美團(tuán)支付平臺(tái)產(chǎn)品規(guī)劃——4月26日

1、美團(tuán)支付平臺(tái)產(chǎn)品規(guī)劃李海林 2015-4-26目錄2一、美團(tuán)支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和發(fā)展目標(biāo)一、美團(tuán)支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和發(fā)展目標(biāo) 注：獲取美團(tuán)支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和目標(biāo)的信息較少暫不說(shuō)明注：獲取美團(tuán)支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和目標(biāo)的信息較少暫不說(shuō)明一一、美團(tuán)支付平臺(tái)產(chǎn)品架構(gòu)、美團(tuán)支付平臺(tái)產(chǎn)品架構(gòu)二二、美團(tuán)支付平臺(tái)重點(diǎn)產(chǎn)品規(guī)劃、美團(tuán)支付平臺(tái)重點(diǎn)產(chǎn)品規(guī)劃三三、美團(tuán)支付平臺(tái)發(fā)展策略、美團(tuán)支付平臺(tái)發(fā)展策略四、電子商務(wù)平臺(tái)支付業(yè)務(wù)分析四、電子商務(wù)平臺(tái)支付業(yè)務(wù)分析用戶商戶運(yùn)營(yíng)美團(tuán)網(wǎng)美團(tuán)APP商戶門戶運(yùn)營(yíng)平臺(tái)賬戶管理客戶管理用戶管理賬務(wù)核算快捷支付賬戶余額掃碼支付積分支付無(wú)卡支付B2B網(wǎng)關(guān)信用支付B2C網(wǎng)關(guān)應(yīng)用場(chǎng)景支付工具銀行支付寶微信支付銀聯(lián)

2、財(cái)付通擔(dān)保交易短信郵件安全管理產(chǎn)品與業(yè)務(wù)用戶中心(錢包)銀行貸款支付管理支付網(wǎng)關(guān)支付路由協(xié)議管理對(duì)賬文件金融服務(wù)其他金融機(jī)構(gòu)其他支付清結(jié)算中心交易風(fēng)控賬戶應(yīng)用金融通道委托代扣POS刷卡充 提 轉(zhuǎn)收支基礎(chǔ)產(chǎn)品數(shù)據(jù)平臺(tái)日終對(duì)賬二次清分商戶結(jié)算會(huì)計(jì)記賬運(yùn)營(yíng)報(bào)表信用評(píng)級(jí)精準(zhǔn)營(yíng)銷用戶清賬單訂單支付業(yè)務(wù)管理銷售財(cái)務(wù)客服外賣API話費(fèi)支付卡券支付一、美團(tuán)支付平臺(tái)產(chǎn)品架構(gòu)即時(shí)到賬貨到付款紅包卡券業(yè)務(wù)處理信用支付消費(fèi)信貸商戶小貸商戶管理其他產(chǎn)品積分計(jì)算互聯(lián)網(wǎng)收銀臺(tái)移動(dòng)收銀臺(tái) 賬戶余額支付 快捷支付 信用支付 積分支付 卡券支付 個(gè)人網(wǎng)銀支付 企業(yè)網(wǎng)銀支付 賬戶余額支付 快捷支付 信用支付 積分支付 卡券支付 委

