第十二講保險合同

1、 第十二講第十二講 保險合同保險合同教學目的教學目的：使學生通過對保險合同的概念、特征、合同的履行、變更、終止的學習能夠在實踐中進行相關(guān)的案例分析。教學要求教學要求：要求學生掌握保險合同的概念、特征、保險合同成立等的了解保險合同當事人的行為能力、保險合同的合法目的，在實踐中進行相關(guān)的案例分析。教學重點教學重點：保險合同的特征、保險合同的主體、履行、變更教學難點教學難點：保險合同的特征、履行、變更教學安排教學安排：4課時一、保險合同的概念與特征一、保險合同的概念與特征（一）概念（一）概念1、概念。、概念。保險法保險法第十條規(guī)定：保險合同是第十條規(guī)定：保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務的協(xié)議

2、投保人與保險人約定保險權(quán)利義務的協(xié)議。 2、與一般合同的比較。、與一般合同的比較。（1）主體不同。）主體不同。 投保人，其應具備的條件：必須具有相應的權(quán)利能力和行投保人，其應具備的條件：必須具有相應的權(quán)利能力和行為能力；對保險標的必須具有保險利益；為能力；對保險標的必須具有保險利益；投保人須承擔支付保險費的義務 保險人，其應具備三個法律特征：是保險基金的組織、管保險人，其應具備三個法律特征：是保險基金的組織、管理、和使用人；是履行賠償損失或者給付保險金義務的人；理、和使用人；是履行賠償損失或者給付保險金義務的人；應是依法成立并允許經(jīng)營保險業(yè)務的保險公司應是依法成立并允許經(jīng)營保險業(yè)務的保險公司。

3、 （2）內(nèi)容不同。保險合同以保險權(quán)利義務為內(nèi)容，由于保險危險發(fā)生的偶然性，故保險人的主要義務也具有不確定性，故其權(quán)利義務不完全對等。一般合同的權(quán)利義務是對等的。 （3）客體不同。保險合同的客體為保險利益即財產(chǎn)及其利益和人身。而一般合同的客體一般為財產(chǎn)及其利益。（二）特征 1、保險合同具有一般合同的特征： 1）射幸合同 2）雙務合同 3）有償合同 4）格式合同 5）繼續(xù)性合同 6）非要式合同 7）非要物合同二、保險合同的分類 A、以保險標的的性質(zhì)為標準1、財產(chǎn)保 險合同，2、人身保 險合同 a、可分（1）損失保險合同（2）責任保險合同（3）信用保證保險b、按照保險價值（1）定值保險 （2）不定值

4、保險C價值與保險金額的關(guān)系 （1）足額保險（2）不足額保險（3）超額保險D多寡為標準 （1）單保險合同 （2）復保險合同 （1）人壽保險合同（2）健康保險合同（3）意外傷害保險合同 B以保險賠付的性質(zhì)為標準分為（一）補償保險合同（二）定額保險合同C以保險責任的次序為標準 （一）原保險合同 （二）再保險合同 Chapter 4 Classification of Insurance1.1.原保險（原保險（Insurance)Insurance)投投 保保 人人保險標的保險標的保險人保險人交保費交保費提供保障提供保障Chapter 4 Classification of Insurance2.2.

5、再保險再保險投保人保險人 再保險人 投保提供保障分保提供保障Chapter 4 Classification of Insurance3.3.共同保險共同保險投保人甲保險人乙保險人丙保險人保障投保保障投保 三、保險合同的主體 (一) 保險合同的當事人 1、保險人。指與投保人訂立保險合同。并承擔索賠或給付保險金責任的保險公司。 2、投保人：投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同支付保險費義務的人。第十二條人身保險的投保人在第十二條人身保險的投保人在保險合同訂立時保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益對被保險人應當具有保險利益財產(chǎn)保險的被保險人在財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時保險事

