保險(xiǎn)學(xué)課件-實(shí)務(wù)篇講解

1、本章內(nèi)容提要本章內(nèi)容提要 *保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義與方法保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義與方法 *保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn) *保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類本章學(xué)習(xí)目標(biāo)本章學(xué)習(xí)目標(biāo) 通過學(xué)習(xí)本章，你應(yīng)該能夠：了解保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)與意義了解保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)與意義掌握保險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式、業(yè)務(wù)承保方式、掌握保險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式、業(yè)務(wù)承保方式、實(shí)施方式和立法形式上的分類實(shí)施方式和立法形式上的分類本章重點(diǎn)及難點(diǎn)本章重點(diǎn)及難點(diǎn)重點(diǎn)： 保險(xiǎn)按業(yè)務(wù)承保方式、 保險(xiǎn)政策的分類難點(diǎn)： 保險(xiǎn)按業(yè)務(wù)承保方式的分類1 保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義與方法保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義與方法一、意義一、意義二、方法二、方法法定分類法理論分類法實(shí)用分類

2、法2 保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)一、保險(xiǎn)經(jīng)營一、保險(xiǎn)經(jīng)營(一) 按保險(xiǎn)經(jīng)營主體保險(xiǎn)私營保險(xiǎn)個(gè)人保險(xiǎn)(勞合社)合作保險(xiǎn)相互保險(xiǎn)合作保險(xiǎn)交互合作保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合資公司保險(xiǎn)股份公司保險(xiǎn)相互公司保險(xiǎn)公營保險(xiǎn)政府保險(xiǎn)地方自治團(tuán)體保險(xiǎn)國家保險(xiǎn)國有保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)(二二) 按保險(xiǎn)經(jīng)營性質(zhì)按保險(xiǎn)經(jīng)營性質(zhì)保險(xiǎn)營利保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)個(gè)人保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)政策保險(xiǎn)合作保險(xiǎn)非營利保險(xiǎn)二、保險(xiǎn)技術(shù)二、保險(xiǎn)技術(shù)(一) 按計(jì)算技術(shù)人壽保險(xiǎn)非人壽保險(xiǎn)(二) 按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式足額保險(xiǎn) (保險(xiǎn)金額=保險(xiǎn)價(jià)值)不足額保險(xiǎn) (保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值)(三) 按業(yè)務(wù)承保方式按業(yè)務(wù)承保方式原保險(xiǎn)原保險(xiǎn) (投保人保險(xiǎn)人)再保險(xiǎn)再保險(xiǎn) (保險(xiǎn)

3、人其他保險(xiǎn)人)復(fù)合保險(xiǎn)復(fù)合保險(xiǎn) (投保人數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人，累積保額保險(xiǎn)價(jià)值，保單為復(fù)數(shù))重復(fù)保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn) (投保人數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人，累積保額保險(xiǎn)價(jià)值，保單為復(fù)數(shù))共同保險(xiǎn)共同保險(xiǎn) (投保人數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人，保單僅一張)（四）按給付形式 定額保險(xiǎn)定額保險(xiǎn)（在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商確定一定數(shù)額達(dá)保險(xiǎn)金額，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人依照預(yù)先確定的金額給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。適用于人身保險(xiǎn)。） 損失保險(xiǎn)（損失保險(xiǎn)（在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，由保險(xiǎn)人估計(jì)保險(xiǎn)標(biāo)的地實(shí)際損失額而支付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。）（五）按保險(xiǎn)價(jià)值是否在合同訂立時(shí)約定定值保險(xiǎn)定值保險(xiǎn)：保險(xiǎn)雙方在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并以此確定

4、為保險(xiǎn)金額。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)是漲還是落，均按損失程度十足賠付。不定值保險(xiǎn)：不定值保險(xiǎn)：保險(xiǎn)雙方在訂立合同中，不約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，只確定保險(xiǎn)金額。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人再確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，然后根據(jù)投保人所遭受的實(shí)際損失以及投保程度作出賠付。三、保險(xiǎn)政策三、保險(xiǎn)政策 自愿保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn) 保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人自愿簽訂保險(xiǎn)合同，或是需（任意保險(xiǎn)） 要保險(xiǎn)保障的人自愿組合實(shí)施的保險(xiǎn)。 如商業(yè)保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)。 法定保險(xiǎn)法定保險(xiǎn) 國家對(duì)一定的對(duì)象以法律法令或條例 規(guī)定其必須投保的保險(xiǎn)。 如社會(huì)保險(xiǎn)。(強(qiáng)制保險(xiǎn)) 其特點(diǎn)為：其特點(diǎn)為：全面性全面性 凡是法定的保險(xiǎn)對(duì)象，都

5、須參加。統(tǒng)一性統(tǒng)一性 保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)率由國家法律統(tǒng)一規(guī)定。普通保險(xiǎn)與政策保險(xiǎn)普通保險(xiǎn)與政策保險(xiǎn) 普通保險(xiǎn)普通保險(xiǎn) 基于個(gè)人和經(jīng)濟(jì)單位風(fēng)險(xiǎn)保障的需要，經(jīng)過自由選擇而 形成保險(xiǎn)關(guān)系的保險(xiǎn)。 政策保險(xiǎn)政策保險(xiǎn) 政府為了政策上的目的，運(yùn)用普通保險(xiǎn)技術(shù)開辦的保險(xiǎn)。具體有：1、為實(shí)施社會(huì)保障政策目的而開辦的社會(huì)保險(xiǎn)，如養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等。2、為實(shí)現(xiàn)國民生活安定的政策目的而開辦的國民生活保險(xiǎn)，如汽車第三者賠償責(zé)任保險(xiǎn)。3、為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增收政策目的而開辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。4、為實(shí)現(xiàn)扶持中小企業(yè)發(fā)展政策目的而開辦的信用保險(xiǎn)，如無擔(dān)保保險(xiǎn)。5、為實(shí)現(xiàn)促進(jìn)國際貿(mào)易目的政策目的而開辦的輸出保

6、險(xiǎn)，如出口信用保險(xiǎn)、海外投資保險(xiǎn)。四、立法形式四、立法形式(一) 我國保險(xiǎn)法財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)日本損害保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)美國財(cái)產(chǎn)、意外保險(xiǎn)人壽、健康保險(xiǎn)五、經(jīng)濟(jì)因素五、經(jīng)濟(jì)因素企業(yè)保險(xiǎn)個(gè)人保險(xiǎn)收入保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用保險(xiǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)個(gè)人保險(xiǎn)(廣義上) 以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)(狹義上)(以有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的)火災(zāi)保險(xiǎn)海上保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)(以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償和經(jīng)特別約定的合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的)公眾責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)(權(quán)利人投保被保證人信用的保險(xiǎn)信用保險(xiǎn))(被保證人請(qǐng)求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己的信用的保險(xiǎn) 保

7、證保險(xiǎn))3 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)二、人身保險(xiǎn)二、人身保險(xiǎn)(以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的) 人壽保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn) 意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)本章重要概念本章重要概念非壽險(xiǎn) 不足額保險(xiǎn) 超額保險(xiǎn)原保險(xiǎn) 再保險(xiǎn) 重復(fù)保險(xiǎn)共同保險(xiǎn) 定值保險(xiǎn) 不定值保險(xiǎn)定額保險(xiǎn) 法定保險(xiǎn) 信用保險(xiǎn)保證保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)本章復(fù)習(xí)思考題本章復(fù)習(xí)思考題1、簡(jiǎn)述強(qiáng)制保險(xiǎn)的特點(diǎn)。2、政策保險(xiǎn)的種類主要有哪些？3、比較共同保險(xiǎn)與重復(fù)保險(xiǎn)。4、比較共同保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)。5、列出幾種主要的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 本章內(nèi)容提要本章內(nèi)容提要 * *財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的概念及分類財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的概念及分類 * *財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的運(yùn)行財(cái)

