《保險(xiǎn)法》關(guān)于承保、理賠新規(guī)定的理解與適用

1、保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法關(guān)于承保、理賠新規(guī)定的理解關(guān)于承保、理賠新規(guī)定的理解與適用與適用從保險(xiǎn)人改進(jìn)承保、理賠服務(wù)的視角從保險(xiǎn)人改進(jìn)承保、理賠服務(wù)的視角李祝用 中國人民保險(xiǎn)集團(tuán)公司風(fēng)險(xiǎn)管理部/法律合規(guī)部 總經(jīng)理引言引言新新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法承載著眾望承載著眾望改善承改善承保服務(wù)，終結(jié)理賠難保服務(wù)，終結(jié)理賠難新聞報(bào)道標(biāo)題新聞報(bào)道標(biāo)題n保險(xiǎn)法修訂草案八項(xiàng)規(guī)定終結(jié)保險(xiǎn)法修訂草案八項(xiàng)規(guī)定終結(jié)“理賠難理賠難”（人民日報(bào)）（人民日報(bào)）n呵護(hù)投保人呵護(hù)投保人 新保險(xiǎn)法劍指理賠難（第一財(cái)經(jīng)）新保險(xiǎn)法劍指理賠難（第一財(cái)經(jīng)）n貫徹新保險(xiǎn)法貫徹新保險(xiǎn)法 解決銷售誤導(dǎo)和理賠難（中國保險(xiǎn)報(bào)）解決銷售誤導(dǎo)和理賠難（中國保險(xiǎn)報(bào)）n新保險(xiǎn)法劍

2、指理賠難新保險(xiǎn)法劍指理賠難 明確合同成立時(shí)間效力（城市快報(bào)）明確合同成立時(shí)間效力（城市快報(bào)）n理賠難理賠難? 不怕，有新保險(xiǎn)法（惠州日報(bào)）不怕，有新保險(xiǎn)法（惠州日報(bào)）n新保險(xiǎn)法兩月實(shí)踐：投保人終翻身（東方早報(bào)）新保險(xiǎn)法兩月實(shí)踐：投保人終翻身（東方早報(bào)）一、對新保險(xiǎn)法立法目的的再認(rèn)識一、對新保險(xiǎn)法立法目的的再認(rèn)識 消除思想誤區(qū)消除思想誤區(qū)n思想的誤區(qū)：n新保險(xiǎn)法保護(hù)被保險(xiǎn)人，矯枉過正；增加保險(xiǎn)人成本，增加保險(xiǎn)糾紛，不利于行業(yè)健康發(fā)展，最終也不利于被保險(xiǎn)人利益的維護(hù)。一、對新保險(xiǎn)法立法目的的再認(rèn)識一、對新保險(xiǎn)法立法目的的再認(rèn)識 消除思想誤區(qū)消除思想誤區(qū)n以不可抗辯條款為例：以不可抗辯條款為例：n有

3、人認(rèn)為，引入后可能產(chǎn)生的影響n（1）保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)可能會增加不可抗辯原則作為國際慣例限制保險(xiǎn)人的權(quán)利，在我國社會信用體系尚未完善的情況下，會相應(yīng)地增加保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。n（2）投保人違反最大誠信原則如何追究責(zé)任找不到法律依據(jù)n（3）加大了保險(xiǎn)公司尤其是壽險(xiǎn)公司的核保難度核保對保險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性進(jìn)一步顯現(xiàn)，核保環(huán)節(jié)需適當(dāng)收緊入口。一、對新保險(xiǎn)法立法目的的再認(rèn)識一、對新保險(xiǎn)法立法目的的再認(rèn)識 消除思想誤區(qū)消除思想誤區(qū)n臺灣保險(xiǎn)法中引入不可抗辯條款后產(chǎn)生的影響：臺灣保險(xiǎn)法中引入不可抗辯條款后產(chǎn)生的影響：n（1 1）不好的方面：）不好的方面：不實(shí)告知明顯增加死差益變?yōu)樗啦顡p部分產(chǎn)品價(jià)格

4、有一定提高，但絕大多數(shù)費(fèi)率未變曾經(jīng)有調(diào)整免體檢額度的呼聲，但未能如愿生存調(diào)查率有所增加，但業(yè)務(wù)員反彈很大，效果不佳。n（2 2）好的方面：）好的方面：保險(xiǎn)公司核保更加謹(jǐn)慎，理賠糾紛明顯減少。保險(xiǎn)公司建立了行業(yè)信息共享系統(tǒng)，所有公司都要上傳客戶投保以及理賠的信息。1994年建立起全民保健系統(tǒng)，醫(yī)療信息的透明增強(qiáng)了甄別保險(xiǎn)欺詐的能力。 一、對新保險(xiǎn)法立法目的的再認(rèn)識一、對新保險(xiǎn)法立法目的的再認(rèn)識 消除思想誤區(qū)消除思想誤區(qū)n新保險(xiǎn)法立法目的在于通過保險(xiǎn)人對新法的正確理解與適用，改進(jìn)承保、理賠服務(wù)，切實(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人利益，規(guī)范經(jīng)營管理，改善行業(yè)形象，增強(qiáng)民眾對保險(xiǎn)的信心，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)

