銀行貸款業(yè)務(wù)介紹_課件

1、L/O/G/O中國郵政儲蓄銀行貸款業(yè)務(wù)介紹信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部中國郵政儲蓄銀行簡介中國郵政儲蓄銀行簡介v 郵政儲蓄自郵政儲蓄自1986年恢復(fù)開辦以來，現(xiàn)已建成覆蓋全國城年恢復(fù)開辦以來，現(xiàn)已建成覆蓋全國城鄉(xiāng)網(wǎng)點面最廣、交易額最多的個人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)：擁有儲鄉(xiāng)網(wǎng)點面最廣、交易額最多的個人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)：擁有儲蓄營業(yè)網(wǎng)點蓄營業(yè)網(wǎng)點3.6萬個。萬個。 v 中國郵政儲蓄銀行于中國郵政儲蓄銀行于2007年年3月月6日正式成立，是在改革日正式成立，是在改革郵政儲蓄管理體制的基礎(chǔ)上組建的商業(yè)銀行。中國郵政儲郵政儲蓄管理體制的基礎(chǔ)上組建的商業(yè)銀行。中國郵政儲蓄銀行新鄉(xiāng)市分行于蓄銀行新鄉(xiāng)市分行于2007年年12月月1

2、2日成立，自成立之初日成立，自成立之初就立足于為個體工商戶、中小企業(yè)及就立足于為個體工商戶、中小企業(yè)及“三農(nóng)三農(nóng)”提供各項金提供各項金融服務(wù)。融服務(wù)。v 2007年年6月總行在長垣開辦了全國首個小額貸款試點，目月總行在長垣開辦了全國首個小額貸款試點，目前，八個縣（市）支行均開辦貸款業(yè)務(wù)，前，八個縣（市）支行均開辦貸款業(yè)務(wù)，2010年已經(jīng)為年已經(jīng)為11000多戶種養(yǎng)殖戶、個體工商戶和私營企業(yè)主提供了多戶種養(yǎng)殖戶、個體工商戶和私營企業(yè)主提供了8.5億的資金支持，有力支援了地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，也樹立了億的資金支持，有力支援了地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，也樹立了郵儲貸款郵儲貸款“快速放款、陽光透明快速放款、陽光透明”的品

3、牌形象。的品牌形象?！叭r(nóng)三農(nóng)”問題問題v“三農(nóng)三農(nóng)”問題是指農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)問題，農(nóng)民問題是指農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)問題，農(nóng)民很窮、農(nóng)村很落后、農(nóng)業(yè)很危險是當(dāng)前很窮、農(nóng)村很落后、農(nóng)業(yè)很危險是當(dāng)前”三農(nóng)三農(nóng)”問問題的真實寫照。題的真實寫照。v解決這個跨世紀(jì)難題的關(guān)鍵是什么呢？解決這個跨世紀(jì)難題的關(guān)鍵是什么呢？ 關(guān)鍵靠發(fā)展關(guān)鍵靠發(fā)展 小額貸款小額貸款 個人商務(wù)貸款個人商務(wù)貸款(房產(chǎn)抵押貸款房產(chǎn)抵押貸款) 個人二手房按揭貸款個人二手房按揭貸款 郵政儲蓄定期存單質(zhì)押貸款郵政儲蓄定期存單質(zhì)押貸款郵儲銀行貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類郵儲銀行貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類小額貸款業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類小額貸款業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類 商戶貸款商戶貸款 農(nóng)

4、戶貸款農(nóng)戶貸款貸款額度：貸款額度： 10001000元元1010萬元萬元 10001000元元5 5萬元萬元貸款期限：貸款期限： 1-121-12個月個月還款方式還款方式: (: (三種三種) )一次性還本付息一次性還本付息僅限于貸款僅限于貸款3 3個月（農(nóng)戶個月（農(nóng)戶6 6個月）個月）等額本息等額本息每月以相同額度還每月以相同額度還 本金本金+ +利息利息階段性等額本息階段性等額本息前幾個月只還利息（商戶前幾個月只還利息（商戶3 3個月，農(nóng)戶最長個月，農(nóng)戶最長6 6個個月）月）, ,以后的月份按等額本息還款以后的月份按等額本息還款. .正常還款客戶可以享受到正常還款客戶可以享受到“五免一五免

