我國(guó)銀行業(yè)分析報(bào)告范本

1、目 錄上篇：行業(yè)分析提要部分3I基本分析3II基本評(píng)價(jià)4下篇：行業(yè)分析說(shuō)明部分5I銀監(jiān)會(huì)政策走勢(shì)分析5一、加強(qiáng)對(duì)股份制銀行監(jiān)管5二、重拳嚴(yán)控銀行貸款流向6三、股市房地產(chǎn)成風(fēng)險(xiǎn)控制重點(diǎn)7四、重點(diǎn)徹查固定資產(chǎn)3000萬(wàn)以上的貸款項(xiàng)目7五、全線監(jiān)管銀行票據(jù)業(yè)務(wù)9六、政策悄然改變外資銀行擴(kuò)提速10七、商業(yè)銀行進(jìn)入基金業(yè)幾成定局12II建立我國(guó)銀行業(yè)持續(xù)性監(jiān)管機(jī)制的問(wèn)題分析15一、建立我國(guó)銀行業(yè)持續(xù)性監(jiān)管體制保障性要素分析15二、我國(guó)銀行業(yè)建立持續(xù)性監(jiān)管機(jī)制的問(wèn)題分析18III銀行貸款利率走勢(shì)及對(duì)上市銀行影響分析22一、實(shí)際貨幣利率有望上浮22二、利差水平擴(kuò)大影響大24IV我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的方向選擇分析2

2、6一、加快我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化進(jìn)程26二、從分業(yè)經(jīng)營(yíng)走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)28三、必須大力發(fā)展網(wǎng)上銀行28四、進(jìn)一步深化我國(guó)的金融創(chuàng)新29五、金融監(jiān)管與國(guó)際接軌30V銀行業(yè)熱點(diǎn)分析32一、中國(guó)銀行改革已經(jīng)進(jìn)入了全面加速的階段32二、國(guó)有商業(yè)銀行當(dāng)前面臨五大挑戰(zhàn)35三、商業(yè)銀行資本約束加強(qiáng)37四、國(guó)家對(duì)城市商業(yè)銀行的監(jiān)管力度加大44上篇：行業(yè)分析提要部分I基本分析2004年一季度，股份制商業(yè)銀行繼續(xù)呈現(xiàn)資產(chǎn)快速擴(kuò)勢(shì)頭，資產(chǎn)總額達(dá)到4.09萬(wàn)億元，增長(zhǎng)34.3%。在所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額增長(zhǎng)最快，增速高于平均水平17個(gè)百分點(diǎn)。配合國(guó)家宏觀調(diào)控政策，給過(guò)熱行業(yè)降溫，銀監(jiān)會(huì)最近頻出重拳嚴(yán)控銀

3、行貸款。銀監(jiān)會(huì)提出，嚴(yán)禁企業(yè)將銀行貸款借給關(guān)聯(lián)企業(yè)作為項(xiàng)目資本金，嚴(yán)禁將流動(dòng)性貸款用于固定資產(chǎn)投資，嚴(yán)格控制城市建設(shè)等各類打捆貸款。銀監(jiān)會(huì)提出信托業(yè)要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防，當(dāng)前要嚴(yán)防公募、保底、挪用、關(guān)聯(lián)交易等違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，密切關(guān)注股市、房地產(chǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)控制。銀監(jiān)會(huì)決定全面清理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)在建、擬建項(xiàng)目已發(fā)放或已承諾發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款。其中重點(diǎn)是對(duì)總投資(包括固定投資和流動(dòng)投資)3000萬(wàn)元及以上項(xiàng)目發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款。為進(jìn)一步加強(qiáng)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)監(jiān)管，防銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)日前就銀行票據(jù)業(yè)務(wù)監(jiān)管工作出臺(tái)一系列措施。II基本評(píng)價(jià)強(qiáng) 勢(shì)：我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄

4、存款額屢創(chuàng)新高，同時(shí)我國(guó)政府目前加快了國(guó)有商業(yè)銀行改革的步伐，加強(qiáng)了對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管力度，努力控制商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)比率。弱 勢(shì)：不良資產(chǎn)比率過(guò)高是我國(guó)商業(yè)銀行目前普遍存在的問(wèn)題，同時(shí)我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力也不足，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力有限。機(jī) 會(huì)：今年我國(guó)將推出國(guó)有商業(yè)銀行的改革上市，這將為國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)前所未有的契機(jī)。風(fēng) 險(xiǎn)：銀行目前存在的最大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)仍是不良資產(chǎn)比率過(guò)高和銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足。下篇：行業(yè)分析說(shuō)明部分I銀監(jiān)會(huì)政策走勢(shì)分析一、加強(qiáng)對(duì)股份制銀行監(jiān)管中國(guó)銀監(jiān)會(huì)5月9日表示，日前已經(jīng)發(fā)布股份制商業(yè)銀行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管規(guī)程（試行）（以下簡(jiǎn)稱規(guī)程），對(duì)股份制商業(yè)銀行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的工作目標(biāo)、圍

5、、方式、頻率和程序等進(jìn)行了具體規(guī)。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)官員解釋，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管是有效的審慎銀行監(jiān)管體系中一種重要的持續(xù)性監(jiān)管手段，對(duì)于進(jìn)行商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警以及指導(dǎo)現(xiàn)場(chǎng)檢查都有重要的作用。2004年一季度，股份制商業(yè)銀行繼續(xù)呈現(xiàn)資產(chǎn)快速擴(kuò)勢(shì)頭，資產(chǎn)總額達(dá)到4.09萬(wàn)億元，增長(zhǎng)34.3%。在所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額增長(zhǎng)最快，增速高于平均水平17個(gè)百分點(diǎn)。同樣是一季度，在境主要商業(yè)銀行不良貸款余額和比率繼續(xù)呈現(xiàn)“雙降”的情況下，股份制商業(yè)銀行的不良貸款余額卻比年初還有所上升。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)4月底發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)字，股份制商業(yè)銀行不良貸款余額為1878億元，比年初增加4.7億元。不良貸款率

6、為7.12%，比年初下降0.5個(gè)百分點(diǎn)。一位監(jiān)管人士說(shuō)，長(zhǎng)期以來(lái)，在對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的監(jiān)管中，由于準(zhǔn)入的工作量已經(jīng)很小，所以對(duì)其業(yè)務(wù)的監(jiān)管便成了重點(diǎn)，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管抓降其不良貸款一直是工作的重中之重。而對(duì)股份制商業(yè)銀行而言，卻恰恰相反。這位人士說(shuō)，在股份制商業(yè)銀行高速擴(kuò)時(shí)期，準(zhǔn)入是監(jiān)管的重點(diǎn)，在機(jī)構(gòu)設(shè)置、合理布局、高級(jí)管理人員準(zhǔn)入方面投入了大量的精力，對(duì)支持其發(fā)展起到了很重要的作用。由于是新興商業(yè)銀行，其業(yè)務(wù)和資產(chǎn)質(zhì)量方面存在的問(wèn)題都還不太突出，所以監(jiān)管部門(mén)在現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管方面下的功夫遠(yuǎn)不如國(guó)有商業(yè)銀行。近年來(lái)，股份制商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中，問(wèn)題不斷涌現(xiàn)，舉報(bào)信件也越來(lái)越多，加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)

7、場(chǎng)工作已勢(shì)在必行。業(yè)人士認(rèn)為，在以前的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管上，監(jiān)管部門(mén)大都流于收集報(bào)表、統(tǒng)計(jì)數(shù)字的工作，在風(fēng)險(xiǎn)分析、判斷上下的功夫較少。而銀監(jiān)會(huì)此次推出的規(guī)程明顯提高了非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的水平。規(guī)程以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為核心，以監(jiān)管信息為主線，建立了監(jiān)管部門(mén)持續(xù)識(shí)別、監(jiān)測(cè)和評(píng)估商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的操作規(guī)程。監(jiān)管部門(mén)將嚴(yán)格遵循程序采集監(jiān)管信息，通過(guò)對(duì)信息的分析處理，持續(xù)監(jiān)測(cè)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，并相機(jī)采取監(jiān)管措施。規(guī)程對(duì)監(jiān)管人員走訪商業(yè)銀行、約見(jiàn)商業(yè)銀行高級(jí)管理人員談話、要求商業(yè)銀行提供補(bǔ)充說(shuō)明材料等監(jiān)管行為都有明確的程序要求和文書(shū)格式規(guī)，避免了以往監(jiān)管工作中的隨意性，從制度上保證了監(jiān)管工作的嚴(yán)肅性和規(guī)化，有助于

