個(gè)人理財(cái)規(guī)劃范本

1、1、背景資料小王夫妻，現(xiàn)居住于惠州，兩人年齡均為 28 歲，結(jié)婚 3 年，兩人都是金融從業(yè)人員。男方父母均為 57 歲，原來在鄉(xiāng)下務(wù)農(nóng)，過去的積蓄給小李夫妻購(gòu)房，無退休金。2、小王月稅前收入約為 8000 元，其妻月稅前收入約為 6000 元，家庭支出包括每月的物業(yè)費(fèi) 400 元，衣食費(fèi) 2000 元，交通費(fèi) 400 元，醫(yī)療費(fèi) 100 元。3 年前夫妻結(jié)婚時(shí)在男方父母的資助下，并利用兩人當(dāng)時(shí)已積累的住房公積金，購(gòu)置了當(dāng)時(shí)價(jià)值為 30 萬元的住房，無貸款?，F(xiàn)有定期存款 5 萬元，貨幣基金 2 萬元。除社會(huì)保險(xiǎn)外未購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。3.理財(cái)目標(biāo)預(yù)計(jì)兩年內(nèi)將生育一子女，之后培養(yǎng)子女到大學(xué)畢業(yè)，大學(xué)學(xué)費(fèi)

2、每年現(xiàn)值1 萬元。男方父母兩年后將由外地遷入本市居住，幫忙帶小孩。想換買一套同區(qū)位但面積大 1 倍的房屋供屆時(shí)一家五口使用，并負(fù)擔(dān)兩老的生活費(fèi)。每增加一個(gè)家庭成員，預(yù)計(jì)增加 1 萬元的年開銷現(xiàn)值，直至子女大學(xué)畢業(yè)或父母 85 歲為止。小王夫妻 60 歲同時(shí)退休。退休后實(shí)質(zhì)生活水準(zhǔn)不變，退休生活計(jì)算到 85歲。4.其他假設(shè)條件醫(yī)療保險(xiǎn)金與失業(yè)保險(xiǎn)金各提撥 1%， 住房公積金個(gè)人與單位各提撥 6%，目前余額兩人合計(jì) 23000 元。養(yǎng)老金賬戶個(gè)人提撥 6%，單位提撥 20%，目前余額兩人合計(jì) 50000 元。 暫時(shí)不考慮住房公積金與養(yǎng)老金提撥額上限的問題。薪資所得稅免稅額每月 2000 元，暫時(shí)不

3、考慮收入增加后稅率可能提高的狀況。換房后房貸住房公積金利率為 5%，一般貸款利率為 6%，貸款 20 年。2010 年廣東商學(xué)院第三屆理財(cái)規(guī)劃大賽年廣東商學(xué)院第三屆理財(cái)規(guī)劃大賽PersonalFinancialAnalysis&PlanningReport美滿人生真誠(chéng)規(guī)劃美滿人生真誠(chéng)規(guī)劃（內(nèi)部資料嚴(yán)格保存）（內(nèi)部資料嚴(yán)格保存）致：王先生、王女士致：王先生、王女士理財(cái)顧問：真誠(chéng)理財(cái)團(tuán)隊(duì)理財(cái)顧問：真誠(chéng)理財(cái)團(tuán)隊(duì)張貴龍、李琳鈮、劉志海張貴龍、李琳鈮、劉志海2010 年年 4 月月 28 日日鄭建華、鄭建華、胡炎鋒、胡炎鋒、林淮榮林淮榮梳理規(guī)劃財(cái)富增值享受生活梳理規(guī)劃財(cái)富增值享受生活目錄目錄前言1第一部

4、分案例簡(jiǎn)介2第二部分理財(cái)規(guī)劃書的假設(shè)前提2第三部分理財(cái)需求基本情況分析23.1 客戶家庭信息 33.2 家庭資產(chǎn)負(fù)債表 33.3 家庭收支表 43.4 家庭保險(xiǎn)保障情況 4第四部分家庭財(cái)務(wù)狀況診斷54.1 資產(chǎn)負(fù)債表分析 54.2 家庭收支表分析 54.3 現(xiàn)有保障計(jì)劃分析 64.4 財(cái)務(wù)比率分析 64.5 財(cái)務(wù)現(xiàn)狀總體評(píng)價(jià) 7第五部分家庭理財(cái)目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)屬性界定75.1 家庭理財(cái)目標(biāo) 75.2 風(fēng)險(xiǎn)屬性界定 7第六部分具體理財(cái)方案規(guī)劃86.1 建立應(yīng)急儲(chǔ)備基金 86.2 子女教育規(guī)劃 96.3 保險(xiǎn)保障規(guī)劃 106.4 換房計(jì)劃 126.5 養(yǎng)老規(guī)劃 13第七部分規(guī)劃后客戶財(cái)務(wù)狀況137.1

