《保險學》第五章保險合同

1、第五章 保險合同第一節(jié) 保險合同的概念及其特征第三節(jié) 保險合同的訂立、生效 與履行 第五節(jié) 保險合同的爭議處理第二節(jié) 保險合同的要素 第四節(jié) 保險合同的變更與終止 第六節(jié) 保險合同的種類 教學目標教學目標保險合同需具備的一般法律條件、雙務(wù)保險合同需具備的一般法律條件、雙務(wù)性、射幸性性、射幸性教學重點教學重點 理解保險合同的概念和特征理解保險合同的概念和特征掌握保險合同的雙務(wù)性、射幸性特征掌握保險合同的雙務(wù)性、射幸性特征教學難點教學難點教學札記教學札記雙務(wù)性、射幸性雙務(wù)性、射幸性通過舉例、拆字分析、師生討論、分享通過舉例、拆字分析、師生討論、分享，課堂氣氛活躍，學生掌握情況良好。，課堂氣氛活躍，

2、學生掌握情況良好。 通過本章學習，要理解保險合同的概念、特征；掌握保險合同的要素，即保險合同的主體、客體與內(nèi)容；掌握保險合同的簽訂與效力的變更；了解保險合同終止的幾種形式、爭議處理及合同的種類。 保險合同是保險經(jīng)濟關(guān)系建立的法律協(xié)議，它是聯(lián)系保險人與投保人及被保險人之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的紐帶。各國保險制度都是依靠保險合同這一法律形式而運轉(zhuǎn)起來的。因此，保險合同在保險經(jīng)濟補償制度中起著重要的作用。保險合同 射幸合同 誠信合同 保險合同主體 保險合同客體 受益人 基本條款 附加條款 保證條款 保險憑證 有一批貨物出口，貨主以定值保險保險的方式投保了貨物運輸保險，按投保時實際價值與保險人約定保險價值24

3、萬元，保險金額也為24萬元，后貨物在運輸途中發(fā)生保險事故，出險時當?shù)赝旰檬袃r為20萬元。 問： （1） 如果貨物全損，保險人如何賠償？賠款為多少？ （2）如果部分損失，損失程度為 80 ，則保險人如何賠償？其賠款為多少？ 答案： （1） 按照定值保險的規(guī)定，發(fā)生保險事故時，以約定的保險金額為賠償金額。 因此，保險人應(yīng)當按保險金額賠償，其賠償金額為24萬元。 （2） 保險人按比例賠償方式。 賠償金額保險金額損失程度 248019.2萬元第一節(jié) 保險合同的概念及其特征一、保險合同的概念 二、保險合同的特征 一、保險合同的概念 保險合同又稱保險契約，是指保險關(guān)系雙方當事人之間訂立、變更、終止保險法律

4、關(guān)系的協(xié)議。二、保險合同的特征 保險合同的特征（見圖5-1）。 圖5-1 保險合同的特征民事行為能力第十一條十八周歲以上的公民是成年人， 具有完全民事行為能力， 可以獨立進行民事活動，是完全民事行為能力人。十六周歲以上不滿十八周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。第十二條十周歲以上的未成年人是限制民事行為能力人，可以進行與他的年齡、智力相適應(yīng)的民事活動； 其他民事活動由他的法定代理人代理， 或者征得他的法定代理人的同意。不滿十周歲的未成年人是無民事行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動。民事行為能力第十三條不能辨認自己行為的精神病人是無民事行為能力人 ， 由他

5、的法定代理人代理民事活動。不能完全辨認自己行為的精神病人是限制民事行為能力人，可以進行與他的精神健康狀況相適應(yīng)的民事活動；其他民事活動由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。第十四條無民事行為能力人、限制民事行為能力人的監(jiān)護人是他的法定代理人。 保險合同除具有合同的一般性質(zhì)外，還具有其自身的法律特征，主要表現(xiàn)（見圖5-2）。圖5-2 保險合同法律特征二、保險合同的特征 二、保險合同的特征 1、什么是雙務(wù)性？2、投保人的義務(wù)有哪些？保險人的義務(wù)又有哪些？3、什么是射幸？課堂案例一個兩歲的小孩因使用由主電源控制的電視計時器而導致心臟衰竭和大腦損傷。因為計時器并沒有附帶任何警告說它可帶電

6、，小孩的父母于是根據(jù)嚴格侵權(quán)責任向電視計時器的制造商提出訴訟。日本制造商強烈反駁紐約法庭的司法管轄權(quán)。但就在審判開始之前, 他們還是同意償付兩千七百萬美元作庭外和解。這次賠償是由日本制造商的產(chǎn)品責任保險承擔的。 課堂案例一件棉質(zhì)襯衫在靠近打火機處著火，導致一個孩子嚴重燒傷。該產(chǎn)品是在亞洲制造并賣給美國的百貨公司，孩子的父母遂對百貨公司、制造商及進口商提出起訴。法院稱制造商知道產(chǎn)品將在美國使用，就應(yīng)受美國法律約束。最后該亞洲制造商被索賠130萬美元。 課堂案例1999年1月13日，美國華盛頓州一棟嶄新的木制別墅突然著火，整幢屋子被燒壞。屋主認為火災(zāi)是由一盞開著的鹵素落地燈短路著火直接導致的，并通

7、過律師將美國一家大超市告上法庭。經(jīng)核實，該燈是由中國某家燈廠制造并出口到美國超市的。幸運的是，鹵素落地燈已投保了出口產(chǎn)品責任險，該廠得以把風險轉(zhuǎn)嫁給了保險公司。課堂案例某企業(yè)于1997年12月1日向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險期限自1998年1月1日至12月31日，保險金額為100萬元。1998年4月23日企業(yè)遭受水災(zāi)。經(jīng)核查，該企業(yè)在出險時保險財產(chǎn)的保險價值為120萬元，實際遭受損失30萬元，問保險人應(yīng)當如何賠償？ 解析答：因為被保險人（企業(yè)）投保的是企業(yè)財產(chǎn)保險，是不定值保險；而且保險金額為100萬元，少于金額為120萬元的保險價值，所以保險人應(yīng)當采用不足額保險的比例賠償方式，即： 賠償