8、更好地樹(shù)立監(jiān)管權(quán)威。二、重拳嚴(yán)控銀行貸款流向配合國(guó)家宏觀調(diào)控政策，給過(guò)熱行業(yè)降溫，銀監(jiān)會(huì)最近頻出重拳嚴(yán)控銀行貸款。銀監(jiān)會(huì)提出，嚴(yán)禁企業(yè)將銀行貸款借給關(guān)聯(lián)企業(yè)作為項(xiàng)目資本金，嚴(yán)禁將流動(dòng)性貸款用于固定資產(chǎn)投資，嚴(yán)格控制城市建設(shè)等各類打捆貸款。銀監(jiān)會(huì)還提出了銀行信貸支持的方向。銀監(jiān)會(huì)主席明康表示，對(duì)于符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、產(chǎn)品有市場(chǎng)、具有還款能力的項(xiàng)目和企業(yè)，銀行要繼續(xù)給予大力支持，重點(diǎn)加大對(duì)農(nóng)業(yè)、高科技產(chǎn)業(yè)、交通、能源等薄弱環(huán)節(jié)和教育、科技、衛(wèi)生、生態(tài)環(huán)境等社會(huì)事業(yè)的支持力度。同時(shí)要求農(nóng)村信用社在防金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，進(jìn)一步改善支農(nóng)服務(wù)。三、股市房地產(chǎn)成風(fēng)險(xiǎn)控制重點(diǎn)近日，銀監(jiān)會(huì)提出信托業(yè)要加

9、強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防，當(dāng)前要嚴(yán)防公募、保底、挪用、關(guān)聯(lián)交易等違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，密切關(guān)注股市、房地產(chǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)控制。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2003年12月底，全國(guó)完成重新登記信托公司共計(jì)57家，從業(yè)人員4602人。57家公司自營(yíng)資產(chǎn)944億元，自營(yíng)負(fù)債463億元，所有者權(quán)益481億元。57家公司共管理信托財(cái)產(chǎn)1635億元。57家公司利潤(rùn)總額15。5億元，信托業(yè)務(wù)收入比2002年增長(zhǎng)97%。經(jīng)過(guò)四年的清理整頓，信托投資公司恢復(fù)了活力，已登記公司充實(shí)了資本，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力有所增強(qiáng)，原有的負(fù)債業(yè)務(wù)有所下降。但是，一些信托公司原有風(fēng)險(xiǎn)清理工作任務(wù)還十分艱巨，一些重新登記后的公司違規(guī)經(jīng)營(yíng)又發(fā)生了新的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)引起高度重視。銀監(jiān)會(huì)

10、提出，信托業(yè)目前存在的主要問(wèn)題是，信托投資公司雖然是現(xiàn)代法人，但有些公司治理結(jié)構(gòu)不完善；高管人員和從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，有的高管人員的專業(yè)水準(zhǔn)和道德操守有待提高；信托投資公司經(jīng)營(yíng)機(jī)制雖比商業(yè)銀行更為靈活，但在的擴(kuò)沖動(dòng)使得一些信托投資公司違規(guī)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。信托投資公司防風(fēng)險(xiǎn)的任務(wù)更為突出。此外，有些公司還存在歷史遺留問(wèn)題。四、重點(diǎn)徹查固定資產(chǎn)3000萬(wàn)以上的貸款項(xiàng)目銀監(jiān)會(huì)近日發(fā)出通知，決定全面清理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)在建、擬建項(xiàng)目已發(fā)放或已承諾發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款。其中重點(diǎn)是對(duì)總投資(包括固定投資和流動(dòng)投資)3000萬(wàn)元及以上項(xiàng)目發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款。據(jù)悉，此次全面清理對(duì)象是國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、

11、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社縣級(jí)聯(lián)社營(yíng)業(yè)部、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)截至2004年3月末對(duì)所有在建項(xiàng)目已發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款，對(duì)擬建項(xiàng)目已承諾發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款。銀監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，在全面清理中，重點(diǎn)是上述銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)在建、擬建的鋼鐵、電解鋁、水泥、黨政機(jī)關(guān)辦公樓和培訓(xùn)中心、城市快速軌道交通、高爾夫球場(chǎng)、會(huì)展中心、物流園區(qū)、大型購(gòu)物中心、城市建設(shè)(打捆)等重點(diǎn)項(xiàng)目及其2004年新開(kāi)工項(xiàng)目固定資產(chǎn)貸款的清理，包括已發(fā)放和承諾的固定資產(chǎn)貸款的在建、擬建項(xiàng)目情況，符合國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和政策的情況，在建、擬建項(xiàng)目固定資產(chǎn)貸款的部管理情況以及

12、風(fēng)險(xiǎn)狀況和資產(chǎn)保全措施。據(jù)了解，對(duì)于不同的情況，銀監(jiān)會(huì)規(guī)定了不同的處理辦法。對(duì)國(guó)家明令禁止建設(shè)、違反土地管理法等有關(guān)法律、法規(guī)和國(guó)家政策要求停止建設(shè)的在建項(xiàng)目，要立即停止發(fā)放新貸款，對(duì)已發(fā)放的貸款要采取妥善措施予以清收，暫時(shí)無(wú)法收回的，要盡可能進(jìn)行債權(quán)保全；對(duì)不符合環(huán)保規(guī)定、城市規(guī)劃、項(xiàng)目審批等建設(shè)程序及信貸政策要求暫停建設(shè)限期整改的在建項(xiàng)目，要暫停發(fā)放新貸款，并根據(jù)項(xiàng)目的整改情況，審慎安排貸款發(fā)放；對(duì)不符合法律、法規(guī)和國(guó)家政策要求要取消的擬建項(xiàng)目，一律不得發(fā)放任何貸款，并撤消貸款承諾；對(duì)未經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，年擬新開(kāi)工的鋼鐵、電解鋁、水泥項(xiàng)目，一律不得發(fā)放任何貸款。對(duì)符合法律、法規(guī)和國(guó)家政策要求的

13、在建和擬建項(xiàng)目，要在落實(shí)好項(xiàng)目建設(shè)條件的基礎(chǔ)上，按照貸款管理要求和項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度，合理安排好貸款發(fā)放。據(jù)悉，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在6月上旬完成自查，之后銀監(jiān)會(huì)將組織督查組分赴部分地區(qū)進(jìn)行督查。銀監(jiān)會(huì)要求各銀監(jiān)局和各有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的一把手要親自掛帥，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，依法辦事，具體問(wèn)題具體分析，注意區(qū)別對(duì)待。同時(shí)，還要指定專門(mén)機(jī)構(gòu)具體負(fù)責(zé)。五、全線監(jiān)管銀行票據(jù)業(yè)務(wù)為進(jìn)一步加強(qiáng)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)監(jiān)管，防銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)日前就銀行票據(jù)業(yè)務(wù)監(jiān)管工作出臺(tái)一系列措施。監(jiān)管制度建設(shè)方面，銀監(jiān)會(huì)將建立監(jiān)管會(huì)談制度，把銀行票據(jù)業(yè)務(wù)作為監(jiān)管會(huì)談的重要容，對(duì)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)中存

14、在的問(wèn)題及時(shí)交換意見(jiàn)，督促銀行加強(qiáng)票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和部控制。同時(shí)，將銀行票據(jù)業(yè)務(wù)作為銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管工作重點(diǎn)，對(duì)違規(guī)情況比較嚴(yán)重或風(fēng)險(xiǎn)比較大的銀行或其分支機(jī)構(gòu)，加大現(xiàn)場(chǎng)檢查力度；進(jìn)一步完善銀行票據(jù)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)和會(huì)計(jì)核算制度，加強(qiáng)對(duì)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管；進(jìn)一步落實(shí)、完善和規(guī)對(duì)票據(jù)違規(guī)行為或重大案件的通報(bào)制度并建立披露制度。根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查的結(jié)果，嚴(yán)格實(shí)施對(duì)票據(jù)違規(guī)行為的處罰，進(jìn)一步樹(shù)立監(jiān)管的嚴(yán)肅性和權(quán)威性。為提高票據(jù)業(yè)務(wù)監(jiān)管工作的有效性，銀監(jiān)會(huì)將積極配合國(guó)家有關(guān)部門(mén)修訂票據(jù)法，在新的法律框架下進(jìn)一步完善銀行票據(jù)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定，并與有關(guān)部門(mén)協(xié)商對(duì)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)監(jiān)管的具體分工，建立信息共享和協(xié)調(diào)合作機(jī)

15、制。為加強(qiáng)票據(jù)業(yè)務(wù)監(jiān)管的研究和培訓(xùn)，銀監(jiān)會(huì)部還將成立跨部門(mén)的課題研究小組，繼續(xù)對(duì)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行調(diào)研，為政策制定部門(mén)和監(jiān)管部門(mén)提供支持；同時(shí)，在銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)進(jìn)一步開(kāi)展銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理及監(jiān)管培訓(xùn)工作，提高監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)水平。六、政策悄然改變外資銀行擴(kuò)提速監(jiān)管當(dāng)局可能發(fā)現(xiàn)目前中國(guó)銀行業(yè)所面臨的阻力和困難要比他們當(dāng)初想的要大得多，對(duì)外資銀行政策的悄然改變，或許正是期望外資“輸血”中資銀行而做的必要努力?！巴赓Y銀行的春天已經(jīng)到來(lái)！”銀監(jiān)會(huì)主席明康在不久前舉行的在華外資銀行負(fù)責(zé)人會(huì)議上如此表態(tài)，而一些主要外資銀行紛紛“領(lǐng)情”，加速擴(kuò)。上周，花旗集團(tuán)和匯豐控股幾乎同時(shí)宣布在滬各新添一家支行，而渣

