我國(guó)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題研究 財(cái)經(jīng)專業(yè)畢業(yè)設(shè)計(jì) 畢業(yè)論文

1、目 錄中文摘要2英文摘要2一、銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的演變3(一)歐美國(guó)家銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的演變3(二)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式31國(guó)內(nèi)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的演變32我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀4二、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的必要性5(一) 我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)點(diǎn)51混業(yè)經(jīng)營(yíng)使銀行消除了市場(chǎng)壁壘，擴(kuò)大了投資范圍。52有利于提高銀行金融創(chuàng)新的能力。53有利于提高銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力。64有利于提高我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力。6(二) 我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的缺點(diǎn)7(三) 我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的必要性71這是提高中國(guó)銀行業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的必然選擇82這是商業(yè)銀行出于經(jīng)濟(jì)理性的必然選擇83這是國(guó)家應(yīng)對(duì)不斷涌現(xiàn)的國(guó)際

2、金融創(chuàng)新的必然選擇8三、我國(guó)商業(yè)銀行采取混業(yè)經(jīng)營(yíng)存在的困難9（一） 法律法規(guī)不健全9（二） 市場(chǎng)機(jī)制不完善9（三）銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)不足，相關(guān)人才儲(chǔ)備不足10四、政策建議10（一）混業(yè)經(jīng)營(yíng)相關(guān)的法律法規(guī)和金融監(jiān)管需要在實(shí)踐中慢慢完善和革新。10（二）鼓勵(lì)商業(yè)銀行成立金融控股公司。11（三）培養(yǎng)復(fù)合型金融人才以適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)。11我國(guó)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題研究摘要：商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，指銀行除了從事傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外，還涉足于投資、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)。目前，我國(guó)的商業(yè)銀行仍屬分業(yè)經(jīng)營(yíng)，但是，隨著世界經(jīng)濟(jì)的一體化和金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為國(guó)際上的一種趨勢(shì)。且隨著我國(guó)政策上對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的放寬，我國(guó)商業(yè)銀行

3、混業(yè)經(jīng)營(yíng)的雛形已經(jīng)出現(xiàn)。本文首先介紹了我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，然后對(duì)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行了優(yōu)缺點(diǎn)分析，論證了我國(guó)商業(yè)銀行走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)。最后，提出了若干政策建議，以促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行更好地實(shí)施混業(yè)經(jīng)營(yíng)。關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行；混業(yè)經(jīng)營(yíng)；必要性；困難；政策建議Abstract: In the world, the supervising system of finance business vary from country to country, in generally all these systems can be divided into two groups, one is separ

4、ating operation, another is mixing operation. The thesis mainly analyse the development of the world finance legislation, and draw lessons from the analysis, to benefit the finance legislation of our country. Through the analysis, we can get to know that the choice of separating operation or mixing

5、operation based on the operating level of finan Keywords: commercial bank；integrated operation；necessity；difficulty；policy advice一、銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的演變(一)歐美國(guó)家銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的演變?cè)跉W美國(guó)家金融業(yè)發(fā)展過(guò)程中，基本都經(jīng)歷過(guò)分業(yè)、混業(yè)的階段。 在1929 年大危機(jī)之前，歐美各國(guó)的金融業(yè)在初級(jí)發(fā)展階段，銀行業(yè)還沒(méi)有那么多的限制，實(shí)行的是混業(yè)經(jīng)營(yíng)。在危機(jī)之中，銀行業(yè)廣泛投資于房地產(chǎn)和股票投機(jī)，使得社會(huì)大量資金被投資于股票投機(jī)，造成了股票市場(chǎng)的虛假繁榮直至泡沫破碎。危機(jī)

