第一章風(fēng)險及保險

1、2022-3-28第一章 風(fēng)險與保險1第一章第一章 風(fēng)險與保險風(fēng)險與保險n第一節(jié)第一節(jié) 風(fēng)險及其特征風(fēng)險及其特征n第二節(jié)第二節(jié) 風(fēng)險的分類風(fēng)險的分類n第三節(jié)第三節(jié) 風(fēng)險管理風(fēng)險管理n第四節(jié)第四節(jié) 可保風(fēng)險可保風(fēng)險2022-3-28第一章 風(fēng)險與保險2第一節(jié)第一節(jié) 風(fēng)險及其特征風(fēng)險及其特征 n一、風(fēng)險的概念一、風(fēng)險的概念n二、風(fēng)險的構(gòu)成要素二、風(fēng)險的構(gòu)成要素n三、風(fēng)險的特征三、風(fēng)險的特征2022-3-28第一章 風(fēng)險與保險3一、風(fēng)險的概念一、風(fēng)險的概念1 1、一般含義：某種事件發(fā)生的不確定性。、一般含義：某種事件發(fā)生的不確定性。2 2、特定含義：是指損失發(fā)生的不確定性。、特定含義：是指損失發(fā)生的

2、不確定性。 不確定性主要表現(xiàn)空間上。時間上。損失不確定性主要表現(xiàn)空間上。時間上。損失程度的不確定性。為風(fēng)險事故是否發(fā)生、發(fā)程度的不確定性。為風(fēng)險事故是否發(fā)生、發(fā)生的時間、發(fā)生的狀況和后果是不確定的。生的時間、發(fā)生的狀況和后果是不確定的。 2022-3-28第一章 風(fēng)險與保險4二、風(fēng)險的構(gòu)成要素二、風(fēng)險的構(gòu)成要素風(fēng)險由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失構(gòu)成風(fēng)險由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失構(gòu)成 （一）風(fēng)險因素（一）風(fēng)險因素(Hazard)(Hazard) 也稱風(fēng)險條件，是指引發(fā)風(fēng)險事故或在風(fēng)險事故發(fā)生時也稱風(fēng)險條件，是指引發(fā)風(fēng)險事故或在風(fēng)險事故發(fā)生時致使損失增加的條件。致使損失增加的條件。 風(fēng)險因素是就產(chǎn)生或

3、增加損失頻率風(fēng)險因素是就產(chǎn)生或增加損失頻率(Loss frequency)(Loss frequency)與與損失程度損失程度(Loss severity)(Loss severity)的情況來說的。的情況來說的。 風(fēng)險因素通常可分為三類：風(fēng)險因素通?？煞譃槿悾?n 實(shí)質(zhì)風(fēng)險因素實(shí)質(zhì)風(fēng)險因素 n 道德風(fēng)險因素道德風(fēng)險因素 n 心理風(fēng)險因素心理風(fēng)險因素2022-3-28第一章 風(fēng)險與保險5二、風(fēng)險的構(gòu)成要素二、風(fēng)險的構(gòu)成要素 （1 1）實(shí)質(zhì)風(fēng)險因素，即引起或增加風(fēng)險事）實(shí)質(zhì)風(fēng)險因素，即引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生的物質(zhì)性條件；故發(fā)生的物質(zhì)性條件； （2 2）道德風(fēng)險因素，是指出于惡意行為或不）道德風(fēng)

