評(píng)人民人壽假保單案：被刑拘的農(nóng)民及失控的農(nóng)村保險(xiǎn)市場

1、根據(jù)媒體公開報(bào)道,2016年9月,中國人民人壽保險(xiǎn)股份有限公司(山東)淄博中心支公司桓臺(tái)營銷服務(wù)部(以下簡稱人民人壽桓臺(tái)營銷部)曝出非法集資案,共涉及16個(gè)行政村,600多戶農(nóng)民,涉案金額1500多萬元。據(jù)了解,假保單被騙農(nóng)民約90%以上為務(wù)農(nóng)老人。案件爆發(fā)后,人民人壽桓臺(tái)營銷部報(bào)警,迫于壓力,涉案高管陳某于9月27日投案自首。人民人壽桓臺(tái)營銷部的工作人員牟大江(化名)和陳花花(化名)先后被刑事拘留。據(jù)了解,2010年以來,牟大江和陳花花兩人利用假保單、收取現(xiàn)金等最簡單粗暴的手段,詐騙農(nóng)民數(shù)千萬資金。事件曝出數(shù)月后,桓臺(tái)受害農(nóng)民至今尚未獲得人民人壽承擔(dān)全部賠償責(zé)任的承諾,所交保費(fèi)本金也尚未全部

2、返還。另據(jù)知情人透露,為了討要說法和保費(fèi),多位當(dāng)事農(nóng)民到人民人壽桓臺(tái)營銷部討要說法,根據(jù)現(xiàn)場的照片和視頻,多位當(dāng)事農(nóng)民圍坐于人民人壽桓臺(tái)營銷部門口,現(xiàn)場拉有“人保還錢”字樣的橫幅,人民人壽桓臺(tái)營銷部大門緊閉。2016年11月23日,多位當(dāng)事農(nóng)民稱,數(shù)位村民因追討保費(fèi)被刑事拘留。當(dāng)事人提供的拘留通知書顯示:“根據(jù)中華人民共和國刑事訴訟法第八十條之規(guī)定,我局已于2016年11月23日9時(shí)將涉嫌聚眾擾亂社會(huì)秩序罪的某某某刑事拘留,現(xiàn)羈押在淄博市看守所?！?高額的涉案資金、農(nóng)民的養(yǎng)老金與血汗錢、簡單粗暴的詐騙手段、形同虛設(shè)的內(nèi)控與監(jiān)管、被刑拘的當(dāng)事農(nóng)民這一系列事件和現(xiàn)象折射出農(nóng)村保險(xiǎn)市場的一個(gè)不可掩藏

3、的“內(nèi)幕”:農(nóng)村保險(xiǎn)市場監(jiān)管正面臨著失控的風(fēng)險(xiǎn)!如出一轍的詐騙手法對(duì)長期關(guān)注保險(xiǎn)業(yè)的人士來講,牟大江的詐騙手法沒有任何新意。與當(dāng)年中國人壽精英業(yè)務(wù)員劉曉曼千萬非法集資案、平安人壽上海?，撉f詐騙案手法如出一轍。人民人壽非法集資案爆發(fā)于2016年,但如果把時(shí)間前移,與2007年中國人壽湖南宜章劉曉曼1500萬的非法集資案、2010年中國人壽云南建水師文輝500萬的非法集資案、2012年平安人壽上海?，摰?388萬非法集資案、2014年中國人壽南京張志1000萬的非法集資案相比,詐騙手法沒有本質(zhì)變化:正規(guī)保險(xiǎn)公司的員工身份、假保單、大量使用現(xiàn)金。2007年中國人壽湖南宜章劉曉曼的非法集資案,在當(dāng)時(shí)

