信貸業(yè)務(wù)介紹

1、 信貸基本介紹信貸測試組-欒晨霞小額貸款小額貸款貿(mào)易融資貿(mào)易融資票據(jù)貼現(xiàn)票據(jù)貼現(xiàn)提起貸款，信貸？提起貸款，信貸？大家印象中。流動資金貸款流動資金貸款項(xiàng)目貸款項(xiàng)目貸款以銀行為中介，以償還計(jì)息為條件的貨幣借貸信貸的概念信貸的概念企業(yè)學(xué)校MONEY借（存款利率）貸(貸款利率）企業(yè)學(xué)校收益信貸流程信貸流程信貸業(yè)務(wù)品種信貸業(yè)務(wù)品種信貸擔(dān)保信貸擔(dān)保 之前我們已經(jīng)了解到了信貸的一些大致印象和概念，現(xiàn)在我們開之前我們已經(jīng)了解到了信貸的一些大致印象和概念，現(xiàn)在我們開始介紹信貸的一些相關(guān)業(yè)務(wù)知識，可能會比較枯燥哦始介紹信貸的一些相關(guān)業(yè)務(wù)知識，可能會比較枯燥哦.信貸知識信貸基本介紹信貸基本介紹信信貸貸 信貸的六個(gè)要

2、素 信貸的一些專業(yè)術(shù)語銀行信貸的分類 代理性存款代理性存款向中央銀行借款向中央銀行借款同業(yè)拆解和同業(yè)存放同業(yè)拆解和同業(yè)存放所有者權(quán)益所有者權(quán)益銀行信貸資金來源各項(xiàng)存款各項(xiàng)存款債券籌資債券籌資銀行信貸業(yè)務(wù)：是銀行利用自身資金實(shí)力或信譽(yù)為客戶提供資金融通或代客戶承擔(dān)債務(wù)的行為，并以客戶支付融通資金的利息、費(fèi)用和償還本金或最終承擔(dān)債務(wù)為條件.信貸分類（一）內(nèi)（貸款）表外（承兌、保函）會計(jì)核算歸屬期限擔(dān)保方式性質(zhì)和用途固定資產(chǎn)流動資金消費(fèi)貸款短（1年）中（1-5年）長（5年上）信用擔(dān)保（保證、抵押、質(zhì)押）信貸分類（二）本幣外幣幣種組織形式經(jīng)營屬性使用質(zhì)量正常不良（四級、五級）單個(gè)銀行銀團(tuán)貸款自營委托（

3、中間業(yè)務(wù)）特定信貸六要素信貸金額對象（借款人）利/費(fèi)率擔(dān)保用途期限（償還）信貸六要素之一：對象 對象（借款人）企業(yè)，個(gè)人 貸款通則定義的借款人，是經(jīng)工商機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或中華人民共和國具有完全民事行為能力的自然人。 完全民事行為能力：18歲以上公民為具備完全民事行為能力，16歲-18歲或精神病患者為限制民事行為能力，16歲以下或剝奪政治權(quán)利的犯人為無民事行為能力。信貸六要素之二：金額 貸款金額 又稱貸款限額。貸款人一般會用不同的指標(biāo)， 對借款人的貸款金額做出限制性規(guī)定如：(1)貸款金額不得超過一最高金額； (2)貸款金額不得超過按照最高貸款成

4、數(shù)計(jì)算出的壘額； (3)貸款金額不得超過按照最高償還比率計(jì)算出的金額。 當(dāng)借款人的申請金額不超過以上所有限額的，以申請金額作為貸款整額； 當(dāng)申請金額超過以上任一限額的，以其中的最低限額作為貸款金額。信貸六要素之三：利/費(fèi)率 利率針對表內(nèi)業(yè)務(wù)，費(fèi)率針對表外 利率是資金產(chǎn)品的價(jià)格，就像市場上其他商品有價(jià)格一樣 確定因素央行管制財(cái)政政策（緊縮高利率、松動低）、資金籌集成本（付息率、貸款利率低于付息成本是不經(jīng)濟(jì)的、存貸利差收入構(gòu)成商業(yè)銀行利潤，還有資金收入、手續(xù)費(fèi)收入、強(qiáng)調(diào)效益觀念 ） 利率計(jì)算和扣收 公式：本金X利率X期限 扣收方式： 公司類按季或按月 個(gè)人類1年以上按月本息等額償還方式 票據(jù)貼現(xiàn)在