8、額=30100/120=25萬元 解析在上例中，如果該企業(yè)投保的保險金額為120萬元，在出險時保險財產(chǎn)的保險價值也為120萬元，實際遭受損失30萬元，則保險人應(yīng)當賠償： 賠償額=保險財產(chǎn)實際損失額=30萬元 解析在本例中，如果該企業(yè)投保的保險金額為100萬元，在出險時保險財產(chǎn)的保險價值也為80萬元，則： 1、當實際遭受部分損失30萬元時，保險人賠償?shù)慕痤~=保險財產(chǎn)實際損失額=30萬元； 2、當實際遭受全部損失80萬元時，保險人賠償?shù)慕痤~=保險財產(chǎn)實際損失額=80萬元； 練習1當事人之間因基于不確定的事件取得利益或遭受損失而達成的協(xié)議是（）。 A.有償合同B.附合合同 C. 射倖合同D.議商合同

9、課堂小結(jié)課堂小結(jié)保險合同的一般法律特征、保險合同的保險合同的一般法律特征、保險合同的雙務(wù)性、射幸性、有償性、有名性雙務(wù)性、射幸性、有償性、有名性作業(yè)布置作業(yè)布置1、試闡述保險合同的一般法律特征及其、試闡述保險合同的一般法律特征及其特有法律特征。特有法律特征。教學目標教學目標保險合同中保險人、被保險人、投保人、保險合同中保險人、被保險人、投保人、受益人的定義及關(guān)系受益人的定義及關(guān)系教學重點教學重點 理解保險合同主體及客體理解保險合同主體及客體掌握保險合同中保險人、被保險人、掌握保險合同中保險人、被保險人、投保人、受益人的定義及關(guān)系投保人、受益人的定義及關(guān)系教學難點教學難點教學札記教學札記保險合同

10、中保險人、被保險人、投保險合同中保險人、被保險人、投保人、受益人的定義及關(guān)系保人、受益人的定義及關(guān)系通過案例分析、課堂練習、師生討論、通過案例分析、課堂練習、師生討論、分享，課堂氣氛活躍，學生掌握情況良分享，課堂氣氛活躍，學生掌握情況良好。好。第二節(jié) 保險合同的要素一 、保險合同的主體二、保險合同的客體 三、保險合同的內(nèi)容一、保險合同的主體 合同的主體是指在合同中享有權(quán)利、承擔義務(wù)的人 （見圖5-3）。圖5-3 保險合同的主體案例2013年12月1日，肖琳在一家保險公司為自己的丈夫購買了“意外傷害保險祥和家庭卡”，保險金額為5萬元，自己為受益人。半個月后，丈夫在上班時從13樓意外墜亡。當肖琳要

11、求保險公司理賠時，保險公司認為，保險卡已明確記載：“請您在保險卡規(guī)定的最晚激活時間之前通過網(wǎng)絡(luò)進行生效確認，保險卡自成功激活后第3日零時開始生效，保險合同生效后方能享受保險保障?！倍ち詹]有激活，故保險合同尚未生效，肖琳無權(quán)索要賠償。 評析最高人民法院關(guān)于適用保險法若干問題的解釋（二）第四條規(guī)定：“保險人接受了投保人提交的投保單并收取了保險費，尚未作出是否承保的意思表示，發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人請求保險人按照保險合同承擔賠償或者給付保險金責任，符合承保條件的，人民法院應(yīng)予支持?！奔丛谛ち仗峤煌侗巍⒈ｋU公司收取保費后，保險合同便已生效。保險公司以所謂激活作為成立的附加條件，與法相悖，

12、故法院最終支持了肖琳的訴訟請求。 補充保險產(chǎn)品在繳費期過后，客戶未能及時繳納保費的，保險公司還會給予2個月的寬限期，每月都會通過銀行轉(zhuǎn)賬的方式扣保險費，如果超過2個月客戶仍不能交上保險費的話，那么保單進入中止期，保險公司不再履行保障責任（在2年中止期間內(nèi)客戶需要復(fù)效保單的話，必須提出復(fù)效書面申請，補充并繳納滯納金）超過2年未能繳納保費的，保單做自動退保處理，僅可退還保單的現(xiàn)金價值！注：對于健康險來說，保單中止后需重新復(fù)效的話，等待期必須重新計算！王某陪其姐到醫(yī)院檢查身體，得知其姐已懷孕。王某感到非常高興，于是想自己花錢為其姐購買一份“母嬰安康保險”以示慶祝。問保險公司是否承保？為什么？ 案例

13、齊先生和梅小姐同在北京一家公司上班，兩人在平時的工作生活中產(chǎn)生了感情，于 2013年便開始同居生活由于兩人戶口都在外地，辦理結(jié)婚手續(xù)比較麻煩，因此一直未登記結(jié)婚“2014年初，為使兩人今后的生活得到保障，并想給未婚妻一個意外的驚喜，在未婚妻子梅小姐生日這天，齊先生特意為其在某壽險公司買了一份 10年期的生死兩全保險，保險金額為20萬元，指定受益人為齊先生和梅案例小姐因齊先生是私下給梅小姐購買的，并打算給她一個驚喜，因此并沒有讓她當場簽字確認然而就在此后幾天，災(zāi)難降臨到這對小夫妻頭上，梅小姐在下班回家途中不幸遭遇車禍意外身亡事后，痛不欲生的齊先生以受益人身份向保險公司提出理賠申請。評析在社會生活

14、中，除了我們一般認為的家庭成員、近親屬之外，人與人之間還存在著很親密的朋友關(guān)系或經(jīng)濟上的聯(lián)系，比如債權(quán)人與債務(wù)人、合同當事人之間等存在一定經(jīng)濟利益，就存在保險利益，對此法律允許他們?yōu)楸Ｕ献约旱暮戏ɡ婊虮Ｕ蠈Ψ降睦娑鵀閷Ψ酵侗＃斎?，這種投保行為必須在征得被保險人同意的前提下才有效由此也可見，在投保人身保險時，一定要明確投保人和被保險人之間的保險利益，這一點非常重要，否則，即使投了保，但實際上是一紙無效合同，最終還是會遭到保險公司拒賠，得不到真正的保障李某于1988年以妻子為被保險人投保人壽保險，每年按期交付保費。夫妻雙方于1992年離婚。此后，李某繼續(xù)交付保費。1995年，被保險人因保險事

15、故死亡，問李某作為受益人能否向保險公司請求保險金給付？某茶葉加工廠要出口一批茶葉到美國，與買方交易采取的是到岸價格。按該價格條件，應(yīng)由賣方投保。于是茶葉加工廠以這批茶葉為保險標的投保海上貨運險。茶葉裝船后，茶葉加工廠將茶葉的提單交給買方并隨之轉(zhuǎn)讓保單。后在運輸途中遇風浪，船舶沉沒，茶葉滅失。問保險公司是否承擔貨損的賠償？是賠給買方還是賣方？保險人、投保人保險人，又稱承保人，是經(jīng)營保險業(yè)務(wù)收取保險費和在保險事故發(fā)生后負責給付保險金的人，以法人經(jīng)營為主，通常稱為保險公司。投保人也稱要保人，是與保險人訂立保險合同并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人。自然人與法人皆可成為投保人。成為投保人的條件為：具