5、規(guī)劃后的資產(chǎn)負(fù)債表 147.2 規(guī)劃后的年收支狀況 157.3 規(guī)劃總結(jié) 161前言前言尊敬的王先生：您好！本理財(cái)規(guī)劃書是用來幫助您明確財(cái)務(wù)需求和目標(biāo)，幫助您對(duì)理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策,以達(dá)到財(cái)務(wù)自由、決策自主與生活自在的人生目標(biāo)。本理財(cái)規(guī)劃書是在您提供的資料基礎(chǔ)上，基于通?？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計(jì)，綜合考慮您目前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境以及未來的目標(biāo)和計(jì)劃而制訂的，推算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情況存有一定的誤差。您提供信息的完整性、真實(shí)性將有助于我們更好地為您量身定制個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，提供更好的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。所有的信息都由您自愿提供，我們將為您嚴(yán)格保密。本理財(cái)規(guī)劃書在分析過程中所基于的各種金融參

6、數(shù)的假設(shè)、法律以及目前所處的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，都有可能發(fā)生變化。我們建議您定期評(píng)估您的目標(biāo)和計(jì)劃，特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時(shí)候，如更換工作、孩子出生等。對(duì)本理財(cái)規(guī)劃書中涉及的金融產(chǎn)品，提供產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)享有對(duì)這些產(chǎn)品的最終解釋權(quán)。同時(shí)，除了確定收益率的金融產(chǎn)品外（如存款、債券），本理財(cái)報(bào)告不保證分析過程中所采用金融產(chǎn)品的收益率。我們的職責(zé)是評(píng)估您的財(cái)務(wù)需求，并在此基礎(chǔ)上為您提供高質(zhì)量的財(cái)務(wù)建議和長(zhǎng)期的服務(wù)。您如果有任何疑問，歡迎您隨時(shí)前來咨詢。真誠(chéng)理財(cái)團(tuán)隊(duì)第一部分案例簡(jiǎn)介第一部分案例簡(jiǎn)介小王夫妻，現(xiàn)居住于惠州，兩人年齡均為28歲，結(jié)婚3年，兩人都是金融從業(yè)人員。小王月稅前收入約為8000元，其妻

7、月稅前收入約為6000元。家庭支出包括每月的物業(yè)費(fèi)400元，衣食費(fèi)2000元，交通費(fèi)400元，醫(yī)療費(fèi)100元。3年前夫妻結(jié)婚時(shí)在男方父母的資助下，并利用兩人當(dāng)時(shí)已積累的住房公積金，購(gòu)置了當(dāng)時(shí)價(jià)值2為30萬元的住房，無貸款?，F(xiàn)有定期存款5萬元，貨幣基金2萬元。除社會(huì)保險(xiǎn)外未購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。小王夫妻預(yù)計(jì)60歲同時(shí)退休，退休后實(shí)質(zhì)生活水準(zhǔn)不變，退休生活計(jì)算到85歲。王先生父母均為57歲，原來在鄉(xiāng)下務(wù)農(nóng)，過去的積蓄給小王夫妻購(gòu)房，無退休金。夫妻預(yù)計(jì)兩年內(nèi)將生育一子女，之后培養(yǎng)子女到大學(xué)畢業(yè)，大學(xué)學(xué)費(fèi)每年現(xiàn)值1萬元。男方父母兩年后將由外地遷入本市居住，幫忙帶小孩。想換買一套同區(qū)位但面積大1倍的房屋供屆時(shí)一

8、家五口使用，并負(fù)擔(dān)兩老的生活費(fèi)。每增加一個(gè)家庭成員，預(yù)計(jì)增加1萬元的年開銷現(xiàn)值，直至子女大學(xué)畢業(yè)或父母85歲為止。第二部分理財(cái)規(guī)劃書的假設(shè)前提第二部分理財(cái)規(guī)劃書的假設(shè)前提根據(jù)理財(cái)規(guī)劃的需要、小王提供的數(shù)據(jù)和相關(guān)部門的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我們作出以下假設(shè)：年通貨膨脹率為3.5%，年學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率為3%。一年期定期存款利率為2.75%。房?jī)r(jià)年增長(zhǎng)率為3.2%；二手房相對(duì)于一手房的折價(jià)率為30%；原來30萬的房屋出租租金現(xiàn)值為每月1200元，租金年增長(zhǎng)率與房?jī)r(jià)年增長(zhǎng)率一致?；葜莠F(xiàn)各階段上學(xué)費(fèi)用（包括校服費(fèi)、體檢費(fèi)、學(xué)雜費(fèi)、住宿費(fèi)，不包括生活費(fèi)）：幼兒園：300元每月；小學(xué)：300元每學(xué)年；初中：750元每學(xué)年；高

9、中：1300元每學(xué)年。醫(yī)療保險(xiǎn)金與失業(yè)保險(xiǎn)金各提1%，住房公積金個(gè)人與單位各提6%，目前余額兩人合計(jì)23000元。養(yǎng)老金賬戶個(gè)人提6%，單位提20%，目前余額兩人合計(jì)50000元。暫時(shí)不考慮住房公積金與養(yǎng)老金提拔額上限的問題。薪資所得稅免稅額每月2000元，不考慮收入增加后稅率可能提高的狀況。換房后房貸住房公積金利率為5%,般貸款利率為6%,貸款20年。貨幣市場(chǎng)基金年收益率為3%；債券年收益率為5.5%；債券型基金收益率為6.5%。股票式開放型基金年收益率為10%；分紅險(xiǎn)和萬能壽險(xiǎn)的投資賬戶年收益率為5%。教育投資收益率設(shè)為2%。第三部分理財(cái)需求基本情況分析第三部分理財(cái)需求基本情況分析33.1