8、產(chǎn)損失保險(xiǎn)的運(yùn)行 * *火災(zāi)保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn) * *運(yùn)輸保險(xiǎn)運(yùn)輸保險(xiǎn) * *工程保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)本章學(xué)習(xí)目標(biāo)本章學(xué)習(xí)目標(biāo) 通過學(xué)習(xí)本章，你應(yīng)該能夠：1 掌握財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的概念、分類與運(yùn)行掌握財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的概念、分類與運(yùn)行 掌握火災(zāi)保險(xiǎn)、運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、掌握火災(zāi)保險(xiǎn)、運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)的特點(diǎn)并了解其內(nèi)容工程保險(xiǎn)的特點(diǎn)并了解其內(nèi)容 本章重點(diǎn)及難點(diǎn)本章重點(diǎn)及難點(diǎn)重點(diǎn)：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) 工程保險(xiǎn)難點(diǎn)：共同海損一、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的概念及分類一、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的概念及分類財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，即狹義上的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是指以各種有形的有形的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)其因遭受保險(xiǎn)事故而導(dǎo)致的損失由保險(xiǎn)人進(jìn)

9、行補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。1 概述概述財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)運(yùn)輸保險(xiǎn) 貨運(yùn)險(xiǎn)、運(yùn)輸工具險(xiǎn)工程保險(xiǎn) 建工險(xiǎn)、安工險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的運(yùn)行二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的運(yùn)行展業(yè) 承保 防災(zāi)防損 再保險(xiǎn) 理賠三、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)理賠需注意的事項(xiàng)三、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)理賠需注意的事項(xiàng)以近因原則判明保險(xiǎn)責(zé)任2. 以保額、可保利益或?qū)嶋H損失為最高賠償限額3. 對(duì)第三者導(dǎo)致的保障損失，應(yīng)行使代位追償權(quán)4. 按承保方式履行賠償義5. 重復(fù)保險(xiǎn)應(yīng)分?jǐn)倱p失6. 在計(jì)算賠款時(shí)，除剔除不屬保險(xiǎn)責(zé)任的損失外，還應(yīng)扣除免賠額，對(duì)有關(guān)費(fèi)用還要進(jìn)行分?jǐn)?2 火災(zāi)保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)一、火災(zāi)保險(xiǎn)及其特點(diǎn)一、

10、火災(zāi)保險(xiǎn)及其特點(diǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)(Fire ins.)：是以存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)其遭受保險(xiǎn)事故所致?lián)p失由保險(xiǎn)人進(jìn)行補(bǔ)償?shù)呢?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。特征1. 財(cái)產(chǎn)性質(zhì) 固定地點(diǎn)，相對(duì)靜止2. 財(cái)產(chǎn)地址 不得隨意變動(dòng)3. 財(cái)產(chǎn)形式 多樣4. 承保及賠償方式 團(tuán)體火災(zāi)險(xiǎn) 不定值保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn) 第一危險(xiǎn)賠償方式二、火災(zāi)保險(xiǎn)的一般內(nèi)容二、火災(zāi)保險(xiǎn)的一般內(nèi)容(一一) 適用范圍適用范圍投保人 企業(yè)、團(tuán)體、機(jī)關(guān)單位、城鄉(xiāng)居民家庭和個(gè)人保險(xiǎn)標(biāo)的 不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)(二二) 保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任1. 火災(zāi)及相關(guān)危險(xiǎn)(火災(zāi)、爆炸、雷電)2. 各種自然災(zāi)害(洪水、臺(tái)風(fēng)、暴雨等)3. 有關(guān)意外事故(飛行物體墜落

11、等)4. 施救費(fèi)用(三三) 費(fèi)率費(fèi)率 固定級(jí)差費(fèi)率固定級(jí)差費(fèi)率（建筑結(jié)構(gòu)及建筑等級(jí)、占用性質(zhì)、承保風(fēng)險(xiǎn)的種類及多少、地理位置、投保人的防災(zāi)設(shè)備及措施）(四四) 保險(xiǎn)金額的確定保險(xiǎn)金額的確定團(tuán)體火險(xiǎn)固定資產(chǎn)帳面原值法重置價(jià)值法估價(jià)法流動(dòng)資產(chǎn) 最近12個(gè)月任意月的帳面余額家財(cái)險(xiǎn)房屋及附屬設(shè)施家用電器其他家庭用品 投保人自行確定(五五) 賠償賠償1. 分項(xiàng)理賠2. 扣除殘值及免賠額3. 賠償方式團(tuán)體 不定值保險(xiǎn)比例賠償方式%100出險(xiǎn)保險(xiǎn)價(jià)值保額損失實(shí)際賠家庭 第一危險(xiǎn)賠償方式賠 = 實(shí)際損失 (保額)三、火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種三、火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)（基本險(xiǎn) + 擴(kuò)展責(zé)任）家

12、庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（普通、兩全、專項(xiàng)）3 運(yùn)輸保險(xiǎn)運(yùn)輸保險(xiǎn)一、運(yùn)輸保險(xiǎn)及其特征一、運(yùn)輸保險(xiǎn)及其特征運(yùn)輸保險(xiǎn)(Transportation ins.)：以處于流動(dòng)流動(dòng)中的財(cái)產(chǎn)中的財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)其因是受保險(xiǎn)事故所致?lián)p失由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)呢?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，包括貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和各種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。特征1. 保險(xiǎn)標(biāo)的 流動(dòng)性2. 承保風(fēng)險(xiǎn) 大而復(fù)雜3. 異地出險(xiǎn)多4. 第三者責(zé)任大二、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)二、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)(一) 概念運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)(Transportation cargo ins.)是以運(yùn)輸過程中的各種貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的，以運(yùn)行過程中可能發(fā)生的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。它是最早產(chǎn)生的保險(xiǎn)。(二)

13、 一般內(nèi)容1. 按承擔(dān)責(zé)任，分為基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)和附加險(xiǎn)2. 基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 自然災(zāi)害、運(yùn)輸工具所致貨損、裝卸中的貨損、共同海損分?jǐn)偂⑹┚荣M(fèi)用3. 定值保險(xiǎn) 保額的確定：涉外（ FOB/CFR/CIF） 國內(nèi) （ 起運(yùn)地成本價(jià)、目的地成本價(jià)、目的地市場(chǎng)價(jià)）4. 保險(xiǎn)期限 倉至倉條款5. 我國貨運(yùn)險(xiǎn)涉外海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)平安險(xiǎn)水漬險(xiǎn)一切險(xiǎn)陸上輸貨物保險(xiǎn)航空輸貨物保險(xiǎn)郵包險(xiǎn)國內(nèi)水路、鐵路運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)公路運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)共同海損（共同海損（General Average) 在海上航行中，為了使船舶和船上貨在海上航行中，為了使船舶和船上貨物避免共同危險(xiǎn)，由船長(zhǎng)下令，有意識(shí)地物避免共同危險(xiǎn)，由

14、船長(zhǎng)下令，有意識(shí)地采取合理的救助措施而導(dǎo)致的特殊犧牲或采取合理的救助措施而導(dǎo)致的特殊犧牲或特殊費(fèi)用。特殊費(fèi)用。 共同海損成立后，為了船舶、貨物等的共同安全所作的共同海損犧牲和費(fèi)用必須由各受益方按照最后獲救的價(jià)值，共同按比例分?jǐn)?，這種分?jǐn)偡Q為共同海損分?jǐn)偣餐p分?jǐn)偂?三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)(一) 適用范圍保險(xiǎn)標(biāo)的 各種機(jī)動(dòng)運(yùn)輸工具投保人 客運(yùn)公司、貨運(yùn)公司、航空公司、擁有機(jī)動(dòng)運(yùn)輸工具的家庭或個(gè)人(二) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) ( Motor ins.) 以機(jī)動(dòng)車輛及其相關(guān)利益為標(biāo)的車輛損失保險(xiǎn)車輛損失保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)車輛本身的損失1. 保險(xiǎn)責(zé)任：自然災(zāi)害；碰撞及其他意外事故所致車損；施救費(fèi)用2.

