柜面操作風(fēng)險(xiǎn)防控--大堂經(jīng)理(201305)

1、柜面操作風(fēng)險(xiǎn)防控 -大堂經(jīng)理培訓(xùn) 2013年5月 授權(quán)授權(quán)-可控制操作風(fēng)險(xiǎn)可控制操作風(fēng)險(xiǎn) 授權(quán)是指柜員在執(zhí)行超過(guò)獨(dú)立辦理交易權(quán)限時(shí)必須由授權(quán)是指柜員在執(zhí)行超過(guò)獨(dú)立辦理交易權(quán)限時(shí)必須由有權(quán)人在終端上進(jìn)行審核批準(zhǔn)的行為。有權(quán)人在終端上進(jìn)行審核批準(zhǔn)的行為。 要點(diǎn)：要點(diǎn)： 1 1、授權(quán)需、授權(quán)需認(rèn)真審核憑證，認(rèn)真審核憑證，審核要素是否齊全、內(nèi)容是審核要素是否齊全、內(nèi)容是否完整、數(shù)字是否準(zhǔn)確、印章是否清晰等。否完整、數(shù)字是否準(zhǔn)確、印章是否清晰等。 2 2、根據(jù)審核過(guò)的憑證，仔細(xì)核對(duì)系統(tǒng)屏幕顯示內(nèi)容根據(jù)審核過(guò)的憑證，仔細(xì)核對(duì)系統(tǒng)屏幕顯示內(nèi)容，重點(diǎn)核對(duì)金額、收付款人帳號(hào)等內(nèi)容，重點(diǎn)核對(duì)金額、收付款人帳號(hào)等內(nèi)

2、容，對(duì)于現(xiàn)金業(yè)務(wù)，對(duì)于現(xiàn)金業(yè)務(wù)，還須對(duì)現(xiàn)金進(jìn)行卡把復(fù)點(diǎn)。還須對(duì)現(xiàn)金進(jìn)行卡把復(fù)點(diǎn)。 3 3、核對(duì)無(wú)誤后授權(quán)核對(duì)無(wú)誤后授權(quán)，確認(rèn)授權(quán)成功，確認(rèn)授權(quán)成功。案例 一：代發(fā)工資金額審核不嚴(yán) 7月23日某單位提交加密代發(fā)工資文件、以及金額為66459.02元的支票和加蓋單位印鑒章的批量代收付業(yè)務(wù)匯總清單給某支行。柜員在后臺(tái)業(yè)務(wù)集中處理系統(tǒng)中將數(shù)據(jù)導(dǎo)入，誤將66459.02元錯(cuò)輸為664590.02元 ，主管授權(quán)后提交。由于上傳代付數(shù)據(jù)系統(tǒng)對(duì)導(dǎo)入加密文件工資總額與柜員錄入支票金額不相碰對(duì),造成客戶帳扣款金額664590.02元，實(shí)際發(fā)放代發(fā)工資總金額為66459.02元，598131元掛分行內(nèi)部帳。關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)

3、點(diǎn) 代發(fā)工資業(yè)務(wù)出錯(cuò)容易引起企業(yè)客戶及企業(yè)員工的投訴，影響銀企關(guān)系，使建行聲譽(yù)受損。 由于多扣客戶帳戶資金，可能影響客戶的資金安排計(jì)劃，甚至引起企業(yè)損失，導(dǎo)致銀行賠款。案例分析 柜員沒(méi)有認(rèn)真審核單位提交的支票、代收付業(yè)務(wù)匯總清單，未正確按支票金額錄入系統(tǒng)。 主管業(yè)務(wù)不熟練，誤認(rèn)為系統(tǒng)會(huì)將支票金額與單位加密文件的代付總額相碰對(duì) ，以至于授權(quán)時(shí)不細(xì)心核對(duì)相關(guān)憑據(jù)與系統(tǒng)錄入要素是否一致。防范措施 加強(qiáng)柜員代收付業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，強(qiáng)化柜員按章操作意識(shí)。 主管對(duì)總行版本代收付業(yè)務(wù)授權(quán)時(shí)，必須認(rèn)真核對(duì)柜員錄入金額與單位提供的支票及代收付業(yè)務(wù)匯總是否一致，方可授權(quán)。操作規(guī)范要求操作規(guī)范要求 由于代收付業(yè)務(wù)在后臺(tái)業(yè)

