風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理制度-217-修

1、邛崍市惠民農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)融資擔(dān)保有限公司風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理制度第一章總則第一條為進(jìn)一步加強(qiáng)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理，加大對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的保前審查復(fù)核，高風(fēng)險(xiǎn)客戶以及重點(diǎn)客戶的保后監(jiān)控，及時(shí)有效地防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)我公司實(shí)際情況，結(jié)合相關(guān)法律法規(guī)、管理辦法和監(jiān)控工具，特制定本制度。第二條風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的目的：加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制，切實(shí)化解和消除擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，保證資產(chǎn)安全。第三條風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的任務(wù)：建立信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)狀況的復(fù)核、鑒別、 監(jiān)測(cè)和預(yù)控水平；通過預(yù)警功能和適時(shí)監(jiān)控功能，預(yù)防擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，消除潛在風(fēng)險(xiǎn)的不利影響，以及在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之后盡可能的降低擔(dān)保損失，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下開展經(jīng)營(yíng)。第四條風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容：包括信用

2、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估復(fù)核、客戶分級(jí)管理、檔案管理、抽查、保后跟蹤調(diào)查、自查、資產(chǎn)保全等；從流程上分為保前、保中、保后等三個(gè)環(huán)節(jié)。第五條風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管由風(fēng)控部負(fù)責(zé)組織實(shí)施。第二章風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管原則第六條客觀性原則：風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管人員本著客觀、公正的態(tài)度如實(shí)反映在檢查中發(fā)現(xiàn)的情況，充分評(píng)估已發(fā)生或?qū)l(fā)生的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并以此為基礎(chǔ)提出重新調(diào)查或監(jiān)管建議。第七條及時(shí)性原則：風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管人員定期對(duì)已發(fā)生擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查，結(jié)合實(shí)際情況深入了解與掌握被擔(dān)?？蛻羟闆r并及時(shí)準(zhǔn)確的記錄與反映。第八條獨(dú)立性原則：風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管人員應(yīng)獨(dú)立開展復(fù)核檢查、形成意見，反映情況。第九條連續(xù)性原則：風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管人員應(yīng)注意風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)分析，注意保前與保后客戶經(jīng)營(yíng)變化趨勢(shì)。第三章

3、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的人員組織及各部門職責(zé)第十條風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)行A、 B 制度。第十一條風(fēng)控部主要負(fù)責(zé)對(duì)重點(diǎn)客戶和高風(fēng)險(xiǎn)客戶進(jìn)行監(jiān)控。其余客戶由擔(dān)保部負(fù)責(zé)監(jiān)管。重點(diǎn)客戶是指：擔(dān)保金額（單筆或累計(jì)）300 萬元以上（含300 萬元）的客戶。高風(fēng)險(xiǎn)客戶是指按五級(jí)分類，屬關(guān)注（不含關(guān)注）以下的客戶第十二條保前調(diào)查階段擔(dān)保部（1） 部門職責(zé)1 .受理擔(dān)保項(xiàng)目，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行初審；2 .按擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查審核操作規(guī)程做好保前擔(dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查工作并按照規(guī)范形成擔(dān)保評(píng)估報(bào)告書。（二）項(xiàng)目經(jīng)理職責(zé)3 .對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目申報(bào)材料進(jìn)行初審，做好擔(dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查的前期準(zhǔn)備工作；4 .對(duì)所負(fù)責(zé)的客戶進(jìn)行保前盡職調(diào)查，形成擔(dān)保評(píng)估報(bào)告書；5 .對(duì)盡

4、職調(diào)查收集的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和非財(cái)務(wù)資料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性負(fù)主責(zé)。風(fēng)控部（一）部門職責(zé)對(duì)保前調(diào)查環(huán)節(jié)的合規(guī)性、資料搜集的完整性進(jìn)行復(fù)核。（二）風(fēng)控人員職責(zé)對(duì)業(yè)務(wù)部門項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告進(jìn)行形式上的審查復(fù)核并填寫保前調(diào)查復(fù)核表。第十三條擔(dān)保業(yè)務(wù)辦理階段擔(dān)保部（一）部門職責(zé)：做好報(bào)審、擔(dān)保業(yè)務(wù)辦理工作。（2） 項(xiàng)目經(jīng)理職責(zé)1 .建立擔(dān)保臺(tái)帳及客戶檔案，內(nèi)容包括被擔(dān)保人名稱、每筆擔(dān)保業(yè)務(wù)的起訖日期、擔(dān)保金額、反擔(dān)保抵（質(zhì)）押物、客戶信用記錄、借款憑證、還款憑證、個(gè)人情況說明等；2 .負(fù)責(zé)資料申報(bào)、合同辦理和擔(dān)保評(píng)估資料歸檔等工作。風(fēng)控部復(fù)核擔(dān)保合同。第十四條保后檢查階段擔(dān)保部（1） 部門職責(zé)1 .對(duì)客戶進(jìn)