15、 保險(xiǎn)金額：按重置價(jià)確立或協(xié)商3. 保險(xiǎn)費(fèi)：基本保費(fèi)基本保費(fèi) + 保額 費(fèi)率4. 賠償：全損：按受損情況，以不超過重置價(jià)為限。部分損失：實(shí)際修理費(fèi)用第三者責(zé)任險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)1. 強(qiáng)制性保險(xiǎn)2. 賠償限額(三) 船舶保險(xiǎn) ( Marine hull ins.)1. 保險(xiǎn)標(biāo)的：各種船舶、水上裝置及碰撞責(zé)任2. 定值保險(xiǎn)3. 保險(xiǎn)責(zé)任：碰撞責(zé)任與非碰撞責(zé)任 通常用一張保單一個(gè)保險(xiǎn)金額來承保 船舶本身的損失、碰撞責(zé)任和費(fèi)用損失4 工程保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)一、概念及特征一、概念及特征 工程保險(xiǎn)工程保險(xiǎn) (Engineering ins.)是指以各種工程項(xiàng)目為主要承保對(duì)象的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 1、承保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任范圍廣泛而集

16、中、承保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任范圍廣泛而集中 2、涉及較多的利益關(guān)系人、涉及較多的利益關(guān)系人（項(xiàng)目所有人、承包人、 分承包人、技術(shù)顧問、貸款銀行） 3、不同工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種的內(nèi)容相互交叉、不同工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種的內(nèi)容相互交叉 4、工程保險(xiǎn)承擔(dān)的主要是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)承擔(dān)的主要是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)特征特征二、工程保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種二、工程保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種1、建筑工程保險(xiǎn)、建筑工程保險(xiǎn)（承保各種民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用的建筑工程；被保險(xiǎn)人有工程所有人、承包人、技術(shù)顧問；保險(xiǎn)項(xiàng)目有物質(zhì)損失、第三者責(zé)任、特種風(fēng)險(xiǎn)賠償）2、安裝工程保險(xiǎn)、安裝工程保險(xiǎn)（承保各種大型機(jī)器、設(shè)備的安裝工程；特點(diǎn)為以安裝項(xiàng)目為主要承保對(duì)象；風(fēng)險(xiǎn)分布具明顯的階段性；

17、承保風(fēng)險(xiǎn)主要為人為風(fēng)險(xiǎn)，并顯具技術(shù)色彩）3、科技工程保險(xiǎn)、科技工程保險(xiǎn)（海洋石油開發(fā)保險(xiǎn)、衛(wèi)星保險(xiǎn)、核電站保險(xiǎn)）本章重要概念本章重要概念財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) 火災(zāi)保險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 共同海損 倉至倉條款共同海損分?jǐn)偙菊聫?fù)習(xí)思考題本章復(fù)習(xí)思考題1、簡(jiǎn)述財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的理賠應(yīng)注意的事項(xiàng)。2、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)包括哪些業(yè)務(wù)種類？3、簡(jiǎn)述火災(zāi)保險(xiǎn)的特點(diǎn)及其費(fèi)率影響因素。4、運(yùn)輸保險(xiǎn)有何特點(diǎn)？我國海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的基本險(xiǎn)有哪些？5、簡(jiǎn)述工程保險(xiǎn)及其特征。 本章內(nèi)容提要本章內(nèi)容提要 * * 責(zé)任保險(xiǎn)分類、基本特征責(zé)任保險(xiǎn)分類、基本特征 * * 責(zé)任保險(xiǎn)的承保與賠償責(zé)任保險(xiǎn)的承保與賠償 * * 公眾責(zé)任保險(xiǎn)公眾

18、責(zé)任保險(xiǎn) * * 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) * * 雇主責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn) * * 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)本章學(xué)習(xí)目標(biāo)通過學(xué)習(xí)本章，你應(yīng)該能夠：掌握責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征及其有關(guān)概念掌握責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征及其有關(guān)概念了解有關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)的基本內(nèi)容了解有關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)的基本內(nèi)容本章學(xué)習(xí)重點(diǎn)及難點(diǎn)本章學(xué)習(xí)重點(diǎn)及難點(diǎn)重點(diǎn)： 責(zé)任保險(xiǎn)的一般特征 難點(diǎn)： 事故方式制 索賠制 一、責(zé)任保險(xiǎn)的概念及分類一、責(zé)任保險(xiǎn)的概念及分類責(zé)任保險(xiǎn)(Liability insurance)：是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的民事經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任和經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。1 概述概述責(zé)任保險(xiǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保

19、險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的共性責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的共性1、責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在性質(zhì)上性質(zhì)上都屬 于賠償性賠償性保險(xiǎn)。2、責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的法律法律責(zé)任責(zé)任。 財(cái)產(chǎn)范疇3、責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)可能造可能造成他人的利益損失成他人的利益損失為承?；A(chǔ)承保基礎(chǔ)。二、責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征二、責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人(致害人)第三者(受害人)(一) 產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征 法律(二) 補(bǔ)償對(duì)象的特征 直接 被保險(xiǎn)人間接 受害人(三) 承保標(biāo)的特征 各種無形的民事法律責(zé)任(四) 承保方式的特征 多樣化(獨(dú)立承保、附加承保、組合承保)

20、(五) 賠償處理的特征 1. 涉及到受害的第三者2. 賠案犯的處理權(quán)在法院或執(zhí)法部門3. 保險(xiǎn)人只具事故責(zé)任處理參與權(quán)4. 保險(xiǎn)賠款非被保險(xiǎn)人所有而為受害人所有三、責(zé)任保險(xiǎn)的承保與賠償三、責(zé)任保險(xiǎn)的承保與賠償(一) 承保適用范圍 各種單位、家庭或個(gè)人承保時(shí)要對(duì)投保人的資信、風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行調(diào)查(二) 保險(xiǎn)責(zé)任 被保險(xiǎn)人的過失或無過失行為所致的責(zé)任事故風(fēng)險(xiǎn)，而非故意行為所致的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)包括1. 被保險(xiǎn)人依法對(duì)造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。2. 因賠償糾紛而應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的訴訟費(fèi)、律師費(fèi)等。(三) 費(fèi)率 取決于責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的大小、法律制度的規(guī)定，賠償限額的高低(四) 賠償 賠償限額是保險(xiǎn)

21、人承擔(dān)賠償責(zé)任的上限 1、每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額（財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和人身傷亡賠償限額） 2、保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)的賠償限額（累計(jì)的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和累計(jì)的人身傷亡賠償限額） 3、財(cái)產(chǎn)損失與人身傷亡合成的限額2 公眾責(zé)任保險(xiǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)一、概念一、概念公眾責(zé)任保險(xiǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)(Public liability ins.)：又叫普通責(zé)任保險(xiǎn)或綜合責(zé)任保險(xiǎn)，它是以被保險(xiǎn)人在公眾場(chǎng)所的過錯(cuò)行為致使他人的人身或財(cái)產(chǎn)受到損害，依法應(yīng)承擔(dān)的民事經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的責(zé)任保險(xiǎn)。主要包括綜合公共責(zé)任保險(xiǎn)、場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)、承包人責(zé)任保險(xiǎn)和承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)。二、公眾責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容二、公眾責(zé)任

22、保險(xiǎn)的一般內(nèi)容（一）責(zé)任范圍（一）責(zé)任范圍 被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)、在保險(xiǎn)地點(diǎn)發(fā)生的依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任及其有關(guān)的法律訴訟費(fèi)用。（二）保費(fèi)計(jì)算（二）保費(fèi)計(jì)算 一般無固定的費(fèi)率表 1、應(yīng)收保費(fèi) 累計(jì)賠償限額 適用費(fèi)率 2、應(yīng)收保費(fèi) 保險(xiǎn)場(chǎng)所占用面積（平方米） 每平方米保險(xiǎn)費(fèi) （三）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的賠償（三）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的賠償1、賠償限額的確定、賠償限額的確定 通常采用規(guī)定每次事故賠償限額的方式，既無分項(xiàng)限額，又無累計(jì)限額。2、賠償處理、賠償處理 立案現(xiàn)場(chǎng)查勘寫出查勘報(bào)告進(jìn)行責(zé)任審核作好抗訴準(zhǔn)備計(jì)算保險(xiǎn)賠款支付保險(xiǎn)賠款三、公眾責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種三、公眾責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種1、綜合公共責(zé)任保險(xiǎn)、綜合公共