16、有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和行為能力；對保險標的具有保險利益。被保險人、受益人被保險人是受保險合同保障的人。他們以其財產(chǎn)、生命或身體為保險標的，在保險事故發(fā)生后，享有保險金請求權(quán)。被保險人可以與投保人為同一人。受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人。練習1、在人身保險合同中，由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人是（）。 A.受益人B.保險經(jīng)紀人C.保險人D.投保人2、人身保險的被保險人（）。 A.可以是法人B.可以是法人和自然人 C.只能是具有生命的自然人D.也包括已死亡的人 練習1、當受益人先于被保險人死亡，保險金由（）領(lǐng)取。

17、 A.投保人 B.被保險人 C.受益人 D.被保險人的法定繼承人 2、投保人指定或變更受益人須經(jīng)過（）同意。 A.保險人B.被保險人C.原先指定的受益人D.變更的受益人 練習1、與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人是（） A被保險人 B.投保人 C.保險代理人 D.保險經(jīng)紀人 2、根據(jù)我國法律規(guī)定，人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人是（） A.保險人 B.受益人 C.保險代理人 D.保險經(jīng)紀人 練習1、李女士所在單位為其購買了一份終身保險，此時李女士已有身孕并指定胎兒為受益人。胎兒出生半年后，該女士在一次車禍中遇難。此時保險公司應(yīng)該將保險金支付給（

18、） A.李女士的法定繼承人 B.小孩的監(jiān)護人 C.李女士的單位 D.李女士的代理人 練習1、合同當事人的權(quán)利義務(wù)共同指向的對象即為合同的客體。保險合同的客體是（） A.保險責任 B.保險利益 C.保險標的 D.保險金額 看一則案例王某，25歲，未婚，某印刷廠工人，早年父母離異，他與父親生活在一起。其后王父再婚，且王某生母尚在。1998年2月，王某所在單位為每一位員工投保了一份意外傷害保險，保險金額為1萬元，王某在保單受益人欄填寫的是父親姓名。同年6月2日，王某在家中陽臺修理雨篷時失足墜樓死亡看一則案例禍不單行，王某家人還沒來得及將此消息通知在外地出差的生父，王父卻在外地遇車禍不幸身亡，其死亡時

19、間僅比王某遲半天。據(jù)悉，王父生前因見其前妻即王某生母張某生活拮據(jù)，念在往日情分，故于1998年4月與張某訂立書面協(xié)議，將受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給張某，這一情況王某并不知情。事故發(fā)生后，張某與王某繼母李某同時向保險公司申請要求給付保險金。解析首先的問題是這筆保險金是否可以作為被保險人的遺產(chǎn)來處理。 保險法第63條規(guī)定：“被保險人死亡后，遇有下列情況之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)：(1)沒有指定受益人；(2)受益人先于被保險人死亡，沒有指定其他受益人；(3)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人?！苯馕霭蠢^承法規(guī)定，第一順序的繼承人為配偶、子女和父

20、母，王父與張某早已離婚不存在繼承關(guān)系，但李某則是王父的法定妻子，所以她才是王父的遺產(chǎn)繼承人，這筆保險金應(yīng)該給付給李某。解析保險法第62條規(guī)定：“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當在保險單上批注。投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意?！苯馕鍪芤嫒说氖芤鏅?quán)只是一種期待權(quán)，該權(quán)益并不歸受益人所既得，所以受益人是無法轉(zhuǎn)讓受益權(quán)的。根據(jù)我國現(xiàn)行法律和保險業(yè)務(wù)操作，除非保險合同中載明允許轉(zhuǎn)讓，否則受益人要轉(zhuǎn)讓受益權(quán)，必須事先經(jīng)過被保險人或投保人同意，并按照受益人變更的法定程序通知保險公司，由保險公司在保單上批注后才發(fā)生轉(zhuǎn)讓的效力。案例投保人張某離異后再婚

21、，與其前妻生有一子(未成年)，其子與投保人、繼母、爺爺、奶奶共同生活，但繼母對其繼子未盡主要撫養(yǎng)義務(wù)，投保人張某以自己為被保險人在某保險公司投保了兩份人身保險，去年四月張某因發(fā)生車禍死亡，其繼母不再與其繼子共同生活。投保人第一份保險單寫明受益人是：后妻、兒子，保險金分配方式?jīng)]有注明；案例第二份保險單寫明受益人是：后妻、兒子，保險金分配方式寫明為：“順位”。保險事故發(fā)生后，其后妻私自與保險公司進行協(xié)商，將兩份保單保險金索賠金額由七萬元人民幣降為五萬元人民幣后全部領(lǐng)取，現(xiàn)其子作為保險合同中的受益人與保險公司在索賠的過程中發(fā)生爭議，要求保險公司給付其保險金。解析1、第一份保險單未明確選擇保險金的分配

22、方式(分配方式為順位、均分、比例三種)，根據(jù)我國保險法第六十一條第一款、第二款之規(guī)定：受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額，未確定受益份額的，受益人均分；在第一份保險單中，保險金的分配方式中投保人沒有填寫，未指明以何種方式進行分配，所以第一份保險單保險金額應(yīng)由投保人的兒子及其后妻二人均分。解析、第二份保險單中載明，保險金按“順位”方式領(lǐng)取，這里的“順位”是指排列順序的位置先后，即排列在前的優(yōu)先受益，只有排列在前的人死亡或放棄、喪失受益權(quán)的，排列其后的受益人才能受益，否則，投保人只需選擇“均分”、“比例”來分配該筆保險金就可以了，因此，此保險單項下的保險金應(yīng)由投保人的后妻

23、領(lǐng)取。二、保險合同的客體 保險合同的客體是保險利益。 保險合同的客體是保險合同重要組成要素。保險合同雙方權(quán)利義務(wù)所指向的是附在保險標的上的經(jīng)濟利益，即保險利益，而不是保險標的本身。 三、保險合同的內(nèi)容 保險合同的內(nèi)容，如表5-1。 表5-1 保險合同的內(nèi)容內(nèi)涵的劃分角度具體含義從廣義的角度講 指保險合同記載的全部事項，包括合同主體、權(quán)利義務(wù)和具體事項從狹義的角度講 僅僅包括雙方的權(quán)利義務(wù)。在這里我們討論廣義保險合同內(nèi)容泰康新天壽兩全保險（分紅型）保險責任： 一、自本合同生效之日起，被保險人生存至 每三周年生效對應(yīng)日，本公司按保險單所列明保險金額的9%給付生存保險金。 二、被保險人因疾病或意外傷

