第二章 保險基本原則(一)

1、1第二章第二章 保險的基本原則（一）保險的基本原則（一） 第一節(jié)第一節(jié) 保險利益原則保險利益原則 第二節(jié)第二節(jié) 最大誠信原則最大誠信原則 第三節(jié)第三節(jié) 近因原則近因原則2案例案例 某游客到北京旅游某游客到北京旅游,參觀故宮博物館后參觀故宮博物館后,激發(fā)其愛國之心激發(fā)其愛國之心,自愿交付保險費為故宮自愿交付保險費為故宮投保投保,問問:保險公司能否承保保險公司能否承保?3分析分析 不能承保. 因為保險利益是投保方對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟利益,標(biāo)的安全受益,保險標(biāo)的受損則受損.本案例中,保險標(biāo)的(故宮)的存在不會為投保人(游客)帶來法律上承認(rèn)的經(jīng)濟利益,保險標(biāo)的發(fā)生事故也不會給投保人造成經(jīng)

2、濟損失,所以沒有保險利益,也不能為其投保. 若可能承保,則要求受益人為故宮,游客只是投保人而已.4第一節(jié)第一節(jié) 保險利益原則保險利益原則 一、保險利益 （一）保險利益的定義 保險利益：是指投保方對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟利益。保險利益必須是法律認(rèn)可并且受到法律保護的利益，必須是客觀上存在的利益，必須是能夠在經(jīng)濟上確定的利益。 （二）保險利益的條件： 合法的利益； 客觀存在的利益； 經(jīng)濟上可確定的利益。5案例案例 王某得知其姐懷孕王某得知其姐懷孕, ,為表示其慶賀為表示其慶賀, ,花花錢購買了一份錢購買了一份”母嬰安康保險母嬰安康保險”. .問問: :保險公司能否承保保險公司能否承保?

3、?6分析分析 保險公司不能承保,因為王某對其姐沒有法律上承認(rèn)的保險利益.人身保險中兄弟姐妹并沒有直接的保險利益.7（三）保險利益的種類（三）保險利益的種類 財產(chǎn)保險的保險利益財產(chǎn)保險的保險利益： 所有權(quán) 委托保管權(quán) 抵押權(quán) 人身保險的保險利益人身保險的保險利益 本人 配偶、子女、與父母。 前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親。 被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。8二、保險利益原則二、保險利益原則 如果保險標(biāo)的安全存在，則被保險人能繼續(xù)享受其應(yīng)得利益；若保險標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險損害事故，則會失去這些利益或遭受經(jīng)濟損失。 其核心思想：沒有保險利益就不

4、存在保險關(guān)系9（一）一般財產(chǎn)保險（一）一般財產(chǎn)保險 1、保險利益原則在一般財產(chǎn)保險中規(guī)定： 投保人對其與保險人訂立的保險合同所對應(yīng)的保險標(biāo)的應(yīng)具有保險利益，而且所約定的保險金額不得超過該保險利益額度。10案例案例 王某向張某租借房屋,租期10個月.租房合同中約定王某在租期內(nèi)對房屋損壞負(fù)責(zé),王某因此而投?；痣U一年.租期滿后,王某按時退房,將保單與租約一起交給張某.半個月后,房屋發(fā)生火災(zāi).問:保險公司應(yīng)當(dāng)如何理賠?11分析分析 張某不能以被保險人身份向保險公司索賠.因為保單的轉(zhuǎn)讓要事先得到保險人同意并由其簽字.否則轉(zhuǎn)讓無效.本案例中,王某是私下轉(zhuǎn)讓保單,發(fā)生事故時,盡管張某對標(biāo)的具保險利益,仍不予