4、引起了保險(xiǎn)行業(yè)的震動(dòng)和反思。直接和間接推動(dòng)了有關(guān)非法集資監(jiān)管規(guī)定的制定出臺(tái)。保監(jiān)會(huì)以令人驚訝地速度,針對(duì)非法集資的主要手法推出了系列監(jiān)管規(guī)定。2007年12月26日,保監(jiān)會(huì)下發(fā)關(guān)于印發(fā)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)涉嫌非法集資活動(dòng)預(yù)警和查處工作暫行辦法的通知,制定了保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)涉嫌非法集資活動(dòng)預(yù)警和查處工作暫行辦法。要求各保監(jiān)局、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)建立非法集資預(yù)警和查處機(jī)制。2008年11月13日,保監(jiān)會(huì)下發(fā)關(guān)于加強(qiáng)人身保險(xiǎn)收付費(fèi)相關(guān)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知保監(jiān)發(fā)200897號(hào)。明確要求:超過1000元的現(xiàn)金必須要到保險(xiǎn)公司營業(yè)場所處理、保險(xiǎn)營銷員不得代繳保險(xiǎn)費(fèi)。2009年8月,時(shí)任中國保監(jiān)會(huì)主席助理的陳文輝在“貫徹落實(shí)

5、97號(hào)文件、加強(qiáng)收付費(fèi)管理”的視頻工作會(huì)議上表示:截至(2009年)6月末,行業(yè)收付費(fèi)方式中,營銷員現(xiàn)金占比僅為0.3%。陳文輝強(qiáng)調(diào),持續(xù)深入推進(jìn)“收付費(fèi)”管理工作,對(duì)于打擊詐騙侵占保險(xiǎn)資金等違法犯罪活動(dòng)具有積極作用。2010年10月18日,保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,保險(xiǎn)監(jiān)管部門將繼續(xù)依據(jù)相關(guān)法律法規(guī),加大對(duì)涉嫌非法集資的打擊力度。當(dāng)時(shí),保監(jiān)會(huì)嚴(yán)厲查處了琛德保險(xiǎn)代理公司負(fù)責(zé)人何豐以及杭州民豐保險(xiǎn)代理有限公司涉嫌非法集資的違法行為。2011年11月,中國保監(jiān)會(huì)下發(fā)了關(guān)于禁止保險(xiǎn)資金參與民間借貸的通知(保監(jiān)發(fā)201162號(hào))。據(jù)媒體報(bào)道,當(dāng)時(shí)就有保險(xiǎn)公司人士表示,保險(xiǎn)公司在縣級(jí)以下的機(jī)構(gòu)保費(fèi)管理不規(guī)范

6、,代理人代收現(xiàn)金保費(fèi)的現(xiàn)象比較突出,而代理人又參差不齊,因此發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的幾率會(huì)比較高。2013年2月3日,中國保監(jiān)會(huì)對(duì)外公布有關(guān)辦法,要求切實(shí)做好保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)涉嫌非法集資活動(dòng)的預(yù)警和查處工作,建立綜合治理長效機(jī)制,防止非法集資的風(fēng)險(xiǎn)傳遞到保險(xiǎn)行業(yè)中。 2015年12月29日,中國保監(jiān)會(huì)下發(fā)關(guān)于進(jìn)一步做好保險(xiǎn)業(yè)防范和處置非法集資工作的通知保監(jiān)稽查2015263號(hào)。要求各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要將非法集資風(fēng)險(xiǎn)防控工作納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系,制定與業(yè)務(wù)種類、規(guī)模及性質(zhì)相適應(yīng)的非法集資風(fēng)險(xiǎn)管理制度。而山東桓臺(tái)人民人壽非法集資“假保單”案的主要手法,恰恰就是突破了保監(jiān)會(huì)反復(fù)強(qiáng)調(diào)的兩點(diǎn)“紅線”:代繳保險(xiǎn)費(fèi)和接受大額現(xiàn)金。還原詐

