四步了解保險合同

1、四步了解保險合同作者：張娜 網址： 盡管保險合同專業(yè)而枯燥，但我們發(fā)現作為一份比較常見的規(guī)范保險購買過程和行為的商業(yè)合同，還是有很多的地方是我們可以一目了然的。第一步：拿到保單后，第一時間核實常規(guī)信息盡管保險合同專業(yè)而枯燥，但我們發(fā)現作為一份比較常見的規(guī)范保險購買過程和行為的商業(yè)合同，還是有很多的地方是我們可以一目了然的。所以第一步了解的往往是基本的聯系方法和常規(guī)信息，就可以確保了解到合同的各種基本信息。第二步：了解幾個關鍵時間點1、 保險空白期：是指從投保人繳納保費到保險公司出具正式保單之前的這段時間。2、觀察期又稱等待期：是指在保險合同生效后的一定時期內(一般為90180天)，保險公司不承

2、擔責任，大部分醫(yī)療保險單有觀察期的規(guī)定。3、猶豫期也叫冷靜期：是指在投保人簽收保險單后一定時間內(一般為10天)，對所購買的保險不滿意，可無條件退保而退還相應保費。它是為了防止代理人的誤導和利益夸大。4、寬限期：是指在首次繳付保險費以后，如果投保人在各期沒有及時繳費，保險公司將給予投保人60天的寬限期限，投保人只要在寬限期內繳納了保險費，保險合同就繼續(xù)有效。第三步：了解退出機制退出機制主要是指合同關于退保的各種規(guī)定。大部分保險可以在10天的猶豫期和冷靜期中全額的退貨退款，但是10天之后的領款情況又如何呢？其實投保人在任何時候都可以解除合同，都可以要求得到相應的款項。只不過是不同情況下得到的保險

3、款項不同。如果停止交費，并且需要領回現金的話，現金的額度就必須參考現金價值表格，這是屬于退保；如果停止交費，但不要求領回現金，而是讓保險繼續(xù)有效的話，屬于減額付清；相應的保險額度就需要參考減額付清表格；如果在寬限期之后，仍然不交納保費，就可以利用保險合同的現金價值進行墊付，這時也需要參考現金價值表；如果在正常的保險期間，需要向保險公司借款的話，原則上可以得到相應的保險賬戶的現金價值的70%左右的借款；當然，依照相關壽險的要求，到了約定的時間(如每三年或五年)和年限(如到了20年之后，或者55歲時)投保人是可以如約的領到保險款項的。這點需要參照具體合同規(guī)定。第四步：明確保險責任范圍閱讀合同條款中

4、的保險責任條款。這些條款主要描述保險的保障范圍與內容，即保險公司在哪些情況下須理賠或如何給付保險金。這也是投保人向保險公司購買保險產品后的核心利益。同時要閱讀除外責任條款。這些條款列舉了保險公司不理賠的幾種事故狀況，我們購買保險后要小心回避這些狀況的出現?？紤]到這些條款描述的文字非常專業(yè)化，我們可以通過三個途徑得到準確的解釋，第一是保險公司的服務熱線(不折不扣的專業(yè)解釋，可能枯燥一些)，第二是通過代理人(顯然會易懂很多)，第三是律師(他們的解釋一定是具有法律權威性的了)。最后我們可以通過以下三個渠道來了解和確認保險完整真實性：查看保單以及投保單(要保書)復印件、通過熱線電話和網站核實、通過專業(yè)

5、代理人(經辦代理人和其他代理人)來了解。什么是意外傷害保險？一般來說，意外傷害是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。意外傷害保險是指在約定的保險期間內，因發(fā)生意外傷害而導致被保險人身故或殘疾，保險公司給付約定保險金的保險。意外傷害保險的保險期間多為一年期或一年期以下，最常見的有綜合意外傷害保險、交通工具意外傷害保險等。相對于其他人身保險產品而言，意外傷害保險一般費率比較低，保障金額比較高，購買手續(xù)簡便。意外傷害險與定期壽險有什么區(qū)別？第一，意外傷害保險承保因意外傷害而導致的身故，不承保因疾病而導致的身故。這兩種原因導致的身故都屬于定期壽險的保險責任范圍。第二，意外

6、傷害保險承保因意外傷害導致的殘疾，并依照不同的殘疾程度給付保險金。定期壽險有的不包含殘疾給付責任，有的雖然包含殘疾責任，但僅包括保險合同約定的全殘責任。第三，意外傷害保險期間一般較短，多為一年及一年期以下。定期壽險保險期間一般較長。什么是失能收入損失保險？失能收入損失保險是指以因保險合同約定的疾病或者意外傷害導致工作能力喪失為給付保險金條件，為被保險人在一定時期內收入減少或者中斷提供保障的保險。什么是護理保險？護理保險是指以因保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護理需要為給付保險金條件，為被保險人的護理支出提供保障的保險說起商業(yè)保險，相當一部分年輕的白領人士對此頗不以為然，他們認為，買保險是那些

7、上了年紀的或身體健康狀況欠佳的人的事，自己年輕力壯，沒必要花這個冤枉錢。其實，這種想法是錯誤的誤區(qū)之一 意外太偶然，輪不到自己有些年輕白領認為，每年花幾百元錢購買意外險太不劃算，這個世界這么大，哪有那么多的意外發(fā)生，即使有意外發(fā)生也不一定輪到自己。這是一種僥幸心理，意外是突如其來的客觀事故，它不是以個人的意志為轉移的，它什么時候光顧、光顧到誰頭上，誰也說不準。也正是因為意外事故發(fā)生的概率及其所具有的不確定性，我們才更應購買意外傷害保險。保險是分攤意外事故損失的一種財務安排，它具有“一人為眾、眾為一人”的互助特性，盡管意外事故發(fā)生給人們帶來的是各種各樣的災難，但如果投保了一定保額的意外險，這份保