5、理賠. 王某對標(biāo)的無任何權(quán)利,不能索賠。 結(jié)論:保險公司不予理賠12財產(chǎn)保險中保險利益存在的時間財產(chǎn)保險中保險利益存在的時間要求保險利益必須從保險合同訂立到損失發(fā)生全過程都存在。13（二）海上貨物運輸保險（二）海上貨物運輸保險 指海上運輸?shù)呢浳餅楸ｋU標(biāo)的的保險方式，流動性強。14案例案例 某茶葉加工廠要出口一批茶葉到美國，與買方交易采取的是到岸價格。按該價格條件，應(yīng)當(dāng)由賣方投保，于是茶葉加工廠以這批茶葉為保險標(biāo)的投保海上貨運險。茶葉裝船后，茶葉加工廠將茶葉的提單交給買方并隨之轉(zhuǎn)讓保單。后在運輸途中遇風(fēng)浪，船舶沉沒，茶葉滅失。問保險公司是否承擔(dān)貨損的賠償？賠給買方還是賣方，為什么？15分析分析

6、保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)貨損賠償，賠給買方 根據(jù)海上貨運險的保險利益原則：投保時可不存在保險利益，但在發(fā)生保險事故時保險利益一定要存在；保險單可自由轉(zhuǎn)讓，無須征得保險人同意。 本案例中，被保險人（買方）雖然在投保時對茶葉沒有保險利益，但在茶葉裝船后獲得物權(quán)憑證提單，表示對茶葉擁有了所有權(quán)，也就具有了保險利益，而且在轉(zhuǎn)交提單同時獲得轉(zhuǎn)讓的保單，因此，保險事故發(fā)生時，買方既有保險利益又有有效保單，應(yīng)當(dāng)獲得保險賠償。16海上貨運險保險利益存在的時間海上貨運險保險利益存在的時間 投保時可不存在保險利益，但在發(fā)生保險事故時保險利益一定要存在。 海上貨物運輸處于流動狀態(tài),為了便于國際貿(mào)易快速進行,保險單可以自由轉(zhuǎn)

7、讓,無須征得保險人同意。17(三三) 人身保險人身保險 人身保險的保險利益必須在保險合同訂立時存在，而不要求在保險事故發(fā)生時具有保險利益。18案例案例 李某于2001年以妻子為被保險人投保人壽保險，每年按期交納保費。夫妻于2004年離婚，以保單現(xiàn)金價值墊繳保費，2005年被保險人因保險事故死亡，李某請求保險金給付，問：保險公司將如何處理此案？19分析分析 保險公司應(yīng)當(dāng)理賠。 人壽保險中的保險利益只要求在保險合同訂立時存在，而不要求在保險事故發(fā)生時存在，本案例中，李某于2001年投保時，與被保險人（妻子）存在保險利益關(guān)系，雖然在被保險人因保險事故死亡時已不存在保險利益，但不影響其保險金的獲得20

8、案例案例 A銀行向B企業(yè)發(fā)放抵押貸款50萬元，抵押品為價值100萬元的機器制備，然后，銀行以機器為保險標(biāo)的投?；痣U一年，保單有效期為2005年1月1日至該年12月31日，銀行于2005年3月1日收回抵押貸款20萬元。后此機器于2005年10月1日全部毀于大火，問： （1）銀行在投保時可向保險公司投保多少保險金額？為什么？ （2）若銀行足額投保，則發(fā)生保險事故可向保險公司索賠多少保險賠款？21分析分析1、銀行投保時可保金額為50萬元。 根據(jù)保險利益原則，必須具有保險利益才能進行 投保。銀行發(fā)放抵押貸款50萬元而只有50萬元的抵押權(quán)，即保險利益額度為50萬元。2、可索賠30萬元保險金。收回抵押貸款

9、20萬元，銀行的保險利益減少為30萬元，即保險利益只有30萬元。22三、保險利益原則的意義三、保險利益原則的意義 1、賭博從本質(zhì)上劃清界限，防止賭博行為 的發(fā)生。 2、防止道德風(fēng)險的發(fā)生 3、限制賠償或給付的最高額度。23第二節(jié)第二節(jié) 最大誠信原則最大誠信原則 一 規(guī)定最大誠信原則的原因 保險信息不對稱 保險合同的射悻性24案例案例 2001年8月15日趙某該投保保險金額為20萬元、期限20年的定期壽險，因保險公司沒及問及，故投保時沒有將高血壓住院告知。2004年9月12日該婦女病情發(fā)作，不幸去世。被保險人的丈夫葉某作為家屬請求保險公司給付保險金。問保險公司是否承擔(dān)給付保險金責(zé)任？為什么？25

