網(wǎng)上銀行反洗錢工作的難點(diǎn)與對(duì)策

1、.【新銳制作 皆為精品】網(wǎng)上銀行反洗錢工作的難點(diǎn)與對(duì)策 我國(guó)網(wǎng)上銀行反洗錢工作現(xiàn)狀 在2005年3月我國(guó)央行發(fā)布的2004年反洗錢中，對(duì)我國(guó)重點(diǎn)金融業(yè)務(wù)(包含網(wǎng)上銀行和銀行卡業(yè)務(wù))反洗錢工作進(jìn)行了總結(jié)。針對(duì)網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)務(wù)中的比重上升很快，而且交易大都通過(guò)電話、盤算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，給銀行懂得客戶帶來(lái)了很大的難度，已成為洗錢風(fēng)險(xiǎn)的易發(fā)、高發(fā)領(lǐng)域的情況，國(guó)民銀行多次組織了專門調(diào)研。同時(shí)，為了加強(qiáng)對(duì)跨境匯款業(yè)務(wù)的反洗錢監(jiān)管，國(guó)民銀行先后召創(chuàng)辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的有關(guān)銀行和機(jī)構(gòu)會(huì)，聽取有關(guān)反洗錢措施的匯報(bào)，并擬定了相應(yīng)的監(jiān)管措施。 2005年10月26日，中國(guó)國(guó)民銀行發(fā)布了電子支付指引(第一號(hào))，對(duì)銀行從事

2、電子支付業(yè)務(wù)提出領(lǐng)導(dǎo)性請(qǐng)求，以規(guī)范和勾引電子支付的發(fā)展。中國(guó)國(guó)民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就指引的有關(guān)問(wèn)題在答復(fù)記者提問(wèn)時(shí)講到：指引的實(shí)行將有利于規(guī)范電子支付運(yùn)動(dòng)有利于戒備和打擊洗錢及其他金融違法犯法運(yùn)動(dòng)，并在指引中明確請(qǐng)求客戶申請(qǐng)電子支付業(yè)務(wù)時(shí)須與銀行簽訂協(xié)議、供給有效身份材料，銀行應(yīng)妥當(dāng)保管客戶身份材料和交易信息，同時(shí)，還請(qǐng)求銀行根據(jù)審慎性原則，針對(duì)不同客戶，在電子支付類型、單筆支付金額和每日累計(jì)支付金額等方面作出合理限制等，這些都將有利于網(wǎng)上銀行反洗錢工作的開展。目前，央行已經(jīng)著手研究電子支付過(guò)程中涉及到的虛擬電子貨幣、非銀行支付服務(wù)組織的電子支付業(yè)務(wù)規(guī)范等問(wèn)題，今后還將陸續(xù)出臺(tái)相應(yīng)指引，待條件成熟

3、后再上升到相應(yīng)的部門規(guī)章或法律法規(guī)，在不斷規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)的同時(shí)，也將加大該領(lǐng)域的反洗錢力度。 雖然網(wǎng)上銀行洗錢"現(xiàn)象已引起了我國(guó)反洗錢主管部門的高度器重，并采用了一些相應(yīng)的措施。但在實(shí)際操作過(guò)程中，網(wǎng)上銀行反洗錢工作還存在諸多難點(diǎn)，需要尋求妥當(dāng)?shù)膶?duì)策和出臺(tái)更為完善的政策措施加以解決。 網(wǎng)上銀行反洗錢工作難點(diǎn) 1.網(wǎng)上銀行的交易特點(diǎn)，使得懂得客戶"難。懂得你的客戶是反洗錢工作的基礎(chǔ)，而目前網(wǎng)上銀行本身缺乏完善的系統(tǒng)，許多網(wǎng)上銀行的信息交換和業(yè)務(wù)辦理，可以在幾乎匿名的方法下進(jìn)行，而許多金融機(jī)構(gòu)不需要跟客戶見面就可認(rèn)為其開立賬戶，這為洗錢者供給了方便之門。就算最

