚未屆滿(mǎn)，保險(xiǎn)合同均終止。”的原則，保險(xiǎn)人在第三次事故發(fā)生后只要支付保險(xiǎn)金4萬(wàn)元保險(xiǎn)合同就終止。因此，保險(xiǎn)人只給

60、付4萬(wàn)元保險(xiǎn)金，而且保險(xiǎn)合同終止。 解析第二種情況是在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間賠付的保險(xiǎn)金不進(jìn)行累加，只有當(dāng)某一次保險(xiǎn)事故的賠償金額達(dá)到保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)合同才終止。否則，無(wú)論一次還是多次賠償保險(xiǎn)金，只要保險(xiǎn)人每次賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金數(shù)目少于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)期限尚未屆滿(mǎn)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效且保險(xiǎn)金額不變。 案例某車(chē)主投保機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，保額為40萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期內(nèi)先后發(fā)生數(shù)次保險(xiǎn)事故，第一次車(chē)輛受損15萬(wàn)元，第二次受損20萬(wàn)元，第三次受損8萬(wàn)元，第四次受損45萬(wàn)元，第五次受損6萬(wàn)元。問(wèn)保險(xiǎn)人應(yīng)如何賠償？解析因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的歷次賠償金額不累加，只有當(dāng)某一次保險(xiǎn)事故的賠償金額達(dá)到保