關(guān)于中國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及其存在問(wèn)題的研究

1、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)畢業(yè)論文關(guān)于中國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及其存在問(wèn)題的研究論文作者：專(zhuān) 業(yè)：學(xué) 號(hào)：班 級(jí)：指導(dǎo)教師：0 一七年 月 日2關(guān)于中國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及其存在問(wèn)題的研究 摘要我國(guó)成立最早的民營(yíng)銀行當(dāng)屬1996年1月由全國(guó)工商聯(lián)發(fā)起組 建中國(guó)民生銀行，這是我國(guó)首家主要由非國(guó)有企業(yè)入股的全國(guó)性股份 制商業(yè)銀行。然而后來(lái)隨著外資銀行的大舉進(jìn)入， 在較長(zhǎng)的一段時(shí)間 內(nèi)，我國(guó)金融市場(chǎng)外資銀行比中資銀行有著明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)！現(xiàn)今學(xué)術(shù)界對(duì)民營(yíng)銀行的定義大致可分為產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論和治理結(jié) 構(gòu)論三種。發(fā)展民營(yíng)銀行不但利于加強(qiáng)中資銀行的發(fā)展力量，也是我 國(guó)當(dāng)前金融體制深入改革的重要的前進(jìn)方向！現(xiàn)階段，目前我國(guó)

2、的民 營(yíng)銀行的發(fā)展還處于探索階段，發(fā)展“民營(yíng)銀行”并且知道如何發(fā)展， 在現(xiàn)在已經(jīng)成為了一個(gè)很重要的問(wèn)題了， 在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)大發(fā)展以及整個(gè) 金融體制改革的背景下，深入探究我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展之路，即研究 如何使我國(guó)銀行領(lǐng)域出現(xiàn)更多、更強(qiáng)的“民營(yíng)銀行”具有重要的現(xiàn)實(shí) 意義。民營(yíng)銀行不僅需要發(fā)展，而且還需要成長(zhǎng)進(jìn)步，而現(xiàn)階段國(guó)內(nèi) 很多民營(yíng)銀行還存在很多問(wèn)題，本文從民營(yíng)銀行出發(fā)了解其之前的發(fā) 展過(guò)程以及現(xiàn)在狀況，努力解決現(xiàn)狀，找到一個(gè)適合的中國(guó)的民營(yíng)銀 行的發(fā)展之路，實(shí)現(xiàn)其更好更快發(fā)展的目標(biāo)。關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行；現(xiàn)狀；發(fā)展；問(wèn)題AbstractFounded the first private Banks i

3、n China is in January 1996 bythe national federation of industryandcommercsetupChinaminshengank,thisis thefirst majorby the non-state-owned enterprises in national shareholding commercial bank. Later, with the sweeping into of foreign Banks, however, in a long time, foreign Banks in the financial ma

4、rkethantheChinesBanksiavesomoobviou3competitivadvantageAcademic circlesto the definitionof privateBankscanbe roughlydividedinto thetheoryof property right structure, asset structure and the governance structure of three. Develop privateBanksis not onlyconduciveo expandhe developmeof theChinesbank st

5、rength, and is also the important direction of China's current financial system further reform At presentthedevelopmeof theprivateoankof ourcountryis still in the exploratory stage, the development of "private bank" and know how to develop, now has become a very important question, the

6、 private economy development and under th( background of the whole financial system reform, further study of the development of private Banks in our country, studying how to make the bank appear more and stronger in the field of "private bank" has important practical significance. Private

7、Banks need tc developn eedto grow,but at presenmanydomestiprivateBanksstill existmany problemsthis articleembarkfrom the privateBanksunderstands development process and present condition, before trying to solve the status quo, to find a suitable w； to the development of China's private bank,to a

8、chieve its better and faster development goal.Key words China's private bankcurrent situati;0ndevelopmqntproblemi1我國(guó)民營(yíng)銀行的理論概述及其必要性錯(cuò)誤！未定義書(shū)簽。1.1 民營(yíng)銀行的理論概述 11.2 我國(guó)發(fā)展民營(yíng)銀行的必要性及意義 錯(cuò)誤！未定義書(shū)簽。2我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的分析 42.1 民營(yíng)銀行的現(xiàn)狀 42.2 民營(yíng)銀行發(fā)展的比較分析 52.3 民營(yíng)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題 73.1 民營(yíng)銀行服務(wù)質(zhì)量不高 73.2 民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不夠健全 73.3 民營(yíng)銀行鬲資困難