10、 客戶家庭信息基本信息家庭情況家庭情況家庭成員家庭成員當(dāng)前年齡當(dāng)前年齡職業(yè)職業(yè)健康狀況健康狀況王先生28金融從業(yè)人員健康王太太28金融從業(yè)人員健康王爸爸57退休健康王媽媽57退休健康預(yù)計(jì) 2 年內(nèi)將生育一子女投資偏好投資偏好夫妻都是金融從業(yè)人員，良好的金融教育使雙方都敢于接受風(fēng)險(xiǎn)。生活態(tài)度生活態(tài)度讓子女在接受良好的教育，擁有美好的未來；讓家人擁有閑適安逸的生活是您夫妻的奮斗目標(biāo)。財(cái)務(wù)信息資產(chǎn)狀況資產(chǎn)狀況您擁有一套價(jià)值 30 萬的住房；擁有定期存款 5 萬兀；貨幣基金2 萬兀；住房公積金、養(yǎng)老金等個(gè)人賬戶余額總計(jì) 73000 兀負(fù)債狀況負(fù)債狀況您目前沒有任何負(fù)債收入狀況收入狀況您月稅前收入 80

11、00 兀，您太太月稅前收入 6000 兀支出狀況支出狀況您目前家庭每月基本開銷為 2900 元保障狀況保障狀況您夫妻兩都參加了社會(huì)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)3.2 家庭資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)負(fù)債表小王夫妻家庭資產(chǎn)負(fù)債表小王夫妻家庭資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)資產(chǎn)金額金額( (元元) )百分比百分比(%)(%)負(fù)債負(fù)債金額金額百分比百分比現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物14300038.39負(fù)債負(fù)債0定期存款5000013.42住房貸款0貨幣市場(chǎng)基金200005.37其他貸款0養(yǎng)老金個(gè)人賬戶5000013.24住房公積金230006.18實(shí)物資產(chǎn)實(shí)物資產(chǎn)22947361.61自住房22947361.61資產(chǎn)總計(jì)資產(chǎn)總計(jì)

12、372473100負(fù)債總計(jì)負(fù)債總計(jì)043.3 家庭收支表月度家庭收支表小王夫妻每月收支狀況（單位：元）小王夫妻每月收支狀況（單位：元）月收入月收入金額金額月支出月支出金額金額王先生月收入6273物業(yè)費(fèi)400王太太月收入4811衣食費(fèi)2000利息收入交通費(fèi)400投資收入醫(yī)療費(fèi)100收入合計(jì)收入合計(jì)11084支出合計(jì)支出合計(jì)2900每月結(jié)余每月結(jié)余8184年度家庭收支表小王夫妻每年收支狀況（單位：元）小王夫妻每年收支狀況（單位：元）年收入年收入金額金額年支出年支出金額金額王先生年收入75276物業(yè)費(fèi)4800王太太年收入57732衣食費(fèi)24000利息收入1375交通費(fèi)4800投資收入600醫(yī)療費(fèi)12

13、00收入合計(jì)收入合計(jì)134983支出合計(jì)支出合計(jì)34800每年結(jié)余每年結(jié)余1001833.4 家庭保險(xiǎn)保障情況保險(xiǎn)保障情況項(xiàng)目項(xiàng)目王先生王先生王太太王太太王爸爸王爸爸王媽媽王媽媽是否參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與是否參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)是是否否養(yǎng)老金個(gè)人賬戶余額養(yǎng)老金個(gè)人賬戶余額兩人共 50000 元無無是否購(gòu)買其他商業(yè)保險(xiǎn)是否購(gòu)買其他商業(yè)保險(xiǎn)否否否否5第四部分家庭財(cái)務(wù)狀況診斷第四部分家庭財(cái)務(wù)狀況診斷4.1 資產(chǎn)負(fù)債表分析您家庭的總資產(chǎn)為 372,473 元，總負(fù)債為0元，凈資產(chǎn)為 372,473 元。您總體的資產(chǎn)狀況良好，但是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，投資性資產(chǎn)很少，這樣會(huì)降低資產(chǎn)收益率，同時(shí)會(huì)因?yàn)橥?/p>

