網(wǎng)絡(luò)支付第二章

1、1第二章第二章 網(wǎng)絡(luò)支付基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)支付基礎(chǔ)2 2.1電子貨幣電子貨幣 電子貨幣產(chǎn)生的原因 （1）追求利潤(rùn)最大化是電子貨幣產(chǎn)生的基本原因。 （2）電子商務(wù)的興起需要電子貨幣的發(fā)展。 （3）信息、加密技術(shù)的發(fā)展給電子貨幣的發(fā)展提供了技術(shù)支持。 （4）降低交易費(fèi)用是電子貨幣產(chǎn)生并發(fā)展的根本原因。 3 2.1電子貨幣電子貨幣 電子貨幣的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì) （1）以IC卡為基礎(chǔ)的電子錢(qián)包。 （2）在互連網(wǎng)上發(fā)行并流通的數(shù)字貨幣。 （3）以銀行為主要信用擔(dān)保的電子借貸系統(tǒng)(信用卡)。4 2.1電子貨幣電子貨幣 電子貨幣目前存在的問(wèn)題 （1）安全性。 （2）標(biāo)準(zhǔn)化。 （3）法律糾紛。 （4）審計(jì)問(wèn)題。 5 2.1

2、電子貨幣電子貨幣 電子貨幣的運(yùn)作形態(tài) 電子貨幣的發(fā)行者A電子貨幣的使用者X電子貨幣的使用者Y電子貨幣的發(fā)行者AA銀行B銀行電子貨幣的使用者X電子貨幣的使用者X6 2.1電子貨幣電子貨幣 電子貨幣對(duì)金融業(yè)的影響 （1）電子貨幣蘊(yùn)含的貨幣職能。 （2）電子貨幣發(fā)展對(duì)貨幣政策的影響。 （3）監(jiān)管問(wèn)題。 7 2.2電子支付工具電子支付工具電子支付的主要類型電子支付的主要類型l信用卡支付：貸記卡、借記卡、收費(fèi)卡、旅行娛樂(lè)卡。信用卡支付：貸記卡、借記卡、收費(fèi)卡、旅行娛樂(lè)卡。l電子支票支付結(jié)算：又稱為電子支票支付結(jié)算：又稱為ACHACH（Automatic Clearing Automatic Cleari

3、ng HouseHouse）自動(dòng)清算所。）自動(dòng)清算所。l電子資金匯兌：適用于更安全的大額支付的系統(tǒng)。電子資金匯兌：適用于更安全的大額支付的系統(tǒng)。l電子資金轉(zhuǎn)帳（電子資金轉(zhuǎn)帳（EFTEFT）：是銀行同其客戶進(jìn)行數(shù)據(jù)通信的）：是銀行同其客戶進(jìn)行數(shù)據(jù)通信的一種系統(tǒng)，用于傳輸同金融交易有關(guān)的電子資金和相關(guān)的一種系統(tǒng)，用于傳輸同金融交易有關(guān)的電子資金和相關(guān)的信息，為客戶提供支付服務(wù)。通過(guò)信息，為客戶提供支付服務(wù)。通過(guò)EFTEFT，銀行把支付服務(wù)，銀行把支付服務(wù)從銀行的柜臺(tái)延伸到零售商店、超級(jí)市場(chǎng)、企事業(yè)單位等。從銀行的柜臺(tái)延伸到零售商店、超級(jí)市場(chǎng)、企事業(yè)單位等。l網(wǎng)絡(luò)銀行：利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，將客戶的電腦連接

4、到銀行，實(shí)網(wǎng)絡(luò)銀行：利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，將客戶的電腦連接到銀行，實(shí)現(xiàn)將銀行服務(wù)直接送到客戶辦公室或家中的服務(wù)系統(tǒng)?，F(xiàn)將銀行服務(wù)直接送到客戶辦公室或家中的服務(wù)系統(tǒng)。l移動(dòng)支付：以手機(jī)、移動(dòng)支付：以手機(jī)、PDAPDA等通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)資金等通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移。轉(zhuǎn)移。 8 2.2電子支付工具電子支付工具信用卡信用卡 信用卡是銀行或金融公司發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行記賬消費(fèi)的信用憑證，是一種特殊的金融商品和金融工具?！靶庞谩币辉~來(lái)自英語(yǔ)Credit，其含義包括：信用、信貸、信譽(yù)、賒銷及分期付款等。 信用卡1915年起源于美國(guó)，至今已有80多年的歷史，銀行于1951年正式發(fā)行信

