保險(xiǎn)學(xué)概論任務(wù)4參考答案

1、保險(xiǎn)學(xué)概論任務(wù) 4 參考答案一、如何認(rèn)識(shí)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的聯(lián)系與區(qū)別 社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)之間既有聯(lián)系， 又有本質(zhì)的區(qū)別。 從功能上看， 兩者都是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)化解 機(jī)制， 社會(huì)保險(xiǎn)是多層次社會(huì)保險(xiǎn)體系中的主體， 商業(yè)保險(xiǎn)可以作為社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充， 是多 層次社會(huì)保險(xiǎn)體系中的一個(gè)組成部分。社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)之間存在著本質(zhì)的區(qū)別： 一是性質(zhì)不同。 社會(huì)保險(xiǎn)是由國(guó)家立法強(qiáng)制實(shí) 施，屬于政府行為，是一種福利事業(yè)，具有非盈利性質(zhì)。商業(yè)保險(xiǎn)是一種商業(yè)行為，保險(xiǎn)人 與被保險(xiǎn)人之間完全是一種自愿的契約關(guān)系； 具有以盈利為目的的性質(zhì)； 二是目的不同。 社 會(huì)保險(xiǎn)不是以盈利為目的， 其出發(fā)點(diǎn)是為了確保勞動(dòng)者的基本生活、

2、 維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、 促進(jìn)經(jīng) 濟(jì)發(fā)展。 商業(yè)保險(xiǎn)的根本目的則是獲取利潤(rùn)， 只是在此前提下給投保者以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償； 三是資 金來(lái)源不同。 社會(huì)保險(xiǎn)是由國(guó)家、 用人單位和個(gè)人三者承擔(dān)。 商業(yè)保險(xiǎn)完全是由投保個(gè)人負(fù) 擔(dān)；四是待遇水平不同。 社會(huì)保險(xiǎn)從穩(wěn)定社會(huì)出發(fā)，著眼于長(zhǎng)期性基本生活的保障，還要隨 著物價(jià)上升進(jìn)行調(diào)整、 逐步提高。 商業(yè)保險(xiǎn)著眼于一次性經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。 五是政府承擔(dān)的責(zé)任不 同。社會(huì)保險(xiǎn)是公民享有的一項(xiàng)基本權(quán)力。 政府對(duì)社會(huì)承擔(dān)最終的兜底責(zé)任。 商業(yè)保險(xiǎn)則受 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制制約，政府主要依法對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管，以保護(hù)投人的利益。商業(yè)保險(xiǎn)主要是人身保險(xiǎn)與社保的區(qū)別在于：一、經(jīng)營(yíng)主體不同， 人身保險(xiǎn)的經(jīng)

3、營(yíng)主休必須是商業(yè)保險(xiǎn)公司。 社保保險(xiǎn)可以由政府或其設(shè) 立的機(jī)構(gòu)辦理， 也可以委托金融經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)如基金公司銀行和保險(xiǎn)公司代管。 社會(huì)保險(xiǎn)帶有行 政性特色。我國(guó)，經(jīng)辦社會(huì)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)是由勞動(dòng)與社會(huì)保障部授權(quán)的社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。二、行為依據(jù)不同。 人身保險(xiǎn)是依合同實(shí)施的民事行為， 保險(xiǎn)關(guān)系的建立是以保險(xiǎn)合同的形 式體現(xiàn)， 保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人享受的權(quán)利和履行的義務(wù)也是以保險(xiǎn)合同為依據(jù)的。 而社會(huì)保險(xiǎn)則 是依法實(shí)施的政府行為， 享受社會(huì)保險(xiǎn)的保障是憲法賦予公民或勞動(dòng)者的一項(xiàng)基本權(quán)利。 為 保證這一權(quán)利的實(shí)現(xiàn)，國(guó)家必須頒布社會(huì)保險(xiǎn)的法規(guī)強(qiáng)制實(shí)施。三、實(shí)施方式不同。人身保險(xiǎn)合同的訂立必須貫徹平等互利、協(xié)商一致、自愿訂立

4、的原則， 除少數(shù)險(xiǎn)種外， 在多數(shù)險(xiǎn)種在法律上沒(méi)有強(qiáng)制實(shí)施的規(guī)定。 而社會(huì)保險(xiǎn)則具有強(qiáng)制實(shí)施的特 點(diǎn)，凡是社會(huì)保險(xiǎn)法律規(guī)定范圍內(nèi)的社會(huì)成員，必須一律參加，沒(méi)有選擇余地，而且對(duì)無(wú)故 拒交或遲交保險(xiǎn)費(fèi)的要征收滯納金，甚至追究法律責(zé)任。四、適用的原則不同。 人身保險(xiǎn)是以合同體現(xiàn)雙方當(dāng)事人關(guān)系的， 雙方的權(quán)利義務(wù)是對(duì)等的， 即保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償和給付保險(xiǎn)金的責(zé)任完全取決于投保人是否交納保險(xiǎn)費(fèi)以及交納的數(shù)額。 也就是多投多保，少投少保，不投不保。因而，人身保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)的是 “個(gè)人公平 ”原則。而社會(huì) 保險(xiǎn)因其與政府的社會(huì)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)相聯(lián)系， 以貫徹國(guó)家的社會(huì)政策和勞動(dòng)政策為宗旨， 強(qiáng)調(diào)的 是“社會(huì)公平 ”原則。投保人

