貨幣銀行學(xué)第12章

1、2022-4-222第一節(jié) 存款類金融機(jī)構(gòu)的種類與運(yùn)作原理第二節(jié) 商業(yè)銀行第三節(jié) 政策性銀行第四節(jié) 合作金融機(jī)構(gòu)一、存款類金融機(jī)構(gòu)的種類與相互關(guān)系一、存款類金融機(jī)構(gòu)的種類與相互關(guān)系 按照業(yè)務(wù)活動(dòng)的目標(biāo)不同：管理性、商業(yè)性和政策性三類。管理性存款類金融機(jī)構(gòu)是指中央銀行。商業(yè)性存款類金融機(jī)構(gòu)主要指商業(yè)銀行、信貸協(xié)會(huì)、專業(yè)銀行、信用社、財(cái)務(wù)公司等。政策性存款類金融機(jī)構(gòu)主要指政策銀行。 按照投資者的國(guó)別或業(yè)務(wù)的地理范圍不同：國(guó)際性、全國(guó)性和地方性三類。 國(guó)際性存款類金融機(jī)構(gòu)主要是指跨國(guó)銀行，此外，國(guó)際貨幣基金組織、世界銀行以及區(qū)域性的開發(fā)銀行也可歸為此類。 全國(guó)性存款類金融機(jī)構(gòu)指其主要投資者和業(yè)務(wù)范圍

2、屬于本國(guó)的存款性金融機(jī)構(gòu)，比如我國(guó)的工農(nóng)中建四大銀行。 地方性存款類金融機(jī)構(gòu)主要指社區(qū)銀行、城市、農(nóng)村信用社和小額信貸機(jī)構(gòu)。 各種存款類金融機(jī)構(gòu)之間既有區(qū)別也有交叉，關(guān)系主要體現(xiàn)在三方面： 通過提供不同的金融服務(wù)，形成在功能上相互補(bǔ)充的有機(jī)體系。 存款類金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模不同、所服務(wù)的區(qū)域、對(duì)象不同，需要其依據(jù)市場(chǎng)需求進(jìn)行不同的市場(chǎng)定位，需要各自提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)才能滿足各種客戶的不同需求。 存款類金融機(jī)構(gòu)間相互競(jìng)爭(zhēng)，在優(yōu)勝劣汰中不斷發(fā)展。 二、存款類金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作原理二、存款類金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作原理 存款類金融機(jī)構(gòu)的基本業(yè)務(wù)是資產(chǎn)負(fù)債和表外業(yè)務(wù)。作為一種高杠桿企業(yè)，其自有資本低，所需的資金來源主

3、要依靠外部負(fù)債獲得，而負(fù)債業(yè)務(wù)的主要形式是各類存款和借入資金。 在開展資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的同時(shí)，存款類金融機(jī)構(gòu)還承擔(dān)著提供金融便利的表外業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)大都屬于收取手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)的項(xiàng)目。 原理原理12.112.1存款類金融機(jī)構(gòu)通過吸收存款和借入資金形成資金來源，再通過各類貸款與證券投資運(yùn)用資金， 成為資金供求者之間的信用中。存款類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)運(yùn)作特點(diǎn)：公眾性公眾性。資金來源主要通過吸收廣大公眾存款和發(fā)行貨幣性金融工具獲得，負(fù)債往往多是短期的、被動(dòng)的、波動(dòng)性大 ，自身必須講究信用，對(duì)公眾負(fù)責(zé)，才能獲得公眾的信任，保持存款類金融機(jī)構(gòu)正常運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)。 風(fēng)險(xiǎn)性風(fēng)險(xiǎn)性。它與客戶之間并非是一般的商品買賣關(guān)系；而

