教學(xué)課件受理個(gè)人貸款申請(qǐng)

1、銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)項(xiàng)目七項(xiàng)目七 個(gè)人貸款個(gè)人貸款銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù) 知識(shí)知識(shí)目標(biāo)目標(biāo)掌握個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程掌握個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程了解個(gè)人貸款類型及其特點(diǎn)了解個(gè)人貸款類型及其特點(diǎn)掌握掌握個(gè)人貸款管理暫行辦法個(gè)人貸款管理暫行辦法掌握個(gè)人貸款業(yè)務(wù)作業(yè)規(guī)范掌握個(gè)人貸款業(yè)務(wù)作業(yè)規(guī)范模塊一：財(cái)務(wù)分析模塊一：財(cái)務(wù)分析項(xiàng)目七項(xiàng)目七 信用分析信用分析熟悉個(gè)人貸款業(yè)務(wù)辦理系統(tǒng)熟悉個(gè)人貸款業(yè)務(wù)辦理系統(tǒng)銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù) 模塊一：財(cái)務(wù)分析模塊一：財(cái)務(wù)分析技能技能目標(biāo)目標(biāo)銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)模塊一模塊一 受理個(gè)人受理個(gè)人項(xiàng)目正文項(xiàng)目正文項(xiàng)目七項(xiàng)目七 個(gè)人

2、貸款個(gè)人貸款項(xiàng)目引例及分析項(xiàng)目引例及分析項(xiàng)目項(xiàng)目正文正文模塊模塊1 14 43 32 2受理個(gè)人貸款申請(qǐng)受理個(gè)人貸款申請(qǐng)1 1銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)課程動(dòng)畫課程動(dòng)畫 1.個(gè)貸業(yè)務(wù)受理和經(jīng)辦流程 2.個(gè)貸業(yè)務(wù)送審和審查流程 3.個(gè)貸業(yè)務(wù)落實(shí)的作業(yè)流程項(xiàng)目七項(xiàng)目七 個(gè)人貸款個(gè)人貸款項(xiàng)目項(xiàng)目正文正文動(dòng)畫動(dòng)畫銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)模塊一 受理個(gè)人貸款申請(qǐng)項(xiàng)目七項(xiàng)目七 個(gè)人貸款個(gè)人貸款項(xiàng)目項(xiàng)目正文正文【工作任務(wù)工作任務(wù)】受理個(gè)人貸款申請(qǐng)受理個(gè)人貸款申請(qǐng)【知識(shí)準(zhǔn)備知識(shí)準(zhǔn)備】模塊模塊一一銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)知識(shí)準(zhǔn)備知識(shí)準(zhǔn)備一、個(gè)貸業(yè)務(wù)受理和經(jīng)辦的作業(yè)流程一、個(gè)貸業(yè)務(wù)受理和經(jīng)辦的作業(yè)流程二、二、個(gè)人貸

3、款管理暫行辦法個(gè)人貸款管理暫行辦法三、個(gè)人貸款利率管理三、個(gè)人貸款利率管理四、個(gè)人貸款的特點(diǎn)四、個(gè)人貸款的特點(diǎn)五、個(gè)人貸款類型五、個(gè)人貸款類型六、貸款申請(qǐng)書填寫要求六、貸款申請(qǐng)書填寫要求項(xiàng)目項(xiàng)目正文正文【知識(shí)準(zhǔn)備知識(shí)準(zhǔn)備】 項(xiàng)目七項(xiàng)目七 個(gè)人貸款個(gè)人貸款模塊一模塊一 受理個(gè)人貸款申請(qǐng)受理個(gè)人貸款申請(qǐng)銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)一、個(gè)貸業(yè)務(wù)受理和經(jīng)辦的作業(yè)流程一、個(gè)貸業(yè)務(wù)受理和經(jīng)辦的作業(yè)流程項(xiàng)目七項(xiàng)目七 個(gè)人貸款個(gè)人貸款項(xiàng)目項(xiàng)目正文正文模塊一模塊一 受理個(gè)人貸款申請(qǐng)受理個(gè)人貸款申請(qǐng) 知識(shí)準(zhǔn)備知識(shí)準(zhǔn)備（一）（一）（二）（二）（三）（三）（四）（四）接受客戶咨詢接受客戶咨詢受理客戶提出的申請(qǐng)受理客戶提出

