人身保險培訓(xùn)課件

1、 第六章第六章 人身保險人身保險人身保險的概念人身保險的概念 人身保險是以人的生命和身體作為保險標(biāo)的人身保險是以人的生命和身體作為保險標(biāo)的的一種保險。根據(jù)合同的約定，投保人向保險人的一種保險。根據(jù)合同的約定，投保人向保險人支付保險費，當(dāng)發(fā)生保險合同中約定的保險事故支付保險費，當(dāng)發(fā)生保險合同中約定的保險事故時，由保險人履行給付責(zé)任，即當(dāng)被保險人死亡、時，由保險人履行給付責(zé)任，即當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時由傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時由保險人給付保險金。保險人給付保險金。1本本 章章 要要 點：點：人身保險的特征人身保險的特征傳統(tǒng)人壽保險的險別傳統(tǒng)人壽保險

2、的險別新型人壽保險的險別新型人壽保險的險別人壽保險的重要條款人壽保險的重要條款年金保險的特征及種類年金保險的特征及種類意外傷害保險的特征意外傷害保險的特征健康保險的特征健康保險的特征及種類及種類2 第一節(jié)第一節(jié) 人身保險概述人身保險概述一、人身保險事故的特點一、人身保險事故的特點( (一一) )大部分保險事故的發(fā)生具有必然性大部分保險事故的發(fā)生具有必然性( (非生即死非生即死) ) 一般來說，財產(chǎn)保險事故的發(fā)生具有較大的不確定性；而人身保險中壽險事故的發(fā)生卻是確定的：一個人非生即死具有必然性。 在現(xiàn)實中，大部分保險人都是以被保險人不論何時死亡以及被保險人在一定時期內(nèi)或者死亡或者生存作為保險事故

3、來承保的，因此人身保險的給付率大大超過財產(chǎn)保險的賠款率，人身險的費率通常也就高于財產(chǎn)險的費率。3( (二二) ) 保險事故的發(fā)生具有保險事故的發(fā)生具有分散性分散性 在人身保險中，一般不會出現(xiàn)大量保險標(biāo)的同時遭受損失的情況，業(yè)務(wù)經(jīng)營上具有相對穩(wěn)定性。( (三三) ) 死亡風(fēng)險隨被保險人年齡的增長而增加死亡風(fēng)險隨被保險人年齡的增長而增加 在財產(chǎn)保險中，每年發(fā)生保險事故的概率一般不會有很大變化，不存在風(fēng)險性逐年增高的問題。而不同年齡的人，其死亡率是不相同的，人的死亡危險是隨著其年齡的增長而逐年增加的。4二、二、 人身保險產(chǎn)品的特點人身保險產(chǎn)品的特點與產(chǎn)險比，人身保險、特別是壽險產(chǎn)品的需求彈性較大。與

4、產(chǎn)險比，人身保險、特別是壽險產(chǎn)品的需求彈性較大。 主要原因：主要原因： 1.由于意識、觀念上的原因，人們能夠更輕松地談?wù)撠敭a(chǎn)的受損而不大愿意談?wù)撊说乃劳龊蛡麣埖葐栴}，產(chǎn)險的推銷較人身險的推銷更為容易; 2.有一些產(chǎn)險的險種是屬于強制性的或準(zhǔn)強制性的；而人身保險產(chǎn)品絕大多數(shù)都是屬于自愿性的; 3.財產(chǎn)保險屬于損害賠償保險，在現(xiàn)實中，一般沒有其他產(chǎn)品可以替代它的這一功能；而人身險，特別是一些人壽保險具有儲蓄性質(zhì)，其替代產(chǎn)品相對較多。因此人身保險的投保人對保費費率的高低具有更強的敏感性。5二、人身保險業(yè)務(wù)的特點二、人身保險業(yè)務(wù)的特點1.1.人身保險一般都是長期業(yè)務(wù)，并使用均衡費率人身保險一般都是長期