5、用卡，從此信用卡作為一種普遍統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的支付工具快速發(fā)展。目前在美國(guó)和歐洲，信用卡已經(jīng)成為最普遍的電子支付方式。消費(fèi)者通過(guò)提供有效的信用卡號(hào)碼和有效期，商店就可以通過(guò)銀行專用通信網(wǎng)絡(luò)與顧客進(jìn)行結(jié)算。發(fā)展到現(xiàn)在，借助Internet,消費(fèi)者只要在Web頁(yè)面填寫(xiě)信用卡號(hào)碼和密碼，就可即時(shí)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算，支撐電子商務(wù)的發(fā)展。 世界五大信用卡集團(tuán)發(fā)行的卡：VISA、Mastercard、運(yùn)通卡、大萊卡、JCB卡。9 2.2電子支付工具電子支付工具信用卡信用卡在國(guó)際上主要有 維薩國(guó)際組織 萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織 美國(guó)運(yùn)通國(guó)際股份有限公司 大來(lái)信用證有限公司 JCB日本國(guó)際信用卡公司在各地區(qū)還有一些地區(qū)性的信用

6、卡組織 歐洲的EUROPAY 我國(guó)的銀聯(lián) 臺(tái)灣地區(qū)的聯(lián)合信用卡中心等等 。10 2.2電子支付工具電子支付工具信用卡信用卡維薩國(guó)際組織 維薩國(guó)際組織是目前世界上最大的信用卡和旅行支票組織。維薩國(guó)際組織的前身是1900年成立的美洲銀行信用卡公司。1974年，美洲銀行信用卡公司與西方國(guó)家的一些商業(yè)銀行合作，成立了國(guó)際信用卡服務(wù)公司，并于1977年正式改為維薩（VISA）國(guó)際組織，成為全球性的信用卡聯(lián)合組織。 維薩國(guó)際組織擁有VISA、Electron、InterLink、PLUS及VISACASH等品牌商標(biāo)。 維薩國(guó)際組織本身并不直接發(fā)卡，VISA品牌的信用卡是由參加維薩國(guó)際組織的會(huì)員（主要是銀行

7、）發(fā)行的。11 2.2電子支付工具電子支付工具信用卡信用卡萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織 萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織是全球第二大信用卡國(guó)際組織。1966年美國(guó)加州的一些銀行成立了銀行卡協(xié)會(huì)，并于1970年啟用MasterCharge的名稱及標(biāo)志，統(tǒng)一了各會(huì)員銀行發(fā)行的信用卡名稱和設(shè)計(jì)，1978年再次更名為現(xiàn)在的MasterCard。 萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織擁有MasterCard、Maestro、Mondex、Cirrus等品牌商標(biāo)。 萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織本身并不直接發(fā)卡，MasterCard品牌的信用卡是由參加萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織的金融機(jī)構(gòu)會(huì)員發(fā)行的。 12 2.2電子支付工具電子支付工具信用卡信用卡 1. 無(wú)安全措施的支付模式

8、 由于賣(mài)方?jīng)]有得到買(mǎi)方的簽字，如果買(mǎi)方拒付或否認(rèn)購(gòu)買(mǎi)行為，賣(mài)方將承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。 信用卡信息可以在線傳送，但無(wú)安全措施，買(mǎi)方（即持卡人）將承擔(dān)信用卡信息在傳輸過(guò)程中被盜取及賣(mài)方獲得信用卡信息等風(fēng)險(xiǎn)。此支付方式早已被淘汰。用用 戶戶商商 家家銀銀 行行電話、傳真電話、傳真Internet合法性檢查合法性檢查13 2.2電子支付工具電子支付工具信用卡信用卡 2. 第三方代理人的支付模式 第三方代理：在買(mǎi)方和賣(mài)方之間啟用第三方代理是改善信用卡事務(wù)處理安全性的一個(gè)途徑。目的是使賣(mài)方看不到買(mǎi)方信用卡信息，避免信用卡信息在網(wǎng)上多次公開(kāi)傳輸而導(dǎo)致的信用卡信息被竊取。 特點(diǎn)：賬號(hào)的開(kāi)設(shè)不通過(guò)網(wǎng)絡(luò)；信用卡信息不

9、通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳送；支付是通過(guò)買(mǎi)賣(mài)雙方均信任的第三方代理人來(lái)完成的。風(fēng)險(xiǎn)、保密等功能都由第三方代理來(lái)承擔(dān)。 商家客戶付款方服務(wù)器付款方服務(wù)器在線第三方服在線第三方服務(wù)器，連接到務(wù)器，連接到多家付款系統(tǒng)多家付款系統(tǒng)客戶通過(guò)瀏覽器在選定商品后付款時(shí)，是向第三方服務(wù)器（付款方服務(wù)客戶通過(guò)瀏覽器在選定商品后付款時(shí)，是向第三方服務(wù)器（付款方服務(wù)器器)發(fā)送付款信息。付款方服務(wù)器在確認(rèn)信用卡信息正確無(wú)誤后處理該交發(fā)送付款信息。付款方服務(wù)器在確認(rèn)信用卡信息正確無(wú)誤后處理該交易，然后將客戶的信息轉(zhuǎn)向銷售方服務(wù)器。易，然后將客戶的信息轉(zhuǎn)向銷售方服務(wù)器。15 2.2電子支付工具電子支付工具信用卡信用卡 3. SSL信用卡