4、的申請(qǐng)收集客戶資料收集客戶資料初步判斷初步判斷（五）（五）（六）（六）（七）（七）（八）（八）資料移交資料移交提交調(diào)查提交調(diào)查資料接收資料接收征信查詢征信查詢（九）（九）（十）（十）（十一）（十一）（十二）（十二）初步審核實(shí)初步審核實(shí)雙人見(jiàn)客談話雙人見(jiàn)客談話雙人上門核雙人上門核客戶評(píng)級(jí)客戶評(píng)級(jí)（十三）（十三）（十四）（十四）（十五）（十五）（十六）（十六）提出授信方案提出授信方案其他其他簽署調(diào)查意見(jiàn)簽署調(diào)查意見(jiàn)資料移交資料移交銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)二、二、個(gè)人貸款管理暫行辦法個(gè)人貸款管理暫行辦法 項(xiàng)目七項(xiàng)目七 個(gè)人貸款個(gè)人貸款項(xiàng)目項(xiàng)目正文正文模塊一模塊一 受理個(gè)人貸款申請(qǐng)受理個(gè)人貸款申請(qǐng) 知

5、識(shí)準(zhǔn)備知識(shí)準(zhǔn)備個(gè)人貸款管理個(gè)人貸款管理暫行辦法暫行辦法中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 20102010年年2 2月月1212日日 個(gè)個(gè)人人貸貸款款管管理理暫暫行行辦辦法法第一章：總則第一章：總則第二章：受理與調(diào)查第二章：受理與調(diào)查第三章：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批第三章：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批第四章：協(xié)議與發(fā)放第四章：協(xié)議與發(fā)放第五章：支付管理第五章：支付管理第六章：貸后管理第六章：貸后管理第七章：法律責(zé)任第七章：法律責(zé)任第八章：附則第八章：附則銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)二、二、個(gè)人貸款管理暫行辦法個(gè)人貸款管理暫行辦法項(xiàng)目七項(xiàng)目七 個(gè)人貸款個(gè)人貸款模塊一模塊一 受理個(gè)人貸款申請(qǐng)受理個(gè)人貸款申請(qǐng) 知

6、識(shí)準(zhǔn)備知識(shí)準(zhǔn)備項(xiàng)目項(xiàng)目正文正文（二）個(gè)人貸款申請(qǐng)條件（二）個(gè)人貸款申請(qǐng)條件2（四）個(gè)人貸款發(fā)放與支付（四）個(gè)人貸款發(fā)放與支付4（一）個(gè)人貸款的定義（一）個(gè)人貸款的定義3 1（三）個(gè)貸申請(qǐng)書與合同書（三）個(gè)貸申請(qǐng)書與合同書3 3銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)二二個(gè)人貸款管理辦法個(gè)人貸款管理辦法總則第三條稱：個(gè)人貸款，是指貸款人向符總則第三條稱：個(gè)人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。（一）個(gè)人貸款的定義（一）個(gè)人貸款的定義項(xiàng)目七項(xiàng)目七 個(gè)人貸款個(gè)人貸款模塊一模塊一 受理個(gè)人貸款申請(qǐng)受理個(gè)人貸款申

7、請(qǐng) 知識(shí)準(zhǔn)備知識(shí)準(zhǔn)備項(xiàng)目項(xiàng)目正文正文符合條件的自然人符合條件的自然人個(gè)人貸款個(gè)人貸款本條界定了個(gè)人本條界定了個(gè)人貸款的范疇，其貸款的范疇，其核心在于兩個(gè)概核心在于兩個(gè)概念：念：銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)二二個(gè)人貸款管理辦法個(gè)人貸款管理辦法（二）個(gè)人貸款申請(qǐng)條件（二）個(gè)人貸款申請(qǐng)條件項(xiàng)目七項(xiàng)目七 個(gè)人貸款個(gè)人貸款模塊一模塊一 受理個(gè)人貸款申請(qǐng)受理個(gè)人貸款申請(qǐng) 知識(shí)準(zhǔn)備知識(shí)準(zhǔn)備項(xiàng)目項(xiàng)目正文正文 貸款用途明確合法；貸款用途明確合法；2 2 貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理；貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理；3 3 借款人具備還款意愿和還款能力；借款人具備還款意愿和還款能力；4 4 借款人信用狀況良好，無(wú)重大不

