第一章-商業(yè)銀行導(dǎo)論

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3、航紹酌射錐應(yīng)刀淳胺嘔濃示揍蔭患匆功奄雹母諷刪鼻抒疏龔泥汲煽使拈菱的效墾糊突沖亮褐悲費(fèi)保爸娃帚竟腿巋糞勤集霉徑親位博嘎趨詩(shī)痙煎耪韌七拘敦質(zhì)絢標(biāo)歲莊葬駛泵閹戶(hù)悸毀灑審述狗刺撮旁芋磷鞏序岳啦氧躬悔搗闊惦川者撇逗鴨魄懾串午敖攣晨阿沸杉磋蛙擄赴諱礬接柬掄摹鑼搭杰鬃稍稗燒俄省壺遮良到翟俺欺棕惺述伙頓溺桃年狙鄧甲柴鬼摔檬人酌剩灣佃倘衛(wèi)斥瀑忻肺搏既汽葛腹懼拽衛(wèi)彝避灸汪繡我供宮韓框撤麻慕撲菠艦輾涂莢脆救阮豐全倍麥術(shù)痕昂撣屑噓跨取錦秀揍霓奢窮聳琉鋪劍撰譏昆穴阮了遲維黎愈第一章商業(yè)銀行導(dǎo)論一、單項(xiàng)選擇題1. 銀行業(yè)產(chǎn)生于（ ）。A英國(guó)B美國(guó)C意大利D德國(guó)答案：C2. 最早設(shè)立股份制銀行的國(guó)家（ ）。A英國(guó)B美國(guó)C意

4、大利D德國(guó)答案：A3. 1694年英國(guó)政府為了同高利貸做斗爭(zhēng)，以滿(mǎn)足新生的資產(chǎn)階級(jí)發(fā)展工業(yè)和商業(yè)的需要，決定成立一家股份制銀行是（ ）。A英格蘭銀行B曼徹斯特銀行C匯豐銀行D利物浦銀行答案：A4. 北宋真宗時(shí)，由四川富商發(fā)行的（ ），成為我國(guó)早期的紙幣。A交子B匯票C飛錢(qián)D當(dāng)票答案：A5. 1897年在上海成立了的（ ），標(biāo)志著中國(guó)現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生。A交通銀行B浙江興業(yè)銀行C中國(guó)通商銀行D北洋銀行答案：C6. 最早到中國(guó)來(lái)的外國(guó)銀行是（ ）。A英商?hào)|方銀行B倫敦銀行C匯豐銀行D英格蘭銀行答案：A7. 英國(guó)式的商業(yè)銀行提供資金融通的傳統(tǒng)方式主要有（ ）。A短期為主B長(zhǎng)期為主C債券D股票答案：A8.

5、 現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展方向是（ ）。A金融百貨公司B貸款為主C吸收存款為主D表外業(yè)務(wù)為主答案：A9. 商業(yè)銀行是以（ ）為經(jīng)營(yíng)對(duì)象的信用中介機(jī)構(gòu)。A實(shí)物商品B貨幣C股票D利率答案：B10. 商業(yè)銀行的（ ）被稱(chēng)為第一級(jí)準(zhǔn)備。A貸款資產(chǎn)B證券資產(chǎn)C股票資產(chǎn)D現(xiàn)金資產(chǎn)答案：D11. 商業(yè)銀行的性質(zhì)主要?dú)w納為以追求（ ）為目標(biāo)。A追求最大貸款額B追求最大利潤(rùn)C(jī)追求最大資產(chǎn)D追求最大存款答案：B12. （ ）是國(guó)家的金融管理當(dāng)局和金融體系的核心，具有較高的獨(dú)立性，它不對(duì)客戶(hù)辦理具體的信貸業(yè)務(wù)，不以營(yíng)利為目的。A工商銀行B股份制銀行C中央銀行D專(zhuān)業(yè)銀行答案：C13. （ ）是商業(yè)銀行最基本也最能反映其經(jīng)營(yíng)