23、責(zé)任保險(xiǎn) 承保被保險(xiǎn)人在任何地點(diǎn)因非故意行為造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。2、場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)、場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn) 承保被保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)場(chǎng)所進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)時(shí)因疏忽造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。是公眾責(zé)任保險(xiǎn)中業(yè)務(wù)量最大業(yè)務(wù)量最大的險(xiǎn)種。3、承包人責(zé)任保險(xiǎn)、承包人責(zé)任保險(xiǎn) 專門承保承包人的損害賠償責(zé)任。4、承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)、承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn) 專門承保承擔(dān)各種客、貨運(yùn)輸?shù)牟块T或個(gè)人在運(yùn)輸過程中可能發(fā)生的損害賠償責(zé)任。3 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)一、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的概念 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)(Product liability ins.)：是指：是指產(chǎn)品在使用過程中因其缺陷而造

24、成用戶、消費(fèi)產(chǎn)品在使用過程中因其缺陷而造成用戶、消費(fèi)者或公眾的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，依法應(yīng)由者或公眾的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，依法應(yīng)由產(chǎn)品供給方產(chǎn)品供給方(包括制造者、銷售者、修理者等包括制造者、銷售者、修理者等)承承擔(dān)的民事?lián)p害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的責(zé)擔(dān)的民事?lián)p害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)。任保險(xiǎn)。二、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容（一）責(zé)任范圍 保險(xiǎn)人承保所保產(chǎn)品所保產(chǎn)品造成的對(duì)消費(fèi)者或用戶的財(cái)產(chǎn)損失、人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任及其由此而導(dǎo)致的法律費(fèi)用法律費(fèi)用。 注意注意二個(gè)限制性條件： *造成責(zé)任事故的產(chǎn)品必須是用于銷售的商品造成責(zé)任事故的產(chǎn)品必須是用于銷售的商品 *產(chǎn)

25、品責(zé)任事故的發(fā)生必須是在制造、銷售該產(chǎn)品的場(chǎng)所范圍之外產(chǎn)品責(zé)任事故的發(fā)生必須是在制造、銷售該產(chǎn)品的場(chǎng)所范圍之外的地點(diǎn)的地點(diǎn) 除外責(zé)任：除外責(zé)任：被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的其他責(zé)任；被保險(xiǎn)人所有、照管或控制的財(cái)產(chǎn)損失、產(chǎn)品仍在制造或銷售場(chǎng)所，其所有權(quán)未轉(zhuǎn)移的責(zé)任事故；被保險(xiǎn)人故意違法生產(chǎn)、出售的產(chǎn)品事故、被保險(xiǎn)產(chǎn)品自身的損失；不按所保產(chǎn)品說明去安裝、使用或在非正常狀態(tài)下使用時(shí)造成的責(zé)任事故（二）保險(xiǎn)費(fèi)率及賠償 1、費(fèi)率因素、費(fèi)率因素 產(chǎn)品特點(diǎn)及對(duì)人體或財(cái)產(chǎn)造成的損害風(fēng)險(xiǎn)的大小；產(chǎn)品數(shù)量與價(jià)格；承保的區(qū)域范圍；產(chǎn)品制造者的技術(shù)水平和質(zhì)量管理情況；賠償限額的高低 2、賠償、賠償 以所保產(chǎn)品在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生事故

26、為基礎(chǔ)， 而不論產(chǎn)品是否在保險(xiǎn)期限內(nèi)生產(chǎn)或銷售 即采用 “事故發(fā)生制事故發(fā)生制”4 雇主責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)一、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的概念 雇主責(zé)任保險(xiǎn)（雇主責(zé)任保險(xiǎn)（Employer liability ins.)：是：是以被保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人(雇主雇主)的雇員在受雇期間從事與業(yè)務(wù)的雇員在受雇期間從事與業(yè)務(wù)有關(guān)的活動(dòng)時(shí)因遭受意外而導(dǎo)致傷殘、死亡，或有關(guān)的活動(dòng)時(shí)因遭受意外而導(dǎo)致傷殘、死亡，或患有職業(yè)病而依法或依雇傭合同應(yīng)由被保險(xiǎn)人承患有職業(yè)病而依法或依雇傭合同應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)。擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)。二、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容（一）責(zé)任范圍 保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)

27、承擔(dān)由于各種意外的工傷事故和職業(yè)病由于各種意外的工傷事故和職業(yè)病的發(fā)生應(yīng)由雇主對(duì)其雇員所承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任及其相的發(fā)生應(yīng)由雇主對(duì)其雇員所承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任及其相關(guān)的法律費(fèi)用關(guān)的法律費(fèi)用 主要除外責(zé)任：戰(zhàn)爭(zhēng)、罷工、核風(fēng)險(xiǎn)引起的雇員傷害；被保險(xiǎn)人故意行為；被保險(xiǎn)人的雇員因自己的故意行為導(dǎo)致的傷害及其由于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及由此而施行的手術(shù)所致的傷害(二）費(fèi)率及賠償 1、費(fèi)率 主要以行業(yè)、工種為依據(jù) 2、賠償 a. 承擔(dān)賠償責(zé)任的基礎(chǔ) 確定受害人與被保險(xiǎn)人之間是否存在雇傭關(guān)系 b. 賠償限額 通常是規(guī)定若干個(gè)月的工資 5 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)一、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的概念 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保

28、險(xiǎn)(Professional liability ins.)：是以各種專業(yè)技術(shù)人員在從事職業(yè)技術(shù)工作時(shí)是以各種專業(yè)技術(shù)人員在從事職業(yè)技術(shù)工作時(shí)因疏忽或過失造成合同對(duì)方或他人的人身傷害因疏忽或過失造成合同對(duì)方或他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失而引起的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)損失而引起的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)。的責(zé)任保險(xiǎn)。二、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容（一）承保方式 1、以索賠為基礎(chǔ)（ 較普遍） 保險(xiǎn)人僅對(duì)在保險(xiǎn)期限內(nèi)受害人向被保險(xiǎn)人提出的有效索賠承擔(dān)賠償責(zé)任，而不論導(dǎo)致該索賠案的事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)。它實(shí)質(zhì)上是將保險(xiǎn)責(zé)任期限前置了。 實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人為控制責(zé)任，常規(guī)定一個(gè)責(zé)任追溯日期（一般為

29、35年），即保險(xiǎn)人僅對(duì)追溯日以后、保險(xiǎn)期滿日以前發(fā)生的事故且在保險(xiǎn)有效期內(nèi)提出的索賠負(fù)賠償責(zé)任。 2、以事故發(fā)生為基礎(chǔ) 保險(xiǎn)人僅對(duì)在保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生的責(zé)任事故而引起的索賠承擔(dān)賠償責(zé)任，而不論受害方是否在保險(xiǎn)有效期內(nèi)提出索賠。它實(shí)質(zhì)上是將保險(xiǎn)責(zé)任期限延長(zhǎng)了。 例：例： 有一職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)期限為一年，2000.5.18. 2001.5.17，如果追溯日（或后延日）限制為3年，則：1、在以索賠為基礎(chǔ)的承保方式下 保險(xiǎn)人只對(duì)在1997.5.18.2000.5.18.期間發(fā)生的職業(yè)責(zé)任事故并且在2000.5.18.2001.5.17.期間提出索賠的法律責(zé)任負(fù)責(zé)賠償。2、在以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方

30、式下 保險(xiǎn)人只對(duì)在2000.5.18.2001.5.17.期間發(fā)生的職業(yè)責(zé)任事故并且在2000.5.18.2003.5.18.期間提出索賠的法律責(zé)任負(fù)責(zé)賠償。（二）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率及賠償1、費(fèi)率因素 被保險(xiǎn)人的職業(yè)種類、工作場(chǎng)所、工作單位性質(zhì)、過去的賠付記錄及同類業(yè)務(wù)的事故情況、該筆投保業(yè)務(wù)的數(shù)量、被保險(xiǎn)人及其雇員的專業(yè)技術(shù)與工作責(zé)任心、賠償限額及免賠額2、保險(xiǎn)賠償 嚴(yán)格按承保方式進(jìn)行審查； 承擔(dān)賠償金與有關(guān)法律費(fèi)用三、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)律師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)會(huì)計(jì)師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)建筑、工程技術(shù)人員責(zé)任保險(xiǎn)案例案例 市政公司于2002年5月投保了公眾責(zé)任保險(xiǎn)，賠償限額為每起事故5萬