5、展，從而達(dá)到保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人等各方當(dāng)事人和諧共贏，使保險(xiǎn)功能得以充分發(fā)揮。 二、二、保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法關(guān)于承保新規(guī)定的理解關(guān)于承保新規(guī)定的理解與適用與適用 n（一）第十六條（一）第十六條投保人的告知義務(wù)投保人的告知義務(wù)n第十六條 訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給

6、付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 二、二、保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法關(guān)于承保新規(guī)定的理解關(guān)于承保新規(guī)定的理解與適用與適用、科學(xué)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)問詢表n公司在設(shè)計(jì)投保書的詢問事項(xiàng)時(shí)，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的狀況、投保的險(xiǎn)種、具體保障范圍、與該險(xiǎn)種有重大直接影響的重要事實(shí)，科學(xué)設(shè)計(jì)投保單和告知事項(xiàng)，引導(dǎo)客戶投保時(shí)如實(shí)告知。n改進(jìn)投保單的設(shè)計(jì)，以較為醒目的方式將如實(shí)告知的必要性、不如實(shí)告知的后果在投保單上單獨(dú)列明，提醒客戶關(guān)注和重視，避免僥幸心理，引導(dǎo)客戶重視履行如實(shí)告知義務(wù)。 n詢問事項(xiàng)要具體，不能含糊不清，對于投保

7、險(xiǎn)種的承保風(fēng)險(xiǎn)而言，更有針對性。n避免針對不同的險(xiǎn)種均使用同一種投保單，詢問內(nèi)容過于寬泛、缺乏具體的針對性的問題。二、二、保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法關(guān)于承保新規(guī)定的理解關(guān)于承保新規(guī)定的理解與適用與適用、加強(qiáng)銷售人員、代理人、體檢醫(yī)師的管理n在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)投保人未如實(shí)告知而拒賠時(shí)，投保人往往提出投保時(shí)其已將有關(guān)情況告知保險(xiǎn)營銷員，但營銷員未在投保單予以注明且口頭承諾可以正常投保。n在原保險(xiǎn)法框架下，保險(xiǎn)公司往往在投保單中約定“一切口頭的與本投保單各事項(xiàng)及保險(xiǎn)條款內(nèi)容不符的說明、承諾或解釋均無效”，從而否認(rèn)營銷員的口頭行為效力。但新保險(xiǎn)法實(shí)施后，上述情形很可能會被認(rèn)定為屬于“保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知

8、道”的情形，保險(xiǎn)公司需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。二、二、保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法關(guān)于承保新規(guī)定的理解關(guān)于承保新規(guī)定的理解與適用與適用（二）第十七條（二）第十七條保險(xiǎn)人的說明義務(wù)保險(xiǎn)人的說明義務(wù)n第十七條 訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。 對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 二、二、保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法關(guān)于承保新規(guī)定的理解關(guān)于承保新規(guī)定的理解與適用與適用、投保單

9、上附格式條款n保險(xiǎn)公司目前在銷售產(chǎn)品提供投保單時(shí)，一般并不附格式條款；新保險(xiǎn)法實(shí)施后，則需要在單證制定、印刷、管理等方面均需根據(jù)新規(guī)定進(jìn)行調(diào)整。n投保單上附了格式條款，目前的作法即保單上附條款，是否可以不附？ 二、二、保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法關(guān)于承保新規(guī)定的理解關(guān)于承保新規(guī)定的理解與適用與適用n2、說明保險(xiǎn)合同（條款）的內(nèi)容 二、二、保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法關(guān)于承保新規(guī)定的理解關(guān)于承保新規(guī)定的理解與適用與適用n3、保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證上提示免責(zé)條款n如何印制？n4、加強(qiáng)銷售人員培訓(xùn)與管理，口頭或者書面明確說明免責(zé)條款。對銷售人員進(jìn)行嚴(yán)格的產(chǎn)品銷售、承保方面的培訓(xùn)，嚴(yán)格要求其按照產(chǎn)品條款、銷售政策的規(guī)定，進(jìn)行產(chǎn)品銷售，