7、騙經(jīng)過據(jù)了解,67歲的牟其宗(化名)與牟大江都是山東桓臺(tái)縣永安橋村人,由于長期作為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行的儲(chǔ)蓄代辦員,牟其宗在永安橋村有著獨(dú)特的威信和公信力,正是因?yàn)檫@一點(diǎn),牟大江盯上了牟其宗。2010年7月,牟大江找到了牟其宗,勸說牟其宗加入自己“隊(duì)伍”,牟大江向牟其宗宣稱,他的產(chǎn)品是人民人壽專門給農(nóng)村農(nóng)民開發(fā)的產(chǎn)品,利息比銀行存款高,一年期利息有4.5%,一年一存,而且存取手續(xù)就跟銀行存款一樣便捷安全。同時(shí),牟大江反復(fù)強(qiáng)調(diào)的“人民人壽是金牌保險(xiǎn)公司”“是國內(nèi)唯一一家冠以人民字樣的保險(xiǎn)公司”等話術(shù)最終打動(dòng)了牟其宗。 牟其宗特意跑到人民人壽桓臺(tái)營銷部實(shí)地考察,期間遇到了營銷部經(jīng)理張某,據(jù)

8、牟其宗回憶,張某講的相關(guān)情況跟牟大江一樣,而且當(dāng)時(shí)牟其宗代辦的郵儲(chǔ)銀行也在推銷人民人壽的保險(xiǎn)產(chǎn)品,所以他就更相信了。信任后的牟其宗特意為牟大江介紹了其他銀行代辦員:做了40年銀行儲(chǔ)蓄代辦員的馬某、鞏某(去世后由其兒媳耿某接手負(fù)責(zé))和張某。這些在農(nóng)村熟人社會(huì)里德高望重的人,為牟大江帶來了巨額業(yè)務(wù)。其中鞏某一個(gè)人就做了300多萬,而人民人壽本次暴露的假保單案中,代辦員付某某一個(gè)人就做了600多萬業(yè)務(wù)。這些資金全部流到了牟大江們的手里。失控的農(nóng)村保險(xiǎn)監(jiān)管有道是“魚過千張網(wǎng),蟹過萬道堤”,縱然監(jiān)管部門出臺(tái)了多個(gè)規(guī)定,采取了多個(gè)手法打擊和控制非法集資,但是桓臺(tái)人民人壽牟大江們的詐騙手法,依然是最簡單的三

9、個(gè):“保險(xiǎn)公司的員工身份、假保單、使用現(xiàn)金?！薄盀槭裁淬y行在當(dāng)?shù)馗銉?chǔ)蓄代辦業(yè)務(wù)就很正常?而保險(xiǎn)公司來了就出問題?”這是很多當(dāng)事農(nóng)民至今未解的疑惑。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)專家、鮮豹網(wǎng)創(chuàng)始人潘浩認(rèn)為,農(nóng)村保險(xiǎn)市場出問題是多個(gè)因素造就的。監(jiān)管不力是其一,在保險(xiǎn)公司層面,管理集中化帶來的是基層管理力量嚴(yán)重不足,年年加碼的業(yè)務(wù)指標(biāo)是鋌而走險(xiǎn)的誘因。而現(xiàn)在農(nóng)村的主要留守群體大部分文化程度低、愛用現(xiàn)金,加上縣級(jí)機(jī)構(gòu)管理相對(duì)混亂,追求業(yè)務(wù)規(guī)模,對(duì)業(yè)務(wù)員違法違規(guī)行為睜一眼、閉一眼,甚至暗中支持縱容。 山東桓臺(tái)人民人壽非法集資案的發(fā)生絕不是一個(gè)偶然事件,應(yīng)當(dāng)引起監(jiān)管部門深刻反思,尤其應(yīng)該調(diào)查清楚基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在案中扮演的角色,加強(qiáng)對(duì)基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)村保險(xiǎn)市場的監(jiān)管。十年來中國保監(jiān)會(huì)和地方監(jiān)管局多次出臺(tái)相關(guān)法規(guī),對(duì)假保單和非法集資進(jìn)行遏制和打擊,但此類詐騙案件依然屢禁不絕?！叭嗣袢藟奂俦伟浮钡谋l(fā),亟需引起保險(xiǎn)行業(yè)、公眾和社會(huì)的集體反思:為什么保險(xiǎn)行