大學(xué)生個(gè)人理財(cái)規(guī)劃修改

1、.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃書：- 10 -目 錄規(guī)劃摘要4第一部分個(gè)人情況和個(gè)人理財(cái)目標(biāo)6一、基本情況6二、財(cái)務(wù)狀況6三、人生理財(cái)目標(biāo)8第二部分理財(cái)規(guī)劃建議13一、理財(cái)規(guī)劃基本假設(shè)13二、理財(cái)建議14第三部分理財(cái)規(guī)劃的預(yù)期效果分析18第四部分未來(lái)家庭理財(cái)安排原則20規(guī)劃摘要理財(cái)是一種生活的態(tài)度，也是一個(gè)良好的生活習(xí)慣，更是快樂(lè)享受人生的過(guò)程。我們?yōu)楸救肆可矶ㄗ龅睦碡?cái)規(guī)劃書詳細(xì)分析了他的個(gè)人情況、財(cái)務(wù)信息和理財(cái)需求，在此基礎(chǔ)上，結(jié)合其生活和職業(yè)特點(diǎn)，進(jìn)行了消費(fèi)和現(xiàn)金流量規(guī)劃、投資和風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃，以及對(duì)規(guī)劃執(zhí)行情況的跟蹤和定期檢查，以便今后根據(jù)其個(gè)人情況的變化進(jìn)行適時(shí)的調(diào)整。理財(cái)目標(biāo)：1、合理安排消

2、費(fèi)和投資支出，保證當(dāng)前生活質(zhì)量的同時(shí)建立安全、穩(wěn)定的投資組合；2、通過(guò)合理安排保險(xiǎn)和投資，做到對(duì)退休后幸福生活的基本保障。 理財(cái)原則：在理財(cái)過(guò)程中應(yīng)遵循的基本原則：平衡收支、穩(wěn)健投資、分散風(fēng)險(xiǎn)、合理保障。財(cái)務(wù)狀況：1、現(xiàn)金儲(chǔ)蓄能力較弱。2、償債能力較強(qiáng)，財(cái)務(wù)狀況很安全。3、金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理：流動(dòng)性資產(chǎn)比例過(guò)小，品種單一，投資收入少。 理財(cái)策略：可以預(yù)期，本人將維持較為穩(wěn)定的生活和工作狀態(tài)，因此理財(cái)?shù)脑瓌t以穩(wěn)健為主，結(jié)合財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好，我建議：1、合理規(guī)劃消費(fèi)支出，提高流動(dòng)資產(chǎn)比例。2、投資規(guī)劃方面，首先理清所持有資金情況以做進(jìn)一步規(guī)劃，其次調(diào)整資金投資策略，適當(dāng)降低投資金額，并

3、增加不同期限、不同變現(xiàn)能力和收益率的理財(cái)產(chǎn)品。3、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃方面，調(diào)整原有保險(xiǎn)產(chǎn)品，增加對(duì)意外和重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的保障能力，增加作為補(bǔ)充養(yǎng)老金的保險(xiǎn)，保費(fèi)控制在年收入的10%左右。第一部分：客戶情況和理財(cái)目標(biāo)一、基本情況（一）個(gè)人基本信息姓名：徐生強(qiáng)性別：男年齡：22歲婚姻狀況：未婚職業(yè)：學(xué)生二、財(cái)務(wù)狀況基于徐生強(qiáng)的個(gè)人信息，通過(guò)整理、分析和假設(shè)，對(duì)他年收支及存款進(jìn)行了細(xì)分，展示出目前他的日常收支情況和資產(chǎn)負(fù)債全貌，我們將以它為基礎(chǔ)開始理財(cái)計(jì)劃。(一)日常收支情況他的每月可支配收入為1500元，。據(jù)此，我們可列出他的月度收支情況表(表1)；他的年度收入在此也暫按凈收入計(jì)算，可得年度收支情況

4、表(表2)。(二)家庭資產(chǎn)負(fù)債情況他的資產(chǎn)負(fù)債情況見表3。表1：月度收支情況表單位：元收入項(xiàng)目金額支出項(xiàng)目金額月收入1500基本生活開銷水電煤200500清潔工醫(yī)療費(fèi)伙食費(fèi)娛樂(lè)其它收入0交通費(fèi)100合計(jì)1500合計(jì)800月度結(jié)余700表2：年度收支情況表單位：元收入項(xiàng)目金額支出項(xiàng)目金額薪資收入15000基本生活費(fèi)用5000年終獎(jiǎng)金0保險(xiǎn)支出1000其他收入(公司股票紅利)0其他支出(旅游)0合計(jì)15000合計(jì)6000年度結(jié)余9000表3：家庭資產(chǎn)負(fù)債表單位：元資    產(chǎn)負(fù)    債現(xiàn)金10000個(gè)人住房貸款0活期存款流動(dòng)資產(chǎn)小計(jì)10