5、的交費(fèi)水平與保障水平的聯(lián)系并不緊密，為了體現(xiàn)政府的職責(zé)， 不管投保人交費(fèi)多少， 給付標(biāo)準(zhǔn)原則上是同一的， 甚至有些人可以免交保險(xiǎn)費(fèi)， 但同樣能獲 得社會(huì)保險(xiǎn)的保障。五、保障功能不同。 人身保險(xiǎn)的保障目標(biāo)是在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)事故所致?lián)p害進(jìn)行保險(xiǎn) 金的給付。 這一目標(biāo)可以滿足人們一生中生活消費(fèi)的各個(gè)層次的需要， 即生存、 發(fā)展與享受 都可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)得到保障。 而社會(huì)保險(xiǎn)的保障目標(biāo)是通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)金的支付保障社 會(huì)成員的基本生活需要，即生存需要，因而保障水平相對(duì)較低。六保費(fèi)負(fù)擔(dān)不同。交付保險(xiǎn)費(fèi)是人身保險(xiǎn)投保人應(yīng)盡的基本義務(wù)，而且保險(xiǎn)費(fèi)中不僅僅包含死亡、 傷殘、疾病等費(fèi)用， 還包括了保險(xiǎn)人的

6、營(yíng)業(yè)與 管理費(fèi)用， 投保人必須全部承擔(dān)。因而， 人身保險(xiǎn)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一般較高。而社會(huì)保險(xiǎn)的保障 費(fèi)通常是個(gè)人、 企業(yè)和政府三方共同負(fù)擔(dān)的。 至于各方的負(fù)擔(dān)比例，則因項(xiàng)目不同、經(jīng)濟(jì)承 擔(dān)能力不同而各異。與社保比 ,商業(yè)保險(xiǎn)是交費(fèi)自己選擇 ,社保是不夠溫飽型的 ,商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的拐棍 ,是補(bǔ) 充社保的， 有商業(yè)保險(xiǎn)你才可以保持自己的比較高的生活水準(zhǔn) . 退休后的養(yǎng)老金是自己定的 因?yàn)槠鋵?shí)就看你交了多少錢(qián)在保險(xiǎn)公司 .保險(xiǎn)監(jiān)管存在的主要問(wèn)題保險(xiǎn)監(jiān)管存在的主要問(wèn)題 （一 ）一、 過(guò)度監(jiān)管與監(jiān)管不足并存長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管一直存在過(guò)度監(jiān)管和監(jiān)管不足的問(wèn)題。在目前監(jiān)管體系中， 與過(guò)度監(jiān)管同時(shí)存在的是對(duì)

7、償付能力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等關(guān)鍵領(lǐng)域的監(jiān)管不足。 二、分業(yè)經(jīng) 營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管與金融開(kāi)放的矛盾我國(guó)目前采取保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、 證券業(yè)和信托業(yè)之間分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則， 但隨著金融一體 化進(jìn)程的加快， 國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)、 銀行業(yè)與證券業(yè)等金融機(jī)構(gòu)之間的界限日益模糊， 相互滲透的 趨勢(shì)在不斷加強(qiáng)。然而，銀行、證券、保險(xiǎn)之間業(yè)務(wù)的趨同性與可替代性，削弱了分業(yè)監(jiān)管 的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。 表現(xiàn)在監(jiān)管交叉增加了監(jiān)管成本， 當(dāng)不同金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)交叉時(shí)， 一項(xiàng)新業(yè)務(wù)的 推出需要經(jīng)過(guò)多個(gè)部門(mén)長(zhǎng)時(shí)間的協(xié)調(diào)才能完成， 而當(dāng)不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于同一業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制 和管理意見(jiàn)存在較大分歧時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生較高的協(xié)調(diào)成本；監(jiān)管真空不斷出現(xiàn)。三、監(jiān)管透明度需進(jìn)一步提高

8、無(wú)論是從維護(hù)市場(chǎng)的公平和效率的角度出發(fā)， 還是從保護(hù)消費(fèi)者利益的角度出發(fā)， 保險(xiǎn) 監(jiān)管都應(yīng)當(dāng)努力提高市場(chǎng)透明度。 第一， 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況和處罰情況不對(duì)外公布， 經(jīng)營(yíng) 不善的或違規(guī)操作的公司可以繼續(xù)在市場(chǎng)中生存下去。 第二， 沒(méi)有正規(guī)的信息披露渠道， 社 會(huì)公眾無(wú)法及時(shí)、 完整地從權(quán)威、 中立的機(jī)構(gòu)或媒體獲得關(guān)于公司、 產(chǎn)品和市場(chǎng)情況的重要 信息， 只能聽(tīng)信保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)人員的一面之詞， 必然助長(zhǎng)誤導(dǎo)宣傳大行其道。第三， 監(jiān)管 部門(mén)工作制度不夠透明， 市場(chǎng)主體和社會(huì)公眾對(duì)法律法規(guī)制定過(guò)程的參與程度不高， 增加了 監(jiān)管的成本和市場(chǎng)主體的經(jīng)營(yíng)成本。四、監(jiān)管體系與法律建設(shè)相對(duì)落后 從國(guó)外許多國(guó)家保

