保險(xiǎn)學(xué)第四章保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營

1、 第四章第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的概述保險(xiǎn)市場(chǎng)的概述一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的概念和特征一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的概念和特征(一一)保險(xiǎn)市場(chǎng)的概念保險(xiǎn)市場(chǎng)的概念 保險(xiǎn)市場(chǎng)是金融市場(chǎng)的組成部分。保險(xiǎn)市場(chǎng)是金融市場(chǎng)的組成部分。 狹義的保險(xiǎn)市場(chǎng)：指保險(xiǎn)商品交易的場(chǎng)所。狹義的保險(xiǎn)市場(chǎng)：指保險(xiǎn)商品交易的場(chǎng)所。 廣義的保險(xiǎn)市場(chǎng)：則是指保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和。廣義的保險(xiǎn)市場(chǎng)：則是指保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和。 它既包括保險(xiǎn)商品交換的場(chǎng)所，也包括保險(xiǎn)商品交換中它既包括保險(xiǎn)商品交換的場(chǎng)所，也包括保險(xiǎn)商品交換中需需求與供給的關(guān)系及其有關(guān)的活動(dòng)。求與供給的關(guān)系及其有關(guān)的活動(dòng)。第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)

2、經(jīng)營保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征 1、保險(xiǎn)市場(chǎng)是直接的風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)是直接的風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng) 直接風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)：是指交易的對(duì)象與風(fēng)險(xiǎn)直接相關(guān)。直接風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)：是指交易的對(duì)象與風(fēng)險(xiǎn)直接相關(guān)。 保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營對(duì)象就是風(fēng)險(xiǎn)：保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營對(duì)象就是風(fēng)險(xiǎn)： 保險(xiǎn)商品的使用價(jià)值是為保險(xiǎn)商品的使用價(jià)值是為投保人提供各類轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)于保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)保障。投保人提供各類轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)于保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)保障。 “無風(fēng)險(xiǎn)，無保險(xiǎn)。無風(fēng)險(xiǎn)，無保險(xiǎn)?！憋L(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和發(fā)展是保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和發(fā)展是保險(xiǎn)市場(chǎng)形成和發(fā)展的基礎(chǔ)和前提。形成和發(fā)展的基礎(chǔ)和前提。 一般商品市場(chǎng)：交易對(duì)象本身與風(fēng)險(xiǎn)沒有直接聯(lián)系。一般商品市場(chǎng)：交易對(duì)象本身與風(fēng)險(xiǎn)沒有直接

3、聯(lián)系。第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營2、保險(xiǎn)市場(chǎng)是非即時(shí)清結(jié)市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)是非即時(shí)清結(jié)市場(chǎng) 即時(shí)清結(jié)市場(chǎng)：指市場(chǎng)交易一旦結(jié)束，供需雙方立刻能確即時(shí)清結(jié)市場(chǎng)：指市場(chǎng)交易一旦結(jié)束，供需雙方立刻能確切知道交易結(jié)果。切知道交易結(jié)果。 形式：一般的商品市場(chǎng)、金融市場(chǎng)。形式：一般的商品市場(chǎng)、金融市場(chǎng)。 保險(xiǎn)的非即時(shí)清結(jié)市場(chǎng)：保險(xiǎn)交易活動(dòng)是先訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)的非即時(shí)清結(jié)市場(chǎng)：保險(xiǎn)交易活動(dòng)是先訂立保險(xiǎn)合同，來確立雙方當(dāng)事人的保險(xiǎn)關(guān)系，并依據(jù)保險(xiǎn)合同履行各自來確立雙方當(dāng)事人的保險(xiǎn)關(guān)系，并依據(jù)保險(xiǎn)合同履行各自的權(quán)利與義務(wù)。保險(xiǎn)單的簽發(fā)，看似保險(xiǎn)交易的完成，實(shí)的權(quán)利與義務(wù)。保險(xiǎn)單的簽發(fā)，看似保險(xiǎn)交易的完成，實(shí)則是保險(xiǎn)

4、保障的剛開始，最終的交易結(jié)果要看雙方約定的則是保險(xiǎn)保障的剛開始，最終的交易結(jié)果要看雙方約定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生。保險(xiǎn)事故是否發(fā)生。 第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營3、保險(xiǎn)市場(chǎng)是政府積極干預(yù)性市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)是政府積極干預(yù)性市場(chǎng) 一般商品市場(chǎng)：屬于市場(chǎng)機(jī)制自發(fā)調(diào)整的市場(chǎng)。一般商品市場(chǎng)：屬于市場(chǎng)機(jī)制自發(fā)調(diào)整的市場(chǎng)。 保險(xiǎn)市場(chǎng)：基本屬于政府積極干預(yù)性市場(chǎng)。保險(xiǎn)市場(chǎng)：基本屬于政府積極干預(yù)性市場(chǎng)。第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的類型二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的類型（一）完全競(jìng)爭(zhēng)保險(xiǎn)市場(chǎng)（一）完全競(jìng)爭(zhēng)保險(xiǎn)市場(chǎng) 完全競(jìng)爭(zhēng)型保險(xiǎn)市場(chǎng)：一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上有完全競(jìng)爭(zhēng)型保險(xiǎn)市場(chǎng)：一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上有數(shù)量眾多數(shù)量眾多的保險(xiǎn)公的保險(xiǎn)公司，任

5、何公司都可以司，任何公司都可以自由進(jìn)出市場(chǎng)自由進(jìn)出市場(chǎng)。 市場(chǎng)特征：存在大量保險(xiǎn)人；任何一個(gè)保險(xiǎn)人都不能夠市場(chǎng)特征：存在大量保險(xiǎn)人；任何一個(gè)保險(xiǎn)人都不能夠單獨(dú)單獨(dú) 左右左右市場(chǎng)價(jià)，市場(chǎng)市場(chǎng)價(jià)，市場(chǎng)自發(fā)調(diào)節(jié)自發(fā)調(diào)節(jié)保險(xiǎn)商品價(jià)格；保險(xiǎn)資本可以自保險(xiǎn)商品價(jià)格；保險(xiǎn)資本可以自由流動(dòng)；價(jià)值規(guī)律和供求規(guī)律由流動(dòng)；價(jià)值規(guī)律和供求規(guī)律充分發(fā)揮作用充分發(fā)揮作用，國家對(duì)保險(xiǎn)企，國家對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的監(jiān)管相對(duì)寬松，行業(yè)自律組織在市場(chǎng)管理中作用更顯著。業(yè)的監(jiān)管相對(duì)寬松，行業(yè)自律組織在市場(chǎng)管理中作用更顯著。 存在的國家：保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較早的西方發(fā)達(dá)國家多為這一類型。存在的國家：保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較早的西方發(fā)達(dá)國家多為這一類型。 第四章

6、保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營（二）完全壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng)（二）完全壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng) 完全壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng)：是指保險(xiǎn)市場(chǎng)完全由完全壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng)：是指保險(xiǎn)市場(chǎng)完全由一家保險(xiǎn)公司一家保險(xiǎn)公司所所操縱操縱，這家公司的性質(zhì)既可是，這家公司的性質(zhì)既可是國營的國營的，也可是，也可是私營的私營的。 市場(chǎng)特征：市場(chǎng)特征： 價(jià)值規(guī)律、供求規(guī)律和競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律受到極大的限價(jià)值規(guī)律、供求規(guī)律和競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律受到極大的限制；市場(chǎng)上沒有競(jìng)爭(zhēng)，沒有可替代產(chǎn)品，沒有可供選擇的保制；市場(chǎng)上沒有競(jìng)爭(zhēng)，沒有可替代產(chǎn)品，沒有可供選擇的保險(xiǎn)人。險(xiǎn)人。 這家保險(xiǎn)公司可憑其壟斷地位這家保險(xiǎn)公司可憑其壟斷地位獲得超額利潤獲得超額利潤。 存在的國家：我國過去保險(xiǎn)市場(chǎng)上只