10、網(wǎng)絡(luò)支付模式 使用這種模式付費(fèi)時(shí)，消費(fèi)者信用卡號(hào)碼和密碼被加密傳送，而且這種加密的信息只有業(yè)務(wù)提供商或第三方付費(fèi)處理系統(tǒng)能夠識(shí)別。由于消費(fèi)者進(jìn)行在線購(gòu)物時(shí)只需一個(gè)信用卡號(hào)和密碼，無(wú)需任何其他硬件設(shè)施，所以這種付費(fèi)方式給網(wǎng)上消費(fèi)者帶來(lái)方便。但這種方式由于需要一系列的加密、授權(quán)、認(rèn)證及相關(guān)加密信息傳送，有一定的交易成本，所以對(duì)微額交易而言是不太適用（如網(wǎng)上短消息）。 基于SSL協(xié)議支付模式流程商商 家家業(yè)務(wù)服務(wù)器業(yè)務(wù)服務(wù)器商家服務(wù)器商家服務(wù)器客客 戶戶商家銀行商家銀行發(fā)卡行發(fā)卡行6銀行卡認(rèn)證銀行卡認(rèn)證5解解密密信信息息7認(rèn)認(rèn)證證信信息息4加密信息加密信息8認(rèn)證信息認(rèn)證信息10交易是否成功交易是否成

11、功3加密信息加密信息1開(kāi)開(kāi)戶戶9交易交易情況情況2賬賬戶戶17 2.2電子支付工具電子支付工具信用卡信用卡 4. 安全電子交易協(xié)議（SET）支付模式 安全電子交易（SET)是目前國(guó)際上最常用的、安全性最高的協(xié)議之一。主要為解決用戶、商家和銀行之間通過(guò)信用卡進(jìn)行安全的交易而設(shè)計(jì)。 特點(diǎn)：采用了幾乎所有的常規(guī)的安全手段及新技術(shù)，包括加密、數(shù)字簽名、數(shù)字證書(shū)等等。能確保交易數(shù)據(jù)的安全性、完整性和交易的不可抵賴性，特別是確保持卡人的帳戶信息安全。 SET與SLL的區(qū)別 SETSET協(xié)議是安全的支付方案，基于協(xié)議是安全的支付方案，基于SETSET協(xié)議的信用卡支付過(guò)程包括協(xié)議的信用卡支付過(guò)程包括4 4個(gè)步

12、驟：個(gè)步驟： 1. 1. 消費(fèi)者選定商品，輸入訂單。消費(fèi)者選定商品，輸入訂單。 2. 2. 在線商家接受訂單，向消費(fèi)者發(fā)卡行請(qǐng)求支付。在線商家接受訂單，向消費(fèi)者發(fā)卡行請(qǐng)求支付。 3. 3. 在線商家向消費(fèi)者發(fā)送訂單確認(rèn)信息。在線商家向消費(fèi)者發(fā)送訂單確認(rèn)信息。 4. 4. 在線商品發(fā)送貨物或提供服務(wù)。在線商品發(fā)送貨物或提供服務(wù)。 批準(zhǔn)收收單單行行發(fā)卡行發(fā)卡行客客戶戶在在線線商商家家確認(rèn)審核訂單確認(rèn)審核支付網(wǎng)關(guān) 使用使用SET協(xié)議的信用卡支付協(xié)議的信用卡支付19 2.2電子支付工具電子支付工具電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金 電子現(xiàn)金又稱數(shù)字現(xiàn)金,是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、能被消費(fèi)者和商家接受的、通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)商品

13、或服務(wù)時(shí)的貨幣。消費(fèi)者通過(guò)用預(yù)先存入的現(xiàn)金來(lái)購(gòu)買(mǎi)電子現(xiàn)金時(shí)，通過(guò)他的計(jì)算機(jī)產(chǎn)生一個(gè)或多個(gè)64bit的隨機(jī)二進(jìn)制數(shù)，銀行打開(kāi)消費(fèi)者加密的信封，檢查并記錄這些數(shù)，進(jìn)行數(shù)字簽名后再發(fā)給消費(fèi)者，經(jīng)過(guò)簽名的每個(gè)二進(jìn)制數(shù)表示某一款額的電子數(shù)字。消費(fèi)者利用這一數(shù)字在商業(yè)領(lǐng)域流通。20 2.2電子支付工具電子支付工具電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金 電子電子現(xiàn)金的分類： （1）e現(xiàn)金是一種在線電子現(xiàn)金，可儲(chǔ)存在計(jì)算機(jī)硬盤(pán)中，將代表紙幣的信息電子化成數(shù)字信息。 （2）IC卡型電子現(xiàn)金，一種存在IC卡的儲(chǔ)存器內(nèi)，由消費(fèi)者在自己的電子錢(qián)包里保存的虛擬貨幣。如Mondex卡。 著名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)： DigiCash：是由荷蘭的公司