5、業(yè)務(wù)，并使用均衡費率 在人身保險中，如果以當(dāng)年死亡率作為依據(jù)計收保費，就會出現(xiàn)年輕的被保險人繳費負(fù)擔(dān)較輕、年老的被保險人繳費負(fù)擔(dān)過重的情況。 為了克服短期保險中的不平衡性，人身保險一般都采取長期性業(yè)務(wù)大部分險種按照年度均衡費率計算保費。 年度均衡費率計收保費：保險人每年收取的保費的數(shù)量不隨被保險人死亡率的變化而變化，而是每年收取相同數(shù)量的保費，費率在整個保險內(nèi)保持不變。均衡費率不反映被保險人當(dāng)年的死亡率（自然費率）。在投保人繳費的早期，均衡費率高于自然費率；而在晚期，均衡費率低于自然費率。保險人用投保人早期多繳的保費來彌補保險后期不足的保費。6自然保費：按照各年齡死亡率計算而得的逐年更新的保費

6、稱為自然自然保費：按照各年齡死亡率計算而得的逐年更新的保費稱為自然保費。自然保費剛好用于當(dāng)年的死亡給付，沒有積累使壽險經(jīng)營每保費。自然保費剛好用于當(dāng)年的死亡給付，沒有積累使壽險經(jīng)營每年達(dá)到平衡。年達(dá)到平衡。 均衡保費是指投保人在保險年度內(nèi)的每一年所繳保費相等。均衡保均衡保費是指投保人在保險年度內(nèi)的每一年所繳保費相等。均衡保費與自然保費在數(shù)值上有很大差別。費與自然保費在數(shù)值上有很大差別。72. 2. 保險人對每份人壽保險單逐年提取準(zhǔn)備金保險人對每份人壽保險單逐年提取準(zhǔn)備金 保險人在前期多收的超額保費是保險人對被保險人的負(fù)債，只能作為準(zhǔn)備金提留，而不能視做保險人當(dāng)年的財務(wù)收入。在財產(chǎn)保險中，保險人

7、不需要對每份保單都進(jìn)行責(zé)任準(zhǔn)備金的計算和提取。 3 3 . .由業(yè)務(wù)本身的長期性所產(chǎn)生的特點由業(yè)務(wù)本身的長期性所產(chǎn)生的特點 1. 可用于投資的資金多； 2. 保單調(diào)整的難度大； 3. 業(yè)務(wù)管理上的連續(xù)性8三、人身保險的類型三、人身保險的類型人壽保險人壽保險年金保險年金保險健康保險健康保險意外傷害保險意外傷害保險9第二節(jié)第二節(jié) 人壽保險人壽保險 人壽保險是以被保險人的壽命作為保人壽保險是以被保險人的壽命作為保險標(biāo)的，以被保險人的生存或死亡為保險標(biāo)的，以被保險人的生存或死亡為保險事故險事故( (即給付保險金條件即給付保險金條件) )的一種人身的一種人身保險業(yè)務(wù)。人壽保險所承保的風(fēng)險可以保險業(yè)務(wù)。人

8、壽保險所承保的風(fēng)險可以是生存，也可以是死亡，也可同時承保是生存，也可以是死亡，也可同時承保生存和死亡。生存和死亡。 10一、傳統(tǒng)人壽保險一、傳統(tǒng)人壽保險 （一）定期保險與定期生存保險（一）定期保險與定期生存保險 1 1定期保險（定期死亡保險）定期保險（定期死亡保險）概念：概念：也稱定期死亡保險，以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故為前提而由保險人負(fù)責(zé)給付保險金的人壽保險。如期限屆滿，被保險人仍然生存，保險人不再承擔(dān)保險責(zé)任，也不退還保險費。11特點：特點： 1 1、純保障性，無儲蓄性、純保障性，無儲蓄性 2 2、保險費率低、保險費率低 3 3、保險期限由保險雙方約定、保險期限由保險雙方約定適合投

9、保的客戶適合投保的客戶 1 1、在短期內(nèi)急需保障的人、在短期內(nèi)急需保障的人 2 2、家庭經(jīng)濟收入較低，子女尚未成年、家庭經(jīng)濟收入較低，子女尚未成年的家庭主戶的家庭主戶12條款實例條款實例 平安幸福定期保險（平安幸福定期保險（A A）（）（99069906）第四條第四條 保險期間保險期間 本保險為定期保險，保險期間由投保本保險為定期保險，保險期間由投保人和本公司約定并于保險單上載人和本公司約定并于保險單上載 明。明。 本公司所承擔(dān)本公司所承擔(dān)的保險責(zé)任自本公司同意承保、收取首期保險費并簽的保險責(zé)任自本公司同意承保、收取首期保險費并簽發(fā)發(fā) 保險單的次日零時開始，至本合同約定終止時止。保險單的次日零