6、過(guò)后，危機(jī)的源頭美國(guó)，于1933年通過(guò)了格拉斯斯蒂格爾法案以降低金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，該法案正式規(guī)定美國(guó)金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)。該法案將銀行劃分為了投資銀行和商業(yè)銀行，規(guī)定證券業(yè)務(wù)只能由投資銀行經(jīng)營(yíng)。商業(yè)銀行只能經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)項(xiàng)目，不得跨行業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)。這時(shí)，雖然一些西歐國(guó)家仍實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，但在世界經(jīng)濟(jì)上分業(yè)經(jīng)營(yíng)是一個(gè)總的趨勢(shì)。20世紀(jì)末，英國(guó)、日本等國(guó)家開(kāi)始進(jìn)行經(jīng)營(yíng)模式的改革，正式開(kāi)始混業(yè)經(jīng)營(yíng)。到了1999 年美國(guó)也通過(guò)了金融服務(wù)現(xiàn)代化法案，廢止了格拉斯斯蒂格爾法案，允許銀行、保險(xiǎn)公司及證券公司互相參股并在彼此的市場(chǎng)上進(jìn)行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)。2008 年金融危機(jī)之后，美國(guó)通過(guò)了“沃爾克法則”又對(duì)銀行業(yè)的混業(yè)

7、經(jīng)營(yíng)羅列出了一系列限制條件以加強(qiáng)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)控制，以圖塑造一個(gè)較為穩(wěn)定的金融市場(chǎng)。(二)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式1國(guó)內(nèi)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的演變1993 年之前，我國(guó)銀行業(yè)實(shí)行的是混業(yè)經(jīng)營(yíng)，允許銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)證券、信托、租賃、房地產(chǎn)等多種業(yè)務(wù)。然而，由于制度欠缺，從1992下半年開(kāi)始，同美國(guó)的初期階段一樣，大量銀行資金進(jìn)入股票市場(chǎng)和房地產(chǎn)市場(chǎng)，金融市場(chǎng)上房地產(chǎn)和證券項(xiàng)目出現(xiàn)了投資過(guò)熱，銀行的大量資金流入了證券市場(chǎng)，使得我國(guó)的金融秩序出現(xiàn)了混亂。因此，國(guó)家為了整頓金融秩序，規(guī)定商業(yè)銀行必須進(jìn)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)。1993年末，國(guó)務(wù)院頒布了國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定，其中第6 條明確規(guī)定：對(duì)保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)和銀行

8、業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)。2003 年修訂的商業(yè)銀行法， 2005 年修訂的證券法，2009 年修訂的保險(xiǎn)法也都再次重申了銀行業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)。隨后國(guó)務(wù)院先后成立了銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)明確了一行三會(huì)的分業(yè)監(jiān)管體制以配合分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。到此，中國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的初期道路和美國(guó)具有驚人的相似性。近幾年，混合經(jīng)營(yíng)成為了國(guó)際上商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的發(fā)展方向，相應(yīng)的，我國(guó)也于2005年開(kāi)始了金融業(yè)混合經(jīng)營(yíng)的嘗試。06年的“十一五”規(guī)劃首先提出了要開(kāi)展金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)的思路。08年中國(guó)人民銀行也發(fā)布了金融業(yè)發(fā)展和改革“十一五”規(guī)劃，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)設(shè)立金融控股公司、交叉銷售、相互代理等多種形式，開(kāi)發(fā)跨市場(chǎng)、跨機(jī)構(gòu)、跨產(chǎn)品的金融

9、業(yè)務(wù)。 “十二五”規(guī)劃則再次重申了要穩(wěn)步推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)的任務(wù)。2我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀我國(guó)商業(yè)銀行法第四十三條明確規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動(dòng)產(chǎn)。商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資?！绷硗?，我國(guó)現(xiàn)有的“一行三會(huì)”的監(jiān)管結(jié)構(gòu)也表明我國(guó)金融業(yè)實(shí)行的依然是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式。但是近幾年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行為擴(kuò)大利潤(rùn)來(lái)源紛紛通過(guò)與證券、保險(xiǎn)等其他非銀行類金融機(jī)構(gòu)的相互參股、業(yè)務(wù)合作或合資設(shè)立金融公司等方式開(kāi)展偽綜合性經(jīng)營(yíng)。這些經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目也引發(fā)了人們對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)是否能適應(yīng)于現(xiàn)在和將來(lái)的中國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步反思，也對(duì)現(xiàn)有分業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管格局

