助貸業(yè)務(wù)風控要點及調(diào)查方法

1、助貸業(yè)務(wù)風險要點及調(diào)查方法一、企業(yè)（一 ） 要 點（ . 量 化 指標 ：（ 1）資產(chǎn)，尤其是房地產(chǎn)、機器設(shè)備、存貨等；（ 2）負債，對外擔保，尤其貸款額度、條件、結(jié)構(gòu)及變化；（ 3）營業(yè)收入、利潤及同期對比；（ 4）水電費、稅單、報關(guān)單（外貿(mào)）、工資單等；（ 5）企業(yè)及實際控制人銀行流水（對賬單）；（ 6）交貨清單及購銷合同等；（7）重大投資項目。（ . 定 性 方面 ：（ 1）企業(yè)的行業(yè)及地位；（ 2）企業(yè)類型（貿(mào)易、生產(chǎn)、房地產(chǎn)、建筑工程類及綜合）；（ 3）盈利模式；（ 4）關(guān)聯(lián)企業(yè)的情況；（ 5）與企業(yè)實際控制人、財務(wù)總監(jiān)等高管的面談；（ 6）現(xiàn)場查看，人員情況；（ 7）信息來源與外圍

2、信息了解；（ 8）客戶信用情況。3. 老 客 戶的 深 度 跟 蹤 ，新 客 戶 的 調(diào) 查到 位 。（二） 風 險 點1. 企業(yè)的實際經(jīng)營情況；2. 資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一；3. 管理層的矛盾；4. 外圍突發(fā)事件的影響。（三 ） 存 在 的問 題1. 調(diào)查企業(yè)點到為止，后續(xù)維護不夠；2. 企業(yè)的營業(yè)收入情況調(diào)查不詳盡；3. 企業(yè)及關(guān)聯(lián)企業(yè)其他銀行負債、對外借貸、擔保的情況調(diào)查不到位；4. 對企業(yè)財務(wù)等數(shù)值或信息無敏感性、判斷不到位；5. 老客戶，放松調(diào)查，憑以往合作感覺，置制度之外。（四 ） 難 點1. 民間借貸的調(diào)查；2. 老板的為人難以把握。二、銀行調(diào) 查及對接（一 ） 要 點1. 原 貸 款行（

3、 1）確保業(yè)務(wù)真實性，依據(jù)授信批復或合同、原貸借款合同、抵押合同、借款借據(jù)或放貸憑證；（2）資金的敏感性；（3）提前還貸（填敞）落實。2. 下 筆 貸款 行（ 1）授信種類；授信及相關(guān)內(nèi)容；（2）授信流程及流貸放款流程或銀票的開票流程；（3）銀行組織構(gòu)架，特別是審批流程與層級；（ 4）新貸條件落實及限制條款、銀行當前信貸政策及敏感點、客戶資質(zhì)及在銀行客戶群的地位、銀行額度;（ 5）銀行行長的對接，熟悉程度。（二 ） 風 險 點1. 下筆行沒有熟人，無法做到深度對接；對銀行態(tài)度判斷把握不準；2. 雖有下筆授信，但仍無法判斷貸款是否能最終發(fā)放；3. 授信的限制性條款（回報及其他財務(wù)費用）；4. 先

4、還后批等特殊授信的判斷（新授信審批進度調(diào)查不充分）；5. 宏觀方面的信貸及產(chǎn)業(yè)政策影響。（三 ） 存 在 問題1. 太過信任銀行；2. 原授信批復、借款合同、抵押合同等缺失。（四 ） 難 點1. 下筆貸款行沒有熟人，甚至通過其他途徑也無法了解到 ;2. 只能與銀行信貸員層級的人對接，行長對接較困難；3. 原貸款部分缺失材料的核實較困難（如授信合同等 ）；4. 部分業(yè)務(wù)中對于銀行授信中未明確表明回報等限制性條件的操作節(jié)點比較難以判斷。5. 銀行人事變動的把握，額度的安排；6. 銀行簽署連帶保證函。三、抵押物（一 ） 要 點1. 量化指標（ 1）抵押物估價：A、對于住宅、商鋪、辦公樓，向多家中介詢

5、，結(jié)合現(xiàn)場踏 勘，得出一個估值；B、對于工業(yè)房產(chǎn)，了解目前周邊目前同類地價+造價*折舊度，得由一個估值；C、與銀行估值比較；（ 2）目前的銀行債權(quán)；（ 3）抵押權(quán)價值。2. 定性方面（ 1）抵押物類型（商業(yè)房產(chǎn)、工業(yè)房產(chǎn)、住宅、酒店 、機器設(shè)備等）；（ 2）抵押物狀態(tài)：使用情況（自用、出租、空置、裝修、在建等）；（ 3）抵押物地理位置：交通狀況、基礎(chǔ)配套完善程度 、周圍氛圍（人氣）、所處產(chǎn)業(yè)園區(qū)、變現(xiàn)能力等；（ 4）抵押物權(quán)屬、抵押情況等。（二 ） 風 險 點1. 抵押物權(quán)屬不清；2. 抵押物在我司出款之后精準被查封；3. 銀行委托機構(gòu)評估價虛高；4. 專用設(shè)備評估價遠遠高于市場行情；5. 抵