4、務(wù)集中處理系統(tǒng)處理時(shí)，無(wú)需復(fù)核，因此柜員必須認(rèn)真審核單位交與的支票與代收付業(yè)務(wù)匯總清單金額一致，并正確錄入系統(tǒng)。 由于系統(tǒng)不會(huì)將支票金額與單位加密文件的代付總額相碰對(duì)，因此主管在復(fù)核授權(quán)時(shí)，要認(rèn)真審核上述憑據(jù)內(nèi)容與系統(tǒng)錄入要素，無(wú)誤后方可確認(rèn)授權(quán),切忌授權(quán)流于形式。 案例二：匯款金額錯(cuò)誤案例二：匯款金額錯(cuò)誤 2月23日客戶到某支行查詢前天辦理的一筆大額匯款未到賬原因，經(jīng)查詢，發(fā)現(xiàn)因柜員辦理匯款業(yè)務(wù)時(shí)輸入賬號(hào)有誤，款項(xiàng)已退回匯款人賬戶中。 關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 制度執(zhí)行不到位。 授權(quán)流于形式。 容易引起銀行與客戶的糾紛。 案例分析案例分析 授權(quán)人員未起到復(fù)核的作用。 未認(rèn)真核對(duì)信息。 防范措施防

5、范措施 加強(qiáng)柜面業(yè)務(wù)規(guī)范操作管理，全面提高制度執(zhí)行力。提高柜員合規(guī)操作、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。 加強(qiáng)柜員日常柜面業(yè)務(wù)操作指導(dǎo)，督促柜員合規(guī)操作。 加強(qiáng)日常柜面操作的考核管理。 操作規(guī)范要求操作規(guī)范要求 打印匯款憑證后，提醒客戶認(rèn)真核對(duì)信息，保證戶名、賬號(hào)無(wú)誤后簽字確認(rèn)。 授權(quán)人員授權(quán)時(shí)，認(rèn)真核對(duì)系統(tǒng)與原始憑證相關(guān)信息，并與客戶核對(duì)，確保無(wú)誤后提交，應(yīng)真正起到授權(quán)、復(fù)核的作用。 案例三：利息劃錯(cuò)賬號(hào)案例三：利息劃錯(cuò)賬號(hào) 某支行在辦理一筆“房屋交易資金托管業(yè)務(wù)開(kāi)戶“業(yè)務(wù)時(shí)，未按房易安開(kāi)戶通知/協(xié)議書(shū)的要素錄入相關(guān)信息，將利息劃款帳戶誤輸入了與交易資金劃款帳號(hào)相同的賣(mài)方賬號(hào)。 關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)1、造成客戶資

6、金損失。2、容易引起銀行與客戶的糾紛。 案例分析案例分析1、 利息劃款賬號(hào)的誤輸，直接導(dǎo)致監(jiān)管交易資金派生的利息劃轉(zhuǎn)至賣(mài)方賬戶。造成客戶資金損失，也容易引起銀行與客戶的糾紛。2、 柜員及授權(quán)復(fù)核人員未認(rèn)真核對(duì)房易安開(kāi)戶通知/協(xié)議書(shū)的要素、未按流程操作。這種錯(cuò)誤做法加大了操作風(fēng)險(xiǎn)，加大了銀行潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。 防范措施防范措施 1、柜員錄入信息后，認(rèn)真核對(duì)再提交確認(rèn)鍵。 2、主管要做好指導(dǎo)和復(fù)核工作。 操作規(guī)范要求操作規(guī)范要求1、柜員錄入信息后，核對(duì)所錄信息與“房屋交易資金托管業(yè)務(wù)開(kāi)戶通知/協(xié)議書(shū)”中客戶填寫(xiě)信息無(wú)誤后，再提交確認(rèn)鍵。2、主管要做好指導(dǎo)和授權(quán)復(fù)核的工作，按正確流程辦理，發(fā)現(xiàn)信息有誤