16、打、恒生和東亞等多家外資銀行均表示考慮今年在滬續(xù)增其支行數(shù)目。一方面是轟轟烈烈的中國(guó)國(guó)有銀行改革，另一方面，銀監(jiān)會(huì)選擇此時(shí)力挺外資銀行，個(gè)中深意頗引人關(guān)注。1、管理層加快審批5月31日，匯豐銀行在淮海中路開(kāi)出了其在滬的第2家支行，由此成為“目前滬上擁有支行數(shù)目最多的外資銀行”，但是，這一“紀(jì)錄”很快就在6月3日被花旗銀行“打平”，有趣的是，花旗銀行在新天地新開(kāi)的支行離匯豐淮海中路支行僅幾步之遙。匯豐銀行分行行長(zhǎng)峰表示，監(jiān)管機(jī)構(gòu)2002年頒發(fā)了在華外資銀行同城營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)條例，條例規(guī)定，一家外資銀行每年在同一城市，一次只能申請(qǐng)一家支行或至多3家ATM自助銀行，條例對(duì)外資銀行在酒店、機(jī)場(chǎng)等公共場(chǎng)所設(shè)立

17、ATM機(jī)則無(wú)數(shù)目限制。從實(shí)際操作來(lái)看，過(guò)去一般從向地方銀監(jiān)局遞交支行籌建報(bào)告到最后驗(yàn)收，大約需要3到4個(gè)月時(shí)間，因此，理論上來(lái)講，目前一家外資銀行在同一城市一年可獲準(zhǔn)新開(kāi)至多3到4家支行，花旗銀行一位管理層人士介紹。但如今這一擴(kuò)的速度已經(jīng)快了許多。條例剛頒布時(shí)，外資銀行申辦支行都較緩慢，有時(shí)甚至一年都開(kāi)不了一家，不過(guò)從去年年中開(kāi)始，外資銀行在滬支行擴(kuò)已明顯提速，一位美資銀行駐人士表示。2、外資行網(wǎng)羅“旺輔”按照中國(guó)政府在2001年“入世”時(shí)的承諾，最晚于2006年年底，外資銀行在華的一切業(yè)務(wù)限制將被全面打破?！氨M管現(xiàn)在有銀行、網(wǎng)上銀行等名目繁多的渠道，但分支機(jī)構(gòu)無(wú)疑是地居民最易接受的，不過(guò)這也

18、是成本最昂貴的一條渠道?！狈逭f(shuō)，根據(jù)規(guī)定，一家支行須至少有1000萬(wàn)元人民幣資金備案，而這一條件并不是所有在華外資銀行均樂(lè)意承擔(dān)的。但是對(duì)花旗和匯豐這樣的銀行業(yè)巨頭來(lái)說(shuō)，錢(qián)顯然不是一個(gè)問(wèn)題?！拔覀儸F(xiàn)在最頭疼的是找不到好的地段來(lái)開(kāi)支行，否則，我們將開(kāi)出更多支行?！眳R豐銀行中國(guó)區(qū)總裁葉迪奇告訴記者。有趣的是，記者獲悉，在花旗部，最近專門(mén)成立了一個(gè)“支行建設(shè)團(tuán)隊(duì)”，有專人負(fù)責(zé)找“地盤(pán)”，專人負(fù)責(zé)為支行申請(qǐng)“攻關(guān)”?；ㄆ煦y行分行有關(guān)人士表示，“如果找得到更多類似新天地這樣的高檔場(chǎng)所，花旗今年在新添的支行數(shù)目絕不止一兩家?！薄盁o(wú)論是花旗還是匯豐，如今幾乎都拼命在高檔場(chǎng)所搶地盤(pán)開(kāi)支行無(wú)疑都是想趕在2006

19、年前盡可能多地完成同城網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，方便屆時(shí)爭(zhēng)取更多的高端客戶?！币晃恢匈Y銀行人士評(píng)價(jià)說(shuō)。這位人士分析，對(duì)外資銀行來(lái)說(shuō)，來(lái)到中國(guó)最主要的目的是“賺錢(qián)”，“因此，他們不會(huì)和中國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行一樣，愿意承擔(dān)基礎(chǔ)金融服務(wù)?！彼f(shuō)。3、以市場(chǎng)換股東？4月下旬，銀監(jiān)會(huì)在京舉行在華外資銀行負(fù)責(zé)人會(huì)議，據(jù)一位與會(huì)外資銀行代表透露，許多外資銀行高官均對(duì)明康“外資銀行的春天已經(jīng)到來(lái)”這句感言感到相當(dāng)高興：“這甚至可以說(shuō)是一種暗示?！边@位外資銀行代表分析說(shuō)。更“湊巧”的是，5月31日美國(guó)新橋成功入股深發(fā)展接近18%股份，從而實(shí)現(xiàn)外資對(duì)中資銀行的首度控股，而在此消息公布前一天，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人公開(kāi)表示，銀監(jiān)會(huì)一如

20、既往地支持外資入股中資銀行。與此相“呼應(yīng)”的是，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人近日再次強(qiáng)調(diào)，歡迎合格的境外戰(zhàn)略投資者按照自愿和商業(yè)的原則，參與中國(guó)銀行業(yè)的重組和改造，同時(shí)，也將許多原本必須由銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的審核權(quán)限進(jìn)一步下放給當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局自行處理。國(guó)有銀行改革正在緊要關(guān)頭，宏觀調(diào)控又另中資銀行新增生存壓力，銀監(jiān)會(huì)為什么此時(shí)為外資行松綁鼓勁？“中行和建行被選作兩大上市試點(diǎn)，交行也在蠢蠢欲動(dòng)，但都動(dòng)作緩慢，至少比當(dāng)初財(cái)政部剛剛注資450億美元至中行和建行時(shí)，改組的速度已明顯趨緩，這說(shuō)明很多原因，最主要的是監(jiān)管當(dāng)局可能發(fā)現(xiàn)目前中國(guó)銀行業(yè)所面臨的阻力和困難要比他們當(dāng)初想的要大得多?！币患腋圪Y銀行駐滬代表表示。如果事實(shí)果真

21、如此，不難看出銀監(jiān)會(huì)在此時(shí)力挺外資銀行的“良苦用心”。對(duì)外資銀行政策的悄然改變，或許正是期望外資“輸血”中資銀行而做的努力。七、商業(yè)銀行進(jìn)入基金業(yè)幾成定局銀監(jiān)會(huì)主席明康在近日召開(kāi)的在華外資銀行會(huì)議上明確表示，管理層正在“醞釀和研究商業(yè)銀行設(shè)立基金管理公司的準(zhǔn)入”的方案，這個(gè)讓商業(yè)銀行蓄謀已久、基金公司提心吊膽的政策舉措終于將要落錘了?；饦I(yè)人士普遍的反應(yīng)是：商業(yè)銀行進(jìn)入基金業(yè)必將會(huì)使基金業(yè)發(fā)生顛覆性的變化，直接表現(xiàn)為基金業(yè)的人才流動(dòng)、資金流動(dòng)，最終結(jié)果是使一些實(shí)力不足的基金公司倒閉或破產(chǎn)。而國(guó)商業(yè)銀行受制于法規(guī)的限制，只能做傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。有一些市場(chǎng)人士認(rèn)為，如果不放開(kāi)國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)圍，依靠

22、單一業(yè)務(wù)的國(guó)商業(yè)銀行將無(wú)法應(yīng)對(duì)金融業(yè)全面放開(kāi)后的國(guó)際挑戰(zhàn)?！捌浣Y(jié)果只能是國(guó)外金融機(jī)構(gòu)逐步蠶食掉國(guó)資產(chǎn)管理市場(chǎng)?！币晃粯I(yè)人士表示。與國(guó)際金融集團(tuán)多渠道、多領(lǐng)域開(kāi)展國(guó)際業(yè)務(wù)不同的是，國(guó)商業(yè)銀行拓展國(guó)際業(yè)務(wù)的條件尚不成熟，在此情況下，對(duì)國(guó)金融市場(chǎng)寸土必爭(zhēng)就成為國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展之道，而資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)被認(rèn)為是重中之重。正如大多數(shù)人所認(rèn)為的，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是一項(xiàng)最沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)而收益最為豐厚的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行早就垂青這塊業(yè)務(wù)，暗地里也通過(guò)各種方式展開(kāi)對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的爭(zhēng)奪。這種爭(zhēng)奪在2003年5月和7月浮出水面。商業(yè)銀行分別聯(lián)合了省11家中小銀行和省外6家城市商業(yè)銀行，成立了銀行間債券市場(chǎng)資金聯(lián)合投資項(xiàng)目，項(xiàng)目的投資圍為銀