4、險因素，是指出于惡意行為或不良企圖，故意制造風(fēng)險事故，以致形成損失結(jié)良企圖，故意制造風(fēng)險事故，以致形成損失結(jié)果或擴(kuò)大損失程度；果或擴(kuò)大損失程度；（3 3）心理風(fēng)險因素，是指由于人們不注意、）心理風(fēng)險因素，是指由于人們不注意、不關(guān)心、僥幸，或存在依賴保險心理，以致不關(guān)心、僥幸，或存在依賴保險心理，以致增加風(fēng)險事故發(fā)生機(jī)會和損失的嚴(yán)重性。增加風(fēng)險事故發(fā)生機(jī)會和損失的嚴(yán)重性。風(fēng)險因素人為風(fēng)險因素2022-3-28第一章 風(fēng)險與保險6二、風(fēng)險的構(gòu)成要素二、風(fēng)險的構(gòu)成要素 （二）風(fēng)險事故（二）風(fēng)險事故(Peril)(Peril) 也稱風(fēng)險事件，是指損失的直接原因或外也稱風(fēng)險事件，是指損失的直接原因或外在

5、原因，也即指風(fēng)險由可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)、以至引在原因，也即指風(fēng)險由可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)、以至引起損失的結(jié)果。起損失的結(jié)果。 風(fēng)險因素是損失的間接原因，因?yàn)轱L(fēng)險因風(fēng)險因素是損失的間接原因，因?yàn)轱L(fēng)險因素要通過風(fēng)險事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險素要通過風(fēng)險事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險事故是損失的媒介物。事故是損失的媒介物。 風(fēng)險事故和風(fēng)險因素的區(qū)分有時并不是絕風(fēng)險事故和風(fēng)險因素的區(qū)分有時并不是絕對的。判定的標(biāo)準(zhǔn)就是看是否直接引起損失。對的。判定的標(biāo)準(zhǔn)就是看是否直接引起損失。 2022-3-28第一章 風(fēng)險與保險7二、風(fēng)險的構(gòu)成要素二、風(fēng)險的構(gòu)成要素（三）損失（三）損失(Loss)(Loss) 非故意的、非計劃的和非預(yù)

6、期的經(jīng)濟(jì)價值的非故意的、非計劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價值的減少。減少。 兩個重要的要素：兩個重要的要素： 一是一是“非故意的、非計劃的和非預(yù)期的非故意的、非計劃的和非預(yù)期的”； 二是二是“經(jīng)濟(jì)價值的減少經(jīng)濟(jì)價值的減少”?？梢杂秘泿艁碛嬎?。可以用貨幣來計算。 兩者缺一不可，否則就不構(gòu)成損失。兩者缺一不可，否則就不構(gòu)成損失。 2022-3-28第一章 風(fēng)險與保險8直接損失：是風(fēng)險事故直接造成的直接損失：是風(fēng)險事故直接造成的 有形損失，即實(shí)質(zhì)損失。有形損失，即實(shí)質(zhì)損失。間接損失：是由直接損失進(jìn)一步引間接損失：是由直接損失進(jìn)一步引 發(fā)或帶來的無形損失，發(fā)或帶來的無形損失， 包括額外費(fèi)用損失、收包括額外費(fèi)用損

7、失、收 入損失和責(zé)任損失入損失和責(zé)任損失。 損失損失二、風(fēng)險的構(gòu)成要素二、風(fēng)險的構(gòu)成要素2022-3-28第一章 風(fēng)險與保險9二、風(fēng)險的構(gòu)成要素二、風(fēng)險的構(gòu)成要素（四）風(fēng)險因素、風(fēng)險事故與損失三者之間的關(guān)系（四）風(fēng)險因素、風(fēng)險事故與損失三者之間的關(guān)系 三者之間既密切聯(lián)系、又相互區(qū)別：三者之間既密切聯(lián)系、又相互區(qū)別：風(fēng)險因素是引發(fā)風(fēng)險事故的隱患，是發(fā)生事風(fēng)險因素是引發(fā)風(fēng)險事故的隱患，是發(fā)生事故的可能性。故的可能性。而事故則使風(fēng)險的可能性轉(zhuǎn)化成了現(xiàn)實(shí)結(jié)果。而事故則使風(fēng)險的可能性轉(zhuǎn)化成了現(xiàn)實(shí)結(jié)果。由風(fēng)險因素轉(zhuǎn)化為風(fēng)險事故需要一定的條件。由風(fēng)險因素轉(zhuǎn)化為風(fēng)險事故需要一定的條件。2022-3-28第一章