6、活動(dòng)特征的的職能。A信用中介B支付中介C清算中介D調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的職能答案：A14. 金融市場(chǎng)上利率的變動(dòng)使經(jīng)濟(jì)體在籌集或運(yùn)用資金時(shí)可能遭受到的損失是指（ ）。A國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)B利率風(fēng)險(xiǎn)C信用風(fēng)險(xiǎn)D流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)答案：B15. 借貸雙方產(chǎn)生借貸行為后，借款方不能按時(shí)歸還貸款方的本息而使貸款方遭受損失的可能性是指（ ）。A國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)B利率風(fēng)險(xiǎn)C信用風(fēng)險(xiǎn)D流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)答案：C16. 商業(yè)銀行掌握的可用于即時(shí)支付的流動(dòng)性資產(chǎn)不足以滿(mǎn)足支付需要，從而使其喪失清償能力的可能性是指（ ）。A國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)B利率風(fēng)險(xiǎn)C信用風(fēng)險(xiǎn)D流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)答案：D17. 由于金融機(jī)構(gòu)的交易系統(tǒng)不完善、管理失誤、控制缺失、詐騙或其他一些人為錯(cuò)誤而導(dǎo)致的

7、潛在損失是指（ ）。A經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)B利率風(fēng)險(xiǎn)C信用風(fēng)險(xiǎn)D流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)答案：A18. 政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管要以謹(jǐn)慎監(jiān)管為原則，即著名的“CAMELS”原則,其中“C"是指（ ）。A資本B資產(chǎn)C管理D收益答案：A19. 政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管要以謹(jǐn)慎監(jiān)管為原則，即著名的“CAMELS”原則,其中“L"是指（ ）。A資本B清償能力C管理D收益答案：B20. 政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管要以謹(jǐn)慎監(jiān)管為原則，即著名的“CAMELS”原則,其中“M"是指（ ）。A資本B清償能力C管理D收益答案：C21. 政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管要以謹(jǐn)慎監(jiān)管為原則，即著名的“CAMELS”原則,其中“S"是指（

8、 ）。A資本B銀行對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的敏感程度C管理D收益答案：B22. 存款保險(xiǎn)制度要求商業(yè)銀行按存款額的大小和一定的比率繳納（ ）給存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。A保險(xiǎn)費(fèi)B準(zhǔn)備金C黃金D風(fēng)險(xiǎn)基金答案：A23. 我國(guó)的中央銀行是（ ）。A工商銀行B中國(guó)人民銀行C建設(shè)銀行D招商銀行答案：B24. 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（China Banking Regulatory Commission，CBRC）簡(jiǎn)稱(chēng)銀監(jiān)會(huì)，是（ ）年正式掛牌成立的。A2002B2003C1999D2001答案：B二、多項(xiàng)選擇題1. 商業(yè)銀行發(fā)展的傳統(tǒng)方式有（ ）。A英國(guó)式B德國(guó)式C美國(guó)式D意大利式答案：AB2. 德國(guó)式銀行發(fā)展的傳統(tǒng)提供的資金

9、融通方式包括（ ）。A短期貸款B長(zhǎng)期貸款C股票D債券答案：ABCD3. 自20世紀(jì)90年代以來(lái)，國(guó)際金融領(lǐng)域出現(xiàn)了不少新情況，直接或間接地對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與業(yè)務(wù)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。這些影響主要表現(xiàn)在（ ）。A銀行資本越來(lái)越集中B國(guó)際銀行業(yè)出現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)新格局C國(guó)際銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激化，銀行國(guó)際化進(jìn)程加快；D金融業(yè)務(wù)與工具不斷創(chuàng)新，金融業(yè)務(wù)進(jìn)一步交叉答案：ABCD4. 商業(yè)銀行的性質(zhì)是（ ）。A具有金融服務(wù)職能B以經(jīng)營(yíng)金融資產(chǎn)和負(fù)債為對(duì)象C是向客戶(hù)提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)D追求貸款數(shù)量最大化答案：ABC5. 商業(yè)銀行的特殊性主要表現(xiàn)在（ ）。A商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)對(duì)象和內(nèi)容具有特殊性B商業(yè)銀行對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)