10、分析分析 不承擔(dān)給付保險金責(zé)任。 根據(jù)最大誠信原則，保險合同當(dāng)事人在訂立合同和履行合同時都必須保持最大限度誠信，互向?qū)Ψ教峁┤繉嵸|(zhì)性重要事實。 本案例中，投保人在投保時隱瞞了病情，違反了如實告知義務(wù)，保險人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償責(zé)任。26二二 最大誠信原則的含義最大誠信原則的含義 在保險活動中，保險合同當(dāng)事人在訂立合同和履行合同時都必須保持最大限度的誠信，向?qū)Ψ教峁┤繉嵸|(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的保證與承諾。27三、最大誠信原則的基本內(nèi)容三、最大誠信原則的基本內(nèi)容（一）告知（Disclosure)（二）保證（Warranty)（三）棄權(quán)與禁止反言 （Waiver & Es

11、toppel)281.保險人告知的含義保險人告知的含義 保險人在訂立保險合同時，應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同條款內(nèi)容，特別是免責(zé)條款。所謂重要事實一般是指對保險人決定是否承?；蛞院螚l件承保起影響作用的事實，它影響保險人決定是否接受投保人的投保和確定收取保險費的數(shù)額。29保險人告知的形式保險人告知的形式明確列示明確說明在明確列示是指保險人只需將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同之中，即視為已告知投保人。明確說明是指保險人不僅應(yīng)將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同中，還必須對投保人進行正確的解釋。302.2.投保人的告知投保人的告知 投保人的告知：指在保險合同訂立前、訂立時及在合同期內(nèi)，投保人對已知或應(yīng)知

12、的與危險和標(biāo)的有關(guān)的實質(zhì)性重事實據(jù)實向保險人作出口頭的或書面的申報。31投保人告知的形式投保人告知的形式詢問回答告知無限告知詢問告知是投保人僅就保險人對保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出的詢問如實告知；凡保險人知道或應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險人未詢問的，投保人無需告知。無限告知是法律上不對告知的內(nèi)容作具體規(guī)定，只要實際上與保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況有關(guān)的重要事實，投保人都有告知的義務(wù)。32投保人告知投保人告知 1、重要事實告知 2、風(fēng)險增加告知 3、事故發(fā)生告知 4、重復(fù)保險告知 5、標(biāo)的轉(zhuǎn)讓告知33案案 例例 2008年3月，投保人唐某為自己投保了重大疾病終身保險。2010年4月，被保險人唐某因患癌癥而死

13、亡。保險公司在理賠過程中發(fā)現(xiàn)唐某未在投保單的健康告知書上如實填寫其曾患有潰瘍病一事實，便以投保人未履行如實告知義務(wù)為由拒絕給付保險金。而受益人認(rèn)為唐某雖然沒有如實告知曾患潰瘍病，但唐某的死亡與潰瘍病無任何關(guān)系，保險公司無權(quán)拒絕給付保險金。問：本案中保險公司能否拒絕賠付？34分析（分析（1） 保險法第16條規(guī)定：投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任，并不退還保費。投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任，但可退保費。35分析（分析（2） 若唐某故意未

14、告知其曾患潰瘍病這一事實，則不論未告知事實與發(fā)生的保險事故是否有關(guān)，保險公司都可拒絕給付保險金。但若為過失，保險人應(yīng)視情況而定。當(dāng)未告知事實與保險事故發(fā)生不存在任何關(guān)系或僅僅存在一定關(guān)系時，保險人可以考慮給付保險金；只有當(dāng)未告知的內(nèi)容對保險事故的發(fā)生產(chǎn)生實質(zhì)性影響后，保險人才可拒絕給付保險金。36分析（分析（3） 本案中，雖然被保險人的死因與潰瘍病無關(guān)，但潰瘍疾病屬慢性疾病，潛伏期較長，因而發(fā)病的可能性較大。唐某不履行如實告知義務(wù)，即使不因患癌癥死亡，他日也可能因患潰瘍病而身故。潰瘍病在重大疾病保險中一般被列為必須告知的內(nèi)容，因此，唐某違背了最大誠信原則。保險公司可拒賠。 37Chapter