24、害在一百周歲 生效對應(yīng)日前身故，本公司按保險單所列明保險金額給付身故保險金。本公司給付身故保險金后，本合同終止。 三、被保險人生存至一百周歲生效對應(yīng)日，本公司按保險單所列明保險金額給付生存保險金，本合同終止 保險合同條款是規(guī)定保險人與被保險人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的合同條文，是保險公司履行保險責任的依據(jù)。保險條款內(nèi)容應(yīng)具體，文字應(yīng)準確。三、保險合同的內(nèi)容 保險條款形式多樣，主要包括內(nèi)容（見圖5-5）。圖5-5 保險條款形式三、保險合同的內(nèi)容 練習保險利益從本質(zhì)上說是某種（） A.經(jīng)濟利益B.物質(zhì)利益C.精神利益D.財產(chǎn)利益 復(fù)習題1、在保險合同中，保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額是（）

25、 A.保險價值 B.實際損失 C.賠償金額 D.保險金額 案例2012年8月24日凌晨，正在家睡覺的古麗突然接到一個來自醫(yī)院的電話：兒子小艾被刺身亡。古麗趕到醫(yī)院，看到一動不動的兒子傷心欲絕。古麗從警方處了解到，當天，小艾和朋友在庫爾勒市區(qū)與阿某、努某等人相遇，兩撥人說話時發(fā)生爭吵，進而引起斗毆，小艾當場死亡。料理完孩子的后事，古麗想起不久前給兒子投保了意外傷害保險，身故保險金額為6萬元。解析法院認可了保險公司的免責條款，判原告古麗敗訴。釋法主審法官說，斗毆行為屬于法律禁止行為。投保人、被保險人艾某雖然在保險期間內(nèi)死亡，但其死亡原因是參與斗毆，屬于意外傷害保險條款約定的責任免責范圍，保險公司不

26、承擔賠償責任。課堂小結(jié)課堂小結(jié)保險合同的保險人、投保人、被保險人、保險合同的保險人、投保人、被保險人、受益人；保險利益；保險合同的內(nèi)容受益人；保險利益；保險合同的內(nèi)容作業(yè)布置作業(yè)布置1、試闡述保險人、投保人、被保險人、試闡述保險人、投保人、被保險人、受益人的定義及其之間的關(guān)系。受益人的定義及其之間的關(guān)系。教學目標教學目標風險的特征、風險三要素、風險管理的風險的特征、風險三要素、風險管理的方法、不同角度看保險、可保風險、保方法、不同角度看保險、可保風險、保險成立的要素險成立的要素教學重點教學重點 復(fù)習回顧第一、二章復(fù)習回顧第一、二章掌握第一、二章中的重要知識點掌握第一、二章中的重要知識點通過練習

27、，培養(yǎng)學生的辨析、思維能通過練習，培養(yǎng)學生的辨析、思維能力力教學難點教學難點教學札記教學札記可保風險、保險成立的要素可保風險、保險成立的要素通過整合課本知識以及課堂練習、案例，通過整合課本知識以及課堂練習、案例，學生對第一二章的知識有了更系統(tǒng)的認學生對第一二章的知識有了更系統(tǒng)的認知。知。保險學內(nèi)容回顧1、 風險2、 風險管理3、 保險的基本內(nèi)容4、 保險合同5、 社會保險 6、 人身保險7、 財產(chǎn)保險 8、 再保險保險學內(nèi)容回顧一、掌握風險的概念、特征和性質(zhì) 1.風險的概念：風險的真正含義是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的可能性。2.風險的特征和性質(zhì)： （1）客觀性：風險是一種客觀存在。雖然可以部分地受

28、到有效控制，但是，從總體上說，風險是不可能完全排除的。 保險學內(nèi)容回顧（2）損害性：凡是風險都會給人們的利益造成損害。 （3）不確定性：空間、時間和損失程度的不確定性。 （4）可預(yù)測性：就風險總體而言，對一定時期內(nèi)特定風險發(fā)生的頻率和損失率，是可以依據(jù)概率統(tǒng)計原理加以正確測定的， 化不確定為確定。 （5）發(fā)展性：人類創(chuàng)造和發(fā)展物質(zhì)資料生產(chǎn)的同時，也創(chuàng)造和發(fā)展了風險。保險學內(nèi)容回顧3.風險因素、風險事故和風險損失 （1）風險因素 概念：也稱風險條件，是指引發(fā)風險事故或在風險事故發(fā)生時致使損失增加的條件。 分類：實質(zhì)風險因素（與人無關(guān)） 道德風險因素（側(cè)重人的惡意行為） 心理風險因素（側(cè)重人的疏忽

29、行為）實質(zhì)風險因素與人無關(guān)，也稱為物質(zhì)風險因素；后兩者合并稱為人為風險因素。 保險學內(nèi)容回顧（2）風險事故 概念：也稱風險事件，是指損失的直接原因或外在原因，也即指風險有可能變?yōu)楝F(xiàn)實、以至引起損失的結(jié)果。（風險事故和風險因素的區(qū)分有時并不絕對。判斷的標準就是看是否直接引起損失） 保險學內(nèi)容回顧（3）損失 概念：損失是指非故意的、非計劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟價值的減少。 分類：直接損失：風險事故直接造成的有形損失，即實質(zhì)損失；間接損失：直接損失進一步引發(fā)或帶來的無形損失，包括額外費用損失、收入損失和責任損失。保險學內(nèi)容回顧二、理解風險的分類對風險管理的意義（2）按風險的性質(zhì)分類： 純粹風險 投機風險

30、其區(qū)別在于：a有無規(guī)律性；b損失影響范圍不同；c損失導致后果不同 保險學內(nèi)容回顧三、掌握風險處理方式風險處理方式：指通過采用不同措施和手段，用最小的成本達到最大安全保障的經(jīng)濟運行過程。 （1）避免：避免技術(shù)通常在兩種情況下進行：損失頻率和損失程度高時，或處理風險成本大于其產(chǎn)生的效益時。 保險學內(nèi)容回顧（2）自留：有主動自留和被動自留之分，通常在風險所致?lián)p失程度和頻率低、損失短期內(nèi)可預(yù)測以及最大損失不影響企業(yè)財務(wù)穩(wěn)定時采用。保險學內(nèi)容回顧（3）預(yù)防：通常在損失頻率高且損失程度低時采用。 （4）抑制：通常在損失程度高且風險又無法避免和轉(zhuǎn)嫁的情況下采用。 （5）轉(zhuǎn)嫁：轉(zhuǎn)嫁風險的方式主要有兩種，即保險