23、行間債券市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)?合計(jì)管理的資金總額為11.8億元。此項(xiàng)目被稱作貨幣市場(chǎng)基金的雛形，但商業(yè)銀行的雄心顯然不止于此。當(dāng)時(shí)商業(yè)銀行的人員就表示，此項(xiàng)目為“推出真正貨幣市場(chǎng)基金奠定良好的基礎(chǔ)”，圖謀未來(lái)資產(chǎn)管理市場(chǎng)的雄心昭然若揭。根據(jù)當(dāng)時(shí)票據(jù)市場(chǎng)規(guī)模，有人預(yù)測(cè)貨幣市場(chǎng)基金的容量也就幾百億，對(duì)商業(yè)銀行和基金公司來(lái)說(shuō)，誰(shuí)搶先一步誰(shuí)就占據(jù)有利位置。于是在2003年初，數(shù)家基金公司將已經(jīng)成熟的貨幣市場(chǎng)基金的方案上報(bào)給證監(jiān)會(huì)，之后，由于銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)在政策協(xié)調(diào)上沒(méi)有達(dá)成一致的意見(jiàn)，導(dǎo)致貨幣市場(chǎng)基金出爐一推再推。直到2003年11月份，招商、華安、博時(shí)三家公司拿到第一批有關(guān)貨幣市場(chǎng)基金的批文，并順利發(fā)行了

24、將近150億元的貨幣市場(chǎng)基金，而商業(yè)銀行發(fā)行貨幣市場(chǎng)基金的呼聲卻漸漸平息了?！帮@然，基金公司的貨幣市場(chǎng)基金業(yè)務(wù)已經(jīng)涉足到商業(yè)銀行的領(lǐng)域，肯定影響到商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展?！便y河證券基金研究和評(píng)價(jià)中心的杜書(shū)明博士表示。而商業(yè)銀行在搶奪貨幣市場(chǎng)基金中失利沒(méi)有影響到其參與資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的激情，他們也一直在積極推動(dòng)管理層對(duì)商業(yè)銀行介入資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)進(jìn)行松綁?，F(xiàn)在看來(lái)，這種推動(dòng)終于得到了結(jié)果，允許商業(yè)銀行進(jìn)入基金公司等于給商業(yè)銀行從事資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)開(kāi)了閘門(mén)。II建立我國(guó)銀行業(yè)持續(xù)性監(jiān)管機(jī)制的問(wèn)題分析建立銀行業(yè)持續(xù)性監(jiān)管機(jī)制是提高銀行業(yè)監(jiān)管效率，發(fā)揮銀行業(yè)監(jiān)管職能作用的重要基礎(chǔ)工程，在保證銀行業(yè)正常經(jīng)營(yíng)，避免因銀行

25、業(yè)的動(dòng)蕩而引發(fā)經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)中具有重要的意義。實(shí)行銀行業(yè)持續(xù)性監(jiān)管的目的是保持銀行業(yè)的穩(wěn)定性，降低存款人和銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。它要求銀行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局利用網(wǎng)絡(luò)化的監(jiān)管組織、多樣化的監(jiān)管方式、連續(xù)化的監(jiān)管手段對(duì)銀行業(yè)實(shí)行全面有效的監(jiān)管。一、建立我國(guó)銀行業(yè)持續(xù)性監(jiān)管體制保障性要素分析根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)頒布的有效銀行監(jiān)管的核心原則的主要要求和我國(guó)多年來(lái)銀行業(yè)監(jiān)管的實(shí)際，現(xiàn)階段建立銀行業(yè)持續(xù)性監(jiān)管機(jī)制已經(jīng)有了多方面的基礎(chǔ)。1.我國(guó)已經(jīng)建立起較為完善的金融機(jī)構(gòu)組織體系.為建立銀行業(yè)持續(xù)性監(jiān)管機(jī)制奠定了組織基礎(chǔ)。多年來(lái)金融改革的實(shí)踐和探索，我國(guó)建立了適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融組織體系，

26、即是以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)，國(guó)有商業(yè)銀行為主體，包括政策性金融機(jī)構(gòu)、股份制商業(yè)銀行、其他非銀行金融機(jī)構(gòu)并存，分工協(xié)作的金融體系。它在特定歷史時(shí)期的國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中起到了積極的推動(dòng)作用，并且隨著經(jīng)濟(jì)金融改革的深入和發(fā)展，金融組織機(jī)構(gòu)也在不斷地充實(shí)完善。一是中央銀行的三級(jí)宏觀調(diào)控和金融服務(wù)組織系統(tǒng)逐步完善，設(shè)立了跨經(jīng)濟(jì)區(qū)域的九家分行，這是中國(guó)人民銀行管理體制的重大改革，對(duì)增強(qiáng)中央銀行的獨(dú)立性，增強(qiáng)中央銀行執(zhí)行貨幣政策的權(quán)威性，全面行使中央銀行職能有著重大意義。二是為保證現(xiàn)有金融組織機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、公平競(jìng)爭(zhēng)，根據(jù)十屆全國(guó)人大三次會(huì)議決定，成立了中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，統(tǒng)一監(jiān)管銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投

27、資公司等金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)過(guò)11年的變革，我國(guó)的金融監(jiān)管體系初步形成。三是加大了對(duì)證券、保險(xiǎn)管理體制的改革力度，從規(guī)經(jīng)營(yíng)行為，發(fā)揮非銀行機(jī)構(gòu)的功效，堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理等方面人手，維護(hù)正常的金融秩序，確保區(qū)域性金融秩序的穩(wěn)定。四是逐步進(jìn)行國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行和政策性銀行組織體系的建設(shè)，建立有效的運(yùn)行體制。國(guó)家以發(fā)行定向國(guó)債和外匯：注資的形式補(bǔ)充國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的資本金，使之符合巴塞爾協(xié)議規(guī)定的銀行資本金的最低標(biāo)準(zhǔn)，著手進(jìn)行國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行股份制改造，進(jìn)一步增強(qiáng)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行參與國(guó)際金融合作與競(jìng)爭(zhēng)的能力。五是增強(qiáng)了對(duì)合作金融和外資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，使之在規(guī)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上與其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展正常競(jìng)爭(zhēng)。金融

28、組織體系的深入改革，明晰了實(shí)行監(jiān)管的權(quán)限層次以及與被監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系，奠定并夯實(shí)了實(shí)行持續(xù)性監(jiān)管的組織基礎(chǔ)。2.建立了符合中國(guó)國(guó)情的銀行業(yè)法律體系，實(shí)行持續(xù)性監(jiān)管有了法制保證。銀行業(yè)監(jiān)管能否有效地發(fā)揮作用，首先取決于是否具有充分的法律基礎(chǔ)。目前，實(shí)施銀行業(yè)監(jiān)管的法律框架已經(jīng)基本確立，其法律、法規(guī)的構(gòu)成主要有：修訂后的新中國(guó)人民銀行法和商業(yè)銀行法，新頒布的中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法以及國(guó)務(wù)院頒發(fā)的有關(guān)行政法規(guī)和銀行業(yè)白身制定的一系列規(guī)章制度，如貸款通則、商業(yè)銀行授權(quán)授信暫行管理辦法等以及有關(guān)規(guī)銀行業(yè)監(jiān)管程序、約束銀行業(yè)監(jiān)管行為的規(guī)章制度等。這些法律法規(guī)的頒布實(shí)施，賦予了各級(jí)銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)必要的監(jiān)管權(quán)

29、力，使對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管有了明確的法律授權(quán)，并有了有效行使這些權(quán)力的可靠法律保證；在總體法律框架規(guī)之下，制定具體的銀行業(yè)監(jiān)管章程或指導(dǎo)原則，按照法律規(guī)定和法定程序?qū)嵤?，杜絕對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管過(guò)程的隨意性，保證了銀行業(yè)監(jiān)管的客觀性和公正性。所有這些法律規(guī)章的頒布執(zhí)行為實(shí)行持續(xù)性監(jiān)管提供了充分的法律保證。3.銀行業(yè)監(jiān)管模式逐步完善，監(jiān)管技術(shù)得到進(jìn)一步提高。我國(guó)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管方式、方法從初期的單向、粗線條監(jiān)管模式向目前全方位、系統(tǒng)化的監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變，對(duì)銀行業(yè)運(yùn)作的合規(guī)性、合法性、有效性等方面的監(jiān)管下：作取得顯著成效，實(shí)現(xiàn)丁銀行業(yè)監(jiān)管工作四個(gè)方面的轉(zhuǎn)變：監(jiān)管方式由事后被動(dòng)查處向超前主動(dòng)監(jiān)管轉(zhuǎn)變，監(jiān)管容由過(guò)去側(cè)重設(shè)

