關(guān)于進(jìn)一步完善醫(yī)療保險(xiǎn)制度的意見(jiàn)

1、關(guān)于進(jìn)一步完善醫(yī)療保險(xiǎn)制度的意見(jiàn)為建立更加公平可持續(xù)的醫(yī)療保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)醫(yī)保）制度，調(diào)節(jié)、規(guī)范醫(yī)療服務(wù)供需關(guān)系，完善醫(yī)保政策，結(jié)合本市實(shí)際，提由如下意見(jiàn)：一、發(fā)揮醫(yī)保在深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革中的基礎(chǔ)性作用（一）保障和維護(hù)參保人員醫(yī)保權(quán)益。推動(dòng)醫(yī)保參保人員全覆蓋，鞏固我市全民醫(yī)保成果；完善報(bào)銷(xiāo)政策，確保參保人員就醫(yī)發(fā)生的政策范圍內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用按規(guī)定得到及時(shí)補(bǔ)償，保障人民群眾醫(yī)保權(quán)益。充分發(fā)揮醫(yī)保的基礎(chǔ)作用，引導(dǎo)醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)主動(dòng)控制醫(yī)療費(fèi)用過(guò)快增長(zhǎng)，切實(shí)減輕人民群眾醫(yī)療負(fù)擔(dān)。（二）促進(jìn)公立醫(yī)院綜合改革。按照全市公立醫(yī)院綜合改革的整體部署，市人力社保部門(mén)牽頭制定實(shí)施醫(yī)保配套支持政策，在醫(yī)?；痤A(yù)算額度、付

2、費(fèi)方式改革、信息技術(shù)支撐、醫(yī)師多點(diǎn)執(zhí)業(yè)和藥品、診療項(xiàng)目?jī)r(jià)格調(diào)整等方面給予支持。（三）支持開(kāi)展分級(jí)診療工作。醫(yī)療機(jī)構(gòu)間分級(jí)診療，醫(yī)保實(shí)行差別化支付政策?；鶎俞t(yī)療機(jī)構(gòu)的職工醫(yī)保門(mén)診報(bào)銷(xiāo)比例高于高級(jí)別醫(yī)療機(jī)構(gòu)，住院起付標(biāo)準(zhǔn)低于高級(jí)別醫(yī)療機(jī)構(gòu)。門(mén)診、門(mén)診特定病種、住院轉(zhuǎn)診轉(zhuǎn)院，起付線(xiàn)連續(xù)計(jì)算?；鶎俞t(yī)療機(jī)構(gòu)藥品報(bào)銷(xiāo)范圍擴(kuò)大到基本醫(yī)保藥品目錄中的品規(guī)?；鶎俞t(yī)療機(jī)構(gòu)醫(yī)師開(kāi)具長(zhǎng)期處方，基本醫(yī)保予以支付。開(kāi)展醫(yī)師多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的，醫(yī)保管理部門(mén)及時(shí)維護(hù)醫(yī)保服務(wù)醫(yī)師多點(diǎn)執(zhí)業(yè)信息，保證其能夠在各執(zhí)業(yè)地為參保人員提供醫(yī)保服務(wù)。（四）探索建立適應(yīng)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合要求的社會(huì)保險(xiǎn)制度。按照國(guó)家和本市推進(jìn)醫(yī)療衛(wèi)生與養(yǎng)老服務(wù)相互融合的要求，探

3、索多元化的保險(xiǎn)籌資模式，建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，保障老年人長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)需求，分擔(dān)居民和家庭護(hù)理費(fèi)用經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。二、構(gòu)建多層次大病保障體系（五）深入實(shí)施大病保險(xiǎn)制度。參加居民基本醫(yī)保的人員全部納入大病保障范圍，參保人員因住院（含門(mén)診特定病種）治療發(fā)生的政策范圍內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用，經(jīng)基本醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)后，個(gè)人負(fù)擔(dān)在2萬(wàn)元以上30萬(wàn)元以下的費(fèi)用，由大病保險(xiǎn)按照“分段計(jì)算、累加給付”的原則報(bào)銷(xiāo)，即：2萬(wàn)元至10萬(wàn)元（含）、10萬(wàn)元至20萬(wàn)元（含）、20萬(wàn)元至30萬(wàn)元（含）之間分別報(bào)銷(xiāo)50%60%70%參加職工基本醫(yī)保并按照規(guī)定繳納大額醫(yī)療救助費(fèi)的人員，因住院（含門(mén)診特定病種）治療發(fā)生的政策范圍內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用，在15萬(wàn)元以上