10、時開始，至本合同約定終止時止。第二條保險責(zé)任第二條保險責(zé)任 在本合同保險責(zé)任有效期內(nèi)，本公司在本合同保險責(zé)任有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險責(zé)任：承擔(dān)下列保險責(zé)任： 被保險人于本合同生效日起一年內(nèi)因疾病身故，本公司被保險人于本合同生效日起一年內(nèi)因疾病身故，本公司按保險金額的按保險金額的 1010給付給付“身故保險金身故保險金”，并無息返，并無息返還所交保險費，保險責(zé)任終止。還所交保險費，保險責(zé)任終止。 被保險人因意外傷害事故身故或于本合同生效日起一年被保險人因意外傷害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，后因疾病身故， 本公司按保險金額給付本公司按保險金額給付“身故保險身故保險金金”，保險責(zé)

11、任終止。，保險責(zé)任終止。 前述所稱前述所稱 所交保險費所交保險費 ，躉交時指按給付當(dāng)時保險金額，躉交時指按給付當(dāng)時保險金額及原投保年齡及原投保年齡 確定的躉交保險費，期交時指按給付確定的躉交保險費，期交時指按給付當(dāng)時保險金額及原投保年齡確定的年當(dāng)時保險金額及原投保年齡確定的年 交保險費。交保險費。 13分類：分類：1.1.定額定期壽險定額定期壽險 保險金額在整個保險期間內(nèi)保持不變；保險金額在整個保險期間內(nèi)保持不變； 保費通常或者遞增、或者保持不變。保費通?；蛘哌f增、或者保持不變。 142.2.遞減定期壽險遞減定期壽險 死亡保險金在整個保險期間不斷減少。遞減定期壽險保單的續(xù)死亡保險金在整個保險期

12、間不斷減少。遞減定期壽險保單的續(xù)期保費在整個保險期間通常不變。期保費在整個保險期間通常不變。(1)(1)抵押貸款保障保險抵押貸款保障保險它提供抵押貸款償還保障它提供抵押貸款償還保障 保險金額與抵押貸款未償還余額保持一致保險金額與抵押貸款未償還余額保持一致隨著時間推移，貸款未償余額逐漸減少，隨著時間推移，貸款未償余額逐漸減少， 保險金額也相應(yīng)降低。保險金額也相應(yīng)降低。需要注意的是，提供抵押貸款的機構(gòu)并不是保險合同的當(dāng)事人，有需要注意的是，提供抵押貸款的機構(gòu)并不是保險合同的當(dāng)事人，有的時候，抵押貸款人要求借款人購買抵押貸款償還保險，并指定的時候，抵押貸款人要求借款人購買抵押貸款償還保險，并指定貸款

13、人為受益人，以此作為獲得抵押貸款的條件。貸款人為受益人，以此作為獲得抵押貸款的條件。15 2. 2. 信用人壽保險信用人壽保險 基本含義：如果被保險人在貸款償清之前死亡，該項保基本含義：如果被保險人在貸款償清之前死亡，該項保險的保險金將用于支付這筆貸款的未償余額。保險金額通常等險的保險金將用于支付這筆貸款的未償余額。保險金額通常等于未清償債務(wù)。于未清償債務(wù)。 與抵押貸款償還保險不同的是：一旦作為被保險人的借款與抵押貸款償還保險不同的是：一旦作為被保險人的借款人在保險期間死亡，信用人壽保險的保險金將直接支付給相應(yīng)人在保險期間死亡，信用人壽保險的保險金將直接支付給相應(yīng)的貸款人或債權(quán)人。的貸款人或債

14、權(quán)人。 通常，保險公司將信用保險作為團體險出售給貸款機通常，保險公司將信用保險作為團體險出售給貸款機構(gòu)，并以貸款機構(gòu)的所有債務(wù)人作為被保險人。構(gòu)，并以貸款機構(gòu)的所有債務(wù)人作為被保險人。16（3 3）家庭收入保險）家庭收入保險它提供家庭收入保障它提供家庭收入保障 被保險人死亡，配偶按期領(lǐng)取收入保險金被保險人死亡，配偶按期領(lǐng)取收入保險金, ,至約至約定年齡，或至保單簽發(fā)后的固定期限定年齡，或至保單簽發(fā)后的固定期限 （1010，1515，2020年）末年）末 通常適合正在撫養(yǎng)子女的年輕家庭，保證家庭必通常適合正在撫養(yǎng)子女的年輕家庭，保證家庭必要的收入要的收入 173 3、遞增定期壽險、遞增定期壽險