31、元。同年10月2日，該公司一隊(duì)工人在維修路邊窯井時(shí)，因突然下大雨跑回施工棚，忘記在井邊設(shè)立標(biāo)志，也未蓋好井蓋。傍晚時(shí)分，雨還在下，一騎自行車者跌入井中受傷，并受感染而死亡。受害者家屬向該市人民法院起訴，要求市政公司承擔(dān)損害賠償責(zé)任。法院依法判決被告賠償原告方的醫(yī)療費(fèi)、撫恤金共計(jì)102756元。因市政公司投保了公眾責(zé)任險(xiǎn)，遂向保險(xiǎn)公司索賠。分析分析 第一，本案是一起損害公眾權(quán)益的責(zé)任事故案。受害人跌入井中致死的原因，應(yīng)該是窯井未蓋和井邊未設(shè)標(biāo)志。因此，按照民法通則的規(guī)定，致害方存在過錯(cuò)，損害事實(shí)存在，且兩者之間存在因果關(guān)系，故其應(yīng)承擔(dān)民事賠償責(zé)任。 第二，本案責(zé)任事故屬于公眾責(zé)任保險(xiǎn)合同規(guī)定的保

32、險(xiǎn)責(zé)任范圍，因此保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)補(bǔ)償責(zé)任。 第三，法院判決的賠償額是致害人即被保險(xiǎn)人必須接受的法定賠償額，因此，本案中致害人市政公司應(yīng)按法院判決數(shù)支付受害方賠償金102756元；而保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的補(bǔ)償，應(yīng)以法院判決金額為基礎(chǔ)，以保險(xiǎn)合同的賠付限額為依據(jù)本案中，因保險(xiǎn)雙方事先約定的賠付限額為每起事故50000元，因此，保險(xiǎn)人只能補(bǔ)償被保險(xiǎn)人市政公司50000元。至于被保險(xiǎn)人超過保險(xiǎn)限額以上的賠償金須由其自身承擔(dān)。本章重要概念本章重要概念 責(zé)任保險(xiǎn) 公眾責(zé)任保險(xiǎn) 賠償限額 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 雇主責(zé)任保險(xiǎn) 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 事故發(fā)生制 索賠制本章復(fù)習(xí)思考題本章復(fù)習(xí)思考題1、比較責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

33、的異同。2、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)有哪兩種承保方式？3、如何確定責(zé)任保險(xiǎn)中的賠償限額？本章內(nèi)容提要本章內(nèi)容提要 * * 人身保險(xiǎn)及其類別、特點(diǎn)人身保險(xiǎn)及其類別、特點(diǎn) * * 人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn) * * 意外傷害保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn) * * 健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)本章學(xué)習(xí)目標(biāo)本章學(xué)習(xí)目標(biāo) 通過學(xué)習(xí)本章，你應(yīng)該能夠： 掌握人身保險(xiǎn)的類別和特點(diǎn)掌握人身保險(xiǎn)的類別和特點(diǎn) 掌握人壽保險(xiǎn)合同主要條款的內(nèi)容及意義掌握人壽保險(xiǎn)合同主要條款的內(nèi)容及意義 掌握人身意外傷害的含義、特點(diǎn)掌握人身意外傷害的含義、特點(diǎn) 掌握健康保險(xiǎn)的特征及若干特別規(guī)定掌握健康保險(xiǎn)的特征及若干特別規(guī)定 能根據(jù)人壽保險(xiǎn)合同的主要條款分析解決實(shí)際問題能根據(jù)人壽保險(xiǎn)

34、合同的主要條款分析解決實(shí)際問題 本章學(xué)習(xí)重點(diǎn)及難點(diǎn)本章學(xué)習(xí)重點(diǎn)及難點(diǎn)重點(diǎn)： 人壽保險(xiǎn)特征及其主要條款 健康保險(xiǎn)與意外保險(xiǎn)的含義、特征難點(diǎn)： 對(duì)人身保險(xiǎn)特征的理解一、人身保險(xiǎn)及類別一、人身保險(xiǎn)及類別人身保險(xiǎn)(Personal insurance)：以人的生命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。投保人依據(jù)合同向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同約定的年齡期限時(shí)給付保險(xiǎn)金。1 概述概述二、分類二、分類(一) 按保障范圍，人身保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)(二) 按投保方式，人身保險(xiǎn)個(gè)人保險(xiǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)(三) 按保單是否參與分紅，人身保險(xiǎn)分紅保單不分紅保單(四) 按被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)程度標(biāo)準(zhǔn)

35、體保險(xiǎn) (健體保險(xiǎn))次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn) (弱體保險(xiǎn))人身保險(xiǎn)二、人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)二、人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)(一) 保險(xiǎn)金額的定額給付性。(除醫(yī)療保險(xiǎn)外，無重復(fù)保險(xiǎn)、超額或不足額保險(xiǎn)等問題，也不存在代位追償)(二) 保險(xiǎn)期限上的長(zhǎng)期性(三) 生命風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)穩(wěn)定性 (四) 壽險(xiǎn)保單的儲(chǔ)蓄性 三、人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之間的區(qū)別三、人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之間的區(qū)別人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1. 保險(xiǎn)標(biāo)的不同人的生命和身體各類財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益2. 保險(xiǎn)金額的確定不同按被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)保障需要和投保人的繳費(fèi)能力確定以財(cái)產(chǎn)的客觀價(jià)值為基礎(chǔ)確定4. 可保利益原則的應(yīng)用不同可保利益表現(xiàn)為人與人之間的關(guān)系，特別強(qiáng)調(diào)在投保時(shí)要存在可保利益表現(xiàn)為人與

36、物之間的關(guān)系，特別強(qiáng)調(diào)在出險(xiǎn)時(shí)要存在3. 合同性質(zhì)不同約定給付性 價(jià)值補(bǔ)償性5. 保險(xiǎn)期限不同6. 風(fēng)險(xiǎn)特性不同 生命風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)穩(wěn)定 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)性大7. 購買目的不同 保障性兼具儲(chǔ)蓄性 保障性多為長(zhǎng)期性多為短期性2 人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)一、概念一、概念 人壽保險(xiǎn)(Life insurance)：以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生死為保險(xiǎn)事件，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。 人壽保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)中最早產(chǎn)生的險(xiǎn)種，也是人身保險(xiǎn)的主要組成部分。人壽保險(xiǎn)采用均衡保費(fèi)。均衡保費(fèi)均衡保費(fèi)：對(duì)于長(zhǎng)期性的人壽保險(xiǎn)，將被保險(xiǎn)人應(yīng)在整個(gè)繳費(fèi)期間所繳納的保費(fèi)總額結(jié)合利息因素，均勻地分配在繳費(fèi)期的各個(gè)年度，

37、使每期保費(fèi)為同一金額，不隨被保險(xiǎn)人年齡的增長(zhǎng)而變化的保險(xiǎn)費(fèi)。自然保費(fèi)：按被保險(xiǎn)人每年的死亡率不同而收取的保險(xiǎn)費(fèi)。年齡均衡保費(fèi)自然保費(fèi)保費(fèi)二、種類二、種類人壽保險(xiǎn)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)現(xiàn)代壽險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)生存保險(xiǎn) 年金保險(xiǎn) 兩全保險(xiǎn)變額壽險(xiǎn)萬能壽險(xiǎn)變額萬能壽險(xiǎn)（一）傳統(tǒng)壽險(xiǎn)（一）傳統(tǒng)壽險(xiǎn)1、定期壽險(xiǎn)（Term Life Ins.) 又稱死亡保險(xiǎn)，以被保險(xiǎn)人在約定的期限內(nèi)死亡為保險(xiǎn)又稱死亡保險(xiǎn)，以被保險(xiǎn)人在約定的期限內(nèi)死亡為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)。金給付條件的保險(xiǎn)。 特點(diǎn)： 可續(xù)保性、可轉(zhuǎn)換性、生命表的選擇性 生命表：又稱死亡表，是反映一個(gè)國家或地區(qū)人口生存生命表：又稱死亡表，是反映一個(gè)國家或地區(qū)人口