5、貼現(xiàn)時(shí)一次性扣收利息.信貸六要素之四：用途 信貸資金的流向（結(jié)構(gòu)） 信貸資金的流向起到了杠桿作用，國家通過對信貸資金流向的指引，能對企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動進(jìn)行干預(yù)所并發(fā)揮影響和制約作用 貸前對信貸流向的審查，能夠控制銀行信貸風(fēng)險(xiǎn) 貸后對信貸資金用途監(jiān)控及時(shí)預(yù)警和化解信貸風(fēng)險(xiǎn),是保證銀行信貸資金安全的關(guān)鍵環(huán)節(jié)信貸六要素之五：擔(dān)保 為確保特定的債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)，以債務(wù)人或第三人的信用或者特定財(cái)產(chǎn)來督促債務(wù)人履行債務(wù)的制度擔(dān)保分為：信用擔(dān)保（信用貸款、保證貸款） 物權(quán)擔(dān)保（抵押、質(zhì)押）信貸六要素之六：期限某一貸款項(xiàng)目從第一筆貸款發(fā)放日到最后一筆貸款本金回收日，債權(quán)、債務(wù)關(guān)系終結(jié)的時(shí)間段 包括貸款寬限期和貸款償還

6、期， 寬限期：是指某一貸款項(xiàng)目從第一筆貸款發(fā)放日至第一筆貸款本金回收日之間的時(shí)間段 實(shí)際貸款期限寬限期（名義貸款期限寬限期）/2 例：（1（51）/23年） 償還：到期一次償還（小額、短期）；等額分期償還（無寬限期，消費(fèi)信貸）；等或不等額分期償還（有寬限期，項(xiàng)目貸款）授信是指銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟(jì)活動中的信用向第三方作出保證的行為貸款到期后，借款人在未辦理相關(guān)展期或轉(zhuǎn)貸手續(xù)的前提下，未按照借款合同約定借款時(shí)限向發(fā)放貸款的銀行歸還貸款本金及利息，從而造成貸款形成超出約定期限的一種現(xiàn)象授信授信評級評級逾期逾期商業(yè)銀行對借款人，按照一定標(biāo)準(zhǔn)，作出信貸評級并將借款人信用分成高低

7、不同的級別信貸評級愈低，公司的貸款成本便愈重信貸評級愈高，公司的貸款成本則愈輕信貸一些專業(yè)術(shù)語（一）貸款展期是指借款人在向貸款銀行申請并獲得批準(zhǔn)的情況下，延期償還貸款的行為壞賬是指企業(yè)無法收回或收回的可能性極小的應(yīng)收款項(xiàng)。由于發(fā)生壞賬而產(chǎn)生的損失，稱為壞賬損失展期展期呆賬呆賬壞賬壞賬是指已過償付期限，經(jīng)催討尚不能收回，長期處于呆滯狀態(tài)，有可能成為壞賬的應(yīng)收款項(xiàng)信貸一些專業(yè)術(shù)語（二）信貸流程信貸流程廣發(fā)銀行信貸系統(tǒng)流程21 三、 統(tǒng)一授信限額核定 四、客戶授信審批流程 二、客戶信用評級流程一、新增客戶基本信息 六、客戶出賬審批流程 七、風(fēng) 險(xiǎn) 分 類五、客戶合同簽訂流程 九、企 業(yè) 征 信 八、