30、置審批向以風(fēng)險(xiǎn)防為核心的監(jiān)管轉(zhuǎn)變，監(jiān)管運(yùn)作由一般性行政性監(jiān)管向規(guī)、依法監(jiān)管轉(zhuǎn)變，監(jiān)管工作體系由人民銀行單一監(jiān)管向以銀行業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)為主，金融機(jī)構(gòu)自律和社會(huì)監(jiān)督相結(jié)合的轉(zhuǎn)變。近年來(lái)又對(duì)銀行類金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格審查方面和在促進(jìn)銀行業(yè)加強(qiáng)部控制建設(shè)方面加大了監(jiān)管力度。銀行業(yè)監(jiān)督管理法的頒布實(shí)施，明確了監(jiān)管者的日標(biāo)、要求和原則，保證監(jiān)管者的獨(dú)立性，在法律：戶明確賦予銀行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)未遵守審慎性經(jīng)營(yíng)規(guī)則時(shí)，采取-系列監(jiān)管強(qiáng)制措施的權(quán)利，加強(qiáng)銀行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局。與中央銀行和境其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)合作，同時(shí)，電子計(jì)算機(jī)技術(shù)等現(xiàn)代化監(jiān)管手段的推廣和應(yīng)用，現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查的廣泛應(yīng)用和有機(jī)

31、結(jié)合，對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行綜合并表監(jiān)管，成功地對(duì)跨境銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管等方面的實(shí)踐，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)實(shí)行持續(xù)性監(jiān)管創(chuàng)造了有利條件，也將發(fā)揮積極的作用。我國(guó)實(shí)行的多種監(jiān)管方式的綜合運(yùn)用符合持續(xù)性監(jiān)管的要求。4.實(shí)行銀行業(yè)持續(xù)性監(jiān)管的協(xié)調(diào)機(jī)制的基礎(chǔ)良好。在人民銀行與銀監(jiān)會(huì)分設(shè)之前，我國(guó)中央銀行的監(jiān)管具有相對(duì)獨(dú)立性，并在長(zhǎng)期監(jiān)管實(shí)踐中積累了較為豐富的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。我國(guó)中央銀行經(jīng)過(guò)近二十年的運(yùn)作，逐步建立了相對(duì)獨(dú)立于地方政府、獨(dú)立于財(cái)政的組織體系，獨(dú)立地制定并執(zhí)行貨幣政策，通過(guò)建立強(qiáng)有力的監(jiān)控系統(tǒng)，在法律賦予權(quán)力的基礎(chǔ)上，牢固地樹(shù)立了中央銀行的權(quán)威性。同時(shí)中央銀行充分運(yùn)用各種調(diào)控手段，確保了中央銀行監(jiān)管的效率性和連貫性

32、。近年來(lái)，戶央銀行宏觀調(diào)控方式逐步由直接調(diào)控為主向：自接調(diào)控和間接調(diào)控并舉，以間接調(diào)控為主的方向轉(zhuǎn)移，通過(guò)調(diào)整利率水平、改革存款準(zhǔn)備金制度、進(jìn)行公開(kāi)市場(chǎng)操作來(lái)調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量，極發(fā)揮了中央銀行調(diào)控手段的作用；并且負(fù)責(zé)對(duì)銀行業(yè)和其他金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的全過(guò)程，具有最高的權(quán)威性和監(jiān)管自主性，有效地防止廠銀行業(yè)之間因央行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一、處罰力度輕重不同所產(chǎn)生的消極影響。多年來(lái)，中央銀行在實(shí)施監(jiān)管過(guò)程中，在對(duì)有關(guān)違規(guī)問(wèn)題的處理方面，成功地進(jìn)行了關(guān)閉、接管、注資、收購(gòu)的嘗試，積累了較為豐富的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。人民銀行與銀監(jiān)會(huì)分沒(méi)后，根據(jù)法律規(guī)定將建立一個(gè)合理有效的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，人民銀行多年宋已經(jīng)與商業(yè)銀行建立起了良好

33、的數(shù)據(jù)信息傳輸機(jī)制，央行的統(tǒng)計(jì)信息及時(shí)順暢地傳輸?shù)姐y行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，監(jiān)管效率將大為提高，銀行業(yè)監(jiān)管職能的整體劃轉(zhuǎn)使長(zhǎng)期積累的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)得以延續(xù)，并在銀監(jiān)會(huì)專職履行監(jiān)管職責(zé)后建立與國(guó)際接軌的監(jiān)管方法和理念，為實(shí)行銀行業(yè)持續(xù)性監(jiān)管打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。二、我國(guó)銀行業(yè)建立持續(xù)性監(jiān)管機(jī)制的問(wèn)題分析實(shí)行持續(xù)性監(jiān)管，監(jiān)管主體即銀行業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)要有系統(tǒng)連續(xù)的監(jiān)管法規(guī)和組織體系，監(jiān)管的容要涵蓋監(jiān)管對(duì)象發(fā)生的全過(guò)程和營(yíng)運(yùn)的各方面。因此，實(shí)現(xiàn)持續(xù)性監(jiān)管的途徑有以下幾個(gè)方面：1.進(jìn)一步健全完善銀行業(yè)監(jiān)管的組織體系和法律體系。健全完善的銀行業(yè)監(jiān)管組織體系是實(shí)行持續(xù)性監(jiān)管的組織保障。實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)持續(xù)性監(jiān)管并取得預(yù)想的監(jiān)管成

34、效，首先必須建立現(xiàn)代銀行業(yè)監(jiān)管體系，完善銀行業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)為主導(dǎo)的監(jiān)管系統(tǒng).處于銀行業(yè)監(jiān)管第一線的銀行業(yè)監(jiān)督管理分支機(jī)構(gòu)的丁作重點(diǎn)要轉(zhuǎn)移到銀行業(yè)監(jiān)管上來(lái)。圍繞這一重點(diǎn)，使其部監(jiān)管組織網(wǎng)絡(luò)化，做到外一致、前后連續(xù)，確保銀行業(yè)監(jiān)管組織機(jī)構(gòu)框架合理，監(jiān)管脈絡(luò)清晰，監(jiān)管層次分明。其次要進(jìn)一步加強(qiáng)金融立法工作，銀行業(yè)監(jiān)管的權(quán)威性和有效性需要有健全的法律規(guī)章作保障。在中國(guó)人民銀行法、商業(yè)銀行法和銀行業(yè)監(jiān)督管理法等金融基本法的基礎(chǔ)上，還要制定一批規(guī)銀行業(yè)監(jiān)管行為的規(guī)章制度，如銀行業(yè)監(jiān)管工作規(guī)程、現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管規(guī)程等，以此來(lái)提高銀行業(yè)監(jiān)管工作的制度化、規(guī)化和科學(xué)化水平。只有建立并完善我國(guó)的銀行業(yè)監(jiān)管法律體系，通過(guò)立

35、法為監(jiān)管人制定明確的、可實(shí)現(xiàn)的、統(tǒng)一的責(zé)任和目標(biāo)框架，并保證其實(shí)現(xiàn)目標(biāo)和責(zé)任時(shí)享有工作上的獨(dú)立性，才能使其擺脫來(lái)自各個(gè)方面的壓力并實(shí)現(xiàn)預(yù)定的監(jiān)管目標(biāo)。而且法律建設(shè)在銀行業(yè)監(jiān)管丁作中不斷加強(qiáng)，從對(duì)銀行業(yè)實(shí)行單純和合規(guī)性監(jiān)管向以風(fēng)險(xiǎn)防為核心的審慎性、持續(xù)性監(jiān)管的轉(zhuǎn)化過(guò)程中將發(fā)揮愈來(lái)愈重要的作用。2.綜合運(yùn)用多種持續(xù)性監(jiān)管的方法，保證銀行業(yè)持續(xù)性監(jiān)管的順利運(yùn)作，隨著銀行業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)職能作用的強(qiáng)化，對(duì)銀行業(yè)實(shí)行持續(xù)性監(jiān)管的地位和作用亦得到進(jìn)一步加強(qiáng)。根據(jù)國(guó)際慣例和我國(guó)實(shí)際，通過(guò)對(duì)銀行類金融機(jī)構(gòu)建立前的嚴(yán)格審查、注冊(cè)、登記來(lái)嚴(yán)把市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)，確保整個(gè)銀行業(yè)體系的健康穩(wěn)定，維護(hù)公眾對(duì)銀行系統(tǒng)的信心，這是實(shí)

36、現(xiàn)持續(xù)性監(jiān)管的基礎(chǔ)；采取現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合的方法，全面評(píng)價(jià)銀行類金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行情況，從而提前發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并在問(wèn)題惡化之前迅速要求有問(wèn)題銀行拿出解決問(wèn)題的辦法；對(duì)被監(jiān)管銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管和資產(chǎn)性監(jiān)管，并以此判斷銀行活動(dòng)是否安全、穩(wěn)健、合法；考察銀行類金融機(jī)構(gòu)外部管理情況、評(píng)估管理者的能力和勝任程度，為監(jiān)管者進(jìn)一步評(píng)估被監(jiān)管者提供依據(jù)；完善銀行業(yè)監(jiān)管有效的部控制機(jī)制，構(gòu)筑實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)持續(xù)性監(jiān)管的部防線，對(duì)銀行類金融機(jī)構(gòu)的部控制進(jìn)行審慎評(píng)價(jià)和嚴(yán)格的監(jiān)管，保證銀行業(yè)的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展；當(dāng)銀行業(yè)金融監(jiān)管當(dāng)局發(fā)現(xiàn)某一金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)不符合金融法規(guī)規(guī)定，經(jīng)營(yíng)管理狀況出現(xiàn)妨礙穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的傾向或有危害公眾利