10、提出了一定的挑戰(zhàn)。針對(duì)商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)所面臨的持續(xù)增加的壓力，我國(guó)也采取了一系列的舉措。 2003年末，人大常委會(huì)修正了商業(yè)銀行法和銀行業(yè)監(jiān)督管理法。修訂的商業(yè)銀行法規(guī)定商業(yè)銀行“不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國(guó)家另有規(guī)定的除外”。最后的“除外”兩字，使商業(yè)銀行可以在政策許可的范圍內(nèi)開(kāi)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)嘗試，從連續(xù)三項(xiàng)嚴(yán)厲的禁止性法律規(guī)定轉(zhuǎn)而被初步允許，這對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的改革，無(wú)疑具有深遠(yuǎn)意義。為金融業(yè)從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混合經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變邁出了第一步。隨著商業(yè)銀行投資設(shè)立基金管理公司試點(diǎn)管理辦法等政策的出臺(tái)，在一定條件下，銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)

11、業(yè)三大行業(yè)之間的資金屏障已經(jīng)打破。中行成立全資子公司中銀集團(tuán)保險(xiǎn)公司，工行創(chuàng)辦工商?hào)|亞金融控股有限公司從事投資銀行服務(wù)，中國(guó)建設(shè)銀行于外資合資成立中國(guó)國(guó)際金融有限公司等均表明內(nèi)地銀行已開(kāi)始嘗試混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。目前銀行業(yè)實(shí)際上已經(jīng)逐步走向綜合經(jīng)營(yíng)。二、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的必要性(一) 我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)點(diǎn)1混業(yè)經(jīng)營(yíng)使銀行消除了市場(chǎng)壁壘，擴(kuò)大了投資范圍。在混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下，商業(yè)銀行可以有選擇地將資金投向證券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域，而不是僅依靠存貸息差來(lái)獲得利潤(rùn)。綜合性經(jīng)營(yíng)可以使銀行充分利用其信息資源，發(fā)揮其協(xié)同優(yōu)勢(shì)。降低了銀行資金交易的成本，促進(jìn)了資金在不同金融市場(chǎng)間的有序流動(dòng)，提高了金融市場(chǎng)配

12、置資源的整體效率。2有利于提高銀行金融創(chuàng)新的能力。銀行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)使得銀行資本的流動(dòng)范圍得到擴(kuò)大，使金融創(chuàng)新的產(chǎn)品可以同時(shí)涉及銀行、保險(xiǎn)、證券等行業(yè)，擴(kuò)大了銀行的創(chuàng)新范圍，也使金融創(chuàng)新得到了一個(gè)質(zhì)的提升。另外在混業(yè)經(jīng)營(yíng)下由于整個(gè)金融行業(yè)中獲利性較高的項(xiàng)目更加容易吸引投資資金，使得整體項(xiàng)目都趨向于市場(chǎng)平均利潤(rùn)，這就迫使銀行不斷的尋求新的投資方向，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以不同種類的金融產(chǎn)品來(lái)提供金融服務(wù)于不同種類客戶。收入來(lái)源和經(jīng)營(yíng)績(jī)效由此提高也提升了銀行的創(chuàng)新意識(shí)。3有利于提高銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力。混業(yè)經(jīng)營(yíng)下的金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)比分業(yè)經(jīng)營(yíng)更具有復(fù)雜性和不確定性，因?yàn)榛鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)下，風(fēng)險(xiǎn)具有很高的