14、開(kāi)發(fā)的電子現(xiàn)金系統(tǒng)。目前用該系統(tǒng)發(fā)布E-cash的銀行有十多家。 CyberCash ： 提供小額電子現(xiàn)金事務(wù)。 IBM的Minipay系統(tǒng)提供了另一種E-cash模式。 Netcash:可記錄、匿名的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。 Mondex：是歐洲使用的、以IC卡為電子錢(qián)包的電子現(xiàn)金系統(tǒng)。21 2.2電子支付工具電子支付工具電子現(xiàn)金的新形式電子現(xiàn)金的新形式 什么是比特幣電子現(xiàn)金支付過(guò)程電子現(xiàn)金支付過(guò)程銀銀行行賣(mài)方賣(mài)方客客戶戶銀行簽名的隨機(jī)數(shù)加密的電子現(xiàn)金帳號(hào)請(qǐng)求開(kāi)設(shè)E-Cash帳戶訂單及加密的電子現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)電子現(xiàn)金請(qǐng)求電子現(xiàn)金庫(kù)核對(duì)確認(rèn)確認(rèn)信息23 2.2電子支付工具電子支付工具電子支票電子支票 電子

15、支票(Electronic Check)是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn),利用數(shù)字傳遞將錢(qián)款從一個(gè)帳戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)帳戶的電子付款方式。 電子支票的出現(xiàn)和開(kāi)發(fā)較晚. 使的買(mǎi)方不必使用寫(xiě)在紙上的支票,而是使用寫(xiě)在屏幕上的支票進(jìn)行支付活動(dòng)。 電子支票包含三個(gè)實(shí)體，即購(gòu)買(mǎi)方、銷售方以及金融機(jī)構(gòu)。通常，電子支票的收發(fā)雙方都需要在銀行設(shè)有帳戶，讓支票交換后的票款能直接在帳戶間轉(zhuǎn)移，而電子支票付款系統(tǒng)則提供身份證明、數(shù)字簽名等，目前電子支票通過(guò)專用網(wǎng)絡(luò)傳輸。 電子支票和紙制支票一樣,一般包含支付人姓名,支付人金融機(jī)構(gòu)名稱,支付人帳戶名,被支付人姓名,支票金額等內(nèi)容。n電子支票系統(tǒng) lNet Bill電子支票

16、票樣25 2.2電子支付工具電子支付工具電子支票電子支票 典型的電子支票系統(tǒng)有E-Check、NetBill、NetCheque等。 電子支票一般由客戶計(jì)算機(jī)內(nèi)的專用軟件生成，一般包括支付數(shù)據(jù)、客戶的數(shù)字簽名、CA證書(shū)、用戶行等。 目前有些電子支票支付系統(tǒng)是通過(guò)專用金融網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一套完整的用戶識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范協(xié)議傳輸，但基于internet的電子支票系統(tǒng)在國(guó)際上仍然是新事物，處于發(fā)展之中。 26 2.2電子支付工具電子支付工具電子錢(qián)包電子錢(qián)包 電子錢(qián)包工作原理n電子錢(qián)包的功能與特點(diǎn) l電子錢(qián)包的主要功能為個(gè)人資料管理、網(wǎng)上付款、交易記錄查詢、銀行卡余額查詢等。 l電子錢(qián)包

17、最突出的特點(diǎn)就是信息安全。n電子錢(qián)包開(kāi)戶流程 用戶申請(qǐng)電子錢(qián)包流程圖n電子錢(qián)包最早于電子錢(qián)包最早于1997年由英國(guó)西敏寺銀行開(kāi)發(fā)成功。年由英國(guó)西敏寺銀行開(kāi)發(fā)成功。網(wǎng)上購(gòu)物使用電子錢(qián)包需在電子錢(qián)包系統(tǒng)中進(jìn)行。網(wǎng)上購(gòu)物使用電子錢(qián)包需在電子錢(qián)包系統(tǒng)中進(jìn)行。目前世界上有目前世界上有VishCash和和Mondex兩大錢(qián)包系統(tǒng)。兩大錢(qián)包系統(tǒng)。n國(guó)外幾種常用的電子錢(qián)包國(guó)外幾種常用的電子錢(qián)包 lAgile Wallet lE-Wallet lMicrosoft Wallet l電子錢(qián)包已經(jīng)在英國(guó)、中國(guó)香港等地區(qū)應(yīng)用，我國(guó)電子錢(qián)包已經(jīng)在英國(guó)、中國(guó)香港等地區(qū)應(yīng)用，我國(guó)中國(guó)銀行率先推出中銀電子錢(qián)包。中國(guó)銀行率先推

18、出中銀電子錢(qián)包。31 2.3電子支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng) 支付系統(tǒng)指銀行客戶之間，銀行與銀行之間的資金收付關(guān)系。銀行之間的資金收付交易必須通過(guò)中央銀行的資金清算，支付系統(tǒng)除了圍繞商業(yè)銀行和客戶之外，必須有中央銀行的參與才能完成整個(gè)支付全過(guò)程。 支付系統(tǒng)由銀行、客戶和中央銀行構(gòu)成，分為兩個(gè)層次，下層系統(tǒng)針對(duì)商業(yè)銀行與客戶之間的資金支付與往來(lái)結(jié)算，上層系統(tǒng)是針對(duì)對(duì)中央銀行和商業(yè)銀行之間的資金支付和清算。 32 2.3電子支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng) 中央銀行總行分行n分行商業(yè)銀行甲客戶商業(yè)銀行乙下層支付服務(wù)系統(tǒng)銀行與客戶之間的支付和清算，是銀行為客戶提供多種金融服務(wù)窗口，其帳銀行與客戶之間的支付和清算，是銀行