15、6 Principles of Insurance投保方未履行告知義務(wù)法律后果（一）投保方未履行告知義務(wù)法律后果（一） 投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)，保險人有權(quán)解除保險合同，并對保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，不退保險費。38投保方未履行告知義務(wù)法律后果（二）投保方未履行告知義務(wù)法律后果（二） 投保人因過失未履行如實告知義務(wù)的，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同，未告知事實對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費。39投保方未履行告知義務(wù)法律

16、后果投保方未履行告知義務(wù)法律后果 被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費。402.保險人未履行告知義務(wù)的后果保險人未履行告知義務(wù)的后果對于保險人來說，保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立合同時未履行責(zé)任免除明確說明義務(wù)，該保險合同責(zé)任免除條款無效，即自保險合同成立時起對投保人不產(chǎn)生效力。41（二）保證（二）保證 保證是指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項的作為或不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。42案例案例 某銀行投保火險附加盜竊險，投保單上寫明倉庫不吸煙

17、，保險公司予以承保并作為減費條件。后銀行被盜竊，確定為責(zé)任事故，但同時也在現(xiàn)場發(fā)現(xiàn)有煙頭（非盜竊犯所扔），問：保險公司是否賠償？43分析分析 保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任 違反保證后果是嚴(yán)格的，無論是否違反保證條款，也不管是否給保險人造成損害，或與保險事故發(fā)生具因果關(guān)系，保險人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任。本案例中，保險倉庫不能吸煙，但現(xiàn)場發(fā)現(xiàn)煙頭，盡管盜竊與煙頭并無直接關(guān)系，但仍以違反保證不賠償其損失。44保證的表現(xiàn)形式保證的表現(xiàn)形式明示保證Express Warranty默示保證Implied Warranty1、默示保證經(jīng)常用在什么保險中？2、明示保證和默示保證的效力有區(qū)別嗎？4

18、5保證事項是否已經(jīng)存在保證事項是否已經(jīng)存在承諾保證Affirmative Warranty確認(rèn)保證Promissory Warranty46違反保證的處理（一）違反保證的處理（一）保證是保險合同的基礎(chǔ)，被保險人或投保人違反保證，保險合同得以成立的依據(jù)就失去了。被保險人違反保證，不論是否有過失，亦不論是否給保險人帶來損害，保險人均可解除合同，并不負(fù)賠償責(zé)任，除人壽保險外一般也不退還保險費。47違反保證的處理（二）違反保證的處理（二） 如果是屬于被保險人方面的原因，未履行保證義務(wù)的，保險人自其違約之日起不負(fù)賠償責(zé)任，也不退還保險費；如果是由于不抗力的原因使被保險人不能履行保證義務(wù)的，保險人可解除合

19、同也可修改保證條件，增收保險費以繼續(xù)承保。 48案例案例 某房主將其所有用于居住的房屋向保險公司投保財產(chǎn)保險，保險有效期為2005年10月2 日零時至2006年10月1日24時，2006年1 月1日投保人將其房屋用于制作加煙花的場所，并沒有通知保險公司。1月10日保險公司派員到初步保險的房屋進行安全檢查，得知房屋已作它用，準(zhǔn)備提出異議，但房屋不幸于1 月15日因發(fā)生火災(zāi)而全部燒毀。房主向保險公司索賠，問：保險公司將如何處理此案？49分析分析 保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任 根據(jù)最大誠信原則中棄權(quán)與禁止反言的有關(guān)規(guī)定，棄權(quán)就是合同一方放棄按保險合同的規(guī)定可以享受的權(quán)利，而禁止反言是在合同一方當(dāng)事人已經(jīng)