3、托代扣 掃碼支付無(wú)界面收銀臺(tái) 信用卡無(wú)卡支付二、美團(tuán)支付平臺(tái)重點(diǎn)產(chǎn)品規(guī)劃支付工具線下支付 POS刷卡 掃碼支付 電子現(xiàn)金 現(xiàn)金支付遠(yuǎn)程支付近場(chǎng)支付二、美團(tuán)支付平臺(tái)重點(diǎn)產(chǎn)品規(guī)劃賬戶、用戶、客戶個(gè)人用戶(手機(jī)、郵箱、其他)企業(yè)用戶（商戶編號(hào)、操作員、其他）個(gè)人賬戶業(yè)務(wù)應(yīng)用管理應(yīng)用企業(yè)賬戶業(yè)務(wù)應(yīng)用管理應(yīng)用現(xiàn)金賬戶密碼管理轉(zhuǎn)賬充值查詢銀行卡管理提現(xiàn)結(jié)算賬戶密碼管理權(quán)限管理托管賬戶紅包賬戶信用賬戶禮券賬戶現(xiàn)金賬戶積分賬戶轉(zhuǎn)賬充值查詢銀行賬戶管理提現(xiàn)美團(tuán)APP/PC信用支付其他訂購(gòu)消費(fèi)信貸個(gè)人客戶（消費(fèi)者買家）美團(tuán)小貸卡券發(fā)放企業(yè)客戶（商戶賣家）生活服務(wù)美團(tuán)支付賬戶、用戶、客戶三戶產(chǎn)品模型門店管理紅包發(fā)放

4、客戶 用戶賬戶1N1N映射映射映射映射二、美團(tuán)支付平臺(tái)重點(diǎn)產(chǎn)品規(guī)劃清結(jié)算中心快捷支付賬戶余額掃碼支付積分支付無(wú)卡支付B2B網(wǎng)關(guān)信用支付B2C網(wǎng)關(guān)收銀臺(tái)銀行支付寶微信支付銀聯(lián)財(cái)付通支付管理對(duì)賬文件支付路由差錯(cuò)調(diào)賬支付網(wǎng)關(guān)其他支付清結(jié)算中心金融通道委托代扣POS刷卡日終對(duì)賬會(huì)計(jì)記賬話費(fèi)支付卡券支付擔(dān)保交易即時(shí)到賬貨到付款應(yīng)用場(chǎng)景會(huì)計(jì)記賬會(huì)計(jì)記賬二次清分支付請(qǐng)求支付請(qǐng)求商戶結(jié)算會(huì)計(jì)記賬會(huì)計(jì)記賬結(jié)算結(jié)算打款打款用戶商戶商戶銀行賬戶商戶銀行賬戶結(jié)算單結(jié)算單二、美團(tuán)支付平臺(tái)重點(diǎn)產(chǎn)品規(guī)劃賬務(wù)核算清結(jié)算中心金融能力支付交易流水銀行流水（加工）賬務(wù)核算賬務(wù)核算科目場(chǎng)景映射會(huì)計(jì)分錄核算核算報(bào)表運(yùn)營(yíng)平臺(tái)財(cái)務(wù)人員銀存

5、統(tǒng)計(jì)應(yīng)收應(yīng)收實(shí)收實(shí)收二、美團(tuán)支付平臺(tái)重點(diǎn)產(chǎn)品規(guī)劃交易風(fēng)控規(guī)則庫(kù)公式1公式2公式n公式1公式2公式n風(fēng)控引擎規(guī)則庫(kù)偵測(cè)結(jié)果維度維度風(fēng)險(xiǎn)建案風(fēng)險(xiǎn)處理數(shù)據(jù)平臺(tái)交易信息行為信息客戶信息二、美團(tuán)支付平臺(tái)重點(diǎn)產(chǎn)品規(guī)劃商戶門戶、用戶中心基礎(chǔ)功能業(yè)務(wù)管理資產(chǎn)管理交易查詢支付退款轉(zhuǎn)賬充值查詢銀行賬戶管理提現(xiàn)美團(tuán)小貸卡券發(fā)放商戶門戶 PC 門店管理紅包發(fā)放對(duì)賬單下載信息管理商戶信息角色管理權(quán)限管理手續(xù)費(fèi)繳費(fèi)用戶中心 PC/APP基礎(chǔ)功能業(yè)務(wù)管理資產(chǎn)管理交易查詢轉(zhuǎn)賬充值查詢銀行卡管理提現(xiàn)確認(rèn)收貨密碼管理功能設(shè)置信用支付清賬單消費(fèi)信貸生活服務(wù)安全管理電子錢包賬戶管理賬戶管理 美團(tuán)商戶使用商戶門戶進(jìn)行金融支付相關(guān)業(yè)務(wù)管