8、 風(fēng)險與保險10二、風(fēng)險的構(gòu)成要素二、風(fēng)險的構(gòu)成要素 風(fēng)險事故是造成損失的直接原因，損失則是風(fēng)險事故是造成損失的直接原因，損失則是事故造成的直接后果。事故造成的直接后果。 從邏輯上講，風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失從邏輯上講，風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失之間的關(guān)系是風(fēng)險因素之間的關(guān)系是風(fēng)險因素風(fēng)險事故風(fēng)險事故損失的因損失的因果關(guān)系；果關(guān)系； 從現(xiàn)實(shí)性來講從現(xiàn)實(shí)性來講，由風(fēng)險因素到風(fēng)險事故，由由風(fēng)險因素到風(fēng)險事故，由風(fēng)險事故到損失，都需要一定條件，是一定條風(fēng)險事故到損失，都需要一定條件，是一定條件下的因果關(guān)系。件下的因果關(guān)系。2022-3-28第一章 風(fēng)險與保險11客觀性客觀性風(fēng)險的特征風(fēng)險的特征損害性損

9、害性不確定性不確定性可測定性可測定性保險的可能性保險的可能性發(fā)展性發(fā)展性保險的必要保險的必要性性可保風(fēng)險可保風(fēng)險三、風(fēng)險的特征三、風(fēng)險的特征保險發(fā)展的依據(jù)保險發(fā)展的依據(jù)2022-3-28第一章 風(fēng)險與保險12第二節(jié)第二節(jié) 風(fēng)險的分類風(fēng)險的分類n一、按風(fēng)險的環(huán)境分類一、按風(fēng)險的環(huán)境分類n二、按風(fēng)險的性質(zhì)分類二、按風(fēng)險的性質(zhì)分類n三、按風(fēng)險損害的對象分類三、按風(fēng)險損害的對象分類n四、按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類四、按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類2022-3-28第一章 風(fēng)險與保險13一、按風(fēng)險的環(huán)境分類一、按風(fēng)險的環(huán)境分類（一）靜態(tài)風(fēng)險（一）靜態(tài)風(fēng)險 靜態(tài)風(fēng)險是指自然力的不規(guī)則變動或人靜態(tài)風(fēng)險是指自然力的不規(guī)則變動

10、或人們行為的錯誤或失當(dāng)所導(dǎo)致的風(fēng)險。靜態(tài)風(fēng)們行為的錯誤或失當(dāng)所導(dǎo)致的風(fēng)險。靜態(tài)風(fēng)險一般與社會的經(jīng)濟(jì)、政治變動無關(guān)，在任險一般與社會的經(jīng)濟(jì)、政治變動無關(guān)，在任何社會、經(jīng)濟(jì)條件下都是不可避免的。何社會、經(jīng)濟(jì)條件下都是不可避免的。（二）動態(tài)風(fēng)險（二）動態(tài)風(fēng)險 動態(tài)風(fēng)險是指由社會、經(jīng)濟(jì)或政治的變動動態(tài)風(fēng)險是指由社會、經(jīng)濟(jì)或政治的變動所導(dǎo)致的風(fēng)險。所導(dǎo)致的風(fēng)險。2022-3-28第一章 風(fēng)險與保險14一、按風(fēng)險的環(huán)境分類一、按風(fēng)險的環(huán)境分類（三）靜態(tài)風(fēng)險與動態(tài)風(fēng)險的差別（三）靜態(tài)風(fēng)險與動態(tài)風(fēng)險的差別 n 損失與否不同損失與否不同n 影響范圍不同影響范圍不同 n 發(fā)生特點(diǎn)不同發(fā)生特點(diǎn)不同 n 風(fēng)險性質(zhì)不同