37、益行為時(shí)，應(yīng)按不同情況采取相應(yīng)措施，確保銀行業(yè)平穩(wěn)運(yùn)行。3.實(shí)行業(yè)務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新，確保持續(xù)性監(jiān)管的力度。銀行業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)實(shí)施持續(xù)性監(jiān)管應(yīng)參照國(guó)際上銀行業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家的監(jiān)管手段和方法，依據(jù)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的實(shí)際來(lái)進(jìn)行銀行業(yè)監(jiān)管工作的業(yè)務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新，一方面在整體上與國(guó)際金融業(yè)在監(jiān)管技術(shù)和監(jiān)管容要求上接軌，另一方面全面加大對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的力度。一是采取預(yù)防性監(jiān)管手段以防風(fēng)險(xiǎn)，它是各國(guó)管理手段的主體。我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)在實(shí)施預(yù)防性監(jiān)管時(shí)可以對(duì)銀行類金融機(jī)構(gòu)的資本充足條件、清償能力管制、銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的管制、對(duì)單一貸款的管制、對(duì)關(guān)聯(lián)貸款的限制、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理、管理評(píng)價(jià)、貸款的國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)等方面進(jìn)行審慎性審核和管理。

38、二是建立存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度是為整個(gè)銀行業(yè)體系設(shè)立的又一道安全防線，有利于提高銀行業(yè)的信譽(yù)和穩(wěn)定性，維護(hù)存款者的利益。在我國(guó)，存款保險(xiǎn)制度的組織形式可以采取靈活多樣的方式，既可以官辦，也可以銀行同業(yè)公會(huì)獨(dú)辦，還可以由政府和銀行同業(yè)公會(huì)合辦。三是進(jìn)行銀行業(yè)監(jiān)管技術(shù)創(chuàng)新。各級(jí)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)應(yīng)利用現(xiàn)代信息處理和通訊技術(shù)，建立科學(xué)高效的管理信息系統(tǒng)，保證各項(xiàng)決策和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)建立在充分的信息支持基礎(chǔ)之上，注重信息的預(yù)測(cè)功能，適時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方針和監(jiān)管策略。4.建立監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，協(xié)調(diào)監(jiān)管政策和措施。中央銀行貨幣政策與金融監(jiān)管是相互聯(lián)系、相互影響的，貨幣政策和金融監(jiān)管的目標(biāo)、業(yè)務(wù)常常會(huì)有所交叉，

39、并相互補(bǔ)充，同時(shí)中央銀行和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在維護(hù)金融穩(wěn)定方面各有優(yōu)勢(shì)和側(cè)重，需要進(jìn)行密切的合作。充分合理運(yùn)用貨幣政策工具，提高中央銀行宏觀調(diào)控能力，奠定持續(xù)性監(jiān)管的基礎(chǔ)，這取決于央行采取何種程度的貨幣政策，要在金融調(diào)控方式、金融調(diào)控對(duì)象、金融調(diào)控傳導(dǎo)機(jī)制、金融調(diào)控環(huán)境等多方面推進(jìn)改革，提高金融調(diào)控的有效性和作用圍，堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)手段、法律手段與必要的行政手段相結(jié)合。制定緊急援助措施，保證金融運(yùn)行的穩(wěn)定。在金融監(jiān)管方式中，預(yù)防性的管理是經(jīng)常性的監(jiān)督管理活動(dòng)，也是最有效的安全措施；存款保險(xiǎn)制度則是一種輔助性的穩(wěn)定器，而中央銀行對(duì)發(fā)生清償能力困難的銀行提供緊急援助，可以視為金融風(fēng)險(xiǎn)防體系的最后一道防線。盡管中

40、央銀行采取各種措施避免出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，仍然會(huì)有銀行不能滿足監(jiān)管要求或出現(xiàn)清償問(wèn)題，為保護(hù)存款人和債權(quán)人，防止問(wèn)題的擴(kuò)散，中央銀行必須有能力實(shí)施適當(dāng)?shù)母深A(yù)。我國(guó)中央銀行根據(jù)實(shí)際，可以建立健全以下提供緊急援助的措施：由中央銀行提供低利貸款；存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供資金；由一個(gè)或更多的大銀行提供支援；在極端的情況下，中央銀行應(yīng)對(duì)未能達(dá)到審慎要求的銀行進(jìn)行接管。由此來(lái)確保整個(gè)銀行業(yè)系統(tǒng)運(yùn)作的穩(wěn)定和安全。III銀行貸款利率走勢(shì)及對(duì)上市銀行影響分析一、實(shí)際貨幣利率有望上浮1、適度從緊的貨幣政策取向2004年確定的貨幣信貸調(diào)控目標(biāo)是，廣義貨幣M2與狹義貨幣M1的增長(zhǎng)在17%左右，全部金融機(jī)構(gòu)新增人民幣貸款2

41、.6萬(wàn)億元左右。但是，一季度貨幣執(zhí)行報(bào)告顯示，3月末，廣義貨幣2余額23.2萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)19.1%。一季度金融機(jī)構(gòu)實(shí)際增加貸款8351億元，占全年預(yù)期目標(biāo)2.6萬(wàn)億元的32%，同比多增247億元，顯示一季度國(guó)民經(jīng)濟(jì)部分行業(yè)的過(guò)熱局面，并沒(méi)有得到有效遏制。國(guó)家近期連續(xù)下發(fā)了一系列宏觀調(diào)控的政策，如在較短時(shí)間進(jìn)行的三次準(zhǔn)備金率的調(diào)整，提高鋼鐵、電解鋁、水泥、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目資本金比例，以及人民日?qǐng)?bào)刊登社論堅(jiān)決維護(hù)宏觀調(diào)控政令暢通，都反映了國(guó)家宏觀調(diào)控的決心。央行一季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告中也明確指出，下一階段穩(wěn)健貨幣政策的取向是適度從緊，并將進(jìn)一步研究動(dòng)用價(jià)格杠桿等貨幣政策工具組合進(jìn)行預(yù)

42、調(diào)和微調(diào)，并穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化，將賦予金融機(jī)構(gòu)更大的貸款利率定價(jià)自主權(quán)。由于銀行較高的超額準(zhǔn)備金水平，導(dǎo)致近期央行的總量調(diào)控政策效果一般，不排除國(guó)家進(jìn)一步采用價(jià)格調(diào)控政策的可能?？梢灶A(yù)期，在緊縮性貨幣政策環(huán)境下，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的生動(dòng)力會(huì)使資金的供求趨于緊，存貸款利差必將進(jìn)一步擴(kuò)大，上市銀行利潤(rùn)會(huì)大幅上升。2、資金流向不均衡，導(dǎo)致局部產(chǎn)業(yè)資金短缺本輪經(jīng)濟(jì)景氣周期，以房地產(chǎn)和汽車的消費(fèi)、出口的快速增長(zhǎng)，進(jìn)而帶動(dòng)資本生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)的擴(kuò)，石化、鋼鐵、有色金屬、能源、交通、機(jī)械等行業(yè)都出現(xiàn)了快速擴(kuò)，在資本生產(chǎn)行業(yè)出現(xiàn)了明顯的通脹。但與此對(duì)應(yīng)的是，在最終消費(fèi)行業(yè)，除了房地產(chǎn)和汽車消費(fèi)明顯增長(zhǎng)，糧食等農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格回升之外

43、，大多數(shù)消費(fèi)品價(jià)格低迷，尤其是家電等大規(guī)模生產(chǎn)的消費(fèi)品行業(yè)，依然維持通縮的局面。這些行業(yè)上游原材料價(jià)格上漲，自身產(chǎn)品價(jià)格疲軟，行業(yè)盈利前景不樂(lè)觀，阻礙了資金向這些行業(yè)流動(dòng)。3、央行放開(kāi)貸款利率浮動(dòng)圍繼2003年央行允許商業(yè)銀行發(fā)行次級(jí)債補(bǔ)充資本金后，中國(guó)人民銀行決定，從2004年1月1日起擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間。在中國(guó)人民銀行制定的貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行、城市信用社貸款利率的浮動(dòng)區(qū)間上限擴(kuò)大到貸款基準(zhǔn)利率的1.7倍，農(nóng)村信用社貸款利率的浮動(dòng)區(qū)間上限擴(kuò)大到貸款基準(zhǔn)利率的倍，金融機(jī)構(gòu)貸款利率的浮動(dòng)區(qū)間下限保持為貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍不變。不再根據(jù)企業(yè)所有制性質(zhì)、規(guī)模大小分別確定貸款利率