5、000貸款小計(jì)0定期存款0    金融資產(chǎn)小計(jì)房屋(自住)0實(shí)物資產(chǎn)0總資產(chǎn)10000總負(fù)債0凈資產(chǎn)(總資產(chǎn)-總負(fù)債)10000三、人生理財(cái)目標(biāo)我們看到他的理財(cái)問(wèn)題主要有以下幾個(gè)：如何規(guī)劃目前的月花銷，控制不必要的資金流出？能否購(gòu)買一輛10萬(wàn)元左右的代步車？如何調(diào)整年度保險(xiǎn)費(fèi)用，購(gòu)買性價(jià)比更高的保險(xiǎn)產(chǎn)品？是在5年內(nèi)還清房貸，還是靠公積金在10年內(nèi)慢慢償還？采取什么樣的投資方式可實(shí)現(xiàn)他自己定義的“退休無(wú)憂”的生活？首先，我們結(jié)合他的個(gè)人情況對(duì)其面臨的理財(cái)問(wèn)題進(jìn)行簡(jiǎn)單分析。他的個(gè)人情況具有代表性，目前暫無(wú)結(jié)婚的打算，所以，在以下的理財(cái)目標(biāo)確定和理財(cái)規(guī)劃中，我

6、們均按她的這種單身狀態(tài)進(jìn)行，如果日后她有組建家庭的打算，則應(yīng)另做規(guī)劃。1、從日常消費(fèi)來(lái)看，他的月度基本花銷為500元，占其月收入的比例處于合理范圍內(nèi)，根據(jù)青海生活基本費(fèi)用水平計(jì)算，這500元的月花銷還有壓縮的空間。2、他每月交通費(fèi)為100元，在他的承受范圍之內(nèi)。而他所持有的現(xiàn)金和活期存款僅為10000元。3、針對(duì)其償還房貸的問(wèn)題，我們認(rèn)為，目前的房貸月供是由公積金償還，并未增加他的現(xiàn)金負(fù)擔(dān)，也不影響他的資產(chǎn)積累，而且，總貸款余額9萬(wàn)元在他的整個(gè)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)中所占比重不大，因此不必提前還款。4、保險(xiǎn)規(guī)劃是一項(xiàng)中長(zhǎng)期規(guī)劃，在他的整個(gè)人生風(fēng)險(xiǎn)管理方面非常重要，應(yīng)該進(jìn)行合理規(guī)劃，同時(shí)還要根據(jù)個(gè)人家庭情

7、況的變化定期進(jìn)行檢查調(diào)整。目前他的投保額度占其年收入比例較為合適，但是作為單身大齡男性，投保品種應(yīng)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，主要目的是增加對(duì)人生意外風(fēng)險(xiǎn)的保障和提前進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐诵蒺B(yǎng)老安排，還要特別注意進(jìn)行男性方面的保險(xiǎn)安排。5、投資方面，他將每月結(jié)余全部用作基金定投的做法不可取，而且所有的投資都投入基金也不符合理財(cái)?shù)幕驹瓌t，應(yīng)該按照“退休無(wú)憂”的目標(biāo)對(duì)投資進(jìn)行重新規(guī)劃。另外，由于公司原始股也是他的資產(chǎn)組成部分而且可以帶來(lái)不菲的收益，建議他盡快弄清楚自己所擁有的原始股數(shù)量，以便日后進(jìn)行更具針對(duì)性的規(guī)劃。6、將自己的“退休無(wú)憂”定義為月花銷相當(dāng)于現(xiàn)在水平的3000元，每年可以出國(guó)旅游一次。但是她忽略了資金的

8、時(shí)間價(jià)值，在確定理財(cái)目標(biāo)時(shí)應(yīng)一并考慮進(jìn)去。綜合以上分析，我們認(rèn)為，他的理財(cái)目標(biāo)可以總結(jié)為以下兩點(diǎn)：目標(biāo)一：合理安排消費(fèi)和投資支出，保證當(dāng)前生活質(zhì)量的同時(shí)建立安全、穩(wěn)定的投資組合；目標(biāo)二：通過(guò)合理安排保險(xiǎn)和投資，做到對(duì)退休后幸福生活的基本保障。我們認(rèn)為這兩個(gè)理財(cái)目標(biāo)簡(jiǎn)單明確，基本符合他的情況，通過(guò)合理的理財(cái)規(guī)劃是可以實(shí)現(xiàn)的。第二部分：理財(cái)規(guī)劃建議一、理財(cái)規(guī)劃基本假設(shè)考慮到30年后他將屆退休年齡，本理財(cái)規(guī)劃時(shí)段暫定為2011年11至2041年11月，由于所掌握的基礎(chǔ)信息不夠完整、未來(lái)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不確定性等因素影響，為了便于我們做出數(shù)據(jù)詳實(shí)的理財(cái)規(guī)劃，我們對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行了合理的預(yù)測(cè)：(一)預(yù)期通