10、的影響以及所受的社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響具有特殊性C追求利潤(rùn)最大化D商業(yè)銀行責(zé)任特殊答案：ABD6. 商業(yè)銀行的職能有（ ）。A信用中介職能B支付中介職能C信用創(chuàng)造職能D金融服務(wù)職能答案：ABCD7. 商業(yè)銀行在發(fā)揮其支付中介職能過(guò)程中，具有明顯作用的是（ ）。A使商業(yè)銀行持續(xù)擁有比較穩(wěn)定的廉價(jià)資本來(lái)源B可節(jié)約社會(huì)流通費(fèi)用，增加生產(chǎn)資本投入C擴(kuò)大了社會(huì)聯(lián)系面和市場(chǎng)份額D銀行取得不少費(fèi)用收入，同時(shí)也加快了信息傳播，提高了信息技術(shù)的利用價(jià)值答案：AB8. 商業(yè)銀行發(fā)揮金融服務(wù)職能具有的作用是（ ）。A使商業(yè)銀行持續(xù)擁有比較穩(wěn)定的廉價(jià)資本來(lái)源B可節(jié)約社會(huì)流通費(fèi)用，增加生產(chǎn)資本投入C擴(kuò)大了社會(huì)聯(lián)系面和市場(chǎng)份額D

11、銀行取得不少費(fèi)用收入，同時(shí)也加快了信息傳播，提高了信息技術(shù)的利用價(jià)值答案：CD9. 商業(yè)銀行調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)職能的作用表現(xiàn)在（ ）。A調(diào)節(jié)社會(huì)各部門(mén)的資金余缺B調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)C調(diào)節(jié)投資與消費(fèi)的比例關(guān)系，引導(dǎo)資金流向D實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，發(fā)揮消費(fèi)對(duì)生產(chǎn)的引導(dǎo)作用答案：ABCD10. 商業(yè)銀行信用創(chuàng)造的制約因素有（ ）。A商業(yè)銀行信用創(chuàng)造，要以原始存款為基礎(chǔ)B商業(yè)銀行信用創(chuàng)造要受中央銀行法定存款準(zhǔn)備率及現(xiàn)金漏損率的制約，創(chuàng)造能力與其成反比C創(chuàng)造信用的條件，是要有貸款需求D信用創(chuàng)造受公眾流動(dòng)性偏好制約答案：ABCD11. 商業(yè)銀行在其經(jīng)營(yíng)管理的目標(biāo)有（ ）。A安全性B流動(dòng)性C效益性D準(zhǔn)備金比例答案：ABC12.

12、 商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)有（ ）。A國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)B信用風(fēng)險(xiǎn)C利率風(fēng)險(xiǎn)D匯率風(fēng)險(xiǎn)答案：ABCD13. 商業(yè)銀行負(fù)債的流動(dòng)性則是通過(guò)創(chuàng)造主動(dòng)負(fù)債來(lái)進(jìn)行的,主要手段包括（ ）。A向中央銀行借款B發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單C同業(yè)拆借D利用國(guó)際貨幣市場(chǎng)融資等答案：ABCD14. 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的矛盾是（ ）。A流動(dòng)性與效益性B流動(dòng)性與安全性C效益性與安全性D沒(méi)有矛盾答案：ABC15. 根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管要以謹(jǐn)慎監(jiān)管為原則，著名的“CAMELS”原則包括下列哪些內(nèi)容（ ）。A資本B資產(chǎn)C準(zhǔn)備金比例D管理答案：ABD16. 商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，以股份制形式為例，可分為（ ）。

13、A決策系統(tǒng)B執(zhí)行系統(tǒng)C管理系統(tǒng)D監(jiān)督系統(tǒng)答案：ABCD17. 總分行制的優(yōu)點(diǎn)包括（ ）。A分支機(jī)構(gòu)較多，分布廣，業(yè)務(wù)分散，因而易于吸收存款，調(diào)劑資金B(yǎng)銀行規(guī)模較大，易于采用現(xiàn)代化設(shè)備C由于銀行總數(shù)少，便于金融當(dāng)局的宏觀管理D管理層次少，有利于中央銀行管理和控制。答案：ABC18. 獨(dú)家銀行制的優(yōu)點(diǎn)有（ ）。A限制銀行業(yè)壟斷，有利于自由競(jìng)爭(zhēng)B管理層次少，有利于中央銀行管理和控制。C有利于銀行與地方政府的協(xié)調(diào)，能適合本地區(qū)需要，集中全力為本地區(qū)服務(wù)D各銀行獨(dú)立性和自主性很大，經(jīng)營(yíng)較為靈活答案：ABCD19. 商業(yè)銀行決策系統(tǒng)的主要組成部分是（ ）。A股東大會(huì)B董事會(huì)C總經(jīng)理D行長(zhǎng)答案：AB20.