4、初開立賬戶時(shí)按規(guī)定簽訂協(xié)議、供給相干材料，可以分辨客戶的真實(shí)身份，但在以后的網(wǎng)絡(luò)交易中，由于沒有人的參與，通過(guò)該賬戶進(jìn)行交易的人可能不是最初開立賬戶的人，這就使為戒備和把持洗錢而規(guī)定的銀行負(fù)有的懂得客戶的責(zé)任無(wú)法履行。 2.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特別性和隱敝性增長(zhǎng)了創(chuàng)造可疑支付交易的難度。網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)最大的差別就是突破了時(shí)間和空間的局限，客戶只要通過(guò)一臺(tái)連接因特網(wǎng)的電腦就能隨心所欲地完成各種支付交易，由于網(wǎng)上銀行方便、快捷、可靠，尤其是客戶身份可隱秘運(yùn)作的特點(diǎn)，洗錢犯法運(yùn)動(dòng)在網(wǎng)絡(luò)上大行其道。而與此同時(shí)，作為銀行機(jī)構(gòu)，大多仍然把創(chuàng)造可疑交易的重點(diǎn)放在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，往往只關(guān)注大額存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬等日

5、常柜面上實(shí)時(shí)產(chǎn)生的業(yè)務(wù)，而疏忽了對(duì)日終軋賬和月末打印出的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流水及單位分戶賬進(jìn)行系統(tǒng)的分析和甄別，從而造成了網(wǎng)上銀行可疑支付交易的漏報(bào)和遲報(bào)。 3.金融機(jī)構(gòu)未建立起行之有效的網(wǎng)上銀行可疑支付交易辨認(rèn)機(jī)制，使網(wǎng)上交易的反洗錢監(jiān)管涌現(xiàn)真空。根據(jù)金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)有制定反洗錢內(nèi)把持度和設(shè)立組織機(jī)構(gòu)的責(zé)任，也就是說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)要完成沉重、復(fù)雜的反洗錢工作，就必須聯(lián)合實(shí)際，制定本系統(tǒng)具體的實(shí)行措施，建立健全反洗錢內(nèi)把持度。但實(shí)際上，商業(yè)銀行雖然制定了反洗錢內(nèi)把持度，但大都照搬國(guó)民銀行的文件，沒有針對(duì)不同的業(yè)務(wù)種類建立相應(yīng)的可疑交易辨認(rèn)的操作細(xì)則。在各家金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行操作規(guī)程中，更沒有融

6、入反洗錢方面的把持制度。因此，金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作人員對(duì)于創(chuàng)造和分辨網(wǎng)上銀行可疑支付交易無(wú)章可循、無(wú)據(jù)可查，網(wǎng)上銀行反洗錢工作處于真空狀態(tài)。 4.網(wǎng)上銀行交易原始記載的無(wú)紙化增長(zhǎng)了創(chuàng)造和分辨可疑支付交易的難度。傳統(tǒng)支付交易的辦理，客戶會(huì)到銀行柜臺(tái)上填寫相干票證，并寫明交易的時(shí)間、金額、用處等要素，并簽名確認(rèn)，一筆交易至少要經(jīng)過(guò)三個(gè)相干工作人員的經(jīng)辦、授權(quán)、審查才干辦理，在如此周密的業(yè)務(wù)流程把持下，多次、頻繁產(chǎn)生的大額交易很容易被察覺。然而通過(guò)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，只要在賬戶余額不透支的情況下，客戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)可以隨便自主地匯劃資金，而且也無(wú)須注明用處。沒有原始的單證，只有業(yè)務(wù)流水和分戶賬，銀行很難對(duì)其資金

7、進(jìn)行事中的監(jiān)控和事后的分析。 5.金融機(jī)構(gòu)缺乏足夠的網(wǎng)絡(luò)技巧打擊網(wǎng)絡(luò)洗錢犯法。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，面對(duì)海量的網(wǎng)上支付交易數(shù)據(jù)，僅憑人力一筆筆甄別斷定、追蹤來(lái)龍去脈，是費(fèi)時(shí)費(fèi)力也達(dá)不到預(yù)期效果的，而目前各家金融機(jī)構(gòu)還沒有針對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，開發(fā)出一套跟蹤監(jiān)測(cè)比對(duì)創(chuàng)造可疑交易的系統(tǒng)，這就使得目前網(wǎng)上銀行可疑支付交易的創(chuàng)造和甄別艱苦重重。 網(wǎng)上銀行反洗錢的政策建議 1.加強(qiáng)和完善網(wǎng)上銀行等相干方面的法律制度，制定周密有效的電子資金劃撥法，實(shí)行對(duì)網(wǎng)上資金劃撥、網(wǎng)上支付的有效監(jiān)管，以預(yù)防網(wǎng)上銀行洗錢舉動(dòng)的產(chǎn)生。我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展起步時(shí)間短，但發(fā)展速度很快，而相應(yīng)的法律建設(shè)滯后于網(wǎng)上銀行的實(shí)踐。要盡快

