財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同概述

1、第二章第二章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念、特征與分類一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念、特征與分類 二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的要素二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的要素 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的原則三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的原則 四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的訂立、變更與終止四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的訂立、變更與終止 五、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的解釋原則五、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的解釋原則 六、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理六、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理第一節(jié)第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)與分類分類一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念與一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念與特點(diǎn)特點(diǎn)二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的分類二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的分類第二節(jié)第二節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的要素財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的要素 一、財(cái)產(chǎn)

2、保險(xiǎn)合同的主體一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主體二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的客體二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的客體三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容第三節(jié)第三節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本原則財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本原則一、保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益原則二、最大誠(chéng)信原則二、最大誠(chéng)信原則三、近因原則三、近因原則四、損失補(bǔ)償原則（代位原則、四、損失補(bǔ)償原則（代位原則、 分?jǐn)傇瓌t）分?jǐn)傇瓌t）一、保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益原則 保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。的利益。 界定：合法的利益界定：合法的利益 確定的利益確定的利益 經(jīng)濟(jì)利益經(jīng)濟(jì)利益 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益原

3、則的意義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益原則的意義 1. 1.防止變財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為賭博防止變財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為賭博 2.2.防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 3.3.限制賠償或給付的最高額度限制賠償或給付的最高額度案例案例1 1：一游客到北京旅游，在游：一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛護(hù)國(guó)覽了故宮博物院后，出于愛護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為故宮投保。為故宮投保。 問(wèn)該游客是否具有保險(xiǎn)利益？問(wèn)該游客是否具有保險(xiǎn)利益？ 案例案例2 2 有關(guān)被盜物品的保險(xiǎn)利益原則的運(yùn)用有關(guān)被盜物品的保險(xiǎn)利益原則的運(yùn)用 在美國(guó)有這樣一個(gè)案例，被保險(xiǎn)人買了一輛偷在美國(guó)有這樣一個(gè)案例，被保險(xiǎn)人買了一輛

4、偷來(lái)的車并為該車投了保，但事先他對(duì)此并不知來(lái)的車并為該車投了保，但事先他對(duì)此并不知情，法官認(rèn)為被保險(xiǎn)人購(gòu)買該車時(shí)是善意無(wú)辜情，法官認(rèn)為被保險(xiǎn)人購(gòu)買該車時(shí)是善意無(wú)辜的，因此他遭受的經(jīng)濟(jì)上的損失，應(yīng)該得到保的，因此他遭受的經(jīng)濟(jì)上的損失，應(yīng)該得到保險(xiǎn)公司的賠償，該被保險(xiǎn)人是具有保險(xiǎn)利益的。險(xiǎn)公司的賠償，該被保險(xiǎn)人是具有保險(xiǎn)利益的?？梢姡M管在面對(duì)原物主的訴訟時(shí)，那些善意可見，盡管在面對(duì)原物主的訴訟時(shí)，那些善意的購(gòu)買人會(huì)敗訴，但是他們對(duì)被盜物品是有保的購(gòu)買人會(huì)敗訴，但是他們對(duì)被盜物品是有保險(xiǎn)利益的，即：險(xiǎn)利益的，即：善意第三人對(duì)他所購(gòu)買的贓物善意第三人對(duì)他所購(gòu)買的贓物應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

5、 善意取得，是指無(wú)權(quán)處分他人動(dòng)產(chǎn)的善意取得，是指無(wú)權(quán)處分他人動(dòng)產(chǎn)的占有人，在將動(dòng)產(chǎn)不法轉(zhuǎn)讓給第三人占有人，在將動(dòng)產(chǎn)不法轉(zhuǎn)讓給第三人以后，如果受讓人在取得該動(dòng)產(chǎn)時(shí)出以后，如果受讓人在取得該動(dòng)產(chǎn)時(shí)出于善意，就可依法取得對(duì)該動(dòng)產(chǎn)的所于善意，就可依法取得對(duì)該動(dòng)產(chǎn)的所有權(quán)。一般認(rèn)為善意取得制度是一種有權(quán)。一般認(rèn)為善意取得制度是一種特殊的保護(hù)制度，其根本目的是為了特殊的保護(hù)制度，其根本目的是為了保護(hù)現(xiàn)代社會(huì)的商品流通和交易安全。保護(hù)現(xiàn)代社會(huì)的商品流通和交易安全。允許被盜物品投保的法理依據(jù)是公平、允許被盜物品投保的法理依據(jù)是公平、誠(chéng)信原則誠(chéng)信原則。( (二二) )財(cái)產(chǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保財(cái)產(chǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中

6、的運(yùn)用險(xiǎn)中的運(yùn)用( (一一) )財(cái)產(chǎn)保的保險(xiǎn)利益形式財(cái)產(chǎn)保的保險(xiǎn)利益形式現(xiàn)有利益、預(yù)期利益、責(zé)任利益、現(xiàn)有利益、預(yù)期利益、責(zé)任利益、合同利益合同利益( (二二) )財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限 保險(xiǎn)利益的時(shí)限保險(xiǎn)利益的時(shí)限 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第4848條條: : 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。 案例案例3 抵押權(quán)人對(duì)抵押物是否

7、擁有保險(xiǎn)利益抵押權(quán)人對(duì)抵押物是否擁有保險(xiǎn)利益 李某與張某同為業(yè)務(wù)員，李某與張某同為業(yè)務(wù)員，19991999年年8 8月李某從公月李某從公司辭職后，開始個(gè)體經(jīng)營(yíng)。開業(yè)之初，缺乏流司辭職后，開始個(gè)體經(jīng)營(yíng)。開業(yè)之初，缺乏流動(dòng)資金，李某向張某提出借款，并愿意按高于動(dòng)資金，李某向張某提出借款，并愿意按高于銀行的利率計(jì)息，將自己的桑塔納轎車作為抵銀行的利率計(jì)息，將自己的桑塔納轎車作為抵押，以保證按時(shí)還款。張某覺(jué)得雖然李某沒(méi)有押，以保證按時(shí)還款。張某覺(jué)得雖然李某沒(méi)有什么可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，但以汽車作為抵押，自什么可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，但以汽車作為抵押，自己的債權(quán)較有保證，為防萬(wàn)一，張某要李某為己的債權(quán)較有保證，為防萬(wàn)

8、一，張某要李某為其車輛購(gòu)買保險(xiǎn)，李某同意，其車輛購(gòu)買保險(xiǎn)，李某同意，19991999年年9 9月，雙月，雙方到保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)，為了方便，投保方到保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)，為了方便，投保人和被保險(xiǎn)人一欄中，都寫了張某的名字。人和被保險(xiǎn)人一欄中，都寫了張某的名字。 20002000年初，李某駕車外出，途中因駕駛不慎發(fā)年初，李某駕車外出，途中因駕駛不慎發(fā)生翻車，車輛遭到嚴(yán)重?fù)p壞，幾乎報(bào)廢，李某生翻車，車輛遭到嚴(yán)重?fù)p壞，幾乎報(bào)廢，李某也身受重傷。得知事故后，張某向保險(xiǎn)公司提也身受重傷。得知事故后，張某向保險(xiǎn)公司提出了索賠，認(rèn)為該車的事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保出了索賠，認(rèn)為該車的事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)

