風控流程培訓

1、風控部盡職調(diào)查流程風控部盡職調(diào)查流程復審復審初審初審電核電核勘察評估勘察評估撰寫風控報告撰寫風控報告送審送審一、初審流程一、初審流程2.檢查資料完整性，是否缺資料，若缺基本資料（具體見產(chǎn)品清單），需先補齊資料才能繼續(xù)評審；若缺非基本資料，可在補資料的同時進行下一步評審工作。檢查資料完整性，是否缺資料，若缺基本資料（具體見產(chǎn)品清單），需先補齊資料才能繼續(xù)評審；若缺非基本資料，可在補資料的同時進行下一步評審工作。1.根據(jù)個人審件統(tǒng)計表,填寫客戶姓名,產(chǎn)品類型等資料,根據(jù)審件過程實時更新。并查看OA系統(tǒng)，確認接受到客戶資料。備注:補資料分4種方式：客戶親自或托人送來我司；由市場部同事傳代；通過傳真或

2、網(wǎng)絡至我司；考察時帶回。接件明細表接件明細表借款人產(chǎn)品接件時間現(xiàn)場考察時間同行考察人員初審金額終審金額備注:若待補基本資料，需及時告知市場部同事具體待補資料情況，原則上要求在3個工作日之內(nèi)補齊資料，超時按取消處理，特殊情況另列。補資料時間內(nèi)客戶已交資料由風控專員自行保管，待資料補齊后繼續(xù)評審。若待補非基本資料，亦需及時告知客戶和市場部同事具體待補資料情況，在補資料的過程中，可進行下一步可操作的評審工作。3.準入條件審查，審查客戶是否符合我司貸款申請條件，如身份年齡是否符合要求，是否屬于禁貸行業(yè)，經(jīng)營年限、戶籍是否達標。以產(chǎn)品大綱為準.4.以上流程確認無誤后，進入下一步。二、復審1仔細閱覽客戶資

3、料，檢查客戶資料完整性、真實性、可靠性、數(shù)據(jù)性。對有疑問地方標記備注。2重點信息對注：以客戶所填申請表為主要數(shù)據(jù)，對照身份證明、工作收入證明、房產(chǎn)住址證明、公司證件、信用報告、各種合同、各種資產(chǎn)證明等資料上的姓名、地址、電話、時間是否一致，相互之間是否一致能對接。3審查征信報告：查看征信報告的查詢時間，有效時間為近一個月。查看征信報告戶名、身份證號碼是否與客身份證一致。 信用卡信息核查：將客名下信用卡分張、計算總授信額度、已透支額度，勾畫出逾期情況（重點是近三年內(nèi)）及本月應還款金額等相關信息，對產(chǎn)生了逾期的客戶，視情況向客戶獲得逾期原因。 貸款信息核查：將客名下貸款類別、擔保方式、賬戶狀態(tài)、期

4、限、貸款金額、貸款余額、還款情況等信息標記，勾畫出逾期情況，若為抵押貸款，需對注相應的抵押合同、按揭合同查看書否一致。4核算流水： 對各份流水進行整理標頁，查看流水是否有漏打漏頁，各頁各月之間是否能對接，流水時間是否符合要求。 通過查看流水結(jié)構(gòu)、紙質(zhì)、銀行章型、結(jié)息情況、余額加減是否正確等方式審查流水真實性。 按照各類貸款要求對最近6個月流水進賬和日均余額標記，并計算出平均數(shù)，總數(shù)等情況，用鉛筆寫在流水第一頁或最后一頁空白處。 查看整篇流水情況，盡量從流水上獲取客戶的資金流動或經(jīng)營情況及其它能獲取的信息。對產(chǎn)生大額進出帳或大幅度波動的情況，需標記備注，并在電聯(lián)客戶時詢其原因。 對產(chǎn)生當進當出或

5、當進當出嚴重的，需扣除當進當出，并把剔除當進當出后的流水量寫在流水第一頁或最后一頁空白處。 若是代發(fā)工資流水，重點核算代發(fā)工資項，需將代發(fā)工資單獨計算列寫，再列寫總進賬，并關注工資支取情況。 若是還款流水，不需計算進賬，只需標記還款時間、還款金額等情況，并與信用報告對接，找出對應的貸款項，查看還款是否正常，有無逾期。 在客戶多份流水之間，尤其是對公與對私之間，需查看是否有無互轉(zhuǎn)現(xiàn)象。 關注流水明細項目一欄，對出現(xiàn)的各種項目備注進行歸納與邏輯延展，對出現(xiàn)貨款、還款、貸款等備注的項盡量探詢原由。5根據(jù)客戶基本信息，填寫客戶評分表，給客戶評級，缺少的信息可在電聯(lián)時核實。6.相關信息第三方平臺查詢：