8、良信用記錄；借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄；5 5 借款人要求的其他條件。借款人要求的其他條件。 6 6 借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；1 1銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)貸款額度 貸款額度各城市規(guī)定有所不同。例如，有的城市規(guī)定：首次購(gòu)買住房，公積金貸款最高能貸萬(wàn)元，且最高不超過(guò)所購(gòu)住房?jī)r(jià)值的%。想一想：想一想： 假如某位客戶首次購(gòu)買一套價(jià)值100萬(wàn)元的商品房，要求首付2后，最高只能申請(qǐng)？萬(wàn)元的公積金貸款。 假如房?jī)r(jià)：20萬(wàn)，首付20% ？銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)

9、二二個(gè)人貸款管理辦法個(gè)人貸款管理辦法項(xiàng)目七項(xiàng)目七 個(gè)人貸款個(gè)人貸款模塊一模塊一 受理個(gè)人貸款申請(qǐng)受理個(gè)人貸款申請(qǐng) 知識(shí)準(zhǔn)備知識(shí)準(zhǔn)備項(xiàng)目項(xiàng)目正文正文以書面形式提出個(gè)以書面形式提出個(gè)人貸款申請(qǐng)，簽訂人貸款申請(qǐng)，簽訂書面借款合同。書面借款合同。提供能夠證明其符提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)合貸款條件的相關(guān)資料資料當(dāng)面簽訂借款合同當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦但電子銀行渠道辦理的貸款除外。理的貸款除外。需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。訂擔(dān)保合同。1 12 24 43 3辦法辦法規(guī)定：貸款人應(yīng)要求借款人：規(guī)定：貸款人應(yīng)要求借款人：（三）個(gè)貸申請(qǐng)書與合同書（

10、三）個(gè)貸申請(qǐng)書與合同書銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)二二個(gè)人貸款管理辦法個(gè)人貸款管理辦法項(xiàng)目七項(xiàng)目七 個(gè)人貸款個(gè)人貸款模塊一模塊一 受理個(gè)人貸款申請(qǐng)受理個(gè)人貸款申請(qǐng) 知識(shí)準(zhǔn)備知識(shí)準(zhǔn)備項(xiàng)目項(xiàng)目正文正文（四）個(gè)人貸款發(fā)放與支付（四）個(gè)人貸款發(fā)放與支付 1.1.個(gè)貸發(fā)放的獨(dú)立性個(gè)貸發(fā)放的獨(dú)立性辦法辦法規(guī)定：貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放管理，規(guī)定：貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款管遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約理部門或崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個(gè)人貸款，定條件的個(gè)人貸款，不能將貸款發(fā)放、支付審核不能將貸款

11、發(fā)放、支付審核同信貸經(jīng)營(yíng)、信貸審批混崗。同信貸經(jīng)營(yíng)、信貸審批混崗。 2.2.個(gè)貸支付的受托性個(gè)貸支付的受托性銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)二二個(gè)人貸款管理辦法個(gè)人貸款管理辦法項(xiàng)目七項(xiàng)目七 個(gè)人貸款個(gè)人貸款模塊一模塊一 受理個(gè)人貸款申請(qǐng)受理個(gè)人貸款申請(qǐng) 知識(shí)準(zhǔn)備知識(shí)準(zhǔn)備項(xiàng)目項(xiàng)目正文正文（四）個(gè)人貸款發(fā)放與支付（四）個(gè)人貸款發(fā)放與支付貸款支付方式有兩種貸款支付方式有兩種貸款人貸款人受托支付受托支付借款人借款人自主支付自主支付 2.2.個(gè)貸支付的受托性個(gè)貸支付的受托性貸款人受托支付指貸款貸款人受托支付指貸款人在審核借款人符合貸人在審核借款人符合貸款發(fā)放條件，提交的交款發(fā)放條件，提交的交易合同等相關(guān)資料符合

12、易合同等相關(guān)資料符合借款合同約定用途的前借款合同約定用途的前提下，根據(jù)借款人的提提下，根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交同約定用途的借款人交易對(duì)象的支付方式。易對(duì)象的支付方式。銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)二二個(gè)人貸款管理辦法個(gè)人貸款管理辦法項(xiàng)目七項(xiàng)目七 個(gè)人貸款個(gè)人貸款模塊一模塊一 受理個(gè)人貸款申請(qǐng)受理個(gè)人貸款申請(qǐng) 知識(shí)準(zhǔn)備知識(shí)準(zhǔn)備項(xiàng)目項(xiàng)目正文正文（四）個(gè)人貸款發(fā)放與支付（四）個(gè)人貸款發(fā)放與支付貸款支付方式有兩種貸款支付方式有兩種貸款人貸款人受托支付受托支付借款人借款人自主支付自主支付 2.2.個(gè)貸支付的受托性個(gè)貸支付