4、是一種以借貸為核心的信用關(guān)系，存在信用風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、公信力風(fēng)險(xiǎn)、競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等諸多風(fēng)險(xiǎn)。 服務(wù)性服務(wù)性。不僅表現(xiàn)在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)中的中介服務(wù)，還通過開展表外業(yè)務(wù)提供各種服務(wù)便利。 存款類金融機(jī)構(gòu)的職能與作用 ：充當(dāng)信用中介，實(shí)現(xiàn)對(duì)全社會(huì)的資源配置。 充當(dāng)支付中介，對(duì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和增長(zhǎng)發(fā)揮重要作用。 創(chuàng)造信用與存款貨幣，在宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控中扮演重要角色。 轉(zhuǎn)移與管理風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)金融、經(jīng)濟(jì)的安全運(yùn)行。 提供各種服務(wù)便利，滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各種金融服務(wù)需求。 存款類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)運(yùn)作可能存在的負(fù)面作用亦不可忽視:其發(fā)揮信用中介的積極作用是建立在市場(chǎng)化條件的基礎(chǔ)上，倘若其對(duì)資金運(yùn)用缺乏有效的市場(chǎng)選擇

5、，不僅自身出現(xiàn)不良資產(chǎn)，而且導(dǎo)致社會(huì)資源配置失當(dāng)。因其自有資本低、負(fù)債經(jīng)營(yíng)，業(yè)務(wù)的開展遵循信用原則，在實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移與管理風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)其自身也存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。存款類金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)運(yùn)作的內(nèi)在要求內(nèi)在要求 ：具有公信力。公信力使者獲得公眾信任的能力。只有公眾對(duì)存款類金融機(jī)構(gòu)有信心，存款類金融機(jī)構(gòu)才能正常開展業(yè)務(wù)。具有流動(dòng)性。存款類金融機(jī)構(gòu)需要保持足夠的可用資金的能力，以便隨時(shí)應(yīng)付客戶提存以及支付的需要。 具有信息收集、辨識(shí)、篩選的能力。存款類金融機(jī)構(gòu)通過收集、篩選潛在借款人的信息來確定他們償還貸款的能力。 一、商業(yè)銀行的演進(jìn)一、商業(yè)銀行的演進(jìn) （一）商業(yè)銀行的（一）商業(yè)銀行的起源起源 貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè) 貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)

6、向銀行業(yè)的轉(zhuǎn)變（二）現(xiàn)代商業(yè)銀行（二）現(xiàn)代商業(yè)銀行形成形成：兩種途徑：兩種途徑從舊式的高利貸銀行和機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變而來；直接組建股份制的商業(yè)銀行。1694年，英國(guó)建立了第一家股份制商業(yè)銀行英格蘭銀行。二、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)二、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu) 商業(yè)銀行的外部組織形式可分為總分行制、單一銀行制、持股公司制、連鎖銀行制等數(shù)種。 總分行制總分行制是銀行在大城市設(shè)立總行，在各地普遍設(shè)立分支行并形成龐大銀行網(wǎng)絡(luò)的制度。 單一制商業(yè)銀行單一制商業(yè)銀行(unit banks)，也叫單元制，是不設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)的銀行制度，主要在美國(guó)采用。 控股公司制控股公司制是指由一家控股公司持有一家或多家銀行的股份，或者是控股公司

7、下設(shè)多個(gè)子公司的組織形式。 連鎖銀行制連鎖銀行制是指由某一個(gè)人或某一個(gè)集團(tuán)購(gòu)買若干家獨(dú)立銀行的多數(shù)股票，從而控制這些銀行的組織形式。 三、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)三、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng) （一）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)類型（一）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)類型 商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)按是否進(jìn)入資產(chǎn)負(fù)債表可分為表內(nèi)業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。 表內(nèi)業(yè)務(wù)包括負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)。 表外業(yè)務(wù)包括服務(wù)性的中間業(yè)務(wù)和創(chuàng)新性的表外業(yè)務(wù)。 商業(yè)銀行的表內(nèi)業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的表內(nèi)業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)(assets business)是商業(yè)銀行的資金運(yùn)用項(xiàng)目，包括現(xiàn)金資產(chǎn)、信貸資產(chǎn)、證券投資等業(yè)務(wù)，反映出銀行資金的存在形態(tài)及其擁有的對(duì)外債權(quán)。商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是其取得收入的基本途徑