6、理，也包含對(duì)其門店權(quán)限分配、美團(tuán)賬戶管理。 美團(tuán)用戶通過(guò)PC/APP進(jìn)入到用戶中心（錢包） ，資產(chǎn)賬戶、訂購(gòu)業(yè)務(wù)、 個(gè)性化功能等進(jìn)行管理以及實(shí)名驗(yàn)證。消息管理實(shí)名驗(yàn)證運(yùn)營(yíng)平臺(tái)基礎(chǔ)功能其他產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)交易查詢密碼管理商戶開(kāi)立合同錄入工作流報(bào)表下載用戶信息角色管理權(quán)限管理商戶審批客服功能差錯(cuò)處理風(fēng)險(xiǎn)交易處理支付路由管理流程管理風(fēng)控規(guī)則管理財(cái)務(wù)報(bào)表發(fā)票開(kāi)立二、美團(tuán)支付平臺(tái)重點(diǎn)產(chǎn)品規(guī)劃運(yùn)營(yíng)平臺(tái) 運(yùn)營(yíng)平臺(tái)是提供給美團(tuán)客服、運(yùn)營(yíng)、財(cái)務(wù)、銷售拓展、產(chǎn)品、技術(shù)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)管理，包括商戶開(kāi)立、財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)報(bào)表、支付路由管理、風(fēng)險(xiǎn)交易處理、差錯(cuò)調(diào)整等功能。美團(tuán)與銀行合作的直連模式 用戶 信息流 銀行（A.B.C) 商戶

7、資金流美團(tuán)支付以第三方支付服務(wù)提供商為主體的間連模式 用戶 商戶美團(tuán)支付支付平臺(tái)(A.B.C.)大行直連小行間連 金融通道接入采取與大銀行直連，各省本地商業(yè)銀行采取與第三支付間連的方式達(dá)到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，促進(jìn)金融通道的高效運(yùn)轉(zhuǎn)。 大行直連以“先大后小，逐步增加”為原則，優(yōu)先接入占銀聯(lián)卡發(fā)卡量85%的全國(guó)性七大銀行：工、農(nóng)、中、建、交、招、郵儲(chǔ)。 小行間連以“交叉覆蓋，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)”為原則，避免重復(fù)接入。三、美團(tuán)支付平臺(tái)發(fā)展策略金融接入原則 信息流 資金流 建議參照京東和網(wǎng)銀在線、萬(wàn)達(dá)和快錢模式收購(gòu)或控股第三方支付公司，獲取支付牌照，完善美團(tuán)支付體系。對(duì)規(guī)避付費(fèi)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、提升用戶體驗(yàn)，以及抬高公司估值

8、都有長(zhǎng)遠(yuǎn)意義。12三、美團(tuán)支付平臺(tái)發(fā)展策略統(tǒng)籌支付向信用支付過(guò)渡使用信用額度進(jìn)行支付，支付款首先打入美團(tuán)信用支付中間賬戶。授信還款支付評(píng)估支付信用額度，給用戶授信銀行實(shí)體賬戶+美團(tuán)賬戶雙重保障進(jìn)行還款。美團(tuán)生態(tài)圈用戶1 1. . 付費(fèi)率提升付費(fèi)率提升先用再還的信用消費(fèi)模式，有效促進(jìn)用戶消費(fèi)。2 2. . 成功率提升成功率提升手機(jī)號(hào)+驗(yàn)證碼的極簡(jiǎn)輸入要素，提升支付成功率4 4. .結(jié)賬周期短結(jié)賬周期短信用支付結(jié)賬周期穩(wěn)定，未來(lái)可T+1結(jié)算3.費(fèi)率保障固定費(fèi)率，不受通道關(guān)停影響 通過(guò)用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)用戶信息，動(dòng)態(tài)評(píng)估用戶信用，實(shí)時(shí)調(diào)整信用額度結(jié)算通過(guò)清結(jié)算中心將支付款結(jié)算給B端商家或C端用戶統(tǒng)籌支付向