6、故發(fā)生時，對保，對保險標的應當具有保險利益。險標的應當具有保險利益。(二)保險合同的關(guān)系人1、被保險人：受保險合同保障的人是以其財產(chǎn)壽命或身體為保險標的，在保險事故發(fā)生時享有賠償或給付保險金請求權(quán)的人。 2、受益人 指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的，在保險事故發(fā)生時享有保險金請求權(quán)的人，被保險人與投保人都可以成為受益人。 特征： 1）被保險人是保險事故發(fā)生時遭受損失的人 2）被保險人是享有賠償請求權(quán)的人 3）被保險人可以是投保人，也可以是第三人 4）被保險人的資格通常沒有嚴格的限制受益人的特征 1、享有保險金請求權(quán) 2、由被保險人或者投保人指定 3、可以與投保人、被保險人身份合一 4

7、、不受行為能力以及保險利益的限制1 注意注意:1:1、受益人的受益權(quán)具有排他性，其他人是不能剝奪、受益人的受益權(quán)具有排他性，其他人是不能剝奪、分享受益人的受益權(quán)；分享受益人的受益權(quán)； 2 2、受益人領取的保險金不是遺產(chǎn)，不用償還被保險人、受益人領取的保險金不是遺產(chǎn)，不用償還被保險人生前的債務。生前的債務。 第三十九條人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護人指定受益人四十二條被保險人死亡后，有下列情形之一的

8、，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。(三) 保險人的輔助人 1、保險代理人：根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的單位或個人。 2、保險經(jīng)紀人：基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位 3、保險公證人：獨立于保險人與被保險人的身份憑借豐富的專業(yè)知識和技術(shù)，本著客觀和公正的態(tài)度，向保險人

9、或被保險人收取費用，辦理保險標的勘察鑒定 評估 索賠理算并給予證明的人。第117條保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的機構(gòu)或者個人。 保險代理機構(gòu)包括專門從事保險代理業(yè)務的保險專業(yè)代理機構(gòu)和兼營保險代理業(yè)務的保險兼業(yè)代理機構(gòu)第118條 保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的機構(gòu)。四、保險合同的訂立 (一) 投保:投保人提出保險請求，簡稱投保。投保又是投保人單方的意思表示，非經(jīng)保險人接受，不產(chǎn)生保險的效力。 投保人向保險人索取并如實填具保單如實回答保險人所須了解的重要事項，認可保險人規(guī)定的保險費

10、率和相應的保險條款后，將投保單交付于保險人，構(gòu)成投保，即產(chǎn)生合同要約的效力。 (二) 承保 保險人承諾投保人的保險要約的行為保險人收到投保人填具的投保單后，經(jīng)必要的審核與投保人協(xié)商保險條件，在投保單上簽字蓋章就構(gòu)成承諾。 第十三條 投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。 多數(shù)保險合同訂立以投保單、保險單或者其他保險憑證為必要形式。 投保單，又稱投保書或要保書，是投保人向保險人申請訂立保險合同的要約。 保險單，通常簡稱保單，是投保人與保險人就保險合

11、同條款達成一致后，保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同成立的正式的書面憑證。訂立保險合同一般遵循下列程序：u 1、投保人提出投保申請，可以使口頭的，也可以使書面的。u 2、投保人與保險人商定支付保險費的方法u 3、保險人審核并同意承保。u 4、保險人根據(jù)已成立的保險合同向投保人出具保險單或者其他保險憑證，通常保險單本身載明了保險合同的內(nèi)容。五、保險合同的內(nèi)容五、保險合同的內(nèi)容含義含義 保險合同的內(nèi)容又稱保險合同條款，廣義的保險合同內(nèi)容是指保險合同所記載的全部事項，即投保人、保險人、被保險人和受益人權(quán)利義務在保險合同中加以記載的事項，是保險人對所承保的保險標的履行保險責任的依據(jù)。狹義的保險合同的內(nèi)容