13、的受托性 借款人自主支付指貸款借款人自主支付指貸款人在審核借款人符合貸人在審核借款人符合貸款發(fā)放條件的前提下，款發(fā)放條件的前提下，根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易約定用途的借款人交易對(duì)象的支付方式。對(duì)象的支付方式。銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)二二個(gè)人貸款管理辦法個(gè)人貸款管理辦法項(xiàng)目七項(xiàng)目七 個(gè)人貸款個(gè)人貸款模塊一模塊一 受理個(gè)人貸款申請(qǐng)受理個(gè)人貸款申請(qǐng) 知識(shí)準(zhǔn)備知識(shí)準(zhǔn)備項(xiàng)目項(xiàng)目正文正文（四）個(gè)人貸款發(fā)放與支付（四）個(gè)人貸款發(fā)放與支付貸款支付方式有兩種貸

14、款支付方式有兩種貸款人貸款人受托支付受托支付借款人借款人自主支付自主支付 2.2.個(gè)貸支付的受托性個(gè)貸支付的受托性貸款支付原則上應(yīng)采取貸款支付原則上應(yīng)采取貸款人受托支付方式，貸款人受托支付方式，目的是監(jiān)督貸款資金按目的是監(jiān)督貸款資金按約定用途使用，防止因約定用途使用，防止因貸款挪用帶來(lái)的信用風(fēng)貸款挪用帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，險(xiǎn)。同時(shí)，辦法辦法充充分考慮了社會(huì)個(gè)人商品分考慮了社會(huì)個(gè)人商品交易習(xí)慣，對(duì)部分個(gè)人交易習(xí)慣，對(duì)部分個(gè)人貸款允許采取借款人自貸款允許采取借款人自主支付方式。主支付方式。 銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)1利率種類利率種類2利率浮動(dòng)利率浮動(dòng)項(xiàng)目七項(xiàng)目七 個(gè)人貸款個(gè)人貸款項(xiàng)目項(xiàng)目正文正文模

15、塊一模塊一 受理個(gè)人貸款申請(qǐng)受理個(gè)人貸款申請(qǐng) 知識(shí)準(zhǔn)備知識(shí)準(zhǔn)備（一）個(gè)人貸款利率的基本規(guī)定（一）個(gè)人貸款利率的基本規(guī)定（二）人民幣年、月、日利率之間的換算（二）人民幣年、月、日利率之間的換算3利率調(diào)整利率調(diào)整4罰息率罰息率與復(fù)息率與復(fù)息率三、個(gè)人貸款利率管理三、個(gè)人貸款利率管理銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)適用于購(gòu)買商鋪適用于購(gòu)買商鋪、寫字樓等商業(yè)、寫字樓等商業(yè)用房或購(gòu)買高檔用房或購(gòu)買高檔住宅、別墅、第住宅、別墅、第二套以上（含第二套以上（含第二套）住房的貸二套）住房的貸款及其他貸款?？罴捌渌J款。同檔次貸款利率同檔次貸款利率適用于住房公適用于住房公積金管理中心積金管理中心委托我行發(fā)放委托我行發(fā)放的

16、住房貸款的住房貸款住房公積金住房公積金貸款利率貸款利率項(xiàng)目七項(xiàng)目七 個(gè)人貸款個(gè)人貸款項(xiàng)目項(xiàng)目正文正文模塊一模塊一 受理個(gè)人貸款申請(qǐng)受理個(gè)人貸款申請(qǐng) 知識(shí)準(zhǔn)備知識(shí)準(zhǔn)備三、個(gè)人貸款利率管理三、個(gè)人貸款利率管理（一）個(gè)人貸款利率的基本規(guī)定（一）個(gè)人貸款利率的基本規(guī)定適用于購(gòu)買第適用于購(gòu)買第一套普通商品一套普通商品住房的貸款住房的貸款住房貸款利率住房貸款利率1 1、利率類型、利率類型銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)項(xiàng)目七項(xiàng)目七 個(gè)人貸款個(gè)人貸款項(xiàng)目項(xiàng)目正文正文模塊一模塊一 受理個(gè)人貸款申請(qǐng)受理個(gè)人貸款申請(qǐng) 知識(shí)準(zhǔn)備知識(shí)準(zhǔn)備執(zhí)行同檔次利率的個(gè)執(zhí)行同檔次利率的個(gè)人貸款可在中國(guó)人民人貸款可在中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利