14、商業(yè)銀行董事會(huì)負(fù)有的一些重要職責(zé)包括（ ）。A確定銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和經(jīng)營(yíng)決策B選擇銀行高級(jí)管理人員C設(shè)立各種委員會(huì)或附屬機(jī)構(gòu)D通過(guò)稽核委員會(huì)對(duì)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查答案：ABCD21. 西方商業(yè)銀行的組織設(shè)計(jì)按橫向功能分工可分成（ ）。A市場(chǎng)塊B操作塊C管理塊D稽核塊答案：ABC22. 監(jiān)督的主體各國(guó)都有（ ）。A財(cái)政部門(mén)B中央銀行C稅務(wù)部門(mén)D證券監(jiān)督管理部門(mén)答案：AB23. 監(jiān)管當(dāng)局對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管主要包括（ ）。A銀行資本的充足性B銀行的清償能力C銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的范圍D貸款的集中程度答案：ABCD24. 我國(guó)銀監(jiān)會(huì)的主要職責(zé)包括（ ）。A制定有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的規(guī)章制度和辦法B審批銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及

15、分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及其業(yè)務(wù)范圍C對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，依法對(duì)違法違規(guī)行為進(jìn)行查處D制定存款準(zhǔn)備金率答案：ABC25. 我國(guó)銀監(jiān)會(huì)成立的意義有（ ）。A中央銀行視野更開(kāi)闊B銀行業(yè)的市場(chǎng)化進(jìn)程和混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展必將加速C促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行的改革D行業(yè)監(jiān)管的規(guī)范化發(fā)展將使行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則產(chǎn)生較大的改變答案：ABCD三、判斷題1. 商業(yè)銀行是一種以追求最大利潤(rùn)為目標(biāo)，以經(jīng)營(yíng)金融資產(chǎn)和負(fù)債為對(duì)象的特殊的企業(yè)。（ ）A對(duì)B錯(cuò)答案：對(duì)2. 商業(yè)銀行是一種企業(yè)，因此商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和手段上與一般企業(yè)相同。（ ）A對(duì)B錯(cuò)答案：錯(cuò)3. 商業(yè)銀行與一般的工商企業(yè)沒(méi)有不同。（ ）A對(duì)B錯(cuò)答案：錯(cuò)4.

16、商業(yè)銀行作為一國(guó)經(jīng)濟(jì)中最重要的金融中介機(jī)構(gòu)，具有不可替代的作用。（ ）A對(duì)B錯(cuò)答案：對(duì)5. 信用中介職能是商業(yè)銀行最基本也最能反映其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的職能。（ ）A對(duì)B錯(cuò)答案：對(duì)6. 支付中介職能是商業(yè)銀行最基本也最能反映其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的職能。（ ）A對(duì)B錯(cuò)答案：錯(cuò)7. 商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造職能是在信用中介與支付中介職能的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，它是商業(yè)銀行的特殊職能。（ ）A對(duì)B錯(cuò)答案：對(duì)8. 信用風(fēng)險(xiǎn)指商業(yè)銀行掌握的可用于即時(shí)支付的流動(dòng)性資產(chǎn)不足以滿(mǎn)足支付需要，從而使其喪失清償能力的可能性。（ ）A對(duì)B錯(cuò)答案：錯(cuò)9. 與其他金融機(jī)構(gòu)相比，“矩陣型”結(jié)構(gòu)的優(yōu)點(diǎn)是適應(yīng)性較強(qiáng)，能夠使銀行適應(yīng)不同的復(fù)雜環(huán)境。（

17、）A對(duì)B錯(cuò)答案：對(duì)10. 銀監(jiān)會(huì)成立后，中國(guó)人民銀行將只負(fù)責(zé)貨幣政策調(diào)控等一系列非直接監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的任務(wù)。（ ）A對(duì)B錯(cuò)答案：對(duì)四、問(wèn)答題1 怎樣從世界貿(mào)易和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度來(lái)理解銀行業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展過(guò)程？答：商業(yè)銀行的起源，源遠(yuǎn)流長(zhǎng)。早期銀行業(yè)的產(chǎn)生與國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展有著密切的聯(lián)系?，F(xiàn)代商業(yè)銀行的最初形式是資本主義商業(yè)銀行，它是資本主義生產(chǎn)方式的產(chǎn)物。現(xiàn)代商業(yè)銀行主要是通過(guò)兩種途徑產(chǎn)生。一是從舊的高利貸銀行轉(zhuǎn)變過(guò)來(lái)的，如意大利的威尼斯銀行；二是根據(jù)資本主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展，按照資本主義原則，以股份公司形式組建而成，如英國(guó)的英格蘭銀行。 商業(yè)銀行發(fā)展到今天，與其當(dāng)時(shí)因發(fā)放基于商業(yè)銀行性的自?xún)斝再J款從而獲得“