6、通過工商紅盾網(wǎng)核實工作/公司情況，并截圖打印核查結(jié)果。（http:/ 通過稅務局網(wǎng)站核實稅票真實性，對提交稅票較多的客戶，無需每張都核實，抽取幾張核實即可，并截圖打印核查結(jié)果。（http:/ 通過百度等網(wǎng)絡搜索公司相關信息，對搜出與申請表名稱、地址、電話等一致的網(wǎng)頁，以及各種有利或不利于公司的相關傳媒信息，需截圖打印核查結(jié)果。 通過10000（電信）、10050（鐵通）、同城114等第三方機構(gòu)核查公司或單位電話登記情況，核查電話、地址、戶名等是否與客提供一致，及不一致的情況。 通過其它可以進行第三方查詢確認的途徑核實相關信息，并存檔核實結(jié)果。若與客有關的合同、房租等信息有必要確認，可按以上方式

7、核實確認。7.以上流程確認無誤并達到標準，進入下一步三 、電話核查：1。電核客戶本人： 電聯(lián)客戶前，需先準備好客戶申請表、征信報告、事先寫好的問題便簽及其它需要向客戶解疑的資料，把需要向客戶解疑的問題先擬一遍。 電聯(lián)客戶時，一般開頭語為：您好，這里是鑫悅投資公司，我們收到您的一份貸款申請資料，現(xiàn)在跟您核實一下相關的信息，您看您現(xiàn)在方便說話么！完了讓客戶自報身份證號碼和申請額度。 信息核對順序一般為先確認申請表、再確認信用報告、最后確認用便簽寫下的其它問題或其它資料問題。 原則上要求客戶所填申請表上的所有信息均核對，確認與客填寫一致，若不一致，用鉛筆在申請表上把正確或新增的寫上。2.電核聯(lián)系人和

8、保證人：電核聯(lián)系人時，先與客確認聯(lián)系人是否知貸款事情，如果知道可以如實告知客貸款事項；如果不知道，需用其它方式確認，具體方式視情況而定，前提為不能因此而對我司、客戶、第三方接觸對象產(chǎn)生傷害和負面影響。核實聯(lián)系人時，主要核實住址、工作、電話、與客關系、是否知貸款之事和用途。如果條件適宜，可盡量從聯(lián)系人方面挖掘一些關于客戶本人的信息。電核保證人的基本情況同電核聯(lián)系人相似，因保證人都知道客貸款事情并且作為擔保人，需簡潔告知作為擔保人的角色，并盡量對擔保人收入、信用、資產(chǎn)等情況做了解。撥打此類電話, 對于聯(lián)系人，即使知道貸款事情，也盡量用其它方法或身份式核實。3核實房租合同及購銷合同： 此類核實一般以

9、電話核實為主要方式，撥打此類非客戶本人電話需用專門配置的電話撥打，該類電話不能接聽，具體核實方式根據(jù)客戶和合同實際情況而定，前提為不能因此而對我司、客戶、第三方接觸對象產(chǎn)生傷害和負面影響。若合同中無電話，可通過讓客戶提供、網(wǎng)絡、114等方式獲取。 對于合同的對象，若有必要，可在網(wǎng)絡、114、通訊運營商等第三方平臺查詢具體情況，以加深核實深度。核實合同時可以客司財務人員名義去核實金額、日期、期限。4.電核后信息真實有效，進入下一步。四 、勘察評估：1.考察前電聯(lián)客戶并約訂時間、告知需要考察的地點和核實的資料，對客戶提供的固定資產(chǎn)拍照和公司證照拍照。2.根據(jù)風控部現(xiàn)場調(diào)查要點訊問公司經(jīng)營狀況或工作