12、僅指締結(jié)保險合同的雙方當事人約定的合同權(quán)利義務。保險合同的條款包括法定條款法定條款和約定條款約定條款保險合同的法定條款保險合同的法定條款又稱基本條款，是由法律規(guī)定保險合同必須明確記載的條款。根據(jù)我國保險法第18條規(guī)定，在保險合同中一般應包括以下幾方面事項。(1)保險人的名稱和住所。(2)投保人、被保險人、受益人的名稱和住所。(3)保險標的。(4)保險責任和責任免除。1)保險責任是指保險合同約定的保險事故或事件發(fā)生后，保險人所應承擔的保險金賠償或給付責任。其法律意義在于確定保險人承擔風險責任的范圍。2)責任免除是指保險人依照法律規(guī)定或合同約定，不承擔保險責任的范圍，是對保險責任的限制。責任免除條

13、款的內(nèi)容應以列舉的方式規(guī)定。其法律意義在于進一步明確保險責任的范圍，避免保險人過度承擔責任，以維護公平和最大誠信原則。定(5)保險期間和保險責任開始。 保險期間又稱承保期間，是指保險合同的有效期限，也即保險人依約承擔保險責任的期限。 保險合同的保險期限，通常有兩種計算方法： 用年、月、日來表示，如財產(chǎn)保險的合同期限一般為一年;人身保險的保險期限較長，有的是二年，有的是五年、十年、二十年等。 以某一事件的始末作為保險期限，例如，貨物運輸保險、運輸工具航程保險都是以一個航程為保險期限。 我國保險實務中通行的慣例是以約定起保日的零點為保險責任的開始時間，以合同期限屆滿的24點為保險責任終止時間(6)

14、 保險金額保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金的最高限額。在財產(chǎn)保險中，保險金額不得超過保險標的的實際價值，超過部分無效;在人身保險中，保險金額往往由雙方當事人自行約(7)保險費及其支付辦法。保險費是指投保人為取得保險保障而交付給保險人的費用 保險費包括純保費和附加保費兩部分。其中純保費是以預定死亡率和預定利率為基礎計算出來的，用于給付保險金的保險費;附加保費是指用于保險人的營業(yè)費用、營業(yè)稅金和利潤等的保險費。保險費的多少取決于保險金額的大小、保險期限的長短和保險費率的高低。 （8）保險金賠償或給付辦法。 保險金的賠償或給付辦法，應當在保險合同中明確規(guī)定，以增強其嚴肅性。由于投保人投保的險

15、種不同，保險金賠償或給付的具體做法也是不同的，不過在實踐中，一般以現(xiàn)金賠付和重置為主(9)違約責任和爭議處理。（10）訂立合同的年、月、日 與舊保險法相比刪除了保險價值的規(guī)定1)違約責任是指保險合同當事人因過錯致使合同不能履行或者不能完全履行時，基于法律規(guī)定或合同約定所必須承擔的法律后果。2)爭議處理是指保險合同發(fā)生糾紛后的解決方式。保險合同訂立以后，雙方當事人在履行合同過程中，圍繞理賠、追償、繳費以及責任歸屬等問題容易產(chǎn)生爭議。因此，采用適當?shù)姆绞焦胶侠淼靥幚肀ｋU糾紛，直接影響到雙方的權(quán)益。 對保險業(yè)務中發(fā)生的爭議，可采取和解、調(diào)解、仲裁和訴訟四種方式來處理 。 保險合同發(fā)生爭議的，應首先

16、通過友好協(xié)商解決。協(xié)商不成時，再考慮通過仲裁、訴訟等方式解決。約定條款 約定條款，指投保人和保險人在保險合同的法定條款之外，根據(jù)具體保險合同特別需要就保險有關(guān)的其他事項作出約定的條款，又稱為特約條款，通常包含附帶條款、保證條款和附加條款三種。 A、附帶條款，又稱行業(yè)條款，是海上保險合同特有的條款，是提供海上保險的保險公司同行業(yè)之間根據(jù)海上保險業(yè)務開展的實際需要，經(jīng)協(xié)商一致制定的保險合同條款。 B、保證條款，指保險人要求投保人或者被保險人對某一特定事項擔保的條款，即保證為某種行為或不為某種行為，或者保證某種事態(tài)存在或不存在的條款。 C、附加條款，又稱追加條款，指在基本條款的基礎之上，為了適應特殊