44、浮動(dòng)區(qū)間。政策性銀行貸款及國(guó)務(wù)院另有規(guī)定的貸款利率不上浮。近期各方面的信息表明，央行有進(jìn)一步提高貸款利率浮動(dòng)圍的可能。4、資金供求雙方的行為變化過(guò)去單一的貸款利率和不良貸款考核到人的政策，使得銀行的價(jià)值取向單一：只選擇最好、最大的沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的公司貸款。在原有的體制下，貸款的灰色成本將顯性化為貸款成本。在單一貸款利率下，資金的供給話語(yǔ)權(quán)掌握在銀行手中，企業(yè)是被動(dòng)的被選擇對(duì)象。那些沒(méi)有入選而又需要資金的企業(yè)，往往通過(guò)灰色交易入選貸款對(duì)象。在貸款利率放開(kāi)之后，企業(yè)獲得了部分的話語(yǔ)權(quán)，可以運(yùn)用價(jià)格籌碼與銀行談判，那些原先支付灰色成本的企業(yè)，有可能將部分灰色成本轉(zhuǎn)變?yōu)橘J款成本。貸款利率的浮動(dòng)，可能促使銀行

45、的行為取向發(fā)生變化：在較高的貸款利率的前提下，考慮以前不愿意貸款的中小型公司或風(fēng)險(xiǎn)較高的公司。二、利差水平擴(kuò)大影響大上市商業(yè)銀行的主要收入來(lái)自于利差收入，平均占到經(jīng)營(yíng)收入的三分之二，而利差凈收入水平則取決于貸款規(guī)模及利差水平，我們認(rèn)為利差水平擴(kuò)大對(duì)于上市公司業(yè)績(jī)的影響將超過(guò)貸款規(guī)模收縮的影響。1、緊縮性的貨幣政策并不會(huì)改變商業(yè)銀行信貸規(guī)模的增長(zhǎng)根據(jù)1992年以來(lái)貨幣供應(yīng)量增長(zhǎng)率、現(xiàn)價(jià)GDP增長(zhǎng)率、不變價(jià)GDP的比較分析，在過(guò)去的5年、6年、7年、8年、9年、10年時(shí)間里，M2增長(zhǎng)率與GDP增長(zhǎng)率之差的平均數(shù)分別為7.58%、8.12%、9.19%、10.42%、11.69%和11.48%，在過(guò)

46、去的5年、6年、7年、8年、9年、10年時(shí)間里，M1增長(zhǎng)率與GDP增長(zhǎng)率之差的平均數(shù)分別為7.62%、5.15%、8.68%、8.38%、8.95%和9.08%。根據(jù)GDP與貨幣供應(yīng)量的歷史數(shù)據(jù)關(guān)系，考慮到中央銀行將綜合運(yùn)用多種貨幣政策手段調(diào)控貨幣供應(yīng)量的增長(zhǎng)幅度，預(yù)計(jì)2004年M2的增長(zhǎng)率在17%左右，M1的增長(zhǎng)率在16%左右。央行今年的調(diào)控目標(biāo)是M2計(jì)劃增長(zhǎng)17%，相應(yīng)的貸款平均增幅應(yīng)與此相當(dāng)。而上市銀行因機(jī)制優(yōu)勢(shì)，貸款增速應(yīng)會(huì)超過(guò)平均水平，在25%左右。信貸規(guī)模在高增速背景下的適度下降，對(duì)銀行的利潤(rùn)增長(zhǎng)不會(huì)構(gòu)成明顯的影響，大部分上市銀行2004年凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率仍可達(dá)20%以上。2、實(shí)際利率

47、的下降導(dǎo)致企業(yè)投資規(guī)模的擴(kuò)人民幣匯率短期大幅調(diào)整的可能性不大，人民幣的升值壓力將導(dǎo)致國(guó)通脹壓力加大，而且人民幣的升值壓力也制約了國(guó)存款利率的調(diào)整空間，這將會(huì)進(jìn)一步降低國(guó)資金的實(shí)際利率。從企業(yè)來(lái)看，影響其投資決策的主要因素是資金的實(shí)際利率和盈利預(yù)期。2003年底，CPI是1%，預(yù)計(jì)2004年CPI還會(huì)進(jìn)一步提高，甚至達(dá)到4%至5%的水平，實(shí)際利率的持續(xù)降低，走向負(fù)利率時(shí)代，必然導(dǎo)致資產(chǎn)定價(jià)的提高，進(jìn)而會(huì)促使企業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)大投資規(guī)模。3、貸款利率從5.3%上升至5.57%，上市公司的凈利潤(rùn)增長(zhǎng)20%左右存貸款利差為貸款收益率和存款付息率的差額，是用來(lái)衡量存貸款業(yè)務(wù)的盈利能力。在目前實(shí)際利率為負(fù)的背景

48、下，對(duì)銀行業(yè)績(jī)影響最為敏感的存貸款利差一定會(huì)繼續(xù)擴(kuò)大，銀行業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)具有良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境基礎(chǔ)。2001年以來(lái)商業(yè)銀行的存貸款息差呈下降趨勢(shì)，2002年平均息差只有2.863%。2003年息差與2002年基本差不多，息差水平受到貸款發(fā)放的時(shí)間差異影響，貸款利息在每個(gè)季度末計(jì)算。民生銀行、深發(fā)展息差相對(duì)較低。如果貸款利率增加5%，即0.265%，息差水平增加9.25%。根據(jù)測(cè)算：如果存款利率不變，貸款利率上浮5%，即貸款利率從5.3%上升至5.57%，上市公司的凈利潤(rùn)增長(zhǎng)20%左右。IV我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的方向選擇分析從銀行角度看，全能銀行對(duì)許多有實(shí)力的大銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)方向。雖然從整體上看，全能銀行不可能

49、也不應(yīng)全部取代專業(yè)化的金融機(jī)構(gòu)，但專業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該有成為全能銀行的自由。至于這些金融機(jī)構(gòu)是否利用這些自由要由它們自己根據(jù)其自身的實(shí)際情況來(lái)做決定。在我國(guó)現(xiàn)階段，面向允許金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)方向的自由化改革必須采取“漸進(jìn)過(guò)渡”的方式：第一步，近期維持金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)總體格局；第二步，從合作走向混業(yè)，這其中主要包括銀證合作和銀保合作：第三步，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的具體運(yùn)作模式一金融控股公司。一、加快我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化進(jìn)程國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)國(guó)際化是金融全球化的時(shí)代潮流和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的在要求。也是我國(guó)加入WTO后國(guó)銀行所無(wú)法回避的重大課題，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)未來(lái)的生存和發(fā)展具有戰(zhàn)略性意義。抓住機(jī)遇，積極開(kāi)拓全方位、多層次的國(guó)際金

50、融業(yè)務(wù)和發(fā)展海外分支機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)國(guó)際化，是當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的整合與再造的重要容。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)國(guó)際化有兩層含義：（1）立足國(guó)市場(chǎng)，積極拓展對(duì)外金融業(yè)務(wù)。我國(guó)金融市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)放，意味著我國(guó)銀行業(yè)與世界銀行業(yè)將更加緊密地融合。因此，國(guó)銀行的再造就必須在遵循國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的前提下，對(duì)自身的發(fā)展戰(zhàn)略、管理體制、產(chǎn)品和服務(wù)、技術(shù)與人才等進(jìn)行全方位、大幅度、深層次的再造和升級(jí)，實(shí)現(xiàn)高層次的經(jīng)營(yíng)國(guó)際化。只有這樣，才能真正形成自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。也才談得上與國(guó)外銀行的競(jìng)爭(zhēng)。國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)施本、外幣一體化經(jīng)營(yíng)，與世界經(jīng)濟(jì)金融日益一體化、國(guó)際化的宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)相適應(yīng)，也是加快商業(yè)銀行國(guó)際化發(fā)展的較好選擇。至于本、外

51、幣一體化可以采取分步走的管理模式。在目前，從體制一體化來(lái)看，可采取集中和分散相結(jié)合的管理體制，即一級(jí)分行的相對(duì)分散和基層經(jīng)營(yíng)行的相對(duì)集中相結(jié)合；最終實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一化，即一級(jí)分行將成為單證處理中心、交易中心。清算中心和風(fēng)險(xiǎn)控制中心。從營(yíng)銷一體化來(lái)看，要倡導(dǎo)綜合營(yíng)銷，首先要在銀行上下形成綜合營(yíng)銷的觀念和氛圍，各級(jí)行開(kāi)拓市場(chǎng)、發(fā)展客戶都要做到本、外幣業(yè)務(wù)同時(shí)兼顧、同時(shí)營(yíng)銷；其次，要全面推行客戶經(jīng)理制和外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品經(jīng)理，為客戶經(jīng)理提供產(chǎn)品和技術(shù)支持，對(duì)一些專業(yè)性較強(qiáng)的產(chǎn)品的營(yíng)銷，外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品經(jīng)理要與客戶經(jīng)理密切配合，保證綜合營(yíng)銷的順利實(shí)現(xiàn)。（2）立足國(guó)際市場(chǎng)，適時(shí)在國(guó)外建立分支機(jī)構(gòu)，拓展國(guó)際金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)。另

