網(wǎng)上電子支付中法律問題

1、9.5網(wǎng)上電子支付中的法律問題P295一、概述二、網(wǎng)上電子支付的法律問題三、網(wǎng)上銀行與電子貨幣的法律問題一、概述1、內(nèi)涵：指以計算機及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將負載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并且具有實時支付效力的一種支付方式。 2、特點：各種方式都采用數(shù)字化的方式進行款項支付；支付環(huán)境是一個開放的因特網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)平臺；低成本、方便高效；法律關(guān)系復(fù)雜。（全天候服務(wù)、服務(wù)多樣化）3、形式：銀行卡、電子支票、電子貨幣（1）銀行卡支付銀行卡：由金融機構(gòu)（銀行）發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場所進行記賬消費的信用憑證。功能：轉(zhuǎn)賬結(jié)算、儲蓄功能、匯兌功能特點：是現(xiàn)代社會應(yīng)用最廣泛的支付工具，

2、也是當前網(wǎng)上交易的最主要的支付形式。（2）電子支票是一種借鑒傳統(tǒng)紙張支票轉(zhuǎn)移支付的特點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶的電子付款形式。買家賣家金融機構(gòu)（3）電子貨幣v貨幣加密序列數(shù)存錢到接收商店購物v分類： 智能卡：商店、公交車、飯店、ATM機、POS結(jié)賬 電子錢包：需要軟件支持注意：三種形式中，前兩者本身并不代表資金，需要在支付后經(jīng)過銀行對其指定的賬戶信息處理后才能完成交易，而后者本身代表資金，在支付時被當做現(xiàn)金貨幣使用。POS結(jié)賬：銷售終端pos（point of sale）是一種多功能終端，把它安裝在信用卡的特約商戶和受理網(wǎng)點中與計算機聯(lián)成網(wǎng)絡(luò)，就能實現(xiàn)電子資金自動轉(zhuǎn)帳，它

3、具有支持消費、預(yù)授權(quán)、余額查詢和轉(zhuǎn)帳等功能，使用起來安全、快捷、可靠。二、網(wǎng)上電子支付的法律問題1、國內(nèi)外電子支付的立法國際：p297國內(nèi)：p297-2982、當事人的權(quán)利和義務(wù)（指令人、接受銀行、收款人）（1）指令人權(quán)利：要求接受銀行支付制定金額給收款人，否則，銀行承擔責(zé)任并賠償損失。義務(wù)：付款，接收核對簽字、接收認證機構(gòu)的認證，檢查指令并修改。（2）接受銀行權(quán)利：u要求付款并承擔費用u拒絕錯誤指令并要求修改u要求指令人承擔指令引起的后果義務(wù)：u審查、接受并完成指令u詳盡告知義務(wù)u支付額度的限制u就其本身的違約行為負責(zé)（3）收款人與指令人和接受銀行不存在支付合同上的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，只與付款人

4、之間存在其他法律關(guān)系。3、法律問題電子資金劃撥的無因性：電子銀行按照客戶的要求以正常程序執(zhí)行指令后，一經(jīng)支付不可撤銷。指令人與接受銀行之間的關(guān)系：代理人關(guān)系 權(quán)利義務(wù)的規(guī)范：P300(1)(2)(3)4、退款保證與間接損失v不當履行支付指令時，銀行退款（本金+利息）給指令發(fā)送方；v除非當事人另有約定，銀行不對間接損失承擔賠償責(zé)任三、網(wǎng)上銀行與電子貨幣的法律問題1、網(wǎng)上銀行的法律問題：（1）分類：全新設(shè)立的網(wǎng)銀、原有商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)開展網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)。（我國只存后一種）（2）許可監(jiān)管：v 許可：具備條件，由央行審批，辦理經(jīng)營許可證，工商部門登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照v 監(jiān)管：央行頒發(fā)許可證及實施必要的

5、協(xié)調(diào)和監(jiān)控（3）安全問題： 組織、技術(shù)、管理、法律各方面（4）風(fēng)險防范：v開戶審查和簽約v建立身份認證制度v建立內(nèi)部安全運作的管理規(guī)章v建立服務(wù)合同2、電子貨幣的法律問題l發(fā)行：我國中國人民銀行或經(jīng)其批準的金融機構(gòu)方有權(quán)發(fā)行l(wèi)風(fēng)險控制：技術(shù)、安全、成本收益l電子貨幣的金融監(jiān)督：v構(gòu)建新型的監(jiān)管框架v調(diào)整監(jiān)管職能v解決洗錢問題案例分析 2012年12月，某市工商銀行客戶李女士發(fā)現(xiàn)自己的銀行卡賬戶共計20萬存款神秘失蹤，從5月15日到10月10日，這筆錢先后5次以“網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬”的形式劃到他人賬戶中。李女士找銀行解決無果后報警并將該銀行告上法庭。銀行方面： 李女士的存款均有網(wǎng)銀自行劃走的，與銀行無關(guān)。李女士將銀行告上法庭屬惡意訴訟。李女士方面： 當時辦理的兩張借記卡從未開設(shè)過網(wǎng)銀，自己不可能通過網(wǎng)銀進行轉(zhuǎn)賬。銀行方面： 出示了李女士開設(shè)網(wǎng)上銀行的協(xié)議，并強調(diào)開辦網(wǎng)銀必須有客戶的身份證件、借記卡和知悉借記卡的密碼，否則銀行不可能開設(shè)網(wǎng)銀。法院查證： 銀行出具網(wǎng)銀的客戶簽名并不是李女士本人；二是銀行僅能拿出一份協(xié)