15、（1 1）按約定金額或比例遞增）按約定金額或比例遞增 （2 2）按生活費用指數(shù)遞增）按生活費用指數(shù)遞增 遞增定期壽險規(guī)定一個初始的死亡保險金，然遞增定期壽險規(guī)定一個初始的死亡保險金，然后在整個保險期間按照約定的時間間隔遞增。后在整個保險期間按照約定的時間間隔遞增。 遞增定期壽險的保費一般隨保額的增加而增遞增定期壽險的保費一般隨保額的增加而增加，保單所有人通常有權(quán)在任何時候固定遞增加，保單所有人通常有權(quán)在任何時候固定遞增定期壽險所規(guī)定的保險金額。定期壽險所規(guī)定的保險金額。 功能主要是應(yīng)付物價上漲、通貨膨脹等問題。功能主要是應(yīng)付物價上漲、通貨膨脹等問題。 18定期壽險定期壽險特有條款特有條款 1

16、1、可續(xù)保條款（、可續(xù)保條款（RenewabilityRenewability） 2 2、可轉(zhuǎn)換條款（、可轉(zhuǎn)換條款（ConvertibilityConvertibility） 191 1、可續(xù)保條款（、可續(xù)保條款（RenewabilityRenewability） （1 1）含義）含義 在定期壽險期限屆滿前可以選擇續(xù)保在定期壽險期限屆滿前可以選擇續(xù)保 續(xù)保時無須提供可保證明續(xù)保時無須提供可保證明 續(xù)保保費逐期遞增，但并非針對個體，且事先確定費率續(xù)保保費逐期遞增，但并非針對個體，且事先確定費率 上限上限 （2 2）續(xù)保限制）續(xù)保限制 對續(xù)保通常有年齡限制對續(xù)保通常有年齡限制 續(xù)保保險金額和期限等

17、于或少于原有保單續(xù)保保險金額和期限等于或少于原有保單 （3 3）評價）評價 可續(xù)保選擇相當(dāng)于一個可續(xù)保選擇相當(dāng)于一個“買入期權(quán)買入期權(quán)”（call optioncall option） 含有可續(xù)保條款的保單保費略高于同類不可續(xù)保的保單含有可續(xù)保條款的保單保費略高于同類不可續(xù)保的保單高出部分相當(dāng)于期權(quán)費。高出部分相當(dāng)于期權(quán)費。 202 2、可轉(zhuǎn)換條款、可轉(zhuǎn)換條款 （ConvertibilityConvertibility） （1 1）含義）含義 轉(zhuǎn)換：將定期壽險轉(zhuǎn)換為帶有現(xiàn)金價值的終身壽轉(zhuǎn)換：將定期壽險轉(zhuǎn)換為帶有現(xiàn)金價值的終身壽險險 轉(zhuǎn)換時無須提供可保證明轉(zhuǎn)換時無須提供可保證明（2 2）轉(zhuǎn)換限制

18、）轉(zhuǎn)換限制 對轉(zhuǎn)換通常有年齡或期限限制對轉(zhuǎn)換通常有年齡或期限限制（3 3）評價可轉(zhuǎn)換選擇相當(dāng)于一個）評價可轉(zhuǎn)換選擇相當(dāng)于一個 買入期權(quán)買入期權(quán) ，含有可轉(zhuǎn)換條款含有可轉(zhuǎn)換條款 的保單保費略高于同類不可的保單保費略高于同類不可轉(zhuǎn)換的保單。轉(zhuǎn)換的保單。 21條款示例條款示例 康寧定期保險康寧定期保險 第十七條第十七條 可轉(zhuǎn)換權(quán)益可轉(zhuǎn)換權(quán)益 在本合同有效期間內(nèi)，投保人可于本在本合同有效期間內(nèi)，投保人可于本合同生效滿二年后任一年的生效對應(yīng)日將本合同轉(zhuǎn)換為本合同生效滿二年后任一年的生效對應(yīng)日將本合同轉(zhuǎn)換為本公司當(dāng)時認(rèn)可的終身保險、兩全保險或養(yǎng)老保險合同而無公司當(dāng)時認(rèn)可的終身保險、兩全保險或養(yǎng)老保險合同而

