對(duì)現(xiàn)今商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)相關(guān)問(wèn)題探討

1、對(duì)現(xiàn)今商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)相關(guān)問(wèn)題探討摘要：我國(guó)對(duì)外貿(mào)易的發(fā)展，為國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間。國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的產(chǎn)品豐富程度、經(jīng)辦效率和工作質(zhì)量，對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展有著重要影響。但目前商業(yè)銀行的國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)還存在一些比較模糊的地方，與進(jìn)出口業(yè)務(wù)發(fā)展相比較，國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展并不十分理想。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；國(guó)際貿(mào)易；融資業(yè)務(wù)Abstract: China's foreign trade development, international trade finance business has provided a broad space. International tr

2、ade finance business products richness handling efficiency and the quality of work, commercial banks have an important impact on business development. However, commercial banks, international trade financing business, there are still some rather more obscure places, and compared the development of i

3、mport and export business, international trade financing business development is not very satisfactory. Key words: commercial banks; international trade; financing business    目前國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中存在的主要問(wèn)題    1.新產(chǎn)品開發(fā)力度不夠，缺乏統(tǒng)一規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)。目前銀行辦理國(guó)際貿(mào)易融資的業(yè)務(wù)形式仍相對(duì)比較簡(jiǎn)單，國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的挖掘仍嫌不夠深入充分，

4、銀行雖然都在不同程度上倡導(dǎo)創(chuàng)新，但是業(yè)務(wù)人員通常忙于具體工作，對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主動(dòng)性、積極性不夠高。各行辦理的業(yè)務(wù)主要集中于進(jìn)口開證、打包貸款、進(jìn)出口押匯、商票融資等基本形式，對(duì)比較復(fù)雜的進(jìn)出口保理、福費(fèi)廷、買(賣)方信貸等業(yè)務(wù)，因其涉及環(huán)節(jié)較多，風(fēng)險(xiǎn)難以控制則數(shù)量有限。    近年來(lái)，根據(jù)市場(chǎng)的需要，各家銀行也在不斷推出新的融資產(chǎn)品，但因?qū)I(yè)務(wù)理解的差異，在業(yè)務(wù)操作上各有不同，如對(duì)出口商提供的商業(yè)發(fā)票為背景的融資，就有出口商業(yè)發(fā)票融資、出口商業(yè)發(fā)票押匯、商票貼現(xiàn)、匯款押匯等多種不同的稱謂，各家銀行的制度規(guī)定也各不相同，缺乏對(duì)各種融資形式嚴(yán)格統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，更缺少對(duì)各項(xiàng)業(yè)

5、務(wù)相對(duì)比較規(guī)范、明細(xì)的統(tǒng)計(jì)資料。    2.對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資的認(rèn)識(shí)影響業(yè)務(wù)操作效率和質(zhì)量。在業(yè)務(wù)初期，部分對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資缺乏足夠了解的業(yè)務(wù)人員沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，加之市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、業(yè)務(wù)營(yíng)銷的需要，在沒(méi)有深入了解貿(mào)易背景和客戶資信的情況下，降低條件為客戶提供了打包貸款、授信開證等國(guó)際貿(mào)易融資，導(dǎo)致部分銀行出現(xiàn)了較大額度的不良貸款及信用證被動(dòng)墊款?；谶@一情況，部分銀行業(yè)務(wù)人員認(rèn)為國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)更加難以控制，操作難度更大，再加上貿(mào)易合同、信用證、保函等均涉及英語(yǔ)資料，更覺陌生與深?yuàn)W，因此對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)敬而遠(yuǎn)之，為其設(shè)置了較高的條件和環(huán)節(jié)要求，導(dǎo)致