7、有存在的國家：我國過去保險(xiǎn)市場(chǎng)上只有中國人民保險(xiǎn)公司中國人民保險(xiǎn)公司。第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營完全壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng)還有兩種變通形式：完全壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng)還有兩種變通形式： 專業(yè)型完全壟斷市場(chǎng)：在一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上同時(shí)存在兩家或?qū)I(yè)型完全壟斷市場(chǎng)：在一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上同時(shí)存在兩家或兩家以上兩家以上 保險(xiǎn)公司，各壟斷某類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，相互間業(yè)務(wù)不保險(xiǎn)公司，各壟斷某類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，相互間業(yè)務(wù)不交叉。交叉。 地區(qū)型完全壟斷市場(chǎng)：在一國保險(xiǎn)市場(chǎng)上，同時(shí)存在兩家地區(qū)型完全壟斷市場(chǎng)：在一國保險(xiǎn)市場(chǎng)上，同時(shí)存在兩家或兩家以上保險(xiǎn)公司，各壟斷某一地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，相互或兩家以上保險(xiǎn)公司，各壟斷某一地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，相互間業(yè)務(wù)沒有交叉

8、。間業(yè)務(wù)沒有交叉。第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營（三）壟斷競(jìng)爭(zhēng)保險(xiǎn)市場(chǎng)（三）壟斷競(jìng)爭(zhēng)保險(xiǎn)市場(chǎng) 壟斷競(jìng)爭(zhēng)保險(xiǎn)市場(chǎng)：大小保險(xiǎn)公司壟斷競(jìng)爭(zhēng)保險(xiǎn)市場(chǎng)：大小保險(xiǎn)公司并存并存，少數(shù)，少數(shù)大保險(xiǎn)公司大保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)上取得在市場(chǎng)上取得壟斷地位壟斷地位。 市場(chǎng)特征：同業(yè)市場(chǎng)特征：同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)競(jìng)爭(zhēng)在在大壟斷公司之間大壟斷公司之間、壟斷公司與非壟壟斷公司與非壟斷公司之間斷公司之間、非壟斷公司非壟斷公司彼此之間激烈展開。彼此之間激烈展開。 存在的國家：存在的國家：發(fā)達(dá)國家發(fā)達(dá)國家。第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營（四）寡頭壟斷保險(xiǎn)市場(chǎng)（四）寡頭壟斷保險(xiǎn)市場(chǎng) 寡頭壟斷保險(xiǎn)市場(chǎng)：在一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，只存在寡頭壟斷保險(xiǎn)市場(chǎng)：在一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)

9、上，只存在少數(shù)少數(shù)相互競(jìng)相互競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)公司。爭(zhēng)的保險(xiǎn)公司。 市場(chǎng)特征：保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營依然市場(chǎng)特征：保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營依然以以市場(chǎng)市場(chǎng)為基礎(chǔ)為基礎(chǔ)，但保險(xiǎn)市場(chǎng)具有，但保險(xiǎn)市場(chǎng)具有較高的壟斷程度，保險(xiǎn)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)是較高的壟斷程度，保險(xiǎn)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)是少數(shù)國內(nèi)保險(xiǎn)壟斷企少數(shù)國內(nèi)保險(xiǎn)壟斷企業(yè)業(yè)之間的之間的競(jìng)爭(zhēng)競(jìng)爭(zhēng)，形成，形成相對(duì)封閉的國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)相對(duì)封閉的國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)。 存在的國家：存在的國家：發(fā)展中國家發(fā)展中國家，發(fā)達(dá)國家發(fā)達(dá)國家。第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成和保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)組織形式保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成和保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)組織形式一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成概述一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成概述 供給方：保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給方：

10、保險(xiǎn)產(chǎn)品的“生產(chǎn)者生產(chǎn)者”保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu) 需求方：保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求方：保險(xiǎn)產(chǎn)品的“消費(fèi)者消費(fèi)者”投保人、被保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、 受益人和保單持有人受益人和保單持有人 市場(chǎng)中介：充當(dāng)供需雙方媒介市場(chǎng)中介：充當(dāng)供需雙方媒介保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng) 紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人 監(jiān)管方：保險(xiǎn)監(jiān)管部門監(jiān)管方：保險(xiǎn)監(jiān)管部門第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營二、保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的組織形式二、保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的組織形式 保險(xiǎn)股份有限公司保險(xiǎn)股份有限公司 國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司 相互保險(xiǎn)公司相互保險(xiǎn)公司 相互保險(xiǎn)社相互保險(xiǎn)社 保險(xiǎn)合作社保險(xiǎn)合作社 勞合社勞合社第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營

11、02版保險(xiǎn)法規(guī)定的我國保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的組織形式，09版保險(xiǎn)法已取消。相互保險(xiǎn)公司相互保險(xiǎn)公司 相互保險(xiǎn)公司：由所有參加保險(xiǎn)的人自己設(shè)立的保險(xiǎn)法人相互保險(xiǎn)公司：由所有參加保險(xiǎn)的人自己設(shè)立的保險(xiǎn)法人 組織，是保險(xiǎn)業(yè)特有的公司組織形式。組織，是保險(xiǎn)業(yè)特有的公司組織形式。 股份保險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)公司的差異：股份保險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)公司的差異：（1）企業(yè)主體不同）企業(yè)主體不同 股份保險(xiǎn)公司股份保險(xiǎn)公司:由股東組成，股東不限于投保者；由股東組成，股東不限于投保者； 相互保險(xiǎn)公司相互保險(xiǎn)公司:由社員組成，社員必為投保者。只要繳納由社員組成，社員必為投保者。只要繳納 保險(xiǎn)費(fèi)，就可以成為公司社員，一旦解除保險(xiǎn)費(fèi)，就

12、可以成為公司社員，一旦解除 保險(xiǎn)關(guān)系，社員資格隨之消失。保險(xiǎn)關(guān)系，社員資格隨之消失。 具有雙重身份：既是公司所有人，又是公司的顧客；具有雙重身份：既是公司所有人，又是公司的顧客； 既是保險(xiǎn)人，又是投保人或被保險(xiǎn)人。既是保險(xiǎn)人，又是投保人或被保險(xiǎn)人。第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營（2）經(jīng)營目的不同）經(jīng)營目的不同 股份保險(xiǎn)公司股份保險(xiǎn)公司:盈利；盈利； 相互保險(xiǎn)公司相互保險(xiǎn)公司:向保戶提供較低保費(fèi)的保險(xiǎn)。向保戶提供較低保費(fèi)的保險(xiǎn)。（3）權(quán)力機(jī)構(gòu)不同）權(quán)力機(jī)構(gòu)不同 股份保險(xiǎn)公司股份保險(xiǎn)公司:股東大會(huì)，董事與監(jiān)事僅限于股東；股東大會(huì)，董事與監(jiān)事僅限于股東； 相互保險(xiǎn)公司相互保險(xiǎn)公司:社員代表大會(huì)，即由投保

13、人組成的代表大會(huì)，社員代表大會(huì)，即由投保人組成的代表大會(huì)， 由他們選舉董事會(huì)，由董事會(huì)任命公司的高級(jí)由他們選舉董事會(huì)，由董事會(huì)任命公司的高級(jí) 管理人員。管理人員。（4）資金來源不同）資金來源不同 股份保險(xiǎn)公司股份保險(xiǎn)公司:資本金為股東所繳納的股本；資本金為股東所繳納的股本； 相互保險(xiǎn)公司相互保險(xiǎn)公司:沒有資本金，以各成員繳納的保險(xiǎn)費(fèi)形成公司沒有資本金，以各成員繳納的保險(xiǎn)費(fèi)形成公司 的基金責(zé)任準(zhǔn)備金）。的基金責(zé)任準(zhǔn)備金）。 第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營（5）保險(xiǎn)費(fèi)繳納方式不同）保險(xiǎn)費(fèi)繳納方式不同股份保險(xiǎn)公司股份保險(xiǎn)公司:大多采用確定保險(xiǎn)費(fèi)制，經(jīng)營責(zé)任由股東負(fù)擔(dān)。大多采用確定保險(xiǎn)費(fèi)制，經(jīng)營責(zé)任由股東