19、為客戶提供多種金融服務(wù)窗口，其帳戶多，業(yè)務(wù)量大，涉及客戶和銀行的雙方權(quán)益，是整個(gè)支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)，稱戶多，業(yè)務(wù)量大，涉及客戶和銀行的雙方權(quán)益，是整個(gè)支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)，稱為支付服務(wù)系統(tǒng)。為支付服務(wù)系統(tǒng)。央行和商業(yè)銀行之間的支付與清算，是政府授權(quán)的央行實(shí)施貨幣政策，控制央行和商業(yè)銀行之間的支付與清算，是政府授權(quán)的央行實(shí)施貨幣政策，控制國(guó)家貨幣發(fā)行、經(jīng)營(yíng)國(guó)庫(kù)、管理外匯的重要手段，稱為支付資金清算系統(tǒng)。國(guó)家貨幣發(fā)行、經(jīng)營(yíng)國(guó)庫(kù)、管理外匯的重要手段，稱為支付資金清算系統(tǒng)。客戶33 2.3電子支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng) 、下層支付服務(wù)系統(tǒng)功能存款，包括同城結(jié)算、異地結(jié)算、存款對(duì)帳和計(jì)息。貸款現(xiàn)金出納跨行業(yè)務(wù)往來(lái)系統(tǒng)內(nèi)

20、資金與財(cái)務(wù)損益管理會(huì)計(jì)分析年度決算儲(chǔ)蓄、支付資金清算系統(tǒng)功能同城清算大額實(shí)時(shí)支付業(yè)務(wù)電子批量支付業(yè)務(wù)政府債券簿記業(yè)務(wù)跨行、授權(quán)服務(wù)金融管理信息系統(tǒng)34 2.3電子支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng) 1、中國(guó)支付結(jié)算體系的構(gòu)成與核心目前我國(guó)已經(jīng)建立以中國(guó)人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，銀行業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)為基礎(chǔ)，票據(jù)支付系統(tǒng)和銀行卡支付系統(tǒng)為重要組成部分的支付清算網(wǎng)絡(luò)體系。2、中國(guó)支付清算體系的內(nèi)涵我國(guó)目前支付清算體系包括央行和國(guó)有商業(yè)銀行兩大類系統(tǒng)、三條支付渠道，基本由人民銀行直接經(jīng)營(yíng)、四大國(guó)有銀行壟斷的模式。第一條渠道：央行支付清算系統(tǒng)，2000多家同城清算所、全國(guó)手工聯(lián)行和電子聯(lián)行系統(tǒng)（大額聯(lián)行系

21、統(tǒng)）；第二條渠道：國(guó)有商業(yè)銀行聯(lián)行往來(lái)系統(tǒng)及內(nèi)轄往來(lái)系統(tǒng)，2/3的異地支付通過(guò)這些系統(tǒng)清算；第三條渠道：商業(yè)銀行同業(yè)銀行之間的異地跨系統(tǒng)資金劃轉(zhuǎn)。35 2.3電子支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng) 中國(guó)基本上己經(jīng)建成如下中國(guó)基本上己經(jīng)建成如下8 8類支付系統(tǒng)：類支付系統(tǒng)：同城清算所同城清算所全國(guó)手工聯(lián)行系統(tǒng)全國(guó)手工聯(lián)行系統(tǒng)電子資金匯兌系統(tǒng)（四大商業(yè)銀行的行內(nèi)系統(tǒng)）電子資金匯兌系統(tǒng)（四大商業(yè)銀行的行內(nèi)系統(tǒng)） 中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng) 郵政儲(chǔ)蓄和匯兌系統(tǒng)郵政儲(chǔ)蓄和匯兌系統(tǒng) 銀行卡支付系統(tǒng)銀行卡支付系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 這些系統(tǒng)的相互配合使用已構(gòu)成了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支這些系統(tǒng)的相互配合使用已構(gòu)

22、成了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算體系的基礎(chǔ)，將大力促進(jìn)我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)付結(jié)算體系的基礎(chǔ)，將大力促進(jìn)我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展和金融電子化信息化建設(shè)。展和金融電子化信息化建設(shè)。 1.票據(jù)交換系統(tǒng)票據(jù)交換系統(tǒng)我國(guó)票據(jù)交換系統(tǒng)主要有兩種：同城清算和異地清算。我國(guó)票據(jù)交換系統(tǒng)主要有兩種：同城清算和異地清算。同城票據(jù)交換指同一城市金融機(jī)構(gòu)同業(yè)間在指定的場(chǎng)所交換同城票據(jù)交換指同一城市金融機(jī)構(gòu)同業(yè)間在指定的場(chǎng)所交換 相互代收的業(yè)務(wù)結(jié)算憑證，對(duì)此引起的資金往來(lái)進(jìn)行清算的方式。相互代收的業(yè)務(wù)結(jié)算憑證，對(duì)此引起的資金往來(lái)進(jìn)行清算的方式。異地票據(jù)交換指跨地域的支付交跨地市的票據(jù)交換所進(jìn)行異地清算異地票據(jù)交換指跨地域的支付交跨地市的票據(jù)