9、73.4 民營(yíng)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)夠不完善 83.5 民營(yíng)銀行人才短缺 83.6 民營(yíng)銀行發(fā)展的對(duì)策研究 94.1 專(zhuān)注現(xiàn)有的金融服務(wù)對(duì)象，提升服務(wù)質(zhì)量 94.2 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制 94.3 政府扶持，擴(kuò)大融資渠道 94.4 完善民營(yíng)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu) 104.5 樹(shù)立“以人為本”的人才理念，吸引人才 .105我國(guó)民營(yíng)銀行的前景展望 12參考文獻(xiàn) 123致謝121我國(guó)民營(yíng)銀行的理論概述及其必要性1.1 民營(yíng)銀行的理論概述民營(yíng)銀行是相對(duì)于官營(yíng)銀行或國(guó)有銀行而言的， 只要這個(gè)銀行的 產(chǎn)權(quán)歸民間所有，由經(jīng)理層獨(dú)立自主經(jīng)營(yíng)，以盈利為目的，資產(chǎn)的所 有者享有對(duì)銀行凈利潤(rùn)的分配權(quán)，這樣的銀行就是民營(yíng)銀行，即民營(yíng)

10、 銀行是“民有、民營(yíng)、民享”的銀行。關(guān)于民營(yíng)銀行的概念界定方面，目前學(xué)術(shù)界對(duì)民營(yíng)銀行的定義大 致可分為產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論和治理結(jié)構(gòu)論三種，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論認(rèn) 為由民間資本控股的就是民營(yíng)銀行；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為民營(yíng)銀行是主要 為民營(yíng)企業(yè)提供資金支持和服務(wù)的銀行；治理結(jié)構(gòu)論則認(rèn)為凡是采用 市場(chǎng)化運(yùn)作的銀行就是民營(yíng)銀行這三個(gè)定義都是從一個(gè)側(cè)面羅列了 民營(yíng)銀行的特征，但未能對(duì)民營(yíng)銀行的本質(zhì)特征形成全面的認(rèn)識(shí)。民 營(yíng)銀行的資本金主要來(lái)自民間，其對(duì)利潤(rùn)最大化有著更為強(qiáng)烈的追求 如果沒(méi)有健全的監(jiān)管機(jī)制進(jìn)行有效監(jiān)管，民營(yíng)銀行往往會(huì)因風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題 而陷入失敗，而民企辦銀行的很重要?jiǎng)訖C(jī)就是希望為企業(yè)搭建一個(gè)資 金平臺(tái)，為企

11、業(yè)融資提供便利。建立民營(yíng)銀行主要是為了打破商業(yè)銀行國(guó)有壟斷 ，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu) 多元化。與國(guó)有銀行相比，民營(yíng)銀行具有兩個(gè)十分重要的特征：一是自 主性，民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)，包括人事管理等不受任何政府部門(mén)的 干涉和控制，完全由銀行自主決定；二是私營(yíng)性，即民營(yíng)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié) 構(gòu)主要以非公有制經(jīng)濟(jì)成分為主，并以此最大限度地防止政府干預(yù)行 為的發(fā)生作為金融市場(chǎng)的重要組成部分，民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)特殊的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)形式?jīng)Q定了其具有機(jī)制活、效率高、專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)等一系列優(yōu)點(diǎn) 因此，民營(yíng)銀行是中國(guó)國(guó)有金融體制的重要補(bǔ)充。1.2 我國(guó)發(fā)展民營(yíng)銀行的必要性及其意義我國(guó)民營(yíng)銀行業(yè)的發(fā)展是我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化、國(guó)際化的客觀要求， 它的的發(fā)