8、障至少可以使受難者及家屬在經濟上得到相當的援助，在精神上給予一定程度的安慰。誤區(qū)之二 社保足夠用了社保是廣覆蓋、需要個人負擔一定比例的社會醫(yī)療保險。去年4月，上海市職工醫(yī)療保障政策進行了一系列調整，在個人醫(yī)療賬戶繳費資金增加的同時，個人自費醫(yī)療部分較往年有了明顯的提高，其中門急診自負段標準和統籌基金起付標準提高了10%左右。社會醫(yī)療保險的自費部分需要商業(yè)醫(yī)療保險進行必要的補充；如果購買住院補貼類商業(yè)醫(yī)療保險，可用一定金額的住院補貼來彌補社會醫(yī)療保險費用報銷的不足部分。一般重大疾病的治療費用少則幾萬、多達幾十萬，而社會醫(yī)療保險在統籌基金的應用上通常規(guī)定了最高支付限額，在藥品的應用等方面也有一定的

9、限制。目前不少保險公司推出的重大疾病保險都是確診即給付保險金額，讓被保險人在不幸患上重大疾病的同時，可以得到一筆可觀的醫(yī)療費用作為救命資金。誤區(qū)之三 現在還年輕、不用急不少年輕人認為自己身強體壯、抵抗力強，患大病是老年人的事。這種想法顯然有些偏激。年輕不等于不得病，現代社會在充滿機遇的同時，也給年輕白領帶來了巨大的挑戰(zhàn)和壓力。有些白領在專心工作時忘了緩解腦力疲勞；有些年輕白領繁忙的工作之余養(yǎng)成了不良的生活習慣，如暴飲暴食、嗜煙酗酒等，這些將直接造成神經內分泌功能混亂、新陳代謝功能下降及自身免疫功能下降，從而減低機體抵御癌細胞生長繁殖的能力，容易患上癌癥。有資料顯示，我國約有70%的人呈亞健康狀

10、態(tài)，從事研究工作的腦力勞動者是最易進入亞健康狀態(tài)的人群之一。年輕白領承受工作壓力的同時，盡早地購買一份適合自己的疾病醫(yī)療類商業(yè)保險無疑是明智之舉，因為年紀越輕費率越低，越早擁有保障。誤區(qū)之四 得上大病，買了保險也治不好，沒意思就現有的醫(yī)療技術水平來說，有些重大疾病確實還不能根治，但是有效、積極的治療至少可以延續(xù)患者的生命，特別是早發(fā)現早治療。以癌癥為例，早發(fā)現早治療可降低三分之一的死亡率。況且，每一個患者都有一種求生的本能，每一個患者的家人都不會見死不救，有了重大疾病險保障，風險將由保險公司承擔，家人不必再為籌措治病的資金去動用銀行存款或去舉債。在某種程度上說，保險就是讓自己獲得一次重獲健康的

11、機會。誤區(qū)之五 買保險不如做投資掙錢有些年輕人喜好激進的投資方式，只要是現金投資總喜歡和收益率掛鉤?？墒潜ｋU的優(yōu)勢不在于投資收益率的高低，而在于它的保障功能。它好比理財金字塔的地基，年輕白領只有為自己準備好充足的保障，其他的理財計劃才可能一一實現；如果沒有打好這個地基，所有的風險投資都將是空中閣樓，一旦坍塌，后果將不堪設想。只要每年繳納的保費是在合理的收入比例范圍內，它對你的整體投資計劃是不會有什么影響的，相反，它還能為風險投資保駕護航。在風險投資失敗的時候，完全有能力跌倒了再爬起；在意外和疾病等風險來臨的時候，因為購買了足夠的保險也不必影響風險投資的繼續(xù)。春節(jié)期間國際形勢不太平，埃及國內發(fā)生

12、反政府抗議活動與大規(guī)模游行示威活動，泰柬爭端“讓炮彈飛”，韓朝軍事預備會議談崩了其中，埃及騷亂最受關注，我國政府派出包機，至昨晚接回包括臺灣同胞在內的1800多名國人。境外游出險能否獲賠？由于埃及、泰國等為市民青睞的旅游圣地，若遭受騷亂、罷工、戰(zhàn)爭等意外事故，能否獲得理賠呢？一般而言，出境保險的保障范圍僅涵蓋一般出行的風險，如果出境去的地區(qū)特別惡劣，比如戰(zhàn)爭暴動、疾病疫區(qū)等，都屬于保險的豁免區(qū)域。如果消費者購買的旅游險條款中包含該類責任，仍需注意保存資料。將境外產生的證據材料收集齊全并妥善保管，辦好相應的公證及翻譯手續(xù)。其次，投保人在投保前注意保險責任及免責事項。以人保環(huán)球游附加境外旅行航班延

13、誤險為例，消費者需準備保險單原件，被保險人身份證明，航空公司或其代理人出具的延誤時間及原因的書面證明，被保險人境外旅行的護照、簽證及機票或車船票，保險事故的性質、原因、損失程度等有關證明和資料等5類材料才能獲得賠付。此外，在財產損失方面，被保險人未在規(guī)定時間內報警、未采取合理的防范措施導致的行李丟失，保險公司一般不予賠償；被保險人未按預定行程辦理登記手續(xù)、未取得延誤時間和延誤原因書面確認的，保險公司一般不承擔延誤補償責任。 “娃兒是在學校上課受的傷，學校就該負全責?！笔腥龑萌舜蟠?、渝中區(qū)實驗二小校長馬佳昨日說，有一些學校不按規(guī)定執(zhí)行體育教學內容，其苦衷還是應該理解?！凹幢闶且驗樯象w育課受的傷

14、，學生參加了人身意外險，并按照保險標準給予了賠償，但家長一般都會要求學校給予額外的賠償。”馬佳說，這樣的狀況確實發(fā)生過。有媒體報道，在79中，兩個初一的孩子課間打籃球，結果籃球砸在一個孩子臉上，掉了半顆牙齒。后來，學生家長追到學校，除醫(yī)藥費，還要求賠償“美容費”。家長“體育課沒文化課重要”本報訊 “現在，有很多家長還是一個老觀念，認為文化課比體育課重要得多，體育課上不上或上什么內容不重要?！边@一點，是此次市人大教科文衛(wèi)委在調研中獲得。郭琦是一家國有企業(yè)的主管，9歲的女兒現在江北一所小學讀書。談起學校是否該增加體育課強度，郭琦的態(tài)度很堅決，“體育課不就是讓孩子在學習之余休息一下，跳跳繩、做做操就