9、險(xiǎn)監(jiān)管的實(shí)踐來(lái)看，一個(gè)健全的保險(xiǎn)監(jiān)管體系，僅僅有國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān) 管機(jī)構(gòu)的參與是不夠的， 還必須有保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、 外部中介機(jī)構(gòu)以及社會(huì)輿論等部門(mén)的參與。保險(xiǎn)監(jiān)管存在的主要問(wèn)題 （二 ） 我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管基礎(chǔ)工作比較薄弱。監(jiān)管力量不足，人員數(shù)量和素質(zhì)都不適應(yīng)實(shí)施有效監(jiān)管 的需要。監(jiān)管手段落后，主要依靠現(xiàn)場(chǎng)檢查和手工操作。 保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)建設(shè)不適國(guó)際化要求， 沒(méi)有形成一個(gè)系統(tǒng)、 清晰的保險(xiǎn)監(jiān)管法律和監(jiān)管規(guī)章體 系筐架，特別是我們的監(jiān)管規(guī)章和規(guī)范性文件紛繁雜亂， 它們之間，以及它們與中華人民 共和國(guó)保險(xiǎn)法 之間缺乏明晰的鉤稽關(guān)系， 沒(méi)有形成科學(xué)的監(jiān)管理念。 缺乏市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下 所必須的信息披露制度、外部審計(jì)制度

10、，市場(chǎng)力量和公眾監(jiān)督作用沒(méi)有充分發(fā)揮出來(lái)。保險(xiǎn)監(jiān)管存在的主要問(wèn)題 （ 三）（一）保險(xiǎn)立法滯后和執(zhí)法不嚴(yán)并存目前， 保險(xiǎn)法的一些法律條款已不能適應(yīng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展?fàn)顩r， 在許多方面、 許 多環(huán)節(jié)上都缺乏具體的法律依據(jù)或?qū)嵤┘?xì)則。 不少現(xiàn)有的法規(guī)在日常監(jiān)管中又沒(méi)有得到很好 的落實(shí)。 例如保險(xiǎn)法中有關(guān)資本金和自留保費(fèi)的比例的規(guī)定， 保險(xiǎn)代理人應(yīng)當(dāng)持證上崗的規(guī) 定都沒(méi)有得到很好的貫徹，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中假保費(fèi)、假賠案、假數(shù)據(jù)、假報(bào)表屢禁不止。（二）保險(xiǎn)監(jiān)管尚未從以合規(guī)性監(jiān)管為核心向以償付能力監(jiān)管為核心過(guò)渡 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一個(gè)顯著特點(diǎn)就是其高度負(fù)債性，保險(xiǎn)人實(shí)際上是保單持有人資產(chǎn)的管理 者，其資產(chǎn)的絕大部分是準(zhǔn)

11、備未來(lái)賠償或給付的負(fù)債， 這就對(duì)保險(xiǎn)人的償付能力提出了嚴(yán)格 的要求。 從保險(xiǎn)監(jiān)管的角度看， 保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益是保險(xiǎn)監(jiān)管的重要目的， 而要保護(hù) 保險(xiǎn)人的合法權(quán)益， 最根本的就是要保證保險(xiǎn)公司具有充足的償付能力， 保證被保險(xiǎn)事故發(fā) 生時(shí)能獲得及時(shí)的保險(xiǎn)賠償或給付。 償付能力監(jiān)管緊緊抓住了風(fēng)險(xiǎn)管理的最根本防線， 使得 監(jiān)管者能夠更好地在監(jiān)管與維持市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之間保持平衡。 但由于目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不規(guī)范 競(jìng)爭(zhēng)， 對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的精力牽制過(guò)多， 以及保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)受自身人力、監(jiān)管技術(shù)、監(jiān)管手 段限制等原因， 使現(xiàn)階段保險(xiǎn)監(jiān)管的主要精力仍然集中在合規(guī)性監(jiān)管方面， 仍沒(méi)有轉(zhuǎn)移到 “以 償付能力為核心 ”的

12、監(jiān)管模式上來(lái)。（三）保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入的門(mén)檻高，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)行分業(yè)嚴(yán)格監(jiān)管在開(kāi)業(yè)資本方面， 保險(xiǎn)法規(guī)定內(nèi)資保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本的最低限額為 2 億人民幣，且 必須為實(shí)繳貨幣資本。 該項(xiàng)規(guī)定不僅大大超過(guò)了發(fā)達(dá)國(guó)家的相關(guān)要求 （如日本國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司 為 3000 萬(wàn)日元， 美國(guó)壽險(xiǎn)股份有限公司為 300 萬(wàn)美元），也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了我國(guó)對(duì)一般股份有限 公司開(kāi)業(yè)資本 1000 萬(wàn)人民幣的要求。在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的組織形式問(wèn)題上，我國(guó)只采取國(guó)有 獨(dú)資公司和股份有限公司的形式。 而世界上除了這兩種組織形式之外， 還包括相互保險(xiǎn)公司、 合作保險(xiǎn)公司、互助保險(xiǎn)組織及個(gè)人保險(xiǎn)。在經(jīng)營(yíng)范圍上， 保險(xiǎn)人不能兼業(yè)經(jīng)營(yíng)， 即不能同時(shí)經(jīng)營(yíng)財(cái)

13、險(xiǎn)和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)， 更不能從事與 銀行、證券相交叉的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。在保險(xiǎn)資金的運(yùn)用方面有較多的限制， 保險(xiǎn)法只允許保 險(xiǎn)資金運(yùn)用于銀行存款、 金融債券和國(guó)債。 雖然現(xiàn)在對(duì)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用有所放松， 但我國(guó)的 投資市場(chǎng)不活躍，效果不明顯。由于三大金融監(jiān)管當(dāng)局溝通不夠，目前金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、 業(yè)務(wù)交叉產(chǎn)生矛盾， 如券商貨幣市場(chǎng)融資、股票抵押貸款、信托投資公司證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)資 金入市操作等，使得金融監(jiān)管效率下降。（四）保險(xiǎn)自律組織的作用沒(méi)得到足夠重視。目前， 我國(guó)已經(jīng)初步建立起保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)自律體系， 但各地行業(yè)公會(huì)的建立以及其作用 的發(fā)揮還嚴(yán)重滯后， 這就造成了我國(guó)現(xiàn)行監(jiān)管體系及其監(jiān)管實(shí)施機(jī)制缺陷， 致使保險(xiǎn)