8、。負(fù)債業(yè)務(wù)(liability business)是指形成商業(yè)銀行資金來源的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)主要有三種形式：被動(dòng)負(fù)債指商業(yè)銀行通過吸收存款來籌集資金；主動(dòng)負(fù)債指商業(yè)銀行通過發(fā)行各種金融工具主動(dòng)吸收資金的業(yè)務(wù)；其他負(fù)債包括借入款和臨時(shí)占用兩類。 從原理12.2和一張簡(jiǎn)化的商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表可以清晰地了解商業(yè)銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)的主要種類和相互關(guān)系。表表12-1 12-1 簡(jiǎn)化的商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表簡(jiǎn)化的商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表原理原理12.212.2依據(jù)會(huì)計(jì)規(guī)則，商業(yè)銀行的資產(chǎn)=商業(yè)銀行負(fù)債+銀行資本。資產(chǎn)資產(chǎn)負(fù)債和資本負(fù)債和資本現(xiàn)金存款貸款借款投資其他負(fù)債其他資產(chǎn)銀行資本商業(yè)銀行的表內(nèi)業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的表

9、內(nèi)業(yè)務(wù)銀行資本(Bank Capital)即自由資本，其數(shù)量的多少能夠反映銀行自身經(jīng)營(yíng)實(shí)力以及御險(xiǎn)能力大小。銀行資本有兩項(xiàng)基本功能：一是商業(yè)銀行開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，二是發(fā)生意外損失時(shí)一定的彌補(bǔ)和保障。銀行資本按來源可分為兩類：一是核心資本（一級(jí)資本），是銀行真正意義上的自有資金；二是附屬資本。巴塞爾協(xié)議 BASEL III商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù) 表外業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù)（off balance sheet business）是指不直接進(jìn)入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的業(yè)務(wù)，主要有以下兩類： 中間業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)包括兌換、保管、匯兌等種類，現(xiàn)代發(fā)展為各種結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、信息

10、咨詢業(yè)務(wù)等。創(chuàng)新的表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新的表外業(yè)務(wù)是指不直接列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，但同表內(nèi)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)或負(fù)債業(yè)務(wù)關(guān)系密切的業(yè)務(wù)，又可稱為或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)與或有負(fù)債業(yè)務(wù)，如貸款承諾、擔(dān)保、回購(gòu)協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利和衍生性的互換、期貨、期權(quán)、遠(yuǎn)期合約等。 巴林銀行倒閉事件巴林銀行倒閉事件1995年2月26日，具有230多年歷史的英國(guó)巴林銀行宣布倒閉，在國(guó)際金融界引起強(qiáng)烈震動(dòng)。巴林銀行成立于1763年，其創(chuàng)始人是一位名叫漢杰的德國(guó)人。巴林銀行在英國(guó)的歷史上有過輝煌的業(yè)績(jī)，1818年是歐洲的第六大銀行。在1994年7月英國(guó)銀行家雜志公布的1994年世界1000家大銀行的排名中，巴林銀行的核心資本為4.32億美元，全球排名列

11、第489位；擁有資產(chǎn)87.96億美元，全球排名列第466位。巴林銀行倒閉是由于該行在新加坡的期貨公司交易員里森越權(quán)違規(guī)交易形成巨額虧損引發(fā)的。里森不僅是期貨公司在交易所的前臺(tái)首席交易員，而且是后臺(tái)結(jié)算主管。他一方面瞞著巴林銀行總部開立了一個(gè)叫88888的錯(cuò)誤帳戶，另一方面對(duì)新加坡國(guó)際金融交易所聲稱該帳戶是巴林銀行集團(tuán)的一個(gè)交易帳戶。通過假帳調(diào)整，里森反映在總行其它交易帳戶上的交易始終是盈利的，而虧損則掩蓋在88888帳戶上。最后虧損額高達(dá)22.1億新元，最終導(dǎo)致了巴林銀行的破產(chǎn)。（二）商業(yè)銀行的（二）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)：在以客戶為中心理念下發(fā)展業(yè)務(wù) 業(yè)務(wù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)電子化（三）商業(yè)