9、當(dāng)賠償。保險(xiǎn)公司認(rèn)為盡管該車的損險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償。保險(xiǎn)公司認(rèn)為盡管該車的損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任，但是被保險(xiǎn)車輛并非張某所失屬于保險(xiǎn)責(zé)任，但是被保險(xiǎn)車輛并非張某所有或使用的車輛，張某對(duì)于車輛沒(méi)有保險(xiǎn)利益，有或使用的車輛，張某對(duì)于車輛沒(méi)有保險(xiǎn)利益，根據(jù)根據(jù)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第十二條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同無(wú)第十二條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同無(wú)效，保險(xiǎn)公司應(yīng)退還李某所交的保費(fèi)，不承擔(dān)效，保險(xiǎn)公司應(yīng)退還李某所交的保費(fèi)，不承擔(dān)賠償責(zé)任。經(jīng)過(guò)幾次交涉未果，張某將保險(xiǎn)公賠償責(zé)任。經(jīng)過(guò)幾次交涉未果，張某將保險(xiǎn)公司告上了法庭。司告上了法庭。 法院經(jīng)過(guò)審理認(rèn)為，張某作為債法院經(jīng)過(guò)審理認(rèn)為，張某作為債權(quán)人，抵押車輛是否完好關(guān)系到權(quán)人，抵押車輛是否

10、完好關(guān)系到抵押權(quán)能否實(shí)現(xiàn)，最終決定債權(quán)抵押權(quán)能否實(shí)現(xiàn)，最終決定債權(quán)能否得到清償，因此，發(fā)生保險(xiǎn)能否得到清償，因此，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，張某對(duì)車輛擁有保險(xiǎn)利事故后，張某對(duì)車輛擁有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)行賠償。益，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)行賠償。 分析分析 本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)在于，抵押權(quán)人對(duì)投保本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)在于，抵押權(quán)人對(duì)投保財(cái)產(chǎn)是否擁有保險(xiǎn)利益。根據(jù)財(cái)產(chǎn)是否擁有保險(xiǎn)利益。根據(jù)保險(xiǎn)保險(xiǎn)法法：保險(xiǎn)利益指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具：保險(xiǎn)利益指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，具體而言指保有的法律上承認(rèn)的利益，具體而言指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，投保人可能遭受的損失險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，投保人可能遭受的損失或失去的利益。實(shí)際中，保險(xiǎn)利益

11、的形或失去的利益。實(shí)際中，保險(xiǎn)利益的形態(tài)是多種多樣的。態(tài)是多種多樣的。案例案例4 4：王某向張某租借房屋，租期為：王某向張某租借房屋，租期為1010個(gè)月。租房合同中寫明，王某在租借期個(gè)月。租房合同中寫明，王某在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，王某為此而以所內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，王某為此而以所租借房屋投?；痣U(xiǎn)一年。租期滿后，王租借房屋投?；痣U(xiǎn)一年。租期滿后，王某按時(shí)退房。王某在退房時(shí)，將保單私某按時(shí)退房。王某在退房時(shí)，將保單私下轉(zhuǎn)讓給張某，退房后半個(gè)月，房屋毀下轉(zhuǎn)讓給張某，退房后半個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于火災(zāi)。 問(wèn)張某是否能以被保險(xiǎn)人身份向保問(wèn)張某是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠？為什么？險(xiǎn)公司索賠？為

12、什么？分析：張某不能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索分析：張某不能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。因?yàn)閷?duì)于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，保單的轉(zhuǎn)賠。因?yàn)閷?duì)于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，保單的轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險(xiǎn)人同意并由其簽字。讓一定要事先征得保險(xiǎn)人同意并由其簽字。否則，轉(zhuǎn)讓無(wú)效。否則，轉(zhuǎn)讓無(wú)效。 在本案例中，王某在退房時(shí)，將保單私在本案例中，王某在退房時(shí)，將保單私下轉(zhuǎn)讓給張某，并沒(méi)有征得保險(xiǎn)人同意，故下轉(zhuǎn)讓給張某，并沒(méi)有征得保險(xiǎn)人同意，故保單轉(zhuǎn)讓無(wú)效。因此，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保單轉(zhuǎn)讓無(wú)效。因此，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，張某雖然對(duì)房屋有經(jīng)濟(jì)利益，但沒(méi)有有效的張某雖然對(duì)房屋有經(jīng)濟(jì)利益，但沒(méi)有有效的保險(xiǎn)合同而無(wú)權(quán)索賠。保險(xiǎn)合同而無(wú)

13、權(quán)索賠。思考 假設(shè)有這樣的案例，甲與乙是很好的朋友，在假設(shè)有這樣的案例，甲與乙是很好的朋友，在乙生日的前夕，甲想到要送一份保險(xiǎn)作為給乙乙生日的前夕，甲想到要送一份保險(xiǎn)作為給乙的生日禮物。于是甲以乙的家庭財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)的生日禮物。于是甲以乙的家庭財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的、以乙為被保險(xiǎn)人向某保險(xiǎn)公司投保了家標(biāo)的、以乙為被保險(xiǎn)人向某保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并支付了保險(xiǎn)費(fèi)庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并支付了保險(xiǎn)費(fèi)1000010000元。元。 某甲購(gòu)買了一輛汽車但并未入任何保險(xiǎn)某甲購(gòu)買了一輛汽車但并未入任何保險(xiǎn), ,正值正值其生日其生日, ,其朋友某乙為該車投保了車損險(xiǎn)作為其朋友某乙為該車投保了車損險(xiǎn)作為禮物贈(zèng)送給某甲。后某

14、甲更換新車禮物贈(zèng)送給某甲。后某甲更換新車, ,便將該車便將該車贈(zèng)送給某乙。后發(fā)生保險(xiǎn)事故贈(zèng)送給某乙。后發(fā)生保險(xiǎn)事故, ,某乙提出理賠某乙提出理賠請(qǐng)求請(qǐng)求 甲的行為有什么不妥當(dāng)嗎甲的行為有什么不妥當(dāng)嗎? ? 首先，可保風(fēng)險(xiǎn)是指與損失相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，或是首先，可保風(fēng)險(xiǎn)是指與損失相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，或是利益無(wú)變化或是遭受損失，是絕對(duì)不會(huì)帶來(lái)正值利益無(wú)變化或是遭受損失，是絕對(duì)不會(huì)帶來(lái)正值的收益的，這也正是損失補(bǔ)償原則的具體要求。的收益的，這也正是損失補(bǔ)償原則的具體要求。甲雖對(duì)乙的家庭財(cái)產(chǎn)不具有任何利益，但也沒(méi)有甲雖對(duì)乙的家庭財(cái)產(chǎn)不具有任何利益，但也沒(méi)有因?yàn)橐业募彝ヘ?cái)產(chǎn)損失而獲得任何種類的利益，因?yàn)橐业募彝ヘ?cái)產(chǎn)損失

15、而獲得任何種類的利益，也就是沒(méi)有違反損失補(bǔ)償?shù)脑瓌t。也就是沒(méi)有違反損失補(bǔ)償?shù)脑瓌t。 其次，有法彥其次，有法彥: :權(quán)利可以放棄，義務(wù)必須履行。權(quán)利可以放棄，義務(wù)必須履行。作為投保人的甲并沒(méi)有拒絕履行自己最主要的義作為投保人的甲并沒(méi)有拒絕履行自己最主要的義務(wù)務(wù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，他只是將本來(lái)可以自己的家庭繳納保險(xiǎn)費(fèi)，他只是將本來(lái)可以自己的家庭財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的, ,并在其家庭財(cái)產(chǎn)遭遇到風(fēng)險(xiǎn)并在其家庭財(cái)產(chǎn)遭遇到風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)要求獲得賠償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)移給了被保險(xiǎn)人乙。事故時(shí)要求獲得賠償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)移給了被保險(xiǎn)人乙。甲的行為在一定意義上可以認(rèn)為是對(duì)乙的贈(zèng)與甲的行為在一定意義上可以認(rèn)為是對(duì)乙的贈(zèng)與。 第三，在

