第三章保險法基本原則

1、第三章保險法的基本原則 第一節(jié) 最大誠信原則 一、含義 保險合同各方當事人在簽訂保險合同時都必須最大限度地按照誠實的精神，將各自知道的有關(guān)事實告知對方，如實陳述，不得不予告知、隱瞞、偽報或欺詐；在保險合同生效后各方當事人應(yīng)當按照信用的精神，認真行使各自的權(quán)利和履行各自的義務(wù)。誠實信用原則 第五條第五條 保險活動當事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當遵循誠實信用原則。 最大誠信原則 英國1906海上保險法17條：“海上保險合同是建立在最大誠實信用的基礎(chǔ)上的合同，如果任何一方不遵守最大誠信原則，他方可以宣告合同無效” 海上保險合同是最大誠信合同，海上保險合同是一種要求絕對誠實信用的合同，保險人在接受風(fēng)險和確

2、定保險費及條件前，對被保險人所提供的事實的精確性或充分性，往往無法采取切實可行的方法加以核實。因此，這就要求與其簽訂合同的人具有最高的誠實守信程度。如果被保險人故意錯誤陳述或非故意陳述與合同形成有關(guān)的重要情況，并成為導(dǎo)致保險人與其簽訂合同的因素之一，首先產(chǎn)生的最明顯的法律后果就是保險人可以宣告保險單無效。 美G.吉爾摩.C.L.布萊克：海商法，中國大百科全書出版社，2000年版。 二、投保人如實告知義務(wù) 三、保險人說明義務(wù) 四、保證 投保人或被保險人對保險人的特定擔(dān)保事項，如擔(dān)保某種事項的作為或不作為或某種事項的真實性等。 五、棄權(quán)與禁反言 棄權(quán)：有意識的放棄某項已知的權(quán)利。 禁反言：善意信賴

3、保險人行為或意思表示的投保人，在保險事故發(fā)生時享有的合同權(quán)利不落空。 1、保險人交付保單時，明知保險合同有違背條件、無效、失效或其他可解除事由，仍交付保單收取保費。 2、保險人的代理人就保單條款作錯誤解釋而使投保人信以為真的。 3、代理人代替投保人填寫投保書，不實或隱瞞的。 4、保險人承諾已為一定行為實際未為的。 5、保險人對被保險人的身份或職業(yè)進行錯誤分類的。 六、保險人調(diào)查義務(wù)第二節(jié) 保險利益原則 一、含義 可保利益、被保險利益 投保人或被保險人對保險標的具有的利害關(guān)系。 1、投保人資格 2、保險合同效力 延展問題： 保險利益原則對保險合同效力的影響如何實現(xiàn)？ the insurer is

4、 accordingly entitled to raise the defence that the assured either has no interst at all or an interest insufficient to constitute an insurable interest in law. if so,thepolicy is not void but merely unenforceable by the assured so that ,if the insurer chooses not to deny the assureds insurable inte

5、rest,the assured will be able to enforce the policy. statutory requirements 二、保險利益的作用 1、防止賭博 2、防止道德危險（Moral hazard） 3、衡量被保險人損失 損失不利益 道德危險 投保人、被保險人或受益人為詐取保險金而違反法律或合同，故意造成和擴大的危險。 三、保險利益原則的確立過程 1、賭博投機保險合同的允許 例外：違反公共利益 2、 the life assruance act 1774 3、the marine insurance act 1906 四、財產(chǎn)保險利益 （一）成立要件 1、合法性

6、(Legal interest) 第十二條 保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。 2、經(jīng)濟性（Pecuniary interest） 3、可確定性(Definite interest) (二)具體類型 1、財產(chǎn)現(xiàn)有利益 抵押擔(dān)保物所有權(quán)、抵押權(quán) 2、財產(chǎn)期待利益 積極期待利益：利潤 消極期待利益：責(zé)任 3、財產(chǎn)上的義務(wù) 保管人對保管物品 4、基于合同產(chǎn)生的利益 租賃人對租賃房屋 （二）財產(chǎn)保險利益存在時間 十二條 財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應(yīng)當具有保險利益。 延展問題： 法律規(guī)定的存在時間與保險實務(wù)要求的存在時間的關(guān)系？ 五、人身保險利益 （一）

7、與財產(chǎn)保險利益區(qū)別 1、是否以金錢估計 2、存在時間 3、人身屬性的限制 如死亡保險的同意 （二）人身保險利益的具體類型 第三十一條投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。 （三）人身保險利益的存在時間 第十二條人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當具有保險利益。 （四）人身保險利益的立法模式 1、概括主義 美國紐約州保