13、傳染性，不一定來(lái)源于本行業(yè)，這就迫使銀行從業(yè)人員必須提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，關(guān)注整個(gè)金融市場(chǎng)，一旦出現(xiàn)金融波動(dòng)則在短時(shí)間內(nèi)主動(dòng)采取相應(yīng)的措施以降低并規(guī)避相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)進(jìn)一步擴(kuò)大了其資金流出渠道，避免其投資資金過(guò)度集中在某一領(lǐng)域，形成市場(chǎng)的投資過(guò)熱現(xiàn)象。同時(shí)，也將風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)傆阢y行、證券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域，從而有效地分散和降低了銀行經(jīng)營(yíng)所面臨的整個(gè)金融風(fēng)險(xiǎn)。4有利于提高我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，在混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下銀行可以進(jìn)一步發(fā)揮信息資源優(yōu)勢(shì)，將銀行、證券、保險(xiǎn)、投資和信托等業(yè)務(wù)融合起來(lái)，通過(guò)業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)揮協(xié)同優(yōu)勢(shì)，形成一個(gè)整體性的金融服務(wù)體系?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)使銀行，以更全面的服務(wù)、更有效的效

14、率、更低廉的成本來(lái)滿足客戶的金融需求，使我國(guó)商業(yè)銀行向國(guó)際化標(biāo)準(zhǔn)靠攏。對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，由于銀行業(yè)的多元化的金融服務(wù)，他們的金融需求在銀行能得到一站式的滿足，這樣就省下了客戶許多的時(shí)間成本。混業(yè)經(jīng)營(yíng)也無(wú)疑會(huì)使銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力度加大，這樣就能給客戶帶來(lái)更好的服務(wù)質(zhì)量。這就使我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力得到了提升。另外在混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下，銀行也更容易實(shí)現(xiàn)總體規(guī)模的快速增長(zhǎng)，通過(guò)不同行業(yè)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的疊加，能很快實(shí)現(xiàn)做大做強(qiáng)。同時(shí)，銀行因?yàn)檎麄€(gè)混業(yè)市場(chǎng)的充分競(jìng)爭(zhēng)更有動(dòng)力去不斷完善其內(nèi)部結(jié)構(gòu)并控制相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。(二) 我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的缺點(diǎn)凡事有利有弊，若是混業(yè)經(jīng)營(yíng)毫無(wú)缺點(diǎn)，那么美國(guó)也不會(huì)在分業(yè)經(jīng)營(yíng)上停留半個(gè)多

15、世紀(jì)。而2008年爆發(fā)的金融危機(jī)也與混業(yè)經(jīng)營(yíng)有關(guān)，因?yàn)槊绹?guó)銀行是混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，當(dāng)債務(wù)人無(wú)力償還還貸款引發(fā)銀行業(yè)的虧損時(shí)，就會(huì)引起連鎖反應(yīng)，進(jìn)而導(dǎo)致債券貶值，保險(xiǎn)業(yè)破產(chǎn)等金融危機(jī)。一句話，美國(guó)的商業(yè)銀行多元化的混業(yè)經(jīng)營(yíng)加速了美國(guó)甚至全球金融危機(jī)?？傮w而言，混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式具有如下幾個(gè)方面的缺陷：1天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐，商業(yè)銀行從事證券保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增加了利潤(rùn)來(lái)源，就必然承擔(dān)證券保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。2. 容易形成大規(guī)模的金融集團(tuán)，形成金融市場(chǎng)的壟斷，產(chǎn)生不公平的競(jìng)爭(zhēng)。3過(guò)大的綜合性銀行集團(tuán)會(huì)產(chǎn)生內(nèi)部不和諧競(jìng)爭(zhēng)和部門間協(xié)調(diào)困難等問(wèn)題，可能會(huì)造成新的金融風(fēng)險(xiǎn)。(三) 我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的必要性08年的金融危機(jī)雖