8、在規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，將國(guó)民銀行發(fā)布的指引上升到相應(yīng)的部門規(guī)章或法律法規(guī)，在懂得客戶、資金交易種類、交易金額、交易信息的保存等方面作出明確規(guī)定，將反洗錢工作機(jī)制納入到網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中去，加大該領(lǐng)域反洗錢工作力度。 2.建立和完善網(wǎng)上銀行反洗錢內(nèi)把持度。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)建立起系統(tǒng)化的網(wǎng)上銀行反洗錢內(nèi)部工作機(jī)制，以保證反洗錢全過(guò)程有效涵蓋網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在懂得你的客戶方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)實(shí)地調(diào)查等措施，控制客戶的真實(shí)情況，包含住址、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、主營(yíng)業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)收入等。要加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)客戶交易紀(jì)錄信息的完整性和真實(shí)性，為偵察洗錢供給線索。 3.通過(guò)高科技來(lái)研究開發(fā)反洗錢軟件和系統(tǒng)。這

9、個(gè)軟件可以根據(jù)需要，主動(dòng)進(jìn)行全方位、多角度的檢索、匯總等操作，使得反洗錢工作逐步規(guī)范化、科學(xué)化、數(shù)據(jù)化和網(wǎng)絡(luò)化，并將金融認(rèn)證中心系統(tǒng)與之對(duì)接，創(chuàng)造有異常交易，反洗錢程序則立即進(jìn)入主動(dòng)關(guān)注、主動(dòng)分析、主動(dòng)認(rèn)證狀態(tài)，并提示反洗錢部門立即介入。同時(shí)，國(guó)民銀行應(yīng)充分利用賬戶管理系統(tǒng)，力爭(zhēng)通過(guò)此系統(tǒng)與組織機(jī)構(gòu)代碼管理、工商、公安、稅務(wù)等部門的聯(lián)網(wǎng)，贊助商業(yè)銀行斷定客戶的身份，并利用賬戶系統(tǒng)采集賬戶材料，為異常交易的辨認(rèn)供給基礎(chǔ)信息。把日常工作中事后監(jiān)督變?yōu)閷?shí)時(shí)的、無(wú)間斷的監(jiān)控，進(jìn)步網(wǎng)上銀行反洗錢的敏銳度、時(shí)效性和正確性。 我國(guó)網(wǎng)上銀行反洗錢工作現(xiàn)狀 在2005年3月我國(guó)央行發(fā)布的2004年反洗錢中，對(duì)我

10、國(guó)重點(diǎn)金融業(yè)務(wù)(包含網(wǎng)上銀行和銀行卡業(yè)務(wù))反洗錢工作進(jìn)行了總結(jié)。針對(duì)網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)務(wù)中的比重上升很快，而且交易大都通過(guò)電話、盤算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，給銀行懂得客戶帶來(lái)了很大的難度，已成為洗錢風(fēng)險(xiǎn)的易發(fā)、高發(fā)領(lǐng)域的情況，國(guó)民銀行多次組織了專門調(diào)研。同時(shí)，為了加強(qiáng)對(duì)跨境匯款業(yè)務(wù)的反洗錢監(jiān)管，國(guó)民銀行先后召創(chuàng)辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的有關(guān)銀行和機(jī)構(gòu)會(huì)，聽取有關(guān)反洗錢措施的匯報(bào)，并擬定了相應(yīng)的監(jiān)管措施。 2005年10月26日，中國(guó)國(guó)民銀行發(fā)布了電子支付指引(第一號(hào))，對(duì)銀行從事電子支付業(yè)務(wù)提出領(lǐng)導(dǎo)性請(qǐng)求，以規(guī)范和勾引電子支付的發(fā)展。中國(guó)國(guó)民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就指引的有關(guān)問(wèn)題在答復(fù)記者提問(wèn)時(shí)講到：指引的實(shí)行將有利于規(guī)范