12、展可以滿足中小民營(yíng)企業(yè)的融資需求。 吳曉靈認(rèn)為真正的民 營(yíng)銀行應(yīng)該是以民營(yíng)資本為主的銀行，以服務(wù)對(duì)象和運(yùn)作方式來(lái)為民 營(yíng)銀行定義并不合適1。從我國(guó)金融改革看，這是推動(dòng)金融體制改革, 促進(jìn)金融競(jìng)爭(zhēng)的客觀要求，只有在中國(guó)金融領(lǐng)域中出現(xiàn)一批有茁壯生 命力的民營(yíng)銀行，才有可能創(chuàng)造一個(gè)更公平更完善更有效的銀行競(jìng)爭(zhēng) 環(huán)境，從而加快國(guó)有銀行的改革步伐，在我國(guó)建立起更加健全和穩(wěn)定 的金融體系；從中小企業(yè)融資難的現(xiàn)實(shí)看，這是解決中小企業(yè)融資難 題的必然要求，民營(yíng)銀行擁有天生的信息和成為優(yōu)勢(shì) ，能夠更好地為 民營(yíng)中小企業(yè)提供金融服務(wù)；發(fā)展民營(yíng)銀行也是為中國(guó)大多數(shù)的企業(yè) 做出的貢獻(xiàn)。總之發(fā)展民營(yíng)銀行是民間資本尋求有

13、效投資渠道的需 要；是規(guī)范民間借貸活動(dòng)的需要；是加強(qiáng)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)管理的需要； 是完善銀行體系的需要。隨著我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的迅速崛起和民營(yíng)銀行的發(fā)展， 民營(yíng)銀行的發(fā) 展已成為我國(guó)金融業(yè)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要保證。中國(guó)在積極發(fā)展民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的同時(shí)，卻忽視了在金融市場(chǎng)上發(fā)展民營(yíng) 金融機(jī)構(gòu)，致使國(guó)有銀行至今仍然處于壟斷地位， 金融體制改革的關(guān) 鍵就是要在現(xiàn)有金融體系內(nèi)補(bǔ)充進(jìn)新的血液，只有在中國(guó)金融體系中 出現(xiàn)-批真正實(shí)現(xiàn)政企分開(kāi)、有強(qiáng)壯生命力的民營(yíng)銀行 ，才有可能營(yíng) 造一個(gè)更公平更完善更有效的銀行競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境 ，從而給體制僵化、效率 低下的國(guó)有銀行施以強(qiáng)大的外部壓力，加快國(guó)有銀行的改革步伐，使 得

14、我國(guó)的金融體系更加健全和穩(wěn)定。民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)無(wú)論對(duì)民營(yíng)資本本身還是對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō) 都能夠產(chǎn)生積極的作用，對(duì)民營(yíng)資本來(lái)說(shuō)通過(guò)進(jìn)入銀行業(yè)能夠有效解 決民營(yíng)資本投資效率低下的問(wèn)題，從而提高資本資源的使用和配置效 率。長(zhǎng)期以來(lái)由于民營(yíng)資本分散在眾多民營(yíng)企業(yè)或居民個(gè)人手中很難 集中起來(lái)進(jìn)行大規(guī)模的實(shí)業(yè)投資再加上民營(yíng)投資引導(dǎo)機(jī)制的缺乏以 及過(guò)去許多領(lǐng)域?qū)γ駹I(yíng)資本進(jìn)入的限制民營(yíng)資本的投資收益難以保 障大量民營(yíng)資本被迫存于銀行或滯留在居民個(gè)人手中從而大大降低 了民營(yíng)資本的投資效率既阻礙了民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展壯大也在很大程度 上造成了資本資源的浪費(fèi)，能夠有效地實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)資本和金融資本的融 合為民營(yíng)資本的產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張奠定

15、融資基礎(chǔ)目前民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)除 了考慮到銀行機(jī)構(gòu)相對(duì)較高的利潤(rùn)率之外更大程度上是在于這一投 資的戰(zhàn)略意義即銀行作為貨幣市場(chǎng)主導(dǎo)者所具有的強(qiáng)大的融資功能 尤其是在現(xiàn)階段資本市場(chǎng)發(fā)育還不夠成熟以及政府對(duì)銀行業(yè)準(zhǔn)入有 著嚴(yán)格限制的背景下銀行間接融資的功能與價(jià)值顯得更加重要。142我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的分析2.1 民營(yíng)銀行的現(xiàn)狀目前我國(guó)真正完全符合條件的民營(yíng)銀行屈指可數(shù)， 在四大國(guó)有獨(dú) 資商業(yè)銀行之外的銀行，雖然有些具有民營(yíng)屬性，但并非真正意義上 的民營(yíng)銀行。1996年1月12日，我國(guó)首家主要由非公有制企業(yè)入股的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行中國(guó)民生銀行在北京成立。2004年8月18日，中國(guó)首家民營(yíng)銀行浙商銀