52、外，全面推行IS09000質(zhì)量管理標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，與國(guó)際金融接軌，也己成為我國(guó)銀行業(yè)的當(dāng)務(wù)之急。IS09000質(zhì)量管理體系提供的是業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化原理，通過(guò)引入IS09000的科學(xué)管理思想和方法，實(shí)現(xiàn)“防風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)”的目的，使銀行管理水平達(dá)到國(guó)際水準(zhǔn)。在目前形式下，我國(guó)商業(yè)銀行推行IS09000質(zhì)量管理體系十分必要；首先，IS09000質(zhì)量管理體系是以客戶為關(guān)注焦點(diǎn)的，商業(yè)銀行推行這一可以向客戶提供可靠的、值得信賴的金融產(chǎn)品和服務(wù)的需要，能更好地創(chuàng)新金融新產(chǎn)品。其次，IS09000標(biāo)準(zhǔn)是當(dāng)今先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理思想。借用IS09000國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的方法和經(jīng)驗(yàn)，能夠促使商業(yè)銀行逐步向國(guó)

53、際商業(yè)銀行先進(jìn)的管理模式轉(zhuǎn)變，形成持續(xù)改進(jìn)、自我完善的管理模式，使我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)水平、管理水平、服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量上一個(gè)新臺(tái)階，從而提高國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，為持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。再者，按IS09000標(biāo)準(zhǔn)精銳之一“過(guò)程方法”的思想。通過(guò)持續(xù)改進(jìn)可以建立起規(guī)商業(yè)銀行各個(gè)層次的監(jiān)督制約機(jī)制，在管與外控相互聯(lián)系、相互配套、有機(jī)結(jié)合的基礎(chǔ)上形成一個(gè)整體的、嚴(yán)密的、有效的管理體系。使我國(guó)銀行業(yè)在一個(gè)較高的管理平臺(tái)上進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。二、從分業(yè)經(jīng)營(yíng)走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)是大勢(shì)所趨。從銀行角度看，全能銀行對(duì)許多有實(shí)力的大銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)方向。雖然從整體上看，全能銀行不可能也不應(yīng)全部取代專業(yè)化的金融機(jī)

54、構(gòu)，但專業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該有成為全能銀行的自由。至于這些金融機(jī)構(gòu)是否利用這些自由要由它們自己根據(jù)其自身的實(shí)際情況來(lái)做決定。在我國(guó)現(xiàn)階段，面向允許金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)方向的自由化改革必須采取“漸進(jìn)過(guò)渡”的方式：第一步，近期維持金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)總體格局；第二步，從合作走向混業(yè)，這其中主要包括銀證合作和銀保臺(tái)作；第三步，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的具體運(yùn)作模式金融控股公司。發(fā)展金融控股公司是一個(gè)方向。我國(guó)在發(fā)展金融控股公司時(shí)，應(yīng)該主要以商業(yè)銀行為集團(tuán)公司，為了更好地充實(shí)資本金、強(qiáng)化部管理，要大力推動(dòng)金融企業(yè)的股份制改造并上市。利用資本市場(chǎng)開(kāi)展并購(gòu)是金融控股公司的一般模式，在并購(gòu)過(guò)程中可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，集團(tuán)公司可以收購(gòu)與金融業(yè)相關(guān)的

55、子公司，組建的金融控股公司還要積極開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)，努力發(fā)展成為一流的跨國(guó)公司集團(tuán)。三、必須大力發(fā)展網(wǎng)上銀行隨著我國(guó)加入改革開(kāi)放進(jìn)一步深入，金融領(lǐng)域逐步開(kāi)放，外資銀行開(kāi)始進(jìn)人中國(guó)。外資銀行咄咄逼人的網(wǎng)絡(luò)銀行分銷技術(shù)和嫻熟的網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)，使我國(guó)國(guó)有銀行乃至中國(guó)人民銀行希望借助傳統(tǒng)銀行的眾多物理網(wǎng)點(diǎn)構(gòu)成的天然屏障變得脆弱起來(lái)。雖然傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的物理網(wǎng)點(diǎn)可以在一定水平上起到阻礙外資銀行進(jìn)入中國(guó)金融服務(wù)市場(chǎng)的效果，但是，外資銀行一旦使用網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)，與中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)型合作伙伴建立起共享客戶群的戰(zhàn)略聯(lián)盟，那么，中國(guó)現(xiàn)有的物理網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)貿(mào)易壁壘效用將會(huì)大打折扣。在這種情況下，如何培育和發(fā)展我國(guó)有一定實(shí)力的網(wǎng)絡(luò)銀行。改

56、進(jìn)和完善網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)成為當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)所面臨的重大問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)，無(wú)論是政府部門(mén)還是銀行，都應(yīng)該清醒地認(rèn)識(shí)到這個(gè)問(wèn)題，及時(shí)抓住互聯(lián)網(wǎng)這一信息時(shí)代的新載體，充分發(fā)揮它在改造傳統(tǒng)銀行業(yè)中的作用，使我國(guó)的銀行業(yè)邁向一個(gè)更高層次。網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行手段有著根本的不同，因此，為了趕上網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷所提供的信息高速公路，我國(guó)銀行應(yīng)實(shí)行全方位的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移：（1）在管理方向上從直線職能制的組織結(jié)構(gòu)向業(yè)務(wù)流程再造的市場(chǎng)鏈轉(zhuǎn)移，實(shí)現(xiàn)組織結(jié)構(gòu)的扁平化，提高對(duì)外界的反映速度；（2）在市場(chǎng)方向上從國(guó)市場(chǎng)向國(guó)際市場(chǎng)轉(zhuǎn)移?(3)在業(yè)務(wù)方向上利用信息技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行改造，開(kāi)發(fā)適合網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)

57、務(wù)新品種、服務(wù)新手段，牢牢抓住網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的核心和生命一速度和個(gè)性化。四、進(jìn)一步深化我國(guó)的金融創(chuàng)新積極致力于金融創(chuàng)新是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。主要包括：(1)資本業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。資本充足率較低一直是我國(guó)商業(yè)銀行共同存在的問(wèn)題。對(duì)此應(yīng)考慮采取兩項(xiàng)措施：一是鼓勵(lì)效益好、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、規(guī)模較大的銀行公開(kāi)上市募股；二是發(fā)行從屬債券，充實(shí)二級(jí)資本。(2)存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，加大科技投入，積極發(fā)展和完善ATM、POS和電子借記、貸記轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，發(fā)展個(gè)人支票、旅行支票、銀行卡和網(wǎng)上銀行。(3)非存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。擴(kuò)大再貼現(xiàn)規(guī)模，推行貸款證券化、貸款出售等。(4)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。大力發(fā)展銀團(tuán)貸款、并購(gòu)貸款、保理貸款。并購(gòu)貸款

58、是為企業(yè)兼并、收購(gòu)等資本運(yùn)營(yíng)活動(dòng)而提供的貸款。這種貸款與一般貸款最大的區(qū)別就是貸款的用途不是生產(chǎn)性的，也不是商業(yè)性的，而是用于資本重組，實(shí)現(xiàn)企業(yè)規(guī)模的低成本擴(kuò)。保理貸款是商業(yè)銀行以應(yīng)收款項(xiàng)為抵押，向顧客提供資金融通的一種貸款業(yè)務(wù)。(5)投資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。通過(guò)購(gòu)買國(guó)債、企業(yè)債券等使商業(yè)銀行資產(chǎn)多元化。(6)表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新?？梢蚤_(kāi)展基金托管、委托業(yè)務(wù)，個(gè)人資倌咨詢業(yè)務(wù)，現(xiàn)金管理、代理證券買賣業(yè)務(wù)，承諾類業(yè)務(wù)等。另外，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，對(duì)外貿(mào)易的規(guī)模將迅速擴(kuò)大，國(guó)際市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)國(guó)市場(chǎng)的影響會(huì)不斷加強(qiáng)，國(guó)企業(yè)在參與國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)將面臨更多、更大、更直接的國(guó)際市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，因此：對(duì)規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的金融衍生工具如商品期貨、外匯期貨、匯率期權(quán)。遠(yuǎn)期外匯交易等，會(huì)產(chǎn)生日益強(qiáng)大的需求；外資流入規(guī)模的不斷擴(kuò)大、資本市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放及其與國(guó)際資本市場(chǎng)一體化進(jìn)程的加快，也會(huì)引發(fā)對(duì)匯率、貨幣衍事工具以及互換交易的需求，為完善國(guó)股票市場(chǎng)，引進(jìn)期權(quán)交易也是現(xiàn)實(shí)需求。因此，隨著入世后我國(guó)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放程度的迅速提高和國(guó)金融市場(chǎng)與國(guó)際金融市場(chǎng)一體化進(jìn)程的加快，發(fā)展金融衍生工具市場(chǎng)將成為我國(guó)未來(lái)金融市場(chǎng)發(fā)展的必然選擇，也是我國(guó)銀行表外業(yè)務(wù)