12、銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)原則：（三）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)原則：安全性原則安全性原則(safety)。安全性指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中要盡量減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保證資金的安全。安全性是商業(yè)銀行生存和發(fā)展的基本要求。 流動(dòng)性原則流動(dòng)性原則(liquidity)。流動(dòng)性是指商業(yè)銀行能夠隨時(shí)滿足客戶提取存款、轉(zhuǎn)賬支付及貸款需求的能力。流動(dòng)性能力既反映商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)狀況的好壞，也體現(xiàn)商業(yè)銀行管理能力的高低。 盈利性原則盈利性原則(earnings)。盈利性是指追求利潤(rùn)最大化，是商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目的。 原理原理12.312.3商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)遵循安全性、流動(dòng)性和盈利性兼顧的原則。“三性三性”原則的原則的內(nèi)在關(guān)系內(nèi)在關(guān)系：“三性”原則既是

13、相互統(tǒng)一的，又有一定的矛盾。流動(dòng)性與安全性是相輔相成的，流動(dòng)性強(qiáng)則安全性高；而盈利性與流動(dòng)性、安全性存在沖突，一般而言，流動(dòng)性強(qiáng)安全性高的資產(chǎn)盈利性低，而高盈利性往往伴隨高風(fēng)險(xiǎn)性。 由于“三性”原則之間的矛盾，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中必須統(tǒng)籌考慮三者的關(guān)系，綜合權(quán)衡利弊，不能偏廢其一。一般應(yīng)在保持安全性、流動(dòng)性的前提下，實(shí)現(xiàn)盈利的最大化。四、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的發(fā)展與創(chuàng)新四、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的發(fā)展與創(chuàng)新（一）（一） 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理論的變遷和發(fā)展商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理論的變遷和發(fā)展資產(chǎn)管理理論資產(chǎn)管理理論負(fù)債管理理論負(fù)債管理理論資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理論的新發(fā)展商業(yè)銀行經(jīng)

14、營(yíng)管理理論的新發(fā)展資產(chǎn)管理資產(chǎn)管理(A(Asset Managementsset Management) )理論理論 最早可追溯到18世紀(jì)英國(guó)的商業(yè)銀行管理，該理論注重資產(chǎn)運(yùn)用的管理，重點(diǎn)關(guān)注流動(dòng)性管理。該理論認(rèn)為銀行資金來源的規(guī)模和結(jié)構(gòu)是難以主動(dòng)控制的，銀行主要應(yīng)通過資產(chǎn)項(xiàng)目的調(diào)整與組合來實(shí)現(xiàn)“三性”原則和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。三個(gè)不同的發(fā)展階段： 一是真實(shí)票據(jù)理論真實(shí)票據(jù)理論(real bills doctrine) 二是可轉(zhuǎn)換理論可轉(zhuǎn)換理論(shift ability theory) 三是預(yù)期收入理論預(yù)期收入理論(anticipated yield theory) 負(fù)債管理負(fù)債管理( (Liabil

15、ity ManagementLiability Management) )理論理論 負(fù)債管理理論認(rèn)為，銀行可以通過調(diào)整負(fù)債項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)“三性”原則的最佳組合。該理論提出的背景是20世紀(jì)60年代初西方各國(guó)實(shí)施嚴(yán)格的利率管制，大量資金脫離銀行進(jìn)入到金融市場(chǎng)。迫使商業(yè)銀行通過負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新，主動(dòng)吸引客戶資金，擴(kuò)大資金來源，并根據(jù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的需要調(diào)整或組織負(fù)債，通過金融市場(chǎng)增強(qiáng)主動(dòng)性負(fù)債的比重，讓負(fù)債去適應(yīng)和支持資產(chǎn)業(yè)務(wù)。 資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論 該理論強(qiáng)調(diào)將資產(chǎn)和負(fù)債綜合考慮，通過統(tǒng)籌安排，實(shí)現(xiàn)三性的統(tǒng)一。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理的重點(diǎn)是主動(dòng)利用對(duì)利率變化敏感的的業(yè)務(wù)，協(xié)調(diào)和控制業(yè)務(wù)配置狀態(tài)，保證