14、行政監(jiān) 管部門(mén)把很多微觀層次的問(wèn)題由宏觀來(lái)管， 這就導(dǎo)致一些重大問(wèn)題如風(fēng)險(xiǎn)防范、 償付能力及 資產(chǎn)負(fù)債比率監(jiān)控、 建立保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警、 評(píng)價(jià)、 監(jiān)控系統(tǒng)卻由于種種原因未能提上重要的 日程。（五）對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn) 隨著外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)地域限制的取消， 中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上外資保險(xiǎn)公司的數(shù)量日益 增多。 進(jìn)入中國(guó)的跨國(guó)公司大多數(shù)資本實(shí)力雄厚， 市場(chǎng)影響力巨大， 如何識(shí)別和應(yīng)對(duì)它們?yōu)E 用市場(chǎng)影響力、 防止其不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為和不正當(dāng)?shù)牟①?gòu)行為以及由此對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)秩序和經(jīng)濟(jì) 安全所產(chǎn)生的不利影響， 對(duì)監(jiān)管部門(mén)提出了嚴(yán)峻的考驗(yàn)。 出于商業(yè)利益的考慮， 外資公司仍 然會(huì)將業(yè)務(wù)主要集中在經(jīng)濟(jì)相襯發(fā)達(dá)、

15、基礎(chǔ)設(shè)施相襯健全、人均收入較高、 “簇群效應(yīng) ”明顯 的東部地區(qū)。 這將進(jìn)一步加劇我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)區(qū)域不平衡的狀態(tài)。 在我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、 分 業(yè)監(jiān)管的環(huán)境下，一些外資金融集團(tuán)通過(guò)分別準(zhǔn)入的形式，同時(shí)涉足銀行、保險(xiǎn)和證券業(yè)， 并在發(fā)展中逐步整合金融資源， 力求發(fā)揮集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)的合力優(yōu)勢(shì)， 將對(duì)中資金融機(jī)構(gòu)形成更 大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，也對(duì)現(xiàn)行監(jiān)管體制提出新的問(wèn)題。保險(xiǎn)監(jiān)管存在的主要問(wèn)題 （四 ）保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的突出矛盾和問(wèn)題， 必須下大力氣研究解決。 一是市場(chǎng)秩序有待繼續(xù)好轉(zhuǎn)。 競(jìng)爭(zhēng)行為不規(guī)范， 數(shù)據(jù)不真實(shí)的問(wèn)題仍然比較突出， 部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不嚴(yán)格執(zhí)行報(bào)批報(bào)備條款 費(fèi)率， 隨意降低價(jià)格。理賠難的問(wèn)題依然比較突

16、出。二是經(jīng)營(yíng)成本居高不下。部分公司承保 長(zhǎng)期虧損， 嚴(yán)重影響公司持續(xù)發(fā)展能力， 甚至嚴(yán)重危害被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。 三是部分公司 面臨發(fā)展困境， 公司經(jīng)營(yíng)與持續(xù)發(fā)展壓力較大。 四是資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)、 部分公司償付能力不達(dá) 標(biāo)等風(fēng)險(xiǎn)因素仍需要密切關(guān)注。 這些問(wèn)題， 既有快速發(fā)展中的問(wèn)題， 更有長(zhǎng)期積累的深層次 矛盾。 產(chǎn)生這些問(wèn)題的原因是多方面的： 一是一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄。 許多違 法違規(guī)問(wèn)題屢查屢犯， 有的甚至成為行業(yè)積弊。 二是法人機(jī)構(gòu)管控不力。 總公司對(duì)分支機(jī)構(gòu) 疏于管控或管控不到位， 考核機(jī)制不健全、 不合理， 各公司對(duì)分支機(jī)構(gòu)的考核大多以業(yè)績(jī)?yōu)?導(dǎo)向， 缺乏對(duì)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的考核

17、。 有的上級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)下級(jí)機(jī)構(gòu)處理時(shí)避重就輕、 追究責(zé)任不 力，甚至包庇縱容。 三是內(nèi)部控制存在缺陷。 突出表現(xiàn)在制度執(zhí)行不到位和缺乏監(jiān)督。 四是 保險(xiǎn)監(jiān)管自身也存在一些不適應(yīng)的地方。 有的監(jiān)管政策沒(méi)有很好執(zhí)行， 有的在執(zhí)行中存在偏 差。監(jiān)管隊(duì)伍的專(zhuān)業(yè)化水平有待進(jìn)一步提高，監(jiān)管力量不足和監(jiān)管任務(wù)繁重的比較突出。保險(xiǎn)監(jiān)管存在的主要問(wèn)題 （五 ）1. 立法上留有空白 ,體系不完備 ,系統(tǒng)性差 ,可操作性不強(qiáng)。我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法律制度內(nèi)容上 缺少保險(xiǎn)公司的獨(dú)立審計(jì)、法定合計(jì)、信息公開(kāi)披露、保險(xiǎn)精算；外資保險(xiǎn)公司的管理；農(nóng) 業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)；保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)等方面的規(guī)定 ,造成了保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理的部分領(lǐng)域無(wú) 法