31、轉(zhuǎn)嫁和非保險轉(zhuǎn)嫁（非保險轉(zhuǎn)嫁分為：出讓轉(zhuǎn)嫁、合同轉(zhuǎn)嫁）。保險學內(nèi)容回顧掌握可保風險的條件：（1）風險不是投機的 （2）風險必須是偶然的 （3）風險必須是意外的 （4）風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性 （5）風險應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性 保險學內(nèi)容回顧保險的概念：保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人以合理計算分擔金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險事故所致經(jīng)濟損失的補償行為保險的基本功能：分散危險功能 補償損失功能保險學內(nèi)容回顧保險構(gòu)成要素包括：（1）專營機構(gòu) （2）保險合同 （3）保險利益 （4）大數(shù)法則 （5）保險基金課堂小結(jié)課堂小結(jié)風險的特征、風險三要素、風險管理的風險的特征、風險三要

32、素、風險管理的方法、不同角度看保險、可保風險、保方法、不同角度看保險、可保風險、保險成立的要素險成立的要素作業(yè)布置作業(yè)布置1、總結(jié)第一二章知識要點。、總結(jié)第一二章知識要點。教學目標教學目標社會保險、商業(yè)保險、政策保險、人身社會保險、商業(yè)保險、政策保險、人身保險、不足額保險、再保險保險、不足額保險、再保險教學重點教學重點 復(fù)習回顧第三、四章復(fù)習回顧第三、四章掌握第三、四章中的重要知識點掌握第三、四章中的重要知識點通過練習案例，培養(yǎng)學生的辨析、思通過練習案例，培養(yǎng)學生的辨析、思維能力維能力教學難點教學難點教學札記教學札記人身保險、不足額保險人身保險、不足額保險通過整合課本知識以及課堂練習、案例，通

33、過整合課本知識以及課堂練習、案例，學生對第三四章的知識有了更系統(tǒng)的認學生對第三四章的知識有了更系統(tǒng)的認知。知。保險學內(nèi)容回顧(二)保險宏觀分類：社會保險、政策保險、商業(yè)保險商業(yè)保險分類：人身保險、財產(chǎn)保險、責任保險按承保方式分：原保險、再保險、復(fù)合保險、重復(fù)保險、共同保險、足額保險、不足額保險、超額保險、定值保險保險學內(nèi)容回顧(二)人身保險合同的特點保險金額不以保險標的的價值為依據(jù)確屬于約定給付性合同；保險利益是以人與人的關(guān)系來確定的；人身保險合同一般為長期性合同。保險學內(nèi)容回顧(二)人身保險的分類（按保險責任分）人壽保險死亡保險定期壽險終身壽險生存保險單純生存保險年金保險兩全保險意外傷害保險

34、健康保險保險學內(nèi)容回顧(二)1. 不定值保險的賠償不定值保險的賠償 保額的確定：由投保人按投保時標的的實保額的確定：由投保人按投保時標的的實 際價值確定保額。際價值確定保額。 足額保險：保額與出險時實際價值相等。足額保險：保額與出險時實際價值相等。 全損：賠償保險金額，即實際價值；全損：賠償保險金額，即實際價值； 分損：按實際損失賠償。分損：按實際損失賠償。 保險學內(nèi)容回顧(二)超額保險：保額高于出險時的實際價值超額保險：保額高于出險時的實際價值。 全損：按實際價值賠償；全損：按實際價值賠償； 分損：按實際損失賠償。分損：按實際損失賠償。保險學內(nèi)容回顧(二)不足額保險：保額低于出險時的實際價不

35、足額保險：保額低于出險時的實際價值。值。 全損：按保險金額賠償；全損：按保險金額賠償； 分損：按比例賠償。分損：按比例賠償。 賠款損失額賠款損失額保額保額出險時實際價值出險時實際價值保險學內(nèi)容回顧(二)2. 定值保險定值保險：由投保人和保險人雙方對保由投保人和保險人雙方對保險標的約定價值作為保額投保。險標的約定價值作為保額投保。 全損：賠保額；全損：賠保額； 分損：按損失程度賠。分損：按損失程度賠。 賠款保額賠款保額損失額損失額受損時當?shù)赝旰檬軗p時當?shù)赝旰檬袃r市價保險學內(nèi)容回顧(二)再保險：是保險人將自己承擔的風險和責任再保險：是保險人將自己承擔的風險和責任向其他保險人進行保險的行為。向其他保

36、險人進行保險的行為?？荚囶}型一、單項選擇題（一、單項選擇題（每小題1分，共30分）二、多項選擇題二、多項選擇題（每小題2分，共20分）三、判斷題三、判斷題（每小題1分，共10分）四、簡答題四、簡答題（每小題6分，共30分）五、案例題五、案例題（每小題5分，共10分）課堂小結(jié)課堂小結(jié)社會保險、商業(yè)保險、政策保險、人身社會保險、商業(yè)保險、政策保險、人身保險、不足額保險、再保險保險、不足額保險、再保險作業(yè)布置作業(yè)布置1、總結(jié)第三四章知識要點。、總結(jié)第三四章知識要點。教學目標教學目標投保人、保險人的基本權(quán)利與義務(wù)投保人、保險人的基本權(quán)利與義務(wù)保險合同生效的時間保險合同生效的時間有效保險合同的條件有效保

37、險合同的條件教學重點教學重點 理解保險合同訂立的程序理解保險合同訂立的程序掌握保險合同生效的條件掌握保險合同生效的條件掌握保險合同中投保人、保險人的基掌握保險合同中投保人、保險人的基本權(quán)利與義務(wù)本權(quán)利與義務(wù)教學難點教學難點教學札記教學札記投保人、保險人的基本權(quán)利與義務(wù)投保人、保險人的基本權(quán)利與義務(wù)通過案例分析、課堂練習、師生討論、通過案例分析、課堂練習、師生討論、分享，課堂氣氛活躍，學生掌握情況良分享，課堂氣氛活躍，學生掌握情況良好。好。復(fù)習案例王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保管道煤氣保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病

38、故?，F(xiàn)王某妻兒與王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金。問保險公司應(yīng)如何處理？ 解析答：根據(jù)受益權(quán)的特點，如果受益人先于被保險人死亡時，由被保險人的法定繼承人領(lǐng)取保險金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。 第三節(jié) 保險合同的訂立、生效與履行 一、保險合同的訂立二、保險合同的生效三、保險合同的履行四、保險合同中止 一、保險合同的訂立 保險合同的訂立程序包括要約與承諾（見圖5-6）。圖5-6 保險合同的訂立過程知識回顧國際貿(mào)易實務(wù)發(fā)盤還盤接受二、保險合同的生效 1.保險合同的成立與生效 保險合同的成立是