16、發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人乙行使第三，在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人乙行使保險(xiǎn)金給付的請(qǐng)求權(quán)，因?yàn)橐掖_實(shí)遭受到了保險(xiǎn)金給付的請(qǐng)求權(quán)，因?yàn)橐掖_實(shí)遭受到了損失，才能獲得保險(xiǎn)金，并沒(méi)有不當(dāng)獲利在損失，才能獲得保險(xiǎn)金，并沒(méi)有不當(dāng)獲利在其行使權(quán)利的背后，也是需要履行一定的義其行使權(quán)利的背后，也是需要履行一定的義務(wù)的務(wù)的維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全、危險(xiǎn)程度增加維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全、危險(xiǎn)程度增加的通知義務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的施救義務(wù)等。的通知義務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的施救義務(wù)等。 再次，保險(xiǎn)公司的權(quán)益也沒(méi)有受到損害，與再次，保險(xiǎn)公司的權(quán)益也沒(méi)有受到損害，與其承擔(dān)保險(xiǎn)金給付義務(wù)相對(duì)應(yīng)的是其也收取其承擔(dān)保險(xiǎn)金給付義務(wù)相對(duì)應(yīng)的是其也收

17、取了相應(yīng)數(shù)量的保險(xiǎn)費(fèi)。了相應(yīng)數(shù)量的保險(xiǎn)費(fèi)。新老保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)利益原則界定區(qū)別 歷史上最早在法律上規(guī)定保險(xiǎn)利益的歷史上最早在法律上規(guī)定保險(xiǎn)利益的國(guó)家是英國(guó)。國(guó)家是英國(guó)。1746 1746 年英國(guó)海上保險(xiǎn)法年英國(guó)海上保險(xiǎn)法首次以法律條文的形式規(guī)定，首次以法律條文的形式規(guī)定， 被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益是成立具有法對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益是成立具有法律約束力的海上保險(xiǎn)合同的前提條件。律約束力的海上保險(xiǎn)合同的前提條件。17741774年，英國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)年，英國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)人身保險(xiǎn)法人身保險(xiǎn)法對(duì)人身保險(xiǎn)利益加以規(guī)定，從而將保險(xiǎn)對(duì)人身保險(xiǎn)利益加以規(guī)定，從而將保險(xiǎn)利益原則從海上保險(xiǎn)領(lǐng)域擴(kuò)展到其他領(lǐng)利益原則

18、從海上保險(xiǎn)領(lǐng)域擴(kuò)展到其他領(lǐng)域。我國(guó)域。我國(guó)19951995年。年。 依據(jù)保險(xiǎn)利益固有的依據(jù)保險(xiǎn)利益固有的“經(jīng)濟(jì)性、合法性、可確定經(jīng)濟(jì)性、合法性、可確定性性”特征，目前各國(guó)對(duì)于保險(xiǎn)利益的確定有著各特征，目前各國(guó)對(duì)于保險(xiǎn)利益的確定有著各自不同的標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)定，總體上有三種立法例，即自不同的標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)定，總體上有三種立法例，即利益原則、同意原則、利益和同意兼顧原則利益原則、同意原則、利益和同意兼顧原則。 利益原則即：在任何情況下，保險(xiǎn)各方之間的關(guān)利益原則即：在任何情況下，保險(xiǎn)各方之間的關(guān)系必須存在合理的基礎(chǔ)，或者是金錢的，或者是系必須存在合理的基礎(chǔ)，或者是金錢的，或者是血緣的，或者是姻親的，能夠自被保險(xiǎn)人

19、生命的血緣的，或者是姻親的，能夠自被保險(xiǎn)人生命的延續(xù)中受益或得到好處。延續(xù)中受益或得到好處。 同意原則：不管保險(xiǎn)各方間是否具有利害關(guān)系，同意原則：不管保險(xiǎn)各方間是否具有利害關(guān)系，只要投保人取得被保險(xiǎn)人同意即可具有保險(xiǎn)利益只要投保人取得被保險(xiǎn)人同意即可具有保險(xiǎn)利益 利益與同意兼顧原則即保險(xiǎn)的投保人或者與被保利益與同意兼顧原則即保險(xiǎn)的投保人或者與被保險(xiǎn)人具有利害關(guān)系，或者經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人的同意險(xiǎn)人具有利害關(guān)系，或者經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人的同意。 我國(guó)我國(guó)對(duì)于人身保險(xiǎn)和財(cái)對(duì)于人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范圍采用了雙重標(biāo)準(zhǔn)：對(duì)于產(chǎn)保險(xiǎn)的范圍采用了雙重標(biāo)準(zhǔn)：對(duì)于人身保險(xiǎn)的內(nèi)容范圍在第人身保險(xiǎn)的內(nèi)容范圍在第12 12 條采用條

20、采用利益原則的基礎(chǔ)上，又增加了第利益原則的基礎(chǔ)上，又增加了第31 31 條第條第2 2 款的同意原則，這就使得對(duì)人款的同意原則，這就使得對(duì)人身保險(xiǎn)利益的內(nèi)容范圍有了身保險(xiǎn)利益的內(nèi)容范圍有了雙重保障雙重保障。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益范圍只有第財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益范圍只有第1212條。條。新保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)利益時(shí)間效力規(guī)定 舊舊保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法：第：第1212條：條：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。保險(xiǎn)利益具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律

21、上承認(rèn)的利益。利益?！边@一規(guī)定對(duì)于人身財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)通用。這一規(guī)定對(duì)于人身財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)通用。 新新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法：第：第12 12 條條 “ “人身保險(xiǎn)的投保人身保險(xiǎn)的投保人應(yīng)在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)人應(yīng)在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)利益利益”和和“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人應(yīng)在保險(xiǎn)事財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人應(yīng)在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有保險(xiǎn)利益故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有保險(xiǎn)利益” 討論關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)規(guī)定變更的理由討論關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)規(guī)定變更的理由. .新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)利益規(guī)定的弊端 新新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第12 12 條規(guī)定：條規(guī)定：“保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具具

22、有的法律上承認(rèn)的利益有的法律上承認(rèn)的利益?！?19 19 世紀(jì)初，德國(guó)學(xué)者世紀(jì)初，德國(guó)學(xué)者BeneckeBenecke提出了提出了“技術(shù)性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)技術(shù)性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)”。他認(rèn)為：。他認(rèn)為：“保險(xiǎn)標(biāo)的不是物本身，而是要保人、保險(xiǎn)標(biāo)的不是物本身，而是要保人、被保人對(duì)該物存在的利益。一物因與要被保人對(duì)該物存在的利益。一物因與要保人之關(guān)系不同，保人之關(guān)系不同， 而具有多種不同的保而具有多種不同的保險(xiǎn)利益。險(xiǎn)利益?！崩?.1.在多個(gè)人對(duì)一物共有的情況下，若只有其在多個(gè)人對(duì)一物共有的情況下，若只有其中一人對(duì)共有物進(jìn)行投保。中一人對(duì)共有物進(jìn)行投保。2.2.抵押權(quán)人對(duì)擔(dān)保的車輛進(jìn)行投保。抵押權(quán)人對(duì)擔(dān)保的車

23、輛進(jìn)行投保。3.3.保管人對(duì)其倉(cāng)庫(kù)內(nèi)保管的他人財(cái)物進(jìn)行投保管人對(duì)其倉(cāng)庫(kù)內(nèi)保管的他人財(cái)物進(jìn)行投保。保。 由上歸納可知，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益中的由上歸納可知，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益中的“法律上承認(rèn)的利益法律上承認(rèn)的利益” ” 包括保險(xiǎn)利益享有包括保險(xiǎn)利益享有主體主體投保人或被保險(xiǎn)人的一切符合法律規(guī)投保人或被保險(xiǎn)人的一切符合法律規(guī)定的利益。只要當(dāng)事人雙方約定的保險(xiǎn)利益定的利益。只要當(dāng)事人雙方約定的保險(xiǎn)利益不違背禁止性法律規(guī)范，不違背禁止性法律規(guī)范， 就應(yīng)本著促進(jìn)交就應(yīng)本著促進(jìn)交易進(jìn)程、維護(hù)交易安全的目的，認(rèn)為投保人易進(jìn)程、維護(hù)交易安全的目的，認(rèn)為投保人或被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。即投保人或被?；虮槐ｋU(xiǎn)人具有保