38、生存死亡規(guī)律的統(tǒng)計(jì)表。它反映不同性別、同一年齡的人群從零死亡規(guī)律的統(tǒng)計(jì)表。它反映不同性別、同一年齡的人群從零歲起逐年死亡直至全部死亡的生存和死亡狀況，是壽險(xiǎn)公司歲起逐年死亡直至全部死亡的生存和死亡狀況，是壽險(xiǎn)公司計(jì)算人身保險(xiǎn)費(fèi)不可缺少的依據(jù)。分為國民生命表和經(jīng)驗(yàn)生計(jì)算人身保險(xiǎn)費(fèi)不可缺少的依據(jù)。分為國民生命表和經(jīng)驗(yàn)生命表。命表。 我國于1992年開始編制中國人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（19901993)，并在1997年4月1日頒布該生命表結(jié)束了我國壽險(xiǎn)業(yè)過去長(zhǎng)期采用日本生命表的歷史。2、終身壽險(xiǎn)（Whole Life Ins.) （1） 含義：不論被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人不論被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人均

39、給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。均給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。 （2）種類：*普通終身壽險(xiǎn) 終身繳費(fèi)*限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn) 繳費(fèi)期為某一確定期間*保費(fèi)不確定的終身壽險(xiǎn)*利率敏感型終身壽險(xiǎn)3、生存保險(xiǎn) 以被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期滿或達(dá)到某一約定的以被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期滿或達(dá)到某一約定的年齡時(shí)仍然活著為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)。年齡時(shí)仍然活著為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)。它主要是提供養(yǎng)老保障，或?yàn)樽优峁┙逃饕翘峁B(yǎng)老保障，或?yàn)樽优峁┙逃?。金?4、兩全保險(xiǎn)（Endowment Ins.) 既提供死亡保障又提供生存保障的保險(xiǎn)。既提供死亡保障又提供生存保障的保險(xiǎn)。 死亡給付對(duì)象是受益人， 期滿生存給付對(duì)象是被保險(xiǎn)人（二）現(xiàn)代壽險(xiǎn)1、變額壽

40、險(xiǎn) 保額隨其保費(fèi)分離帳戶的投資收益的變化而變化的終身壽險(xiǎn)2、萬能壽險(xiǎn) 繳費(fèi)方式靈活、保額可調(diào)整、非約束性的壽險(xiǎn)3、變額萬能壽險(xiǎn) 融合了保費(fèi)繳納靈活的萬能壽險(xiǎn)與投資靈活的變額壽險(xiǎn)后而形成的新險(xiǎn)種（三）年金保險(xiǎn)（Annuity) 年金：一系列定期支付的貨幣金額 年金保險(xiǎn)：保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人生存期間，年金保險(xiǎn)：保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人生存期間，每隔一個(gè)固定周期，按期給付一定的保險(xiǎn)金，每隔一個(gè)固定周期，按期給付一定的保險(xiǎn)金，直至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同規(guī)定的期限屆直至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同規(guī)定的期限屆滿時(shí)為止。滿時(shí)為止。三、人壽險(xiǎn)合同的重要條款三、人壽險(xiǎn)合同的重要條款 見書見書P232(一) 不可抗辯條款1. 含

41、義：又稱不可爭(zhēng)條款，是指自人身保險(xiǎn)合又稱不可爭(zhēng)條款，是指自人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過法定時(shí)限同訂立時(shí)起，超過法定時(shí)限(通常規(guī)定通常規(guī)定為二年為二年)后，保險(xiǎn)人將不得以投保人在后，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)，如誤告、投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)，如誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，而主張漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，而主張合同無效或拒付保險(xiǎn)金。合同無效或拒付保險(xiǎn)金。2. 目的：保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的利益。3. 運(yùn)用：國際上適用于被保險(xiǎn)人的健康等方面。我國只適用于年齡方面。(二) 不喪失價(jià)值條款1. 含義：帶有儲(chǔ)蓄性的人身保險(xiǎn)單所具有的現(xiàn)金帶有儲(chǔ)蓄性的人身保險(xiǎn)單所具有的現(xiàn)金價(jià)值不會(huì)因保險(xiǎn)合同

42、效力的變化而喪失，價(jià)值不會(huì)因保險(xiǎn)合同效力的變化而喪失，它永遠(yuǎn)屬于投保人、被保險(xiǎn)人或受益人。它永遠(yuǎn)屬于投保人、被保險(xiǎn)人或受益人。2. 目的：保護(hù)投保方的利益。此價(jià)值常被列在保單上，由投保方任意選擇處理方式。(三) 寬限期條款1. 含義：對(duì)于分期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的人壽保險(xiǎn)，投保對(duì)于分期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的人壽保險(xiǎn)，投保人支付首期保費(fèi)后，未按時(shí)交付續(xù)期保人支付首期保費(fèi)后，未按時(shí)交付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)的，法律規(guī)定或合同中約定給予投險(xiǎn)費(fèi)的，法律規(guī)定或合同中約定給予投保人一定的寬限時(shí)間保人一定的寬限時(shí)間(我國法定的寬限期我國法定的寬限期為為60天天)，在寬限期間內(nèi)，保險(xiǎn)合同效力，在寬限期間內(nèi)，保險(xiǎn)合同效力正常。正常。2. 目的

43、：方便投保人，防止合同輕易失效。超過寬限期后，投保人仍未支付當(dāng)期保費(fèi)超過寬限期后，投保人仍未支付當(dāng)期保費(fèi) 的，合同效力的，合同效力中止中止。(四) 復(fù)效條款1. 含義：對(duì)于中止、失效的合同，一旦在法定或?qū)τ谥兄埂⑹У暮贤?，一旦在法定或約定的時(shí)間內(nèi)所需條件得到滿足，合同約定的時(shí)間內(nèi)所需條件得到滿足，合同就恢復(fù)原來的效力，稱為合同復(fù)效。就恢復(fù)原來的效力，稱為合同復(fù)效。我國保險(xiǎn)法規(guī)定：中止期限為2年年。2、保單復(fù)效條件（1）被保險(xiǎn)人必須提供使保險(xiǎn)人感到滿意的 可保性證據(jù)。如健康狀況、職業(yè)變化、 投保人的經(jīng)濟(jì)情況、其它保險(xiǎn)等。（2）必須補(bǔ)繳拖欠的保險(xiǎn)費(fèi)及其利息，并 扣除應(yīng)分配的紅利。（3）必須歸還所

44、有保單質(zhì)押貸款（4）不曾退?；虬驯无D(zhuǎn)換為定期壽險(xiǎn)（5）必須在規(guī)定的期限內(nèi)(五) 年齡誤報(bào)條款1、含義：當(dāng)投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，一旦被發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)人有權(quán)按其實(shí)際年齡調(diào)整保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)或保險(xiǎn)金額費(fèi)或保險(xiǎn)金額。2、舉例：王某在36歲時(shí)投保了10000元的終身壽險(xiǎn)，但在其受益人提出保險(xiǎn)金給付時(shí)申請(qǐng)時(shí)，保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)他將年齡誤報(bào)為35歲。假設(shè)36歲與35歲的年繳保費(fèi)分別為320元和300元，則保險(xiǎn)人應(yīng)給付： 實(shí)繳保費(fèi)/應(yīng)繳保費(fèi)保額 300/32010 0009375（元）(六) 自殺條款規(guī)定：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立兩年內(nèi)兩年內(nèi)自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；自合同訂立兩年后自殺的，保險(xiǎn)人必須承擔(dān)