15、可以啦，增加強度就意味著孩子可能受傷，到時會弄得家長、學校都麻煩?！迸c郭琦持相同觀點的家長不在少數。不過，也有家長認為，學校應該豐富體育課內容。建議本報訊 學校減少危險體育項目，是因為擔心孩子受傷，不愿因此背負經濟賠償責任。昨日，有多位常委會組成人員建議，政府應該盡快建立和完善“中小學生人身意外險”、“校方責任險”等險種。此外，補充專業(yè)體育教師到中小學開展體育教學，也是組成人員在審議中最為集中的建議。另據了解，為豐富中小學校體育課教學內容，避免一些學校為規(guī)避責任而減少，甚至暫停某些危險性高的體育項目，市教委已擬定了一個指導意見，以督促全市中小學校積極開展豐富的體育教學。 “天府之土千里沃，四川

16、保險萬家安再過兩周就到春節(jié)了，四川省保險行業(yè)協會在此提醒有出游計劃的朋友們，為自己的旅程系上“保險”繩。在旅游過程中，可能出現自然災害、交通事故等各種不可預見的風險。旅行者應根據您的出游頻率和期限選擇不同承保期限的保險產品。為使您獲得充分保障，在購買人身意外傷害保險時，盡量選擇同時帶有意外醫(yī)療保險責任的產品。特別提醒：1、不要誤認為旅行社買了“旅行社責任險”就不用購買人身意外傷害險了。因為，一是“旅行社責任險”是旅行社為自己系的“安全帶”，承保的是應由旅行社自身承擔的賠償責任，而非由旅行社承擔的責任，如自然災害造成的損失、自由活動時間發(fā)生的事故，“旅行社責任險”不負賠償責任。二是“旅行社責任險

17、”也有不同的保險金額，而事故發(fā)生后的損失情況是不可預測和估計的，旅客是否能得到充分賠償也不能被保證。2、注意在所購買的產品中，哪些高風險活動屬于免責范圍，如攀巖、漂流、潛水、滑雪、蹦極、沖浪等。3、滑翔、蹦極、滑雪、攀巖、山地自行車、沖浪、漂流、潛水等刺激性運動被排除在一般的人身意外傷害保險承保范圍外，卻極易發(fā)生重大事故。建議旅行者購買危險性運動意外傷害險。4、部分景點（如滑雪場等）在銷售門票時提供了附加保險的服務，可以在購買門票時選擇包含了意外傷害保險保費的門票。5、記得在出游時，帶好身份證、保險相關單據，以得到及時的保險理賠。6、牢記保險公司客戶服務電話，出險后及時報案。資訊民生人壽大展宏

18、“兔”富貴連年“富貴年年”、“富貴雙盈”是民生人壽為回饋新老客戶，特別推出的保險理財產品，上市以來受到了市場的一致好評。實踐證明，不僅能讓客戶理財、養(yǎng)老都“富貴”，還能實現保額、現金“齊豐收”是市場喜歡并認可的。目前多家人壽保險公司瞄準這一需求,推出保障投資兼?zhèn)涞漠a品。民生人壽四川分公司營銷負責人稱，“富貴年年”、“富貴雙盈”是民生人壽主推的系列產品，擁有高額保障的同時，兼具穩(wěn)健的投資理財功能。當發(fā)生風險的時候，可補償家庭經濟損失，為家庭穩(wěn)定保駕護航；當平安無事時，可實現資產的保值增值，穩(wěn)步實現人生理財規(guī)劃。其投資功能有兩大特色：一、邊交邊領：每隔一年即可獲得回報，投資收益快速見得到。二、越領

19、越多：隨著時間遞增，領取金額穩(wěn)步增長。民生人壽開業(yè)以來，實現了持續(xù)、健康、快速發(fā)展，公司以高度的社會責任感，致力于創(chuàng)建民族保險業(yè)的優(yōu)秀品牌，誠信、健康的品牌形象日益受到廣大公眾喜愛。大地保險打造創(chuàng)新客服體系2010年，中國大地保險推出系列增值服務，大力打造客戶服務體系，主要內容包括：推廣簡單方便的基礎理賠服務、提供貼身貼心的增值服務、塑造標準專業(yè)的服務形象、建設靈活多樣的溝通渠道、打造務實高效的客服隊伍等。數年來，中國大地保險在客戶服務能力建設上持續(xù)加大投入力度和深度，服務舉措不斷推陳出新：在全系統1700多家分支機構中，全面開展了理賠查勘服務時效的達標和爭創(chuàng)“星級客戶服務部”活動；大力推進了

20、理賠服務質量競賽，建立健全了客戶服務評價與考核機制；繼續(xù)完善全國車險通賠、賠案網上查詢等特色服務，大力推廣事故現場快速定損和非事故道路救援及人傷救援免費服務；積極試點車險理賠“零單證”、“上門收單證”服務、車險人傷輕微案件一次性處理辦法等，更好地滿足客戶個性化需求，提升理賠時效；設立專門基金，支持和鼓勵分支機構服務創(chuàng)新，全力打造“出險客戶與非出險客戶均有良好服務、常規(guī)服務與特色服務各具亮點”的新格局。四川太平財險保費收入破7億元太平財產保險有限公司四川分公司成立于2003年7月，目前已經發(fā)展成為擁有12家分支機構的省級分公司。經過7年的不懈奮斗，四川分公司以高素質的員工隊伍、專業(yè)化的經營、優(yōu)質

21、高效的服務、持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢，在四川保險市場樹立了良好的太平品牌形象。截至2010年底，四川分公司保費收入突破7億元，保費增長幅度高于太平財產保險系統及四川財產保險行業(yè)平均增幅，保費規(guī)模全系統內位列第一，各項主要經營指標均列系統內前茅，經營效果優(yōu)異。市場排名四川省第五，成都市第三。公司自成立以來，連續(xù)7年獲評中國太平保險集團公司“先進集體”；2007年，被四川省人民政府授予“保險工作先進單位”稱號；2009年，被中央文明委授予“全國精神文明建設工作先進單位”稱號，被中國保監(jiān)會授予“系統文明單位”稱號。公司將傳承中國太平集團的文化和經營理念，為客戶提供全方位、高品質的保險服務，致力于打造技術領