5、一”的優(yōu)惠政策，下次貸款還能享的優(yōu)惠政策，下次貸款還能享受利率下浮的優(yōu)惠。受利率下浮的優(yōu)惠。小額貸款業(yè)務(wù)貸款條件小額貸款業(yè)務(wù)貸款條件商戶貸款條件商戶貸款條件 1.營業(yè)執(zhí)照 2.身份證 3.婚姻證明 4.擔(dān)保人或者3戶聯(lián)保農(nóng)戶貸款條件農(nóng)戶貸款條件 1.身份證 2.婚姻證明（必須已婚） 3.擔(dān)保人或者3-5戶聯(lián)保擔(dān)保人的條件擔(dān)保人的條件 醫(yī)生、教師、公務(wù)員、行政事業(yè)單位正式職工、國有大中型企業(yè)正式職工。三、個人商務(wù)貸款三、個人商務(wù)貸款(房產(chǎn)抵押貸款房產(chǎn)抵押貸款)貸款對象l 小型私營企業(yè)主：包括個體工商戶、個人獨資企小型私營企業(yè)主：包括個體工商戶、個人獨資企業(yè)、合伙企業(yè)合伙人、有限責(zé)任公司股東。業(yè)、

6、合伙企業(yè)合伙人、有限責(zé)任公司股東。l 經(jīng)營年限：一般經(jīng)營年限：一般1212個月，資信狀況特別好的，可個月，資信狀況特別好的，可以以6 6個月個月授信額度：授信額度：100100萬元以內(nèi)，房產(chǎn)抵押價值的萬元以內(nèi)，房產(chǎn)抵押價值的50-60%50-60%。授信期限：五年，額度可循環(huán)使用授信期限：五年，額度可循環(huán)使用具備的條件：有營業(yè)執(zhí)照、有房產(chǎn)（有房產(chǎn)證）具備的條件：有營業(yè)執(zhí)照、有房產(chǎn)（有房產(chǎn)證）房產(chǎn)條件：本人或者第三人房產(chǎn)條件：本人或者第三人房產(chǎn)抵押條件房產(chǎn)抵押條件v（一）用于抵押的個人房產(chǎn)必須已取得完全處置權(quán)利（一）用于抵押的個人房產(chǎn)必須已取得完全處置權(quán)利（采用銀行貸款購買的，須已結(jié)清貸款）。（

7、采用銀行貸款購買的，須已結(jié)清貸款）。v（二）個人房產(chǎn)分為住房和商用房，其中個人住房包括（二）個人房產(chǎn)分為住房和商用房，其中個人住房包括商品住房、別墅、能上市交易的經(jīng)濟(jì)適用房、房改房等；商品住房、別墅、能上市交易的經(jīng)濟(jì)適用房、房改房等；商用房包括商住兩用房、寫字樓、臨街商鋪或住宅配套商用房包括商住兩用房、寫字樓、臨街商鋪或住宅配套底商等。底商等。v（三）用于抵押房產(chǎn)的房齡原則上不得超過（三）用于抵押房產(chǎn)的房齡原則上不得超過1515年，且要年，且要求產(chǎn)權(quán)清晰，有較好的保值、變現(xiàn)能力。求產(chǎn)權(quán)清晰，有較好的保值、變現(xiàn)能力。v（四）禁止以大型商場的分割銷售攤位、產(chǎn)權(quán)式公寓及（四）禁止以大型商場的分割銷售