16、行宣告開(kāi)業(yè)。2003年，民營(yíng)銀行的積極發(fā)起者-長(zhǎng)城金融研究所徐滇慶教授組織了 5家民營(yíng)銀行沈陽(yáng)瑞豐銀行、廣 東南華銀行、深圳民華銀行、江蘇蘇南銀行、西安長(zhǎng)城銀行進(jìn)行試點(diǎn)， 但至今沒(méi)有一家得到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)。 迄今為止，真正的民營(yíng)銀行還 只有民生銀行一家，其它進(jìn)入銀行業(yè)的資本都是以參股的形式介入。但是，民營(yíng)資本已經(jīng)滲透到中國(guó)金融業(yè)的銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、 信托、財(cái)務(wù)、金融租賃等各個(gè)領(lǐng)域，控制著股份制商業(yè)銀行總資產(chǎn)的 14.6%,占保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入比例不低于 7.4%,對(duì)證券公司的控制程 度超過(guò)13%中國(guó)八大民營(yíng)家族在金鬲領(lǐng)域的投資已經(jīng)達(dá)到 80億元。 在銀行業(yè)，只有工行、農(nóng)行、中行、建行四大國(guó)

17、有商業(yè)銀行和中信實(shí) 業(yè)銀行沒(méi)有民營(yíng)資本參股。如果將深圳發(fā)展銀行、民生銀行、浦東發(fā) 展銀行和招商銀行4家上市銀行公眾股東持有的股份計(jì)算在內(nèi)， 民營(yíng) 資本擁有的股份制商業(yè)銀行總資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到 3486億元。但到目前為 止只有民生銀行是由民營(yíng)資本控股的全國(guó)性商業(yè)銀行。止匕外，在全國(guó)110家城市商業(yè)銀行和數(shù)以萬(wàn)計(jì)的信用社中，民營(yíng)資本的占股比重也不會(huì)低于在股份制商業(yè)銀行中的占比，其中濟(jì)南市商業(yè)銀行和臺(tái)州市 商業(yè)銀行等都由民營(yíng)資本控股?？v觀我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展歷程，民營(yíng)銀行從無(wú)到有，數(shù)量逐漸增多，表明其發(fā)展已經(jīng)邁出了重要的一步。大 銀行有大銀行的特點(diǎn)，小銀行也要有小銀行的發(fā)展力，努力讓其發(fā)展， 未來(lái)情況一定大

18、好。2.2 民營(yíng)銀行發(fā)展的比較分析銀行業(yè)即是高利潤(rùn)行業(yè)同時(shí)也是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)， 在準(zhǔn)入和退出機(jī)制 上必須建立起全套規(guī)范制度。民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入制度是保證準(zhǔn)入過(guò)程當(dāng) 中的公平性同時(shí)維護(hù)銀行業(yè)的合理適度競(jìng)爭(zhēng) ；而退出制度則是保證金 融體系持續(xù)穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)，缺乏制度保障必然導(dǎo)致民營(yíng)銀行發(fā)展的先天不 足，在這方而我國(guó)上世紀(jì)90年代前期的城市信用社曾經(jīng)留給我們特 別深刻的教訓(xùn)。我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度尚未建立，國(guó)有銀行有國(guó)家信用進(jìn)行保 證，即使不良資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到25湛至更高，其經(jīng)營(yíng)仍然可以不受影響、 但是民營(yíng)銀行不可能擁有國(guó)家信用，公眾對(duì)民營(yíng)銀行的信心需要其他 相應(yīng)的制度作保證。缺乏存款保險(xiǎn)制度即不利于民營(yíng)銀行的整體形 象