11、電子支付運(yùn)動(dòng)有利于戒備和打擊洗錢及其他金融違法犯法運(yùn)動(dòng)，并在指引中明確請(qǐng)求客戶申請(qǐng)電子支付業(yè)務(wù)時(shí)須與銀行簽訂協(xié)議、供給有效身份材料，銀行應(yīng)妥當(dāng)保管客戶身份材料和交易信息，同時(shí)，還請(qǐng)求銀行根據(jù)審慎性原則，針對(duì)不同客戶，在電子支付類型、單筆支付金額和每日累計(jì)支付金額等方面作出合理限制等，這些都將有利于網(wǎng)上銀行反洗錢工作的開展。目前，央行已經(jīng)著手研究電子支付過(guò)程中涉及到的虛擬電子貨幣、非銀行支付服務(wù)組織的電子支付業(yè)務(wù)規(guī)范等問(wèn)題，今后還將陸續(xù)出臺(tái)相應(yīng)指引，待條件成熟后再上升到相應(yīng)的部門規(guī)章或法律法規(guī)，在不斷規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)的同時(shí)，也將加大該領(lǐng)域的反洗錢力度。 雖然網(wǎng)上銀行洗錢"現(xiàn)象已

12、引起了我國(guó)反洗錢主管部門的高度器重，并采用了一些相應(yīng)的措施。但在實(shí)際操作過(guò)程中，網(wǎng)上銀行反洗錢工作還存在諸多難點(diǎn)，需要尋求妥當(dāng)?shù)膶?duì)策和出臺(tái)更為完善的政策措施加以解決。 網(wǎng)上銀行反洗錢工作難點(diǎn) 1.網(wǎng)上銀行的交易特點(diǎn)，使得懂得客戶"難。懂得你的客戶是反洗錢工作的基礎(chǔ)，而目前網(wǎng)上銀行本身缺乏完善的系統(tǒng)，許多網(wǎng)上銀行的信息交換和業(yè)務(wù)辦理，可以在幾乎匿名的方法下進(jìn)行，而許多金融機(jī)構(gòu)不需要跟客戶見面就可認(rèn)為其開立賬戶，這為洗錢者供給了方便之門。就算最初開立賬戶時(shí)按規(guī)定簽訂協(xié)議、供給相干材料，可以分辨客戶的真實(shí)身份，但在以后的網(wǎng)絡(luò)交易中，由于沒有人的參與，通過(guò)該賬戶進(jìn)行交易的人可能不是最

13、初開立賬戶的人，這就使為戒備和把持洗錢而規(guī)定的銀行負(fù)有的懂得客戶的責(zé)任無(wú)法履行。 2.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特別性和隱敝性增長(zhǎng)了創(chuàng)造可疑支付交易的難度。網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)最大的差別就是突破了時(shí)間和空間的局限，客戶只要通過(guò)一臺(tái)連接因特網(wǎng)的電腦就能隨心所欲地完成各種支付交易，由于網(wǎng)上銀行方便、快捷、可靠，尤其是客戶身份可隱秘運(yùn)作的特點(diǎn)，洗錢犯法運(yùn)動(dòng)在網(wǎng)絡(luò)上大行其道。而與此同時(shí)，作為銀行機(jī)構(gòu)，大多仍然把創(chuàng)造可疑交易的重點(diǎn)放在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，往往只關(guān)注大額存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬等日常柜面上實(shí)時(shí)產(chǎn)生的業(yè)務(wù)，而疏忽了對(duì)日終軋賬和月末打印出的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流水及單位分戶賬進(jìn)行系統(tǒng)的分析和甄別，從而造成了網(wǎng)上銀行可疑支付交易的