22、先、服務質量優(yōu)秀的保險公司，實現跨越式發(fā)展。中英人壽舉辦“為你·十分幸福”活動近日，借鑒英方股東英杰華300年養(yǎng)老保險的經驗，中英人壽保險有限公司正式推出一項為客戶量身定制退休財務規(guī)劃的活動“為你·十分幸?！薄Ｖ杏⑷藟蹚酿B(yǎng)老保險專家的專業(yè)視角出發(fā)，建議人們在面對CPI高企所做的財務安排中，需要將一部分資金放入安全保本的養(yǎng)老賬戶中。據悉，2011年，中英人壽的每一位專業(yè)壽險顧問將為至少十個家庭，用更專業(yè)、更具市場競爭力的養(yǎng)老產品（ “優(yōu)享人生”、“優(yōu)越人生”）和更貼心的客戶服務，協助客戶建立起個性化的專項養(yǎng)老帳戶，以面對CPI高企的現狀和未來不確定的養(yǎng)老問題。同時，“為你&#

23、183;十分幸?！庇媱澾€將呼吁越來越多的人及早關注養(yǎng)老規(guī)劃，以“1+3”的速度，將中英人壽的關愛傳遞，助力中國老齡化社會軟著陸，踐行中英人壽的社會責任。2011年，“為你·十分幸福”活動將是中英圍繞客戶需求，在新年到來之際隆重推出的又一重頭戲，這份關愛將經歷時間的沉淀，在未來開啟之日，為客戶帶去更持久的幸福。成都晚報記者 劉暢 實習生 代星月天安保險推全程關注一站式服務記者昨日從天安保險四川省分公司獲悉，該公司為客戶實施了一系列特色服務：車輛一旦出險，只需向公司電話中心95505報案，公司將主動提供報案處理、索賠指導、理賠進展告知、快速賠付、100回訪等全程關注一站式服務。在賠付時效

24、方面，公司推出重大賠案預付賠款服務、重點客戶VIP通道快速理賠服務、小額案件快速理賠服務。天安保險四川省分公司堅持“忠誠拼搏、艱苦創(chuàng)業(yè)”的企業(yè)精神，加強員工職業(yè)道德教育和誠信教育，以周到貼心的客戶服務和對客戶高度負責的社會責任感進行合規(guī)、誠信經營。天安保險四川省分公司成立七年來，堅持科學發(fā)展觀，牢固樹立效益意識，堅持算賬經營，忠誠拼搏、艱苦創(chuàng)業(yè)的精神闖出了一條規(guī)范經營、理性開拓、持續(xù)健康平穩(wěn)發(fā)展的經營之路。榮獲“AAA級客戶滿意單位”、“消費維權定點聯系企業(yè)”等稱號。四川分公司在全省設有中心支公司10個，營銷服務部29個，并在全省擁有一批保險兼業(yè)代理機構。28日，中國保監(jiān)會發(fā)布人身意外傷害保險

25、業(yè)務經營標準，并將于2010年1月1日起執(zhí)行。通過強化IT技術在意外險經營管理中的運用，要求保險公司經營意外險必須實現系統聯網出單，保單信息實時進入保險公司核心業(yè)務系統，并向被保險人提供實時保單信息查詢。 首次以標準的形式發(fā)布的規(guī)范性文件 標準是保監(jiān)會針對單一業(yè)務領域首次以標準的形式發(fā)布的規(guī)范性文件。那么，為什么要針對意外險這一業(yè)務領域出臺行業(yè)標準呢？ 據保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部負責人介紹，意外險作為一項傳統保險業(yè)務，起步較早，上世紀50年代，當時的中國人民保險公司就曾經開辦了旅客意外傷害強制保險。80年代恢復國內保險業(yè)務后，意外險發(fā)展平穩(wěn)，產品日漸豐富，現已逐步形成了航意險、學平險、建意險、旅意

26、險等具有一定社會影響的險種。2008年意外險保費收入203.57億元，保額118.05萬億元，占保險公司總保費的2.08%。 意外險業(yè)務能夠較好地發(fā)揮保險業(yè)風險管理和經濟補償的功能，具有良好的經濟效益和社會效益。但由于行業(yè)基礎薄弱，經營主體較多，在經營管理中存在一些問題，突出表現在以下幾個方面：一是產品定價缺乏基礎，導致意外險價格混亂；二是單證管理不規(guī)范、經營數據不真實；三是保險公司對代理銷售模式缺乏管控；四是信息系統不完善，部分保單信息未能及時進入公司業(yè)務系統；五是存在假保單問題。上述問題的存在，不僅侵害了被保險人利益，影響了意外險業(yè)務的持續(xù)健康發(fā)展，也受到媒體和公眾的詬病，給行業(yè)形象造成了

27、負面影響。 基于以上原因，保監(jiān)會將整頓規(guī)范意外險業(yè)務作為監(jiān)管重點之一。過去幾年，保監(jiān)會先后出臺了20多個文件專門規(guī)范意外險業(yè)務，各保監(jiān)局、保險行業(yè)協會發(fā)文超過200個。各地保監(jiān)局幾乎每年都將意外險領域作為現場檢查的重點。 今年年初，保監(jiān)會又下發(fā)關于停止以撕票方式經營人身意外傷害保險的通知，規(guī)定自2009年3月1日起，禁止各保險公司以撕票方式經營短意險業(yè)務，對規(guī)范短意險市場秩序起到了一定的積極作用。此次下發(fā)的標準是保監(jiān)會在充分調研行業(yè)發(fā)展現狀，系統梳理意外險業(yè)務存在的問題，全面征求行業(yè)意見，從規(guī)范意外險業(yè)務長期健康發(fā)展的角度，以保護投保人利益為目的而出臺的綜合治理意外險業(yè)務的文件。 保監(jiān)會人身保

28、險監(jiān)管部負責人還表示，對于意外險業(yè)務的整頓規(guī)范工作，保監(jiān)會將會有一系列措施，此次下發(fā)的標準，只是其中的一項核心內容。隨后的一段時間，保監(jiān)會還將出臺多項舉措，加大對意外險領域的整頓規(guī)范力度。 為規(guī)范人身保險意外傷害保險市場秩序，保護投保人和被保險人的合法權益，促進人身意外傷害保險業(yè)務健康發(fā)展，中國保監(jiān)會制定了人身意外傷害保險業(yè)務經營標準，并將于2010年1月1日起執(zhí)行。以制定和執(zhí)行標準為核心整頓規(guī)范意外險業(yè)務 意外險市場存在問題的成因較為復雜，既有意外險領域特有的問題，也有與其他保險產品共性的問題；既與產品本身的特點有關，也與銷售渠道和銷售模式有關；既與市場競爭程度有關，也與行業(yè)基礎薄弱有關；既