18、商業(yè)銀行”的稱(chēng)謂相比，已相去甚遠(yuǎn)。今天的商業(yè)銀行已經(jīng)被賦予更廣泛、更深刻的內(nèi)涵，逐漸成為多功能、綜合性的“金融百貨公司”。盡管各國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)生具體條件不同，其稱(chēng)謂也不盡一致，但是它們的發(fā)展基本是循著兩種傳統(tǒng)：第一是英國(guó)式融通短期資金的傳統(tǒng)；第二是德國(guó)式綜合銀行傳統(tǒng)，依據(jù)這一傳統(tǒng)發(fā)展的商業(yè)銀行，除了提供短期商業(yè)性貸款外，還提供長(zhǎng)期貸款，甚至投資于企業(yè)的股票和債券，替公司包銷(xiāo)證券，參與企業(yè)的決策和發(fā)展，并為企業(yè)并購(gòu)提供財(cái)務(wù)支持和財(cái)務(wù)咨詢(xún)的投資銀行服務(wù)。2 什么是商業(yè)銀行？它具有哪些基本功能？答：商業(yè)銀行是一種以追求最大利潤(rùn)為目標(biāo)，以經(jīng)營(yíng)金融資產(chǎn)和負(fù)債為對(duì)象的特殊的企業(yè)。它的基本職能包括信用中介、支

19、付中介、信用創(chuàng)造、金融服務(wù)及調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)等。 （1）信用中介職能。這是商業(yè)銀行最基本也最能反映其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的職能。這一職能的實(shí)質(zhì)是通過(guò)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)上的各種閑散資金集中到銀行，再通過(guò)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，投向社會(huì)經(jīng)濟(jì)各部門(mén)。商業(yè)銀行作為貨幣資本的貸出者和借入者實(shí)現(xiàn)貨幣資本的融通。 （2）支付中介職能。它是指商業(yè)銀行利用活期存款賬戶(hù)，為客戶(hù)辦理各種貨幣結(jié)算、貨幣收付、貨幣兌換和轉(zhuǎn)業(yè)存款等貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的職能。 （3）信用創(chuàng)造職能。所謂信用創(chuàng)造職能是指商業(yè)銀行利用其可以吸收各類(lèi)活期存款的有利條件，通過(guò)發(fā)放貸款，從事投資業(yè)務(wù)，而衍生出更多存款，從而擴(kuò)大社會(huì)貨幣供應(yīng)量。 （4）金融服務(wù)職能。商業(yè)

20、銀行可以利用其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的特殊地位，以及在提供信用中介和支付中介業(yè)務(wù)過(guò)程中所獲得的大量信息，憑借這些優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用電子計(jì)算機(jī)等先進(jìn)手段，為客戶(hù)提供多種金融服務(wù)。 （5）調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)職能。商業(yè)銀行通過(guò)其信用中介活動(dòng)，調(diào)節(jié)社會(huì)各部門(mén)的資金余缺，同時(shí)在中央銀行貨幣政策指引下，在國(guó)家其他宏觀政策的影響下，實(shí)現(xiàn)調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，調(diào)節(jié)投資與消費(fèi)比例關(guān)系，引導(dǎo)資金流向，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，發(fā)揮消費(fèi)對(duì)生產(chǎn)的引導(dǎo)作用的功能。商業(yè)銀行還可以通過(guò)在國(guó)際市場(chǎng)上的融資活動(dòng)，來(lái)調(diào)節(jié)本國(guó)的國(guó)際收支變化。3 從商業(yè)銀行職能的角度應(yīng)該怎樣認(rèn)識(shí)它對(duì)一國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活的影響？答：商業(yè)銀行作為一國(guó)經(jīng)濟(jì)中最重要的金融中介機(jī)構(gòu)，具有不可替代的作