14、貨膨脹而導(dǎo)致持有的資產(chǎn)貶值；您的實(shí)物資產(chǎn)（自住房）占總資產(chǎn)的比例高達(dá) 67.72%，這樣會(huì)出現(xiàn)流動(dòng)性問題；您的負(fù)債為0。雖然0負(fù)債不會(huì)對(duì)家庭產(chǎn)生財(cái)務(wù)壓力，但與此同時(shí)也無法享受財(cái)務(wù)杠桿帶來的好處。建議考慮使用財(cái)務(wù)杠桿，例如信用卡等。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)圖4.2 家庭收支表分析您每月的家庭總收入為11,084元，總支出為2,900元，每月結(jié)余為8,184元；您每年的家庭總收入為134,983元，總支出為34,800元，每年結(jié)余100,183元。您每月可供分配的結(jié)余資金相當(dāng)充裕，應(yīng)該好好利用這筆資金享受財(cái)務(wù)自由，達(dá)到理財(cái)目標(biāo)。您家庭的收入來源單一：除了每月夫妻兩人的工資收入之外，就是每年年底的定期存款利息收入和

15、貨幣基金投資收入。這種結(jié)構(gòu)對(duì)于作為金融從業(yè)人員的你們來說并不適合您家庭每月的支出結(jié)構(gòu)比較合理，隨意性支出幾乎沒有。定期存款貨幣市場(chǎng)基金養(yǎng)老金個(gè)人賬戶住房公積金實(shí)物資產(chǎn)68%64.3 現(xiàn)有保障計(jì)劃分析您夫妻倆都參加了養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。退休后每個(gè)月能夠領(lǐng)到一定的生活費(fèi)用，夫妻倆有了基本的生活保障；同時(shí)也能夠享受到基本的醫(yī)療保障。您夫妻倆目前沒有購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，這樣難以保證退休后高品質(zhì)的生活，同時(shí)也難以抵御身故、重疾或意外帶來的財(cái)務(wù)損失。您的父母親為退休人員，但卻沒有基本社會(huì)保險(xiǎn)的保障，要保證倆老的生活品質(zhì)，應(yīng)及時(shí)為父母親購(gòu)買相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。4.4 財(cái)務(wù)比率分析家庭財(cái)務(wù)比率定義比率參考值建議結(jié)余比率

16、年度結(jié)余/年度總收入0.740.3很高，彈性大，可以用來實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)投資與凈資產(chǎn)比率投資性資產(chǎn)/凈資產(chǎn)0.040.20.5投資性資產(chǎn)較少，不利于增加財(cái)富清償比率凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)10.60.7過高，應(yīng)考慮使用財(cái)務(wù)杠桿負(fù)債收入比率負(fù)債/稅后收入00.20.4沒有負(fù)債，不合理流動(dòng)性比率流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出24.1436準(zhǔn)備金過多，應(yīng)將部分流動(dòng)資產(chǎn)用于投資結(jié)余比例：年度結(jié)余/年度總收入=100,183/134,983=0.74您家庭的結(jié)余比例高達(dá)0.74，有充裕的盈余資金。應(yīng)合理地利用這筆結(jié)余，進(jìn)行資產(chǎn)組合投資，來實(shí)現(xiàn)預(yù)期的理財(cái)目標(biāo)。投資與凈資產(chǎn)比率：投資性資產(chǎn)/凈資產(chǎn)=20,000/443,000=0

17、.04您的投資性資產(chǎn)比率非常低，說明您沒有將資產(chǎn)用于投資來增加財(cái)務(wù)，這樣不利于理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。清償比率：凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)=443,000/443,000=1負(fù)債收入比率：負(fù)債/稅后收入=0王先生您的家庭目前沒有負(fù)債，導(dǎo)致清償比率很高，負(fù)債收入比例為0。這樣不利于提高生活品質(zhì)。應(yīng)考慮使用財(cái)務(wù)杠桿，例如使用信用卡作為消費(fèi)的支付手段等。流動(dòng)性比率：流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出=70000/2900=24.14根據(jù)您家庭每月的支出情況，應(yīng)當(dāng)預(yù)留4個(gè)月左右的生活支出，即12,000元做為緊急儲(chǔ)備基金即可。可以考慮把其他的流動(dòng)性資產(chǎn)用于其它的投資中。每月支出結(jié)構(gòu)69%74.5 財(cái)務(wù)現(xiàn)狀總體評(píng)價(jià)通過以上分析，我們可以

18、看出：您家庭的財(cái)務(wù)和收支情況穩(wěn)健，負(fù)債比率為0，每月的結(jié)余也十分充分。但是，家庭的現(xiàn)金收入中夫妻倆的工資收入幾乎占到了全部的比例，這樣一旦出現(xiàn)失業(yè)情況，就幾乎斷絕了收入來源。同時(shí)，您家庭的保險(xiǎn)保障水平不夠高，除了夫妻倆的基本社會(huì)保險(xiǎn)保障之外，其他保障基本沒有，這樣抵御未知風(fēng)險(xiǎn)的能力大大不足，更沒辦法實(shí)現(xiàn)未來高品質(zhì)的生活。第五部分家庭理財(cái)目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)屬性界定第五部分家庭理財(cái)目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)屬性界定5.1 家庭理財(cái)目標(biāo)考慮到您的期望目標(biāo)，結(jié)合您現(xiàn)在的家庭情況及財(cái)務(wù)資源狀況，您的理財(cái)目標(biāo)現(xiàn)確定如下：子女教育基金：兩年內(nèi)即將出生的子女幼兒園、小學(xué)、初中、高中的上學(xué)費(fèi)用。目標(biāo)資金需求24,000元；子女接受高等