19、，一旦發(fā)生銀行風(fēng)險(xiǎn)也不利于風(fēng)險(xiǎn)的分散，因此必須借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)， 建立適當(dāng)?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)保障制度，從世界范圍看目前已經(jīng)有70多個(gè)國(guó)家建立了明確的存款保險(xiǎn)體系，而我國(guó)還沒(méi)有建立自己的存款保險(xiǎn)制 度。金融監(jiān)管水平尚待提高，民營(yíng)銀行要面對(duì)公眾信任、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、 信貸對(duì)象資信低、網(wǎng)點(diǎn)少吸收存款不足等多種風(fēng)險(xiǎn)，而且自身規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)的能力弱，因此加強(qiáng)對(duì)民營(yíng)銀行的監(jiān)管具有更重要的意義。期以來(lái)，由于決策部門(mén)認(rèn)為民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)大、可控性差，對(duì)民營(yíng)銀 行一直采取高度嚴(yán)厲的監(jiān)管政策，造成適應(yīng)民營(yíng)銀行發(fā)展的金融監(jiān)管制度和措施都處于空白狀態(tài)，相關(guān)監(jiān)管政策亟待完善。不良資產(chǎn)的處置有待明確，為了解決四家國(guó)有商業(yè)銀行的不良資 產(chǎn)問(wèn)題

20、，我國(guó)已經(jīng)成立四家國(guó)有資產(chǎn)管理公司并從國(guó)有商業(yè)銀行剝離 出1.4萬(wàn)億的不良資產(chǎn)，而民營(yíng)銀行在以后的經(jīng)營(yíng)中也會(huì)產(chǎn)生不良資 產(chǎn)，但是如何處置民營(yíng)銀行的不良資產(chǎn)尚無(wú)具體的措施，這將影響到民營(yíng)銀行的生存和發(fā)展、利率尚未市場(chǎng)化、1994年以來(lái)我國(guó)開(kāi)始實(shí)行利率市場(chǎng)化改革， 雖然同業(yè)拆借和債鄭券回購(gòu)市場(chǎng)的利率已經(jīng)放開(kāi)，貸款利率也允許在一定范圍的浮動(dòng)，但是最主要的存款利率則是固定。 利率改制使得民 營(yíng)銀行無(wú)法通過(guò)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)擴(kuò)大市場(chǎng)，阻礙了民營(yíng)銀行發(fā)展。止匕外，我國(guó)缺乏民營(yíng)銀行兼并重組制度以及沒(méi)有建立中小企業(yè)信 用擔(dān)保體系也限制了民營(yíng)銀行的發(fā)展。3我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題3.1 民營(yíng)銀行服務(wù)質(zhì)量不高銀行是服務(wù)

21、行業(yè)，特別是民營(yíng)銀行無(wú)論是前臺(tái)還是后臺(tái)， 不管是 一線還是二線，都在為客戶服務(wù)的過(guò)程中扮演著不同的角色，以客戶為中心，就縱向而言，從董事長(zhǎng)到一線的臨柜人員，都應(yīng)履行“為客 戶提供最好的銀行服務(wù)”的職責(zé)，自上而下，由面到點(diǎn)；就橫向而言， 二線部門(mén)和崗位，也在間接地為客戶提供服務(wù)或者為改善服務(wù)而在發(fā) 揮著各自的作用，因此，我們可以說(shuō)最好的服務(wù)源與后臺(tái)，源于細(xì)節(jié)， 源于客戶沒(méi)有考慮到的銀行也為他考慮了， 這才是人們心中的標(biāo)準(zhǔn)的 好的需要的民營(yíng)銀行。3.2 民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不夠健全在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的引導(dǎo)下，發(fā)展民營(yíng)銀行必定需要相應(yīng)的、完善的法 律體系來(lái)進(jìn)行規(guī)范。而現(xiàn)如今，關(guān)于民營(yíng)銀行的法律法規(guī)在我國(guó)并沒(méi)