11、風(fēng)險性質(zhì)不同2022-3-28第一章 風(fēng)險與保險15二、按風(fēng)險的性質(zhì)分類二、按風(fēng)險的性質(zhì)分類 （一）純粹風(fēng)險（一）純粹風(fēng)險 純粹風(fēng)險是指那些只有損失機(jī)會而無獲利可能純粹風(fēng)險是指那些只有損失機(jī)會而無獲利可能的風(fēng)險。的風(fēng)險。 （二）投機(jī)風(fēng)險（二）投機(jī)風(fēng)險 投機(jī)風(fēng)險是指那些既有損失機(jī)會，又有獲利投機(jī)風(fēng)險是指那些既有損失機(jī)會，又有獲利可能的風(fēng)險?？赡艿娘L(fēng)險。 純粹風(fēng)險與投機(jī)風(fēng)險相比，只有凈損失的可純粹風(fēng)險與投機(jī)風(fēng)險相比，只有凈損失的可能性，是可保風(fēng)險。能性，是可保風(fēng)險。2022-3-28第一章 風(fēng)險與保險16三、按風(fēng)險損害的對象分類三、按風(fēng)險損害的對象分類（一）財產(chǎn)風(fēng)險（一）財產(chǎn)風(fēng)險 導(dǎo)致一切有形財產(chǎn)

12、毀損、滅失或貶值的風(fēng)險。導(dǎo)致一切有形財產(chǎn)毀損、滅失或貶值的風(fēng)險。（二）責(zé)任風(fēng)險（二）責(zé)任風(fēng)險 個人或團(tuán)體因行為上的疏忽或過失，造成他人的財產(chǎn)個人或團(tuán)體因行為上的疏忽或過失，造成他人的財產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應(yīng)負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應(yīng)負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險。責(zé)任的風(fēng)險。 （三）信用風(fēng)險（三）信用風(fēng)險 在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法行為給對方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險?；蜻`法行為給對方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。（四）人身風(fēng)險（四）人身風(fēng)險 可能導(dǎo)致人的傷殘死亡或損失勞力的風(fēng)險?？赡軐?dǎo)致人的傷殘死亡或損失勞力

13、的風(fēng)險。 2022-3-28第一章 風(fēng)險與保險17四、按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類四、按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類（一）自然風(fēng)險（一）自然風(fēng)險 因自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象對人們的經(jīng)濟(jì)生因自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象對人們的經(jīng)濟(jì)生活、物質(zhì)生產(chǎn)及生命造成的損失和損害，就是自然風(fēng)險事活、物質(zhì)生產(chǎn)及生命造成的損失和損害，就是自然風(fēng)險事故。故。 自然風(fēng)險具有如下特征：第一，自然風(fēng)險形成的不可控自然風(fēng)險具有如下特征：第一，自然風(fēng)險形成的不可控性。第二，自然風(fēng)險形成的周期性。第三，自然風(fēng)險事故性。第二，自然風(fēng)險形成的周期性。第三，自然風(fēng)險事故引起后果的共沾性。引起后果的共沾性。 （二）社會風(fēng)險（二）社會風(fēng)險 由

14、于個人或團(tuán)體的行為，包括過失行為、不當(dāng)行為及由于個人或團(tuán)體的行為，包括過失行為、不當(dāng)行為及故意行為對社會生產(chǎn)及人們生活造成損失的可能性。故意行為對社會生產(chǎn)及人們生活造成損失的可能性。2022-3-28第一章 風(fēng)險與保險18四、按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類四、按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類 （三）政治風(fēng)險（三）政治風(fēng)險 又稱為國家風(fēng)險，是指在對外投資和貿(mào)易過又稱為國家風(fēng)險，是指在對外投資和貿(mào)易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險。使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險。（四）經(jīng)濟(jì)風(fēng)險（四）經(jīng)濟(jì)風(fēng)險 在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營活動中由于受各種市場在生產(chǎn)和銷