8、攤位、產(chǎn)權(quán)式公寓及其他存在產(chǎn)權(quán)糾紛或不易變現(xiàn)的房產(chǎn)作抵押。其他存在產(chǎn)權(quán)糾紛或不易變現(xiàn)的房產(chǎn)作抵押。 v（五）禁止接受未成人或年齡超過（五）禁止接受未成人或年齡超過6060周歲的房產(chǎn)所有人周歲的房產(chǎn)所有人的房產(chǎn)用于抵押。的房產(chǎn)用于抵押。v（六）集體土地性質(zhì)的住房、宅基地不得用于抵押（六）集體土地性質(zhì)的住房、宅基地不得用于抵押我行授信的房產(chǎn)抵押率我行授信的房產(chǎn)抵押率v房產(chǎn)抵押率：房產(chǎn)抵押率：v（一）以個人商品住房抵押的，最高授信額度（一）以個人商品住房抵押的，最高授信額度不得超過房產(chǎn)評估價值的不得超過房產(chǎn)評估價值的60%60%。v（二）以商住兩用房抵押的房產(chǎn)，抵押率不超（二）以商住兩用房抵押的房產(chǎn)

9、，抵押率不超過過55%55%v（二）以商用房或別墅等高檔住房抵押的，最（二）以商用房或別墅等高檔住房抵押的，最高授信額度不得超過房產(chǎn)評估價值的高授信額度不得超過房產(chǎn)評估價值的50%50%。個人商務(wù)貸款個人商務(wù)貸款v貸款利率：低！貸款利率：低！類別類別6 6個月個月6 6個月個月-1-1年年1-31-3年年3-53-5年年5 5年以上年以上我行我行6.3186.9037.027.4887.7225厘25厘75厘8個人二手房貸款個人二手房貸款 v 貸款對象：貸款對象： 具有穩(wěn)定的職業(yè)與收入，信用記錄良好，具有穩(wěn)定的職業(yè)與收入，信用記錄良好， 具備還款能力；具備還款能力；個人二手房貸款個人二手房貸款

10、v 單筆貸款單筆貸款 500萬元萬元v 貸款成數(shù)貸款成數(shù)最高抵押率最高抵押率貸款成數(shù)=貸款金額Min(實際購房價，認(rèn)可評估價)v 最高抵押率最高抵押率商品住宅、已購公房：商品住宅、已購公房：60%別墅：別墅：60%商業(yè)用房（不含商住兩用房）：商業(yè)用房（不含商住兩用房）：50%商住兩用房：商住兩用房：55% 個人二手房貸款個人二手房貸款 v 住宅住宅 30年v 商業(yè)用房（含商住兩用房）商業(yè)用房（含商住兩用房） 10年 v 貸款期限貸款期限+借款人年齡借款人年齡 65年年個人二手房貸款個人二手房貸款 v 一次性一次性僅限貸款期限僅限貸款期限 12月月v 等額本息、等額本金等額本息、等額本金v 階段

11、性等額本息、階段性等額本金階段性等額本息、階段性等額本金寬限期寬限期 36月（即：首次還本月數(shù)月（即：首次還本月數(shù) 37月）月）個人二手房貸款個人二手房貸款 借款人條件借款人條件v18周歲周歲-60周歲，周歲，具備完全民事行為能力的自然人具備完全民事行為能力的自然人 v具有收入來源穩(wěn)定的固定職業(yè)，包括單位職工、自謀職業(yè)者具有收入來源穩(wěn)定的固定職業(yè)，包括單位職工、自謀職業(yè)者 v首付款不低于實際購房價的首付款不低于實際購房價的30%v優(yōu)質(zhì)單位職工的條件優(yōu)質(zhì)單位職工的條件18周歲-60周歲，具備完全民事行為能力的自然人當(dāng)?shù)貒倚姓聵I(yè)單位、國有大中型企業(yè)、知名外資或合資企業(yè)的正式職工 ，并具有以下資