19、教育所需要的費(fèi)用。目標(biāo)資金需求40,000元完善現(xiàn)有的保障：夫妻倆人的商業(yè)保險(xiǎn)保障等。目標(biāo)資金需求 12,786 元/年。換房計(jì)劃：兩年內(nèi)要換一套同區(qū)位并且面積比現(xiàn)在大一倍的房屋。目標(biāo)資金需求210,000元。養(yǎng)老計(jì)劃：夫妻倆及小王父母親的養(yǎng)老計(jì)劃準(zhǔn)備金。目標(biāo)資金需求1,333,212元。5.2 風(fēng)險(xiǎn)屬性界定客戶姓名王先生證件類型/聯(lián)系電話/證件號(hào)碼/填表須知風(fēng)險(xiǎn)偏好是所有理財(cái)計(jì)劃的一個(gè)重要依據(jù)。請(qǐng)根據(jù)的實(shí)際情況進(jìn)行選擇填寫，填寫后將得到我們對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的界定，從而使確知自己屬于哪一類型的投資者，以便根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇適合的產(chǎn)品。風(fēng)險(xiǎn)承受測(cè)試題（請(qǐng)?jiān)谒x答案上劃“V”1分2分3分4

20、分5分在等待一項(xiàng)重要投資結(jié)果時(shí)，會(huì)覺得：一直焦慮經(jīng)常焦慮不焦慮也不興奮 V V經(jīng)常興奮一直興奮8能力測(cè)試題對(duì)意料之外的財(cái)務(wù)壞消息是否反映過度？一直經(jīng)常很少幾乎不 V V從不是否經(jīng)常為尋求價(jià)格漲跌刺激而進(jìn)行大額風(fēng)險(xiǎn)投資？從不極少比較少 V V比較頻繁很頻繁做一項(xiàng)重要的財(cái)務(wù)決策要考慮多長(zhǎng)時(shí)間？相當(dāng)長(zhǎng)較長(zhǎng)一般較短 V V很短過去的投資中所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)程度為多少？很少較少一般較多 V V很多認(rèn)為自己在作投資決策時(shí)是謹(jǐn)慎的還是沖動(dòng)的？十分謹(jǐn)慎比較謹(jǐn)慎介于兩者之間 V V比較沖動(dòng)十分沖動(dòng)綜合分?jǐn)?shù)21分評(píng)估意見該客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力屬于：保守型（614分）丿丿穩(wěn)健型 （1522分） 進(jìn)取型 （2330分）客戶意

21、見本人已充分了解自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，并主動(dòng)要求了解和購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品?？蛻艉炞郑盒⊥跞掌冢和ㄟ^上表可以看出，您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較好，屬于穩(wěn)健型投資者中偏向于進(jìn)取型的一類，可以放心的建議客戶進(jìn)行各種穩(wěn)健產(chǎn)品的投資。當(dāng)然，在實(shí)踐中，我們并不只是憑以上評(píng)估表就下結(jié)論，而是通過與王先生您先反復(fù)溝通，才非充分知悉您的投資喜好，并結(jié)合當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融市場(chǎng)上具體的投資產(chǎn)品來加以分析和判斷，最終選擇能夠?qū)崿F(xiàn)你理財(cái)目標(biāo)、滿足你風(fēng)險(xiǎn)偏好的產(chǎn)品來構(gòu)建理財(cái)方案。第六部分具體理財(cái)方案規(guī)劃保險(xiǎn)規(guī)劃第六部分具體理財(cái)方案規(guī)劃保險(xiǎn)規(guī)劃6.1 建立應(yīng)急儲(chǔ)備基金鑒于您的子女教育金、養(yǎng)老基金和購(gòu)房基金每月定投總和約為7000元，每月仍有

22、結(jié)余1200多元可用于貨幣基金投資作為家庭儲(chǔ)備基金。同時(shí)您的家庭負(fù)債為0，可以開通兩張信用額為1.5萬元的信用卡，充分應(yīng)用財(cái)務(wù)杠桿，同時(shí)和原來的2萬貨幣基金一起作為您的家庭的應(yīng)急基金。6.2 子女教育規(guī)劃您們家準(zhǔn)備 2 年內(nèi)要小孩，隨著孩子的出生，家里的開支會(huì)加大?，F(xiàn)在，很多家長(zhǎng)都很重視孩子的啟蒙教育，孩子的教育費(fèi)用從出生后就發(fā)生了，所以把大學(xué)前的各項(xiàng)教育費(fèi)用與生活費(fèi)用一起9考慮。由于教育費(fèi)用屬于相對(duì)剛性支出，建議在量力而行的原則下，盡可能按照充足的費(fèi)用預(yù)算進(jìn)行準(zhǔn)備，如有剩余，可作為補(bǔ)充養(yǎng)老金。假設(shè)您的孩子將在第二年末出生，若您的子女從 3 歲開始上學(xué)，則子女教育金的計(jì)劃需要考慮從幼兒園至完成