24、險(xiǎn)利益。即投保人或被保險(xiǎn)人享有的所有符合法律規(guī)定的利益都可予險(xiǎn)人享有的所有符合法律規(guī)定的利益都可予以投保。以投保。二、最大誠(chéng)信原則二、最大誠(chéng)信原則 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立合同時(shí)及合同有保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立合同時(shí)及合同有效期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方是否締約效期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方是否締約以及締約條件的重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合以及締約條件的重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同締結(jié)的認(rèn)定與承諾；否則，受害方可主張同締結(jié)的認(rèn)定與承諾；否則，受害方可主張合同無(wú)效或解除，甚至要求對(duì)方賠償因此而合同無(wú)效或解除，甚至要求對(duì)方賠償因此而受到的損失。受到的損失。 在英國(guó)在英國(guó)19061906年海上保險(xiǎn)法年海上保險(xiǎn)法中

25、最先被中最先被確認(rèn)，該法第十七條規(guī)定確認(rèn)，該法第十七條規(guī)定:“:“海上保險(xiǎn)合同海上保險(xiǎn)合同以最大誠(chéng)信為立約的基礎(chǔ)，如果一方不信守以最大誠(chéng)信為立約的基礎(chǔ)，如果一方不信守誠(chéng)信原則，另一方可以宜告合同無(wú)效。誠(chéng)信原則，另一方可以宜告合同無(wú)效?！贝舜撕螅渌麌?guó)家也相繼采用這一原則。如我國(guó)后，其他國(guó)家也相繼采用這一原則。如我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第5 5條規(guī)定條規(guī)定:“:“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)力、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循使權(quán)力、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用誠(chéng)實(shí)信用原則。原則。”二、內(nèi)容（一）告知（一）告知 1 1、關(guān)于告知主體、關(guān)于告知主體 我國(guó)我國(guó)海商法海商法1212章章“海上保險(xiǎn)合同海上保險(xiǎn)合同”對(duì)對(duì)告

26、知義務(wù)主體做了明文規(guī)定，規(guī)定我國(guó)海告知義務(wù)主體做了明文規(guī)定，規(guī)定我國(guó)海上保險(xiǎn)法所規(guī)定的告知義務(wù)主體是被保險(xiǎn)上保險(xiǎn)法所規(guī)定的告知義務(wù)主體是被保險(xiǎn)人。人。 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定：第十七條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合訂立保險(xiǎn)合同，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。同，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！?告知主體的爭(zhēng)議。告知主體的爭(zhēng)議。告知主體-被保險(xiǎn)人 臺(tái)灣保險(xiǎn)法：臺(tái)灣保險(xiǎn)法：20012001年年7 7月月9 9日新修訂的保險(xiǎn)法第日新修訂的保險(xiǎn)法第6464條也只規(guī)定條也只規(guī)定“訂立契約時(shí)，要保人對(duì)于保險(xiǎn)訂立契約時(shí)，要保人對(duì)于保險(xiǎn)人之書面詢問(wèn)，應(yīng)據(jù)實(shí)說(shuō)明。人之書面詢問(wèn)，應(yīng)據(jù)實(shí)說(shuō)明。” ” 日本商法第日本商法第644644條：保險(xiǎn)合同

27、簽訂時(shí)，投保人出條：保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)，投保人出于故意或重大過(guò)失沒(méi)有告知重要事實(shí)，或?qū)χ赜诠室饣蛑卮筮^(guò)失沒(méi)有告知重要事實(shí)，或?qū)χ匾马?xiàng)不實(shí)告知的，保險(xiǎn)人可以解除合同。要事項(xiàng)不實(shí)告知的，保險(xiǎn)人可以解除合同。 德國(guó)保險(xiǎn)契約法第德國(guó)保險(xiǎn)契約法第1313條：要保人所知悉且對(duì)于條：要保人所知悉且對(duì)于危險(xiǎn)承擔(dān)重要之情況應(yīng)于約訂立時(shí)通知保險(xiǎn)人。危險(xiǎn)承擔(dān)重要之情況應(yīng)于約訂立時(shí)通知保險(xiǎn)人。 我國(guó)保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定：我國(guó)保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，訂立保險(xiǎn)合同，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。” ” 韓國(guó)要求投保人和被保險(xiǎn)人負(fù)有告知義務(wù)。瑞韓國(guó)要求投保人和被保險(xiǎn)人負(fù)有告知義務(wù)。瑞士也要求投保人和被保險(xiǎn)

28、人同負(fù)告知義務(wù)。士也要求投保人和被保險(xiǎn)人同負(fù)告知義務(wù)。 告知主體-投保人的代理人 在保險(xiǎn)合同由投保人的代理人代行的情況下，依據(jù)在保險(xiǎn)合同由投保人的代理人代行的情況下，依據(jù)民法代理民法代理制度制度的規(guī)定，保險(xiǎn)合同的效力直接歸于投保人，因此投保人的規(guī)定，保險(xiǎn)合同的效力直接歸于投保人，因此投保人的代理人應(yīng)負(fù)告知義務(wù)。的代理人應(yīng)負(fù)告知義務(wù)。 如果不課予代理人獨(dú)立的告知義務(wù)，即代理人只在投保人知如果不課予代理人獨(dú)立的告知義務(wù)，即代理人只在投保人知情的范圍內(nèi)負(fù)告知義務(wù)，將使保險(xiǎn)人決定是否承保以及核定情的范圍內(nèi)負(fù)告知義務(wù)，將使保險(xiǎn)人決定是否承保以及核定保險(xiǎn)費(fèi)所需的信息貧乏，而導(dǎo)致保險(xiǎn)成本的增加，這與保險(xiǎn)保險(xiǎn)

29、費(fèi)所需的信息貧乏，而導(dǎo)致保險(xiǎn)成本的增加，這與保險(xiǎn)告知義務(wù)的法理不符。另有，在代理人掌握的必須告訴投保告知義務(wù)的法理不符。另有，在代理人掌握的必須告訴投保人的信息，而代理人未及時(shí)告訴的情形，如果不課予代理人人的信息，而代理人未及時(shí)告訴的情形，如果不課予代理人獨(dú)立的告知義務(wù)，則會(huì)成為投保人免除告知義務(wù)的理由。如獨(dú)立的告知義務(wù)，則會(huì)成為投保人免除告知義務(wù)的理由。如此，投保人會(huì)借口重要事實(shí)其都不知，僅其代理人知道。因此，投保人會(huì)借口重要事實(shí)其都不知，僅其代理人知道。因此，應(yīng)另外確定一項(xiàng)獨(dú)立的被保險(xiǎn)人代理人的告知制度此，應(yīng)另外確定一項(xiàng)獨(dú)立的被保險(xiǎn)人代理人的告知制度 . .我我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)也有學(xué)者認(rèn)為國(guó)臺(tái)灣

30、地區(qū)也有學(xué)者認(rèn)為“判斷要保人是否有違反據(jù)實(shí)說(shuō)明判斷要保人是否有違反據(jù)實(shí)說(shuō)明義務(wù)，須以代理人或要保人兩人所知或應(yīng)知的事項(xiàng)為準(zhǔn)。義務(wù)，須以代理人或要保人兩人所知或應(yīng)知的事項(xiàng)為準(zhǔn)?！案嬷黧w-受益人 我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，“受益人是指人身保險(xiǎn)中受益人是指人身保險(xiǎn)中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人，被保險(xiǎn)人可以為受益人。權(quán)的人。投保人，被保險(xiǎn)人可以為受益人?！?” 在第三人為受益人的情形下，依民法的基本原在第三人為受益人的情形下，依民法的基本原理，則合同成了為第三人利益之合同。該類合理，則合同成了為第三人利益之合同。該類合同的