8、貸 后 檢 查關(guān)于同業(yè)授信關(guān)于保理業(yè)務(wù)關(guān)于票據(jù)業(yè)務(wù)關(guān)于信用證增額關(guān)于資產(chǎn)買賣關(guān)于擔(dān)保管理關(guān)于手工錄入關(guān)于電子商業(yè)匯票關(guān)于實(shí)時(shí)接口主要涉及內(nèi)容：信貸業(yè)務(wù)操作流程（一）業(yè)務(wù)流程申請與受理調(diào)查與評價(jià)審查與報(bào)批Title in here Description of the sub contents審議與審批貸款發(fā)放貸后管理信貸業(yè)務(wù)操作流程（二）貸款發(fā)放信貸業(yè)務(wù)操作流程（三）貸后管理建立信貸臺賬檢查到期收回展期逾期處理呆帳核銷歸檔信貸常見的業(yè)務(wù)品種信貸業(yè)務(wù)品種信貸業(yè)務(wù)品種流動資金貸款項(xiàng)目貸款銀團(tuán)貸款委托貸款保理保函銀行承兌匯票匯票貼現(xiàn)消費(fèi)信貸一、流動資金貸款 流動資金貸款是指商業(yè)銀行向借款人發(fā)放的用于

9、正常生產(chǎn)經(jīng)營 周轉(zhuǎn)或臨時(shí)性資金需要的本外幣貸款 對象 經(jīng)國家工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、個(gè)體工商戶、其他經(jīng)濟(jì)組織。不符合主體資格的情況1.自然人2. 國家機(jī)關(guān)：因?yàn)閷儆谛姓芸?，無經(jīng)營收入來源。3. 事業(yè)單位分兩種情況： 自收自支可以申請貸款； 以公益為主要目的事業(yè)單位，大都是財(cái)政撥款的不可以。學(xué)校、醫(yī)院屬于有爭議的，視情況而定。4. 企業(yè)法人內(nèi)部職能部門和企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)（有書面授權(quán)文件除外）,不具備法人資格，沒有獨(dú)立可支配財(cái)產(chǎn)，不能獨(dú)立承擔(dān)民事和經(jīng)濟(jì)責(zé)任。貸款用途 流動資金貸款主要用于借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營過程中為耗用或銷售而儲存的各類存貨、季節(jié)性物資儲備等生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)性或臨時(shí)性

10、的資金需要，借款人不得擠占挪用流動資金用于固定資產(chǎn)投資或其他不符合流動資金貸款用途的活動。借款人流動資金貸款用于固定資產(chǎn)的原因： 固定資產(chǎn)項(xiàng)目未獲得有關(guān)部門批準(zhǔn)立項(xiàng)，說明有關(guān)手續(xù)不全獲不符合規(guī)定的重大事項(xiàng)。 固貸利率比流貸利率高，企業(yè)為降低籌資成本所致 。貸款種類 流動資金貸款按行業(yè)可以分為工業(yè)、建筑業(yè)、商業(yè)、房地產(chǎn)、公共企業(yè)流動資金貸款。 流動資金貸款按期限可以臨時(shí)、短期和中期貸款。1.臨時(shí)貸款：3個(gè)月以內(nèi)（含）2.短期貸款：3個(gè)月-1年（含1年）,3.中期貸款：13年（含3年）二、項(xiàng)目貸款項(xiàng)目貸款也稱項(xiàng)目融資，是指對需要大規(guī)模資金的項(xiàng)目而采取的金融活動。是銀行向借款人發(fā)放的用于項(xiàng)目投資、房

11、屋建造、土地開發(fā)過程中所需資金的中長期本外幣貸款。特點(diǎn)（與傳統(tǒng)的固產(chǎn)項(xiàng)目貸款方式相比） 1.以項(xiàng)目為導(dǎo)向。2.無追索權(quán)或具有有限追索權(quán)3.項(xiàng)目融資參與者共同分擔(dān)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)4.非公司負(fù)債型融資5.信用支持多樣化 6.所需時(shí)問較長，融資成本較高 對象 經(jīng)國家工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織。 不符合主體資格的情況：1. 自然人2. 國家機(jī)關(guān)： 3. 事業(yè)單位分兩種情況：自收自支可以發(fā)放貸款；以公益為主要目的事業(yè)單位，大都是財(cái)政撥款的不可以。學(xué)校、醫(yī)院屬于有爭議的，視情況而定。4. 企業(yè)法人內(nèi)部職能部門和企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)（有書面授權(quán)文件除外）：不具備法人資格，沒有獨(dú)立可支配財(cái)產(chǎn)，

