我國農(nóng)村發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險探析

1、我國農(nóng)村發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險探析一、我國農(nóng)村發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的必要性(一)政府加快社會主義新農(nóng)村建設與全面建設小康和和諧社會的需要黨的十六屆四中全會提出構建社會主義和諧社會的宏偉目標，黨的十六屆五中全會中指出“建設社會主義新農(nóng)村是我國現(xiàn)代化進程中的重大歷史任務”，各行各業(yè)都在思考如何為構建社會主義和諧社會服務。在農(nóng)村家庭、土地的保障功能將日益弱化的情況下，如何為4000萬失地農(nóng)民、1.5億農(nóng)民工、1.6億農(nóng)村剩余勞動力、農(nóng)村老齡人口提供養(yǎng)老保障，如何銜接城鎮(zhèn)和農(nóng)村養(yǎng)老保障體系，是必須認真研究、有效解決的重要問題。國務院在2006年出臺的關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見中明確提出，統(tǒng)籌發(fā)展城鄉(xiāng)商業(yè)養(yǎng)老保

2、險和健康保險，完善多層次社會保障體系的發(fā)展思路，指明了今后一個時期農(nóng)村人身保險的發(fā)展方向，黨中央、國務院高度重視建設社會主義新農(nóng)村和發(fā)展農(nóng)村人身保險，我國農(nóng)村發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險是加快社會主義新農(nóng)村建設和全面建設小康與和諧社會的需要。(二)農(nóng)民獲得養(yǎng)老保障的需要根據(jù)2006年2月全國老齡辦的最新統(tǒng)計，中國65歲以上老年人占總人口的比例已經(jīng)達14%，并且在今后一個很長的時期內(nèi)都保持著很高的遞增速度，屬于老齡化速度最快國家之列。同時，中國農(nóng)村老年人口為8557萬人，占老年人口總數(shù)的65.82%，農(nóng)村的老齡化水平高于城鎮(zhèn)1.24個百分點，這種城鄉(xiāng)倒置的狀況將一直持續(xù)到2040年。這一切都說明，中國農(nóng)村不

3、僅已經(jīng)完全進入老齡化社會，而且老齡化程度高于城鎮(zhèn)。與此同時，一方面農(nóng)村傳統(tǒng)養(yǎng)老模式開始衰退，中國工業(yè)化、城市化、現(xiàn)代化進程，農(nóng)村家庭趨向小型化，使得家庭養(yǎng)老所要具備的條件在逐漸的弱化，耕地面積逐年減少，農(nóng)村人多地少的矛盾日益加劇，土地的保障功能持續(xù)弱化和逐漸衰退，越來越不能夠滿足日益增長的農(nóng)村家庭養(yǎng)老保障的需求，另一方面，1992年由民政部制訂、國務院發(fā)布的縣級農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基本方案(試行)，確定的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險，在經(jīng)過十多年的調(diào)整、整頓后，不爭的事實是農(nóng)村社會養(yǎng)老保障不但沒有得以普及，參保率反而呈下降趨勢，鑒于中國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平差別較大，可以預期的是在相當長的一段時間里，我國很難建

4、立普及全國農(nóng)村的統(tǒng)一的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度，因此不管是傳統(tǒng)的家庭和土地養(yǎng)老，還是現(xiàn)代的社會養(yǎng)老保險，都無法完全滿足農(nóng)民的養(yǎng)老保障需要，因此必須發(fā)展更加靈活的商業(yè)養(yǎng)老保險，建立多層次的養(yǎng)老保障體系來滿足農(nóng)民的養(yǎng)老保障需求。(三)保險公司開拓農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險市場的需要隨著中國保險市場的進一步對外開放，保險公司間的競爭日益加劇，從市場構成和分布上分析，目前的競爭主要集中在城市，我國13億人口中有9億多人口在農(nóng)村，農(nóng)村是我國潛力巨大的保險市場，是在城市業(yè)務競爭日趨激烈的今天，盡快開拓農(nóng)村市場，是保持商業(yè)保險業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展的新的增長點。當前，國內(nèi)外各家保險公司在積極開發(fā)大中城市業(yè)務的同時，充分利用有利

5、條件，發(fā)揮自身優(yōu)勢，以全新的經(jīng)營理念先行開拓農(nóng)村市場，對廣大農(nóng)村市場逐步滲透。因此，保險公司開拓農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險市場，是適應競爭日趨激烈的新形勢保證可持續(xù)發(fā)展的迫切需要和必然選擇。二、我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的制約因素(一)農(nóng)民保險意識差、經(jīng)濟能力有限，農(nóng)村自然環(huán)境惡劣我國廣大農(nóng)村地區(qū)，尤其是中西部農(nóng)村地區(qū)信息閉塞，農(nóng)民文化水平較低，傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老”等傳統(tǒng)觀念根深蒂固，保險意識淡薄，對保險的接受和認同能力極為有限，農(nóng)民購買保險的意愿非常微弱，同時農(nóng)民的收入水平遠低于城市，經(jīng)濟能力有限，制約了農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險市場的拓展。此外，農(nóng)村自然環(huán)境特殊，地廣人稀，居住分散，交通不便，這種特殊的自然環(huán)境導致