14、負(fù)擔(dān)。 保費(fèi)有剩余，通常被計(jì)入盈利；保費(fèi)有剩余，通常被計(jì)入盈利； 保費(fèi)不足時(shí)，投保人不負(fù)追補(bǔ)義務(wù)，由股東設(shè)保費(fèi)不足時(shí)，投保人不負(fù)追補(bǔ)義務(wù)，由股東設(shè) 法填補(bǔ)。法填補(bǔ)。 相互保險(xiǎn)公司相互保險(xiǎn)公司:大多采用不確定保險(xiǎn)費(fèi)制。大多采用不確定保險(xiǎn)費(fèi)制。 保費(fèi)有剩余，可以予以攤還；保費(fèi)有剩余，可以予以攤還； 保費(fèi)不足時(shí)，要向社員臨時(shí)征收，社員負(fù)有追保費(fèi)不足時(shí)，要向社員臨時(shí)征收，社員負(fù)有追 補(bǔ)保費(fèi)義務(wù)。補(bǔ)保費(fèi)義務(wù)。第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營（6）所有者與經(jīng)營者的關(guān)系不同）所有者與經(jīng)營者的關(guān)系不同 股份保險(xiǎn)公司：所有者對(duì)經(jīng)營者的控制程度相對(duì)較高。股份保險(xiǎn)公司：所有者對(duì)經(jīng)營者的控制程度相對(duì)較高。 所有者可以通過所

15、有者可以通過“用手投票用手投票”的內(nèi)部管理機(jī)制和的內(nèi)部管理機(jī)制和“用腳投票用腳投票”的的 市場(chǎng)機(jī)制來約束經(jīng)營者；市場(chǎng)機(jī)制來約束經(jīng)營者； 相互保險(xiǎn)公司：所有者對(duì)經(jīng)營者的控制比較弱。相互保險(xiǎn)公司：所有者對(duì)經(jīng)營者的控制比較弱。 隨著公司規(guī)模的擴(kuò)大，董事會(huì)和高級(jí)管理人員實(shí)際上控制了隨著公司規(guī)模的擴(kuò)大，董事會(huì)和高級(jí)管理人員實(shí)際上控制了 公司的全部事務(wù)，社員很難真正參與管理，而且現(xiàn)在已經(jīng)演公司的全部事務(wù)，社員很難真正參與管理，而且現(xiàn)在已經(jīng)演 變成委托具有法人資格的代理人營運(yùn)管理，負(fù)責(zé)處理一切保變成委托具有法人資格的代理人營運(yùn)管理，負(fù)責(zé)處理一切保 險(xiǎn)業(yè)務(wù)。險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營（7）風(fēng)險(xiǎn)防范不同

16、）風(fēng)險(xiǎn)防范不同 股份保險(xiǎn)公司：投保人之間的利害關(guān)系較弱，相對(duì)來說欺詐行股份保險(xiǎn)公司：投保人之間的利害關(guān)系較弱，相對(duì)來說欺詐行 為易于發(fā)生。為易于發(fā)生。相互保險(xiǎn)公司：投保人之間有相對(duì)較強(qiáng)的利害關(guān)系，在很大程相互保險(xiǎn)公司：投保人之間有相對(duì)較強(qiáng)的利害關(guān)系，在很大程 度上可以避免和防止被保險(xiǎn)人的欺詐行為。度上可以避免和防止被保險(xiǎn)人的欺詐行為。（8）業(yè)務(wù)發(fā)展不同）業(yè)務(wù)發(fā)展不同 股份保險(xiǎn)公司：可以通過上市籌資，并且易于進(jìn)行兼并收購，股份保險(xiǎn)公司：可以通過上市籌資，并且易于進(jìn)行兼并收購， 相對(duì)來說易于擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模；相對(duì)來說易于擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模；相互保險(xiǎn)公司：除非它動(dòng)用盈余和借貸，否則擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模是相互保險(xiǎn)公司：

17、除非它動(dòng)用盈余和借貸，否則擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模是 比較困難的。比較困難的。第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營相互保險(xiǎn)公司的發(fā)展?fàn)顩r：相互保險(xiǎn)公司的發(fā)展?fàn)顩r： 最早的相互保險(xiǎn)公司是于最早的相互保險(xiǎn)公司是于1762年誕生在英國年誕生在英國Equitable Life 相互保險(xiǎn)公司的這種組織形式至今仍然在西方的保險(xiǎn)市場(chǎng)相互保險(xiǎn)公司的這種組織形式至今仍然在西方的保險(xiǎn)市場(chǎng) 成立于成立于1922年的美國國內(nèi)最大的產(chǎn)險(xiǎn)公司年的美國國內(nèi)最大的產(chǎn)險(xiǎn)公司State Farm為相為相互保險(xiǎn)公司，其他的一些大型壽險(xiǎn)公司，如個(gè)人壽險(xiǎn)市場(chǎng)份互保險(xiǎn)公司，其他的一些大型壽險(xiǎn)公司，如個(gè)人壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額占全美第一的額占全美第一的Northwest

18、ern Mutual、New York Life等等也都為相互保險(xiǎn)公司。也都為相互保險(xiǎn)公司。 日本原八大壽險(xiǎn)公司全部都是相互保險(xiǎn)公司。日本原八大壽險(xiǎn)公司全部都是相互保險(xiǎn)公司。1997年，日年，日本總共有本總共有44家壽險(xiǎn)公司，其中家壽險(xiǎn)公司，其中16家為相互公司，家為相互公司，28家為股家為股份有限公司。而份有限公司。而16家相互公司所擁有的總資產(chǎn)占全部壽險(xiǎn)家相互公司所擁有的總資產(chǎn)占全部壽險(xiǎn)公司的公司的91。到。到2000年年3月，所占比例仍高達(dá)月，所占比例仍高達(dá)85。 我國我國2004年年11月成立首家相互保險(xiǎn)公司月成立首家相互保險(xiǎn)公司陽光農(nóng)業(yè)相互陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司。第四章 保險(xiǎn)

19、市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營相互保險(xiǎn)社相互保險(xiǎn)社 相互保險(xiǎn)社：是相互保險(xiǎn)社：是同一行業(yè)同一行業(yè)的人員，為了應(yīng)付自然災(zāi)害或意外的人員，為了應(yīng)付自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失而自愿結(jié)合起來的集體組織。事故造成的經(jīng)濟(jì)損失而自愿結(jié)合起來的集體組織。 歷程：相互保險(xiǎn)社是歷程：相互保險(xiǎn)社是最早出現(xiàn)的保險(xiǎn)組織最早出現(xiàn)的保險(xiǎn)組織，也是保險(xiǎn)組織，也是保險(xiǎn)組織最最原始的狀態(tài)原始的狀態(tài)。但是，在歐美國家。但是，在歐美國家現(xiàn)在現(xiàn)在仍然相當(dāng)普遍，如在仍然相當(dāng)普遍，如在人人壽保險(xiǎn)壽保險(xiǎn)方面有方面有英國英國的的“友愛社友愛社(Friendly society)”，美國的，美國的“同胞社同胞社 (Fraternal orders)”，海

20、上保險(xiǎn)方面有，海上保險(xiǎn)方面有“船東相船東相互保障協(xié)會(huì)（互保障協(xié)會(huì)（Protection and Indemnity Association）”等。等。第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營保險(xiǎn)合作社保險(xiǎn)合作社 保險(xiǎn)合作社：是由一些對(duì)某種風(fēng)險(xiǎn)具有同一保障要求的人，保險(xiǎn)合作社：是由一些對(duì)某種風(fēng)險(xiǎn)具有同一保障要求的人，自愿集股設(shè)立的一種互助保險(xiǎn)合作組織。自愿集股設(shè)立的一種互助保險(xiǎn)合作組織。 特點(diǎn)：特點(diǎn)： 一是，參加保險(xiǎn)合作社的社員交納股金；一是，參加保險(xiǎn)合作社的社員交納股金； 二是，社員對(duì)合作社的債務(wù)以其所出的股金為限；二是，社員對(duì)合作社的債務(wù)以其所出的股金為限； 三是，業(yè)務(wù)范圍僅局限于合作社的社員，只承保合作