16、然引起了金融界人士對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的深刻反思，也有人開(kāi)始主張重回分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式。但是就像遠(yuǎn)古人取火一樣，不能因?yàn)槲窇侄z忘其優(yōu)點(diǎn)，從而不敢去嘗試。金融的分業(yè)和混業(yè)，在國(guó)外討論了近一個(gè)世紀(jì)?？v觀世界金融歷史，美國(guó)經(jīng)過(guò)六十多年的分業(yè)經(jīng)營(yíng)后才走上混業(yè)經(jīng)營(yíng)的道路，英國(guó)和日本自上世紀(jì)80年代以來(lái)也改分業(yè)經(jīng)營(yíng)為混業(yè)經(jīng)營(yíng)。我國(guó)自1993年起改混業(yè)經(jīng)營(yíng)為分業(yè)經(jīng)營(yíng)。以史為鑒，不難看出: 沒(méi)有永遠(yuǎn)正確的制度，只有最適應(yīng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的制度。在過(guò)去我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，這是我國(guó)金融運(yùn)行機(jī)制不完善階段用以降低金融風(fēng)險(xiǎn)的正確的制度選擇。而現(xiàn)在混業(yè)經(jīng)營(yíng)無(wú)疑是國(guó)際化的大方向，我國(guó)應(yīng)做到與時(shí)俱進(jìn)，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)改革。接下來(lái)，將從三

17、個(gè)方面闡述我國(guó)采取混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的必要性。1這是提高中國(guó)銀行業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的必然選擇在金融全球化不斷發(fā)展的今天，中國(guó)金融業(yè)開(kāi)放程度也在逐步提升，金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)越演越烈，而銀行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)基本成為了世界主流，我國(guó)不可避免的將面臨全球一些大型金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，而這些國(guó)際金融機(jī)構(gòu)大多是提供多元化金融服務(wù)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)集團(tuán)，能夠向不同層次顧客提供多元化的整體性服務(wù)來(lái)滿足客戶需求降低客戶成本，與國(guó)內(nèi)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的銀行業(yè)相比，這些金融集團(tuán)具有更加明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。所以我國(guó)銀行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式應(yīng)當(dāng)進(jìn)行變革，同樣的改為混業(yè)經(jīng)營(yíng)來(lái)加以應(yīng)對(duì)，否則中國(guó)金融市場(chǎng)將面臨著被外資侵入的危險(xiǎn)。2這是商業(yè)銀行出于經(jīng)濟(jì)理性的必然選擇

18、其次，這是中國(guó)銀行業(yè)內(nèi)在要求，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源是存貸息差，商業(yè)銀行在國(guó)家政策的保護(hù)下攫取行業(yè)的壟斷利潤(rùn)，這是利率未完全市場(chǎng)化的結(jié)果，但是這種發(fā)展方式具有相當(dāng)?shù)臏笮?。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)的利率必將實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化。銀行業(yè)不可避免的隨后必須擴(kuò)大其收入來(lái)源來(lái)增加其經(jīng)營(yíng)效率， 這是我國(guó)商業(yè)銀行自我發(fā)展以及推動(dòng)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)向前發(fā)展的必然要求。3這是國(guó)家應(yīng)對(duì)不斷涌現(xiàn)的國(guó)際金融創(chuàng)新的必然選擇隨著世界金融體系的越發(fā)成熟，一些優(yōu)秀的跨行業(yè)的金融創(chuàng)新屢見(jiàn)不鮮，這已經(jīng)極大地改變了傳統(tǒng)的金融服務(wù)提供方式，這就使得銀行業(yè)不得不開(kāi)始要求規(guī)模的巨大化，流動(dòng)資金的充足度，以及銀行的品牌效應(yīng)，使得銀行有內(nèi)在的走向混業(yè)