6、了國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)比普通流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)更難申請(qǐng)，審批環(huán)節(jié)更多、時(shí)間更久，致使客戶錯(cuò)失商機(jī)，進(jìn)而影響了銀行相關(guān)業(yè)務(wù)。    3.國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)授信規(guī)模核定隨意性強(qiáng)，標(biāo)準(zhǔn)不一。在實(shí)際業(yè)務(wù)中，銀行和客戶更習(xí)慣于選擇傳統(tǒng)的貸款品種，國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的總體發(fā)展規(guī)模與市場(chǎng)提供的空間和需求相比很不相稱。    各家銀行在核定國(guó)際貿(mào)易融資授信規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)上有較大區(qū)別，有的銀行將國(guó)際貿(mào)易融資視同流動(dòng)資金貸款處理，有的銀行則根據(jù)融資品種的不同放大一定的倍數(shù)，融資政策的制訂多是根據(jù)自身對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資的理解，缺乏深入、科學(xué)的研究。在對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資的認(rèn)識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)

7、控制上，中資銀行與外資銀行有明顯區(qū)別，如對(duì)打包貸款這一傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，外資銀行在操作流程和手續(xù)上要簡(jiǎn)化得多，他們更注重通過(guò)控制貿(mào)易全程來(lái)達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的，而不是過(guò)分關(guān)注企業(yè)本身的規(guī)模和實(shí)力。相對(duì)而言，國(guó)內(nèi)銀行的國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品流程設(shè)計(jì)相對(duì)不夠科學(xué)，手續(xù)煩瑣，可操作性不強(qiáng)。    4.企業(yè)申請(qǐng)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)存在擔(dān)保難問(wèn)題。一方面企業(yè)在找第三方擔(dān)保時(shí)，會(huì)顧慮對(duì)方將來(lái)會(huì)要求自己提供擔(dān)保，進(jìn)而產(chǎn)生其難以控制的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面部分申請(qǐng)國(guó)際貿(mào)易融資的企業(yè)為貿(mào)易公司，缺乏銀行認(rèn)可的固定資產(chǎn)，如廠房、土地等，生產(chǎn)型出口企業(yè)的機(jī)器設(shè)備雖能用于抵押，但抵押率低，而且費(fèi)用高、手續(xù)煩瑣、時(shí)效

8、性差，不符合國(guó)際貿(mào)易融資方便快捷的特點(diǎn)；第三，企業(yè)對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品不熟悉，對(duì)各種金融工具不能合理運(yùn)用。在銀行產(chǎn)品不斷更新、新的國(guó)際貿(mào)易融資名詞不斷涌現(xiàn)的情況下，大多數(shù)企業(yè)不能很好地結(jié)合自身實(shí)際，選擇適合本企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，對(duì)各類融資產(chǎn)品無(wú)法靈活運(yùn)用。    5.貿(mào)易融業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)尚不完善，使銀行在操作業(yè)務(wù)時(shí)可能面臨法律風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)是借鑒了國(guó)外及港臺(tái)銀行做法的基礎(chǔ)上發(fā)展而來(lái)，由于法律基礎(chǔ)的不同，如果不根據(jù)我國(guó)的法律規(guī)范銀行、客戶及國(guó)外銀行間的法律關(guān)系，就可能產(chǎn)生業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。    國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)涉及金融和商業(yè)

9、票據(jù)、貨權(quán)、貨物、擔(dān)保、信托等，要求法律上對(duì)上述各種行為的責(zé)權(quán)有具體的法律規(guī)定，但相關(guān)的立法對(duì)上述方面缺乏非常明確的規(guī)范。    對(duì)商業(yè)銀行開展國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的對(duì)策建議1.更新觀念，積極創(chuàng)新國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品。在產(chǎn)品創(chuàng)新和擴(kuò)展中，首先，國(guó)際貿(mào)易融資的產(chǎn)品設(shè)計(jì)要與貿(mào)易鏈有機(jī)結(jié)合，從貿(mào)易環(huán)節(jié)出發(fā)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，才能有效地解決企業(yè)在采購(gòu)和銷售中的融資需求。銀行可通過(guò)對(duì)企業(yè)上下游貿(mào)易鏈所產(chǎn)生的資金流、物流的跟蹤，設(shè)計(jì)符合客戶需求的融資產(chǎn)品。銀行可通過(guò)與物流公司的合作，設(shè)計(jì)物流融資產(chǎn)品，由專業(yè)的物流公司負(fù)責(zé)進(jìn)出口商品的報(bào)關(guān)、報(bào)檢、運(yùn)輸、監(jiān)管、以實(shí)現(xiàn)銀行對(duì)物權(quán)的有效控制。而如果有物