23、高等教育的全部費(fèi)用。根據(jù)一般標(biāo)準(zhǔn)：幼兒園（假定讀 9 個(gè)月）共需&100 元，小學(xué)（6 年制）共需 3,600 元，初中（三年制）共需 4,500 元，高中（三年制）共需 7,800元，大學(xué)（四年制）共 40,000 元。因此，所需要的教育金儲(chǔ)備的現(xiàn)值為：64,000 元，具體如下表所示：學(xué)習(xí)階段年數(shù)年教育費(fèi)用現(xiàn)值終值幼兒園38100 元8851 元小學(xué)63600 元4299 元初中34500 元6419 元高中37800 元1225 元大學(xué)440000 元68097 元總計(jì)1964000 元注：學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率為 3%，終值分別為 3，6，12，15，18 年后的終值根據(jù)以上分析，對(duì)于王先生您的子

24、女規(guī)劃，我們的建議如下：鑒于王先生您準(zhǔn)備購(gòu)房，申請(qǐng)貸款，為了使您的資金不會(huì)過于緊張，我們把教育規(guī)劃分成兩部分規(guī)劃，從幼兒園到初中，從高中到大學(xué)。對(duì)幼兒園到初中時(shí)期的資金規(guī)劃，由于小孩還沒完全成長(zhǎng)，對(duì)其生活費(fèi)用在此時(shí)期基本上可以忽略不計(jì)，我們建議從年結(jié)余中拿出 1 萬購(gòu)買國(guó)債（每年收益率約為 3.5%），并且開設(shè)一個(gè)專門的儲(chǔ)蓄賬戶作為教育支出基本賬戶每個(gè)月存入 200 元，存 3 年然后轉(zhuǎn)為定活兩存獲取較高的收益率。這兩筆資金應(yīng)該足以支持這段時(shí)期小孩的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)。對(duì)高中到大學(xué)時(shí)期的資金規(guī)劃，假定在此期間小孩的生活費(fèi)用總共為 3.2 萬元。由于這個(gè)時(shí)間跨度比較大，我們建議采取定期定購(gòu)購(gòu)買一個(gè)開放

25、式基金組合，1/3 債券型基金、1/3指數(shù)型基金、1/3 股票型基金。這樣一個(gè)穩(wěn)健型的組合投資方案符合王先生您的風(fēng)險(xiǎn)偏好，既可有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，又可獲得相對(duì)較高的收益。股票型基金推薦：華商盛世成長(zhǎng)，新華價(jià)值優(yōu)選基金（這兩個(gè)基金經(jīng)理人都是年度十大公募基金經(jīng)理人之一，投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，收益率高且信譽(yù)較好） ； 債券型基金推薦： 鵬華普通債券， 國(guó)泰金龍債券;指數(shù)型基金推薦：華夏小板 ETF 和易方達(dá)深證 100ETF。年投入 3350 元，按 8%的投資收益率計(jì)算，在 15 年后將可支持小孩的高中和大學(xué)學(xué)費(fèi)和生活開支。在支持完小孩上學(xué)后，還可繼續(xù)進(jìn)行此基金組合的定投作為一種投資來增加自己的財(cái)富。具體推

26、薦子女教育投資理財(cái)產(chǎn)品如下：代碼基金名稱晨星基金分類晨星評(píng)級(jí)成立日期凈值日期單位凈值 基金經(jīng)理630002華商盛世股票型基2008-09-23 2010-4-231.9161孫建波10成長(zhǎng)股票金519089新華優(yōu)選成長(zhǎng)股票股票型基金2008-07-252010-4-231.6244王衛(wèi)東160602鵬華普天債券-A普通債券基金2003-7-122010-4-231.2170陽(yáng)先偉020002國(guó)泰金龍債券-A普通債券基金*2003-12-52010-4-231.0430陳強(qiáng)159902華夏小板ETF指數(shù)型基金*2006-6-82010-4-232.8140方軍159901易方達(dá)深證 100ETF

27、指數(shù)型基金2006-3-242010-4-233.8100林飛6.3 保險(xiǎn)保障規(guī)劃保險(xiǎn)保障情況項(xiàng)目項(xiàng)目王先生王先生王太太王太太王爸爸王爸爸王媽媽王媽媽是否參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是否參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)是是否否養(yǎng)老金個(gè)人賬戶余額養(yǎng)老金個(gè)人賬戶余額兩人共 50000 元無無是否購(gòu)買其他商業(yè)保險(xiǎn)是否購(gòu)買其他商業(yè)保險(xiǎn)否否否否根據(jù)現(xiàn)階段的保險(xiǎn)保障情況，分析如下：您和您太太的收入就是整個(gè)家庭的全部收入。然而，除了基本的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)以外，您們卻沒有投保任何其他的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。我們知道，社保統(tǒng)籌基金的最高支付限額，為上一年度本市職工年平均工資的 4 倍；統(tǒng)籌基金最高支付限額以上的醫(yī)療費(fèi)用，由附加基金支付