10、情況，并填寫現(xiàn)場勘察表。3.勘察回來及時撰寫現(xiàn)場勘察表和上傳照片，同時與考察同事一起對客戶的各種相關問題進行討論評估，包括風險性、客戶對貸款認知和態(tài)度、客戶經(jīng)營情況、資產(chǎn)收入負債等等，盡量得出真實理性的統(tǒng)一意見。風控部現(xiàn)場調(diào)查要點 經(jīng)營范圍及公司成立時間。 辦公場所性質(zhì)。（租或自購、面積、地段） 貸款用途。 還款來源。 經(jīng)營情況。（收入、費用、利潤）采購渠道、銷售方式。 資產(chǎn)情況。固定資產(chǎn)（房產(chǎn)、車輛、土地）流動資產(chǎn)（存貸、賬面現(xiàn)金、應收賬款）。 負債情況。總貸款筆數(shù)。其中抵押多少筆，無抵押多少筆。是否有民間借貸。 現(xiàn)場拍照。 包括辦公場所，經(jīng)營場所，庫存商品，家。貸款人介紹。（戶籍，在昆明居

11、住時間，婚否，有無子女）。 借款人姓名借款人姓名身份證號碼身份證號碼聯(lián)系電話聯(lián)系電話考察聯(lián)系人考察聯(lián)系人聯(lián)系人職位聯(lián)系人職位聯(lián)系電話聯(lián)系電話考察單位地址考察單位地址公司名稱公司名稱員工人數(shù)員工人數(shù)客稱客稱目目見見備備注注場地面積場地面積經(jīng)營場地經(jīng)營場地公司經(jīng)營范圍公司經(jīng)營范圍公司規(guī)模公司規(guī)模生產(chǎn)器具生產(chǎn)器具總總價價值值庫存庫存/存貨：存貨：種類及價值種類及價值總總價價值值訪談內(nèi)容：訪談內(nèi)容：主營業(yè)務內(nèi)容主營業(yè)務內(nèi)容其他經(jīng)營收入其他經(jīng)營收入貸款具體用途以及還款來貸款具體用途以及還款來源源進購渠道進購渠道/ /對象對象付款方付款方式式銷售渠道銷售渠道/對象對象付款方付款方式式客戶考察報告客戶考察報

12、告考察日期：考察日期： 考察時間：考察時間： 考察員：考察員：基本情況：基本情況：應收賬款應收賬款運營成本運營成本員工月工資員工月工資發(fā)發(fā)放放日日期期發(fā)發(fā)放放方方式式租金及期限租金及期限交租交租情況情況/ /公司采購款公司采購款采購采購周期周期性性其它開支其它開支公司效益公司效益年營業(yè)額年營業(yè)額凈凈利利潤潤凈凈利利潤潤率率備注備注入行年限入行年限公司成立公司成立時間時間(年年/月月)固定資產(chǎn)固定資產(chǎn)公司名下資公司名下資產(chǎn)產(chǎn)客名下資產(chǎn)客名下資產(chǎn)其它訪談內(nèi)容其它訪談內(nèi)容公司固話公司固話核實情況核實情況公司證照公司證照 其它貸款其它貸款批核總額批核總額批核期限批核期限每月月供每月月供扣款日期扣款日期

13、放款日期放款日期已還期數(shù)已還期數(shù)備備 注注其他：其他：客客 司司 已驗原件已驗原件無無陪打文件陪打文件無無客個人客個人已驗原件已驗原件無陪打文件陪打文件無無客戶評定客戶評定配合成度配合成度積極 一般 不配合能力實力能力實力強 一般 弱真實性真實性可靠 一般 不可靠還款意愿還款意愿好 中 差綜合評定綜合評定可以批核可以批核優(yōu)質(zhì) 較好 一般 不可批核不可批核理由： 考察時證照查閱及陪打文件考察時證照查閱及陪打文件考察綜合評定結(jié)果考察綜合評定結(jié)果考察人員：考察人員： 審核人員：審核人員： 六 、撰寫報告：1.按照風控報告模板撰寫風控報告。2.撰寫風控報告時，要求反應數(shù)據(jù)的直觀性、真實性、合理性、準確性，盡量不要使用主觀性臆測、疑問等包含個人情感的語句和結(jié)論。3.在報告模版中沒有的部分，客戶提供了資料，就必須核實并在報告中體現(xiàn)。4.通過第三方查詢的信息，需要截圖并附在報告末尾。5.現(xiàn)場勘察拍照的照片，全部附在報告末尾。3.風控報告寫完后要求至少仔細復查一遍，確保內(nèi)容完整、數(shù)據(jù)準確、語句精簡