9、信用支付、甚至互聯(lián)網(wǎng)金融過(guò)渡四、電子商戶平臺(tái)支付業(yè)務(wù)分析支付寶生活管家生活管家 金融金融服務(wù)服務(wù)支付助手支付助手 國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)，致力于為中國(guó)電子商務(wù)提供“簡(jiǎn)單、安全、快速”的在線支付解決方案。支付寶戰(zhàn)略:四、電子商戶平臺(tái)支付業(yè)務(wù)分析支付寶支付寶現(xiàn)狀: 支付寶已經(jīng)跟國(guó)內(nèi)外180多家銀行以及VISA、MasterCard國(guó)際組織等機(jī)構(gòu)建立了深入的戰(zhàn)略合作關(guān)系，成為金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域的合作伙伴之一，并以其龐大的交易額，成為全球第一大移動(dòng)支付公司。互聯(lián)網(wǎng)金融：互聯(lián)網(wǎng)金融：有效保證了集有效保證了集團(tuán)內(nèi)部的資金流通，同時(shí)吸團(tuán)內(nèi)部的資金流通，同時(shí)吸納用戶的儲(chǔ)蓄基金，為用戶納用戶的儲(chǔ)蓄基金

10、，為用戶帶來(lái)收益，并解決商家的資帶來(lái)收益，并解決商家的資金危機(jī)，最終實(shí)現(xiàn)資金流的金危機(jī)，最終實(shí)現(xiàn)資金流的有效運(yùn)轉(zhuǎn)。有效運(yùn)轉(zhuǎn)。支付支付寶核心能力寶核心能力信用擔(dān)保：信用擔(dān)保：針對(duì)我國(guó)信用針對(duì)我國(guó)信用體系不完善的情況，有效解體系不完善的情況，有效解決了電子商務(wù)的支付瓶頸和決了電子商務(wù)的支付瓶頸和信用瓶頸，有力地推動(dòng)了我信用瓶頸，有力地推動(dòng)了我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展。國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展。增值性服務(wù)：增值性服務(wù)：根據(jù)用戶根據(jù)用戶反饋設(shè)計(jì)推出一系列增值反饋設(shè)計(jì)推出一系列增值性服務(wù)，以微利的模式為性服務(wù)，以微利的模式為用戶提供服務(wù)，有效地保用戶提供服務(wù)，有效地保持了用戶持了用戶“黏性黏性”。支付寶移動(dòng)支付支付寶移

11、動(dòng)支付單日交易筆數(shù)峰值單日交易筆數(shù)峰值單日交易額峰值單日交易額峰值總額總額2013年數(shù)據(jù)4518萬(wàn)筆113億人民幣超 9000億元四、電子商戶平臺(tái)支付業(yè)務(wù)分析支付寶利息收入利息收入服務(wù)傭金服務(wù)傭金廣告收入廣告收入在整個(gè)支付周期中，支付寶保有了大量的流動(dòng)資金。支付寶利用這筆流動(dòng)資金進(jìn)行投資、儲(chǔ)蓄、放貸，收獲了不菲的利息。面向消費(fèi)者：通過(guò)支付寶轉(zhuǎn)賬、使用生活服務(wù)時(shí)，支付寶會(huì)收取一定的服務(wù)費(fèi)。面向商家：許多大型的網(wǎng)上零售企業(yè)，如亞馬遜、聚美優(yōu)品等，使用了支付寶平臺(tái)收款。這些企業(yè)都需要向支付寶繳納一定的費(fèi)用。支付寶通過(guò)出售廣告位來(lái)增加營(yíng)收，其中包括橫幅廣告、按鈕廣告、插頁(yè)廣告等。微支付社交化移動(dòng)化個(gè)人