15、售等經(jīng)營活動中由于受各種市場供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化的影響，或供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化的影響，或經(jīng)營者決策失誤，對前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等，導(dǎo)致經(jīng)營者決策失誤，對前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)上遭受損失的風(fēng)險。經(jīng)濟(jì)上遭受損失的風(fēng)險。 2022-3-28第一章 風(fēng)險與保險19第三節(jié)第三節(jié) 風(fēng)險管理風(fēng)險管理n一、風(fēng)險管理的概念一、風(fēng)險管理的概念n二、風(fēng)險管理的程序二、風(fēng)險管理的程序n三、風(fēng)險處理的方式及比較三、風(fēng)險處理的方式及比較n四、風(fēng)險管理與保險的關(guān)系四、風(fēng)險管理與保險的關(guān)系 2022-3-28第一章 風(fēng)險與保險20二、風(fēng)險管理的程序二、風(fēng)險管理的程序n第一步：風(fēng)險識別第一步：風(fēng)險識別

16、n第二步：風(fēng)險估測第二步：風(fēng)險估測n第三步：風(fēng)險評價第三步：風(fēng)險評價n第四步：選擇風(fēng)險管理技術(shù)第四步：選擇風(fēng)險管理技術(shù)n第五步：風(fēng)險管理效果評價第五步：風(fēng)險管理效果評價2022-3-28第一章 風(fēng)險與保險21二、風(fēng)險管理的程序二、風(fēng)險管理的程序（一）風(fēng)險識別（一）風(fēng)險識別 風(fēng)險識別是風(fēng)險管理的第一步，是指對所風(fēng)險識別是風(fēng)險管理的第一步，是指對所面臨的、以及潛在的風(fēng)險加以判斷、歸類和鑒面臨的、以及潛在的風(fēng)險加以判斷、歸類和鑒定風(fēng)險性質(zhì)的過程，主要包括感知風(fēng)險和分析定風(fēng)險性質(zhì)的過程，主要包括感知風(fēng)險和分析風(fēng)險兩方面的內(nèi)容。風(fēng)險兩方面的內(nèi)容。（二）風(fēng)險估測（二）風(fēng)險估測 風(fēng)險估測是指在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)

17、上，通過風(fēng)險估測是指在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的大量詳細(xì)損失資料加以分析，運(yùn)用對所收集的大量詳細(xì)損失資料加以分析，運(yùn)用概率論和數(shù)理統(tǒng)計方法估計和預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的概率論和數(shù)理統(tǒng)計方法估計和預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度。概率和損失程度。2022-3-28第一章 風(fēng)險與保險22二、風(fēng)險管理的程序二、風(fēng)險管理的程序（三）風(fēng)險評價（三）風(fēng)險評價 風(fēng)險評價是指在風(fēng)險識別和風(fēng)險估測的基礎(chǔ)風(fēng)險評價是指在風(fēng)險識別和風(fēng)險估測的基礎(chǔ)上，把風(fēng)險發(fā)生的概率、損失嚴(yán)重程度，結(jié)合其上，把風(fēng)險發(fā)生的概率、損失嚴(yán)重程度，結(jié)合其他因素綜合起來考慮，得出系統(tǒng)發(fā)生風(fēng)險的可能他因素綜合起來考慮，得出系統(tǒng)發(fā)生風(fēng)險的可能性及其危害程度