21、社社員三是，業(yè)務(wù)范圍僅局限于合作社的社員，只承保合作社社員的風(fēng)險(xiǎn)。的風(fēng)險(xiǎn)。第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營保險(xiǎn)合作社和相互保險(xiǎn)差異：在性質(zhì)上，兩者沒有很大差別。保險(xiǎn)合作社和相互保險(xiǎn)差異：在性質(zhì)上，兩者沒有很大差別。相互保險(xiǎn)：沒有股本；相互保險(xiǎn)：沒有股本； 保險(xiǎn)合作社：要求社員加入時(shí)，須繳納一定金額的股本。保險(xiǎn)合作社：要求社員加入時(shí)，須繳納一定金額的股本。相互保險(xiǎn)：與社員之間，是為一時(shí)目的而結(jié)合。相互保險(xiǎn)：與社員之間，是為一時(shí)目的而結(jié)合。 保險(xiǎn)合作社：與社員之間關(guān)系則比較永久。保險(xiǎn)合作社：與社員之間關(guān)系則比較永久。相互保險(xiǎn)：采取不確定保險(xiǎn)費(fèi)制。相互保險(xiǎn)：采取不確定保險(xiǎn)費(fèi)制。 保險(xiǎn)合作社：采取確定保險(xiǎn)費(fèi)

22、制，事后不再補(bǔ)繳。保險(xiǎn)合作社：采取確定保險(xiǎn)費(fèi)制，事后不再補(bǔ)繳。第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營 勞合社勞合社 勞合社：是倫敦勞合士保險(xiǎn)社的簡(jiǎn)稱，曾經(jīng)是世界上最大的勞合社：是倫敦勞合士保險(xiǎn)社的簡(jiǎn)稱，曾經(jīng)是世界上最大的個(gè)人保險(xiǎn)組織，歷史悠久，實(shí)力強(qiáng)盛，是當(dāng)今世界上最有實(shí)個(gè)人保險(xiǎn)組織，歷史悠久，實(shí)力強(qiáng)盛，是當(dāng)今世界上最有實(shí)力的保險(xiǎn)組織之一。力的保險(xiǎn)組織之一。第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營勞合社的實(shí)質(zhì)（分則為保險(xiǎn)商，合則為勞合社勞合社的實(shí)質(zhì)（分則為保險(xiǎn)商，合則為勞合社”）：）： 分則為保險(xiǎn)商：分則為保險(xiǎn)商：個(gè)人承保商不以勞合社的名義簽發(fā)保單或從個(gè)人承保商不以勞合社的名義簽發(fā)保單或從事保險(xiǎn)交易活動(dòng)，而是由承保會(huì)員

23、以個(gè)人名義承保風(fēng)險(xiǎn)。事保險(xiǎn)交易活動(dòng)，而是由承保會(huì)員以個(gè)人名義承保風(fēng)險(xiǎn)。 承保商堅(jiān)持兩個(gè)原則：承保商堅(jiān)持兩個(gè)原則： 獨(dú)立承保：各自獨(dú)立，對(duì)自己承保的份額負(fù)責(zé)任；獨(dú)立承保：各自獨(dú)立，對(duì)自己承保的份額負(fù)責(zé)任； 承擔(dān)無限責(zé)任：以他們個(gè)人全部財(cái)產(chǎn)作為所負(fù)責(zé)任的抵押。承擔(dān)無限責(zé)任：以他們個(gè)人全部財(cái)產(chǎn)作為所負(fù)責(zé)任的抵押。(每個(gè)社員經(jīng)過嚴(yán)格考核，只許具有相當(dāng)財(cái)力的人作為社員每個(gè)社員經(jīng)過嚴(yán)格考核，只許具有相當(dāng)財(cái)力的人作為社員) 合則為勞合社：合則為勞合社：勞合社實(shí)際上是個(gè)人承保商集合在一起承保勞合社實(shí)際上是個(gè)人承保商集合在一起承保的保險(xiǎn)市場(chǎng)。的保險(xiǎn)市場(chǎng)。 勞合社本身是個(gè)社團(tuán)，實(shí)質(zhì)是一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，只向其成員提勞合

24、社本身是個(gè)社團(tuán)，實(shí)質(zhì)是一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，只向其成員提供交易場(chǎng)所和有關(guān)的服務(wù)，本身并不承保業(yè)務(wù)。供交易場(chǎng)所和有關(guān)的服務(wù)，本身并不承保業(yè)務(wù)。 勞合社的保險(xiǎn)交易方式：經(jīng)紀(jì)人交易方式勞合社的保險(xiǎn)交易方式：經(jīng)紀(jì)人交易方式;“承保人承保人” 由來。由來。第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營發(fā)展歷程：發(fā)展歷程：倫敦勞合社是從勞埃德咖啡館演變來的，故稱倫敦勞合社是從勞埃德咖啡館演變來的，故稱“勞埃德保勞埃德保險(xiǎn)險(xiǎn) 社社”。1871年經(jīng)議會(huì)通過法案，正式成為一個(gè)社團(tuán)組織。年經(jīng)議會(huì)通過法案，正式成為一個(gè)社團(tuán)組織。目前，勞合社已有成員目前，勞合社已有成員30 000多，并組成多，并組成400多個(gè)水險(xiǎn)、非多個(gè)水險(xiǎn)、非水險(xiǎn)、航空險(xiǎn)、

25、汽車險(xiǎn)和人身險(xiǎn)組合，經(jīng)營包括海上保險(xiǎn)水險(xiǎn)、航空險(xiǎn)、汽車險(xiǎn)和人身險(xiǎn)組合，經(jīng)營包括海上保險(xiǎn)在內(nèi)的各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在內(nèi)的各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 勞合社的成員要經(jīng)過嚴(yán)格審查批準(zhǔn)，最先只允許具有雄厚勞合社的成員要經(jīng)過嚴(yán)格審查批準(zhǔn)，最先只允許具有雄厚財(cái)力且愿意承擔(dān)無限責(zé)任的個(gè)人為承保會(huì)員，財(cái)力且愿意承擔(dān)無限責(zé)任的個(gè)人為承保會(huì)員，20世紀(jì)世紀(jì)90年年代勞合社的業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理進(jìn)行了整頓和改革，允許接受代勞合社的業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理進(jìn)行了整頓和改革，允許接受有限責(zé)任的法人組織作為社員，并允許個(gè)人社員退社或合有限責(zé)任的法人組織作為社員，并允許個(gè)人社員退社或合并轉(zhuǎn)成有限責(zé)任的社員。并轉(zhuǎn)成有限責(zé)任的社員。 改革后的勞合社，其個(gè)人承保

26、人和無限責(zé)任的特色逐漸淡薄，改革后的勞合社，其個(gè)人承保人和無限責(zé)任的特色逐漸淡薄，但這并不影響勞合社在世界保險(xiǎn)業(yè)中的領(lǐng)袖地位。但這并不影響勞合社在世界保險(xiǎn)業(yè)中的領(lǐng)袖地位。第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營 組織結(jié)構(gòu)：勞合社由其社員選舉產(chǎn)生的一個(gè)理事會(huì)來管理，組織結(jié)構(gòu)：勞合社由其社員選舉產(chǎn)生的一個(gè)理事會(huì)來管理，下設(shè)下設(shè)理賠理賠、出版出版、簽單簽單、會(huì)計(jì)會(huì)計(jì)、法律法律等部，并在等部，并在100多個(gè)國多個(gè)國家設(shè)有辦事處。家設(shè)有辦事處。 工作內(nèi)容：為工作內(nèi)容：為其所屬其所屬承保人制訂保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)證書等標(biāo)準(zhǔn)承保人制訂保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)證書等標(biāo)準(zhǔn) 格式；出版有關(guān)格式；出版有關(guān)海上運(yùn)輸海上運(yùn)輸、商船動(dòng)態(tài)商船動(dòng)態(tài)、保險(xiǎn)海事

27、保險(xiǎn)海事等方面的等方面的期刊雜志期刊雜志，向世界各地發(fā)行。，向世界各地發(fā)行。 第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營業(yè)績：業(yè)績： 設(shè)計(jì)了第一張盜竊保險(xiǎn)單；設(shè)計(jì)了第一張盜竊保險(xiǎn)單； 為第一輛汽車和第一架飛機(jī)出立保單；為第一輛汽車和第一架飛機(jī)出立保單； 近年又是計(jì)算機(jī)、石油能源保險(xiǎn)和衛(wèi)星保險(xiǎn)的先驅(qū)；近年又是計(jì)算機(jī)、石油能源保險(xiǎn)和衛(wèi)星保險(xiǎn)的先驅(qū)； 勞合社設(shè)計(jì)的條款和報(bào)單格式在世界保險(xiǎn)業(yè)中有廣泛的影勞合社設(shè)計(jì)的條款和報(bào)單格式在世界保險(xiǎn)業(yè)中有廣泛的影響，制定的費(fèi)率也是世界保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)向標(biāo)；響，制定的費(fèi)率也是世界保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)向標(biāo)； 勞合社承保的業(yè)務(wù)包羅萬象。勞合社對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，特勞合社承保的業(yè)務(wù)包羅萬象。勞合社對(duì)保險(xiǎn)業(yè)