7、及時(shí)變更。3、根據(jù)銀行賬戶管理及房易安的有關(guān)規(guī)定，協(xié)議書(shū)無(wú)特別注明條款的，監(jiān)管資金的派生利息應(yīng)為監(jiān)管賬戶所有（即買(mǎi)方所有）。柜員在執(zhí)行開(kāi)戶、劃款時(shí)必須嚴(yán)格按協(xié)議要求辦理。 案例四：現(xiàn)金存款金額錯(cuò)誤案例四：現(xiàn)金存款金額錯(cuò)誤 某柜員在為客戶辦理207,700元的現(xiàn)金存款業(yè)務(wù)時(shí)，由于疏忽將存款金額誤輸為2,207,700元（多輸入200萬(wàn)元），同時(shí)將存款憑條誤打印為轉(zhuǎn)賬憑證。業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，主管在未對(duì)存款金額進(jìn)行賬實(shí)核對(duì)的情況下，即在柜臺(tái)外面對(duì)該業(yè)務(wù)予以授權(quán)確認(rèn)，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)柜員的操作失誤，造成多為客戶存款200萬(wàn)元。 【提示】授權(quán)人員要確保所授權(quán)業(yè)務(wù)的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，同時(shí)，認(rèn)真核實(shí)相關(guān)業(yè)務(wù)要素。案

8、例五：異地跨行轉(zhuǎn)帳金額錯(cuò)誤某支行柜臺(tái)辦理一筆異地跨行轉(zhuǎn)賬匯款10萬(wàn)元的業(yè)務(wù)時(shí)，沒(méi)有仔細(xì)核對(duì)客戶填寫(xiě)的個(gè)人匯款憑證，沒(méi)有看到客戶錯(cuò)將匯款金額10萬(wàn)元填寫(xiě)成了1萬(wàn)元，主管授權(quán)時(shí)也沒(méi)及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶填錯(cuò)匯款金額，因此造成了憑證與匯款金額不符的嚴(yán)重的后果。經(jīng)稽核提示后，聯(lián)系客戶重新填寫(xiě)匯款憑證。 關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)未認(rèn)真審核業(yè)務(wù)憑證主管授權(quán)流于形式柜員日終未認(rèn)真勾對(duì)流水 案例分析在辦理業(yè)務(wù)中責(zé)任心不強(qiáng)，未認(rèn)真審核票據(jù)，可能引起客戶投訴，影響建行聲譽(yù)，可能導(dǎo)致我行的經(jīng)濟(jì)損失 。授權(quán)流于形式，未能即時(shí)發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤柜員日終未認(rèn)真勾對(duì)流水，導(dǎo)致當(dāng)日未能及時(shí)對(duì)錯(cuò)誤進(jìn)行整改 防范措施柜員必須規(guī)范日常操作，增強(qiáng)工作責(zé)任心提高風(fēng)險(xiǎn)防

9、范能力，杜絕授權(quán)流于形式提高班后柜員勾對(duì)賬務(wù)流水的質(zhì)量 規(guī)范操作要求柜員必須規(guī)范日常操作，增強(qiáng)工作責(zé)任心，日常柜面所有業(yè)務(wù)必須先審查其真實(shí)性、合規(guī)性，明確職責(zé)，達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn)的目的。支行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)員工的風(fēng)險(xiǎn)教育，加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，提升員工的法律觀念和規(guī)范經(jīng)營(yíng)意識(shí)，照章辦事，改變工作中的不良操作習(xí)慣，杜絕違規(guī)辦理業(yè)務(wù)。 案例六：異地匯款客戶填錯(cuò)金額 某支行個(gè)人客戶匯往異地購(gòu)房款41萬(wàn)元，個(gè)人匯款憑證客戶誤填為4.1萬(wàn)元，柜員錄入41萬(wàn)元，柜員日終勾對(duì)流水也未發(fā)現(xiàn)差錯(cuò)。分行稽核發(fā)現(xiàn)差錯(cuò)通知該支行，及時(shí)聯(lián)系客戶補(bǔ)回正確的個(gè)人匯款憑證，避免了經(jīng)濟(jì)糾紛。 案例分析案例分析 柜員辦理業(yè)務(wù)審查憑證不嚴(yán)，對(duì)憑證匯款金

10、額未與客戶再次核對(duì)。 授權(quán)流于形式，對(duì)授權(quán)事項(xiàng)憑證要素與柜員的實(shí)際操作未進(jìn)行核對(duì)。關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 柜員辦理業(yè)務(wù)審查憑證不嚴(yán)，憑證匯款金額與客戶客戶填寫(xiě)不一致。 授權(quán)流于形式，授權(quán)人員未認(rèn)真核對(duì)系統(tǒng)信息與會(huì)計(jì)憑證是否一致。 與客戶產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛。如果客戶不熟悉不配合，將會(huì)造成資金損失。防范措施 柜員認(rèn)真審查憑證，并復(fù)述客戶匯款金額。 授權(quán)人員認(rèn)真核對(duì)系統(tǒng)信息與會(huì)計(jì)憑證是否一致。 柜員日終認(rèn)真逐筆勾對(duì)流水，保證憑證與流水事項(xiàng)一一相符。 規(guī)范操作要求規(guī)范操作要求 柜員辦理柜面業(yè)務(wù)，認(rèn)真審查、錄入憑證要素確保系統(tǒng)錄入信息與客戶提供的支付憑證要素一致性。 授權(quán)人員應(yīng)切實(shí)履行授權(quán)職責(zé)，認(rèn)真核對(duì)授權(quán)事項(xiàng)