6、押物多抵，一旦發(fā)生風險，處置困難，同時存在余值無法覆蓋我司債權(quán)的風險。6. 文本簽署無效（非抵押物所有權(quán)人親自簽字）。（三 ） 存 在 問題1. 沒有對其價值認真評估, 完全以銀行的評估價為準；2. 現(xiàn)場踏勘流于形式。（四 ） 難 點1. 部分地區(qū)抵押物信息查詢存在困難（需要出具銀行開具的證明）2. 抵押物的區(qū)間信息查詢不到；3. 土地及工業(yè)廠房的估價較難。四、出回款（一 ） 要 點1. 出 款 要點（ 1）出款前要求：:A印鑒U質(zhì)、U盾等收質(zhì)及驗證；B、自籌到位（若有）；C、房產(chǎn)、土地證原件等證件原件收質(zhì)；D、費用收妥； E、合同文本簽署完整有效;F、完成銀行對接、抵押物現(xiàn)場踏勘、企業(yè)實際控

7、制人和財 務(wù)總監(jiān)面談；G其他要求。（ 2）親見還款憑證原件并取得還款憑證復印件。2. 回 款 要點（ 1）參與撤抵、進抵、取他項權(quán)證全過程（若有）；（ 2）關(guān)注受托支付賬戶是否變化和有效；（ 3）跟蹤放款過程；關(guān)注銀行進展，包括銀行授信（ 部分出款前授信尚未下達）、放款進展到哪個環(huán)節(jié)；（ 4）緊盯銀行放款，防止新貸款被客戶占用挪用，及時劃款，歸還我司借款；（ 5）確保資金鏈完整有效。（二 ） 風 險 點1. 客戶私下變更受托支付賬戶；2. 收質(zhì)假印鑒或沒有收妥印鑒，導致客戶挪用資金或 惡意逃債；3. 過于自信，麻痹大意。（三 ） 存 在 的問 題1. 沒有嚴格落實制度程序；2. 沒有達到出款條

8、件就出款；3. 銀票開出后未做到“不見錢就見票”，導致銀票失 控；4. 與銀行溝通不夠深度，對于貸款發(fā)放節(jié)點的判斷不 夠準確。（四 ） 難 點操作經(jīng)驗不足。五、印鑒及賬戶控制（一 ） 要 點1. 專款專用、封閉運作，資金經(jīng)過的每一個賬戶全程 監(jiān)控、不留死角；2. 核實資金路徑中各帳戶情況及印鑒、U盾真?zhèn)?，支付密碼器的收取，并能有效的控制好印鑒；3. 中轉(zhuǎn)賬戶的選擇、受托支付賬戶的控制。（二 ） 風 險 點1. 客戶了解我司操作模式，有漏洞可鉆；2. 客戶預留支票挪用款項、兩套印鑒；3. 賬戶的凍結(jié)查封、臨時擺賬；4. 異地賬戶的管控。（三 ） 存 在 的問 題1. 對財務(wù)印鑒章的驗證仍未做到位

9、，只是單純做到收質(zhì)，尤其是老客戶；2. U盾驗而印鑒不驗，或印鑒驗而U盾不驗；3. 銀行貼現(xiàn)時回款賬戶的控制。（四 ） 難 點1. 對貸款發(fā)放節(jié)點及印鑒章控制的節(jié)點做不到無縫對接；2. 客戶以種種理由不予配合，尤其是大客戶；3. 客戶印鑒使用頻率高，收質(zhì)有難度。六、方案設(shè)計（一 ） 要 點1. 交易結(jié)構(gòu)：借款人、擔保人的設(shè)計；2. 資金路徑的設(shè)計：?？顚Ｓ?、封閉運作；3. 操作人員的安排：調(diào)查、操作環(huán)節(jié)；4. 業(yè)務(wù)的合理性、違約成本。（二 ） 風 險 點1. 核心企業(yè)或關(guān)鍵人物脫保；2. 資金賬戶難管控。（三 ） 存 在 問題1. 方案設(shè)計中擔保方案設(shè)計有漏洞，重要擔保人遺漏；2. 股東會決議有漏洞導致?lián)７桨笩o效等。3. 賬戶印鑒、網(wǎng)銀控制的疏忽（尤其是老客戶）；4. 異地賬戶的管控。（四 ） 難 點1 .上市或國有公司無法簽子；2 .受托支付賬戶沒法控制。七、企業(yè)調(diào)查核心事項及方法9BUtMDjllfi* 廠同!? *Affl-BW EQ?.群.二 *伯E 盛地要爾型，