28、的發(fā)展，特別是對(duì)海上保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)作出的杰出貢獻(xiàn)是世界公認(rèn)的。別是對(duì)海上保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)作出的杰出貢獻(xiàn)是世界公認(rèn)的。第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營各個(gè)國家保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的組織形式：各個(gè)國家保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的組織形式： 美國：股份有限公司和相互保險(xiǎn)公司；美國：股份有限公司和相互保險(xiǎn)公司； 日本：股份有限公司、相互保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)互濟(jì)合作社；日本：股份有限公司、相互保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)互濟(jì)合作社； 英國：股份有限公司、相互保險(xiǎn)社、個(gè)人保險(xiǎn)組織形式；英國：股份有限公司、相互保險(xiǎn)社、個(gè)人保險(xiǎn)組織形式； 我國臺(tái)灣：股份有限公司和保險(xiǎn)合作社；我國臺(tái)灣：股份有限公司和保險(xiǎn)合作社；第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r我國

29、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r 保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)階段：保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)階段： 1980年，中國人民保險(xiǎn)公司；年，中國人民保險(xiǎn)公司； 1987年，交行保險(xiǎn)部，年，交行保險(xiǎn)部，1991年，中國太平洋保險(xiǎn)公司；年，中國太平洋保險(xiǎn)公司； 1988年，平安保險(xiǎn)公司，年，平安保險(xiǎn)公司，1992年，中國平安保險(xiǎn)公司。年，中國平安保險(xiǎn)公司。 規(guī)范經(jīng)營階段：規(guī)范經(jīng)營階段： 1998年，年，保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法規(guī)定：股份有限公司和國有獨(dú)資公司。規(guī)定：股份有限公司和國有獨(dú)資公司。 國有獨(dú)資公司：中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、中國人壽保險(xiǎn)公國有獨(dú)資公司：中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、中國人壽保險(xiǎn)公司、中國再保險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。司、中國再保險(xiǎn)公司、中華聯(lián)

30、合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營 發(fā)展完善階段：發(fā)展完善階段： 2003股份制改革后，以股份制保險(xiǎn)公司為主體，中、外保股份制改革后，以股份制保險(xiǎn)公司為主體，中、外保險(xiǎn)公司并存、各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)競(jìng)相發(fā)展的格局。險(xiǎn)公司并存、各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)競(jìng)相發(fā)展的格局。 保險(xiǎn)集團(tuán)控股公司：保險(xiǎn)集團(tuán)控股公司：8家。家。 保險(xiǎn)公司：人身險(xiǎn)保險(xiǎn)公司：人身險(xiǎn)- 59家；財(cái)險(xiǎn)家；財(cái)險(xiǎn)- 44家（家（ 2004年年11月，陽光月，陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司）。農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司）。 再保險(xiǎn)公司：再保險(xiǎn)公司：6。 保險(xiǎn)資產(chǎn)公司：保險(xiǎn)資產(chǎn)公司：9家家 。 保險(xiǎn)中介保險(xiǎn)中介:代理公司代理公司2140家家;經(jīng)紀(jì)公司經(jīng)紀(jì)公司373家家;公

31、估公司公估公司298家。家。 外資保險(xiǎn)公司代表處：外資保險(xiǎn)公司代表處：139家。家。 (資料來源：資料來源：2009年保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站年保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站)第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營三、保險(xiǎn)中介三、保險(xiǎn)中介保險(xiǎn)中介的類型保險(xiǎn)中介的類型 保險(xiǎn)代理人：根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)保險(xiǎn)代理人：根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。個(gè)人。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法從保險(xiǎn)人那里收取傭金立保險(xiǎn)合同提供

32、中介服務(wù)，并依法從保險(xiǎn)人那里收取傭金的人。它可以是個(gè)人或法人。的人。它可以是個(gè)人或法人。 保險(xiǎn)公估人：是站在第三者的立場(chǎng)上，依法為保險(xiǎn)合同當(dāng)保險(xiǎn)公估人：是站在第三者的立場(chǎng)上，依法為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人辦理保險(xiǎn)標(biāo)的查勘、鑒定、估損及理賠款項(xiàng)清算業(yè)務(wù)事人辦理保險(xiǎn)標(biāo)的查勘、鑒定、估損及理賠款項(xiàng)清算業(yè)務(wù)并通過出具的公證書給予證明的人。并通過出具的公證書給予證明的人。第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營保險(xiǎn)中介人之間的區(qū)別保險(xiǎn)中介人之間的區(qū)別法律地位不同法律地位不同 保險(xiǎn)代理人：保險(xiǎn)人的代理人，其行為代表保險(xiǎn)人利益；保險(xiǎn)代理人：保險(xiǎn)人的代理人，其行為代表保險(xiǎn)人利益； 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：投保人的代理人，其行為代表投保人利益；保

33、險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：投保人的代理人，其行為代表投保人利益； 保險(xiǎn)公估人：既不代表保險(xiǎn)人利益，也不代表投保人利益，保險(xiǎn)公估人：既不代表保險(xiǎn)人利益，也不代表投保人利益，而是站在第三者的地位進(jìn)行公證；而是站在第三者的地位進(jìn)行公證；進(jìn)行業(yè)務(wù)活動(dòng)的名義不同進(jìn)行業(yè)務(wù)活動(dòng)的名義不同 保險(xiǎn)代理人：從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須以保險(xiǎn)人名義；保險(xiǎn)代理人：從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須以保險(xiǎn)人名義； 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，若為投保人代為投?；虼槐ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，若為投保人代為投?；虼槐ｋU(xiǎn)人索賠，則以委托人名義，若從事居間活動(dòng)或咨詢活保險(xiǎn)人索賠，則以委托人名義，若從事居間活動(dòng)或咨詢活動(dòng)，則以自己名義。動(dòng)，則以自己名義。 保險(xiǎn)公估人：從事

34、保險(xiǎn)公證活動(dòng)時(shí)，只能以自己名義。保險(xiǎn)公估人：從事保險(xiǎn)公證活動(dòng)時(shí)，只能以自己名義。第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營 對(duì)業(yè)務(wù)要求不同對(duì)業(yè)務(wù)要求不同 保險(xiǎn)代理人：一般熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)代理人：一般熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)； 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：對(duì)業(yè)務(wù)要求比保險(xiǎn)代理人要高；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：對(duì)業(yè)務(wù)要求比保險(xiǎn)代理人要高； 保險(xiǎn)公估人：對(duì)業(yè)務(wù)要求更高，保險(xiǎn)公估人必須是某方面專保險(xiǎn)公估人：對(duì)業(yè)務(wù)要求更高，保險(xiǎn)公估人必須是某方面專家；家； 行為后果的承擔(dān)者不同行為后果的承擔(dān)者不同 保險(xiǎn)代理人：行為后果一般由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)代理人：行為后果一般由保險(xiǎn)人承擔(dān)； 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：因過錯(cuò)給當(dāng)事人造成的損失通常由自己承擔(dān)賠保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：因過錯(cuò)給當(dāng)事人造成的