29、有公司管控不力的因素，也與監(jiān)管制度不統一和監(jiān)管執(zhí)行力不夠有關?？傮w而言，意外險領域存在的問題歸根結底體現在兩個方面，一是監(jiān)管制度缺失和制度執(zhí)行不到位，導致單證失控、違規(guī)承保、經營數據失真、產壽險監(jiān)管尺度不統一等問題產生；二是定價基礎缺失，行業(yè)基礎薄弱，導致產品定價過高、銷售價格混亂、虛假保單等問題的產生。因此，對意外險業(yè)務的整頓規(guī)范，也將從制度規(guī)范和強化執(zhí)行力兩個角度，從整頓規(guī)范市場秩序和加強行業(yè)基礎建設兩個層面，綜合治理，規(guī)范意外險業(yè)務。 保監(jiān)會整頓規(guī)范意外險業(yè)務的總體思路是：以制定和執(zhí)行標準為核心，強化保險公司經營意外險的風險管控責任，提高經營管理水平，增強經營行為的合規(guī)性和經營數據的真實

30、性，規(guī)范市場秩序；以保單實時查詢?yōu)槭侄?，強化外部監(jiān)督機制，提高監(jiān)管透明度，維護被保險人的知情權。 核心內容：必須實現系統聯網出單 標準通過強化IT技術在意外險經營管理中的運用，要求保險公司經營意外險必須實現系統聯網出單，保單信息實時進入保險公司核心業(yè)務系統，并向被保險人提供實時保單信息查詢。具體要求包括： 一是加強單證管理，要求保險公司總公司對單證實行統一編碼管理，并建立單證管理系統，從源頭上防止基層保險機構或中介機構利用單證管理漏洞違法違規(guī)經營意外險； 二是加強出單管理，要求意外險銷售必須電腦聯網出單，保單信息實時進入公司核心業(yè)務系統，出單系統應與單證管理系統、核心業(yè)務系統實時對接； 三是加

31、強銷售管理，強化保險公司對中介機構和營銷員的管控責任，定額保單必須按保費面值銷售； 四是加強財務管理，要求財務系統與核心業(yè)務系統無縫對接，真實記錄意外險收支情況；五是提供查詢服務，要求經營意外險的保險公司必須為客戶提供電話和互聯網兩種方式的保單信息查詢服務；六是加強產品管理，統一產壽險公司意外險產品報備制度。 消費者如何查詢保單信息 標準實施以后，消費者如何查詢保單信息？查詢功能能夠從哪些角度保護被保險人的合法權益？保監(jiān)會相關部門負責人介紹，標準規(guī)定，自2010年1月1日起簽發(fā)或新注冊激活的意外險保險單，保險公司應當提供查詢服務。消費者購買保險后，可通過保單上標明的保險公司的客戶服務電話即時查

32、詢保單信息，也可以在2天后通過保險公司網站自助查詢保單信息，查詢服務至少保留至保險責任結束后一個月內。由于意外險險種較多，各保險公司可以根據險種特點設置不同的查詢內容和查詢界面，但消費者至少可查詢到保險產品名稱、保險單號碼、保險費、保險金額、保險期間、銷售單位等信息。 查詢功能的推出能夠較為有效地解決假保單的問題。消費者可以通過保監(jiān)會網站查詢保險公司是否合法，進而通過登錄公司網站查詢保單是否真實有效，從而達到保護被保險人合法權益的目的。此外，查詢功能的推出，也可以通過引入社會公眾監(jiān)督，加大對保險公司及中介機構規(guī)范經營的外部約束力，促使保險公司加強對意外險業(yè)務和中介機構的規(guī)范管理，提高業(yè)務財務數

33、據的真實性。 意外險市場可能面臨重新洗牌整合 標準的一些要求在現有意外險業(yè)務經營基礎上有了較大程度的提升，例如要求所有系統聯網出單，保單信息實時進入公司核心業(yè)務系統等。這些要求的出臺，會對意外險業(yè)務產生什么影響呢？ 保監(jiān)會人士分析，標準的出臺，能夠較為有效地解決目前意外險領域存在的與市場秩序有關的問題。例如，通過建立公眾查詢平臺，強化外部監(jiān)督約束機制，實現保單信息全部進入公司業(yè)務系統，能夠解決撕單、埋單、數據不真實等問題，也能在很大程度上解決意外險領域的假保單問題；通過建立單證管理系統及出單系統與單證管理系統的對接，能夠解決單證管理混亂以及由此引發(fā)的諸多問題；通過加強保險公司對中介業(yè)務的管控責

34、任，能夠解決跨區(qū)銷售、違規(guī)代理、無資格代理等與中介銷售渠道有關的問題。 此外，標準還對目前存在問題較多的定額保單、卡折式保單、激活注冊卡等意外險業(yè)務作出了相應規(guī)范。 當然，由于標準提高了意外險業(yè)務的經營門檻，在短期內，意外險市場可能面臨重新洗牌整合，但從長遠看有利于意外險業(yè)務的持續(xù)健康發(fā)展。特別是對于主要通過兼業(yè)代理機構銷售的極短期意外險，保險公司需要投入大量人力財力對信息系統進行改造升級，以滿足電腦聯網出單和保單信息實時進入業(yè)務系統的要求，因此從成本和產出的角度考慮，一批銷售量不大的兼業(yè)代理網點將被淘汰出局，一些規(guī)模不大的保險公司也可能放棄這一領域的業(yè)務。但從長遠來看，規(guī)范的過程也是市場培育

35、的過程，有利于行業(yè)的長期持續(xù)健康發(fā)展。保監(jiān)會還將采取一系列措施 為確保標準執(zhí)行到位，保監(jiān)會還將采取一系列措施。一是下發(fā)配套通知，要求各保險公司總公司按照標準要求改造業(yè)務流程，升級信息系統，并組織內部驗收，對不達標的分支機構，不得授權其開展意外險業(yè)務。此外，針對部分公司卡折式業(yè)務量較大、占比較高，特別是在部分農村地區(qū)，受制于電話和網絡的缺陷，短期內仍有一定需求的現狀，配套通知還將給予卡折式業(yè)務半年的過渡期。二是組織達標驗收，保監(jiān)會和保監(jiān)局將對保險公司進行意外險達標驗收，對達不到標準要求的公司，將依法限制或取消意外險業(yè)務經營權。三是開展專項檢查，選擇適當時機組織全系統開展意外險業(yè)務現場檢查，對意外