45、給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。案例案例1 1993年10月，肖某因患肺氣腫無法正常上班，便辦了提前病退手續(xù)。1994年4月，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員到肖某所在工廠的宿舍宣傳保險(xiǎn)，上門展業(yè)。肖某在得知了有關(guān)保險(xiǎn)內(nèi)容后，便要求為自己投保簡(jiǎn)身險(xiǎn)，并當(dāng)即填寫了投保單，保險(xiǎn)期限15年，每月保費(fèi)24元，保額為5000元，起保日期為1994年4月14日，肖某還在健康詢問欄中填寫了“健康”字樣。此后，肖某一直按時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)。1997年9月4日，肖某之子攜帶被保險(xiǎn)人的死亡證明，到保險(xiǎn)公司報(bào)案登記，并填寫了出險(xiǎn)通知書，要求死亡給付。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)保前患有嚴(yán)重肺氣腫，并且是因患病而提前病退，這顯然是不符合簡(jiǎn)身

46、險(xiǎn)的投保條件：身體健康，能正常勞動(dòng)和正常工作，即符合全勤工作和勞動(dòng)條件的人。肖某在“健康狀況”一欄中故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，違反了保險(xiǎn)法第16條的規(guī)定，而且肖某所隱瞞的事實(shí)，是足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的重要事實(shí)。肖某死于肺心病，這與其曾患的肺氣腫有一定聯(lián)系。對(duì)于這種情況，保險(xiǎn)人是有權(quán)解除保險(xiǎn)合同的，肖某之子則提出保險(xiǎn)合同訂立已超過兩年，適用不可抗?fàn)帡l款。對(duì)此案，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的分歧頗大。分析分析 本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)在于什么是不可抗?fàn)帡l款?我國保險(xiǎn)法對(duì)此是如何規(guī)定的?按照保險(xiǎn)法應(yīng)怎樣處理該案?不可抗?fàn)帡l款指的是在人壽保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)合同中，投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)而

47、訂立合同，經(jīng)過一定期限(一般為兩年)后，保險(xiǎn)人不得以投保人或被保險(xiǎn)人違反最大誠信原則為由，解除保險(xiǎn)合同或拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。也就是說，超過了兩年，即使查明投保人采取隱瞞、欺詐手段訂立了保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人也無權(quán)解除保險(xiǎn)合同。人壽保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)條款的費(fèi)率設(shè)計(jì)是以一定的年齡、健康狀況，所從事的職業(yè)為依據(jù)的，但在保險(xiǎn)活動(dòng)的實(shí)務(wù)中，如果是保額較低，往往不驗(yàn)體，不去調(diào)查核實(shí)，只要求投保人在投保時(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人所詢問的內(nèi)容即可。保險(xiǎn)法第16條關(guān)于保險(xiǎn)人的說明義務(wù)和投保人的告知義務(wù)及違反告知義務(wù)的法律后果的規(guī)定表明，雙方當(dāng)事人的義務(wù)是法定義務(wù)而非約定義務(wù)，全面履行自己的義務(wù)是訂立合法有效的保險(xiǎn)合同的前提。 確切地

48、講，保險(xiǎn)法第16條更多地體現(xiàn)了保護(hù)保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。在國外，一般來講，對(duì)保險(xiǎn)人的這項(xiàng)權(quán)益的保護(hù)是有所限制的，即保險(xiǎn)公司只能在一定期限內(nèi)(通常為兩年)行使這項(xiàng)權(quán)利。在此期間，保險(xiǎn)公司只要查明真相，均可行使保險(xiǎn)合同解除權(quán)，超過了這個(gè)期限就意味著保險(xiǎn)公司主動(dòng)放棄了保險(xiǎn)合同解除權(quán)。美國法律規(guī)定：要約人不管是由于過失，還是故意甚至欺詐訂立了合同，只要過了不可爭(zhēng)議期間，即為不可抗?fàn)?。英國、法國、日本等國保險(xiǎn)法都有不可抗?fàn)帡l款的規(guī)定。加拿大的保險(xiǎn)法律也有不可爭(zhēng)之規(guī)定，但規(guī)定“若有欺詐行為，不論契約經(jīng)過期間如何，均為可爭(zhēng)”，即只要是有欺詐行為的，就不適用不可抗?fàn)帡l款。 一般而言，不可抗?fàn)帡l款包括的范圍，指的是

49、年齡和健康。我國在不可抗?fàn)帡l款規(guī)定中，對(duì)年齡的誤報(bào)是有明確說法的。保險(xiǎn)法第53條第1款規(guī)定：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)入年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外。”即年齡誤報(bào)超過了二年，保險(xiǎn)人不能行使合同解除權(quán)；而對(duì)于保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中爭(zhēng)議最多的“健康”情況不如實(shí)告知，我國的保險(xiǎn)法則無相應(yīng)規(guī)定，并在現(xiàn)有的壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)條款中，對(duì)健康均未有不可抗?fàn)幍膬?nèi)容。 結(jié)論結(jié)論 肖某之子以保險(xiǎn)合同的訂立超過了二年為由，雖然有健康不如實(shí)告知的情節(jié)，保險(xiǎn)公司也不能因此行使合同解除權(quán)而提出了賠償?shù)恼?qǐng)求。盡管在國外許多國家規(guī)定，

50、對(duì)健康的未如實(shí)告知只要過了一定期限，保險(xiǎn)人就將喪失保險(xiǎn)合同解除權(quán)，甚至我國的保險(xiǎn)理論界對(duì)此規(guī)定也不采取排斥的態(tài)度，在一些教科書中，也對(duì)這一問題作了闡述，但是，在我國的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，還沒有明確的法律依據(jù)。保險(xiǎn)法第3條規(guī)定：“在中華人民共和國境內(nèi)從事保險(xiǎn)活動(dòng)，適用本法。”那么，我國保險(xiǎn)法對(duì)此未作規(guī)定，便依條款約定，而條款中的除外責(zé)任明白無誤地寫著：“投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)投保隱瞞或欺騙行為”屬于除外責(zé)任，因此，保險(xiǎn)公司對(duì)此案拒賠有其法律依據(jù)。 案例案例2 王某為自己投保了一份終身壽險(xiǎn)保單，合同成立并生效的時(shí)間為1997年3月1日。因王某未履行按期交納續(xù)期保費(fèi)的義務(wù)，此保險(xiǎn)合同的效力遂于1998年5月2日

51、中止。1999年5月1日，王某補(bǔ)交了其所拖欠的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。經(jīng)保險(xiǎn)雙方協(xié)商達(dá)成協(xié)議，此合同效力恢復(fù)。 1999年10月10日，王某自殺身亡，其受益人便向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。而保險(xiǎn)公司則認(rèn)為“復(fù)效日”應(yīng)為合同效力的起算日，于是便以合同效力不足兩年為理由予以拒賠。 分析分析 這是一起圍繞復(fù)效合同效力是以合同成立日，還是以復(fù)效日作為起算日的保險(xiǎn)糾紛案件。 一、我們知道，自殺條款和復(fù)效條款是人壽保險(xiǎn)單中常見的條款。根據(jù)我國保險(xiǎn)法第六十五條的規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險(xiǎn)人自殺，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。 另外，根據(jù)保險(xiǎn)法第五十八條的規(guī)定，合同效力

52、中止之日起兩年內(nèi)，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后合同效力恢復(fù)(即復(fù)效)。那么，復(fù)效合同的自殺條款效力究竟是從合同成立日算起，還是從復(fù)效日算起呢? 對(duì)此，保險(xiǎn)法并未作出明確規(guī)定。 二、既然是商業(yè)性保險(xiǎn)合同，在不違背法律和社會(huì)公共利益的前提下就應(yīng)該以體現(xiàn)保險(xiǎn)雙方的真實(shí)意思表示為準(zhǔn)，即應(yīng)以合同成立日為準(zhǔn)，理由如下：首先，保險(xiǎn)法第30條規(guī)定：“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！奔热槐ｋU(xiǎn)法和合同均未對(duì)復(fù)效保單的自殺條款起算日作出規(guī)定，就應(yīng)該認(rèn)為復(fù)效合同的自殺條款效力從合同成立日起算，以切實(shí)維被保險(xiǎn)