22、 有建立完全，這不僅是對(duì)民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入條件及退出條件沒(méi)有明確的 法律規(guī)定，也沒(méi)有對(duì)銀行的監(jiān)管做出具體的法律規(guī)定。 這在一定程度 上增加了金融市場(chǎng)尤其是民營(yíng)銀行發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)，讓民營(yíng)銀行無(wú)法按照 市場(chǎng)的公平機(jī)制進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，并且在沒(méi)有法律約束的條件下可能導(dǎo) 致金融市場(chǎng)的紊亂，引發(fā)金融危機(jī)。3.3 民營(yíng)銀行融資困難我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的貸款的 70艱向國(guó)有企業(yè)，非國(guó)有企業(yè)的貸款不 足30%與非國(guó)有經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有舉足輕重的地位和非國(guó)有經(jīng) 濟(jì)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)相比，民營(yíng)銀行所得到的金融支持遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足 ，互相不協(xié)調(diào)、不匹配，制約了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。出現(xiàn)這種不協(xié)調(diào) 的原因之一就是非國(guó)有金融的發(fā)展不足。3.4 民

23、營(yíng)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不夠完善民營(yíng)銀行的內(nèi)部結(jié)構(gòu)存在很多問(wèn)題尤其是從股權(quán)結(jié)構(gòu)上我們可 以看出，銀行的股權(quán)存在很大的問(wèn)題，股權(quán)分布不均是最容易出現(xiàn)的 情況，熊繼洲(2003)把民營(yíng)銀行界定為擁有合理產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)化公 司治理的商業(yè)銀行。他指出民營(yíng)銀行和我國(guó)現(xiàn)有的國(guó)有銀行是有區(qū)別 的，但是也不等同于私人銀行，是由若干戰(zhàn)略出資人(持股比例大體相 當(dāng))及眾多中小股東組成的混合股份所有制銀行2,在這一定義中，他 并沒(méi)有規(guī)定民營(yíng)資本的比例。通常情況下能分到散股權(quán)的人很少， 就 算分到也會(huì)只有很少股權(quán)，這樣就極易出現(xiàn)一個(gè)股東占據(jù)很大的股 份，有的還不到十個(gè)股東，在這種情況下就會(huì)出現(xiàn)大股東獨(dú)攬大權(quán)的 現(xiàn)象，內(nèi)部的

24、財(cái)政問(wèn)題就會(huì)出現(xiàn)，公司的治理就會(huì)出現(xiàn)各種困難，大 股東也不免有給自己找一個(gè)集資平臺(tái)的嫌疑。3.5 民營(yíng)銀行人才短缺外資銀行的進(jìn)入引起我國(guó)民營(yíng)銀行的人才流失。本來(lái)民營(yíng)銀行所能擁有的人才很少，特別是我國(guó)加入 WTCOA來(lái)，因?yàn)榧航?jīng)有并且將有 更 多的外資銀行進(jìn)入我國(guó)，這些外資銀行會(huì)以更高的薪酬、健全的人 才培訓(xùn)機(jī)制、科學(xué)的考核機(jī)制及公正的提拔機(jī)制等優(yōu)厚條件吸引國(guó)內(nèi) 更多優(yōu)秀的人才，這些條件加速了我國(guó)民營(yíng)銀行人才的流失。4我國(guó)發(fā)展民營(yíng)銀行的建議4.1 專(zhuān)注現(xiàn)有的金融服務(wù)對(duì)象,提升服務(wù)質(zhì)量以客戶為中心的服務(wù)體系。銀行的競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)質(zhì)就是服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。 如何用最方便最快捷的方法為客戶服務(wù) ？如何把服務(wù)滲透到社

25、會(huì)生活 的各個(gè)方面？這決定了銀行的成敗。中國(guó)民生銀行能夠提出，要在客戶 事業(yè)剛剛起步的時(shí)候，就給予積極的支持和協(xié)助，從而結(jié)成終生親密 的、具有戰(zhàn)略意義的銀企關(guān)系。中國(guó)民生銀行日臻完善的服務(wù)體系，己經(jīng)贏得部分客戶且正在贏得廣大客戶的信任。民營(yíng)銀行要以此為 例，提升服務(wù)質(zhì)量。4.2 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制以資產(chǎn)質(zhì)量和安全為中心的內(nèi)控體系。由于銀行的資產(chǎn)所有權(quán)與 使用權(quán)是分離的，銀行貸款以后，貸款人如何使用資金，往往難以控 制。從負(fù)債來(lái)看，銀行的資金大都是企業(yè)、居民等存款，其自有資金很 少。如果銀行的資產(chǎn)運(yùn)用不當(dāng)，難以收回的話，那么存款就難以兌現(xiàn)， 就可能會(huì)發(fā)生銀行危機(jī)。在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制工作方面 ，中國(guó)民生