18、，并與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較，性及其危害程度，并與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較，確定系統(tǒng)的確定系統(tǒng)的危險等級危險等級，然后根據(jù)系統(tǒng)的危險等級，然后根據(jù)系統(tǒng)的危險等級，決定是否需要采取控制措施，以及控制措施采取決定是否需要采取控制措施，以及控制措施采取到什么程度。到什么程度。2022-3-28第一章 風(fēng)險與保險23二、風(fēng)險管理的程序二、風(fēng)險管理的程序 （四）選擇風(fēng)險管理技術(shù)（四）選擇風(fēng)險管理技術(shù) 根據(jù)風(fēng)險評價結(jié)果，為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險管理目標(biāo)，根據(jù)風(fēng)險評價結(jié)果，為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險管理目標(biāo)，選擇最佳風(fēng)險管理技術(shù)并付諸實(shí)施。選擇最佳風(fēng)險管理技術(shù)并付諸實(shí)施。 風(fēng)險管理技術(shù)分為控制型和財務(wù)型兩大類。風(fēng)險管理技術(shù)分為控制型和財務(wù)型兩

19、大類。 控制型風(fēng)險管理技術(shù)是降低損失頻率和減少控制型風(fēng)險管理技術(shù)是降低損失頻率和減少損失程度，重點(diǎn)在于改變引起意外事故和擴(kuò)大損失程度，重點(diǎn)在于改變引起意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件。損失的各種條件。 財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)是以提供基金和訂立保財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)是以提供基金和訂立保險合同等方式，消化發(fā)生損失的成本，即對無險合同等方式，消化發(fā)生損失的成本，即對無法控制的風(fēng)險所做的財務(wù)安排。法控制的風(fēng)險所做的財務(wù)安排。 2022-3-28第一章 風(fēng)險與保險24二、風(fēng)險管理的程序二、風(fēng)險管理的程序（五）風(fēng)險管理效果評價（五）風(fēng)險管理效果評價 風(fēng)險管理效果評價是指對風(fēng)險管理技術(shù)風(fēng)險管理效果評價是指對風(fēng)險管理技

20、術(shù)適用性及其收益性情況的分析、檢查、修正適用性及其收益性情況的分析、檢查、修正和評估。和評估。 風(fēng)險管理效益的大小取決于是否能以最風(fēng)險管理效益的大小取決于是否能以最小風(fēng)險成本取得最大安全保障。同時，在實(shí)小風(fēng)險成本取得最大安全保障。同時，在實(shí)務(wù)中還要考慮與整體管理目標(biāo)是否一致，具務(wù)中還要考慮與整體管理目標(biāo)是否一致，具體實(shí)施的可行性、可操作性和有效性。體實(shí)施的可行性、可操作性和有效性。2022-3-28第一章 風(fēng)險與保險25三、風(fēng)險處理方式及其比較三、風(fēng)險處理方式及其比較（一）避免（一）避免 避免是指設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，即避免是指設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定的風(fēng)險單位和中途放

21、棄某些既存從根本上消除特定的風(fēng)險單位和中途放棄某些既存的風(fēng)險單位。它是處理風(fēng)險的一種消極技術(shù)。的風(fēng)險單位。它是處理風(fēng)險的一種消極技術(shù)。 采用避免技術(shù)通常在兩種情況下進(jìn)行：采用避免技術(shù)通常在兩種情況下進(jìn)行： 1 1、某特定風(fēng)險所致?lián)p失頻率和損失程度相當(dāng)高時。、某特定風(fēng)險所致?lián)p失頻率和損失程度相當(dāng)高時。 2 2、在處理風(fēng)險時其成本大于其產(chǎn)生的效益時。、在處理風(fēng)險時其成本大于其產(chǎn)生的效益時。 2022-3-28第一章 風(fēng)險與保險26三、風(fēng)險處理方式及其比較三、風(fēng)險處理方式及其比較（二）自留（二）自留 自留風(fēng)險是指對風(fēng)險的自我承擔(dān)，即自留風(fēng)險是指對風(fēng)險的自我承擔(dān)，即企業(yè)或單位自我承受風(fēng)險損害后果的方法