39、指投保人與保險人就合同的條款達成協(xié)議，即經(jīng)過投保人與保險人要約與承諾之后，合同成立。保險合同生效是指保險合同對當事人雙方具有約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。 （1）財產(chǎn)保險合同生效條件。財產(chǎn)保險以保險雙方約定交付保險費的時間和方式為生效條件，也稱“零時起保責任制”。 （2）人身保險合同生效條件。人身保險是以投保人交付首期保險費為生效條件。 2. 保險合同的有效 （1）有效保險合同。保險合同有效是指保險合同由當事人雙方依法訂立、并受國家法律保護、具有法律效力。保險合同有效應(yīng)具備的條件（見圖5-7）。圖5-7 保險合同有效條件二、保險合同的生效 （2）無效保險合同。保險合同成立時還有一種結(jié)果可能發(fā)

40、生，就是合同無效。無效保險合同是指當事人雖然訂立合同，但不具有法律效力，國家不予保護的合同。保險合同無效由人民法院或仲裁機構(gòu)進行確認。無效合同的內(nèi)容 （見圖5-8）。圖5-8 無效合同內(nèi)容二、保險合同的生效三、保險合同的履行 保險合同的履行是指雙方當事人依法全面執(zhí)行合同約定的權(quán)利義務(wù)的過程。保險合同履行的過程是雙方權(quán)利義務(wù)實現(xiàn)的過程，保險合同是雙務(wù)合同，一方的權(quán)利是另一方的義務(wù)，一方的義務(wù)是另一方權(quán)利，只有一方履行其義務(wù)，他方的權(quán)利才得以享有。 1. 投保方的基本義務(wù) 在保險合同訂立和履行過程中投保方先履行義務(wù)，然后享有權(quán)利。投保方應(yīng)該履行的基本義務(wù)是見 （圖5-9）。圖5-9 投保方應(yīng)該履行

41、的基本義務(wù)三、保險合同的履行 案例A市某公司職工熊某,通過保險公司業(yè)務(wù)員陳某為其59歲母親王某投保8份重大疾病終身險.陳某未對王某的身體狀況進行詢問就填寫了保單.事后陳某也未要求王某做身體檢查.2002年7月,王某不幸病逝,熊某要求保險公司理賠.保險公司以投保時未如實告知被保險人在投保前因帕金森綜合癥住院治療的事實為由,拒絕理賠.熊某遂上訴法院,要求給付保險金24萬元.判決結(jié)果如何？ 繳納保費義務(wù)近年來，許多保險公司為方便客戶及時繳納保險費，在提升服務(wù)質(zhì)量上不斷加大力度，組建專門隊伍開展客戶回訪，與銀行合作開通了銀行轉(zhuǎn)賬方式續(xù)繳保費的附加值服務(wù)。但是，不管什么樣的服務(wù)，都需要客戶大力配合。如果

42、要享受短信提示服務(wù)，那就要確保給保險公司提供的是最新、最準確的手機號碼，避免因短信發(fā)送失敗而耽誤；繳納保費義務(wù)如果要享受信函提示服務(wù)或保險公司員工上門服務(wù)，那就要確保給保險公司提供準確的聯(lián)系地址，避免因地址不詳而聯(lián)系不上；如果要享受銀行轉(zhuǎn)賬方式續(xù)繳保費的便捷，那就需要保證自己賬戶名稱的準確并有充足的資金，避免因轉(zhuǎn)賬不成功而造成保險失效。案例2005年張女士為丈夫投保了10萬元的人壽保險。繳費方式是每年人工收取費用。2006年，繳費期屆滿時，保險公司按保險合同規(guī)定的地址向張女士發(fā)出了催繳保險費通知書。由于張女士搬家，也沒有將新地址及時通知保險公司，故其沒有收到保險公司發(fā)出的催繳保險費通知書，最后

43、，超過了最后期限還沒有繳付續(xù)期保險費。案例后張女士丈夫遭搶劫，人被殺害，財物被搶。張女士向保險公司提出理賠申請。保險公司審查后發(fā)現(xiàn)，張女士超過了寬限期還沒有繳付續(xù)期保險費，保險單已經(jīng)失效，保險公司不承擔賠償責任。張女士認為，保險單失效的責任在保險公司，遂起訴于法院法律規(guī)定我國保險法第36條規(guī)定：“合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限六十日末支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額?！钡?7條規(guī)定，依三十六條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復(fù)。法律規(guī)定但是，自合同效

44、力中止之日起二年內(nèi)雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。保險人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值；投保人未交足二年保險費的，保險人應(yīng)當在扣除手續(xù)費后，退還保險費。啟示1. 在保險單規(guī)定的繳費期內(nèi)至60日寬限期內(nèi)，投保人繳納了保險費的，一切正常，不受任何影響。2超過了60日寬限期，至2年以內(nèi)，投保人補繳了保險費以及利息的，保險單仍然可以恢復(fù)效力，保險公司從復(fù)效之日起，繼續(xù)承擔承保責任。案例李某投保了一份普通終身壽險，受益人指定為他的兒子。采取的是分期繳費的形式，2001年6月13日，李某應(yīng)繳費而未繳費，7月5日，李某遇車禍不幸身亡，請問

45、李某的兒子還能得到保險公司的賠償金嗎？理由是什么？解析答: 能。根據(jù)寬限期條款和保費自動墊繳條款，保險合同仍然有效，因為寬限期為60天。 啟示3在保險單復(fù)效之前，保險合同暫時失效。如果被保險人在保險合同暫時失效期內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司不承擔保險金給付責任。4超過應(yīng)該繳費日期2年以后，保險單就可能永遠失效，保險公司有權(quán)解除合同，退還投保人保險單的現(xiàn)金價值。及時告知某房主將其所有用于居住的房屋向保險公司投保財產(chǎn)保險，保險有效期為1998年10月2日零時至1999年10月1日二十四時。1999年1月1日投保人將其房屋用于制作加工煙花的小作坊，并沒有通知保險公司。1月10日保險公司派員到被保險的房屋