4、35萬(wàn)元以下的部分由大額醫(yī)療費(fèi)救助基金報(bào)銷(xiāo)80%大病保險(xiǎn)籌資及待遇標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、居民可支配收入水平和基金收支情況適時(shí)調(diào)整。（六）建立重特大疾病精準(zhǔn)保障制度。對(duì)重特大疾病和罕見(jiàn)病參?；颊?，因醫(yī)療費(fèi)用過(guò)重影響個(gè)人和家庭基本生活的，探索實(shí)行病種付費(fèi)，通過(guò)定病患、定醫(yī)院、定醫(yī)師等精準(zhǔn)保障辦法，由城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)基金和職工基本醫(yī)保大額醫(yī)療救助基金予以保障，可通過(guò)與藥品供應(yīng)商、醫(yī)療機(jī)構(gòu)協(xié)商談判，將特定藥品和診療項(xiàng)目納入支付范圍。積極做好城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)、職工大額醫(yī)療救助與城鄉(xiāng)醫(yī)療救助等各項(xiàng)保障制度的緊密銜接，探索利用基金結(jié)余共同發(fā)揮托底保障功能。（七）健全大病聯(lián)保機(jī)制。將基本醫(yī)保、城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)、職

5、工大額醫(yī)療救助、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)保、醫(yī)療救助制度、商業(yè)健康保險(xiǎn)、社會(huì)慈善等多種保障制度高效銜接，聯(lián)動(dòng)保障。參保人員發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，按照先基本醫(yī)保、后大病保險(xiǎn)或補(bǔ)充保險(xiǎn)、再醫(yī)療救助的順序依次結(jié)算，并通過(guò)信息化手段實(shí)現(xiàn)“一站式”聯(lián)網(wǎng)刷卡報(bào)銷(xiāo)，降低個(gè)人墊付醫(yī)療費(fèi)負(fù)擔(dān)。豉勵(lì)慈善機(jī)構(gòu)為重特大疾病患者提供幫助。三、幫扶困難群體醫(yī)療（八）落實(shí)困難群體參保補(bǔ)助。重度殘疾、低保以及其他符合規(guī)定的各類(lèi)困難家庭人員參加居民基本醫(yī)保的，個(gè)人不繳費(fèi)，由財(cái)政部門(mén)全額補(bǔ)助。（九）提高部分困難人員的保障水平。將低保人員和低收入家庭救助人員的報(bào)銷(xiāo)水平由低檔保障標(biāo)準(zhǔn)提高為中檔保障標(biāo)準(zhǔn)，住院報(bào)銷(xiāo)比例提高5個(gè)百分點(diǎn)；相應(yīng)提高籌資標(biāo)準(zhǔn)，所需

6、資金由財(cái)政部門(mén)全額補(bǔ)助。（十）落實(shí)特別困難群體的醫(yī)療保障。低保和低收入家庭救助人員中的重度殘疾人員、單親家庭成員、失獨(dú)家庭成員、農(nóng)村五保供養(yǎng)人員和城市“三無(wú)”人員，以及優(yōu)撫對(duì)象參加居民基本醫(yī)保的，按照高檔籌資，個(gè)人不繳費(fèi)，由政府全額補(bǔ)助，并享受高檔籌資醫(yī)保待遇。重度殘疾、享受低保待遇、低收入家庭救助、優(yōu)撫對(duì)象家庭中的未成年人，以及享受?chē)?guó)家助學(xué)貸款的普通高等學(xué)校學(xué)生，按照學(xué)生兒童籌資檔繳費(fèi)，由財(cái)政部門(mén)全額補(bǔ)助，并享受高檔籌資醫(yī)保待遇。（十一）落實(shí)一至六級(jí)傷殘軍人的醫(yī)療保障。一至六級(jí)傷殘軍人參加職工基本醫(yī)保，個(gè)人不繳費(fèi)。其中，有工作單位的由單位按規(guī)定繳費(fèi)；無(wú)工作單位的由各區(qū)縣民政部門(mén)統(tǒng)一組織參保，