22、。企業(yè)或單位自我承受風(fēng)險損害后果的方法。 自留風(fēng)險有主動自留和被動自留之分。自留風(fēng)險有主動自留和被動自留之分。 自留風(fēng)險通常在風(fēng)險所致?lián)p失頻率和程自留風(fēng)險通常在風(fēng)險所致?lián)p失頻率和程度低、損失短期內(nèi)可預(yù)測以及最大損失不度低、損失短期內(nèi)可預(yù)測以及最大損失不影響企業(yè)或單位財務(wù)穩(wěn)定時采用。影響企業(yè)或單位財務(wù)穩(wěn)定時采用。2022-3-28第一章 風(fēng)險與保險27三、風(fēng)險處理方式及其比較三、風(fēng)險處理方式及其比較 （三）預(yù)防（三）預(yù)防 損失預(yù)防是指在風(fēng)險損失損失預(yù)防是指在風(fēng)險損失發(fā)生前發(fā)生前為了消除或?yàn)榱讼驕p少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險的具體措施，其目

23、的在于通過消除或減少風(fēng)險因的具體措施，其目的在于通過消除或減少風(fēng)險因素而達(dá)到降低損失發(fā)生頻率的目的。素而達(dá)到降低損失發(fā)生頻率的目的。 損失預(yù)防通常在損失頻率高且損失程度低時損失預(yù)防通常在損失頻率高且損失程度低時采用。采用。 2022-3-28第一章 風(fēng)險與保險28三、風(fēng)險處理方式及其比較三、風(fēng)險處理方式及其比較（四）抑制（四）抑制 損失抑制是指在損失損失抑制是指在損失發(fā)生時或之后發(fā)生時或之后為縮為縮小損失程度而采取的各項(xiàng)措施。小損失程度而采取的各項(xiàng)措施。 損失抑制常在損失程度高且風(fēng)險又無法損失抑制常在損失程度高且風(fēng)險又無法避免和轉(zhuǎn)嫁的情況下采用。避免和轉(zhuǎn)嫁的情況下采用。 2022-3-28第一

24、章 風(fēng)險與保險29三、風(fēng)險處理方式及其比較三、風(fēng)險處理方式及其比較 （五）轉(zhuǎn)嫁（五）轉(zhuǎn)嫁 轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險是指一些單位或個人為避免承擔(dān)風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險是指一些單位或個人為避免承擔(dān)風(fēng)險損失，有意識地將損失或與損失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)損失，有意識地將損失或與損失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個人去承擔(dān)的一種風(fēng)險管理方式。嫁給另一單位或個人去承擔(dān)的一種風(fēng)險管理方式。 轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的方式主要有保險轉(zhuǎn)嫁和非保險轉(zhuǎn)嫁。轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的方式主要有保險轉(zhuǎn)嫁和非保險轉(zhuǎn)嫁。 保險轉(zhuǎn)嫁是指向保險公司投保，以交納保險費(fèi)為保險轉(zhuǎn)嫁是指向保險公司投保，以交納保險費(fèi)為代價，將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人承擔(dān)。當(dāng)發(fā)生風(fēng)險損失代價，將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人承擔(dān)。當(dāng)發(fā)生風(fēng)

25、險損失時，保險人按照合同約定責(zé)任給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。時，保險人按照合同約定責(zé)任給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。 2022-3-28第一章 風(fēng)險與保險30三、風(fēng)險處理方式及其比較三、風(fēng)險處理方式及其比較 非保險轉(zhuǎn)嫁又具體分為兩種方式：非保險轉(zhuǎn)嫁又具體分為兩種方式： 一是出讓轉(zhuǎn)嫁，一般適用于投機(jī)風(fēng)險。一是出讓轉(zhuǎn)嫁，一般適用于投機(jī)風(fēng)險。 二是合同轉(zhuǎn)嫁。適用于企業(yè)將具有風(fēng)險的生二是合同轉(zhuǎn)嫁。適用于企業(yè)將具有風(fēng)險的生產(chǎn)經(jīng)營活動承包給對方，并在合同中明確規(guī)定產(chǎn)經(jīng)營活動承包給對方，并在合同中明確規(guī)定由對方承擔(dān)風(fēng)險損失的賠償責(zé)任。由對方承擔(dān)風(fēng)險損失的賠償責(zé)任。 2022-3-28第一章 風(fēng)險與保險31四、風(fēng)險管理與保險的關(guān)系四、風(fēng)險