18、可依。2. 現(xiàn)行的保險(xiǎn)法律制度與世貿(mào)組織的基本原則及服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定 （ GATS ）存在差距。 我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)在透明度原則和國(guó)民待遇原則方面存在很大問(wèn)題。在服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域,隨著外資保險(xiǎn)公司的大量涌入 ,我國(guó)僅有一個(gè)外資保險(xiǎn)公司管理規(guī)定 ,這在立法層次上顯然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿 足服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定有關(guān)透明度的要求。在國(guó)民待遇方面 ,我國(guó)的現(xiàn)狀是處于兩個(gè)矛盾的 極端 :一方面 ,我國(guó)對(duì)外資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)進(jìn)入有著嚴(yán)格的法律限制 ,要求具備一定條件才有 資格進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)； 另一方面 ,在稅收和資金運(yùn)用方面 ,外資保險(xiǎn)公司則享有超國(guó)民待遇。3. 我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)監(jiān)督法律制度存在問(wèn)題。首先,監(jiān)管模式存在問(wèn)題。我國(guó)保險(xiǎn)法在

19、立法時(shí)主要參考了美國(guó)的保險(xiǎn)法 ,即以政府監(jiān)管為主 ,而行業(yè)自律和社會(huì)監(jiān)督幾乎沒(méi)有。而現(xiàn)代西 方發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管模式正向放寬保險(xiǎn)監(jiān)管方面發(fā)展,放寬保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件；放寬對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)限制 ,允許保險(xiǎn)業(yè)和其他金融業(yè)之間 ,產(chǎn)、壽公司之間可以相互滲透、相互融合。其 次,監(jiān)管內(nèi)容存在問(wèn)題。 （ 1）在保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入方面。我國(guó)保險(xiǎn)法在規(guī)定保險(xiǎn)公司開(kāi)業(yè)資 金方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了發(fā)達(dá)國(guó)家的要求 ,也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)我國(guó)公司法對(duì)一般公司開(kāi)業(yè)資本金要求 , 這使得我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻過(guò)高 ,在一定程度上造成目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展不平衡狀況 ,妨 礙了保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng) ,影響了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。 （ 2）在保險(xiǎn)控股公司的監(jiān)管方面。

20、對(duì)于 控制和支配保險(xiǎn)子公司的保險(xiǎn)控股公司的監(jiān)管,在我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管中是個(gè)空白點(diǎn)。對(duì)于保險(xiǎn)控股公司的監(jiān)管缺位 ,顯然不利于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。 （ 3）在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管方面 ,我國(guó)保 險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍顯然限制較為嚴(yán)格,規(guī)定保險(xiǎn)業(yè)必須分業(yè)經(jīng)營(yíng)。而目前世界上一些發(fā)達(dá)國(guó)家 ,則開(kāi)始放寬限制 ,允許保險(xiǎn)業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)。 （ 4）在保險(xiǎn)資金運(yùn)用方面。與發(fā)達(dá)國(guó)家和 地區(qū)相比 ,我國(guó)保險(xiǎn)法監(jiān)管顯然過(guò)嚴(yán) ,勢(shì)必影響到保險(xiǎn)資金的增值和保值,進(jìn)而削弱保險(xiǎn)公司的償付能力 ,削弱保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。 （ 5）保險(xiǎn)市場(chǎng)退出監(jiān)管方面存在問(wèn)題。由于目 前我國(guó)涉及保險(xiǎn)市場(chǎng)退出實(shí)踐較少 ,保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)在這方面存在的問(wèn)題沒(méi)有過(guò)

21、多地顯露 出來(lái)。但我國(guó)加入世界貿(mào)易組織后 ,由于保險(xiǎn)市場(chǎng)主體增多 ,保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)疑會(huì)極為激烈和殘 酷。保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)也就不可能成為永遠(yuǎn)的 “天方夜譚 ”。4. 立法傾向上一些原則的不明確 ,造成保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作中有難度 , 不能體現(xiàn)法律的公正。例如 疑義利益解釋原則。 保險(xiǎn)合同解釋中的疑義利益解釋原則,又稱(chēng)不利解釋原則 ,是指 “在保險(xiǎn)單被如此擬制以致可以進(jìn)行兩種解釋的情況下,保單用于應(yīng)向依照最不利于保險(xiǎn)人的方式予以解釋”。其目的是為了保護(hù)被保險(xiǎn)人或受益人的利益。我國(guó)保險(xiǎn)法第 30 條規(guī)定 :“對(duì)于保 險(xiǎn)合同的條款 ,保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或受益人有爭(zhēng)議時(shí),人民法院或仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人

22、和受益人的解釋。 ”雖然該條款對(duì)維護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的利益具有重要意義 但由于該條款規(guī)定僅對(duì)疑義利益解釋原則作出了十分籠統(tǒng)和原則的規(guī)定,司法實(shí)踐中往往造成操作難度大 ,損害保險(xiǎn)人利益的問(wèn)題。保險(xiǎn)監(jiān)管存在的主要問(wèn)題 （六 ）我國(guó)保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管存在以下問(wèn)題1、我國(guó)精算人員匾乏 , 精算制度建立并不成熟 , 責(zé)任準(zhǔn)備金的提取具有隨意性。在這樣 的條件下 , 各家壽險(xiǎn)公司的準(zhǔn)備金的計(jì)提基礎(chǔ) , 只能由公司自己確定。這無(wú)疑造成了準(zhǔn)備金 提取的隨意性 , 故而嚴(yán)重阻礙了支付能力的監(jiān)管。2、經(jīng)營(yíng)主體內(nèi)部管理參差不齊 , 償付能力監(jiān)管在一些公司 “失靈 ”。由于保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日 趨激烈 , 各家保險(xiǎn)公司在承保