10、嚴(yán)禁銷售誤導(dǎo)行為，防止銷售人員為達(dá)成保費(fèi)，協(xié)助投保人或被保險(xiǎn)人向公司隱瞞應(yīng)如實(shí)告知的重要事實(shí)。 二、二、保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法關(guān)于承保新規(guī)定的理解關(guān)于承保新規(guī)定的理解與適用與適用n（三）第三十九條（三）第三十九條受益人的指定限制受益人的指定限制n第三十九條 投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。 n以前有這樣的案例發(fā)生，產(chǎn)生爭議。n嚴(yán)格審查雇主為雇員投保人身保險(xiǎn)的受益人三、三、保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法關(guān)于理賠新規(guī)定的理解關(guān)于理賠新規(guī)定的理解與適用與適用n（一）第二十一條（一）第二十一條及時(shí)通知保險(xiǎn)事故發(fā)生及時(shí)通知保險(xiǎn)事故發(fā)生n第二十一條 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知

11、道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。三、三、保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法關(guān)于理賠新規(guī)定的理解關(guān)于理賠新規(guī)定的理解與適用與適用n在投保人、被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)事故發(fā)生未及時(shí)通知時(shí)，根據(jù)法律規(guī)定尋找理賠的理由：未及時(shí)通知，但保險(xiǎn)事故性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度仍能確定；未及時(shí)通知導(dǎo)致保險(xiǎn)事故性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度部分無法確定；未及時(shí)通知，但保險(xiǎn)人已經(jīng)知道或者應(yīng)當(dāng)知道事故發(fā)生。三、三、保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法關(guān)于理賠新規(guī)定的關(guān)

12、于理賠新規(guī)定的理解與適用理解與適用n（二）第二十二條（二）第二十二條理賠的證明和資料理賠的證明和資料n第二十二條 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。 保險(xiǎn)人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。三、三、保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法關(guān)于理賠新規(guī)定的關(guān)于理賠新規(guī)定的理解與適用理解與適用n事例：材料不全跑斷腿n“保險(xiǎn)公司、修理中心、業(yè)務(wù)員推來推去，一說兒說我保單發(fā)票沒帶，一會兒說汽車修理清單沒帶，我跑了四五趟才把資料交齊

13、了。”n條款舉例：（家財(cái)險(xiǎn)）被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)單、財(cái)產(chǎn)損失清單、發(fā)票、費(fèi)用清單、和有關(guān)部門的證明；三、三、保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法關(guān)于理賠新規(guī)定的關(guān)于理賠新規(guī)定的理解與適用理解與適用n（交強(qiáng)險(xiǎn)中的一項(xiàng)）受害人財(cái)產(chǎn)損失程度證明、人身傷殘程度證明、相關(guān)醫(yī)療證明以及有關(guān)損失清單和費(fèi)用單據(jù)；n保險(xiǎn)條款中理賠資料的兜底條款：其他與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料；或者，本公司要求提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因等相關(guān)的證明、資料。三、三、保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法關(guān)于理賠新規(guī)定的關(guān)于理賠新規(guī)定的理解與適用理解與適用n事先針對不同險(xiǎn)種，認(rèn)真研究在條款里面列明需要的證明材料；n事故發(fā)生根據(jù)具體案情認(rèn)真審核研究案

14、情，列出材料清單（包括根據(jù)案情需要補(bǔ)充的，對此條款中事先要有關(guān)于補(bǔ)充提供資料的約定）；n在被保險(xiǎn)人、受益人提供資料不完整時(shí)，盡快認(rèn)真審核研究案情，列出材料清單，及時(shí)一次性通知其補(bǔ)充。 三、三、保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法關(guān)于理賠新規(guī)定的關(guān)于理賠新規(guī)定的理解與適用理解與適用（三）第二十三條（三）第二十三條及時(shí)核定及時(shí)核定n第二十三條 保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。n三十日并非強(qiáng)制性規(guī)范，但是要盡量縮短核定時(shí)間，根據(jù)業(yè)務(wù)復(fù)雜程度做出不同的時(shí)間承諾。條款中如何約定，值得研究，針對不同險(xiǎn)種，約定不同的時(shí)間。這條在起

15、草時(shí)爭議較大，后來修成這樣。三、三、保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法關(guān)于理賠新規(guī)定的關(guān)于理賠新規(guī)定的理解與適用理解與適用n事例：2008年1月，陳先生開車到外地出差，發(fā)生了交通意外。他隨即撥打了自己保險(xiǎn)公司當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)的電話，在車輛修理好之后，就把所有的材料交給了當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司辦理理賠，誰知道回到南京等了幾個(gè)月之后，依然不見賠款到賬。沒想到南京分公司告訴他，因?yàn)閷儆诋惖乩碣r，陳先生應(yīng)該把資料交給南京分公司。無奈陳先生只好又聯(lián)系當(dāng)?shù)氐姆种C(jī)構(gòu)，把材料要回來，前前后后折騰了將近一年才把2000多元理賠款拿到手。 三、三、保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法關(guān)于理賠新規(guī)定的關(guān)于理賠新規(guī)定的理解與適用理解與適用n2009年5月18日，中國人保財(cái)險(xiǎn)