14、漏報(bào)和遲報(bào)。 3.金融機(jī)構(gòu)未建立起行之有效的網(wǎng)上銀行可疑支付交易辨認(rèn)機(jī)制，使網(wǎng)上交易的反洗錢監(jiān)管涌現(xiàn)真空。根據(jù)金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)有制定反洗錢內(nèi)把持度和設(shè)立組織機(jī)構(gòu)的責(zé)任，也就是說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)要完成沉重、復(fù)雜的反洗錢工作，就必須聯(lián)合實(shí)際，制定本系統(tǒng)具體的實(shí)行措施，建立健全反洗錢內(nèi)把持度。但實(shí)際上，商業(yè)銀行雖然制定了反洗錢內(nèi)把持度，但大都照搬國(guó)民銀行的文件，沒有針對(duì)不同的業(yè)務(wù)種類建立相應(yīng)的可疑交易辨認(rèn)的操作細(xì)則。在各家金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行操作規(guī)程中，更沒有融入反洗錢方面的把持制度。因此，金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作人員對(duì)于創(chuàng)造和分辨網(wǎng)上銀行可疑支付交易無(wú)章可循、無(wú)據(jù)可查，網(wǎng)上銀行反洗錢工作處于真空狀態(tài)。

15、 4.網(wǎng)上銀行交易原始記載的無(wú)紙化增長(zhǎng)了創(chuàng)造和分辨可疑支付交易的難度。傳統(tǒng)支付交易的辦理，客戶會(huì)到銀行柜臺(tái)上填寫相干票證，并寫明交易的時(shí)間、金額、用處等要素，并簽名確認(rèn)，一筆交易至少要經(jīng)過(guò)三個(gè)相干工作人員的經(jīng)辦、授權(quán)、審查才干辦理，在如此周密的業(yè)務(wù)流程把持下，多次、頻繁產(chǎn)生的大額交易很容易被察覺。然而通過(guò)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，只要在賬戶余額不透支的情況下，客戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)可以隨便自主地匯劃資金，而且也無(wú)須注明用處。沒有原始的單證，只有業(yè)務(wù)流水和分戶賬，銀行很難對(duì)其資金進(jìn)行事中的監(jiān)控和事后的分析。 5.金融機(jī)構(gòu)缺乏足夠的網(wǎng)絡(luò)技巧打擊網(wǎng)絡(luò)洗錢犯法。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，面對(duì)海量的網(wǎng)上支付交易數(shù)據(jù)，僅憑人力一

16、筆筆甄別斷定、追蹤來(lái)龍去脈，是費(fèi)時(shí)費(fèi)力也達(dá)不到預(yù)期效果的，而目前各家金融機(jī)構(gòu)還沒有針對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，開發(fā)出一套跟蹤監(jiān)測(cè)比對(duì)創(chuàng)造可疑交易的系統(tǒng)，這就使得目前網(wǎng)上銀行可疑支付交易的創(chuàng)造和甄別艱苦重重。 網(wǎng)上銀行反洗錢的政策建議 1.加強(qiáng)和完善網(wǎng)上銀行等相干方面的法律制度，制定周密有效的電子資金劃撥法，實(shí)行對(duì)網(wǎng)上資金劃撥、網(wǎng)上支付的有效監(jiān)管，以預(yù)防網(wǎng)上銀行洗錢舉動(dòng)的產(chǎn)生。我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展起步時(shí)間短，但發(fā)展速度很快，而相應(yīng)的法律建設(shè)滯后于網(wǎng)上銀行的實(shí)踐。要盡快在規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，將國(guó)民銀行發(fā)布的指引上升到相應(yīng)的部門規(guī)章或法律法規(guī)，在懂得客戶、資金交易種類、交易金額、交易信息的保存等方面作出明確規(guī)定，將反洗錢工作機(jī)制納入到網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中去，加大該領(lǐng)域反洗錢工作力度。 32.建立和完善網(wǎng)上銀行反洗錢內(nèi)把持度。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)建立起系統(tǒng)化的網(wǎng)上銀行反洗錢內(nèi)部工作機(jī)制，以保證反洗錢全過(guò)程有效涵蓋網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在懂得你的客戶方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)實(shí)地調(diào)查等措施，控制客戶的真實(shí)情況，包含住址、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、主營(yíng)業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)收入等。要加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)客戶交易紀(jì)錄信息的完整性和真實(shí)性，為偵察洗錢供給線索。 3.通過(guò)高科技來(lái)研究開發(fā)反洗錢軟件和系統(tǒng)。這個(gè)軟