28、 80%，其余部分由職工自負(fù)，而惠州市 09 年平均年收入為 19000 左右也就是說，社保體制只能應(yīng)付最高 76000 元左右的醫(yī)療費(fèi)用，萬一您不幸患上疾病，所能夠獲得的補(bǔ)償是相當(dāng)有限的。另一方面，如果您們夫妻遭受意外的身體傷害(如喪失勞動(dòng)能力)，甚至于不幸去世的話，整個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力也相當(dāng)弱，您的家庭將幾乎得不到什么補(bǔ)償。保險(xiǎn)需求分析之保險(xiǎn)需求分析之壽險(xiǎn)保障壽險(xiǎn)保障針對(duì)王先生在保險(xiǎn)保障方面的自身情況與需求，同時(shí)也參照“遺屬需要法”的保額計(jì)算模型，我們計(jì)算了您應(yīng)有壽險(xiǎn)保額：王先生您的應(yīng)有壽險(xiǎn)保額=家庭年消費(fèi)支出+教育需求+負(fù)債額+父母贍養(yǎng)+善終費(fèi)用-已有保障-住房公積金-已有養(yǎng)老金-配偶

29、總收入。其中：1)家庭年消費(fèi)支出=34800 基本生活支出10000 兒女費(fèi)用+10000 其他支出=54800 元;2)生活保障年數(shù)=現(xiàn)在開始至王先生 60 周歲退休的 32 年時(shí)間;3)父母的贍養(yǎng)費(fèi)=2*(85-59)=52 萬4)女兒教育金現(xiàn)值=640005）現(xiàn)有負(fù)債額=0116）善終費(fèi)用 200007）投資性資產(chǎn)=20000（基金）+50000（存款）=70000;8）住房公積金=23000；已有養(yǎng)老金=500009）太太年收入=4811*12=57732 因此,王先生的應(yīng)有壽險(xiǎn)保額=54800*32+64000+520000+20000-70000-23000-50000-57700

30、*32=368200 元,也就是說,萬一家庭的頂梁柱即最大的收入來源者王先生不幸去世，由此產(chǎn)生的現(xiàn)金缺口的現(xiàn)值約為 368200 元，這無疑是一個(gè)非常大的資金缺口。只要王生購(gòu)買一份 37 萬保額的保險(xiǎn)，萬一王先生在 60 歲之前不幸意外身故，他的家人將獲得保險(xiǎn)公司一次性的保險(xiǎn)金 37 萬元,足以應(yīng)付整個(gè)家庭今后的日常支出。同理王太太的應(yīng)有壽險(xiǎn)保額=54800*32+520000+64000+20000-70000-23000-50000-75000*32全面保障計(jì)劃全面保障計(jì)劃為了滿足您的需求，讓您跟順利地實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，您及您太太將獲得如下保障：?jiǎn)挝唬ㄈf）全面保障需求項(xiàng)目您您太太12壽險(xiǎn)403

31、0意外險(xiǎn)1010普通住院醫(yī)療33重大疾病137而對(duì)于女兒來說，因?yàn)楝F(xiàn)在年齡還小，至少現(xiàn)階段還沒有太大的保險(xiǎn)需求，而萬一她不幸患上重疾或者遭遇意外傷害，畢竟家里的父母有足夠的能力在物質(zhì)上以及精神上幫助她因此我們認(rèn)為，暫時(shí)不需要為她購(gòu)買保障型保險(xiǎn)或者可以購(gòu)買平安少兒快樂卡，150 元每年，保障范圍：意外身故 3萬，意外殘疾 3 萬，住院治療（意外或殘疾）10 萬。對(duì)于父母，可以為您的父母配人保健康的卡單，一個(gè)人 188 元每年保 10 萬意外傷害 1 萬意外醫(yī)療，100 元免賠，超出符合社保范圍 100%報(bào)銷。根據(jù)理財(cái)規(guī)劃行業(yè)著名的“雙十原則”，保險(xiǎn)規(guī)劃中保額的設(shè)計(jì)為 10 倍的家庭年收入，保費(fèi)則

32、不宜超過家庭年收入的 10，這樣保險(xiǎn)的保障程度比較完備，保費(fèi)的支出也不會(huì)構(gòu)成家庭過度的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。綜上所述， 在我們的保險(xiǎn)規(guī)劃之后， 王先生家庭的年總保費(fèi)支出為 （1600+10660+150+376=12786）1.3 萬元，占家庭年總收入的 9.5%左右，控制在了合理的保費(fèi)支出范圍之內(nèi)；覆蓋的壽險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)保額現(xiàn)值為 111 萬元左右（包括王先生夫婦二人的總保障金額），是家庭年總收入的 8.3 倍，也為整個(gè)家庭打起了保護(hù)傘，提供了充分的保障。6.4 換房計(jì)劃根據(jù)您的收入較高，月結(jié)余相對(duì)較多，兩年后建議：兩年后購(gòu)買新房，租出舊房，以租養(yǎng)貸新房市價(jià)首付手續(xù)費(fèi)公積金貸款商業(yè)貸