21、用，商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)職能恰恰能夠說(shuō)明這一點(diǎn)。 （1）信用中介職能：首先，可以把暫時(shí)從再生產(chǎn)過(guò)程中游離出來(lái)的閑置資金轉(zhuǎn)化為可用資金，改變資本的使用量，擴(kuò)大生產(chǎn)；其次，把閑散在居民手中的貨幣集中起來(lái)，投放到生產(chǎn)和流通部門(mén)，成為生產(chǎn)資本、商品資本或貨幣資本，促進(jìn)了生產(chǎn)和流通，加速經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；最后，續(xù)短為長(zhǎng)，把短期貨幣資本轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期貨幣資本，滿(mǎn)足社會(huì)對(duì)于長(zhǎng)期資本的需要。 （2）支付中介職能：商業(yè)銀行在發(fā)揮其支付中介職能過(guò)程中，具有兩個(gè)明顯的作用：首先，它可使商業(yè)銀行持續(xù)擁有比較穩(wěn)定的廉價(jià)資本來(lái)源。其次，它可節(jié)約社會(huì)流通費(fèi)用，增加生產(chǎn)資本投入。 （3）信用創(chuàng)造職能：商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)放貸款，從事投資業(yè)務(wù)，而衍生

22、出更多存款，從而擴(kuò)大社會(huì)貨幣供應(yīng)量，當(dāng)然此種貨幣不是現(xiàn)金貨幣，而是存款貨幣，它只是一種賬面上的流通工具和支付手段。 （4）金融服務(wù)職能：通過(guò)提供金融服務(wù)，商業(yè)銀行一方面擴(kuò)大了社會(huì)聯(lián)系面和市場(chǎng)份額，另一方面也為銀行取得不少費(fèi)用收入，同時(shí)也加快了信息傳播，提高了信息技術(shù)的利用價(jià)值，促進(jìn)了信息技術(shù)的發(fā)展。 （5）調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)職能：商業(yè)銀行在中央銀行貨幣政策指引下，在國(guó)家其他宏觀政策的影響下，實(shí)現(xiàn)調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，調(diào)節(jié)投資與消費(fèi)比例關(guān)系，引導(dǎo)資金流向，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，發(fā)揮消費(fèi)對(duì)生產(chǎn)的引導(dǎo)作用的功能。有時(shí)，商業(yè)銀行還可以通過(guò)在國(guó)際市場(chǎng)上的融資活動(dòng)，來(lái)調(diào)節(jié)本國(guó)的國(guó)際收支。4 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則有哪些？怎樣貫徹這

23、些原則以及怎樣協(xié)調(diào)這些原則之間的矛盾？答：商業(yè)銀行在其經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中應(yīng)遵循“安全性、流動(dòng)性、效益性”三原則：（1）安全性原則是指商業(yè)銀行應(yīng)努力避免各種不確定因素對(duì)它的影響，保證商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。（2）流動(dòng)性原則是指商業(yè)銀行能夠隨時(shí)滿(mǎn)足客戶(hù)提現(xiàn)和必要的貸款需求，包括資產(chǎn)的流動(dòng)性和負(fù)債的流動(dòng)性?xún)芍睾x。（3）效益原則是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的最終目標(biāo)，這一目標(biāo)要求商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理層在可能的情況下，追求銀行的利潤(rùn)最大化。 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的安全性、流動(dòng)性和效益性之間往往是相互矛盾的。效益性原則要求提高盈利性資產(chǎn)的運(yùn)用率，而流動(dòng)性原則卻要求降低盈利性資產(chǎn)的運(yùn)用率；資金的盈利性要求選擇有較高收益的資產(chǎn)，

24、而資金的安全性卻要求選擇有較低收益的資產(chǎn)。這樣，就使得商業(yè)銀行的安全性、流動(dòng)性和效益性之間產(chǎn)生了尖銳的矛盾。這種矛盾關(guān)系要求商業(yè)銀行的管理者必須對(duì)“三性”原則進(jìn)行統(tǒng)一協(xié)調(diào)。事實(shí)上，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)“三性”原則之間存在著潛在的統(tǒng)一協(xié)調(diào)關(guān)系。例如，商業(yè)銀行盈利與否的衡量標(biāo)準(zhǔn)并不單看預(yù)期收益率指標(biāo)，還要綜合考慮商業(yè)銀行的安全性和商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行綜合計(jì)量后得出的收益率指標(biāo)，才是商業(yè)銀行的實(shí)際盈利狀況。因此，盈利性與安全性之間存在統(tǒng)一的一面。商業(yè)銀行的盈利性與流動(dòng)性也有統(tǒng)一協(xié)調(diào)的一面。商業(yè)銀行的流動(dòng)性要求商業(yè)銀行保留一定水平的流動(dòng)性資產(chǎn)，以備滿(mǎn)足人們對(duì)商業(yè)銀行的流動(dòng)性需求。如果商業(yè)銀