7、所需資金由區(qū)縣財(cái)政預(yù)算安排。四、完善醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)政策（十二）擴(kuò)大居民醫(yī)保門(mén)診報(bào)銷(xiāo)范圍。參保城鄉(xiāng)居民到實(shí)行公立醫(yī)院改革的二級(jí)醫(yī)院就醫(yī)發(fā)生的普通門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用，納入居民醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)范圍，年度內(nèi)起付標(biāo)準(zhǔn)為500元、最高支付標(biāo)準(zhǔn)3000元，報(bào)銷(xiāo)比例50%（十三）調(diào)整門(mén)診報(bào)銷(xiāo)起付線(xiàn)。職工和居民醫(yī)保參保人員連續(xù)參保繳費(fèi)或享受醫(yī)保待遇滿(mǎn)1年（自然年度，下同），且當(dāng)年發(fā)生的政策范圍內(nèi)門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用未超過(guò)起付標(biāo)準(zhǔn)的，次年門(mén)診就醫(yī)時(shí)，起付標(biāo)準(zhǔn)在規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上降低100元；連續(xù)2年未超過(guò)起付標(biāo)準(zhǔn)的，次年起付標(biāo)準(zhǔn)降低200元；連續(xù)3年及以上未超過(guò)起付標(biāo)準(zhǔn)的，次年起付標(biāo)準(zhǔn)降低300元。在享受降低門(mén)診報(bào)銷(xiāo)起付線(xiàn)年度內(nèi)，參保人員報(bào)銷(xiāo)門(mén)

8、診醫(yī)療費(fèi)用的，從次年起恢復(fù)降低起付線(xiàn)前規(guī)定的門(mén)診起付標(biāo)準(zhǔn)。（十四）調(diào)整職工醫(yī)保住院報(bào)銷(xiāo)起付線(xiàn)。對(duì)于在職職工當(dāng)年發(fā)生政策范圍內(nèi)門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用未超過(guò)1500元、退休人員未超過(guò)2500元的，次年住院就醫(yī)時(shí)，第一次住院起付標(biāo)準(zhǔn)降至500元，第二次及以上住院起付標(biāo)準(zhǔn)取消。在享受降低住院報(bào)銷(xiāo)起付線(xiàn)年度內(nèi)，在職職工發(fā)生政策范圍內(nèi)門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)1500元、退休人員超過(guò)2500元的，從次年起恢復(fù)降低起付線(xiàn)前規(guī)定的住院起付標(biāo)準(zhǔn)。（十五）實(shí)行門(mén)診醫(yī)保額度跨年度積累。參保人員年度內(nèi)未發(fā)生門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用，或發(fā)生政策范圍內(nèi)門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用未達(dá)到當(dāng)年度最高支付標(biāo)準(zhǔn)（封頂線(xiàn)）的，發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用與最高支付標(biāo)準(zhǔn)的差額部分，可結(jié)轉(zhuǎn)到次年

9、及以后年度本人住院醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷(xiāo)最高支付標(biāo)準(zhǔn)，并逐年累加計(jì)算。（十六）調(diào)整門(mén)診藥店報(bào)銷(xiāo)比例。自2017年起，職工和居民醫(yī)保參保人員在定點(diǎn)零售藥店購(gòu)藥發(fā)生的門(mén)診醫(yī)藥費(fèi)用，報(bào)銷(xiāo)比例分別調(diào)整為65咐口50%五、優(yōu)化職工醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)管理（十七）提升個(gè)人賬戶(hù)使用效能。自2016年10月起，醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按月將參保人員當(dāng)月個(gè)人賬戶(hù)記賬金額的70%劃入本人社會(huì)保障卡金融賬戶(hù)，由參保人員自行用于補(bǔ)償個(gè)人負(fù)擔(dān)費(fèi)用以及支付購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)、健康體檢等費(fèi)用。（十八）提高個(gè)人賬戶(hù)大病保障能力。參保人員因患重病住院治療，年度內(nèi)累計(jì)住院發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)5萬(wàn)元（含）的，其個(gè)人賬戶(hù)當(dāng)年及歷年余額，經(jīng)本人申請(qǐng)可一次性提取，用于補(bǔ)償個(gè)

10、人負(fù)擔(dān)部分的醫(yī)療費(fèi)用。六、推進(jìn)醫(yī)保付費(fèi)方式改革（十九）深入實(shí)施醫(yī)?；鹂傤~管理制度。強(qiáng)化醫(yī)保基金預(yù)算管理。堅(jiān)持公開(kāi)、公平、公正原則，突由預(yù)算分配和基金清算的全面性、精確性，實(shí)行“總額預(yù)算控制、結(jié)余全部留用、超支有限分擔(dān)”的管理機(jī)制。逐步構(gòu)建以參保人員個(gè)人負(fù)擔(dān)程度和滿(mǎn)意程度為核心的考核體系，強(qiáng)化工作量、滿(mǎn)意度、個(gè)人負(fù)擔(dān)率的考核。健全醫(yī)保指標(biāo)數(shù)據(jù)監(jiān)控系統(tǒng)，定期向醫(yī)保定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)通報(bào)運(yùn)行情況，引導(dǎo)醫(yī)保定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)強(qiáng)化成本意識(shí)，控制醫(yī)療費(fèi)用過(guò)快增長(zhǎng)。（二十）加快推廣門(mén)診按人頭付費(fèi)制度。穩(wěn)步實(shí)施糖尿病門(mén)診特定病種按人頭付費(fèi)制度，按照單位自愿申請(qǐng)的原則，對(duì)具備開(kāi)展基本公共衛(wèi)生糖尿病健康管理?xiàng)l件的二級(jí)及以下