46、進行安全檢查，得知房屋已作它用，但保險公司工作人員未提出異議。房屋不幸于1月15日因發(fā)生火災(zāi)而全部燒毀。保險公司應(yīng)該承擔賠償責任嗎？為什么？ 投保人的其他義務(wù)一、提供證明材料二、防災(zāi)防損書面建議 整改通知 2. 投保方享有的基本權(quán)利 投保方享有的基本權(quán)利包括：保險條款了解知曉權(quán)、保險金請求權(quán)和解約權(quán)。三、保險合同的履行 投保人的權(quán)利1、知曉權(quán)：對應(yīng)保險人的說明義務(wù)【請看案例課堂案例】2、保險金請求權(quán)：注意時間！3、解約權(quán)保險金請求權(quán)時效1.屬于人壽保險以外的其他保險，被保險人或者受益人對保險人請求賠償或者給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起兩年不行使而消滅。2.屬于人壽保險的，被保險人

47、或者受益人對保險人請求賠償或者給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起5年內(nèi)不行使而消滅。案例某企業(yè)于1997年12月1日向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險期限自1998年1月1日至12月31日，保險金額為100萬元。1998年4月23日企業(yè)遭受水災(zāi)。經(jīng)核查，該企業(yè)在出險時保險財產(chǎn)的保險價值為120萬元，實際遭受損失30萬元，問保險人應(yīng)當如何賠償？ 解析答：因為被保險人（企業(yè)）投保的是企業(yè)財產(chǎn)保險，是不定值保險；而且保險金額為100萬元，少于金額為120萬元的保險價值，所以保險人應(yīng)當采用不足額保險的比例賠償方式，即： 賠償額=30100/120=25萬元 案例“經(jīng)朋友介紹，我在保險公司買了一

48、份家庭財產(chǎn)保險，半個月前，我家的水管發(fā)生爆裂了，家里遭到水淹，發(fā)現(xiàn)及時，只有地板和一些家具受損。慶幸的是之前購買了家財險，還能從保險公司獲得賠償，避免了更大的損失。后來我愛人突然想起，年底前繳納物業(yè)費時，物業(yè)也贈送了她一份家財險，當時我們倆合計，是不是多一份保險，就會獲得更多的賠償？案例我們分別向保險公司報案后，保險公司查勘后確定損失為3.5萬元，最終由兩家保險公司按比例賠償，賠償金額總計3.5萬元?！庇谙壬倪@種情況屬于重復(fù)保險，根據(jù)保險公司的相關(guān)規(guī)定，雖然于先生和于太太分別購買了保險，繳納了保費，但他們是給同一套房屋購買的保險，發(fā)生事故理賠時，應(yīng)當由夫妻二人購買保險的兩家保險公司根據(jù)比例分

49、擔賠償，最終獲得的賠付都不會超過鑒定損失賠償金的總額?！拔疫B續(xù)多年購買家庭財產(chǎn)保險，覺得花不了多少錢，但能給家庭買個保障挺劃算的。每年投保時，我都特意將保額填得高點，這樣保費不會增加多少，但我自己覺得一旦發(fā)生事故，能獲得的賠償就能多點。天有不測風云，今年2月，家中不幸發(fā)生火災(zāi)，雖然說施救及時，房屋主體沒有受到什么損害，但屋內(nèi)的家具、家電、地板墻面都損失嚴重，后來我向保險公司報案，案例我當時為家里的裝修和屋內(nèi)財產(chǎn)投了10萬元，但經(jīng)過保險公司查勘后，核算我家的財產(chǎn)總計6萬元，加上折舊因素，最后只賠付給我35000元。”解析姜先生這種做法屬于超額投保行為。專家解釋：所謂超額保險，就是投保時保額大于所

50、保財物的實際價值，出險后，保險公司通常會對“超額投?！钡那闆r進行分析。如果認為投保人是惡意超額投保，企圖獲得額外收益，保險公司則視保險合同無效。但如果是由于像家電、家具等財物貶值，導致保險事故發(fā)生時保額大于保險標的的實際價值。這種情況下，保險公司將按保險事故發(fā)生時保險標的實際價值進行賠償，超出部分的保額無效。泰康家庭意外傷害綜合保險第十條【職業(yè)、工種變更通知】 在本合同有效期內(nèi)，家庭中任一被保險人變更其職業(yè)或工種時，投保人或該被保險人應(yīng)于十日內(nèi) 以書面形式通知本公司。 根據(jù)本公司的職業(yè)分類，被保險人的職業(yè)、工種變更使其危險程度降低時，本公司自接到通知之日起，按其差額退還未滿期保險費；其危險程度

51、增加時，本公司于接到通知后，自職業(yè)變更之日起， 按其差額增收未滿期保險費員工團體年金保險（萬能型）條款 第十條 保險金的申請和給付 一、申領(lǐng)各項保險金須憑保險合同、投保人出具的單位證明和申請人的戶籍證明或身份證明，并提供以下證明、資料： （一）養(yǎng)老金的申領(lǐng)：由被保險人作為申請人填寫保險金給付申請書，憑保險人核發(fā)的養(yǎng)老金領(lǐng)取證領(lǐng)取。 （二）固定年金的申領(lǐng)：首次申領(lǐng)固定年金須填寫或出示以下憑證: 1.由受益人作為申請人填寫保險金給付申請書； 2.公安部門、保險人認可的醫(yī)療機構(gòu)（縣、區(qū)級以上公立醫(yī)院）出具的被保險人事故證明書、身故證明書及有關(guān)文件； 3.如被保險人由人民法院宣告死亡，受益人須提供人民

52、法院出具的宣告死亡證明文件； 4.被保險人的戶籍注銷證明。申領(lǐng)人憑保險人核發(fā)的養(yǎng)老金領(lǐng)取證明領(lǐng)取剩余的固定年金。 3. 保險人的權(quán)利與的履行 保險人的基本權(quán)利對應(yīng)投保方的義務(wù)，只有投保方履行義務(wù)、保險人的權(quán)利才能實現(xiàn) （見圖5-10）。圖5-10 保險人的義務(wù)三、保險合同的履行 課堂小結(jié)課堂小結(jié)投保人、保險人的基本權(quán)利與義務(wù)投保人、保險人的基本權(quán)利與義務(wù)保險合同生效的時間保險合同生效的時間有效保險合同的條件有效保險合同的條件作業(yè)布置作業(yè)布置案例分析案例分析教學目標教學目標保險合同主體變更的條件、保險人解除保險合同主體變更的條件、保險人解除保險合同的事由及法律后果保險合同的事由及法律后果教學重點