17、情況而必須增加限制或修改基本條款中所規(guī)定的內(nèi)容，在正式保險單后添加的條款。 主要使用的情況： a、補充合同的內(nèi)容 b、變更合同的內(nèi)容 添加方式：a、在保險單空白處書寫 b、將印制的條款加貼在保險單上保險合同的有效與無效保險合同的有效與無效 保險合同的有效與無效是指保險合同在何種情況下才能產(chǎn)生法律效力，它與表明保險合同約束力的“保險合同效力”一詞不是同一概念。與一般商事合同一樣，只有符合法律要件而成立的保險合同才是有效保險合同，具有法律約束力，否則合同無效。 與一般合同相似，保險合同的有效要件主要有三項： A、行為人主體合格。這是指訂立合同的當事人雙方都必須具有訂立保險合同的資格。保險合同的當事

18、人即締約雙方，包括投保人和保險人。 投保人，是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。投保人如果是自然人則應具有完全民事行為能力。 保險人，是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。B、意思表示真實、一致，即行為人在訂立保險合同時的意思表示，應當是行為人自己的意思表示；雙方就合同的全部內(nèi)容所作出的意思表示完全一致，即達成合意。C、合同內(nèi)容合法，即保險合同的內(nèi)容部違反法律和社會公共利益。二、保險合同的無效 保險合同的無效，是指保險合同雖已訂立，但由于違反國家法律或其他原因，合同在法律上自始不發(fā)生效力，雙方當事人不受合同約束的情形。合同無效的情形 1、

19、訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。（31條） 2、以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認可保險金額的，合同無效（34條） 3、采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：（一）免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的；（二）排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。 （19條）六、保險合同的履行(一)投保人義務的履行1、如實告知義務2、交納保險費 第十四條 保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。3、減災防損4、危險變更通知在合同有效期內(nèi)5、保險事故的及時通知 6、單證提示和協(xié)助義務（2

20、2） 7、侵權(quán)賠償或返還不當取得的保險給付。 第十六條訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應當如實告知。 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。 投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。 投保人因重大過失未履行如實告知義務

21、，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。 保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。 第二十一條投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應當及時知道保險事故發(fā)生的除外。 (二) 保險人義務的履行1、條款說明義務 2、給付保險金 3、保密義務

22、4、退還保費 第十七條訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內(nèi)容。 對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 第二十三條保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應當將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或

23、者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應當按照約定履行賠償或者給付保險金義務。 第二十五條保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應當根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應當支付相應的差額。 第二十六條人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為二年，自其知道或者應當知道保險事故發(fā)生之日起計算。 人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為五年，

24、自其知道或者應當知道保險事故發(fā)生之日起計算。七、索賠與理賠 索賠：保險金請求權(quán)，又稱索賠請求權(quán)，是指保險事故發(fā)生后，要求保險金賠償或給付保險金的權(quán)利 。（一）索賠的主體 1、財產(chǎn)保險合同的投保人與被保險人是同一人，投保人應以被保險人的身份行使請求權(quán)。 2、人身保險合同的投保人可同時是被保險人或受益人，投保人以被保險人的身份是保險金請求權(quán)的權(quán)利主體。 3、在責任保險合同中，享有保險金請求權(quán)者可是被保險人和第三人（受害人） 索賠程序 1、損失通知 2、損失證明 3、領取保險賠償金或保險金理賠 （一）概念。保險金的賠償或給付，又稱保險理賠，是指保險人收到被保險人或受益人的索賠索賠請求后，對被保險人或

25、受益人提供的證明、資料進行審核、調(diào)查，作出給予賠付或拒絕賠付的過程。在某些情況下還包括先予支付。 （二）理賠的主體，即保險人。 八、保險人的代位求償權(quán)：八、保險人的代位求償權(quán)： 又稱代位追償權(quán)，是指在財產(chǎn)保險中，因又稱代位追償權(quán)，是指在財產(chǎn)保險中，因第三者對保險標的的損害而造成保險事故第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。特征 (1)代位求償權(quán)是一種債權(quán)轉(zhuǎn)移。代位求償權(quán)是一種債權(quán)轉(zhuǎn)移。（2）被保險人對第三人