12、不能獨(dú)立承擔(dān)民事和經(jīng)濟(jì)責(zé)任。貸款用途 項(xiàng)目貸款主要用于借款人在新建、擴(kuò)建、改造、開發(fā)、購置等固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的本外幣資金需要。三、銀團(tuán)貸款由獲準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的一家或數(shù)家銀行牽頭，多家銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)參加而組成銀行集團(tuán)采用同一貸款協(xié)議，按商定的期限和條件向同一借款人提供融資的貸款方式 特點(diǎn)1. 金額大、期限長：多家銀行參加組成，可以提供巨額信貸資金，克服單家銀行資金和貸款規(guī)模限制；2. 分散貸款風(fēng)險(xiǎn)：多家銀行按照各自貸款的比例承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，每家只承擔(dān)其中的一部分；3. 避免同業(yè)過度競爭：利用銀團(tuán)方式可以避免銀行同業(yè)的過度競爭，維持市場秩序；4. 增強(qiáng)業(yè)務(wù)合作：通過銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)，可以加強(qiáng)各銀行

13、之間的業(yè)務(wù)合作。適用范圍： 一般用于交通、石化、電信、電力等行業(yè)新建項(xiàng)目貸款、大型設(shè)備租賃、企業(yè)并購融資等。四、委托貸款由委托人提供資金，由商業(yè)銀行（受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等而代理發(fā)放的貸款銀行 AS 受托人義務(wù)：監(jiān)督款項(xiàng)使用、協(xié)助回收貸款收益：向委托人收取手續(xù)費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)：委托人承擔(dān)資金去向：1、中小制造業(yè)企業(yè)；2、房地產(chǎn)；3、投向礦產(chǎn)現(xiàn)狀：形成了“中國式影子銀行”地方國資委叫停五、保理國內(nèi)保理業(yè)務(wù)是指國內(nèi)貿(mào)易中，賣方將應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給銀行，由銀行針對受讓的應(yīng)收賬款為賣方提供應(yīng)收賬款管理、保理預(yù)付款和信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保等服務(wù)的綜合性金融產(chǎn)品。 優(yōu)勢：幫助企業(yè)提前回籠資金，

14、緩解資金壓力，加快資金周轉(zhuǎn)、擴(kuò)大市場規(guī)模 銀行：1.義務(wù)：提供貸款、應(yīng)收賬款催收、銷售分戶賬管理、風(fēng)險(xiǎn)控制2. 收益：利息、管理費(fèi) 是否向供應(yīng)商追索：1. 有追索權(quán)保理2. 無追索權(quán)保理和流貸的區(qū)別 要素要素貸款貸款保理保理業(yè)務(wù)申請人業(yè)務(wù)申請人貸款人貸款人賣方企業(yè)賣方企業(yè)擔(dān)保措施擔(dān)保措施有有不需要其他方式擔(dān)保不需要其他方式擔(dān)保第一還款來源第一還款來源貸款人貸款人買方企業(yè)買方企業(yè)第二還款來源第二還款來源保證人保證人/ /抵押抵押物物賣方企業(yè)賣方企業(yè)第三還款來源第三還款來源無無保險(xiǎn)公司、第三方擔(dān)保保險(xiǎn)公司、第三方擔(dān)保企業(yè)企業(yè)業(yè)務(wù)流程賣方賣方買方買方提出保理業(yè)務(wù)申請?zhí)岢霰＠順I(yè)務(wù)申請發(fā)貨、驗(yàn)貨發(fā)貨、驗(yàn)