20、棄權(quán)的情況下，將來不得要求行使此權(quán)利。 本案例中，被保險人將居住房屋改為制作煙花，風(fēng)險明顯增加，而被保險人并沒有通知保險公司，違反了告知義務(wù)，但保險公司已知房屋作為他用而沒能及時提出異議，即放棄了解除保險合同和增加保費的權(quán)利，以后不得再以此拒絕賠償。50（三）棄權(quán)與禁止反言（三）棄權(quán)與禁止反言 棄權(quán)，是指雙方當(dāng)事人任何一方放棄在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言，是指一方當(dāng)事人放棄了合同中可以主張的權(quán)利，日后不得再重新主張這種權(quán)利。 最大誠信原則中的棄權(quán)和禁止反言主要是為了規(guī)范保險人的行為。51第三節(jié)第三節(jié) 近因原則近因原則一、近因原則的含義 （Principle of Proximate

21、 Cause)二、判定保險責(zé)任近因的原則52近因的含義近因的含義近因是指在風(fēng)險和損害之間，導(dǎo)致?lián)p害發(fā)生的最直接、最有效、起決定作用的原因。例：如暴風(fēng)引起電線桿倒塌，電線短路引起火花，火花引燃房屋，從而導(dǎo)致財產(chǎn)損失。暴風(fēng)電線桿倒塌火花房屋燃燒財產(chǎn)損失53一、近因原則的含義一、近因原則的含義近因原則的含義是：在風(fēng)險與保險標(biāo)的的損害關(guān)系中，如果近因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險，保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；如果近因?qū)儆诔怙L(fēng)險或未保風(fēng)險，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任。54案例案例2 周某投保了意外傷害險，某日叢林打獵時從樹上跌下受傷，爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。問保險人是否承擔(dān)給付責(zé)任？55分析分析 保險人負(fù)賠付責(zé)任

22、 本案例中，導(dǎo)致被保險人死亡原因有兩個：一是從樹上跌下，另一個是染上肺炎。前者是意外傷害，屬于保險責(zé)任，后者是疾病，屬除外責(zé)任。從樹上跌下引發(fā)肺炎疾病并最終死亡。因此，死亡的近因是意外傷害而非肺炎。56案例案例3 某人在行走時因心臟病突然發(fā)作跌倒死亡，生前投保了意外傷害險10000元，單位為其投保團體人身意外（既保意外，也保疾?。?000元。問其受益人可獲得多少保險金？57分析分析 獲得3000元賠償 被保險人死亡的近因是心臟病發(fā)作，即疾病。意外傷害險只保意外傷害不保疾病，所以其受益人不能獲得意外傷害保險的10000元保險金，而只能獲得團體人身險的3000元。58案例案例 某汽車投保機動車輛險

23、,保險期限內(nèi),由于發(fā)動機故障導(dǎo)致自燃,在此同時,遭到冰雹襲擊,后因及時救助,車輛未全損.問:保險公司應(yīng)當(dāng)如何理賠?59分析分析 該車輛投保機動車輛險，自燃為除外責(zé)任,因未附加自燃險，在自燃損失與外界冰雹的砸傷易于分解時，保險人只承擔(dān)冰雹造成的損失。60二、判定保險責(zé)任近因的原則（一）二、判定保險責(zé)任近因的原則（一）多種原因并存時的判定：多種原因并存時的判定：（1）各原因均為保險風(fēng)險，保險人負(fù)賠償責(zé)任。（2）前因和后因均為不保風(fēng)險，保險人不負(fù)責(zé)任。（3）導(dǎo)致?lián)p失的多種原因中，沒有除外責(zé)任的，只要其中一個為承保風(fēng)險，無論其他原因如何，應(yīng)當(dāng)負(fù)賠償責(zé)任。（4）既有除外責(zé)任也有承保責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)分析損失結(jié)果是否能分解。若可以分解，保險人只對承保責(zé)任；若不能分解，則除外責(zé)任為近因，保險人不負(fù)責(zé)