26、銀行特 別重視內(nèi)控機(jī)制的建設(shè)，在借鑒香港銀行經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，制定了較為 完善的規(guī)章制度，而且通過(guò)加強(qiáng)稽核等手段來(lái)保證規(guī)章制度得到貫徹 執(zhí)行。中國(guó)民生銀行內(nèi)控體系的目標(biāo)是使銀行業(yè)務(wù)的每個(gè)崗位、每個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、每個(gè)上崗員工都要置于嚴(yán)密的制度控制和管理下。4.3 政府扶持，擴(kuò)大融資渠道按市場(chǎng)化模式經(jīng)營(yíng)管理民營(yíng)銀行。按照洛桑國(guó)際慣例學(xué)院的競(jìng)爭(zhēng) 力指標(biāo)（IMD）來(lái)衡量，中國(guó)金融體系的效率是所有產(chǎn)業(yè)部門(mén)中最低的部門(mén)之一 3,重組改造后的民營(yíng)銀行，要在產(chǎn)權(quán)明晰的基礎(chǔ)上，完善 其法人治理結(jié)構(gòu)和管理體制，做到政企分開(kāi)與市場(chǎng)選擇經(jīng)理人，遵循 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，完全按照現(xiàn)代企業(yè)制度運(yùn)作。其中關(guān)鍵是政企分開(kāi) ， 盡量減少和避

27、免難以收回的政策性貸款形成新的不良貸款 ，從根本 上解決不良貸款生成機(jī)制4。發(fā)展的動(dòng)力來(lái)自于創(chuàng)新，我國(guó)民營(yíng)銀行 財(cái)務(wù)管理必須因勢(shì)而變，不斷提升財(cái)務(wù)管理水平，提高同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，更 好地促進(jìn)商業(yè)銀行健康、快速發(fā)展。4.4 完善民營(yíng)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)中國(guó)民生銀行沒(méi)有政策性任務(wù)，其經(jīng)營(yíng)目的就是要?jiǎng)?chuàng)造利潤(rùn)，追 求利潤(rùn)的最大化。中國(guó)民生銀行的激勵(lì)體系包括三個(gè)方面的內(nèi)容。一是實(shí)行利潤(rùn)工資率。員工的收入要與利潤(rùn)掛鉤 ，這極大地激發(fā)了員工 的積極性。二是實(shí)行利潤(rùn)費(fèi)用制，花錢(qián)必須創(chuàng)利，少創(chuàng)利就要少花錢(qián)。 三是實(shí)行等級(jí)行制。即對(duì)所轄分支行，按創(chuàng)利多少和資產(chǎn)質(zhì)量高低劃 分等級(jí)，按等級(jí)高低享受不同待遇和業(yè)務(wù)權(quán)限，對(duì)達(dá)不到最低等級(jí)的 行實(shí)行降級(jí)和淘汰，用這種辦法最大限度地激發(fā)基層經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的活 力。4.5 樹(shù)立“以人為本”的人才理念，吸引人才對(duì)于民營(yíng)銀行機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，吸引和留住人才將成為一次全新的挑戰(zhàn)。創(chuàng)新用人機(jī)制，充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在留住優(yōu)秀人才方面的作用，作到人盡其才，尤其應(yīng)克服用人上的任人唯親、 地域成見(jiàn)、門(mén)戶之見(jiàn)、 以貌取人等問(wèn)題，高度重視民營(yíng)銀行機(jī)構(gòu)的人才培訓(xùn)工作，積極開(kāi)發(fā)利用現(xiàn)有的人力資源；盡快實(shí)現(xiàn)人力資源管理手段的現(xiàn)代化5。中國(guó)民營(yíng)銀行建立了客戶經(jīng)理制的經(jīng)營(yíng)組織體系培養(yǎng)了一批能夠獨(dú)立開(kāi)辟市場(chǎng)，打響中國(guó)民生銀行這個(gè)品牌的客