11、醫(yī)療機(jī)構(gòu)擇優(yōu)納入實(shí)施范圍。加快制定其他門(mén)診特定病種、門(mén)診慢性病按人頭付費(fèi)辦法，成熟一個(gè)推廣一個(gè)。（二十一）積極實(shí)行住院按病種付費(fèi)制度。在衛(wèi)生計(jì)生部門(mén)和醫(yī)療機(jī)構(gòu)不斷完善臨床路徑管理的基礎(chǔ)上，優(yōu)先選擇臨床路徑明確、并發(fā)癥與合并癥少、診療技術(shù)成熟、質(zhì)量可控且費(fèi)用穩(wěn)定的病種，實(shí)行住院醫(yī)療費(fèi)用按病種付費(fèi)。對(duì)規(guī)范、成熟的日間手術(shù)，探索實(shí)行按病種付費(fèi)。積極探索實(shí)行按照疾病診斷相關(guān)分組（DRGS付費(fèi)的辦法。七、強(qiáng)化醫(yī)保管理服務(wù)（二十二）加強(qiáng)醫(yī)保數(shù)據(jù)庫(kù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。建立醫(yī)保服務(wù)協(xié)議信息管理系統(tǒng)，促進(jìn)醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)與醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)高效履行協(xié)議。完善醫(yī)保藥品分類(lèi)代碼管理系統(tǒng)，建立健全醫(yī)保服務(wù)機(jī)構(gòu)、醫(yī)師藥師、診療科目、診療

12、項(xiàng)目、醫(yī)用材料、床位（牙椅）數(shù)量等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，按照標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的要求，規(guī)范醫(yī)保基礎(chǔ)管理。（二十三）強(qiáng)化醫(yī)保智能審核。全面推動(dòng)門(mén)診、門(mén)診特定病種、住院診療信息由醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)上傳至醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，運(yùn)用信息化手段，對(duì)所有醫(yī)療費(fèi)用實(shí)行智能審核，提升服務(wù)效能。（二十四）規(guī)范社會(huì)保障卡的使用。社會(huì)保障卡是參保人員就醫(yī)和辦理人力社保各項(xiàng)事務(wù)的唯一合法憑證，嚴(yán)禁借由、借入和非法倒賣(mài)，觸犯法律的依法追究責(zé)任。（二十五）探索“互聯(lián)網(wǎng)+”在醫(yī)保服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用。推廣實(shí)施糖尿病門(mén)診特定病種送藥服務(wù)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于診斷明確、用藥相對(duì)固定、行動(dòng)不便的糖尿病等慢性病參?；颊?，建立網(wǎng)上或電話(huà)預(yù)約下單、醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)以及其他符合規(guī)定

13、的藥品銷(xiāo)售單位將藥品配送到家、醫(yī)?；鸺皶r(shí)支付的服務(wù)模式，增強(qiáng)醫(yī)保服務(wù)便利化水平。八、加強(qiáng)醫(yī)保監(jiān)管（二十六）加強(qiáng)醫(yī)保監(jiān)督管理。醫(yī)保定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)生違規(guī)騙保行為的，由市人力社保部門(mén)追回騙取的醫(yī)療保險(xiǎn)金，處騙取金額2倍以上5倍以下的罰款，并由醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)依法解除服務(wù)協(xié)議。醫(yī)師（藥師）發(fā)生違規(guī)騙保行為的，給予警告，責(zé)令改正，情節(jié)嚴(yán)重的從基本醫(yī)保服務(wù)醫(yī)師（藥師）名錄中刪除。參保人員發(fā)生違規(guī)騙保行為的，追回騙取的醫(yī)療保險(xiǎn)金，處騙取金額2倍以上5倍以下的罰款，并依情節(jié)暫停其刷卡就醫(yī)結(jié)算1至12個(gè)月。（二十七）規(guī)范醫(yī)保門(mén)診特定病種管理。實(shí)行醫(yī)保門(mén)診特定病種鑒定管理，建立重點(diǎn)門(mén)診特定病種鑒定中心和復(fù)查中心，杜