23、交換所進(jìn)行異地清算. .全國(guó)手工聯(lián)行系統(tǒng)全國(guó)手工聯(lián)行系統(tǒng) 中國(guó)人民銀行和四大國(guó)有商業(yè)銀行都有自己的全國(guó)手工聯(lián)行系統(tǒng)，中國(guó)人民銀行和四大國(guó)有商業(yè)銀行都有自己的全國(guó)手工聯(lián)行系統(tǒng)，對(duì)異地紙質(zhì)憑證支付交易的處理采用了所謂先跨行后行內(nèi)的處理方式對(duì)異地紙質(zhì)憑證支付交易的處理采用了所謂先跨行后行內(nèi)的處理方式即先同城跨行系統(tǒng)再異地行內(nèi)系統(tǒng)處理。即先同城跨行系統(tǒng)再異地行內(nèi)系統(tǒng)處理。3.各商業(yè)銀行的電子匯兌系統(tǒng) 電子匯兌系統(tǒng)指銀行內(nèi)部和銀行之間各種資金調(diào)撥作業(yè)系統(tǒng)，任何一筆匯兌交易，均由匯出行發(fā)出，至匯入行(解匯行)收到為止匯兌作業(yè)。 分為聯(lián)行往來(lái)匯兌業(yè)務(wù)和通匯業(yè)務(wù)。 聯(lián)行往來(lái)匯兌業(yè)務(wù)是匯出行和匯入行隸屬于同一個(gè)

24、銀行的匯兌業(yè)務(wù)，屬于銀行內(nèi)部財(cái)務(wù)調(diào)撥。 通匯業(yè)務(wù)的資金調(diào)撥作業(yè)需要經(jīng)過(guò)同業(yè)多重轉(zhuǎn)手處理才能完成，是一種行際資金調(diào)撥業(yè)務(wù)，分為本國(guó)通匯和國(guó)際通匯。 4.4.中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPSCNAPS）項(xiàng)目始于項(xiàng)目始于19911991年，年，20022002年正式在人行清算總中心運(yùn)行。年正式在人行清算總中心運(yùn)行。主要提供跨行、跨地區(qū)的金融支付清算服務(wù)，將銀行卡主要提供跨行、跨地區(qū)的金融支付清算服務(wù)，將銀行卡信息交換系統(tǒng)、同城票據(jù)交換等系統(tǒng)納入支付處理系統(tǒng)。信息交換系統(tǒng)、同城票據(jù)交換等系統(tǒng)納入支付處理系統(tǒng)。由大額實(shí)時(shí)處理和小額批量處理系統(tǒng)組成。由大額實(shí)時(shí)處理和小額批量處理系

25、統(tǒng)組成。 大額系統(tǒng)為銀行和企事業(yè)單位及金融市場(chǎng)提供快速支付清算服務(wù)。大額系統(tǒng)為銀行和企事業(yè)單位及金融市場(chǎng)提供快速支付清算服務(wù)。 小額批量支付系統(tǒng)實(shí)行批量發(fā)送支付指令，扎差凈額清算資金，小額批量支付系統(tǒng)實(shí)行批量發(fā)送支付指令，扎差凈額清算資金，為社會(huì)提供低成本、大業(yè)務(wù)量的服務(wù)。為社會(huì)提供低成本、大業(yè)務(wù)量的服務(wù)。 中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代支付體系宣傳片中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代支付體系宣傳片5.5.郵政支付系統(tǒng)郵政支付系統(tǒng) 在個(gè)人消費(fèi)者支付匯款發(fā)揮了十分重要的作用，郵政局提供在個(gè)人消費(fèi)者支付匯款發(fā)揮了十分重要的作用，郵政局提供信匯和電匯方式，面向消費(fèi)者個(gè)人客戶。各郵政局之間的資金信匯和電匯方式，面向消費(fèi)者個(gè)人客戶。各郵政局之