31、特征是第三人原則上只享有權(quán)利而不承擔(dān)同的特征是第三人原則上只享有權(quán)利而不承擔(dān)義務(wù)。義務(wù)。 因此受益人不負(fù)告知義務(wù)，已成為各因此受益人不負(fù)告知義務(wù)，已成為各國(guó)之通例。國(guó)之通例。 2 2、關(guān)于告知的義務(wù)期間、關(guān)于告知的義務(wù)期間 合同訂立的整個(gè)過(guò)程合同訂立的整個(gè)過(guò)程3 3、關(guān)于告知的內(nèi)容、關(guān)于告知的內(nèi)容 有限告知有限告知 詢問(wèn)告知詢問(wèn)告知4 4、違反告知的后果、違反告知的后果 無(wú)效或解約無(wú)效或解約+ +損害賠償損害賠償+ +無(wú)須返還保費(fèi)無(wú)須返還保費(fèi)（二）保證1 1、含義、含義n保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，對(duì)某人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，

32、對(duì)某種事態(tài)的存在或不存在作出的許諾，種事態(tài)的存在或不存在作出的許諾，是保險(xiǎn)人履行義務(wù)的條件。是保險(xiǎn)人履行義務(wù)的條件。2 2、內(nèi)容、內(nèi)容 P61P61 明示保證明示保證 、默示保證、默示保證 確認(rèn)保證、承諾保證確認(rèn)保證、承諾保證 案例：某銀行向保險(xiǎn)公司投?；痣U(xiǎn)附案例：某銀行向保險(xiǎn)公司投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫明加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫明2424小時(shí)有小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日查某日2424小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。 問(wèn)：保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？問(wèn)：保險(xiǎn)

33、公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？分析：因?yàn)檫`反保證的后果是嚴(yán)格的，分析：因?yàn)檫`反保證的后果是嚴(yán)格的，只要違反保證條款，不論這種違反行為只要違反保證條款，不論這種違反行為是否給保險(xiǎn)人造成損害，也不管是否與是否給保險(xiǎn)人造成損害，也不管是否與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人均保險(xiǎn)事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任。金責(zé)任。 在本案例中，銀行在投保時(shí)保證在本案例中，銀行在投保時(shí)保證2424小時(shí)都有警衛(wèi)值班，但某日有半小時(shí)警小時(shí)都有警衛(wèi)值班，但某日有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與銀行被竊衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與銀行被竊是否有因果關(guān)系，保險(xiǎn)

34、公司都不承擔(dān)賠是否有因果關(guān)系，保險(xiǎn)公司都不承擔(dān)賠償責(zé)任。償責(zé)任。最大誠(chéng)信原則對(duì)保險(xiǎn)人的約束 你認(rèn)為應(yīng)該從哪些方面約束保險(xiǎn)人？你認(rèn)為應(yīng)該從哪些方面約束保險(xiǎn)人？1.1.應(yīng)有可靠的償付能力：應(yīng)有可靠的償付能力：保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第105105條第條第1 1款規(guī)定，保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活款規(guī)定，保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得欺詐投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人。動(dòng)中不得欺詐投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人。若保險(xiǎn)合同是因保險(xiǎn)人欺詐訂立的，被保險(xiǎn)人若保險(xiǎn)合同是因保險(xiǎn)人欺詐訂立的，被保險(xiǎn)人事后可依法請(qǐng)求撤銷。事后可依法請(qǐng)求撤銷。2.2.應(yīng)如實(shí)說(shuō)明保險(xiǎn)條款內(nèi)容：應(yīng)如實(shí)說(shuō)明保險(xiǎn)條款內(nèi)容：保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1

35、616條條規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容；第明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容；第1717條規(guī)定，保險(xiǎn)合條規(guī)定，保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人同中規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。 3.3.應(yīng)誠(chéng)實(shí)指導(dǎo)投保人訂立保險(xiǎn)合同應(yīng)誠(chéng)實(shí)指導(dǎo)投保人訂立保險(xiǎn)合同4.4.承保中：承保中：保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第3535條規(guī)定，保險(xiǎn)人可條規(guī)定，保險(xiǎn)人可以對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，經(jīng)被保以對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全狀況

36、進(jìn)行檢查，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，可以采取安全預(yù)防措施。險(xiǎn)人同意，可以采取安全預(yù)防措施。 5.5.應(yīng)迅速理賠：保險(xiǎn)法第三十條規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)應(yīng)迅速理賠：保險(xiǎn)法第三十條規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。 6.6.通過(guò)通過(guò)“棄權(quán)棄權(quán)”和和“失權(quán)失權(quán)”體現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)人的約體現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)人的約束束案例 某保險(xiǎn)公司于某保險(xiǎn)公司于19991999年年6 6月月3 3日承保了某甲的機(jī)動(dòng)車輛保日承保了某甲的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，在某甲

37、尚未交付保費(fèi)的前提下，業(yè)務(wù)員將保單正險(xiǎn)，在某甲尚未交付保費(fèi)的前提下，業(yè)務(wù)員將保單正本和保費(fèi)收據(jù)一并交給了被保險(xiǎn)人甲，此后多次催促本和保費(fèi)收據(jù)一并交給了被保險(xiǎn)人甲，此后多次催促某甲支付保費(fèi)，甲均以資金不足為由拖延。某甲支付保費(fèi)，甲均以資金不足為由拖延。 同年同年1010月月1010日，某甲的車輛肇事，發(fā)生損毀。事后，日，某甲的車輛肇事，發(fā)生損毀。事后，在在1010月月1111日某甲立即向保險(xiǎn)公司以現(xiàn)金方式補(bǔ)交了全日某甲立即向保險(xiǎn)公司以現(xiàn)金方式補(bǔ)交了全年保費(fèi)，此時(shí)，保險(xiǎn)公司還不知道己經(jīng)發(fā)生了事故，年保費(fèi)，此時(shí)，保險(xiǎn)公司還不知道己經(jīng)發(fā)生了事故，為了核銷掛賬的該筆應(yīng)收保費(fèi)，保險(xiǎn)公司接受了此保為了核銷掛

38、賬的該筆應(yīng)收保費(fèi)，保險(xiǎn)公司接受了此保費(fèi)。隨后某甲向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司調(diào)查真相后，費(fèi)。隨后某甲向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司調(diào)查真相后，以某甲在發(fā)生事故前未及時(shí)交付保費(fèi)為由予以拒賠，以某甲在發(fā)生事故前未及時(shí)交付保費(fèi)為由予以拒賠，某甲不服，以保險(xiǎn)公司已接受了其保費(fèi)而未履行賠償某甲不服，以保險(xiǎn)公司已接受了其保費(fèi)而未履行賠償義務(wù)為由，向法院提起訴訟。義務(wù)為由，向法院提起訴訟。分析與結(jié)論 對(duì)于此案，首先遵照機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同條款投對(duì)于此案，首先遵照機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同條款投保人義務(wù)的第一項(xiàng)的規(guī)定，投保人應(yīng)當(dāng)在投保保人義務(wù)的第一項(xiàng)的規(guī)定，投保人應(yīng)當(dāng)在投保時(shí)一次交付保費(fèi)。換言之，如未按照保險(xiǎn)合同時(shí)一次交付保費(fèi)。換言

39、之，如未按照保險(xiǎn)合同約定的時(shí)間和金額履行交費(fèi)義務(wù)，則保險(xiǎn)合同約定的時(shí)間和金額履行交費(fèi)義務(wù)，則保險(xiǎn)合同是不能發(fā)生效力的。投保人履行交付保費(fèi)的義是不能發(fā)生效力的。投保人履行交付保費(fèi)的義務(wù)是保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)履行賠償義務(wù)的前提務(wù)是保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)履行賠償義務(wù)的前提條件。條件。 然而，本案由于保險(xiǎn)人在合同管理中既已發(fā)現(xiàn)然而，本案由于保險(xiǎn)人在合同管理中既已發(fā)現(xiàn)問(wèn)題保單，卻沒(méi)有及時(shí)采取終止合同的措施，問(wèn)題保單，卻沒(méi)有及時(shí)采取終止合同的措施，使本來(lái)簡(jiǎn)單的案情復(fù)雜化了使本來(lái)簡(jiǎn)單的案情復(fù)雜化了。 首先，保險(xiǎn)公司在尚未收到保費(fèi)的情況下，就首先，保險(xiǎn)公司在尚未收到保費(fèi)的情況下，就將保單正本連同保費(fèi)收據(jù)一并交給了被