23、中為了追求片面的市場(chǎng)占有率,普遍存在重?cái)?shù)量、輕質(zhì)量的問(wèn)題。主要表現(xiàn)在通融承保、超能力承保、欠費(fèi)承保、條款管理不嚴(yán)等 , 這些都導(dǎo)致了保險(xiǎn)公 司賠款的概率明顯加大 , 既影響了保險(xiǎn)人的盈利水平 , 削弱了償付能力 , 動(dòng)搖了經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ) 又?jǐn)_亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。3、員工的素質(zhì)和專(zhuān)業(yè)技術(shù)有待更進(jìn)一步的提高。由于長(zhǎng)期以來(lái), 保險(xiǎn)公司缺乏資金運(yùn)用的專(zhuān)門(mén)人才 , 在保險(xiǎn)資金的運(yùn)用中 , 靠長(zhǎng)官意志 , 一哄而上 , 缺乏深入的調(diào)查研究和周密的 市場(chǎng)分析 , 違規(guī)運(yùn)用資金 , 如以貸促保 , 投資于尚不健全的股票市場(chǎng)、房地產(chǎn)、三產(chǎn)、違規(guī) 貸款等 , 使得多數(shù)資金難以收回 , 造成了許多呆帳、 死帳 , 嚴(yán)重影響

24、了保險(xiǎn)公司的償付能力。4、我國(guó)目前沒(méi)有建立符合保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管的會(huì)計(jì)制度。目前, 保險(xiǎn)業(yè)所遵循的會(huì)計(jì)制度均是財(cái)政部頒布的保險(xiǎn)公司財(cái)政制度 , 該制度制訂的會(huì)計(jì)假設(shè)、會(huì)計(jì)目標(biāo)與保險(xiǎn)監(jiān)管 會(huì)計(jì)制度的假設(shè) , 和目標(biāo)是完全不同的。另外，我國(guó)沒(méi)有一套科學(xué)、詳細(xì)的 , 為償付能力監(jiān) 管提供信息的報(bào)表體系。5、監(jiān)管者的素質(zhì)和監(jiān)管技術(shù)也不太成熟，有待更進(jìn)一步的提高。三、對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的預(yù)測(cè)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的預(yù)測(cè) （一 ）中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正處于快速成長(zhǎng)的重要時(shí)期，銀保業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)、政策拓展、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、業(yè)務(wù) 創(chuàng)新，在 2010 年具有較大的發(fā)展空間。一是發(fā)展?jié)摿Υ蟆Ｎ覈?guó)保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)超過(guò)20，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展

25、最快的行業(yè)之一。 2008 年末，保費(fèi)收入世界排名第六位，已成長(zhǎng)為新興的保險(xiǎn)大國(guó)。保險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模以年 均增長(zhǎng) 1 萬(wàn)億元的態(tài)勢(shì)快速積累，預(yù)計(jì) 2010 年將超過(guò) 5 萬(wàn)億元。盡管如此，保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)占 金融業(yè)資產(chǎn)的比重仍不足 5，保險(xiǎn)特別是銀保業(yè)務(wù)還有著很大的發(fā)展空間。二是投保需求高。 隨著明年我國(guó)經(jīng)濟(jì)的整體向好， 企業(yè)資產(chǎn)和居民財(cái)富將繼續(xù)增加， 為 明年保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模的拓展創(chuàng)造了發(fā)展契機(jī)。銀行將繼續(xù)作為保險(xiǎn)公司展業(yè)的主要渠道之一， 遵循產(chǎn)壽險(xiǎn)并重、 多渠道并行、 個(gè)人客戶和法人客戶并舉的道路， 繼續(xù)保持一定比例的增幅， 在明年國(guó)內(nèi)保費(fèi)收入增長(zhǎng)中占據(jù)重要地位。三是市場(chǎng)格局變化大。 伴隨著保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)體

26、制改革的深化以及商業(yè)銀行進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域 的實(shí)質(zhì)性獲批， 保險(xiǎn)市場(chǎng)的格局將會(huì)發(fā)生重大變化。中國(guó)人壽、中國(guó)平安、中國(guó)人保等上市 公司市值已經(jīng)居于全球領(lǐng)先地位； 銀行系保險(xiǎn)公司將會(huì)在明年嶄露頭角， 并在短期內(nèi)迅速提 升市場(chǎng)份額； 外資保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)占比和影響力逐步降低， 兩極分化、 激烈競(jìng)爭(zhēng)的趨勢(shì)將會(huì)日益 顯著。四是政策支持創(chuàng)新力度強(qiáng)。 2010 年，保險(xiǎn)監(jiān)管政策有望進(jìn)一步放松，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng) 范圍和資金運(yùn)用渠道將不斷擴(kuò)大， 為銀?；パa(bǔ)合作拓展新的空間。 股權(quán)投資基金、 基礎(chǔ)設(shè)施 項(xiàng)目投資、保險(xiǎn)公司理財(cái)、衍生品交易、保險(xiǎn)資產(chǎn)全托管、全球現(xiàn)金管理、網(wǎng)上保單質(zhì)押貸 款等新型業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⒂袑?shí)質(zhì)性突破。此外，理財(cái)