11、，確保授權(quán)事項(xiàng)合規(guī)合法，確保柜員的實(shí)際操作與憑證要素的一致性。 加強(qiáng)柜員業(yè)務(wù)規(guī)范操作指導(dǎo)，提高柜員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。案例七：異地匯款金額輸錯(cuò) 某支行個(gè)人客戶沈某匯往異地款1萬(wàn)元，柜員誤匯金額10萬(wàn)元，客戶簽名前未發(fā)現(xiàn)，柜員日終勾對(duì)流水也未發(fā)現(xiàn)。分行稽核發(fā)現(xiàn)差錯(cuò)通知該支行，該支行及時(shí)聯(lián)系客戶，收款人于次日退回9萬(wàn)元給匯款人。避免了經(jīng)濟(jì)損失。 關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 柜員辦理業(yè)務(wù)不認(rèn)真，將1萬(wàn)元誤輸10萬(wàn)元 授權(quán)流于形式 如果客戶不熟悉不配合，將會(huì)造成資金損失案例分析客戶是支行的貴賓客戶，同時(shí)辦理4筆業(yè)務(wù)，柜員剛輪崗到貴賓室不久，精神相對(duì)緊張。授權(quán)主管和沈某較熟，邊授權(quán)邊和沈某聊天，沒(méi)有起到授權(quán)復(fù)核的作用。沈某也

12、因?yàn)樵诹奶?，沒(méi)有看清錄入資料就簽名確認(rèn)。 柜員晚上勾對(duì)流水賬不認(rèn)真，以致沒(méi)有發(fā)現(xiàn)應(yīng)該發(fā)現(xiàn)的錯(cuò)誤。案例分析防范措施 柜面業(yè)務(wù)操作規(guī)范，認(rèn)真審查、錄入憑證要素。 授權(quán)人員嚴(yán)把授權(quán)關(guān)，對(duì)授權(quán)事項(xiàng)的憑證要素與柜員的實(shí)際操作認(rèn)真核對(duì)，確保一致。規(guī)范操作流程 柜員辦理柜面業(yè)務(wù)，要確保系統(tǒng)錄入信息與客戶提供的支付憑證要素一致。 授權(quán)人員行使授權(quán)職責(zé)時(shí)，要認(rèn)真核對(duì)授權(quán)事項(xiàng)，確保授權(quán)事項(xiàng)合規(guī)合法，確保柜員的實(shí)際操作與憑證要素一致。 加強(qiáng)柜員業(yè)務(wù)規(guī)范操作指導(dǎo)，提高柜員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí) 案例八：授權(quán)人員為自辦業(yè)務(wù)授權(quán)2010年11月18日，某支行后臺(tái)人員為1筆某客戶轉(zhuǎn)入其本人儲(chǔ)蓄賬戶人民幣70萬(wàn)元的業(yè)務(wù)進(jìn)行授權(quán)，違反了

13、柜員不能自辦業(yè)務(wù)的規(guī)定。 關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 1、授權(quán)人員對(duì)本人業(yè)務(wù)進(jìn)行授權(quán) 2、柜員將私人物品，如現(xiàn)金、存折和銀行卡等，帶進(jìn)二道門(mén)內(nèi)辦理業(yè)務(wù)。 案例分析1、授權(quán)人員對(duì)授權(quán)職責(zé)范圍理解錯(cuò)誤。2、支行未及時(shí)掌握員工行為動(dòng)態(tài)，使得多次提醒禁止的自辦業(yè)務(wù)未得到真正落實(shí)。 防范措施1、授權(quán)人員要清楚了解授權(quán)的職責(zé)范圍2、支行要對(duì)問(wèn)題進(jìn)行分析，反復(fù)提醒柜員，發(fā)現(xiàn)有違規(guī)行為，要采取有力措施預(yù)予禁止。3、嚴(yán)禁柜員將私人物品進(jìn)入營(yíng)業(yè)工作區(qū)域，如現(xiàn)金、存折和銀行卡等，更衣室設(shè)置可鎖閉的存放柜存放。 規(guī)范操作要求1、加強(qiáng)員工培訓(xùn)，明確授權(quán)人員職責(zé)和自辦業(yè)務(wù)的定義和范圍，提高員工風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，按章操作。2、要求員工之間互相