12、歷之一以下資歷之一：5年（含）以上工作年限本科（含）以上學(xué)歷，2年（含）以上工作年限研究生（含）以上學(xué)歷部門經(jīng)理（含）以上或同等職位 個人二手房貸款個人二手房貸款 房產(chǎn)抵押條件：房產(chǎn)抵押條件：v房產(chǎn)類型僅限于房產(chǎn)類型僅限于借款人自有或與他人共有，依法有權(quán)處分符合當(dāng)?shù)氐盅旱怯洍l件v抵押人抵押人年齡18-60歲、具備完全民事行為能力不屬于低保居民。v房齡上限（有特別授權(quán)的，以業(yè)務(wù)批復(fù)為準(zhǔn)）房齡上限（有特別授權(quán)的，以業(yè)務(wù)批復(fù)為準(zhǔn)）住宅：一般15年，借款人為優(yōu)質(zhì)單位職工，或者建筑質(zhì)量、區(qū)域位置優(yōu)良的，放寬至20年商業(yè)用房（含商住兩用房）：一般10年，建筑質(zhì)量、區(qū)域位置優(yōu)良的，放寬至15年v土地使用權(quán)土

13、地使用權(quán)取得年份+使用年限-當(dāng)前年份貸款期限+3年注：使用年限一般為40年-70年。對于住宅，本項一般都能滿足郵政儲蓄定期存單質(zhì)押貸款：郵政儲蓄定期存單質(zhì)押貸款： 貸款對象：具有完全民事行為能力的自然人貸款對象：具有完全民事行為能力的自然人v貸款金額：最高貸款金額：最高100100萬元（存單金額的萬元（存單金額的90%90%）；）；v貸款期限：貸款期限：1 1至至365365天；天；v貸款利率：半年期貸款利率：半年期4.86%4.86%，一年期，一年期5.31%5.31%（按國家（按國家基準(zhǔn)利率執(zhí)行）；基準(zhǔn)利率執(zhí)行）；v貸款條件：具有郵政儲蓄定期存款單，可以本人貸款條件：具有郵政儲蓄定期存款單

14、，可以本人質(zhì)押貸款，也可以他人質(zhì)押貸款質(zhì)押貸款，也可以他人質(zhì)押貸款v還款方式：到期一次還本付息還款方式：到期一次還本付息貸款申請貸款申請貸款受理貸款受理貸款申貸款申請駁回請駁回貸前調(diào)查貸前調(diào)查拒絕拒絕審批發(fā)放審批發(fā)放貸款辦理速度快，小額貸款最快貸款辦理速度快，小額貸款最快三天三天，商務(wù)、二手房，商務(wù)、二手房貸款一般貸款一般10天就可以放款天就可以放款符合條件符合條件不符合條件不符合條件不符合條件不符合條件符合條件符合條件郵儲銀行貸款業(yè)務(wù)總體運作流程圖郵儲銀行貸款業(yè)務(wù)總體運作流程圖目前郵儲貸款業(yè)務(wù)的品種和目前郵儲貸款業(yè)務(wù)的品種和近期發(fā)展趨勢近期發(fā)展趨勢存單質(zhì)押貸款存單質(zhì)押貸款小小 額額 貸貸 款款個人商務(wù)貸款個人商務(wù)貸款個人二手房個人二手房住房按揭貸款住房按揭貸款小額擔(dān)保貸款小額擔(dān)保貸款中小企業(yè)貸款中小企業(yè)貸款起點起點.信貸文化信貸文化“八不準(zhǔn)八不準(zhǔn)”規(guī)定：規(guī)定：v 1：不準(zhǔn)以任何理由和借口怠慢、：不準(zhǔn)以任何理由和借口怠慢、頂撞或刁難客戶；頂撞或刁難客戶；v 2：不準(zhǔn)故意推脫、拖延、拒絕：不準(zhǔn)故意推脫、拖延、拒絕客戶的貸款申請；客戶的貸款申請；v 3：不準(zhǔn)以權(quán)謀私，以職謀利，：不準(zhǔn)以權(quán)謀私，以職謀利，不準(zhǔn)向客戶提出工作以外的任何不準(zhǔn)向客戶提出工作以外的任何要求；要求；v 4：不準(zhǔn)索要和收受客戶任何形：不準(zhǔn)索要和收受客戶任何形式的宴請、禮金