40、保險(xiǎn)人，將保單正本連同保費(fèi)收據(jù)一并交給了被保險(xiǎn)人，不規(guī)范的展業(yè)行為給經(jīng)營(yíng)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，將保險(xiǎn)人不規(guī)范的展業(yè)行為給經(jīng)營(yíng)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，將保險(xiǎn)人自身置于十分被動(dòng)的地位；自身置于十分被動(dòng)的地位； 其次，保險(xiǎn)人在合同管理中既已發(fā)現(xiàn)投保人始其次，保險(xiǎn)人在合同管理中既已發(fā)現(xiàn)投保人始終不交納保費(fèi)，原來(lái)的保單己經(jīng)成了問(wèn)題保單，終不交納保費(fèi)，原來(lái)的保單己經(jīng)成了問(wèn)題保單，已經(jīng)是無(wú)效的保險(xiǎn)合同，卻沒(méi)有及時(shí)采取終止已經(jīng)是無(wú)效的保險(xiǎn)合同，卻沒(méi)有及時(shí)采取終止合同的措施，牽就不作為，等于放棄自己應(yīng)該合同的措施，牽就不作為，等于放棄自己應(yīng)該作為的權(quán)利，無(wú)疑默認(rèn)對(duì)方的行為；作為的權(quán)利，無(wú)疑默認(rèn)對(duì)方的行為； 再次，在被保險(xiǎn)人發(fā)生事故后，補(bǔ)

41、交的保費(fèi)再次，在被保險(xiǎn)人發(fā)生事故后，補(bǔ)交的保費(fèi)沒(méi)有做任何核實(shí)檢查就接受了。接受補(bǔ)交保沒(méi)有做任何核實(shí)檢查就接受了。接受補(bǔ)交保費(fèi)這下行為本身證明保險(xiǎn)公司否認(rèn)了原合同費(fèi)這下行為本身證明保險(xiǎn)公司否認(rèn)了原合同的失效，或者說(shuō)是事實(shí)上推翻了機(jī)動(dòng)車輛保的失效，或者說(shuō)是事實(shí)上推翻了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款第二十條關(guān)于被保險(xiǎn)人的義務(wù)規(guī)定險(xiǎn)條款第二十條關(guān)于被保險(xiǎn)人的義務(wù)規(guī)定:被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)車輛的情況應(yīng)如實(shí)申報(bào)，并被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)車輛的情況應(yīng)如實(shí)申報(bào)，并在簽定保險(xiǎn)合同時(shí)一次交清保險(xiǎn)費(fèi)。在簽定保險(xiǎn)合同時(shí)一次交清保險(xiǎn)費(fèi)。 這給被這給被保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生提供了機(jī)會(huì)。保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生提供了機(jī)會(huì)。 當(dāng)然，如果客戶中途繳納保費(fèi)時(shí)，首

42、先應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公當(dāng)然，如果客戶中途繳納保費(fèi)時(shí)，首先應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)人員通知業(yè)務(wù)管理人員查閱此保單項(xiàng)下是否司的財(cái)務(wù)人員通知業(yè)務(wù)管理人員查閱此保單項(xiàng)下是否在此之前曾有出險(xiǎn)索賠記錄，以便明確各自的責(zé)任，在此之前曾有出險(xiǎn)索賠記錄，以便明確各自的責(zé)任，對(duì)于有交費(fèi)時(shí)間方式約定的保單，實(shí)際收到保費(fèi)之前對(duì)于有交費(fèi)時(shí)間方式約定的保單，實(shí)際收到保費(fèi)之前發(fā)生事故保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)賠償責(zé)任的，一定要書面發(fā)生事故保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)賠償責(zé)任的，一定要書面通知雙方。而不是簡(jiǎn)單地見錢即收。保險(xiǎn)公司是賠還通知雙方。而不是簡(jiǎn)單地見錢即收。保險(xiǎn)公司是賠還是不賠呢是不賠呢? ? 如果能夠證明投保人是如果能夠證明投保人是1010月月11

43、11日發(fā)生補(bǔ)交保費(fèi)這一行日發(fā)生補(bǔ)交保費(fèi)這一行為，那么保險(xiǎn)公司可以以此舉證，事故發(fā)生在前，補(bǔ)為，那么保險(xiǎn)公司可以以此舉證，事故發(fā)生在前，補(bǔ)交保費(fèi)在后，是一起明顯來(lái)自于被保險(xiǎn)人從頭到尾故交保費(fèi)在后，是一起明顯來(lái)自于被保險(xiǎn)人從頭到尾故意的損害保險(xiǎn)人利益的道德風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該予以拒絕賠償。意的損害保險(xiǎn)人利益的道德風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該予以拒絕賠償。如果保險(xiǎn)人無(wú)法舉證投保人的行為屬于道德風(fēng)險(xiǎn)，則如果保險(xiǎn)人無(wú)法舉證投保人的行為屬于道德風(fēng)險(xiǎn)，則被保險(xiǎn)人憑借其手中的保單正本和保費(fèi)發(fā)票可以作為被保險(xiǎn)人憑借其手中的保單正本和保費(fèi)發(fā)票可以作為向保險(xiǎn)公司索賠的合法依據(jù)提出索賠。保險(xiǎn)公司則必向保險(xiǎn)公司索賠的合法依據(jù)提出索賠。保險(xiǎn)公司則必

44、須按照合同予以賠付。須按照合同予以賠付。 例如，投保單位注明是先拿到保單正本和發(fā)票，例如，投保單位注明是先拿到保單正本和發(fā)票，由有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)在保費(fèi)發(fā)票上簽字同意后，投保單由有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)在保費(fèi)發(fā)票上簽字同意后，投保單位財(cái)務(wù)才能憑上述財(cái)務(wù)憑證轉(zhuǎn)賬或支付現(xiàn)金來(lái)位財(cái)務(wù)才能憑上述財(cái)務(wù)憑證轉(zhuǎn)賬或支付現(xiàn)金來(lái)交付保費(fèi)。因此，多數(shù)情況是保險(xiǎn)人給保險(xiǎn)單交付保費(fèi)。因此，多數(shù)情況是保險(xiǎn)人給保險(xiǎn)單證及保費(fèi)收據(jù)在前，收保費(fèi)在后。有些保險(xiǎn)公證及保費(fèi)收據(jù)在前，收保費(fèi)在后。有些保險(xiǎn)公司為了既照顧到實(shí)際需要，又防止經(jīng)營(yíng)申發(fā)生司為了既照顧到實(shí)際需要，又防止經(jīng)營(yíng)申發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)，采取經(jīng)辦業(yè)務(wù)員以借款形式將發(fā)票道德風(fēng)險(xiǎn)，采取經(jīng)辦業(yè)務(wù)員以借款形式