19、經(jīng)營(yíng)的需求。所以，結(jié)合中國(guó)的目前實(shí)際情況，并從長(zhǎng)遠(yuǎn)利益來(lái)看，我國(guó)銀行業(yè)走“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”的經(jīng)營(yíng)模式是一個(gè)必然趨勢(shì)。我國(guó)應(yīng)當(dāng)吸取其他國(guó)家的歷史經(jīng)驗(yàn)，在混業(yè)經(jīng)營(yíng)改革的道路上摸索前進(jìn)，不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，謹(jǐn)慎的穩(wěn)步實(shí)現(xiàn)最終目標(biāo)。三、我國(guó)商業(yè)銀行采取混業(yè)經(jīng)營(yíng)存在的困難商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠?qū)崿F(xiàn)一系列的資源共享，但前提是商業(yè)銀行具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。在一個(gè)總體金融風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)督水平較高的國(guó)家，混業(yè)經(jīng)營(yíng)更能促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展；相反，在一個(gè)金融風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)督還不算完善的地區(qū)和國(guó)家，分業(yè)經(jīng)營(yíng)顯然更有利于國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而我國(guó)在風(fēng)險(xiǎn)控制上做的還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，所以中國(guó)的商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)還有著相當(dāng)多的現(xiàn)實(shí)制約。（一） 法律法

20、規(guī)不健全相關(guān)法律法規(guī)需要在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的不斷嘗試、施行中完善。在混業(yè)經(jīng)營(yíng)條件下，各個(gè)金融行業(yè)都有一定的資金聯(lián)系，一個(gè)不起眼的操作往往導(dǎo)致杠桿化的效應(yīng)，經(jīng)營(yíng)效率提高的同時(shí)降低了銀行業(yè)本身的穩(wěn)定性和安全性，這也就要求我國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和法律政策做到更加的細(xì)致化和完善化。我國(guó)目前實(shí)行的還是“一行三會(huì)”的分業(yè)監(jiān)管體制，這種分業(yè)監(jiān)管格局短期內(nèi)也不會(huì)有根本的改變，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，監(jiān)管體系需要變革，以適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融監(jiān)管。如果監(jiān)管模式不改變，往往會(huì)造成政出多頭，權(quán)責(zé)和職能發(fā)生沖突等等問(wèn)題。（二） 市場(chǎng)機(jī)制不完善國(guó)外的歷史經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)證了金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)更適合于充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，而目前我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)還在逐步完善的過(guò)程中

21、。在目前我國(guó)的金融行業(yè)，證券、保險(xiǎn)、基金業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，而銀行業(yè)在利率尚未市場(chǎng)化的情況下，主要收入來(lái)源是存貸利息差，中國(guó)銀行業(yè)還沒(méi)有做好充分的準(zhǔn)備來(lái)應(yīng)對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)。 （三）銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)不足，相關(guān)人才儲(chǔ)備不足因?yàn)槲覈?guó)現(xiàn)在基本是第一次進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的嘗試，所以我國(guó)銀行業(yè)對(duì)于混業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)很可能會(huì)考慮不足。另外在混業(yè)經(jīng)營(yíng)條件下，銀行將面臨涉及眾多金融行業(yè)的繁多數(shù)據(jù)，私人客戶信息、企業(yè)財(cái)務(wù)信息、投資項(xiàng)目等等都需要進(jìn)行電腦輸入并進(jìn)行綜合分析，這就需要優(yōu)秀的信息技術(shù)的支持。同時(shí)各行各業(yè)都是以人為本的，銀行業(yè)的跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)無(wú)疑需要綜合性的金融人才來(lái)給客戶提供多元化的金融服務(wù)。而中國(guó)一直處在分業(yè)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)起