16、銀行獲得正的利差和資本凈值。最普遍采用的方法是缺口分析(gap analysis)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理論的新發(fā)展商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理論的新發(fā)展 資產(chǎn)負(fù)債表外管理 全方位滿意管理 價(jià)值管理（二）現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的核心內(nèi)容（二）現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的核心內(nèi)容 商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn) 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 操作風(fēng)險(xiǎn)（二）現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的核心內(nèi)容（二）現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的核心內(nèi)容 商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 風(fēng)險(xiǎn)衡量 風(fēng)險(xiǎn)控制（二）現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的核心內(nèi)容（二）現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的核心內(nèi)容 商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的方法商業(yè)銀

17、行風(fēng)險(xiǎn)管理的方法 風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值法（VaR） 信貸矩陣系統(tǒng) 風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的資本收益法（RAROC） 全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式 風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)是將風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受的范圍之內(nèi)。政策性銀行政策性銀行（Policy BanksPolicy Banks）：）：是指由政府發(fā)起或出資建立，按照國(guó)家宏觀政策要求，在限定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域從事銀行業(yè)務(wù)的政策性金融機(jī)構(gòu)。政策性銀行的政策性銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)：配合并服務(wù)于政府的產(chǎn)業(yè)政策和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展規(guī)劃，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)與協(xié)調(diào)發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)和諧。（不以自身賺取盈利為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)）一、政策性銀行的運(yùn)作特征與作用一、政策性銀行的運(yùn)作特征與作用 政策性銀行的政策性銀行的特征特征： 不以盈利

18、為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不以盈利為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。政府設(shè)立政策性銀行是為了彌補(bǔ)商業(yè)性融資機(jī)制的不足，通過提供比商業(yè)銀行更優(yōu)惠的利率、期限和擔(dān)保條件的貸款，使那些利潤(rùn)低、投資期限長(zhǎng)、數(shù)額大而社會(huì)需要發(fā)展的行業(yè)或項(xiàng)目獲得金融支持，以實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康、協(xié)調(diào)、持續(xù)發(fā)展。 具有特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和對(duì)象具有特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和對(duì)象。政策性銀行只對(duì)那些經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展急需支持，而又難以獲得商業(yè)性融資的行業(yè)或項(xiàng)目提供支持,一般不參與銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，只是補(bǔ)充后者的不足。 資金運(yùn)作的特殊性資金運(yùn)作的特殊性。 一是不以吸收存款為主要資金來源； 二是資金運(yùn)用以發(fā)放長(zhǎng)期貸款為主； 三是資金運(yùn)作受限于特定的法律法規(guī)。政策性銀行的政策性銀行的作用作用：

19、補(bǔ)充和完善市場(chǎng)融資機(jī)制。 誘導(dǎo)和牽制商業(yè)性資金的流向。 提供專業(yè)性的金融服務(wù)。 二、政策性銀行的種類二、政策性銀行的種類按按業(yè)務(wù)范圍業(yè)務(wù)范圍劃分為全國(guó)性和地方性政策性銀行劃分為全國(guó)性和地方性政策性銀行 從各國(guó)政策性銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的范圍看，全國(guó)性政策性銀行所占比例較大。地方性的政策性銀行一般設(shè)在比較偏遠(yuǎn)的地區(qū)，如日本北海道東北開發(fā)金融公庫(kù)、沖繩振興開發(fā)金融公庫(kù)等。 按按機(jī)構(gòu)設(shè)置機(jī)構(gòu)設(shè)置劃分為單一型和塔型分支機(jī)構(gòu)型政策性銀行劃分為單一型和塔型分支機(jī)構(gòu)型政策性銀行 多數(shù)國(guó)家的政策性銀行屬于單一型，只有以專門服務(wù)的某個(gè)領(lǐng)域或行業(yè)命名的一家政策性銀行，無分支機(jī)構(gòu)，如進(jìn)出口銀行、農(nóng)業(yè)銀行等；塔型分支機(jī)構(gòu)型政