27、型保險(xiǎn)產(chǎn)品也有望在 2010 年恢復(fù)銷(xiāo)售，將 進(jìn)一步增加銀保業(yè)務(wù)的市場(chǎng)規(guī)模。對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的預(yù)測(cè) （二 ） 我認(rèn)為銀行保險(xiǎn)發(fā)展較為困難，投資不景氣導(dǎo)致萬(wàn)能停售、投連停售。財(cái)政部關(guān)于保費(fèi)的 重新計(jì)算導(dǎo)致各家公司市場(chǎng)份額有所變化。 個(gè)人壽險(xiǎn)方面， 分紅險(xiǎn)會(huì)占據(jù)主導(dǎo)， 但是分紅的 預(yù)期值會(huì)下降， 各家公司產(chǎn)品轉(zhuǎn)型， 向保障型過(guò)渡。如果銀行進(jìn)一步降息， 整個(gè)壽險(xiǎn)產(chǎn)品有 可能重新厘定費(fèi)率。 （因現(xiàn)在壽險(xiǎn)預(yù)定 2.5的利率已接近一年期銀行存款利率） ，償付能力 不足會(huì)影響中小保險(xiǎn)公司發(fā)展， 部分保險(xiǎn)公司收縮發(fā)展速度， 壓縮人力編制， 調(diào)整薪資結(jié)構(gòu)。 保監(jiān)會(huì)進(jìn)一步整頓財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)，財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)會(huì)相應(yīng)的

28、得到抑止。因此 ,明年將會(huì)是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較為困難的一年，有些公司跟不上這輪調(diào)整的，將會(huì)被淘汰 出局。對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的預(yù)測(cè) （ 三） 在保險(xiǎn)產(chǎn)品的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面，個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品將升級(jí)換代，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與個(gè)人理財(cái)日益結(jié) 合，出現(xiàn)更多理財(cái)型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品， 滿足投保人投資增值需求。個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)、出 口信用保險(xiǎn)等信用保證保險(xiǎn)比重將有所增加。 人身保險(xiǎn)方面， 針對(duì)老年人， 開(kāi)發(fā)適應(yīng)老齡化 要求的老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品； 針對(duì)高收入人群， 開(kāi)發(fā)大額度、一次性繳費(fèi)、多重保障型產(chǎn) 品；針對(duì)低收入階層，開(kāi)發(fā)價(jià)格相對(duì)低廉，注重基本保障的產(chǎn)品； 針對(duì)社會(huì)醫(yī)療保障制度的 覆蓋面和保障水平， 開(kāi)發(fā)與社會(huì)保障政策改革相

29、關(guān)的團(tuán)體保險(xiǎn)、 個(gè)人補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī) 療保險(xiǎn)產(chǎn)品； 針對(duì)居民潛在投資理財(cái)需求旺盛的特點(diǎn)， 繼續(xù)對(duì)分紅產(chǎn)品、 萬(wàn)能產(chǎn)品和投資連 結(jié)產(chǎn)品等利率敏感型保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行升級(jí)換代。對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的預(yù)測(cè) （四） 從以下幾個(gè)與我們?nèi)粘Ｉ蠲芮邢嚓P(guān)的事項(xiàng)中,可以發(fā)現(xiàn)隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì) ,文化 ,生活的發(fā)展 ,普通百姓對(duì)保險(xiǎn)的需求越來(lái)越強(qiáng)烈。小家庭數(shù)量急速增加。 在當(dāng)今中國(guó)社會(huì) ,家庭結(jié)構(gòu)日益小型化 ,形成了倒金字塔型的贍養(yǎng)老 人結(jié)構(gòu) ,家庭成員間互助式保障功能日趨減弱 ,使得我們身上的責(zé)任 ,保險(xiǎn)意識(shí)不斷加強(qiáng)。醫(yī)療費(fèi)用支出增加。 家庭醫(yī)療費(fèi)用的支出 ,在家庭總消費(fèi)中的占比逐年增加 ,靠國(guó)家和企業(yè) 報(bào)銷(xiāo)醫(yī)藥費(fèi)、住

30、院費(fèi)、手術(shù)費(fèi)等 ,醫(yī)療費(fèi)用已不現(xiàn)實(shí)。醫(yī)療改革將空前提高個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)的 投保意識(shí)，中國(guó)老百姓對(duì)于養(yǎng)老 ,健康等保障的需求 ,越來(lái)越強(qiáng)烈。子女教育費(fèi)用負(fù)擔(dān)沉重。子女在父母面前永遠(yuǎn)是需要保護(hù)的孩子，我國(guó)的計(jì)劃生育政策 使小型的核心家庭增多， 撫養(yǎng)子女的費(fèi)用越來(lái)越高， 父母肩上的負(fù)擔(dān)越來(lái)越重， 如果家庭收 入水平都不高，承擔(dān)這些費(fèi)用是很困難的，所以許多專(zhuān)門(mén)針對(duì)少兒健康，教育保障的險(xiǎn)種， 無(wú)疑為望子成龍，望女成鳳的父母，送去了及時(shí)雨。養(yǎng)老問(wèn)題受到社會(huì)重視。隨著中國(guó)社會(huì)制度的轉(zhuǎn)型，完全依賴國(guó)家，單位的傳統(tǒng)養(yǎng)老， 保障制度， 發(fā)生了深刻的變化， 國(guó)家對(duì)我們生老病死 ”大包大攬 ”的時(shí)代已經(jīng)成為歷史， 為了