26、間的資金結(jié)算是通過(guò)開(kāi)設(shè)在中國(guó)人民銀行的特殊帳戶來(lái)實(shí)現(xiàn)。結(jié)算是通過(guò)開(kāi)設(shè)在中國(guó)人民銀行的特殊帳戶來(lái)實(shí)現(xiàn)。6.6.銀行卡支付系統(tǒng)銀行卡支付系統(tǒng) 銀行卡支付系統(tǒng)是指全國(guó)銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，銀行卡支付系統(tǒng)是指全國(guó)銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，通常由客戶所持有的系統(tǒng)訪問(wèn)工具，即銀行卡、機(jī)和通常由客戶所持有的系統(tǒng)訪問(wèn)工具，即銀行卡、機(jī)和網(wǎng)絡(luò)及單獨(dú)的支付清算系統(tǒng)構(gòu)成。年中國(guó)銀聯(lián)負(fù)責(zé)建設(shè)管理和網(wǎng)絡(luò)及單獨(dú)的支付清算系統(tǒng)構(gòu)成。年中國(guó)銀聯(lián)負(fù)責(zé)建設(shè)管理和運(yùn)行全國(guó)銀行卡跨行交易處理系統(tǒng)。運(yùn)行全國(guó)銀行卡跨行交易處理系統(tǒng)。7.7.各商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)各商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 2020世紀(jì)世紀(jì)9090年代中后期，隨著

27、年代中后期，隨著InternetInternet的發(fā)展和電子商務(wù)的興起，的發(fā)展和電子商務(wù)的興起，銀行開(kāi)始建立網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)，為客戶提供網(wǎng)絡(luò)支付和網(wǎng)上銀行服務(wù)。銀行開(kāi)始建立網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)，為客戶提供網(wǎng)絡(luò)支付和網(wǎng)上銀行服務(wù)。如，招商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)工商銀行等銀行，如，招商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)工商銀行等銀行，建立了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)，為客戶提供網(wǎng)絡(luò)支付和網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。建立了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)，為客戶提供網(wǎng)絡(luò)支付和網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。n CNFN中國(guó)國(guó)家金融通信網(wǎng)中國(guó)國(guó)家金融通信網(wǎng)CNFN的結(jié)構(gòu)的結(jié)構(gòu) 中國(guó)金融骨干網(wǎng)中國(guó)金融骨干網(wǎng)CNFN(China National CNFN(

28、China National Financial Network)Financial Network)是把中國(guó)人民銀行、各商是把中國(guó)人民銀行、各商業(yè)銀行和其他金融系統(tǒng)有機(jī)融合在一起的全國(guó)業(yè)銀行和其他金融系統(tǒng)有機(jī)融合在一起的全國(guó)性和專業(yè)性金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。利用次此系統(tǒng)可為性和專業(yè)性金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。利用次此系統(tǒng)可為各銀行提供方便、快捷、安全的金融服務(wù)，加各銀行提供方便、快捷、安全的金融服務(wù)，加強(qiáng)中央銀行的宏觀調(diào)空和金融監(jiān)管。強(qiáng)中央銀行的宏觀調(diào)空和金融監(jiān)管。 電子支付系統(tǒng)的運(yùn)行平臺(tái)電子支付系統(tǒng)的運(yùn)行平臺(tái)CNFN 工商銀行工商銀行 農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)業(yè)銀行 建設(shè)銀行建設(shè)銀行 中國(guó)銀行中國(guó)銀行 北京主站北京主站 NP

29、C 無(wú)錫無(wú)錫主站主站 NPC 城市處理中心小站城市處理中心小站 CPC 工商工商銀行銀行 中國(guó)中國(guó)銀行銀行 工商工商銀行銀行 中國(guó)中國(guó)銀行銀行 人民銀行縣支行人民銀行縣支行CLB 建設(shè)建設(shè)銀行銀行 建設(shè)建設(shè)銀行銀行 農(nóng)業(yè)農(nóng)業(yè)銀行銀行 農(nóng)業(yè)農(nóng)業(yè)銀行銀行 國(guó)國(guó)家家主主干干網(wǎng)網(wǎng) 城城市市區(qū)區(qū)域域網(wǎng)網(wǎng) CNFN網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)示意圖總總行行級(jí)級(jí)nCNFN物理通信線路物理通信線路 lCNFNCNFN物理通信線路包括衛(wèi)星通信線路和地面通信物理通信線路包括衛(wèi)星通信線路和地面通信線路兩部分，天地互相備份。線路兩部分，天地互相備份。lCPCCPC與當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行的連接，可根據(jù)當(dāng)?shù)赝ㄐ艩钆c當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行的連接，可根據(jù)當(dāng)?shù)赝ㄐ?/p>

30、狀況選用中國(guó)金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)、況選用中國(guó)金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)、DDNDDN、X.25X.25等組建金融虛擬專用網(wǎng)，對(duì)外能連通等組建金融虛擬專用網(wǎng)，對(duì)外能連通SWIFTSWIFT。CLBCLB與當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行的連接，可采用撥號(hào)線路、與當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行的連接，可采用撥號(hào)線路、租用線路、無(wú)線通信等多種通信媒體。租用線路、無(wú)線通信等多種通信媒體。nCNFN三級(jí)節(jié)點(diǎn)處理功能三級(jí)節(jié)點(diǎn)處理功能 lCNFNCNFN的三級(jí)節(jié)點(diǎn)中，全國(guó)處理中心的三級(jí)節(jié)點(diǎn)中，全國(guó)處理中心NPCNPC負(fù)負(fù)責(zé)整個(gè)系統(tǒng)的控制和管理，負(fù)責(zé)應(yīng)用處理，責(zé)整個(gè)系統(tǒng)的控制和管理，負(fù)責(zé)應(yīng)用處理，省級(jí)處理節(jié)點(diǎn)省級(jí)處理節(jié)點(diǎn)CPCCPC和縣級(jí)處理節(jié)點(diǎn)和