36、險業(yè)務的違法違規(guī)行為，依法進行行政處罰。四是加強后續(xù)監(jiān)管。持續(xù)跟蹤標準的落實情況，一旦發(fā)現達不到標準要求的，責令停止相關業(yè)務。 保監(jiān)會還表示，對意外險的規(guī)范工作將從整頓規(guī)范市場秩序和加強行業(yè)基礎建設兩個層面進行。標準的出臺只是解決了與市場秩序有關的問題，下一步，保監(jiān)會還將集中行業(yè)力量，完善行業(yè)基礎數據，夯實行業(yè)發(fā)展基礎。具體措施包括： 一是制定意外險純風險損失率表和殘疾給付標準，為產品定價奠定基礎。目前，中國精算師協會壽險工作委員會已啟動意外險純風險損失率表的編制工作；中國保險行業(yè)協會也牽頭組織了殘疾給付標準的修訂工作。上述兩項標準的出臺，將為意外險科學定價奠定良好的基礎。 二是逐步改革意外險

37、產品監(jiān)管，督促保險公司科學定價。這是一項中長期工作，核心是要求保險公司向保監(jiān)會報備意外險產品時，詳細說明產品定價基礎、價格浮動范圍、預定的賠付率、手續(xù)費率和利潤率。對實際賠付率、手續(xù)費率和利潤率與報備情況嚴重偏離的，要求保險公司向監(jiān)管機關作出說明，必要時可以認定缺乏定價基礎，依法責令產品退市或對相關責任人進行行政處罰。 三是進一步完善意外險統計信息系統，加強對重點險種的跟蹤分析。十一”長假即將來臨，不少人打算外出旅游。重慶保險專家說，目前市場上有3種意外險可以為游客提供保險保障，而且這3種意外險無優(yōu)劣之分，只是適用于不同的需要。一是航空意外險?！皩τ谂紶柍俗w機出行的游客，購買單次、短期的航空

38、意外險更為劃算。”重慶保險專家說，單次航空意外險的保險期間為乘坐當日飛機的有效期間，保費一般只要10元，主要針對航空意外進行保障，保障額度在60萬元以上；保障期限延長到7天的航空意外險產品，游客在此期間乘坐飛機、火車、輪船、汽車等交通工具時發(fā)生意外，均可獲得保險保障。二是交通意外險?！跋鄬τ诤娇找馔怆U，交通意外險的性價比較高?！敝貞c保險專家說，20元的國壽“安達卡”可以保障一星期內各種交通工具內發(fā)生的意外，300元的平安“萬里通”則可提供200萬元的航空意外保障及其他保障。三是旅游意外險。重慶保險專家說，旅游意外險保費一般在20元到100多元之間，但要注意旅游意外險的除外條款，根據該條款，游客

39、如因一些高危或者探險活動出現意外，旅游意外險不負責賠償。新年伊始，整個濟南都籠罩在一片喜氣洋洋“忙年”的氣氛當中。又是一年回家時。此時此刻，游走在外鄉(xiāng)的你是不是也有了思鄉(xiāng)的情緒？又或許，你正在計劃著春節(jié)外出旅游度假？無論是歸家還是旅游，平平安安最重要，但意外卻隨時可能發(fā)生，不得不早做防范。如何規(guī)避這些意外的發(fā)生呢？保險家族中的意外險，也許能夠為萬千家庭撐起一把保護傘。家住樂山小區(qū)的王大媽，一雙兒女都在外地，每年過年都會急急匆匆地往家趕，過年一共就七天的假期，來回坐車就得四天，在路上耽擱的時間比在家呆的時間長。路上的安全是王大媽最關心的，一到年關，王大媽的這顆心就一直揪著，恐怕在這萬家團圓的時候

40、出點意外，尤其是兒女春節(jié)期間打算旅游度假，就更讓她放心不下。這其實不僅僅是王大媽一個人有這樣的擔心，許多家庭都會有著類似的憂慮。此時，為家人和自己投保一份意外險會成為年節(jié)期間出行的極佳選擇。投保人群意外是無處不在的，人人都需要意外險，而出差較多、外出旅游較多、自駕車較多等這類消費者購買意外險的重要性尤為突出。此外，家庭選擇意外險的時候，也可以為空巢老人選擇針對老年人的“老年人出行平安險”、還有針對家庭財產的“安居綜合保險”以及針對民用燃氣危險的“民用燃氣用戶個人人身意外傷害保險”等，意外險是每個家庭不能省卻的保險。投保類別意外險分三大基本類別：交通意外險、旅游意外險、綜合意外險，三者在投保方式

41、、保險范圍、理賠等各方面均有不同。交通意外險：保險責任主要為乘坐商業(yè)運營交通工具時遭受意外事故造成的身故或殘疾。現在市面上可以買到的交通意外險，同質性比較高，可供選擇的產品比較多?？梢愿鶕约撼３俗母鞣N交通工具的類型來挑選合適的產品。目前1年期交通意外險保費100至150元，保額約為70萬至100萬元不等。旅游意外險：保險責任主要為旅游過程中的意外傷害、醫(yī)療、身故以及全殘等。很多險種有醫(yī)療救援、未成年人運轉等附加服務。保險公司根據旅游時間段收費，一款10天期的旅游意外險保費約為10至20元，保額約10萬元。目前，很多公司還推出了境外旅游意外險，保障比較充分。保險責任除身故及全殘外，還包括如境

42、外救援、境外就醫(yī)、運轉回國、急發(fā)病門診、住院補償、行李保障、個人證件和隨身財物保障、旅程取消和縮短保障、劫機和航班延誤保障等。當然，費率也較高。一款20天期保費250元左右的保險，保額約為200萬。需要提醒的是，普通的旅游保險并不負有境外保障責任。綜合意外險：保險責任為各種意外造成的身故、全殘以及意外傷害導致的醫(yī)療費用支出等。一款一年期500元左右的保險最高保額200萬元。保險理念中，人的生命是無價的，意外險可以多份投保。但目前國內多數保險公司為了規(guī)避道德風險，意外險最多只允許購買3份，境外旅游保險只允許購買1份。保險期分為固定期和自選，后者投保時比較靈活，不少保險公司可保從1天到365天的多