5、行風(fēng)險(xiǎn)分類；2 .負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)分類為正常、關(guān)注類項(xiàng)目的保后監(jiān)管工作；3 .配合風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部門實(shí)施對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶以及重點(diǎn)客戶的保后監(jiān)管工作（擔(dān)任B 角） 。（2） 項(xiàng)目經(jīng)理職責(zé)1 .對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類；2 .走訪客戶、按照保后監(jiān)管規(guī)定進(jìn)行定期、不定期的檢查；3 .在檢查過程中發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)未履行合同、違反合同有關(guān)條款等情況或其他重大事件，及時(shí)上報(bào)采取措施化解風(fēng)險(xiǎn)；4 .根據(jù)檢查情況撰寫各類檢查報(bào)告并存檔備案。風(fēng)控部（一）部門職責(zé)1 .負(fù)責(zé)高風(fēng)險(xiǎn)客戶以及重點(diǎn)客戶的保后監(jiān)管工作（擔(dān)任A 角） ；2 .通過司法程序，依法對(duì)代償項(xiàng)目進(jìn)行追償；3 .負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)分類為損失類項(xiàng)目的資產(chǎn)保全工作；4 .負(fù)責(zé)保后監(jiān)控工作的管

6、理和檢查，對(duì)擔(dān)保部的保后監(jiān)控工作每年進(jìn)行一次全面的定期檢查， 以及不定期的抽查。根據(jù)工作需要，風(fēng)控部可通過檢查或調(diào)閱分類報(bào)表、材料等多種方式對(duì)業(yè)務(wù)部門貫徹執(zhí)行保后監(jiān)管情況進(jìn)行檢查。（二）風(fēng)控人員職責(zé)1 .監(jiān)控?fù)?dān)保業(yè)務(wù)執(zhí)行情況，走訪監(jiān)控客戶收集相關(guān)資料；2 .根據(jù)監(jiān)控情況撰寫各類監(jiān)控報(bào)告并存檔；3 .檢查擔(dān)保部保后監(jiān)控執(zhí)行情況。每次檢查后提出管理建議，形成書面檢查報(bào)告報(bào)送公司領(lǐng)導(dǎo)，并向被檢查的部門提出反饋意見或整改要求。第四章保前信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估復(fù)核第十五條保前風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的主要工作是指對(duì)擔(dān)保部項(xiàng)目信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估進(jìn)行形式上的復(fù)核。保前風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管由風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部門負(fù)責(zé)實(shí)施。第十六條復(fù)核的主要內(nèi)容包括：4 .盡職調(diào)

7、查程序的規(guī)范性；5 .擔(dān)保項(xiàng)目數(shù)據(jù)和信息的取得方式和途徑；6 .資本權(quán)益、營(yíng)運(yùn)能力、償債能力、盈利能力的分析和計(jì)算依據(jù)；7 .被審查客戶主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。第十七條 復(fù)核主要方式：聽取擔(dān)保項(xiàng)目經(jīng)理對(duì)項(xiàng)目評(píng)估的陳述；對(duì)照已做擔(dān)保項(xiàng)目及行業(yè)公開財(cái)務(wù)資料，評(píng)估和審核人員進(jìn)行溝通。第十八條 復(fù)核人員對(duì)擔(dān)保部擔(dān)保評(píng)估報(bào)告出具意見后，擔(dān)保項(xiàng)目才可進(jìn)入擔(dān)保決策環(huán)節(jié)。第五章保后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管第十九條在保后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管中實(shí)行分類管理，即按照審慎原則和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)原則對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資 產(chǎn)進(jìn)行質(zhì)量認(rèn)定、分級(jí)管理。第二十條 根據(jù)客戶實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，把擔(dān)保貸款分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五 類。第二十一條 各級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類定義及特征：（一）正常：財(cái)務(wù)