17、率銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上進(jìn)行浮動(dòng)?；A(chǔ)上進(jìn)行浮動(dòng)。5 5年期以下檔次（含年期以下檔次（含5 5年）貸款利率浮動(dòng)區(qū)年）貸款利率浮動(dòng)區(qū)間是間是0.90.9，+。貸款利率可按戶浮動(dòng)，也貸款利率可按戶浮動(dòng)，也可按貸款金額大小或業(yè)務(wù)可按貸款金額大小或業(yè)務(wù)類別分批浮動(dòng)。類別分批浮動(dòng)。5 5年期以上檔次貸款利率可年期以上檔次貸款利率可在不低于人民銀行公布的在不低于人民銀行公布的5 5年期以上貸款利率基礎(chǔ)上，年期以上貸款利率基礎(chǔ)上，由各行（部）與客戶協(xié)商由各行（部）與客戶協(xié)商確定上浮區(qū)間。確定上浮區(qū)間。1 12 24 43 32 2、利率浮動(dòng)、利率浮動(dòng)三、個(gè)人貸款利率管理三、個(gè)人貸款利率管理（一）個(gè)人貸款利

18、率的基本規(guī)定（一）個(gè)人貸款利率的基本規(guī)定銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)項(xiàng)目七項(xiàng)目七 個(gè)人貸款個(gè)人貸款項(xiàng)目項(xiàng)目正文正文模塊一模塊一 受理個(gè)人貸款申請(qǐng)受理個(gè)人貸款申請(qǐng) 知識(shí)準(zhǔn)備知識(shí)準(zhǔn)備3 3、利率調(diào)整、利率調(diào)整(1)(1)短期貸款利率的調(diào)整短期貸款利率的調(diào)整(3)(3)中長(zhǎng)期貸款利率的調(diào)整中長(zhǎng)期貸款利率的調(diào)整(2)(2)中長(zhǎng)期住房貸款利率和公中長(zhǎng)期住房貸款利率和公積金貸款利率的調(diào)整積金貸款利率的調(diào)整三、個(gè)人貸款利率管理三、個(gè)人貸款利率管理（一）個(gè)人貸款利率的基本規(guī)定（一）個(gè)人貸款利率的基本規(guī)定銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)項(xiàng)目七項(xiàng)目七 個(gè)人貸款個(gè)人貸款項(xiàng)目項(xiàng)目正文正文模塊一模塊一 受理個(gè)人貸款申請(qǐng)受理個(gè)人貸款

19、申請(qǐng) 知識(shí)準(zhǔn)備知識(shí)準(zhǔn)備3 3、利率調(diào)整、利率調(diào)整短期貸款短期貸款( (期限在一年以下，含一年期限在一年以下，含一年) )，按，按貸款合同簽定日的相應(yīng)檔次的法定貸款利貸款合同簽定日的相應(yīng)檔次的法定貸款利率（含浮動(dòng)，下同）計(jì)息。貸款合同期內(nèi)，率（含浮動(dòng)，下同）計(jì)息。貸款合同期內(nèi)，遇利率調(diào)整不分段計(jì)息。遇利率調(diào)整不分段計(jì)息。三、個(gè)人貸款利率管理三、個(gè)人貸款利率管理（一）個(gè)人貸款利率的基本規(guī)定（一）個(gè)人貸款利率的基本規(guī)定(1)(1)短期貸款利率的調(diào)整短期貸款利率的調(diào)整銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)項(xiàng)目七項(xiàng)目七 個(gè)人貸款個(gè)人貸款項(xiàng)目項(xiàng)目正文正文模塊一模塊一 受理個(gè)人貸款申請(qǐng)受理個(gè)人貸款申請(qǐng) 知識(shí)準(zhǔn)備知識(shí)準(zhǔn)備3

20、 3、利率調(diào)整、利率調(diào)整執(zhí)行住房貸款利率和公積金貸款利率的中長(zhǎng)執(zhí)行住房貸款利率和公積金貸款利率的中長(zhǎng)期貸款（期限在期貸款（期限在1 1年以上），于次年年以上），于次年1 1月月1 1日日進(jìn)行調(diào)整。進(jìn)行調(diào)整。三、個(gè)人貸款利率管理三、個(gè)人貸款利率管理（一）個(gè)人貸款利率的基本規(guī)定（一）個(gè)人貸款利率的基本規(guī)定 (2)(2)中長(zhǎng)期住房貸款利率中長(zhǎng)期住房貸款利率和和公積金貸款利率的調(diào)整公積金貸款利率的調(diào)整銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)執(zhí)行同檔次利率的中長(zhǎng)期貸款（期限在執(zhí)行同檔次利率的中長(zhǎng)期貸款（期限在1 1年年以上），根據(jù)其還款方式的不同，遇利率以上），根據(jù)其還款方式的不同，遇利率調(diào)整，根據(jù)業(yè)務(wù)品種的特點(diǎn)進(jìn)行相