31、妥善安排我們的退休后的晚年生活， 養(yǎng)老保障的規(guī)劃， 已經(jīng)成為每一個(gè)人關(guān)心和重視的問(wèn)題。對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的預(yù)測(cè) （五 ）1、壽 險(xiǎn) 業(yè) 務(wù) 向 養(yǎng) 老 保 險(xiǎn) 業(yè) 務(wù) 方向發(fā)展。據(jù) 有 關(guān)部門(mén)測(cè)算中國(guó)即將步 入 老 齡 化 社 會(huì) ， 2000 年中國(guó)城鎮(zhèn)老齡化指數(shù)已達(dá)到10.86 ， 2033 年 將 達(dá) 到 最 高 值 為22.06 。人口老齡化、機(jī)關(guān)企業(yè)職工下 崗分 流 等 問(wèn) 題 已 成 為 社 會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)，八、八、?保險(xiǎn)從解決社會(huì)問(wèn)題的 角 度 出 發(fā) ， 在 勞 動(dòng)部 門(mén) 的基本養(yǎng)老基礎(chǔ)上發(fā)展商業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，尤其是還本型的養(yǎng)老保險(xiǎn) 業(yè)務(wù)將成為下個(gè)世紀(jì)保險(xiǎn)發(fā)展的高潮，也將是職

32、工壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的主流。2、 壽 險(xiǎn) 業(yè) 務(wù) 向 農(nóng) 村 市 場(chǎng) 拓 展。近 年 來(lái)， 農(nóng) 民養(yǎng)兒防老的觀念正 在 發(fā) 生 變 化 ，買(mǎi) 保 險(xiǎn) 養(yǎng) 老 已 逐 步 為 農(nóng) 民 所 接 受 。因 此 ，把 農(nóng) 民 的 消 費(fèi) 傾 向 引 導(dǎo) 到 保 險(xiǎn) 消 費(fèi) 上來(lái) ， 拓 寬 農(nóng) 村 保 險(xiǎn) 市 場(chǎng) ， 將 成 為 壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的良好契機(jī)。對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的預(yù)測(cè) （六 ）我預(yù) 測(cè)財(cái) 產(chǎn) 保 險(xiǎn) 市 場(chǎng)需求 的發(fā) 展 趨 勢(shì) 為1 、 企 業(yè) 、 家 庭 財(cái) 產(chǎn) 保 險(xiǎn)需求 仍 是 主 要 發(fā) 展 方 向。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)目、八前國(guó)內(nèi)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保率還較低大企業(yè)投保率為35。中小企業(yè)投保 率 為

33、45。發(fā)展迅速以及實(shí)力日趨增強(qiáng)的小企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)將成 為 今后財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重點(diǎn)八、只要保險(xiǎn)高速在承保、核保、防災(zāi)防損和理賠等各個(gè)意外環(huán)節(jié)上嚴(yán)格把關(guān)國(guó)有小企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的承保、八前景極為樂(lè)觀。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的比重也逐漸加大。根據(jù)2006年的統(tǒng)計(jì)數(shù)字，全社會(huì)的 家 庭 總 戶 數(shù) 為 3億戶參加家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的有 1.22 億 戶 ， 投 保 率 為 40.7% 。 隨 著 家 庭 財(cái) 富 的 積 累 以 及 家 庭 總 戶 數(shù) 的 增 加 ， 已 有 越 來(lái) 越 多 的 家 庭 選 擇 財(cái) 產(chǎn)保 險(xiǎn) 這 種 保 障 方 式。2 、 貨 物 運(yùn) 輸 保 險(xiǎn)市 場(chǎng) 潛 力很大隨 著 交 通 運(yùn)

34、輸 業(yè) 的 快 速 發(fā) 展 以 及 貨 物 周 轉(zhuǎn) 量 的 劇 增 ， 貨 物 運(yùn) 輸 的 風(fēng) 險(xiǎn) 也 隨 之 加大 ， 承 運(yùn) 人 和 貨 主 對(duì) 于 貨 物 運(yùn) 輸 安 全 保 障 的 尤 其 越發(fā) 迫 切 ， 因 此 ， 貨物 運(yùn) 輸保險(xiǎn) 存 在 著 較 強(qiáng) 的 市場(chǎng) 潛 力 。3 、 責(zé)任 保 險(xiǎn)發(fā) 掘 潛 力 較 大目 前 國(guó) 內(nèi) 只有汽 車(chē) 第 三 者責(zé) 任 保 險(xiǎn) 作 為 責(zé) 任 保 險(xiǎn) 的 第 一 大 險(xiǎn) 種 ， 承 保 率 高 達(dá) 90 ， 其 他 如產(chǎn) 品 責(zé) 任 保 險(xiǎn) 、 職 業(yè) 責(zé) 任 保 險(xiǎn) 、 承 運(yùn) 人 責(zé)任 保 險(xiǎn) 等 則 基 本 處于 未 開(kāi)發(fā) 階 段 ， 但其 潛 力 不容 忽 視 。對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的預(yù)測(cè)（七）我覺(jué)得我國(guó)商 業(yè) 醫(yī) 療 保 險(xiǎn) 的市場(chǎng)需求極 具 發(fā) 展 空 間。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)所提供的是基本的醫(yī)療服務(wù)，它更注重于全體國(guó)民的普遍享受，但不能兼顧到個(gè)人對(duì)醫(yī)療服務(wù)需求的具體差異； 商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)所提供的則是個(gè)人特殊需要的部分。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)不能覆蓋的部 分 越多 ， 商 業(yè) 醫(yī) 療 保險(xiǎn)的發(fā)展空間就越大。近年來(lái)國(guó)內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用大幅上漲，加大了個(gè)人醫(yī)療付費(fèi)方面的支出和責(zé)任，有關(guān)部 門(mén) 預(yù) 測(cè) ， 到 2010年 ， 商 業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力將超 過(guò) 4000 億元人民幣，這就 為商 業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)提供了極大的發(fā)展空