35、損失通常由自己承擔(dān)賠償責(zé)任。償責(zé)任。 保險(xiǎn)公估人：因過錯(cuò)給當(dāng)事人造成的損失通常由自己承擔(dān)賠保險(xiǎn)公估人：因過錯(cuò)給當(dāng)事人造成的損失通常由自己承擔(dān)賠償責(zé)任。償責(zé)任。第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的方法保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的方法一、人壽保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的方法一、人壽保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的方法（一）人壽保險(xiǎn)費(fèi)率概述（一）人壽保險(xiǎn)費(fèi)率概述壽險(xiǎn)保費(fèi)構(gòu)成：壽險(xiǎn)保費(fèi)構(gòu)成： 壽險(xiǎn)保費(fèi)壽險(xiǎn)保費(fèi) = 純保費(fèi)純保費(fèi) + 附加保險(xiǎn)費(fèi)附加保險(xiǎn)費(fèi)第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營主要用于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各項(xiàng)營業(yè)支出，包括營業(yè)稅、代理手續(xù)費(fèi)、企業(yè)管理費(fèi)、工資及工資附加費(fèi)和固定資產(chǎn)折舊等。 主要用于支付保險(xiǎn)賠款或給付保險(xiǎn)金。 （二）利息（二

36、）利息1、單利、單利)1(niPSniPII利息額利息額 P本金本金 i利息率利息率n借貸期限借貸期限 S本利和本利和2、復(fù)利、復(fù)利PSIiPSn)1(第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營3、現(xiàn)值與終值、現(xiàn)值與終值終值終值niP)1(終值P本金本金 i利息率利息率 n借貸期限借貸期限 現(xiàn)值現(xiàn)值nnVi終值終值現(xiàn)值)1 (V=1/(1+i)貼現(xiàn)因子貼現(xiàn)因子 i利息率利息率 n借貸期限借貸期限 第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營例：一筆期限例：一筆期限3年，年利率為年，年利率為5%的的10 000元的存款：元的存款： 單利單利 復(fù)利復(fù)利 終值終值 現(xiàn)值現(xiàn)值 )(11500150010000)1 ()(1500305

37、.010000元元niPSniPI（元）元15761000011576)(11576)05.01(10000)1(3PSIiPSn)(11576)05.01(10000)1(3元終值niP)(10000)05.01(11576)1(3元終值現(xiàn)值ni第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營4、年金、年金期首付年金：期首付年金：現(xiàn)值：現(xiàn)值：終值：終值： nttnnVAVAVAVAAa1112 nttnnVAVAVAVAS121 第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營A 支付額 i 利率 n年金支付期限 V = 1/(1+i) 貼現(xiàn)因子 1/ V = (1+i) 期末付年金：期末付年金：現(xiàn)值：現(xiàn)值：終值：終值： nttnnV

38、AVAVAVAa12 nttnnVAVAVAVAAS11121第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營（三）生命表（三）生命表中國人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（部分）中國人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（部分）（19901993年）年）年齡年初生存人數(shù)年死亡人數(shù)生存率死亡率3536373839972 396971 368970 255969 043967 7191 0281 1131 2121 3241 4490.998 9430.998 8540.998 7510.998 6340.998 5030.001 0570.001 1460.001 2490.001 3660.001 497xLxqxpxdx第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)

39、經(jīng)營生命表中的幾個(gè)關(guān)系式生命表中的幾個(gè)關(guān)系式1、1xxxLdL1xxxLLdnxxnxxxLLddd 112、第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營xxxLLp1xnxxnLLpxxxLdq3、4、xnxxxnLLLqxxxxLLLq11xxqp第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營（四）純保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算（四）純保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算躉交純保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算躉交純保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算1、定期生存保險(xiǎn)躉交純保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算、定期生存保險(xiǎn)躉交純保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算 現(xiàn)有現(xiàn)有35歲的被保險(xiǎn)人歲的被保險(xiǎn)人972 396人，他們購買人，他們購買3年期生存保險(xiǎn)年期生存保險(xiǎn),利率為利率為5%，保險(xiǎn)金額為，保險(xiǎn)金額為5萬元，令萬元，令V=1/（1+0.05）。求投保

40、人）。求投保人每人應(yīng)躉繳的純保險(xiǎn)費(fèi)每人應(yīng)躉繳的純保險(xiǎn)費(fèi) 。分析：分析：期初，保險(xiǎn)公司可以得到的期初，保險(xiǎn)公司可以得到的保費(fèi)收入保費(fèi)收入： 972 396 期末，保險(xiǎn)公司期末，保險(xiǎn)公司應(yīng)支付的保險(xiǎn)金應(yīng)支付的保險(xiǎn)金為為969 043 50 000。得：得： 972 396 = 969 043 50 000 = 43 043.83（元）（元）3:35A3:35A3:35A3V3:35A第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營有有 人投保人投保純粹生存保險(xiǎn)純粹生存保險(xiǎn)躉交保險(xiǎn)費(fèi)的一般公式：躉交保險(xiǎn)費(fèi)的一般公式： 其中：其中： 保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)期限 年利率年利率 貼現(xiàn)因子貼現(xiàn)因子 躉交保費(fèi)躉交保費(fèi)xLn

41、nxnxxVLMAL：xnnxnxLVLMA：MninxA:iV11第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營2、定期死亡保險(xiǎn)的躉交純保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算、定期死亡保險(xiǎn)的躉交純保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算 現(xiàn)有現(xiàn)有35歲的被保險(xiǎn)人歲的被保險(xiǎn)人972 396人，他們購買人，他們購買3年期死亡保險(xiǎn)年期死亡保險(xiǎn),利率為利率為5%，保險(xiǎn)金額為，保險(xiǎn)金額為5萬元，令萬元，令V=1/（1+0.05）。求投保人）。求投保人每人應(yīng)躉繳的純保險(xiǎn)費(fèi)每人應(yīng)躉繳的純保險(xiǎn)費(fèi) 。分析：分析：期初，保險(xiǎn)公司可以得到的期初，保險(xiǎn)公司可以得到的保費(fèi)收入保費(fèi)收入： 972 396 保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司應(yīng)支付保險(xiǎn)金的現(xiàn)值應(yīng)支付保險(xiǎn)金的現(xiàn)值為：為： 第第1年，年，1 0285

42、0 000 ； 第第2年，年，1 11350 000 ； 第第3年，年，1 21250 000 ；3:35A3V2VV3:35A第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營得：得： 972 396 = 1 02850 000 1 11350 000 1 21250 000 =156.08(元元) 3:35A05.01105.01105.0113:35A第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營有有 人投保人投保純粹死亡保險(xiǎn)純粹死亡保險(xiǎn)躉交保險(xiǎn)費(fèi)的一般公式：躉交保險(xiǎn)費(fèi)的一般公式： 其中：其中： 保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額 ； 保險(xiǎn)期限；保險(xiǎn)期限； 年利率年利率 貼現(xiàn)因子貼現(xiàn)因子 在在n年內(nèi)每年死亡的人數(shù)為年內(nèi)每年死亡的人數(shù)為 躉交保費(fèi)躉交

43、保費(fèi) 最后，求出最后，求出xLnnxxxnxxVdMVdMVdMAL 121：MniiV11nxA:),(11 nxxxdddnxA:第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營3、生死兩全保險(xiǎn)的躉交純保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算、生死兩全保險(xiǎn)的躉交純保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算 = +nxA:nxA:nxA:第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營4、年金保險(xiǎn)的躉交純保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算、年金保險(xiǎn)的躉交純保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算 現(xiàn)有現(xiàn)有x歲的投保人歲的投保人 ，購買期限為，購買期限為n年金保險(xiǎn)，預(yù)定利率年金保險(xiǎn)，預(yù)定利率為為i，保險(xiǎn)金額為，保險(xiǎn)金額為M，并均在期初支付。求躉繳純保險(xiǎn)費(fèi)，并均在期初支付。求躉繳純保險(xiǎn)費(fèi) 。分析：分析：保險(xiǎn)公司可以得到的保險(xiǎn)公司可以得到的保費(fèi)收

44、入保費(fèi)收入 ， 保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)公司在n年內(nèi)的年內(nèi)的保險(xiǎn)金支出的現(xiàn)值保險(xiǎn)金支出的現(xiàn)值分別為：分別為： 第第1年：年： 第第2年：年： 第第3年：年： 第第n年：年：xLnxa: nxxaL: xLM VLMx122VLMx11nnxVLM第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營保險(xiǎn)公司現(xiàn)在應(yīng)收的保險(xiǎn)公司現(xiàn)在應(yīng)收的保費(fèi)收入保費(fèi)收入 =保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)公司在n年內(nèi)的年內(nèi)的支出保險(xiǎn)金支出保險(xiǎn)金的現(xiàn)的現(xiàn)值值)(11221 nnxxxxnxxVLVLVLLMaL： 最后，求出最后，求出 。nxa: 第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)率厘定的方法二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)率厘定的方法（一）純保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的方法（一）純保險(xiǎn)費(fèi)率