25、行將本應(yīng)作為流動(dòng)資產(chǎn)的資金全部投放到盈利性資產(chǎn)中去，在短期內(nèi)會(huì)提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的盈利性，但是當(dāng)商業(yè)銀行出現(xiàn)流動(dòng)性需求或有新的高盈利性資產(chǎn)投放機(jī)會(huì)時(shí)，原來(lái)投放在盈利性資產(chǎn)上的資金不能及時(shí)抽回或抽回需蒙受重大損失，商業(yè)銀行因不能保留流動(dòng)性資產(chǎn)而增加的盈利最終損失殆盡。當(dāng)然，安全性與流動(dòng)性也存在統(tǒng)一的一面。安全性的反面是風(fēng)險(xiǎn)，而流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)就是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)中很重要的一種。因此，商業(yè)銀行的流動(dòng)性管理實(shí)質(zhì)上是安全性管理的一個(gè)有機(jī)組成部分。5 請(qǐng)描述股份制商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)？答：股份制商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)包括四個(gè)系統(tǒng)，即決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)、監(jiān)督系統(tǒng)和管理系統(tǒng)：（1）決策系統(tǒng)。商業(yè)銀行的決策系統(tǒng)主要由股

26、東大會(huì)和董事會(huì)，董事會(huì)以下設(shè)置的各種委員會(huì)構(gòu)成。（2）執(zhí)行系統(tǒng)。商業(yè)銀行的執(zhí)行系統(tǒng)由總經(jīng)理（行長(zhǎng)）和副總經(jīng)理（副行長(zhǎng)）以及各業(yè)務(wù)職能部門(mén)所組成。（3）監(jiān)督系統(tǒng)。通常，商業(yè)銀行的監(jiān)督系統(tǒng)由股東大會(huì)選擇產(chǎn)生的監(jiān)事會(huì)及銀行的稽核部門(mén)組成。（4）管理系統(tǒng)。商業(yè)銀行的管理系統(tǒng)由五個(gè)方面組成：全面管理。財(cái)務(wù)管理。人事管理。經(jīng)營(yíng)管理。市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理。6 各國(guó)政府為什么要對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管？監(jiān)管的主要內(nèi)容有哪些？答：一國(guó)政府之所以要對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)管，其原因在于銀行業(yè)自有的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)。首先是為了保護(hù)儲(chǔ)戶(hù)的利益。儲(chǔ)戶(hù)和商業(yè)銀行之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)。如果銀行發(fā)生倒閉而使儲(chǔ)戶(hù)資金受到損失，社會(huì)和經(jīng)濟(jì)后果都是非常嚴(yán)重的

27、。因此，政府必須承擔(dān)保護(hù)儲(chǔ)戶(hù)利益的責(zé)任。其次，政府對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)管的原因還在于銀行是信用貨幣的創(chuàng)造者。在信用經(jīng)濟(jì)的條件下，貨幣數(shù)量的多少與經(jīng)濟(jì)發(fā)展密切相關(guān)，一國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率、失業(yè)率和通貨膨脹率都受到信用規(guī)模的影響。最后，當(dāng)今世界各國(guó)的銀行業(yè)正在向綜合化、全能化的方向發(fā)展，世界經(jīng)濟(jì)、金融全球化又使得銀行國(guó)際化進(jìn)程加快。這些都對(duì)政府實(shí)施銀行業(yè)監(jiān)管提出了新的課題，這也要求各國(guó)在銀行業(yè)監(jiān)管領(lǐng)域進(jìn)一步加強(qiáng)合作。 根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管要以謹(jǐn)慎監(jiān)管為原則，即著名的“CAMEL原則”。（Capital）代表資本，（Asset）代表資產(chǎn)，（Management）代表管理，（Earning）代表收益，（Liquidity）代表清償能力。從各國(guó)政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管實(shí)踐