53、人和受益人的合法權(quán)益。其次，合同效力的“中止”不同于“終止”，“中止”僅僅是合同效力的暫時(shí)中斷而非永久性失去效力。當(dāng)投保人與保險(xiǎn)人達(dá)成協(xié)議并補(bǔ)交了保費(fèi)及利息后，合同效力恢復(fù)。根據(jù)合同法的相關(guān)原理，所有原條款包括自殺條款在內(nèi)，若沒有特別約定的情況下，其效力應(yīng)該回溯到原始狀態(tài)(即合同成立之日)，因此將自殺條款的效力起算日延后是不合理和顯失公平的。本案結(jié)論本案結(jié)論 本案中保險(xiǎn)合同的自殺條款效力應(yīng)該從合同成立日算起，并且已滿兩年期限，保險(xiǎn)公司應(yīng)按合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金與王某保險(xiǎn)金受益人。 目前不少的壽險(xiǎn)合同涉及到上述類似的合同復(fù)效的規(guī)定，而由于合同條款沒有明確規(guī)定復(fù)效后產(chǎn)生的保險(xiǎn)合同有效期間從何時(shí)算起，引

54、起了不少糾紛案，以上案例的分析是合理的，值得保險(xiǎn)公司和投保人（或被保險(xiǎn)人）借鑒。 3 意外傷害保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn) 一、意外傷害保險(xiǎn)的概念 意外傷害保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn) (Accident ins.)：是指被保：是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因遭受外來的、突發(fā)的意險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因遭受外來的、突發(fā)的意外事故，致使其身體受到傷害而死亡或殘疾時(shí)，外事故，致使其身體受到傷害而死亡或殘疾時(shí)，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。 意外傷害保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是意外傷害意外傷害1、意外、意外 指侵害的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到的或違背被保險(xiǎn)人的主觀意愿的。 造成意外傷害必然有意外事故的發(fā)生。 意

55、外事故意外事故是指： 外來原因造成的、突然的、意外發(fā)生的事故外來原因造成的、突然的、意外發(fā)生的事故 (身體以外）（瞬間發(fā)生）（事先無法預(yù)見、非故意）例如：爆炸、倒塌、淹溺、墜跌、燙傷、車船飛機(jī)失事2、傷害、傷害 傷害傷害是指任何一種因素對(duì)人體完整性的破壞或器官組織生理機(jī)能的障礙，即使人的身體遭受危害以致?lián)p傷健康或引起死亡。 構(gòu)成傷害事件必須有三個(gè)要素：a.致害物致害物 造成傷害的物體或事物 。 強(qiáng)調(diào)是外來的b.侵害對(duì)象侵害對(duì)象 致害物所侵害的客體。強(qiáng)調(diào)是人的身體c.侵害事實(shí)侵害事實(shí) 致害物以一定發(fā)生破壞性地接觸作用于被保險(xiǎn)人身體的客觀事實(shí)。一般包括：碰撞、墜落、坍塌、灼燙、中毒、掩埋、傾覆等。

56、意外傷害保險(xiǎn)具有三層含義：1. 須有客觀的意外事故發(fā)生，且事故原因是意外的、偶然的、不可預(yù)見的。2. 被保險(xiǎn)人因遭受意外事故而死亡或殘疾。3. 意外事故的發(fā)生與被保險(xiǎn)人的傷亡之間有著內(nèi)在、必然的聯(lián)系。 二、意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)二、意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)1、不可保意外傷害、不可保意外傷害 犯罪活動(dòng)中；尋釁斗毆中；酗酒、吸毒后；自殺行為所造成的意外傷害2、特約承保的意外傷害、特約承保的意外傷害 戰(zhàn)爭(zhēng)；從事登山、滑雪、賽車等劇烈體育活動(dòng)或比賽；核輻射；醫(yī)療事故所造成的意外傷害3、一般可保意外傷害、一般可保意外傷害 除不可保意外傷害、特約承保意外傷害以外，均屬此類三、意外傷害保險(xiǎn)的特征三、意外傷害保

57、險(xiǎn)的特征1、被保險(xiǎn)人遭受意外傷害保險(xiǎn)的概率取決于其 職業(yè)、工種或所從事的活動(dòng)，而與其年齡、性別無直接關(guān)系2、承保條件較寬，高齡者可投保，不需體檢3、只對(duì)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因遭受意外傷害所致的死亡和殘疾承擔(dān)賠付責(zé)任，不負(fù)責(zé)疾病所致的死亡和殘疾4、有責(zé)任期限的規(guī)定。責(zé)任期限是指被保險(xiǎn)人自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)間，常規(guī)定為90天或180天。5、給付方式 死亡 按保險(xiǎn)金額全數(shù)給付 殘疾 按保險(xiǎn)金額 傷殘程度給付四、意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的構(gòu)成四、意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的構(gòu)成1、被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害、被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害2、被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘疾、被保險(xiǎn)人在責(zé)任

58、期限內(nèi)死亡或殘疾 死亡包括：生理死亡生理死亡和宣告死亡宣告死亡（下落不明滿4年的；因意外事故下落不明，從事故發(fā)生之日起滿2年的） 殘疾包括：人體組織的永久性殘缺；人體器官正常機(jī)能的永久喪失3、意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因、意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因一、概念一、概念4 健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)(Health insurance)：又稱為疾病保險(xiǎn)，：又稱為疾病保險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人因患疾病或意外所致傷害時(shí)發(fā)生的醫(yī)療是指被保險(xiǎn)人因患疾病或意外所致傷害時(shí)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出；或因疾病所致殘疾、死亡時(shí)；或因疾病、費(fèi)用支出；或因疾病所致殘疾、死亡時(shí)；或因疾病、傷殘不能工作而減少收入時(shí)，

59、由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)補(bǔ)償或給傷殘不能工作而減少收入時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。主要包括醫(yī)療保險(xiǎn)和殘疾收入補(bǔ)償付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。主要包括醫(yī)療保險(xiǎn)和殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)。保險(xiǎn)。注意：健康保險(xiǎn) 醫(yī)療保險(xiǎn)構(gòu)成健康保險(xiǎn)中疾病的要件1、疾病必須是由于明顯非外來原因所造成的2、疾病必須是非先天性原因所造成的3、疾病必須是非長(zhǎng)存的原因造成的二、健康保險(xiǎn)的特征二、健康保險(xiǎn)的特征1. 具有補(bǔ)償與給付的雙重性。具有補(bǔ)償與給付的雙重性。保險(xiǎn)金有些是對(duì)被保險(xiǎn)人因治病而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出和由此引起的其他費(fèi)用的損失進(jìn)行補(bǔ)償；有些是對(duì)因疾病死亡或殘疾的給付。2. 保險(xiǎn)人擁有代位追償權(quán)。保險(xiǎn)人擁有代位追償權(quán)。3. 危險(xiǎn)具有變動(dòng)性

60、和不易預(yù)測(cè)性危險(xiǎn)具有變動(dòng)性和不易預(yù)測(cè)性。三、健康保險(xiǎn)的若干特別規(guī)定三、健康保險(xiǎn)的若干特別規(guī)定1. 免賠額條款3. 比例給付條款4. 給付限額條款2. 等待期或觀察期條款四、健康保險(xiǎn)的基本類型四、健康保險(xiǎn)的基本類型 醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn) 殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)普通醫(yī)療保險(xiǎn) 因傷害致殘的收入損失 住院保險(xiǎn) 因疾病致殘的收入損失 手術(shù)保險(xiǎn)綜合醫(yī)療保險(xiǎn)重大疾病保險(xiǎn)案例案例 1997年1月17日晚8時(shí)左右，某中專學(xué)校的學(xué)生吳某由市內(nèi)返回學(xué)校，突然一輛中巴車從后面將他撞倒了，當(dāng)即便被人送往醫(yī)院搶救。經(jīng)當(dāng)?shù)氐慕煌ü芾聿块T裁決，此次事故是由于中巴車剎車系統(tǒng)出了故障而導(dǎo)致的，車主負(fù)有全部責(zé)任。吳某住院期間