22、步時(shí)，綜合性的金融人才無(wú)疑十分匱乏，而近幾年來(lái)，外資銀行不斷入境更是以優(yōu)越的薪酬待遇和工作條件開(kāi)始與中國(guó)本土銀行對(duì)相關(guān)人才進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，這就加劇了我國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)改革的人才缺乏問(wèn)題。四、政策建議（一）混業(yè)經(jīng)營(yíng)相關(guān)的法律法規(guī)和金融監(jiān)管需要在實(shí)踐中慢慢完善和革新。我國(guó)先后出臺(tái)了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定、關(guān)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知和其他一些條款，這些條款為銀行在總體的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的試點(diǎn)嘗試提供了法律依據(jù)，但一個(gè)真正混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式無(wú)疑需要一整套完備的金融法律法規(guī)，這就需要進(jìn)一步修訂、完善法律法規(guī)，從法律上確立我國(guó)金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，使混業(yè)經(jīng)營(yíng)具有合理的法律依據(jù)。與歐美已經(jīng)進(jìn)行成熟混業(yè)經(jīng)營(yíng)

23、的監(jiān)管水平相比我國(guó)的分業(yè)監(jiān)管雖然對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定在一定時(shí)段里起到了巨大作用，但是在將來(lái)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)中此監(jiān)管模式可以預(yù)見(jiàn)會(huì)出現(xiàn)政出多頭、監(jiān)管真空和3大監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以進(jìn)行有效的配合等問(wèn)題。而混業(yè)經(jīng)營(yíng)又是世界經(jīng)濟(jì)一體化的大勢(shì)所趨，所以革新監(jiān)管模式勢(shì)在必行，需要變分業(yè)監(jiān)管為統(tǒng)一監(jiān)管這樣就可以合金融監(jiān)管資源，設(shè)立一個(gè)綜合監(jiān)管機(jī)構(gòu)以避免多頭監(jiān)管和重復(fù)監(jiān)管。這就要求國(guó)家首先變更金融監(jiān)管的法律依據(jù)，進(jìn)行金融監(jiān)管體系的重整，設(shè)立一個(gè)綜合監(jiān)管部門。隨后創(chuàng)新或?qū)W習(xí)國(guó)外的金融監(jiān)管手段，提高金融監(jiān)管水平，構(gòu)建一個(gè)適用于混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的監(jiān)管機(jī)制。（二）鼓勵(lì)商業(yè)銀行成立金融控股公司。金融控股公司即進(jìn)行綜合性經(jīng)營(yíng)的金融集團(tuán)。同

24、銀行直接從事混業(yè)經(jīng)營(yíng)的全能銀行型模式相比，全能銀行型往往會(huì)因?yàn)榉彪s的業(yè)務(wù)導(dǎo)致內(nèi)部機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)關(guān)系復(fù)雜化和部門間效率不協(xié)調(diào)形成一個(gè)不科學(xué)的組織結(jié)構(gòu)，造成經(jīng)營(yíng)效率缺失、規(guī)模不經(jīng)濟(jì)、風(fēng)險(xiǎn)難以防范等問(wèn)題。而以成立的金融控股公司進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)來(lái)從事銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。既實(shí)現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營(yíng)，又在集團(tuán)內(nèi)部建立了“防火墻”，保護(hù)了銀行自身的安全運(yùn)作和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，防止了風(fēng)險(xiǎn)傳播。目前，我國(guó)大型銀行和保險(xiǎn)公司基本都已經(jīng)設(shè)立或參股金融集團(tuán)，在我國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的道路上已經(jīng)邁出了扎實(shí)的一步，同時(shí)這也是市場(chǎng)的自發(fā)選擇和發(fā)達(dá)國(guó)家的歷史經(jīng)驗(yàn)。當(dāng)然，這類金融集團(tuán)應(yīng)該遵照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，構(gòu)建科學(xué)的公司結(jié)構(gòu)，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制，從而有效應(yīng)對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。（三）培養(yǎng)復(fù)合型金融人才以適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)。在混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式中，由于金融機(jī)構(gòu)需要處理復(fù)雜而全面的各領(lǐng)域的金融信息，所以有相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型金融人才是長(zhǎng)期處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的中國(guó)所缺乏的。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)首先招聘一