14、絕虛假門(mén)診特定病種登記。實(shí)行門(mén)診特定病種患者定點(diǎn)就醫(yī)和分級(jí)診療機(jī)制，由患者自愿確定定點(diǎn)就醫(yī)機(jī)構(gòu)，并實(shí)行按人頭、病種付費(fèi)制度。（二十八）強(qiáng)化醫(yī)保實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)功能。在醫(yī)保實(shí)時(shí)監(jiān)控信息化監(jiān)管系統(tǒng)基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)建立醫(yī)保藥品電子信息監(jiān)控子系統(tǒng)，全程監(jiān)控藥品由廠、銷(xiāo)售配送、醫(yī)師處方、患者使用等環(huán)節(jié)，有效控制藥品的虛假申報(bào)、非法回流、倒賣(mài)串換等行為。探索在醫(yī)保定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)的關(guān)鍵點(diǎn)位建立實(shí)時(shí)視頻監(jiān)控系統(tǒng)，進(jìn)一步規(guī)范就醫(yī)行為。（二十九）探索建立醫(yī)保誠(chéng)信管理制度。按照加強(qiáng)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)的要求，構(gòu)建醫(yī)保誠(chéng)信管理系統(tǒng)，對(duì)醫(yī)保相關(guān)方實(shí)行誠(chéng)信管理。逐步建立醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)、醫(yī)藥企業(yè)、醫(yī)護(hù)人員、參保人員的誠(chéng)信管理名錄，與市場(chǎng)主體信

15、用信息公示系統(tǒng)、銀行征信系統(tǒng)對(duì)接，形成誠(chéng)信激勵(lì)失信懲戒的聯(lián)動(dòng)管理機(jī)制。（三十）建立醫(yī)保就醫(yī)診療信息公示制度。按照信息公開(kāi)要求，定期公開(kāi)醫(yī)保定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)、醫(yī)師（藥師）、門(mén)診、住院醫(yī)療費(fèi)用等信息，引導(dǎo)參保人員選擇就醫(yī)。（三十一）加強(qiáng)部門(mén)聯(lián)動(dòng)與社會(huì)監(jiān)督。建立健全人力社保、衛(wèi)生計(jì)生、市場(chǎng)監(jiān)管、公安、檢察、司法等部門(mén)的醫(yī)保監(jiān)管工作聯(lián)動(dòng)機(jī)制，嚴(yán)肅查處違規(guī)騙保行為，涉嫌犯罪的及時(shí)移送公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹椤ｔ鶆?lì)社會(huì)各界對(duì)醫(yī)保欺詐騙保行為舉報(bào)投訴，查證屬實(shí)的按照規(guī)定給予獎(jiǎng)勵(lì)。醫(yī)保監(jiān)督檢查機(jī)構(gòu)對(duì)舉報(bào)人信息要嚴(yán)格保密。（三十二）探索建立醫(yī)保風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金制度。結(jié)合醫(yī)?；鹗罩ьA(yù)算情況，每年從當(dāng)年度基金收入中提取一定比例的基

16、金作為風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金，用于應(yīng)對(duì)人口老齡化導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用不斷增長(zhǎng)、醫(yī)?；甬?dāng)期收不抵支等情況。風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金列入財(cái)政專(zhuān)戶(hù)管理，專(zhuān)款專(zhuān)用。風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金的具體辦法，由市財(cái)政部門(mén)會(huì)同市人力社保部門(mén)另行制定，報(bào)市人民政府批準(zhǔn)后執(zhí)行。九、繼續(xù)實(shí)施意外傷害附加保險(xiǎn)制度（三十三）深入實(shí)施全民意外傷害附加保險(xiǎn)制度。為保障參保人員發(fā)生意外傷害后得到及時(shí)救治，減輕醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，對(duì)參加職工和居民基本醫(yī)保的人員，繼續(xù)深入實(shí)施意外傷害附加保險(xiǎn)制度。參保人員因突發(fā)的、外來(lái)的、非本人意愿的意外事故造成傷害、傷殘或者死亡的，納入意外傷害附加保險(xiǎn)保障范圍。意外傷害附加保險(xiǎn)費(fèi)，分別在職工基本醫(yī)保大額醫(yī)療費(fèi)救助基金和居民基本醫(yī)保基金中提取列支，委托商業(yè)保