8、狀況良好、有良好的履約能力及履約意愿，能夠正常還本付息，基本 不存在影響還貸的消極因素。（二）關(guān)注：借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。（三）次級(jí)：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，到期不能正常還本付息，依靠其正常經(jīng) 營(yíng)收入無法保證足額償還貸款本息，可能需要代償。（四）可疑：借款人經(jīng)營(yíng)管理出現(xiàn)嚴(yán)重問題，財(cái)務(wù)狀況持續(xù)惡化，本次貸款已逾期，無 法足額償還本息，需要我公司實(shí)施代償， 并且代償后即使執(zhí)行反擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。（五）損失：已經(jīng)代償。在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，仍然無法收回，或只能收回極少部分的直接劃為損失類。第二十二條 對(duì)擔(dān)保貸款的

9、風(fēng)險(xiǎn)分類在擔(dān)保檔案歸檔工作檢查之日起7個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行。風(fēng)險(xiǎn)分類工作由擔(dān)保部進(jìn)行；對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)分類為次級(jí)、可疑類的客戶應(yīng)提交風(fēng)控部實(shí)施重 點(diǎn)監(jiān)管；第二十三條 建立突發(fā)重大事件及時(shí)調(diào)整機(jī)制，在保后監(jiān)控過程中一旦發(fā)生突發(fā)重大不 良事件，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管人員應(yīng)立即調(diào)查核實(shí)，分析事件的嚴(yán)重程度，并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)調(diào)整。重大時(shí)間與風(fēng)險(xiǎn)特征等級(jí)調(diào)整借款（對(duì)銀行或其他債權(quán)人，卜同）違約一年以下原定關(guān)注級(jí)以上較低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的，至少應(yīng)調(diào)高一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)借款違約一年以上不論原定等級(jí)如何至少應(yīng)直接列入可疑類其他欠款違約行為至少直接列入次級(jí)重大生產(chǎn)事故對(duì)財(cái)務(wù)損失造成不能正常還貸的，至少列入次級(jí)；經(jīng)營(yíng)不能正常進(jìn)行的，至少列入次級(jí)重大涉訟事項(xiàng)

10、敗訴可能性很大，對(duì)財(cái)務(wù)損失造成不能正常還貸的，至少列入次級(jí)重大違法案件被處于重罰，對(duì)財(cái)務(wù)損失造成不能正常還貸的，至少列入次級(jí)；被取消經(jīng)營(yíng)資格的，至少列入可疑級(jí)有采取各種不當(dāng)手法逃避銀行債務(wù)圖謀和舉措的至少列入可疑級(jí) 欠稅、拖欠工資、水電費(fèi)、工程款、煤款、原材料款、電信費(fèi)等 法人違法經(jīng)營(yíng)案件，如偷漏稅款、走私、逃套匯，主要管理人員涉嫌重大貪污受賄、舞弊等。第六章保后監(jiān)控方式第二十四條 保后監(jiān)控采取檔案檢查、例行檢查、不定期檢查、后期檢查四種方式。第二十五條 檔案檢查是指擔(dān)保貸款發(fā)放后風(fēng)控部對(duì)擔(dān)保部資料歸檔情況的檢查，在貸款發(fā)放一個(gè)月內(nèi)進(jìn)行。檢查的主要內(nèi)容是擔(dān)保資料及相關(guān)憑證，包括貸款憑證、還款憑

11、證、 個(gè)人情況說明、反擔(dān)保措施的登記落實(shí)情況等。填寫檔案檢查報(bào)告，并將檢查結(jié)果反饋相關(guān)部門。第二十六條例行檢查是指擔(dān)保部及風(fēng)控部定期深入客戶對(duì)其經(jīng)營(yíng)狀況及經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化進(jìn)行檢查，檢查重點(diǎn)是動(dòng)態(tài)跟蹤客戶的現(xiàn)金流量及財(cái)務(wù)變化情況，發(fā)現(xiàn)、識(shí)別、評(píng)價(jià)客戶及擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并形成書面報(bào)告：擔(dān)保項(xiàng)目監(jiān)管報(bào)告。第二十七條 不定期檢查是指在貸款客戶出現(xiàn)可能影響其償還貸款的重大情況時(shí)進(jìn)行 的檢查。該項(xiàng)檢查重點(diǎn)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，預(yù)測(cè)客戶貸款到期時(shí)可能出現(xiàn)的資金缺口，即時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施。在不定期檢查中如發(fā)現(xiàn)影響客戶財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)、管理等狀況的重大事件， 將對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別或還貸能力產(chǎn)生直接影響，應(yīng)形成風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告及時(shí)上報(bào)公