33、款兩年后公積金702343210700351174000009000040320首付積累方式： 兩年內(nèi)每月定投6000元于收益率為8%的債券型和股票型結(jié)合基金，1后年將原5萬元定期存款取出， 改投一年期收益率為8%的債券型和股票型結(jié)合基金，到期可獲得210700元首付。房屋月還貸組合：公積金貸款月還2639.82，在利用每月扣取的公積金還貸款，則實(shí)際每月需還2639.821680=959，商業(yè)貸款月還645元。則每月房屋還貸為1604元。以租養(yǎng)貸的方式：將原房屋出租，前7年每月最少可收回1278元，則每月只需要從收入中拿出350元支付房屋貸款，后13年租金足以付新房貸款。以公積金積累額支付手續(xù)

34、費(fèi)。6.5 養(yǎng)老規(guī)劃您和王太太預(yù)計(jì)在 32 年后退休，如果保持現(xiàn)在的生活水平基本不變，現(xiàn)在的生活費(fèi)用每個(gè)月保持在 5000 左右， 假設(shè)通貨膨脹率保持在 3.5%左右的水平， 屆時(shí)的生活費(fèi)用將為每月 15034 元左右（n=32;i=3.5%;pmt=0;pv=-4700;得出 fv=14132 元）?？紤]到夫妻雙方屆時(shí)退休時(shí)可領(lǐng)取 9702 元左右金額，則每個(gè)月的資金缺口為 5332 元。預(yù)計(jì)夫妻可以活到 85 歲高齡（即退休后還將生活 25 年），那么 25 年后他們的養(yǎng)老金缺口約為 1，333，212 元左右。13由于該目標(biāo)距離當(dāng)前年限較長(zhǎng)，且根據(jù)您的風(fēng)險(xiǎn)偏好情況，可以采取較為積極的長(zhǎng)期

35、價(jià)值投資策略。建議投資積極配置型基金和偏股票型基金或者購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，預(yù)計(jì)投資收益率為 8%。推薦選擇產(chǎn)品有以下幾種：可以采取基金定投的方式為夫妻倆準(zhǔn)備養(yǎng)老金。那么，從現(xiàn)在開始至 32 年后退休，只需要每月定投 752 元。定投基金可參考子女教育投資理財(cái)產(chǎn)品。購(gòu)買保險(xiǎn)養(yǎng)老產(chǎn)品。采取購(gòu)買國(guó)債、股票、信托結(jié)合方式。養(yǎng)老規(guī)劃理財(cái)需求分析王先生王太太總額年齡28 歲28 歲期望的退休年齡60 歲60 歲距退休的日子有32 年32 年預(yù)計(jì)享年85 歲85 歲期望的退休生活水平2，500 元/月2，500 元/月5，000 元/月預(yù)計(jì)的通脹率為3.5%3.5%考慮通脹后，到 60 歲退休時(shí)，需要每月領(lǐng)7

36、，517 元7，517 元15，034 元預(yù)計(jì)退休時(shí)可領(lǐng)金額5，022 元4，680 元9，702 元養(yǎng)老金缺口2，495 元2，837 元5332 元退休前假設(shè)投資收益率為 8%,退休后投資收益率為 5%資金缺口在退休時(shí)價(jià)值623，849 元709，363 元1，333，212 元現(xiàn)在一次性準(zhǔn)備133，844 元152，191 元286，035 元每年準(zhǔn)備4，252 元4，835 元9，087 元每月準(zhǔn)備352 元400 元752 元第七部分規(guī)劃后客戶財(cái)務(wù)狀況第七部分規(guī)劃后客戶財(cái)務(wù)狀況147.1 規(guī)劃后的資產(chǎn)負(fù)債表兩年后購(gòu)房前資產(chǎn)負(fù)債表購(gòu)房前資產(chǎn)負(fù)債表購(gòu)房前資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)資產(chǎn)金額金額（元（元

37、）百分比百分比（% %）負(fù)債負(fù)債金額金額（元（元）百分比百分比 （）現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物15728824.31負(fù)債負(fù)債30000100現(xiàn)金300004.64信用卡負(fù)債30000100定期存款49290.76住房貸款00貨幣市場(chǎng)基金496437.67其他貸款00養(yǎng)老金個(gè)人賬戶323965.01住房公積金403206.23其他金融資產(chǎn)其他金融資產(chǎn)24626838.06債券203503.15基金22591834.91實(shí)物資產(chǎn)實(shí)物資產(chǎn)24344837.63自住房24344837.63資產(chǎn)總計(jì)資產(chǎn)總計(jì)647004100負(fù)債總計(jì)負(fù)債總計(jì)30000100根據(jù)兩年前購(gòu)房前的資產(chǎn)負(fù)債表可以看出，凈資產(chǎn)為617004元，主要是為了購(gòu)買新房積累資金。從表中可以