6、保險展業(yè)難，展業(yè)成本高，保險公司不愿涉足農(nóng)村，對開拓農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險市場的信心不足。(二)保險公司產(chǎn)品設計、營銷策略和管理服務上的缺陷中國農(nóng)村養(yǎng)老保險市場主體單一，在農(nóng)村大部分地區(qū)，中國人壽處于絕對壟斷地位，在這種缺乏競爭的市場環(huán)境下，在保險產(chǎn)品設計、營銷策略和管理服務上都存在不足。首先，產(chǎn)品未充分考慮城鄉(xiāng)差異，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。由于我國保險業(yè)的快速恢復和發(fā)展是在城市進行的，因而所開發(fā)的產(chǎn)品也都是針對城市居民不斷提高的收入水平、購買能力、保障需求而設計的，保險公司不顧農(nóng)村與城市的保險需求差異，簡單地把在城市銷售的產(chǎn)品直接或稍微改頭換面就搬到農(nóng)村市場，難以適應農(nóng)民的實際需要，保費相對較高，大多數(shù)農(nóng)

7、民無力承受；其次，商業(yè)養(yǎng)老保險公司的縣級分支機構的個人營銷員由于缺乏正規(guī)的保險業(yè)務培訓，保險知識不足，責任心不強，缺乏職業(yè)道德，致使農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險營銷人員總體素質(zhì)偏低，成為制約農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務發(fā)展的重要因素。最后，農(nóng)村保險網(wǎng)點建設和客戶服務體系不健全，保險公司普遍存在“重展業(yè)、輕管理”的現(xiàn)象，還沒有將客戶服務工作擺到重要的位置。(三)政府在法律和財政上缺乏有力的支持政府及政府職能部門對商業(yè)養(yǎng)老保險功能和定位認識不足，導致政府在養(yǎng)老保險體系中的缺位與越位，主要表現(xiàn)在以下三方面：一是缺乏對養(yǎng)老保險制度的統(tǒng)籌規(guī)劃，缺乏整體的思路和方案；二是在基本養(yǎng)老保險制度沒有完善的情況下，政府對補充養(yǎng)老保險

8、介入過深，限制了商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展；三是政府在農(nóng)村養(yǎng)老保險的制度提供與財政支持等方面承擔的責任不足，而對其經(jīng)營卻表現(xiàn)出很高的積極性；四是社會養(yǎng)老保險立法滯后，缺乏對政府行為的有效約束，隨意性較大；五是缺乏支持、補充與商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展相配套的政策，限制了體系的健全。正是在這種指導思想下，對于商業(yè)養(yǎng)老保險缺乏必要的支持，甚至持否定和排斥的態(tài)度，制約了商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村的發(fā)展。三、我國農(nóng)村發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的建議(一)完善相關法律制度，加大政策扶持力度發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險利國利民，既可減輕國家財政負擔，緩解農(nóng)村社會保障的壓力，又可提高農(nóng)民健康水平和生活水平，加快新農(nóng)村建設的步伐，因此政府應當給予一定的

9、政策支持和稅收減免，如農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險保費減免營業(yè)稅、個人代理人減免所得稅等，建立起合理的利益誘導機制，擴大農(nóng)民商業(yè)養(yǎng)老保險服務的覆蓋面，在一定程度上減輕保險公司的經(jīng)營壓力，更大程度上鼓勵保險公司在廣大的農(nóng)村地區(qū)設立保險經(jīng)辦。保險監(jiān)管機構應加緊制定和完善農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的政策和法規(guī)，為農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展創(chuàng)造一個寬松有利的環(huán)境，鼓勵和引導保險公司積極開拓農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險市場。(二)加大商業(yè)養(yǎng)老保險宣傳力度，提高農(nóng)民商業(yè)養(yǎng)老保險意識針對農(nóng)民保險意識比較薄弱，政府和保險公司應深入廣泛地開展好宣傳工作，通過縣鄉(xiāng)村廣播電視系統(tǒng)、墻體廣告、電影下鄉(xiāng)、文藝下鄉(xiāng)等文化娛樂形式進行商業(yè)養(yǎng)老保險宣傳，結合發(fā)生的、