10、權(quán)為保障，銀行就可以不僅著眼于企業(yè)的規(guī)模等方面，可適當(dāng)放寬授信條件，為企業(yè)進(jìn)行資金融通。    其次，要根據(jù)客戶的需求量身定做國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品，將傳統(tǒng)方式與新的國(guó)際貿(mào)易融資方式結(jié)合起來(lái)，使國(guó)際貿(mào)易融資服務(wù)“增值”。例如，根據(jù)部分大客戶的出口項(xiàng)目需要，銀行為企業(yè)提供集預(yù)付款保函、信用證保兌、打包貸款、出口押匯、福費(fèi)廷于一體的綜合性服務(wù)。亦可根據(jù)客戶的需求，為客戶提供包括定單融資，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押開證、進(jìn)出口保理、全球互聯(lián)網(wǎng)托收、網(wǎng)上開證等不同類型的創(chuàng)新產(chǎn)品，解決客戶在不同的貿(mào)易環(huán)節(jié)中的個(gè)性化需求，利用科技平臺(tái)為企業(yè)提供高效優(yōu)質(zhì)的增值服務(wù)。   

11、 2.優(yōu)化資源配置，理順對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資的管理。國(guó)際貿(mào)易融資專業(yè)性較強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)因素涉及層面相對(duì)較多，其風(fēng)險(xiǎn)管理是整個(gè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的有一個(gè)有機(jī)組成部分，但具有自身的不同特性，必須在風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容、管理方式、管理機(jī)制以及管理技術(shù)等方面進(jìn)行轉(zhuǎn)變，樹立理性和符合市場(chǎng)需求的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，健全和完善科學(xué)有效的國(guó)際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)管理體系。    國(guó)際貿(mào)易融資需要從業(yè)人員具有相應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)知識(shí)，以分析評(píng)價(jià)客戶的信用，具備國(guó)際結(jié)算知識(shí)，能夠分析辨別國(guó)際結(jié)算和國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)，并掌握國(guó)際貿(mào)易知識(shí)以了解國(guó)際市場(chǎng)的變化特點(diǎn)，銀行眾多的分支機(jī)構(gòu)難以配備足夠的具備各種專業(yè)知識(shí)的人員，因此必

12、須集中銀行內(nèi)部的精通國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)及信貸業(yè)務(wù)的人才資源以評(píng)估客戶的國(guó)際貿(mào)易融資信用風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)國(guó)際貿(mào)易融資的特點(diǎn)，建立專業(yè)科學(xué)化的國(guó)際貿(mào)易融資信用評(píng)估體系，可成立與信用審批中心為并列或隸屬關(guān)系的押匯中心以專業(yè)處理國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，根據(jù)國(guó)際貿(mào)易融資的特點(diǎn)和要求，有區(qū)別、有針對(duì)性地評(píng)估客戶信用，控制風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品進(jìn)行梳理和整合的基礎(chǔ)上，對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全面整合和優(yōu)化，提高產(chǎn)品的操作效率。    3.實(shí)行適應(yīng)國(guó)際貿(mào)易融資特點(diǎn)的授信規(guī)模控制方法。與流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)需關(guān)注企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模、財(cái)務(wù)狀況和擔(dān)保方式不同，國(guó)際貿(mào)易融資更應(yīng)關(guān)注進(jìn)出口項(xiàng)目本身貿(mào)易背景是否真實(shí)可靠，是

13、否能夠有效控制資金流或物流。選擇從業(yè)時(shí)間長(zhǎng)、信用良好、有真實(shí)貿(mào)易背景的客戶提供融資，是防范國(guó)際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)的最佳途徑。由于客戶正常貿(mào)易產(chǎn)生的現(xiàn)金流為還款的第一來(lái)源，而公司的利潤(rùn)積累只是第二還款來(lái)源，客戶在銀行國(guó)際結(jié)算和國(guó)際貿(mào)易融資的記錄可為銀行提供有效的參考依據(jù)。因此，國(guó)際貿(mào)易融資的客戶評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)有別于對(duì)流動(dòng)資金貸款客戶的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。評(píng)價(jià)時(shí)更多地根據(jù)客戶以前在海關(guān)、銀行、外匯局、工商、稅務(wù)等辦理業(yè)務(wù)的記錄，在此基礎(chǔ)上，再參考客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表反映的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和整體實(shí)力。銀行應(yīng)著手開發(fā)建立國(guó)際貿(mào)易融資客戶信息管理系統(tǒng)，為客戶建立詳盡的業(yè)務(wù)檔案，通過(guò)業(yè)務(wù)了解客戶及客戶的交易對(duì)手，分析其實(shí)際履約能力，為國(guó)際