45、將發(fā)票借出，如果在規(guī)定時(shí)間內(nèi)未收回保費(fèi)，則按照借出，如果在規(guī)定時(shí)間內(nèi)未收回保費(fèi)，則按照應(yīng)收保費(fèi)應(yīng)收保費(fèi)10%10%的比例逐月從經(jīng)辦業(yè)務(wù)員個(gè)人收的比例逐月從經(jīng)辦業(yè)務(wù)員個(gè)人收入中扣除，直到保費(fèi)收回為止，再返還經(jīng)辦業(yè)入中扣除，直到保費(fèi)收回為止，再返還經(jīng)辦業(yè)務(wù)員已被扣發(fā)的收人。業(yè)務(wù)員從個(gè)人經(jīng)濟(jì)利益務(wù)員已被扣發(fā)的收人。業(yè)務(wù)員從個(gè)人經(jīng)濟(jì)利益角度出發(fā)，收了某甲這樣的客戶補(bǔ)交的保費(fèi)，角度出發(fā)，收了某甲這樣的客戶補(bǔ)交的保費(fèi)，并交公司財(cái)務(wù)沖抵應(yīng)收保費(fèi)的行為也就不難理并交公司財(cái)務(wù)沖抵應(yīng)收保費(fèi)的行為也就不難理解了。解了。 從保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，從保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，各家保險(xiǎn)公司都在規(guī)模上求發(fā)展

46、，如果各家保險(xiǎn)公司都在規(guī)模上求發(fā)展，如果因?yàn)橥侗．?dāng)時(shí)未及時(shí)交清保費(fèi)就按照保因?yàn)橥侗．?dāng)時(shí)未及時(shí)交清保費(fèi)就按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，硬將合同作為無(wú)效合同險(xiǎn)合同的規(guī)定，硬將合同作為無(wú)效合同處理，實(shí)際中業(yè)務(wù)肯定沒(méi)法做。于是保處理，實(shí)際中業(yè)務(wù)肯定沒(méi)法做。于是保險(xiǎn)人只好靈活變通處理，放寬原則，以險(xiǎn)人只好靈活變通處理，放寬原則，以至于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保費(fèi)交納也有了寬至于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保費(fèi)交納也有了寬限期的默示行為。由此可見，類似案例限期的默示行為。由此可見，類似案例出現(xiàn)決不是偶然的，而是有其發(fā)生的現(xiàn)出現(xiàn)決不是偶然的，而是有其發(fā)生的現(xiàn)實(shí)原因。實(shí)原因。 其實(shí)，保險(xiǎn)公司在承保過(guò)程中為了防其實(shí)，保險(xiǎn)公司在承保過(guò)程中為了防范

47、經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，又兼顧范經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，又兼顧業(yè)務(wù)實(shí)際需要，只要在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)際需要，只要在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單的特別約定欄中約定單的特別約定欄中約定 本保險(xiǎn)合同本保險(xiǎn)合同自收到保費(fèi)的次日零時(shí)起生效自收到保費(fèi)的次日零時(shí)起生效 。就能。就能有效地控制如本案發(fā)生的不該發(fā)生的有效地控制如本案發(fā)生的不該發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)。 第一，如何改進(jìn)或完善現(xiàn)行保險(xiǎn)單證的第一，如何改進(jìn)或完善現(xiàn)行保險(xiǎn)單證的功能，做到既能方便客戶實(shí)際操作程序功能，做到既能方便客戶實(shí)際操作程序的需要，同時(shí)又能滿足保險(xiǎn)公司維護(hù)自的需要，同時(shí)又能滿足保險(xiǎn)公司維護(hù)自身正當(dāng)權(quán)益防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的需要身正當(dāng)權(quán)益防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的需要; ;

48、第二是要依照第二是要依照保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法以及相關(guān)的經(jīng)以及相關(guān)的經(jīng)濟(jì)合同法規(guī)，統(tǒng)一制訂關(guān)于保險(xiǎn)合同生濟(jì)合同法規(guī)，統(tǒng)一制訂關(guān)于保險(xiǎn)合同生效與交付保費(fèi)二者關(guān)系及其結(jié)果處理的效與交付保費(fèi)二者關(guān)系及其結(jié)果處理的具體操作管理規(guī)定。具體操作管理規(guī)定。 新保險(xiǎn)法減輕了投保人告知義務(wù)負(fù)擔(dān) 新新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第十六條規(guī)定第十六條規(guī)定“訂立保險(xiǎn)合同訂立保險(xiǎn)合同, , 保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的出詢問(wèn)的, , 投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”。 “投保人因投保人因重大過(guò)失重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)知義務(wù), , 足以影響保險(xiǎn)人

49、決定是否同意承保或足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的, , 保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同投保保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的, , 保險(xiǎn)人對(duì)于合保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故, , 不承擔(dān)賠償或者給不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任付保險(xiǎn)金的責(zé)任, , 并不退還保險(xiǎn)費(fèi)投保人因重并不退還保險(xiǎn)費(fèi)投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù), , 對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的生有嚴(yán)重影響的, , 保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)事故, , 不承擔(dān)賠償或者給付

50、保險(xiǎn)金的責(zé)不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任任, , 但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)?！毙卤ｋU(xiǎn)法強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司的說(shuō)明義務(wù) 為了規(guī)范保險(xiǎn)合同的格式條款，公平確定當(dāng)事人權(quán)為了規(guī)范保險(xiǎn)合同的格式條款，公平確定當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)，新修訂的保險(xiǎn)法強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)合利義務(wù)，新修訂的保險(xiǎn)法強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)合同格式條款的說(shuō)明義務(wù)。同格式條款的說(shuō)明義務(wù)。 現(xiàn)行保險(xiǎn)法已規(guī)定保險(xiǎn)公司有對(duì)合同中的現(xiàn)行保險(xiǎn)法已規(guī)定保險(xiǎn)公司有對(duì)合同中的“免責(zé)條免責(zé)條款款”進(jìn)行說(shuō)明的義務(wù)。而為了使投保人在投保前能進(jìn)行說(shuō)明的義務(wù)。而為了使投保人在投保前能夠全面了解合同格式條款的內(nèi)容，以決定是否投保，夠全面了解合同格式條款的內(nèi)容，以決定是

51、否投保，新修訂的保險(xiǎn)法增加規(guī)定，新修訂的保險(xiǎn)法增加規(guī)定，“訂立保險(xiǎn)合同，采用訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容合同的內(nèi)容”。 同時(shí)，對(duì)于免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的同時(shí)，對(duì)于免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的“免責(zé)條款免責(zé)條款”，新，新修訂的保險(xiǎn)法更是強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)憑證上修訂的保險(xiǎn)法更是強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)憑證上作出作出“足以引起投保人注意足以引起投保人注意”的提示，并對(duì)該條款的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容向投保人作書面或口頭說(shuō)明。這些修訂都是的內(nèi)

52、容向投保人作書面或口頭說(shuō)明。這些修訂都是對(duì)投保人知情權(quán)的維護(hù)對(duì)投保人知情權(quán)的維護(hù)。 “最大誠(chéng)信原則的一些問(wèn)題” 英國(guó)英國(guó)17661766年年Carter v BoehmCarter v Boehm案在案在“最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則”的學(xué)的學(xué)說(shuō)史上似乎具有里程碑意義，著作引用會(huì)先從曼斯菲爾說(shuō)史上似乎具有里程碑意義，著作引用會(huì)先從曼斯菲爾德勛爵德勛爵(Lord Mansfield)(Lord Mansfield)就該案的判詞開始。就該案的判詞開始。 最早直接在字面上言及最早直接在字面上言及“最大誠(chéng)信最大誠(chéng)信”的判例是的判例是17981798年年 Wolff v HorncastleWolff v

53、Horncastle案，但是主審該案的布勒案，但是主審該案的布勒(Buller)(Buller)法官并未進(jìn)一步說(shuō)明什么是法官并未進(jìn)一步說(shuō)明什么是“最大誠(chéng)信最大誠(chéng)信”，也并未說(shuō)明，也并未說(shuō)明這一原則更早的淵源。這一原則更早的淵源。 “ “最大誠(chéng)信最大誠(chéng)信”這樣一個(gè)普通法淵源不甚明確的原則在這樣一個(gè)普通法淵源不甚明確的原則在很大程度上正是沿著一些法官對(duì)很大程度上正是沿著一些法官對(duì)Carter v BoehmCarter v Boehm案的片案的片面理解、并憑借著拉丁語(yǔ)的華麗外表而在過(guò)去幾百年里面理解、并憑借著拉丁語(yǔ)的華麗外表而在過(guò)去幾百年里一路傳承下來(lái)，并最終被編纂成為英國(guó)一路傳承下來(lái)，并最終被編