53、教學重點 掌握保險合同主體變更的條件掌握保險合同主體變更的條件掌握保險合同終止的不同類型掌握保險合同終止的不同類型掌握保險合同中保險人解除保險合同掌握保險合同中保險人解除保險合同的事由及法律后果的事由及法律后果教學難點教學難點教學札記教學札記保險人解除保險合同的事由及法律保險人解除保險合同的事由及法律后果后果通過案例分析、課堂練習、師生討論、通過案例分析、課堂練習、師生討論、分享，課堂氣氛活躍，學生掌握情況良分享，課堂氣氛活躍，學生掌握情況良好。好。案例一企業(yè)為職工投保團體人身保險，保險費由企業(yè)支付。職工老張指定妻子為受益人，半年后老張與妻子離婚，誰知離婚次日老張意外死亡。對保險公司給付的2萬

54、元保險金，企業(yè)老張以生前欠單位借款為由留下一半，另一半則以張妻已與老張離婚為由交給老張父母。問企業(yè)如此處理是否正確？ 解析答：根據(jù)受益權(quán)的特點，受益權(quán)只能由受益人獨享，具有排他性，其他人都無權(quán)剝奪或分享受益人的受益權(quán)。同時，受益人領(lǐng)取的保險金不是遺產(chǎn)，不用抵償被保險人生前債務(wù)。在本案例中，張妻是受益人，應(yīng)該領(lǐng)取全額保險金，即不用償還老張生前欠企業(yè)的借款，也不和老張父母分享保險金。所以企業(yè)的處理方式是錯誤的，應(yīng)予以糾正。 保險合同中止 保險合同中止是指在保險合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因使保險合同暫時失去效力?！究慈松肀ｋU案例第一則】 第四節(jié) 保險合同的變更與終止一、保險合同變更二、保險合同的終止

55、 一、保險合同的變更 保險合同的變更是指在保險合同有效期間當事人由于情況變化，依據(jù)法律規(guī)定的條件和程序，對原保險合同內(nèi)容進行修改或補充。 1. 保險合同主體變更：保險合同主體變更是保險人、投保人、被保險人和受益人的變更。 （1） 財產(chǎn)保險：在財產(chǎn)保險中，由于保險標的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓而產(chǎn)生保險單的轉(zhuǎn)讓，因保險標的不同其處理的方法不一樣。 （2） 人身保險：在人身保險中，保險合同主體變更取決于投保人、被保險人的主觀意志。 2. 保險合同內(nèi)容變更 保險合同內(nèi)容變更是指在主體不變時，改變合同中約定的事項，主要是權(quán)利義務(wù)的變更，即合同條款、標的數(shù)量、品種、價值、存放地點、保險期限、保險金額、保險責任范圍等變更

56、。 一、保險合同的變更 保險合同解約一般分為法定解約和意定解約兩種形式 （見圖5-13）。圖5-13 保險合同解約形式一、保險合同的變更保險合同變更的有效性順序 （見圖5-11）。圖5-11 保險合同變更的有效性順序一、保險合同的變更案例某建筑公司以進口奔馳轎車向某保險代辦處投保機動車輛保險。承保時，保險代理人誤將該車以國產(chǎn)車計收保費，少收保費482元。合同生效后，保險公司發(fā)現(xiàn)這一情況，立即通知投保人補繳保費，但被拒絕。無奈下，保險公司單方面向投保人出具了保險批單，批注：“如果出險，我司按比例賠償?！焙贤行趦?nèi)，該車出險，投保人向保險公司申請全額賠償。此案該如何賠償呢? 解析保險代理人誤以國

57、產(chǎn)車收取保費的責任不在投保人，代理人的行為在法律上應(yīng)推定為放棄以進口車為標準收費的權(quán)利。保險人單方出具批單的反悔行為是違反禁止反言的，違背了最大誠信原則，不具法律效力。解析保險人單方出具批單變更合同，是一種將自己意志強加于投保人的行為。批單不是協(xié)商一致的結(jié)果，不可能成為合同有效組成部分，不影響合同的履行。而且保險公司不得因代理人承保錯誤推卸全額賠付責任。保險法規(guī)定：“保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔責任?！睋?jù)此，本案應(yīng)全額賠償。二、保險合同的終止 保險合同終止是指保險合同成立后因法定或約定事由發(fā)生，使合同確定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系不再繼續(xù)，法律效力完全消失的法律事實。保險

58、合同終止有幾種情況（見圖5-12）。圖5-12 保險合同的終止二、保險合同的終止案例 某外貿(mào)企業(yè)于1995年5月8日將一批出口貨物向保險公司投保貨物運輸保險，起運港為上海，目的港為倫敦；保險金額為500萬元，6月23日貨輪在新加坡沉沒。問：如果貨物全部損失且貨物在出險時的當?shù)厥袃r為620萬元，如何賠償？案例某人在行走時因心臟病突然發(fā)作跌倒死亡，生前他投保了意外傷害險10000元，單位為他投保了團體人身險（既保意外，也保疾?。?000元。問其受益人可獲得多少保險金？ 解析答：被保險人死亡的近因是心臟病發(fā)作，即疾病。意外傷害保險只保意外傷害不保疾病，所以其受益人不能獲得意外傷害保險的10000元保

59、險金，而只能獲得團體人身險的3000元。案例王某投保人身意外傷害險，保險金額10萬元。他在保險期內(nèi)不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，他一目失明，保險公司按合同約定支付保險金5萬元；第二次事故中，他折斷一指，保險公司又按合同約定支付保險金1萬元；第三次事故中，他喪失左腿。則保險人應(yīng)如何履行給付責任？ 解析在本案例中，保險人總共已支付保險金6萬元，而保險金額為10萬元。根據(jù)“無論一次還是多次賠償或給付保險金，只要保險人歷次賠償或給付的保險金總數(shù)達到保險合同約定的保險金額時，并且保險期限尚未屆滿，保險合同均終止?！钡脑瓌t，保險人在第三次事故發(fā)生后只要支付保險金4萬元保險合同就終止。因此，保險人只給

60、付4萬元保險金，而且保險合同終止。 解析第二種情況是在機動車輛保險合同中，保險人在保險有效期間賠付的保險金不進行累加，只有當某一次保險事故的賠償金額達到保險金額是保險合同才終止。否則，無論一次還是多次賠償保險金，只要保險人每次賠償?shù)谋ｋU金數(shù)目少于保險合同約定的保險金額，并且保險期限尚未屆滿，保險合同繼續(xù)有效且保險金額不變。 案例某車主投保機動車輛保險，保額為40萬元。在保險期內(nèi)先后發(fā)生數(shù)次保險事故，第一次車輛受損15萬元，第二次受損20萬元，第三次受損8萬元，第四次受損45萬元，第五次受損6萬元。問保險人應(yīng)如何賠償？解析因為機動車輛保險的歷次賠償金額不累加，只有當某一次保險事故的賠償金額達到保