15、貨簽訂保理合同簽訂保理合同賬款到期催收賬款到期催收轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款債權(quán)轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款債權(quán)付款付款審核發(fā)放保理預(yù)付款審核發(fā)放保理預(yù)付款六、保函貸款是指銀行、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司或擔(dān)保人應(yīng)申請人的請求，向受益人開立的一種書面信用擔(dān)保憑證，保證在申請人未能按雙方協(xié)議履行其責(zé)任或義務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人代其履行一定金額、一定時(shí)限范圍內(nèi)的某種支付或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任分類1. 依保函的性質(zhì)從屬性保函見索即付保函2. 依功能和用途履約保函（進(jìn)口履約保函、出口履約保函）、還款保函，投標(biāo)保函，補(bǔ)償貿(mào)易保函，來料加工保函，技術(shù)引進(jìn)保函，維修保函，融資租賃保函，借款保函等等。1 1、提出開立保函的申請、提出開立保函的申請3 3、提供給受

16、益人、提供給受益人1 1、提出索賠、提出索賠2 2、開立保函、開立保函2 2、銀行墊款、銀行墊款3 3、形成逾期貸款、形成逾期貸款業(yè)務(wù)流程業(yè)務(wù)流程七、銀行承兌匯票基本概念和規(guī)定（一）銀行承兌匯票是指由承兌申請人簽發(fā)并向開戶銀行申請，經(jīng)銀行審查同意承兌的商業(yè)匯票。（二）辦理銀行承兌匯票必須以商品交易為基礎(chǔ)，嚴(yán)禁辦理無真實(shí)貿(mào)易背景的銀行承兌匯票。（三）辦理銀行承兌匯票最長期限不得超過6個(gè)月。（四）辦理銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)必須經(jīng)上級機(jī)構(gòu)授權(quán)。承兌申請（一）申請辦理銀行承兌匯票的客戶必須具備的條件（二）申請辦理銀行承兌匯票時(shí)，承兌申請人應(yīng)向開戶行保證金和擔(dān)保（一）經(jīng)辦行應(yīng)按照客戶信用等級收取保證

17、金。（二）對A級（含）以上客戶按規(guī)定比例繳存保證金以后的差額部分，應(yīng)當(dāng)提供足額有效的擔(dān)保（抵押、質(zhì)押或保證）。40承兌1.經(jīng)審批同意后，信貸部門根據(jù)審批意見與承兌申請人及保證人簽訂銀行承兌協(xié)議和相關(guān)的擔(dān)保合同。對需要辦理登記、轉(zhuǎn)移占有或設(shè)置背書轉(zhuǎn)讓的，應(yīng)及時(shí)辦妥有關(guān)手續(xù)。同時(shí)書面通知會計(jì)結(jié)算部門，并轉(zhuǎn)交相關(guān)材料及其清單。2.會計(jì)結(jié)算部門收到信貸部門書面通知和相關(guān)材料后，對銀行承兌協(xié)議、商品交易合同復(fù)印件和匯票中記載的事項(xiàng)是否齊全、出票人的簽章是否符合規(guī)定以及出票人是否在本行開立存款賬戶等進(jìn)行復(fù)核，復(fù)核無誤后向承兌申請人收取保證金和承兌手續(xù)費(fèi)，按照支付結(jié)算辦法規(guī)定辦理有關(guān)承兌手續(xù)。3.會計(jì)結(jié)算部

18、門辦理承兌后，應(yīng)于當(dāng)日將承兌情況準(zhǔn)確記人有關(guān)科目?？蛻籼峁┑郑ㄙ|(zhì)）押的，應(yīng)及時(shí)登記有關(guān)登記簿和表外科目。4.已實(shí)現(xiàn)信貸管理系統(tǒng)與綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)掛接的分行應(yīng)通過系統(tǒng)中的審批流程完成有關(guān)操作。41檢查及到、逾期處理1. 銀行承兌匯票簽發(fā)后，承兌行應(yīng)加強(qiáng)跟蹤檢查，實(shí)行管戶信貸員責(zé)任制，主要檢查可能影響客戶到期兌付能力的事項(xiàng)：是否按申請用途使用銀行承兌匯票生產(chǎn)經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況是否正常；到期前是否按照承兌協(xié)議要求存足兌付款項(xiàng)；資金流向和銷貨款歸行情況是否正常；保證人保證資格和保證能力、抵（質(zhì)）押物權(quán)屬和價(jià)值等有無重大變化；其他可能影響承兌申請人到期兌付能力的事項(xiàng)。2. 在銀行承兌匯票到期前10日，信貸部門應(yīng)