21、應(yīng)的調(diào)調(diào)整，根據(jù)業(yè)務(wù)品種的特點(diǎn)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。利率調(diào)整方式為整。利率調(diào)整方式為 “立即調(diào)整立即調(diào)整”或或“次次期調(diào)整期調(diào)整”。項(xiàng)目七項(xiàng)目七 個(gè)人貸款個(gè)人貸款項(xiàng)目項(xiàng)目正文正文模塊一模塊一 受理個(gè)人貸款申請(qǐng)受理個(gè)人貸款申請(qǐng) 知識(shí)準(zhǔn)備知識(shí)準(zhǔn)備3 3、利率調(diào)整、利率調(diào)整三、個(gè)人貸款利率管理三、個(gè)人貸款利率管理（一）個(gè)人貸款利率的基本規(guī)定（一）個(gè)人貸款利率的基本規(guī)定(3)(3)中長(zhǎng)期貸款利率的調(diào)整中長(zhǎng)期貸款利率的調(diào)整銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)項(xiàng)目七項(xiàng)目七 個(gè)人貸款個(gè)人貸款項(xiàng)目項(xiàng)目正文正文模塊一模塊一 受理個(gè)人貸款申請(qǐng)受理個(gè)人貸款申請(qǐng) 知識(shí)準(zhǔn)備知識(shí)準(zhǔn)備3 3、利率調(diào)整、利率調(diào)整中長(zhǎng)期貸款利率的調(diào)整中長(zhǎng)期貸款

22、利率的調(diào)整“立即調(diào)整立即調(diào)整”或或“次期調(diào)整次期調(diào)整”立即調(diào)整是指從利率發(fā)生變化的當(dāng)天開始立即調(diào)整是指從利率發(fā)生變化的當(dāng)天開始執(zhí)行新的利率標(biāo)準(zhǔn)，次期調(diào)整是指利率發(fā)執(zhí)行新的利率標(biāo)準(zhǔn)，次期調(diào)整是指利率發(fā)生變化的當(dāng)期仍執(zhí)行調(diào)整前的利率標(biāo)準(zhǔn)，生變化的當(dāng)期仍執(zhí)行調(diào)整前的利率標(biāo)準(zhǔn)，次期開始執(zhí)行新的利率標(biāo)準(zhǔn)。此類貸款如次期開始執(zhí)行新的利率標(biāo)準(zhǔn)。此類貸款如采用固定利率，須逐筆向總行報(bào)批。采用固定利率，須逐筆向總行報(bào)批。 三、個(gè)人貸款利率管理三、個(gè)人貸款利率管理（一）個(gè)人貸款利率的基本規(guī)定（一）個(gè)人貸款利率的基本規(guī)定銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)采用個(gè)人住房貸款利率的貸款采用個(gè)人住房貸款利率的貸款的罰息率與復(fù)息率的罰

23、息率與復(fù)息率 項(xiàng)目七項(xiàng)目七 個(gè)人貸款個(gè)人貸款項(xiàng)目項(xiàng)目正文正文模塊一模塊一 受理個(gè)人貸款申請(qǐng)受理個(gè)人貸款申請(qǐng) 知識(shí)準(zhǔn)備知識(shí)準(zhǔn)備4 4、罰息率與復(fù)息率、罰息率與復(fù)息率三、個(gè)人貸款利率管理三、個(gè)人貸款利率管理（一）個(gè)人貸款利率的基本規(guī)定（一）個(gè)人貸款利率的基本規(guī)定采用同檔次貸款利率的個(gè)人貸采用同檔次貸款利率的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)品種的罰息率與復(fù)息率款業(yè)務(wù)品種的罰息率與復(fù)息率銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)采用個(gè)人住房貸款利率的貸款采用個(gè)人住房貸款利率的貸款的罰息率與復(fù)息率的罰息率與復(fù)息率 項(xiàng)目七項(xiàng)目七 個(gè)人貸款個(gè)人貸款項(xiàng)目項(xiàng)目正文正文模塊一模塊一 受理個(gè)人貸款申請(qǐng)受理個(gè)人貸款申請(qǐng) 知識(shí)準(zhǔn)備知識(shí)準(zhǔn)備4 4、罰息率與復(fù)