8、險法146條：人壽保險的保險利益有兩種：以感情為基礎(chǔ)的有切實利益的血親或者姻親；上列人員以外對被保險人的生命、健康或者安全具有合法及實際經(jīng)濟上利益的人。 2、列舉主義 1）本人 2）近親屬 3）債權(quán)人對債務(wù)人 4）雇傭人與受雇人 5）合伙人 6）其他情形 3、折中主義 列舉 被保險人同意 六、保險利益的變動和消滅 （一）變動 1、繼承 財產(chǎn)保險被保險人死亡 人身保險被保險人死亡 2、轉(zhuǎn)讓 第四十九條保險標的轉(zhuǎn)讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。保險標的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。 因保險標的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人

9、自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。 第五十條貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后，合同當事人不得解除合同。 對我國新對我國新保險法保險法第第49條規(guī)定的思考條規(guī)定的思考 合同相對性 財產(chǎn)保險合同的性質(zhì)： 屬人合同 屬物合同 （二）保險利益的消滅 財產(chǎn)保險 人身保險第三節(jié) 損害填補原則pri

10、nciple of indemnity 掌握保險法的基本原則 一、含義 被保險人遭到損失后，保險人對其進行補償，以使其恢復(fù)到損失前所處的經(jīng)濟狀況。 1、約定保險事故的損失 保險利益因保險事故發(fā)生的不利益 2、補償額=損失額 補償后的狀況不能好于事故未發(fā)生前 二、補償范圍 1、保險標的實際損失 2、必要合理費用 第六十四條保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標的的損失程度所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)。 第六十六條責(zé)任保險的被保險人因給第三者造成損害的保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他必要的、合理的費用，除合同另有約定外，由保險人承

11、擔(dān)。 問題： 六十四條：費用有無最高數(shù)額的限制？ 六十六條 1、訴訟與否的必要性由誰決定？ 2、其他必要合理的費用范圍及判斷標準。 三、補償方法 1、現(xiàn)金 2、修理 汽車保險 3、更換 玻璃保險 4、重置 房屋火災(zāi)保險 四、制度體現(xiàn) 1、重復(fù)保險 2、超額保險 3、不足額保險 4、保險代位權(quán)第四節(jié) 近因原則principle of proximate cause 一、含義及特征 近因：引起一系列事件發(fā)生，由此出現(xiàn)某種后果的能動的、起決定作用的因素；在這一因素的作用過程中，沒有來自新的獨立渠道的能動力的介入。 近因原則：近因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險，承擔(dān)補償義務(wù)；近因?qū)儆诔庳?zé)任或不保風(fēng)險，不承擔(dān)補償義務(wù)。

12、 英國Leyland Shipping Co.Ltd. v. Norwich Union Fire Insurance Society Ltd. 一戰(zhàn)期間，Leyland公司一艘貨船被德國潛艇的魚雷擊中后嚴重受損，被拖到法國勒哈佛爾港，港口當局擔(dān)心該船沉沒后會阻礙碼頭的使用，于是該船在港口當局的命令下停靠在港口防波堤外，在風(fēng)浪的作用下該船最后沉沒。Leyland公司索賠造拒后訴至法院，審理此案的英國上議院大法官Lord Shaw認為，導(dǎo)致船舶沉沒的原因包括魚雷擊中和海浪沖擊，但船舶在魚雷擊中后始終沒有脫離危險，因此，船舶沉沒的近因是魚雷擊中而不是海浪沖擊。 特征 1、近，指的是因果關(guān)系的近，并

13、非時間空間上的近。 2、近因是導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因。 二、認定方法 1、從事件鏈上的第一個事件開始，合乎邏輯地發(fā)展的下一個事件可能是什么，如果從第一個事件可以依次引向下一個事件，直至最終事件，那么第一事件就是最后一個事件的近因。（logically） 2、從損失開始，逆著事件鏈的方向，在每個環(huán)節(jié)上都自問“為什么會發(fā)生這一事件”只要事件鏈不中斷，就能一直追溯到最初的事件近因。(naturally) 三、應(yīng)用 1、一因一果 2、多因一果 多因同時發(fā)生 ega從電梯滾落，昏迷后因腦血管破裂死亡，患有先天性腦血管畸形。 b腹部被踢，肝臟破裂腹部大出血休克死亡，查明患有心臟疾病。 多因連續(xù)發(fā)生 Eg汶川地震致左股骨開放粉