19、通知客戶將票款足額存人其賬戶用以付款。423、銀行承兌匯票到期，客戶未足額交存票款的，承兌行收到持票人開戶行寄來的委托收款憑證和匯票，經(jīng)審核無誤后，應(yīng)無條件向持票人付款，并根據(jù)承兌協(xié)議的約定，從承兌申請人保證金專戶和其他存款賬戶扣款，不足部分由銀行墊付。同時(shí)采取以下措施：將墊付款項(xiàng)轉(zhuǎn)人“銀行承兌匯票墊款”科目按有關(guān)規(guī)定計(jì)收利息；就墊付款項(xiàng)向承兌申請人進(jìn)行催收；及時(shí)處理抵押物、質(zhì)物或要求保證人履行擔(dān)保義務(wù)，盡量減少墊款損失；經(jīng)催收和追償仍無法收回墊款的，應(yīng)根據(jù)具體情況，及時(shí)采取包括訴訟在內(nèi)的多種手段進(jìn)行轉(zhuǎn)化處理。4、發(fā)生銀行承兌匯票墊款后，信貸部門必須將其納人不良貸款考核范圍，制定清收計(jì)劃，落實(shí)

20、清收責(zé)任。八、匯票貼現(xiàn)貼現(xiàn)是指商業(yè)匯票的持票人在匯票未到期前，為了取得資金貼付一定利息將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給金融機(jī)構(gòu)兌取現(xiàn)金的票據(jù)行為，是金融機(jī)構(gòu)向持票人融通資金的一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)是指貸款人用信貸資金購買未到期商業(yè)匯票，在匯票到期被拒絕付款時(shí)，可以對背書人、出票人以及匯票的其他債務(wù)人行使追索權(quán)。分類 商業(yè)承兌匯票的貼現(xiàn)。商業(yè)承兌匯票在交易成立時(shí)，銷貨人向購貨人簽發(fā)匯票，由購貨人簽名承兌。銷貨人如需資金，經(jīng)背書后，可向開戶銀行申請貼現(xiàn)。 銀行承兌匯票的貼現(xiàn)。銀行承兌匯票在交易成立時(shí)，銷貨人向購貨人簽發(fā)匯票，購貨人可向開戶銀行申請承兌，銀行承兌后，購貨人將匯票交給銷貨人收執(zhí)。銷貨人如需現(xiàn)金，經(jīng)背書后，

21、可向開戶銀行申請貼現(xiàn)。 期票貼現(xiàn)。期票，即在交易成立時(shí)，購貨人向銷貨人發(fā)出，同意于若干日后，交付一定金額予銷貨人或執(zhí)票人的本票。 公債息票以及短期內(nèi)即可到期的公債的貼現(xiàn)。注：根據(jù)貸款通則規(guī)定，我國商業(yè)銀行的票據(jù)貼現(xiàn)是對商業(yè)匯票的貼現(xiàn)。九、消費(fèi)信貸消費(fèi)信貸也稱信用消費(fèi)，是由金融機(jī)構(gòu)提供資金，支持消費(fèi)者購買消費(fèi)品或進(jìn)行消費(fèi)活動，其貸款對象主要為消費(fèi)者個(gè)人或其家庭，貸款用途以借款人置產(chǎn)（購買房產(chǎn)）、購買生活所需大額耐用消費(fèi)品、改善個(gè)人生活環(huán)境或工作條件、求學(xué)、就醫(yī)等為主。意義促進(jìn)商業(yè)銷售，加速商品流動；創(chuàng)造消費(fèi)機(jī)會，刺激消費(fèi)需求；增加生產(chǎn)、發(fā)展經(jīng)濟(jì)；調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，分散和化解風(fēng)險(xiǎn)；增加中間業(yè)務(wù)收人，創(chuàng)造盈利。 對象 自然人：購買消費(fèi)品或從事消費(fèi)活動的消費(fèi)者主要消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種 住房消費(fèi)信貸 助學(xué)消費(fèi)信貸 信