43、種時段，保額、保費也有很多檔次。投保方式有柜面投保、上門服務、網上投保、電話投保等。保單分為傳統保單和卡式保單，后者攜帶方便，印有救援電話、主要服務項目等。隨著物質經濟條件的改善，現代人的生活日益豐富，以車代步、外出旅游、室內滑雪、峭壁攀巖這些都極大地刺激著我們的好奇心和挑戰(zhàn)欲望，而這一切也前所未有地加大了我們生活中的風險，所以越來越多的人購買保險，尤其偏重消費型的意外險。可是出險理賠卻經常背離購買者的初衷，究竟應當如何理解意外傷害？在本期案例中，周先生和孫女士二人均購買了意外傷害保險，一位患精神分裂癥，一位落枕受傷，出險后卻遭到拒賠，那么保險公司是依據什么做出這樣的理賠決定呢？案例一精神失常

44、保險公司拒賠投保意外保險周先生原是本市某食品廠的一名普通工人，后來由于工廠效益不好進行改制，周先生便離開了原單位。因為早些年在部隊開過車，周先生考了駕駛執(zhí)照，開起了出租車?？紤]到開車的風險很大，周先生于1998年5月為自己投保了本市某保險公司的綜合個人意外傷害保險，保額50000元，保險期限1年，由于所從事的是出租營運的職業(yè)，依據相關職業(yè)類別劃定為第四類，年交保費280元。周先生一直按期足額交費。意外傷害保險是一種短期保險，交一年保費保險公司承擔一年保險責任，到期保險責任終止，如果想要繼續(xù)得到保障，需要進行續(xù)保。因為被保險人的意外風險主要來自于被保險人所從事的工作，所以依此進行職業(yè)類別劃分并確

45、定保費。住院理賠遭拒2003年6月開始，周先生逐漸顯出記憶衰退現象，慢慢地，行為言語也變得怪異，到后來漸漸對自己的行為不能自制。家人于是帶周先生就診，后經醫(yī)院鑒定為精神分裂癥。2003年10月首次開始住院治療，并于12月至次年1月再次住院治療。2004年3月初，周先生的家人向保險公司提出了索賠申請，保險公司于4月回復，做了拒賠決定。保險公司認為沒有依據證明周先生此次發(fā)病系意外事故單獨直接原因所引致，不符合保單中“意外損害”的定義，因此予以拒賠，并不再續(xù)保。對此，周先生的家人很不滿意并且表示不能理解，認為家族中不管是直系還是旁系親屬，絕無一人患精神分裂癥，周先生患精神分裂癥應當屬于意外事故，且該

46、病是在保單有效存續(xù)5年后所患，之前從未發(fā)生過，保險公司應按保險合同中“永久精神錯亂”的標準予以100%的保險賠償。再者，保險公司怎么能夠單方面說不再續(xù)保就不續(xù)保，而不征得投保人、被保險人同意呢？公司細說條款保險公司解釋說：根據被保險人周先生的家屬所提供的資料，并結合了相關必要的調查，目前尚無足夠依據能夠證明周先生此次精神分裂癥是由于意外事故單獨直接原因所引致，故不符合保單關于“損害”的定義，因此我公司對周先生家屬的意外傷害索賠申請做出拒賠決定。根據合同條款解釋，“意外損害”是指在保單有效期內因突然發(fā)生任何外來的、不可預見的、違背被保險人意愿的事故，并于90天內以此為直接并單獨原因所引致的死亡、

47、肢體殘缺或明顯劇烈的身體傷害?！巴鈦怼笔侵競Φ脑蚴潜粋θ说淖陨碇獾囊蛩厮鶎е?，而與身體內在的生理、病理變化的疾病或其他原因絕對無關?！皳p害賠償”是指在保險合同有效期間，保險公司根據被保險人“意外損害”的有效證明文件后，將根據“意外損害”的程度，按“賠償金額表”賠付部分或者全部保險金。所以說，“賠償金額表”中任何一項的賠償（也包括精神分裂），首先是必須要符合“意外損害”的定義。而周先生的精神分裂并無足夠證據證明是因這種外來的、突發(fā)的原因造成，所以保險公司不予賠付。拒絕續(xù)保有依據另外，周先生投保的綜合個人意外保險計劃是一種短期險，該險種的承保期限為一年。保險公司可以在每年合同到期時予以重新

48、審核，決定是否予以續(xù)保，并非一定要征求投保人、被保險人的意見。因為此類保險產品的保費是以健康人群為標準、一年保障期為期限計算的，所以任何非健康人士按健康人士承保，自然會影響其他健康客戶的利益。因此，當被保險人健康狀況發(fā)生明顯改變并超出費率計算時所設定的風險程度，則合同期滿后，該類型合同保險公司可以做出不再續(xù)保的決定。鑒于周先生目前的健康狀況已經超出了該保單費率計算時所設定的風險程度，故該保險公司決定于2004年5月保險合同周年起不再續(xù)保該份保險合同。案例二落枕屬疾病拒賠意外險投保三年睡覺落枕無獨有偶，不久前，孫女士投保的某保險公司的人身意外傷害保險附加合同也碰到了意外險拒賠的問題。孫女士于3年

49、前投保了一份保額10000元的意外保險，一直如期交費，所幸并未發(fā)生任何意外事故。2004年6月，孫女士因為睡覺落枕去醫(yī)院就診，醫(yī)生診斷為“落枕，頸背肌筋膜炎，無外傷”，由于不是很嚴重并未入院治療，只是看了門診，連同掛號費總共210元。隨后，孫女士去保險公司提出索賠申請，但是遭到保險公司拒賠。孫女士對這樣的決定不能接受，認為根據該保險條款第16條釋義的約定：“意外傷害是指以外來的，突發(fā)的，非本意的，非疾病的客觀事件為直接且單獨的原因致使身體受到的傷害”。據此解釋，晚上睡覺落枕，首先是外來因素造成的，突發(fā)的，自己不愿意發(fā)生的損害事故，而且這也并非是疾病，至于診斷結果頸背肌筋膜炎應當是由落枕引起的，