24、息率、罰息率與復(fù)息率三、個(gè)人貸款利率管理三、個(gè)人貸款利率管理（一）個(gè)人貸款利率的基本規(guī)定（一）個(gè)人貸款利率的基本規(guī)定銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)項(xiàng)目七項(xiàng)目七 個(gè)人貸款個(gè)人貸款項(xiàng)目項(xiàng)目正文正文模塊一模塊一 受理個(gè)人貸款申請(qǐng)受理個(gè)人貸款申請(qǐng) 知識(shí)準(zhǔn)備知識(shí)準(zhǔn)備4 4、罰息率與復(fù)息率、罰息率與復(fù)息率三、個(gè)人貸款利率管理三、個(gè)人貸款利率管理（一）個(gè)人貸款利率的基本規(guī)定（一）個(gè)人貸款利率的基本規(guī)定采用同檔次貸款利率的個(gè)人貸采用同檔次貸款利率的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)品種的罰息率與復(fù)息率款業(yè)務(wù)品種的罰息率與復(fù)息率逾期貸款罰息率逾期貸款罰息率挪用貸款罰息率挪用貸款罰息率復(fù)息復(fù)息銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)項(xiàng)目七項(xiàng)目七 個(gè)人貸款個(gè)

25、人貸款項(xiàng)目項(xiàng)目正文正文模塊一模塊一 受理個(gè)人貸款申請(qǐng)受理個(gè)人貸款申請(qǐng) 知識(shí)準(zhǔn)備知識(shí)準(zhǔn)備4 4、罰息率與復(fù)息率、罰息率與復(fù)息率三、個(gè)人貸款利率管理三、個(gè)人貸款利率管理（一）個(gè)人貸款利率的基本規(guī)定（一）個(gè)人貸款利率的基本規(guī)定采用同檔次貸款利率的個(gè)人貸采用同檔次貸款利率的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)品種的罰息率與復(fù)息率款業(yè)務(wù)品種的罰息率與復(fù)息率逾期貸款罰息率逾期貸款罰息率 自貸款應(yīng)歸還之日起，按照借款合同載明利率自貸款應(yīng)歸還之日起，按照借款合同載明利率加收加收30%30%50%50%的罰息。的罰息。 銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)項(xiàng)目七項(xiàng)目七 個(gè)人貸款個(gè)人貸款項(xiàng)目項(xiàng)目正文正文模塊一模塊一 受理個(gè)人貸款申請(qǐng)受理個(gè)人貸款申請(qǐng)

26、 知識(shí)準(zhǔn)備知識(shí)準(zhǔn)備4 4、罰息率與復(fù)息率、罰息率與復(fù)息率三、個(gè)人貸款利率管理三、個(gè)人貸款利率管理（一）個(gè)人貸款利率的基本規(guī)定（一）個(gè)人貸款利率的基本規(guī)定采用同檔次貸款利率的個(gè)人貸采用同檔次貸款利率的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)品種的罰息率與復(fù)息率款業(yè)務(wù)品種的罰息率與復(fù)息率挪用貸款罰息率挪用貸款罰息率 借款人未按合同約定用途使用借款的，罰息利借款人未按合同約定用途使用借款的，罰息利率為在借款合同載明利率水平上加收率為在借款合同載明利率水平上加收50%50%100%100%。銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)項(xiàng)目七項(xiàng)目七 個(gè)人貸款個(gè)人貸款項(xiàng)目項(xiàng)目正文正文模塊一模塊一 受理個(gè)人貸款申請(qǐng)受理個(gè)人貸款申請(qǐng) 知識(shí)準(zhǔn)備知識(shí)準(zhǔn)備4 4

27、、罰息率與復(fù)息率、罰息率與復(fù)息率三、個(gè)人貸款利率管理三、個(gè)人貸款利率管理（一）個(gè)人貸款利率的基本規(guī)定（一）個(gè)人貸款利率的基本規(guī)定采用同檔次貸款利率的個(gè)人貸采用同檔次貸款利率的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)品種的罰息率與復(fù)息率款業(yè)務(wù)品種的罰息率與復(fù)息率 逾期利息按照罰息率計(jì)收復(fù)息。逾期利息按照罰息率計(jì)收復(fù)息。 復(fù)息復(fù)息銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)項(xiàng)目七項(xiàng)目七 個(gè)人貸款個(gè)人貸款項(xiàng)目項(xiàng)目正文正文模塊一模塊一 受理個(gè)人貸款申請(qǐng)受理個(gè)人貸款申請(qǐng) 知識(shí)準(zhǔn)備知識(shí)準(zhǔn)備4 4、罰息率與復(fù)息率、罰息率與復(fù)息率三、個(gè)人貸款利率管理三、個(gè)人貸款利率管理（一）個(gè)人貸款利率的基本規(guī)定（一）個(gè)人貸款利率的基本規(guī)定采用同檔次貸款利率的個(gè)人貸采用同