26、必須享有賠償請求權(quán)被保險人對第三人必須享有賠償請求權(quán)(3)代位求償權(quán)的取得必須以保險人支付了保險金為基礎代位求償權(quán)的取得必須以保險人支付了保險金為基礎(4)代位求償權(quán)的范圍不得超過保險人的賠付金額代位求償權(quán)的范圍不得超過保險人的賠付金額注意：注意：必須屬于保險事故。必須屬于保險事故。必須由第三人的行為所導致必須由第三人的行為所導致被保險人對第三人享有的被保險人對第三人享有的 注意注意(1）保險公司是以自己的名義）保險公司是以自己的名義（2）保險事故發(fā)生后，保險人賠償保險金之前，）保險事故發(fā)生后，保險人賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者的請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險被保險人放棄對第三者的請求賠償?shù)臋?quán)

27、利的，保險人不承擔賠償保險金的責任。人不承擔賠償保險金的責任。（3）保險人向被保險人賠償保險金后被保險人未）保險人向被保險人賠償保險金后被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。行為無效。（4）由于益險人的過錯致使保險人不能行使代位）由于益險人的過錯致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以相應扣減賠償金。請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以相應扣減賠償金。（5) 保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。故意造成保險事故以故意造成保險

28、事故以外，外，商法學 第二十條 投保人和保險人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。 變更保險合同的，應當由保險人在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。 商法學 被保險人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險事故的，保險人應當按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費。 是指保單因投保人欠繳保費而失效后，投保人可以在一定時是指保單因投保人欠繳保費而失效后，投保人可以在一定時期內(nèi)申請恢復原保險合同的效力。復效條款通常規(guī)定，保單期內(nèi)申請恢復原保險合同的效力。復效條款通常規(guī)定，保單因投保人欠繳保費而失效后，投保人可以保留一定時間的申因投保人欠繳保費而失效后，投保人可以保留一定時間

29、的申請復效權(quán)。在此期間，投保人有權(quán)申請復效。請復效權(quán)。在此期間，投保人有權(quán)申請復效。第三十七條合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保第三十七條合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達同效力恢復。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。保險人依照前款規(guī)定解除合同的，應當按照合同約定退保險人依照前款規(guī)定解除合同的，應當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。還保險單的現(xiàn)金價值。商法學現(xiàn)金

30、價值指帶有儲蓄性質(zhì)的人身保險單所具有的價值。 第三十二條第三十二條 投保人申報的被保險人年齡不真實，投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值單的現(xiàn)金價值 第三十七條第三十七條 合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。但是，自合保人補交保險費后，合同效力恢復。但是，自合同效力中止之日起滿二

31、年雙方未達成協(xié)議的，保同效力中止之日起滿二年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。險人有權(quán)解除合同。 保險人依照前款規(guī)定解除合同的，應當按照合同保險人依照前款規(guī)定解除合同的，應當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。約定退還保險單的現(xiàn)金價值。第四十三條第四十三條 投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險單的現(xiàn)金價值。約定向其他權(quán)利人退還保險單的現(xiàn)金價值。第四十四條第四十四條

32、 以被保險人死亡為給付保險金條件的合以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內(nèi)，同，自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。保險人依照前款規(guī)定不承擔給付保險金責任的，應保險人依照前款規(guī)定不承擔給付保險金責任的，應當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。 第四十五條第四十五條 因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制

33、措施導致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔給付保事強制措施導致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足險金的責任。投保人已交足二年以二年以上保險費的，保險人應上保險費的，保險人應當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。 第四十六條第四十六條 被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險人或付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。 第四十七條第四十七條 投保人解除合同的，保險人應當自收到解除投保人解除合同的，保險人應當自收到