26、管理與保險的關(guān)系（一）聯(lián)系（一）聯(lián)系1 1、二者的客觀對象都是風(fēng)險。、二者的客觀對象都是風(fēng)險。2 2、二者都以概率論等數(shù)學(xué)、統(tǒng)計學(xué)原理作為、二者都以概率論等數(shù)學(xué)、統(tǒng)計學(xué)原理作為分析基礎(chǔ)和方法。分析基礎(chǔ)和方法。3 3、保險是最有效的風(fēng)險管理措施之一。、保險是最有效的風(fēng)險管理措施之一。2022-3-28第一章 風(fēng)險與保險32四、風(fēng)險管理與保險的關(guān)系四、風(fēng)險管理與保險的關(guān)系（二）區(qū)別（二）區(qū)別所管理的風(fēng)險的范圍不同：風(fēng)險管理所管理的風(fēng)險的范圍不同：風(fēng)險管理的對象是所有風(fēng)險；而保險的風(fēng)險范圍的對象是所有風(fēng)險；而保險的風(fēng)險范圍主要是純粹風(fēng)險中的可保風(fēng)險。主要是純粹風(fēng)險中的可保風(fēng)險。風(fēng)險管理比保險要復(fù)雜得

27、多。風(fēng)險管理比保險要復(fù)雜得多。2022-3-28第一章 風(fēng)險與保險33第四節(jié)第四節(jié) 可保風(fēng)險可保風(fēng)險n一、可保風(fēng)險的概念一、可保風(fēng)險的概念n二、可保風(fēng)險的要件二、可保風(fēng)險的要件n三、風(fēng)險與保險的關(guān)系三、風(fēng)險與保險的關(guān)系2022-3-28第一章 風(fēng)險與保險34第四節(jié)第四節(jié) 可保風(fēng)險可保風(fēng)險 一、可保風(fēng)險的概念一、可保風(fēng)險的概念 可保風(fēng)險即可保危險，是指可被保險公司接受的風(fēng)險，或可保風(fēng)險即可保危險，是指可被保險公司接受的風(fēng)險，或可以向保險公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險?？梢韵虮ｋU公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險。 二、可保風(fēng)險的要件二、可保風(fēng)險的要件 （一）風(fēng)險不是投機(jī)的（一）風(fēng)險不是投機(jī)的 （二）風(fēng)險必須是偶然的（二）風(fēng)險必須是偶然的 風(fēng)險的偶然性是對個體標(biāo)的而言的，偶然性包含兩層意思：風(fēng)險的偶然性是對個體標(biāo)的而言的，偶然性包含兩層意思：一是發(fā)生的可能性，不可能發(fā)生的風(fēng)險是不存在的。一是發(fā)生的可能性，不可能發(fā)生的風(fēng)險是不存在的。 二是發(fā)生的不確定性，即發(fā)生的對象、時間、地點(diǎn)、原因二是發(fā)生的不確定性，即發(fā)生的對象、時間、地點(diǎn)、原因和損失程度等，都是不確定的。和損失程度等，都是不確定的。 2022-3-28第一章 風(fēng)險與保險35二、可保風(fēng)險的要件二、可保風(fēng)險的要件（三）風(fēng)險必須是意外的（三）風(fēng)險必須是意外的 1 1、風(fēng)險的發(fā)生或風(fēng)險損害后果的擴(kuò)展都不是、風(fēng)險的發(fā)生或風(fēng)險損害后果的擴(kuò)展都不是投保人的故意行為。投保人的