12、授信為外部商家進(jìn)行擔(dān)保拓寬了支付場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)了隨時(shí)隨地支付消費(fèi)降低了用戶使用門檻支付寶模式:四、電子商戶平臺(tái)支付業(yè)務(wù)分析京東京東戰(zhàn)略: 控制資金流和交易數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)資金的閉環(huán)，有助于今后開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)和供應(yīng)鏈金融京東京東自建自建支付平臺(tái)支付平臺(tái)更好的管理用戶京東支付上產(chǎn)生的沉淀資金，吸引客戶提高其忠誠(chéng)度。2007.102010.082011.052011.082012.102013.12率先啟用移動(dòng)POS上門刷卡服務(wù)推出手機(jī)支付業(yè)務(wù)（移動(dòng)）宣布停止與支付寶的合作全面停用支付寶京東收購(gòu)第三方支付公司“網(wǎng)銀在線”上線 “京保貝”3分鐘融資到賬業(yè)務(wù)全面構(gòu)建京東支付體系完善京東金融支付生態(tài)圈京東發(fā)展歷程:四、

13、電子商戶平臺(tái)支付業(yè)務(wù)分析京東京東現(xiàn)狀: 支付主要產(chǎn)品：京東目前支持“支票付款、郵局匯款、貨到付款、銀行電匯、在線支付”五大類付款方式。2013年底，推出了京東金融系列產(chǎn)品。郵局匯款京東金融:“一站式”在線投融資平臺(tái)，致力于為個(gè)人和企業(yè)用戶提供安全、高收益、定制化的金融服務(wù)。銀行電匯支票付款在線支付京東京東支付體系支付體系貨到付款積分、紅包、代金券等虛擬貨幣支付快捷支付快錢支付手機(jī)支付（移動(dòng)）銀聯(lián)在線支付富匯易達(dá)預(yù)付卡支付京東白條京東小金庫(kù)京東眾籌京東京小貸個(gè)人資產(chǎn)增值服務(wù)信用支付服務(wù)“先消費(fèi)，后付款”集新奇、娛樂(lè)、售賣、并為產(chǎn)品提供后續(xù)服務(wù)為一體的綜合平臺(tái)精選保險(xiǎn)、基金、票據(jù)等理財(cái)產(chǎn)品面向京東

14、開(kāi)放平臺(tái)商家提供的信用貸款服務(wù)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬支付京東理財(cái)產(chǎn)品四、電子商戶平臺(tái)支付業(yè)務(wù)分析京東京東支付體系與支付寶的區(qū)別：發(fā)展路線發(fā)展路線信用支付信用支付定位與核心定位與核心支付寶由阿里集團(tuán)組建，以線上支付為主不直接向消費(fèi)者授信，而通過(guò)平臺(tái)商戶賒賬，屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分圍繞龐大的阿里用戶群，不斷向外拓展生活應(yīng)用京東支付收購(gòu)第三方支付公司，線上支付與線下支付相結(jié)合京東通過(guò)調(diào)整供應(yīng)商賬期獲得時(shí)間差，本質(zhì)上是京東渠道價(jià)值的變現(xiàn)，側(cè)重供應(yīng)鏈金融圍繞電商用戶的網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)行為，制定有針對(duì)性的金融產(chǎn)品基于大數(shù)據(jù)等技術(shù)，基于大數(shù)據(jù)等技術(shù)，為個(gè)人及其家庭提供為個(gè)人及其家庭提供支付、貸款、理財(cái)?shù)戎Ц?、貸款、理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)，能夠做到金融業(yè)務(wù)，能夠做到多、快、好、省。多、快、好、省。不斷疊加應(yīng)用場(chǎng)景，不斷疊加應(yīng)用