10、有一定影響力的重大保險理賠事件，深入淺出的對比分析，凸顯出商業(yè)養(yǎng)老保險的保障功能，定期組織召開產(chǎn)品說明會，提供咨詢服務，送文化、送保險知識下鄉(xiāng)，幫助農(nóng)民樹立風險保障意識，轉變養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)觀念，讓農(nóng)民認識并接受商業(yè)養(yǎng)老保險，使農(nóng)民真正認識商業(yè)養(yǎng)老保險、了解商業(yè)養(yǎng)老保險、積極主動地參加商業(yè)養(yǎng)老保險。(三)加快商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品創(chuàng)新農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務的發(fā)展基礎在于開發(fā)設計適銷對路的產(chǎn)品，如何將農(nóng)民的潛在需求轉化為有效需求，需要在商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品創(chuàng)新上尋找突破口。根據(jù)不同農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟收入、家庭人口結構、文化風俗習慣，以及對商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的需求特點，開發(fā)適合當?shù)剞r(nóng)民的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。在功能設計上

11、，農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品應突出保障功能，保險金額要適當，提供的保障水平和農(nóng)民繳費能力相匹配；在條款內(nèi)容上，要簡單明了通俗易懂，便于被農(nóng)民理解和接受；調(diào)整商業(yè)養(yǎng)老保險的繳費方式，增加繳費的彈性，使繳費方式更加適應能民的收入特點，在業(yè)務方式上盡量簡化程序，以投保簡單、便于攜帶的卡折式商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品為銷售重點突出保險的便利性。(四)加強營銷管理，拓展營銷新渠道保險公司要積極摸索適合農(nóng)村業(yè)務營銷員教育培訓方法和手段；針對農(nóng)村營銷人員理論知識薄弱的現(xiàn)狀，堅持培訓學習以實用性為主，多進行典型事例的解剖，對新開辦的險種，要及時將條款通俗化、簡單化和要點化，以便于宣傳；加大對營銷人員的職業(yè)道德、遵紀守法和誠信

12、意識的培訓，不斷提高營銷人員隊伍的整體素質(zhì)。制定切合農(nóng)村實際的營銷人員活管理和業(yè)績考核辦法，并嚴格執(zhí)行，特別是要對營銷員的違規(guī)行為及時進行處理，而且要把處理結果公布于眾，將不良影響盡可能降到最低，提高農(nóng)民對商業(yè)養(yǎng)老保險公司的信任度。此外加強與銀行、郵儲等合作，利用銀行、郵儲地網(wǎng)點優(yōu)勢，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，最終形成多渠道、廣覆蓋的農(nóng)村保險服務網(wǎng)絡體系更好地服務于建設社會主義新農(nóng)村。(五)提高農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的服務質(zhì)量服務的好與壞，決定著農(nóng)民消費保險之后是否滿意，農(nóng)民的滿意程度決定著農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的命運。因次，加強農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險服務，為農(nóng)民提供“全方位、寬領域、多層次”的保險服務，售前應積極、主動用

13、通俗的語言向農(nóng)民宣傳各種保險知識，讓農(nóng)民深入了解保險的保障功能、信任保險；售中應根據(jù)農(nóng)民不同的需求向他們推薦相應的產(chǎn)品，做到真正從農(nóng)民的需求出發(fā)，而不是從自己的傭金出發(fā)；售后應耐心細致的做好各種保全工作，高度重視客戶回訪工作，為日后發(fā)生各種糾紛掃除障礙，杜絕各種違規(guī)行為，盡快建立健全客戶服務體系。積極引導營銷人員為客戶提供延伸性服務，如可在農(nóng)忙期間幫助客戶收種莊稼，為一些養(yǎng)殖、種植專業(yè)戶提供有價值的經(jīng)濟參考信息，以加強營銷人員和客戶之間的聯(lián)系，增強客戶對保險的了解和信任。(六)增加商業(yè)養(yǎng)老保險供給主體，引入相互保險公司目前，農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展滯后的主要原因就是供給不足，因此必須增加有效供給，引入競爭，從而從根本上刺激保險公司加強產(chǎn)品創(chuàng)新、提高服務質(zhì)量和水平?？梢猿闪ｉT經(jīng)營農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的機構，也可以成立適合農(nóng)村特點的相互保險公司。相互保險公司是指成員之間基于相互保障的目的而設立的保險組織，組織成員既是保險人，又是被保險人，可參與公司管理，并且根據(jù)繳納保費份額的多少享受公司盈余。在國際保險市場上，相互保險與股份保險同為組成保險市場的重要部分，其中，相互保險占有40%左右的市場份額。與股份公司相比，相互保險機構的優(yōu)勢在農(nóng)村保險