50、即使頸背肌筋膜炎是疾病，也是先由落枕這個意外事故引起的后果，所以理所當然符合意外的定義，卻為何會遭到保險公司拒賠呢？疾病不屬于意外筆者聯系了相關保險公司，理賠人員解釋說：落枕就是一種疾病，根據被保險人提供的病歷材料，落枕就是頸背肌筋膜炎，落枕實際上是我們的中醫(yī)稱法，也是我們的俗稱，而頸背肌筋膜炎是通常的西醫(yī)稱法。只是一般在很多人的傳統觀念中，都不認為落枕是疾病。其實落枕的誘因有很多，睡覺姿勢不對，來自于外力的非正常壓迫，受風受寒都可能導致落枕。再者，意外傷害理賠還有一個重要依據，就是要判斷造成這種傷害的最直接和最接近的原因是否是因為意外引起的，例如，某人發(fā)身車禍造成骨折，我們判斷車禍是一種外來

51、的、突發(fā)的、并非被保險人意愿的非疾病因素，而且導致了骨折的后果，構成了有必然聯系的因果關系，那么意外傷害理賠的前提便成立了。而在該案例中，并無法判斷孫女士的落枕存在這種有必然聯系的意外傷害因素，故無法按照意外傷害的約定進行賠付。采訪手記本期的兩個案例，保險公司在說明中都比較詳盡地介紹了意外傷害保險責任認定的基本條件，對該險種的承保期限和核保標準也做了必要的說明。并且本案提醒，保險消費者在購買保險產品時，應當仔細閱讀保險條款，明確保險公司的保險責任、免責條款、理賠條件和手續(xù)等。一旦發(fā)生保險事故，應及時獲取相關的事故證據并及時通知保險公司，以避免產生不必要的保險糾紛，并且碰到理賠有疑惑，有權要求保

52、險公司進行解釋。伐木工人的保險金本期的兩個案例都是以被保險人的意外險理賠遭到拒賠而告終，我們不由會想：“意外險的理賠確定這樣復雜，我們還要買保險嗎？”答案應當是肯定的。個人投保人壽保險的目的就是為了盡量補償意外風險給我們帶來損失。有這樣一個流傳很久、膾炙人口的故事。故事講的是：一個伐木工人在一次偶然之中幫助了一位保險代理人，代理人非常感激，在了解到伐木工人是家里的唯一經濟支柱，且子女眾多后，出于感激和好意，極力推薦伐木工人購買保險。伐木工人起初很是不以為然。古有劉備三顧茅廬，而這位代理人則是“七顧伐木之家”，最終用誠意感動了伐木工人，伐木工人為自己投保了人壽保險和意外險。不久后，因為意外伐木工

53、人喪生，他的家庭一下子陷入極大的困境，拖家?guī)Э诘钠拮蛹磳⑷f念俱灰時，保險代理人帶來了理賠金。伐木工人的妻子非常感動，對于遭受巨變的家庭，雖然不能消除失去親人的痛苦，卻不至于讓孩子失學，也不至于饑腹難裹。據有關部門統計意外傷害已經成為14歲以下兒童第一死因北京兒童醫(yī)院的調查顯示，目前，意外傷害已經成為北京市14歲以下兒童的第一死因。同時在全國其他一些大城市和農村所做的調查也得出了同樣的結論，而且隨著經濟發(fā)展、交通發(fā)達，兒童期意外傷害還將不斷增加。意外的發(fā)生不分種族、膚色和其他因素，因此，沒有絕對的安全，就要有絕對的保障，俗話說：“晴天帶傘，飽帶饑糧。”人生是長途跋涉的旅行，既然注定會有坎坷和崎嶇

54、，為何不對風險和意外早做規(guī)劃，未雨綢繆？胡適有言：“今天預備明天，這是真穩(wěn)??；生是預備生后，這是真曠達；父母預備兒女，這是真慈愛。能做到這三步的人，才算是現代人?！笨梢娂霸缁I劃保險之重要性了，而意外保險作為保險中最傳統的一類基礎性的品種，由于其保費低廉、保障性強等特點，隨著人們保障意識的增強越來越受到投保人的追捧和青睞，但部分投保人在購買商業(yè)意外保險時由于專業(yè)知識的欠缺、代理人誤導等因素的影響和制約，在投保意外保險時存在一些誤區(qū)，筆者試圖就日常投保人購買意外險的一些誤區(qū)做一剖析，目的在于使投保人能科學、合理的投保意外保險，充分發(fā)揮保險的保障作用，保護自己的合法保險利益。人身意外傷害保險：是以人

55、的身體遭受意外傷害為保險條件的保險，意外傷害主要是指身體遭受外來的、突發(fā)的、偶然的、非疾病導致的傷害。廣義的意外險包括人身意外險和意外醫(yī)療險。人身意外險是指當被保險人因發(fā)生意外導致殘疾或身故時，保險公司給予相應的賠償金；意外醫(yī)療險則是為因意外事故需要救護的被保險人支付相應金額的醫(yī)療費用。目前投保人購買意外險時在以下幾個方面存在著認知上的偏頗和誤區(qū)：一、投保意外險有猶豫期。保險行業(yè)確有“猶豫期”一說，“猶豫期”是指從投保人收到保單并書面簽收之日起10日內的一段時期，但并非所有保險產品都設有“猶豫期”， “猶豫期”一般專指長期人身保險（純壽險和健康險）。意外險的保險期間多為一年期或一年期以下（俗稱

56、短期人身險），并不存在“猶豫期”。一般而言，“猶豫期”是為了讓客戶有更充足的時間來仔細考慮所購買的產品是否合適而設置的?？蛻粼谫徺I長期人身保險后，若在“猶豫期”內解除合同，保險公司將按規(guī)定扣除10元的工本費。不光是短期人身險無法享受到全額退保，雖然目前不少公司都推出了涵蓋意外險賠付的綜合保障計劃（壽險綜合意外險），并也打出了全額退保的招牌，但這些產品在退保的時候也不是真正的全額退保。各家保險公司在保險合同中都會有明確的規(guī)定，如果“猶豫期”只寫入“壽險”條款中，那么意外險將不存在“猶豫期”，退保時并不退還意外險保費；如果“猶豫期”寫入公共條款中，則表明意外險也將附帶有“猶豫期”。不過，諸如此類在“猶豫期”退保，壽險保費可以如期退還，可是意外險保費將按一定比例扣除費用。據一家壽險公司理賠經理介紹，客戶在“猶豫期”內退意外險時，各家公司扣除保費的