12、司領(lǐng)導(dǎo)。第二十八條 后期檢查是指貸款到期前一個(gè)月對(duì)客戶進(jìn)行的檢查，重點(diǎn)了解客戶資金回籠情況、還款資金籌集情況、抵（質(zhì)）押物狀況等，要求在貸款到期前一個(gè)月及時(shí)向客戶發(fā) 送還款通知書，如發(fā)現(xiàn)客戶不能近期還貸應(yīng)及時(shí)上報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)。第二十九條 檢查頻率（一）例行檢查1 .正常類客戶每6個(gè)月進(jìn)行一次。2 .關(guān)注、次級(jí)類客戶每 3個(gè)月進(jìn)行一次。3 .可疑類客戶每1個(gè)月進(jìn)行一次。（二）不定期檢查1 .正常類客戶在擔(dān)保周期內(nèi)的查訪不低于2次。2 . 關(guān)注、次級(jí)類客戶在擔(dān)保周期內(nèi)的查訪不低于4 次。3 . 可疑類客戶根據(jù)實(shí)際情況確定檢查頻率。4 .在擔(dān)保周期內(nèi)如風(fēng)險(xiǎn)分類級(jí)別調(diào)整的客戶檢查頻率按照相應(yīng)級(jí)別進(jìn)行調(diào)整。

13、第七章風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)第三十條風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)包括財(cái)務(wù)類和非財(cái)務(wù)類信號(hào)。第三十一條財(cái)務(wù)類預(yù)警信號(hào)包括：1 .虧損額大幅增加；2 .借款人的一些關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)，如：流動(dòng)比率、銷售利潤(rùn)率出現(xiàn)持續(xù)下降或大幅下降；3 .應(yīng)收款項(xiàng)、存貨周轉(zhuǎn)周期顯著增加；4 .關(guān)聯(lián)客戶之間非正常大量轉(zhuǎn)移資金；5 .客戶債務(wù)迅速增加；6 .借款人的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)凈現(xiàn)金流量持續(xù)下降或大幅下降；7 .出現(xiàn)支付危機(jī);8 .會(huì)計(jì)政策不合邏輯的改變。第三十二條非財(cái)務(wù)類預(yù)警信號(hào)包括：（一）環(huán)境預(yù)警信號(hào)9 .國(guó)家產(chǎn)業(yè)、貨幣、稅收、環(huán)保等宏觀經(jīng)濟(jì)政策變化對(duì)客戶或所處行業(yè)有嚴(yán)格限制，將會(huì)帶來重大不利影響；10 生產(chǎn)資料及能源價(jià)格大幅度上漲；11 所屬行業(yè)或

14、與之相關(guān)的行業(yè)的經(jīng)營(yíng)策略出現(xiàn)重大調(diào)整；（二）道德預(yù)警信號(hào)12 無正常理由不按時(shí)報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表，經(jīng)多次提醒不糾正；13 拒絕接受檢查，對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問題和糾正意見持不理睬態(tài)度；14 以各種借口避免或拖延提供重要材料；15 習(xí)慣的聯(lián)系方式發(fā)生變化，無法與借款人取得聯(lián)系；16 主要管理人員出現(xiàn)個(gè)別違法問題；（三）信用預(yù)警信號(hào)：17 拖欠銀行貸款利息；18 大量的異地貸款；19 無合理理由要求展期或增加額度；20 違背貸款或擔(dān)保合同中的一些承諾；（四）管理預(yù)警信號(hào)21 借款人的主要股東、關(guān)聯(lián)客戶或母子公司等發(fā)生了重大的不利變化；22 借款人組織形式發(fā)生變化，如進(jìn)行租賃、分立、承包、聯(lián)營(yíng)、并購、重組等；23 客戶主要管理人員或核心人物變化或存在變更的潛在因素（患病、死亡或行為異常）24 客戶高層管理人員之間出現(xiàn)嚴(yán)重分歧；（五）經(jīng)營(yíng)預(yù)警信號(hào)：25 因違法違紀(jì)受到工商、稅務(wù)、海關(guān)等部門的追究和處罰；26 未經(jīng)同意，擅自處理抵押物；27 變賣、出售主要生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)性固定資產(chǎn)；28 借款客戶涉及重大法律糾紛，或關(guān)鍵人物卷入經(jīng)濟(jì)或刑事案件；29 客戶與供貨商關(guān)系惡化；30 借款人冒險(xiǎn)兼并其他公司或投資于不熟悉的新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品及新市場(chǎng)；31 產(chǎn)品大量積壓滯銷；32 經(jīng)營(yíng)活動(dòng)發(fā)生顯著變化，主要產(chǎn)品和業(yè)務(wù)性