14、貿(mào)易融資授信提供依據(jù)。    根據(jù)不同的國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品的特點(diǎn)建立不同的判別標(biāo)準(zhǔn)。不同種類的國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)所涉及的風(fēng)險(xiǎn)，及該業(yè)務(wù)所能提供的保證、抵押或質(zhì)押要求都有區(qū)別，銀行所承擔(dān)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也因此有很大不同，銀行應(yīng)根據(jù)不同國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品的特點(diǎn)制訂相應(yīng)的產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)及對(duì)客戶的授信標(biāo)準(zhǔn)。    4.采取適應(yīng)國(guó)際貿(mào)易融資特點(diǎn)的擔(dān)保方式，豐富業(yè)務(wù)內(nèi)涵。首先，針對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，創(chuàng)新思維，制訂操作性強(qiáng)的擔(dān)保方案?？捎善髽I(yè)聯(lián)保或提供個(gè)人擔(dān)保，或開展與社會(huì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，對(duì)有條件提供抵質(zhì)押的企業(yè)，可采取動(dòng)產(chǎn)等質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押等

15、融資擔(dān)保方式。    其次，充分引入第三方金融機(jī)構(gòu)的信用，在一定程度上規(guī)避企業(yè)面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和進(jìn)口國(guó)的國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)。如根據(jù)企業(yè)改善財(cái)務(wù)報(bào)表和加快核銷退稅的需求，推薦使用無(wú)須擔(dān)保的福費(fèi)廷、應(yīng)收賬款買斷、無(wú)追索權(quán)的國(guó)際保理業(yè)務(wù)等。    第三，積極鼓勵(lì)出口企業(yè)投保出口信用險(xiǎn)。短期出口信用險(xiǎn)項(xiàng)下國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)集保險(xiǎn)與融資于一身，投保企業(yè)既可得到付款的保證，又可得到融資的便利，出口商在向銀行申請(qǐng)辦理國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)之前投保短期出口信用險(xiǎn)，無(wú)疑給融資銀行多了一層保障，有利于申請(qǐng)企業(yè)取得銀行的融資支持。   

16、 第四，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)相關(guān)人員的培訓(xùn)，使其了解銀行的貿(mào)易融資產(chǎn)品，理解各類產(chǎn)品的特點(diǎn)和實(shí)質(zhì)，適時(shí)向企業(yè)推介合適的業(yè)務(wù)品種，發(fā)揮理財(cái)顧問(wèn)的作用，如在進(jìn)口信用證業(yè)務(wù)中，進(jìn)口商可利用銀行提供的假遠(yuǎn)期信用證方式實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)期付匯的目的。    5.認(rèn)真研究國(guó)際貿(mào)易融資有關(guān)法律規(guī)定，防范法律風(fēng)險(xiǎn)。銀行一方面要積極爭(zhēng)取立法部門建立與國(guó)際接軌的法律法規(guī)，明確有關(guān)法律規(guī)定，同時(shí)應(yīng)收集分析近年來(lái)我國(guó)關(guān)于貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的法律案例和資料，分析國(guó)際慣例與我國(guó)現(xiàn)行的法律環(huán)境，據(jù)此不斷改進(jìn)完善自身的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，并制訂切實(shí)可行的操作方案，在銀行內(nèi)部建立規(guī)范化的業(yè)務(wù)操作程序，以經(jīng)過(guò)仔細(xì)研究的合同文本憑證格式等規(guī)避可能出現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)。    為防范進(jìn)口押匯業(yè)務(wù)中