45、厘定的方法 保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi) = 純保險(xiǎn)費(fèi)純保險(xiǎn)費(fèi) + 附加保險(xiǎn)費(fèi)附加保險(xiǎn)費(fèi)主要用于支付保險(xiǎn)賠款或給付保險(xiǎn)金。 第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營主要用于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各項(xiàng)營業(yè)支出，包括營業(yè)稅、代理手續(xù)費(fèi)、企業(yè)管理費(fèi)、工資及工資附加費(fèi)和固定資產(chǎn)折舊等。 保險(xiǎn)費(fèi)率 = 純保險(xiǎn)費(fèi)率 + 附加保險(xiǎn)費(fèi)率 （毛保險(xiǎn)費(fèi)率）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)純費(fèi)率的計(jì)算依據(jù)是保額損失率。 附加費(fèi)率是附加保費(fèi)與保險(xiǎn)金額的比率。 第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營純保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的步驟：純保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的步驟：1、確定保額損失率、確定保額損失率保額損失率：保額損失率： 是指單位保額的保險(xiǎn)損失賠償額，即實(shí)際賠償額占保險(xiǎn)金是指單位保額的保險(xiǎn)損失賠償額，即實(shí)際賠償額占保

46、險(xiǎn)金額的比率。額的比率。注意：注意： 保額損失率是保險(xiǎn)賠償金額與保險(xiǎn)金額之比，而不是保險(xiǎn)標(biāo)保額損失率是保險(xiǎn)賠償金額與保險(xiǎn)金額之比，而不是保險(xiǎn)標(biāo)的損失額與保險(xiǎn)金額之比。的損失額與保險(xiǎn)金額之比。 計(jì)算未來保額損失率，必須根據(jù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，而不計(jì)算未來保額損失率，必須根據(jù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，而不是根據(jù)全社會(huì)的財(cái)產(chǎn)損失統(tǒng)計(jì)資料。是根據(jù)全社會(huì)的財(cái)產(chǎn)損失統(tǒng)計(jì)資料。 第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營例例1某保險(xiǎn)公司承保某項(xiàng)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)金額為某保險(xiǎn)公司承保某項(xiàng)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)金額為6000萬元，在保萬元，在保 險(xiǎn)期間共支付賠款險(xiǎn)期間共支付賠款30萬元，則該項(xiàng)業(yè)務(wù)的保額損失率為：萬元，則該項(xiàng)業(yè)務(wù)的保額損失率為： 保額損

47、失率保額損失率 = 30/6000 = 5 第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營2歷年保額損失率的選擇歷年保額損失率的選擇 選擇歷年保額損失率時(shí)應(yīng)注意的問題：選擇歷年保額損失率時(shí)應(yīng)注意的問題： 必須有足夠年份的保額損失率（至少需要有保險(xiǎn)事故發(fā)生比必須有足夠年份的保額損失率（至少需要有保險(xiǎn)事故發(fā)生比較正常的連續(xù)較正常的連續(xù)5年的保額損失率）。年的保額損失率）。 每年的保額損失率必須是基于大量統(tǒng)計(jì)資料計(jì)算出來的。每年的保額損失率必須是基于大量統(tǒng)計(jì)資料計(jì)算出來的。 該組保額損失率必須是比較穩(wěn)定的。該組保額損失率必須是比較穩(wěn)定的。 適當(dāng)以動(dòng)態(tài)的眼光考慮保額損失率的逐年變化規(guī)律。適當(dāng)以動(dòng)態(tài)的眼光考慮保額損失率的逐

48、年變化規(guī)律。第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營例例2某公司過去某公司過去10年某項(xiàng)業(yè)務(wù)各年保額損失率統(tǒng)計(jì)如下表：年某項(xiàng)業(yè)務(wù)各年保額損失率統(tǒng)計(jì)如下表： 該公司過去該公司過去10年平均保額損失率為：年平均保額損失率為： = （6.1 + 5.7 + 5.4 + 6.4 + 5.8 + 6.3 + 6 + 6.2 + 5.9 + 6.2 ）/10 = 6 年度年度保額損失率（保額損失率（）年度年度保額損失率（保額損失率（）19916.119966.319925.719976.019935.419986.219946.419995.919955.820006.2X 第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營穩(wěn)定性系數(shù)：穩(wěn)定性

49、系數(shù)： 用均方差與算術(shù)平均值之比來反映一組保額損失率的穩(wěn)定性。用均方差與算術(shù)平均值之比來反映一組保額損失率的穩(wěn)定性。 其中：均方差：其中：均方差： 算術(shù)平均值：算術(shù)平均值：穩(wěn)定性系數(shù)值越大，表明各年保額損失率差別越大，平均保額損失率的穩(wěn)定性系數(shù)值越大，表明各年保額損失率差別越大，平均保額損失率的代表性就越差，保險(xiǎn)人的損失賠付情況就越不平衡，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)就越大；代表性就越差，保險(xiǎn)人的損失賠付情況就越不平衡，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)就越大；穩(wěn)定性系數(shù)值越小，表明各年保額損失率差別就越小，平均保額損失率穩(wěn)定性系數(shù)值越小，表明各年保額損失率差別就越小，平均保額損失率的代表性就越好，保險(xiǎn)人的損失賠付情況就越均勻，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)就

50、越小。的代表性就越好，保險(xiǎn)人的損失賠付情況就越均勻，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)就越小。XKniiXnX11nXXnii12)(第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營例例3.現(xiàn)有甲乙兩組保額損失率，試比較它們的穩(wěn)定性。現(xiàn)有甲乙兩組保額損失率，試比較它們的穩(wěn)定性。以下是某項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)甲組以往以下是某項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)甲組以往9年的保額損失率，按大小排列：年的保額損失率，按大小排列：年份年份n保額損失率（保額損失率（ ）偏差偏差偏差的平方偏差的平方3.3-0.70.493.5-0.50.253.6-0.40.163.8-0.20.044.0004.10.10.014.40.40.164.60.60.364.70.70.49總計(jì)總計(jì) = 3

51、6 ixXXi2)(XXi0)(1niiXX96.1)(21niiXXniiX1第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營甲組平均保額損失率：甲組平均保額損失率： = 36 / 9 = 4 甲X第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營以下是某項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)乙組以往以下是某項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)乙組以往9年的保額損失率，按大小排列：年的保額損失率，按大小排列：年份年份n保額損失率（保額損失率（ ）偏差偏差偏差的平方偏差的平方1.2-2.87.841.4-2.66.761.8-2.24.842.6-1.41.962.7-1.31.693.9-0.10.015.21.21.447.23.210.2410.06.036.00總計(jì) = 36 ixX

52、Xi2)(XXi0)(1niiXX78.70)(21niiXXniiX1第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營乙組平均保額損失率：乙組平均保額損失率： = 36 / 9 = 4 乙X第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營甲組的穩(wěn)定系數(shù)：甲組的穩(wěn)定系數(shù)： 乙組的穩(wěn)定系數(shù)乙組的穩(wěn)定系數(shù)：1000/996. 1)(912nXXii甲甲1000/978.70)(912nXXii乙乙117.04467.0甲甲甲XK701.04804.2乙乙乙XK=0.467=2.804第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營結(jié)論：結(jié)論： 甲組的保額損失率比乙組的穩(wěn)定，可以作為該項(xiàng)業(yè)務(wù)確定純甲組的保額損失率比乙組的穩(wěn)定，可以作為該項(xiàng)業(yè)務(wù)確定純保費(fèi)率的依據(jù)。保