14、監(jiān)督，作為重要的結(jié)算紀(jì)律明確要求有自身業(yè)務(wù)需要的員工必須在柜臺(tái)外其他柜員的窗口辦理業(yè)務(wù)，柜員不得受理柜臺(tái)內(nèi)的員工辦理業(yè)務(wù)，從制度執(zhí)行和互相監(jiān)督兩方面，堅(jiān)決杜絕自辦業(yè)務(wù)的違規(guī)現(xiàn)象。 案例九：未認(rèn)真審核代辦業(yè)務(wù) 5月11日，某支行柜員辦理了毀損補(bǔ)發(fā)折后轉(zhuǎn)賬10萬(wàn)元的業(yè)務(wù) ，授權(quán)人員對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行了授權(quán)；毀損換折的申請(qǐng)書(shū)和舊存折上簽字為戶主本人，也留存了戶主身份證復(fù)印件，但是大額轉(zhuǎn)賬簽字卻為他人，實(shí)為他人代理?yè)Q折卻未留存代辦人身份證復(fù)印件。最終確認(rèn)換折業(yè)務(wù)是代理業(yè)務(wù)。關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 授權(quán)流于形式； 毀損換折未按流程操作，未確認(rèn)是否本人辦理業(yè)務(wù)； 代理業(yè)務(wù)未留存代理人身份證復(fù)印件。案例分析 柜員辦理業(yè)務(wù)未按章

15、操作，柜員辦理代辦毀損換折未認(rèn)真審核客戶身份證件和簽名，未確認(rèn)是否本人辦理，沒(méi)有留存代理人身份證復(fù)印件；授權(quán)人員未對(duì)辦理的業(yè)務(wù)進(jìn)行認(rèn)真復(fù)核 ，未起到防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。防范措施 按照分行的規(guī)定，毀損換折要求審核戶主本人身份證件并留存復(fù)印件，如為代理的還應(yīng)審核代理人的身份證件并留存復(fù)印件； 主管對(duì)毀損換折業(yè)務(wù)進(jìn)行授權(quán)時(shí)一定要審核客戶證件，避免柜員誤操作或故意違規(guī)操作。防范措施 加強(qiáng)支行柜員的業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn),提高證件資料的鑒別能力 授權(quán)人員對(duì)柜員辦理的業(yè)務(wù)一定要認(rèn)真負(fù)責(zé)，起到防范風(fēng)險(xiǎn)的作用 辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)一定要按章操作，防范風(fēng)險(xiǎn) 加強(qiáng)柜員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和法律意識(shí)的培訓(xùn)，防范司法糾紛規(guī)范操作要求 柜員及授權(quán)人員

16、一定要加強(qiáng)工作責(zé)任心，辦理了業(yè)務(wù)必須先審查資料真實(shí)性、有效性 . 要加強(qiáng)柜員風(fēng)險(xiǎn)教育和法律知識(shí)培訓(xùn),防范銀行與客戶的司法糾紛 風(fēng)險(xiǎn)防范要求防范要求一、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)一、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí) 嚴(yán)格執(zhí)行嚴(yán)格執(zhí)行個(gè)人負(fù)責(zé)制個(gè)人負(fù)責(zé)制，按規(guī)定保管好自己的印章、重要空，按規(guī)定保管好自己的印章、重要空白憑證、重要物品、操作號(hào)，以免遺失、被盜。白憑證、重要物品、操作號(hào)，以免遺失、被盜。 若有遺失、被盜，第一時(shí)間上報(bào)，以便組織查找并報(bào)告。若有遺失、被盜，第一時(shí)間上報(bào)，以便組織查找并報(bào)告。二、養(yǎng)成規(guī)范操作的習(xí)慣二、養(yǎng)成規(guī)范操作的習(xí)慣 嚴(yán)格按規(guī)定操作流程規(guī)范操作，不得隨意簡(jiǎn)化或逆流程操嚴(yán)格按規(guī)定操作流程規(guī)范操作，不得隨意簡(jiǎn)化或逆流程操作。作。 勿以信任替代制度