16、承諾：n2000元以下車險(xiǎn)賠款，材料齊全者1日內(nèi)付款；n5000元以下車輛損失，條件滿足者一站式直賠，無需墊付修理費(fèi)；n異地出險(xiǎn)、就地理賠，零距離車險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，全程為異地出險(xiǎn)客戶查勘、定損和賠付；n全國車險(xiǎn)客戶理賠信息，實(shí)現(xiàn)全程查詢，隨時(shí)掌握理賠進(jìn)度，服務(wù)更透明；40081-95518，電話投保專用車險(xiǎn)產(chǎn)品，免費(fèi)送單，保費(fèi)更低，管家式一條龍服務(wù)n讓您省錢省心；n95518專線，24小時(shí)全天候、全年為您提供全方位保險(xiǎn)服務(wù)。三、三、保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法關(guān)于理賠新規(guī)定的關(guān)于理賠新規(guī)定的理解與適用理解與適用n（四）第二十四條（四）第二十四條拒賠通知拒賠通知n第二十四條 保險(xiǎn)人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后

17、，對不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書，并說明理由。n嚴(yán)格執(zhí)行三日通知期限，說明拒賠理由。n實(shí)務(wù)中大量存在拒賠理由不明的情況，應(yīng)該清楚、明白，列明理由和依據(jù)。三、三、保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法關(guān)于理賠新規(guī)定的關(guān)于理賠新規(guī)定的理解與適用理解與適用n（五）第三十一條五）第三十一條人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益n第三十一條 投保人對下列人員具有保險(xiǎn)利益： （四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。 訂立合同時(shí)，投保人對被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。n 不因保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)投保人無保險(xiǎn)利益而拒賠n（六）第四十二條（六）第四十二條特殊情形下受益權(quán)的確

18、定特殊情形下受益權(quán)的確定n第四十二條 受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。n依法確定被保險(xiǎn)人和受益人死亡先后，確定收益權(quán)，避免紛爭。三、三、保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法關(guān)于理賠新規(guī)定的關(guān)于理賠新規(guī)定的理解與適用理解與適用n（七）第四十八條（七）第四十八條財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益益n第四十八條 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請求賠償保險(xiǎn)金。n發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益存在，予以賠付。三、三、保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法關(guān)于理賠新規(guī)定的關(guān)于理賠新規(guī)定的理解與適用理解與適用n（八）第四十九條八）第四十九條保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓n第四十九

19、條 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。 被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。三、三、保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法關(guān)于理賠新規(guī)定的關(guān)于理賠新規(guī)定的理解與適用理解與適用n不簡單地因標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而拒賠，尋找理賠的理由。n現(xiàn)實(shí)中，因被保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)讓過戶未通知保險(xiǎn)公司，在發(fā)生事故后被保險(xiǎn)公司拒賠的訴訟，多數(shù)法院判決保險(xiǎn)公司勝訴，不承擔(dān)賠償責(zé)任。新保險(xiǎn)法實(shí)施后，這類訴訟的結(jié)果可能會又很大不同。三、三、保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法關(guān)

20、于理賠新規(guī)定的關(guān)于理賠新規(guī)定的理解與適用理解與適用n（九）第五十二條（九）第五十二條危險(xiǎn)程度顯著增加危險(xiǎn)程度顯著增加n第五十二條 在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。n危險(xiǎn)程度沒有顯著增加，不得拒賠三、三、保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法關(guān)于理賠新規(guī)定的關(guān)于理賠新規(guī)定的理解與適用理解與適用n（十）第五十五條定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn)n第五十五條 投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)

21、生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。 投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。n定值保險(xiǎn)按照約定的保險(xiǎn)價(jià)值賠償三、三、保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法關(guān)于理賠新規(guī)定的關(guān)于理賠新規(guī)定的理解與適用理解與適用n（十一）第六十五條（十一）第六十五條責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)n第六十五條 責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請求賠償保險(xiǎn)金。 責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。三、三、保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法關(guān)于理賠新規(guī)定的關(guān)于理賠新規(guī)定的理解與適用理解與適用n保護(hù)受害第三人利益：n 1、賠償責(zé)任確定，應(yīng)被保險(xiǎn)人請求，向第三人直接賠償n 2、第三人直接請求n 3、被保險(xiǎn)人未向第三人賠償，不向被保險(xiǎn)人賠償四、根據(jù)四、根據(jù)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法的新規(guī)定，做的新規(guī)定，做好提高承保、理賠質(zhì)量的基礎(chǔ)工作好提高