53、費(fèi)率的依據(jù)。 乙組的保額損失率穩(wěn)定性差，必須增加觀察年度或擴(kuò)大調(diào)查乙組的保額損失率穩(wěn)定性差，必須增加觀察年度或擴(kuò)大調(diào)查統(tǒng)計(jì)，才能據(jù)以確定可靠的純保費(fèi)率。統(tǒng)計(jì)，才能據(jù)以確定可靠的純保費(fèi)率。第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營3附加均方差修正純費(fèi)率附加均方差修正純費(fèi)率原因：原因： 平均保額損失率是以往各年份保額損失率的算術(shù)平均值，必平均保額損失率是以往各年份保額損失率的算術(shù)平均值，必然有些年份的保額損失率比它高，有些年份的保額損失率比然有些年份的保額損失率比它高，有些年份的保額損失率比它低。它低。 若直接把平均保額損失率作為純費(fèi)率，出現(xiàn)賠償金額超過當(dāng)若直接把平均保額損失率作為純費(fèi)率，出現(xiàn)賠償金額超過當(dāng)年純保

54、費(fèi)的可能性很大。年純保費(fèi)的可能性很大。 為了減少或避免賠償金額超過純保費(fèi)收入的不利年份的出現(xiàn)，為了減少或避免賠償金額超過純保費(fèi)收入的不利年份的出現(xiàn)，通常采用在平均保額損失率上附加這組年保額損失率的一次、通常采用在平均保額損失率上附加這組年保額損失率的一次、二次或若干次均方差的方法來確定其純費(fèi)率。二次或若干次均方差的方法來確定其純費(fèi)率。第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營例例4根據(jù)例根據(jù)例2某公司過去某公司過去10年某項(xiàng)業(yè)務(wù)各年保額損失率統(tǒng)計(jì)如下表：年某項(xiàng)業(yè)務(wù)各年保額損失率統(tǒng)計(jì)如下表： 該公司過去該公司過去10年平均保額損失率為：年平均保額損失率為： = （6.1 + 5.7 + 5.4 + 6.4 +

55、5.8 + 6.3 + 6 + 6.2 + 5.9 + 6.2 ）/10 = 6 年度年度保額損失率（保額損失率（）年度年度保額損失率（保額損失率（）19916.119966.319925.719976.019935.419986.219946.419995.919955.820006.2X 第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營可求出均方差：可求出均方差： 若附加一次均方差，則純費(fèi)率為：若附加一次均方差，則純費(fèi)率為：6 +0.29 =6.29 若附加二次均方差，則純費(fèi)率為：若附加二次均方差，則純費(fèi)率為：6 +20.29 =6.58 若附加三次均方差，則純費(fèi)率為：若附加三次均方差，則純費(fèi)率為：6 +30.

56、29 =6.87 101084. 010)(61012iiXX甲0.29 第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營附加均方差的次數(shù)必須適當(dāng)附加均方差的次數(shù)必須適當(dāng)： 附加均方差與平均保額損失率之比，在附加均方差與平均保額損失率之比，在1020之間。之間。 在上例中，附加一次、二次或三次均方差都合適：在上例中，附加一次、二次或三次均方差都合適： 附加一次均方差：附加一次均方差： 附加二次均方差：附加二次均方差： 附加三次均方差：附加三次均方差： %67.9658.02X%5 .14687.03X%83.4629.0X第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營純費(fèi)率計(jì)算公式是：純費(fèi)率計(jì)算公式是： 純費(fèi)率純費(fèi)率 = 平均保額損失

57、率平均保額損失率 x ( 1 + 穩(wěn)定系數(shù)穩(wěn)定系數(shù) )第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營（三）附加保險(xiǎn)費(fèi)率的確定（三）附加保險(xiǎn)費(fèi)率的確定 附加費(fèi)率的計(jì)算公式：附加費(fèi)率的計(jì)算公式： 實(shí)務(wù)中，通常按保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例提取附加費(fèi)用，上述公式實(shí)務(wù)中，通常按保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例提取附加費(fèi)用，上述公式可變?yōu)椋嚎勺優(yōu)椋?附加保險(xiǎn)費(fèi)率還可以用純保險(xiǎn)費(fèi)率的一定比例來表示，如規(guī)附加保險(xiǎn)費(fèi)率還可以用純保險(xiǎn)費(fèi)率的一定比例來表示，如規(guī)定附加保險(xiǎn)費(fèi)率為純保險(xiǎn)費(fèi)率的定附加保險(xiǎn)費(fèi)率為純保險(xiǎn)費(fèi)率的20%。保險(xiǎn)金額附加費(fèi)用總額附加費(fèi)率 保險(xiǎn)金額的比例按保險(xiǎn)費(fèi)提取附加費(fèi)用保險(xiǎn)費(fèi)附加費(fèi)率比例按保費(fèi)提取附加費(fèi)用的保險(xiǎn)費(fèi)率 1000第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與

58、保險(xiǎn)經(jīng)營保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)率 = 純保險(xiǎn)費(fèi)率純保險(xiǎn)費(fèi)率 + 附加保險(xiǎn)費(fèi)率附加保險(xiǎn)費(fèi)率 第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營第四節(jié)第四節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)環(huán)節(jié) 投資業(yè)務(wù) 承保業(yè)務(wù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的環(huán)節(jié)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的環(huán)節(jié)展 業(yè)投 保承 保資金運(yùn)用理 賠防 災(zāi)分 保第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營一、保險(xiǎn)展業(yè)一、保險(xiǎn)展業(yè)保險(xiǎn)展業(yè)的含義保險(xiǎn)展業(yè)的含義保險(xiǎn)展業(yè)：也稱推銷保險(xiǎn)單，它是保險(xiǎn)展業(yè)人員引導(dǎo)具有保險(xiǎn)保險(xiǎn)展業(yè)：也稱推銷保險(xiǎn)單，它是保險(xiǎn)展業(yè)人員引導(dǎo)具有保險(xiǎn)潛在需求的人參加保險(xiǎn)的行為，也是為投保人提供投保服務(wù)的潛在需求的人參加保險(xiǎn)的行為，也是為投保人提供投保服務(wù)的行為，它是保險(xiǎn)經(jīng)營的起點(diǎn)。行為，它是保險(xiǎn)經(jīng)營的起點(diǎn)。

59、第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營保險(xiǎn)展業(yè)的方式保險(xiǎn)展業(yè)的方式直接展業(yè)：指保險(xiǎn)企業(yè)自己的業(yè)務(wù)人員專職從事保險(xiǎn)展業(yè)直接展業(yè)：指保險(xiǎn)企業(yè)自己的業(yè)務(wù)人員專職從事保險(xiǎn)展業(yè)工作。工作。代理人展業(yè)：保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)代理代理人展業(yè)：保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)代理協(xié)議范圍內(nèi)代保險(xiǎn)人辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。協(xié)議范圍內(nèi)代保險(xiǎn)人辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。經(jīng)紀(jì)人展業(yè)：當(dāng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人建議投保人選擇了某家保險(xiǎn)公經(jīng)紀(jì)人展業(yè)：當(dāng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人建議投保人選擇了某家保險(xiǎn)公司時(shí)，等于代替保險(xiǎn)公司推銷了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同樣發(fā)揮招攬司時(shí)，等于代替保險(xiǎn)公司推銷了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同樣發(fā)揮招攬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的作用。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的作用。第四章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營二、保險(xiǎn)承保

60、保險(xiǎn)承保承保：保險(xiǎn)人接受投保人的申請(qǐng)并與之簽訂保險(xiǎn)合同的過程。承保：保險(xiǎn)人接受投保人的申請(qǐng)并與之簽訂保險(xiǎn)合同的過程。承保的內(nèi)容（風(fēng)險(xiǎn)選擇、風(fēng)險(xiǎn)控制）：承保的內(nèi)容（風(fēng)險(xiǎn)選擇、風(fēng)險(xiǎn)控制）： 第十三章 承保和理賠原理承保和理賠原理 承承 保保 內(nèi)內(nèi) 容容審核投保申請(qǐng)審核投保申請(qǐng)控制保險(xiǎn)責(zé)任控制保險(xiǎn)責(zé)任（一）審核投保申請(qǐng)（一）審核投保申請(qǐng)審核投保人資格：審核投保人資格： 是否具有是否具有民事權(quán)力能力和民事行為能力；民事權(quán)力能力和民事行為能力； 對(duì)對(duì)標(biāo)的物標(biāo)的物是否具有是否具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益。 是否具有是否具有交費(fèi)能力。交費(fèi)能力。審核保險(xiǎn)標(biāo)的：審核保險(xiǎn)標(biāo)的： 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：對(duì)照投保單或其他資料核查保險(xiǎn)標(biāo)