20、策性銀行則是由一個(gè)總行機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)，下設(shè)不同層次的分支機(jī)構(gòu)或基層機(jī)構(gòu)，整個(gè)組織系統(tǒng)結(jié)構(gòu)呈塔狀，常見于農(nóng)業(yè)信貸銀行。按按業(yè)務(wù)領(lǐng)域業(yè)務(wù)領(lǐng)域可劃分為農(nóng)業(yè)、進(jìn)出口、住房等政策性銀行可劃分為農(nóng)業(yè)、進(jìn)出口、住房等政策性銀行 三、中國(guó)的政策性銀行三、中國(guó)的政策性銀行國(guó)家開發(fā)銀行，1994年3月成立，主要承擔(dān)關(guān)系國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展命脈的基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)重大項(xiàng)目及配套工程建設(shè)的長(zhǎng)期融資業(yè)務(wù)。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，1994年4月29日成立，主要承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)的政策性銀行。中國(guó)進(jìn)出口銀行，1994年5月成立，承擔(dān)機(jī)電產(chǎn)品和成套設(shè)備等資本性貨物進(jìn)出口金融業(yè)務(wù)。一、合作金融與合作金融機(jī)構(gòu)一、合作金融與合

21、作金融機(jī)構(gòu) 合作金融機(jī)構(gòu)合作金融機(jī)構(gòu)( (community financial institutionscommunity financial institutions) )是指按照國(guó)際通行的合作原則，以股金為資本、以入股者為服務(wù)對(duì)象、以基本金融業(yè)務(wù)為經(jīng)營(yíng)內(nèi)容的金融合作組織。 現(xiàn)代意義的合作金融始于19世紀(jì)中葉，歷經(jīng)100多年已逐步形成與商業(yè)性金融、政策性金融三足并立的現(xiàn)代金融體系格局。 合作金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作特點(diǎn)：合作金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作特點(diǎn)： 自愿性。符合章程規(guī)定的條件下入社自愿，退社自由民主性。所有成員地位平等，機(jī)構(gòu)內(nèi)部實(shí)行民主管理，重大事項(xiàng)集體決策。決策投票一員一票，收益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān) 合作性

22、。資本上的合作，金融活動(dòng)上的合作，與成員或任何的相關(guān)經(jīng)濟(jì)組織合作原理原理12.412.4合作金融以自愿、平等、互利為原則，以資本合作為基礎(chǔ)，以成員為主要對(duì)象進(jìn)行低成本、互惠性的金融活動(dòng)。合作金融機(jī)構(gòu)的作用：合作金融機(jī)構(gòu)的作用： 增強(qiáng)個(gè)體或者弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的生存能力，通過必要的資金支持和金融服務(wù)來扶持農(nóng)民或小生產(chǎn)者，保護(hù)其生產(chǎn)積極性，使個(gè)體經(jīng)濟(jì)或小規(guī)模經(jīng)濟(jì)在互惠互利中增強(qiáng)生存發(fā)展能力。 合作經(jīng)濟(jì)有較強(qiáng)的信息對(duì)稱性，風(fēng)險(xiǎn)較小，可降低個(gè)體經(jīng)濟(jì)獲取金融服務(wù)的交易成本和管理成本。合作金融機(jī)構(gòu)與其他存款性金融企業(yè)的差異：合作金融機(jī)構(gòu)與其他存款性金融企業(yè)的差異：首先，商業(yè)銀行與借款者之間是純粹的借貸關(guān)系；而合作金融機(jī)構(gòu)與其成員之間，不僅是借貸關(guān)系，更重要的還是利益同享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、互助互利的合作關(guān)系。其次，商業(yè)銀行在小規(guī)模的個(gè)體經(jīng)濟(jì)或農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開展經(jīng)營(yíng)的交易成本過高，缺乏比較優(yōu)勢(shì)，過于分散的零售市場(chǎng)往往使商業(yè)銀行無利可圖甚至虧本；而合作金融機(jī)構(gòu)則可以及時(shí)獲得信息，并提供有效服務(wù)，充分發(fā)揮其交易成本方面的比較優(yōu)勢(shì)。最后，政策銀行是為支持國(guó)家政策而開展業(yè)務(wù)活動(dòng)，難以滿足零散市場(chǎng)小規(guī)模經(jīng)濟(jì)的多元化的金融服務(wù)需求；合作金融機(jī)構(gòu)正好可以彌補(bǔ)其不足。因此，合作金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行以及政策性銀行在滿足金融服務(wù)需求方面存在互補(bǔ)的關(guān)系