鐵路意外險被廢止承運人責任險呼之欲出

1、從明年1月1日起，購買火車票將不再綁定意外險銷售了，鐵道部曾經(jīng)針對應急救援出臺的鐵路旅客人身傷亡賠償15萬元的上限也一并被廢止。這意味著一款沿用61年的強制性保險將退出舞臺。然而未來乘客在坐火車時如何通過保險構織風險保障網(wǎng)成為人們關注的一大焦點，各界呼吁承運人責任險應及早推出。鐵路意外險被廢止11月16日，中國政府網(wǎng)公布國務院第628號令顯示，從明年1月1日起，實施61年的鐵路旅客意外傷害強制保險條例（以下簡稱條例）正式廢止，這意味著鐵路乘客以后在乘坐火車過程中不再被強制收取2%票價的意外險。這一條例從1951年6月開始正式實施，1992年進行過修訂，一直沿用至今，其中明確規(guī)定所有鐵路旅客都要

2、投保意外傷害險，不論坐席等級、全票、半票、免票，保險費均為基本票價的2%，而意外傷害的最高保額一律為2萬元。“條例的廢止不僅意味著鐵路票會下降2%，更重要的是還原了旅客對于鐵路意外保險的自主選擇權?！笔锥冀?jīng)濟貿易大學保險系教授庹國柱對記者表示。第628號令同時還刪除了鐵路交通事故應急救援和調查處理條例第33條，即從明年起對鐵路事故造成的人員傷亡與行李損失賠償規(guī)定的上限予以取消，以前規(guī)定鐵路運輸企業(yè)對每名鐵路旅客人身傷亡的賠償責任限額為15萬元，對每名鐵路旅客自帶行李損失的賠償責任限額為2000元。事實上，1951年同時出臺的還有飛機和輪船等強制性保險，不過早已被廢除，取而代之的是由旅客自愿投保

3、。去年“723”動車追尾事故發(fā)生以后，鐵路意外險遭到輿論譴責，多位專家學者聯(lián)名上書國務院法制辦，建議廢止條例，從而推動了鐵路保險制度改革。強制性有悖法律記者隨機調查了上百位鐵路旅客，有近九成旅客表示并不知道車票中涵蓋了意外傷害險，而且旅客投保后沒有任何的憑證或者說明，通常鐵路旅客是在不知情的情況下“被保險”，而這與現(xiàn)行的保險法存在嚴重的沖突。保險法第11條第2款明確規(guī)定，除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的外，保險合同自愿訂立。一位保險專家解釋，意外傷害保險屬于商業(yè)性保險，那么旅客就可以自愿購買，而條例既非法律，又非行政法規(guī)，只屬于部門規(guī)章，卻強制旅客購買意外傷害險有悖法理。保險法還規(guī)定，依法實行強

4、制保險的險種的保險條款和費率應獲得保監(jiān)會的正式批準。然而早于1951年鐵路部門出臺的這一條例，顯然不可能履行上報的程序，目前并不適應現(xiàn)在的保險市場和社會環(huán)境。中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇微博對此也曾指出，上述條例從1992年修訂以來，票價上漲了很多倍，保額卻始終沒有得到提高，最高保額始終定為2萬元，這本身就是一種不合理的做法；而且其設計也不公平，現(xiàn)行的鐵路強制意外險一律按照旅客票價2%收取保費，不同的保費卻對應相同的保額，比如10元錢的短途車票，僅投保0.2元，而如果購買500元的高鐵車票，其中繳納保費10元，后者保費是前者的50倍，卻對應一樣的保額，這樣公平性如何體現(xiàn)？據(jù)記者了解，近幾年在

5、鐵路事故賠付過程中，不僅是參照條例，還參照鐵路交通事故應急救援和調查處理條例、侵權責任法等，最終賠付款遠遠高于按照相關條例進行的估算，特別是去年“723”動車事故發(fā)生后，根據(jù)從2007年開始施行的鐵路交通事故應急救援和調查處理條例，受害人最高可獲得15.2萬元的責任賠償（包括人與行李），再加上最高2萬元的意外傷害保險金，遇難旅客最高僅可獲17.2萬元賠償，這一賠償標準被普遍認為過低，廣大專家學者于是積極呼吁對鐵路保險制度進行改革。而實際上“723”動車事故發(fā)生后，鐵道部門對傷亡乘客人均賠付超過90萬元，在這其中，保險功能的發(fā)揮顯得很微弱。通過商業(yè)保險加強保障成為今后鐵路保險制度改革的目標之一。

6、承運責任險呼之欲出鐵道部門61年前制定的條例被廢止，終結了鐵道部“自?！钡哪Ｊ?，今后無論是推出新的商業(yè)意外險，還是加強承運人責任險，無疑都給廣大險企帶來了新的發(fā)展機遇。目前市場上很多保險公司都推出了交通意外傷害保險，產品設計較多樣，一般根據(jù)保額與保險期限及承保范圍的不同設計保費，從而滿足不同人群的需求，產品期限分為一年期、半年期、三個月甚至短到幾天。庹國柱分析，目前市面上的交通意外險承保范圍包括了乘坐飛機、輪船、火車及汽車等多種交通工具造成的意外傷害，隨著消費者投保意識的增強，這類產品的投保率也在逐年提高；另外，條例廢止后，不乏一些較有實力的保險公司或者是保險經(jīng)紀公司會與鐵路部門展開合作，設計

7、與之對應的商業(yè)意外險產品，比如說同樣是根據(jù)票價來收取保費，保監(jiān)會規(guī)定的保險金額限度內，不同的保費對應不同額度的保障，從而滿足不同人群的選擇。有保險公司人士透露，目前鐵道部正在與各保險公司接洽，為下一步如何提升旅客保障水平做前期準備工作。多家保險公司均建議，應在鐵路售票點設置商業(yè)保險銷售窗口為旅客購買保險提供便利條件?！澳壳盎疖嚻变N售采取實名制，這與保險銷售時必須有實名的投保人、被保險人等相似，為乘客在鐵路售票口購買商業(yè)保險提供了很大的便利?！标柟獗ｋU一位負責人如是表示。談及購買商業(yè)意外險時，他認為，參考“723”動車事故賠付額度，每個人的保險金額應為100萬元?！拌F路貨運險、鐵路承運人責任險、鐵路旅客意外傷害險這三個險種向市場化發(fā)展將是大勢所趨”，另一位分析人士指出，承運人責任險也是未來發(fā)展的重點，即由鐵道部向保險公司投保，將責任轉嫁給保險公司，