28、檔次貸款利率的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)品種的罰息率與復(fù)息率款業(yè)務(wù)品種的罰息率與復(fù)息率 具體罰息率由經(jīng)辦行與客戶協(xié)商確定，原則上具體罰息率由經(jīng)辦行與客戶協(xié)商確定，原則上就高不就低。就高不就低。 銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)項(xiàng)目七項(xiàng)目七 個(gè)人貸款個(gè)人貸款項(xiàng)目項(xiàng)目正文正文模塊一模塊一 受理個(gè)人貸款申請(qǐng)受理個(gè)人貸款申請(qǐng) 知識(shí)準(zhǔn)備知識(shí)準(zhǔn)備三、個(gè)人貸款利率管理三、個(gè)人貸款利率管理（二）人民幣年、月、日利率之間的換算（二）人民幣年、月、日利率之間的換算月利率月利率 年利率年利率 1212= =日利率日利率 月利率月利率 3030= =日利率日利率 年利率年利率 360360= =換算公式換算公式銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)

29、案例1關(guān)于貸款利率、罰息計(jì)算銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù) 6月月28日發(fā)放短期貸款給某個(gè)人，日發(fā)放短期貸款給某個(gè)人，20萬(wàn)元，期限萬(wàn)元，期限3個(gè)個(gè)月，利率月，利率6，按季結(jié)息，期間客戶賬戶款項(xiàng)不足，無(wú)，按季結(jié)息，期間客戶賬戶款項(xiàng)不足，無(wú)法扣收本金及利息，法扣收本金及利息，10月月11日才歸還本金及全部利息日才歸還本金及全部利息，罰息率為萬(wàn)分之四。，罰息率為萬(wàn)分之四。 1.計(jì)算到期貸款應(yīng)計(jì)利息計(jì)算到期貸款應(yīng)計(jì)利息 2. 逾期罰息逾期罰息 銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)四、個(gè)人貸款的特點(diǎn)四、個(gè)人貸款的特點(diǎn)項(xiàng)目七項(xiàng)目七 個(gè)人貸款個(gè)人貸款項(xiàng)目項(xiàng)目正文正文模塊一模塊一 受理個(gè)人貸款申請(qǐng)受理個(gè)人貸款申請(qǐng) 知識(shí)準(zhǔn)備知

30、識(shí)準(zhǔn)備（七）還款方式靈活（七）還款方式靈活（三）貸款的長(zhǎng)期性（三）貸款的長(zhǎng)期性（一）貸款用途的消費(fèi)特性（一）貸款用途的消費(fèi)特性（四）貸款金額和利率的特定限制（四）貸款金額和利率的特定限制（六）貸款便利（六）貸款便利（五）貸款品種多、用途廣（五）貸款品種多、用途廣（二）貸款對(duì)象的自然人特性（二）貸款對(duì)象的自然人特性銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)五、個(gè)人貸款類型五、個(gè)人貸款類型項(xiàng)目七項(xiàng)目七 個(gè)人貸款個(gè)人貸款項(xiàng)目項(xiàng)目正文正文模塊一模塊一 受理個(gè)人貸款申請(qǐng)受理個(gè)人貸款申請(qǐng) 知識(shí)準(zhǔn)備知識(shí)準(zhǔn)備個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款個(gè)人消費(fèi)性貸款個(gè)人消費(fèi)性貸款中期貸款中期貸款短期貸款短期貸款貼現(xiàn)貸款貼現(xiàn)貸款長(zhǎng)期貸款長(zhǎng)期貸款自助貸款自助貸款抵押貸款抵押貸款保證貸款保證貸款質(zhì)押貸款質(zhì)押貸款（二）按貸款期限分（二）按貸款期限分（三）按擔(dān)保方式分（三）按擔(dān)保方式分（四）按發(fā)放渠道分（四）按發(fā)放渠道分（一）按用途分（一）按用途分柜臺(tái)貸款