54、纂成為英國(guó)19061906年海上保年海上保險(xiǎn)法險(xiǎn)法第第1717條和澳大利亞條和澳大利亞19841984年保險(xiǎn)合同法年保險(xiǎn)合同法第第1313條條和第和第1414條。條。 1 1、“最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則”與與 “ “誠(chéng)信原則誠(chéng)信原則”并無(wú)實(shí)質(zhì)歷并無(wú)實(shí)質(zhì)歷史關(guān)聯(lián)：當(dāng)史關(guān)聯(lián)：當(dāng)“最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則”在英國(guó)被逐漸奉為保在英國(guó)被逐漸奉為保險(xiǎn)法基本原則時(shí)，誠(chéng)信原則尚未在民法法系的法典險(xiǎn)法基本原則時(shí)，誠(chéng)信原則尚未在民法法系的法典中得到確認(rèn)。中得到確認(rèn)。 2 2、“最大誠(chéng)信最大誠(chéng)信”不比不比“誠(chéng)信誠(chéng)信”具有更豐富的實(shí)質(zhì)意具有更豐富的實(shí)質(zhì)意義。義。3 3、保險(xiǎn)合同中的披露義務(wù)并不依賴于、保險(xiǎn)合同中的披露

55、義務(wù)并不依賴于“最大誠(chéng)信原最大誠(chéng)信原則則” ” 最大誠(chéng)信合同還包括土地買賣合同、保證合同、最大誠(chéng)信合同還包括土地買賣合同、保證合同、合伙合同、債務(wù)免除與債務(wù)和解合同、婚約與分居合伙合同、債務(wù)免除與債務(wù)和解合同、婚約與分居協(xié)議、以及其他在商洽階段存在披露義務(wù)的合同，協(xié)議、以及其他在商洽階段存在披露義務(wù)的合同，在合同商洽階段至少一方當(dāng)事人須向另一方披露重在合同商洽階段至少一方當(dāng)事人須向另一方披露重要事實(shí)。要事實(shí)。 三、近因原則 近因是造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的損失近因是造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的原因。的直接、有效、起決定作用的原因。 1. 1.單一原因單一原因 2.2.多種原因多種原因由

56、原因推斷結(jié)果由原因推斷結(jié)果由結(jié)果推斷原因由結(jié)果推斷原因 案例：案例：19981998年年6 6月，王某為其零售店鋪以及店內(nèi)貨物向月，王某為其零售店鋪以及店內(nèi)貨物向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。店鋪保險(xiǎn)金額為保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。店鋪保險(xiǎn)金額為1515萬(wàn)元，店內(nèi)萬(wàn)元，店內(nèi)貨物的保險(xiǎn)金額為貨物的保險(xiǎn)金額為3 3萬(wàn)元。在簽單時(shí)一次繳清了保險(xiǎn)費(fèi)。萬(wàn)元。在簽單時(shí)一次繳清了保險(xiǎn)費(fèi)。19981998年年7 7月月2828日下午，店鋪因電線老化失火。王某在無(wú)日下午，店鋪因電線老化失火。王某在無(wú)法撲滅大火的情況下將店內(nèi)的主要貨物法撲滅大火的情況下將店內(nèi)的主要貨物 ( (其價(jià)值據(jù)當(dāng)事其價(jià)值據(jù)當(dāng)事人估計(jì)約人估計(jì)約2 2萬(wàn)元

57、萬(wàn)元) )搬出放置街邊。由于王某的貨物基本上搬出放置街邊。由于王某的貨物基本上屬于生活零用物品，街上旁觀的人又比較多。在王某毫屬于生活零用物品，街上旁觀的人又比較多。在王某毫不提防的情況下，發(fā)生了群眾哄搶貨物的事件。王某放不提防的情況下，發(fā)生了群眾哄搶貨物的事件。王某放置在街邊的貨物基本上被搶劫一空，僅剩置在街邊的貨物基本上被搶劫一空，僅剩30003000元余貨。元余貨。而王某店鋪己經(jīng)被完全燒毀。事故發(fā)生后，王某向當(dāng)?shù)囟跄车赇伡航?jīng)被完全燒毀。事故發(fā)生后，王某向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為對(duì)店鋪損失保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為對(duì)店鋪損失1515萬(wàn)元應(yīng)萬(wàn)元應(yīng)當(dāng)賠償，王某未搬出店鋪的那部分

58、貨物的損失當(dāng)賠償，王某未搬出店鋪的那部分貨物的損失1 1萬(wàn)元也萬(wàn)元也應(yīng)當(dāng)賠償。而對(duì)于因群眾哄搶的應(yīng)當(dāng)賠償。而對(duì)于因群眾哄搶的1700017000元貨物損失，保元貨物損失，保險(xiǎn)公司拒賠。因?yàn)?，搶劫屬于該保險(xiǎn)單中責(zé)任免除項(xiàng)目，險(xiǎn)公司拒賠。因?yàn)椋瑩尳賹儆谠摫ｋU(xiǎn)單中責(zé)任免除項(xiàng)目，對(duì)這部分損失，保險(xiǎn)公司無(wú)須賠償。對(duì)這部分損失，保險(xiǎn)公司無(wú)須賠償。 對(duì)于被群眾哄搶的對(duì)于被群眾哄搶的1700017000元的貨物，雖然直接原因是由元的貨物，雖然直接原因是由于群眾哄搶，但是由于群眾哄搶是因貨物搬上街頭而引于群眾哄搶，但是由于群眾哄搶是因貨物搬上街頭而引起，而貨物搬上街頭又是由店鋪發(fā)生火災(zāi)引起的，即火起，而貨物搬上

59、街頭又是由店鋪發(fā)生火災(zāi)引起的，即火災(zāi)引起最終搶劫。那么，就是火災(zāi)屬于保險(xiǎn)標(biāo)的損失的災(zāi)引起最終搶劫。那么，就是火災(zāi)屬于保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因，保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。盡管在王某的保險(xiǎn)近因，保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。盡管在王某的保險(xiǎn)單內(nèi)，搶劫屬于責(zé)任免除項(xiàng)目。在多種原因?qū)е聯(lián)p失的單內(nèi)，搶劫屬于責(zé)任免除項(xiàng)目。在多種原因?qū)е聯(lián)p失的情況下，只要造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的第一原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)情況下，只要造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的第一原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，而不論第二原因、第三原因是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，任，而不論第二原因、第三原因是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。其根據(jù)是第二、第三原保險(xiǎn)公司都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。其根據(jù)

60、是第二、第三原因都是第一原因的必然結(jié)果，第一原因?yàn)楸ｋU(xiǎn)損失的近因都是第一原因的必然結(jié)果，第一原因?yàn)楸ｋU(xiǎn)損失的近因。作為本案來(lái)說(shuō)，很明顯火災(zāi)是引起搬到街上貨物損因。作為本案來(lái)說(shuō)，很明顯火災(zāi)是引起搬到街上貨物損失的最直接、最有效的原因。那么保險(xiǎn)公司必須對(duì)這部失的最直接、最有效的原因。那么保險(xiǎn)公司必須對(duì)這部分損失進(jìn)行賠償。即保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償王某的全部共計(jì)分損失進(jìn)行賠償。即保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償王某的全部共計(jì)177000177000元損失。其申，賠償?shù)赇亾p失元損失。其申，賠償?shù)赇亾p失1515萬(wàn)，賠償貨物損萬(wàn)，賠償貨物損失失2700027000元。元。 討論：案例 1999年10月6日，某市Y棉紡廠以廠內(nèi)的財(cái)