9、貨膨脹率今年上半年我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)仍處于快速增長(zhǎng)的通道，GDP同比增長(zhǎng)10.4%，比上年同期回落1.8個(gè)百分點(diǎn)，CPI上漲7.9%，比1-5月份下降0.2個(gè)百分點(diǎn)，比上年同期上漲3.1個(gè)百分點(diǎn)。從2007年開始，我國(guó)CPI一改前些年平穩(wěn)運(yùn)行格局而持續(xù)攀升，今年2月份達(dá)到8.7%的峰值，雖然上漲的態(tài)勢(shì)有所回落，但通貨膨脹壓力不容忽視。雖然國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控已取得初步成效，但我國(guó)的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)較為復(fù)雜，通貨膨脹壓力仍較大，因此我們預(yù)測(cè)長(zhǎng)期的平均通貨膨脹率為4%。(二)利率水平2004年以來(lái)，央行已經(jīng)進(jìn)行了多次利率上調(diào)，現(xiàn)行一年期人民幣存款利率已達(dá)4.14%，雖然預(yù)計(jì)利率上調(diào)還有空間，但隨著宏觀調(diào)控成效

10、初步顯現(xiàn)，通貨膨脹開始回落，我們預(yù)計(jì)未來(lái)人民幣利率水平不會(huì)有大幅的波動(dòng)。(三)預(yù)測(cè)收入增長(zhǎng)率IT行業(yè)作為一個(gè)高收入行業(yè)，收入相對(duì)穩(wěn)定可靠，可預(yù)測(cè)Kate未來(lái)收入年增長(zhǎng)率平均為1.5%。(四)最低現(xiàn)金持有量一般而言，從財(cái)務(wù)安全和投資穩(wěn)定性角度考慮，一個(gè)家庭應(yīng)當(dāng)持有可以滿足其3-4個(gè)月開支的最低現(xiàn)金儲(chǔ)備，以備不時(shí)之需。根據(jù)Kate的收支情況，我們建議的最低現(xiàn)金持有量為1.5萬(wàn)元。(五)最高現(xiàn)金持有量一般而言，從投資角度考慮，一個(gè)家庭應(yīng)當(dāng)設(shè)置一個(gè)最高現(xiàn)金持有額。超出這個(gè)額度的部分應(yīng)該考慮采用合理的投資方式，已增加這部分資金的收益。我們建議Kate的最高現(xiàn)金持有量為2.5萬(wàn)元。(六)風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)試我們針

11、對(duì)Kate做了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試如下表4，測(cè)試結(jié)果顯示，她具備中等偏上的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，根據(jù)她對(duì)投資產(chǎn)品等的認(rèn)知和關(guān)心程度，我們認(rèn)為她對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知水平處于中等。以上是我們所做的一些基本假設(shè)，在實(shí)際操作中，仍需要根據(jù)Kate的實(shí)際情況、風(fēng)險(xiǎn)偏好和宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境來(lái)加以分析和判斷，方能制定合理的理財(cái)策略。二、理財(cái)建議根據(jù)以上對(duì)他的財(cái)務(wù)狀況分析及一些基本假設(shè)，針對(duì)他的理財(cái)目標(biāo)，我認(rèn)為可從短期到中長(zhǎng)期分步驟實(shí)施理財(cái)規(guī)劃：(一)消費(fèi)支出規(guī)劃我認(rèn)為，他在短期內(nèi)應(yīng)盡快提高流動(dòng)資產(chǎn)比例，適當(dāng)壓縮月花銷支出額。根據(jù)上海目前的生活消費(fèi)水平，象他這樣的低收入人來(lái)說(shuō)，提高生活質(zhì)量的娛樂(lè)等花費(fèi)為0元，月平均消費(fèi)支出可維持在

12、800元左右，則每月可多結(jié)余200元。在短期內(nèi)可大大提高其現(xiàn)金流，補(bǔ)充其應(yīng)急資金。(二)購(gòu)置車輛計(jì)劃建議通過(guò)前面的分析，我不建議他在短期內(nèi)購(gòu)置車輛。但是，在3-5年的中期規(guī)劃中，我們認(rèn)為隨著他的個(gè)人資產(chǎn)積累和生活質(zhì)量的進(jìn)一步提高，購(gòu)置代步車的計(jì)劃還是可以實(shí)現(xiàn)的。因此，我們建議他將購(gòu)車計(jì)劃延后兩年，屆時(shí)視自身的財(cái)務(wù)狀況再行調(diào)整規(guī)劃。(三) 資產(chǎn)配置和投資規(guī)劃在資產(chǎn)配置和投資方面做好規(guī)劃對(duì)他今后的財(cái)務(wù)自由度提升非常重要，我們認(rèn)為應(yīng)在了解國(guó)內(nèi)金融理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，對(duì)其投資和資產(chǎn)配置進(jìn)行調(diào)整。第三部分：理財(cái)規(guī)劃的預(yù)期效果分析現(xiàn)在我們對(duì)他規(guī)劃后第一年后的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行簡(jiǎn)要分析。如每月消費(fèi)支出削減到800元，且基金定投減少為100元，以現(xiàn)金和活期存款形式持有的應(yīng)急準(zhǔn)備金為15000元，年終節(jié)余的15000元再作為貨幣市場(chǎng)基金、短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品等流動(dòng)性較高的投資方式持有，這些投資收益率一般可抵消通貨膨脹的影響，經(jīng)過(guò)組合配置，投資年收益能達(dá)到8%以上。因此，我們認(rèn)為這份理財(cái)規(guī)劃可行。第四部分 未來(lái)