31、縣級(jí)處理節(jié)點(diǎn)CLBCLB主要主要完成信息采集、傳輸、轉(zhuǎn)發(fā)及必要的應(yīng)用完成信息采集、傳輸、轉(zhuǎn)發(fā)及必要的應(yīng)用處理。處理。nNPC的結(jié)構(gòu)和功能的結(jié)構(gòu)和功能 lNPCNPC是全國(guó)管理中心，是中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)各是全國(guó)管理中心，是中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)各應(yīng)用系統(tǒng)的全國(guó)處理中心。應(yīng)用系統(tǒng)的全國(guó)處理中心。lNPCNPC設(shè)置了金融軟件開(kāi)發(fā)中心（設(shè)置了金融軟件開(kāi)發(fā)中心（CFDCCFDC）、系統(tǒng)控）、系統(tǒng)控制中心（制中心（SCCSCC）、網(wǎng)絡(luò)控制中心（）、網(wǎng)絡(luò)控制中心（NCCNCC）、數(shù)據(jù)庫(kù)）、數(shù)據(jù)庫(kù)管理中心和應(yīng)用系統(tǒng)控制中心（管理中心和應(yīng)用系統(tǒng)控制中心（ASCASC）。）。lCFDCCFDC主要具有應(yīng)用軟件開(kāi)發(fā)等功

32、能。主要具有應(yīng)用軟件開(kāi)發(fā)等功能。lSCCSCC主要是終端用戶管理，提供應(yīng)用支持服務(wù)等主要是終端用戶管理，提供應(yīng)用支持服務(wù)等lNCCNCC主要功能網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控等主要功能網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控等lASCASC主要包括：資金清算處理分中心，銀行卡全主要包括：資金清算處理分中心，銀行卡全國(guó)授權(quán)處理分中心，政府債券簿記系統(tǒng)中心等。國(guó)授權(quán)處理分中心，政府債券簿記系統(tǒng)中心等。n CPC的功能的功能 l省處理中心省處理中心CPCCPC是國(guó)家主干網(wǎng)絡(luò)與區(qū)域網(wǎng)絡(luò)的交匯節(jié)點(diǎn)，是國(guó)家主干網(wǎng)絡(luò)與區(qū)域網(wǎng)絡(luò)的交匯節(jié)點(diǎn)，是區(qū)域網(wǎng)絡(luò)內(nèi)終端用戶訪問(wèn)主干網(wǎng)和是區(qū)域網(wǎng)絡(luò)內(nèi)終端用戶訪問(wèn)主干網(wǎng)和NPCNPC的登錄、分發(fā)節(jié)的登錄、分發(fā)節(jié)點(diǎn)。點(diǎn)。l提供金融業(yè)

33、務(wù)處理紙票截留服務(wù)，各傳輸信息的登錄和分提供金融業(yè)務(wù)處理紙票截留服務(wù)，各傳輸信息的登錄和分發(fā)，區(qū)域內(nèi)一級(jí)和三級(jí)節(jié)點(diǎn)的信息轉(zhuǎn)發(fā)等。發(fā)，區(qū)域內(nèi)一級(jí)和三級(jí)節(jié)點(diǎn)的信息轉(zhuǎn)發(fā)等。l所組成的應(yīng)用處理分中心：同城清算所，城市清算處理中所組成的應(yīng)用處理分中心：同城清算所，城市清算處理中心，城市銀行卡授權(quán)中心，城市政府債券簿記中心，城市心，城市銀行卡授權(quán)中心，城市政府債券簿記中心，城市金融信息處理中心。金融信息處理中心。lCLBCLB的功能的功能l傳輸信息的登錄和轉(zhuǎn)發(fā)，縣內(nèi)金融信息向二級(jí)處理節(jié)點(diǎn)轉(zhuǎn)傳輸信息的登錄和轉(zhuǎn)發(fā)，縣內(nèi)金融信息向二級(jí)處理節(jié)點(diǎn)轉(zhuǎn)發(fā)，必要的業(yè)務(wù)和會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)處理等。發(fā)，必要的業(yè)務(wù)和會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)處理等。46 2.4網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成與功能網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成與功能n交易的三階段交易的三階段l交易前階段：該階段是一項(xiàng)交易的準(zhǔn)備階段。交易前階段：該階段是一項(xiàng)交易的準(zhǔn)備階段。l交易中階段：該階段是買(mǎi)方在選定商品并得到認(rèn)證中心對(duì)交易中階段：該階段是買(mǎi)方在選定商品并得到認(rèn)證中心對(duì)于賣(mài)方信用的確認(rèn)后向賣(mài)方發(fā)出求購(gòu)信息。于