19、無需核保，需核保， 但其保險金額最高不超過本合同的保險金額，且但其保險金額最高不超過本合同的保險金額，且被保險被保險 人年滿四十五周歲的生效對應(yīng)日以后不再享有此項人年滿四十五周歲的生效對應(yīng)日以后不再享有此項權(quán)益。權(quán)益。 轉(zhuǎn)換后的新合同將于轉(zhuǎn)換日開始生效，本公司將按轉(zhuǎn)換后的新合同將于轉(zhuǎn)換日開始生效，本公司將按 本合同原核保等級、轉(zhuǎn)換之日被保險人的年齡及新合同本合同原核保等級、轉(zhuǎn)換之日被保險人的年齡及新合同 的的費率計算保險費。費率計算保險費。 22友邦護身符定期壽險友邦護身符定期壽險 第十條第十條 保證轉(zhuǎn)換保證轉(zhuǎn)換 在本合同有效期間內(nèi)，投保人可在本合同有效期間內(nèi)，投保人可于本合同生效后第五個保險

20、單于本合同生效后第五個保險單 周年日及以前將本合同全部周年日及以前將本合同全部或部分轉(zhuǎn)換成當(dāng)時準(zhǔn)予銷售并由本公司或部分轉(zhuǎn)換成當(dāng)時準(zhǔn)予銷售并由本公司 認(rèn)可的兩全保險、認(rèn)可的兩全保險、年金保險和終身壽險合同而無需本公司核保。投年金保險和終身壽險合同而無需本公司核保。投 保人須提保人須提出書面申請并繳付轉(zhuǎn)換所需的費用，本公司將按本合同原出書面申請并繳付轉(zhuǎn)換所需的費用，本公司將按本合同原 核保等級、轉(zhuǎn)換之日被保險人的年齡及轉(zhuǎn)換后新合同的費核保等級、轉(zhuǎn)換之日被保險人的年齡及轉(zhuǎn)換后新合同的費率計算新率計算新 合同的保險費，且轉(zhuǎn)換后的新合同將以轉(zhuǎn)換日為合同的保險費，且轉(zhuǎn)換后的新合同將以轉(zhuǎn)換日為合同生效日。轉(zhuǎn)

21、換合同生效日。轉(zhuǎn)換 后本合同和新合同的基本保險金額均不后本合同和新合同的基本保險金額均不得低于申請轉(zhuǎn)換時本公司規(guī)得低于申請轉(zhuǎn)換時本公司規(guī) 定的最低承保金額；全部轉(zhuǎn)換定的最低承保金額；全部轉(zhuǎn)換后本合同即時終止。后本合同即時終止。 在本合同生效后的第五個保險單周年在本合同生效后的第五個保險單周年日后，本公司不接受上述日后，本公司不接受上述 保證轉(zhuǎn)換的申請。保證轉(zhuǎn)換的申請。 若本合同有若本合同有附加合同，本條款不適用于本合同的附加合同。附加合同，本條款不適用于本合同的附加合同。 232 2定期生存保險定期生存保險 定期生存保險是以被保險人在保險期滿時仍然生定期生存保險是以被保險人在保險期滿時仍然生存

22、為條件，由保險人根據(jù)保險合同的約定給付保險金存為條件，由保險人根據(jù)保險合同的約定給付保險金的一種保險的一種保險。（二）終身壽險和兩全保險（二）終身壽險和兩全保險 1 1終身壽險終身壽險終身壽險又叫終身死亡保險，其保險期限從簽單之日終身壽險又叫終身死亡保險，其保險期限從簽單之日起至被保險人死亡時止，其保險責(zé)任是被保險人死亡起至被保險人死亡時止，其保險責(zé)任是被保險人死亡時給付保險金。時給付保險金。24特點：特點： 1.1.每一張有效保單必然發(fā)生給付每一張有效保單必然發(fā)生給付. . 2. 2.保險費率較高。因為終身死亡保險的保險期一般都較長，保險費率較高。因為終身死亡保險的保險期一般都較長，保險人終

23、將支付一筆保險金，保險人對被保險人終身負(fù)有責(zé)任。保險人終將支付一筆保險金，保險人對被保險人終身負(fù)有責(zé)任。 3.3.投保人一般以均衡保費的形式繳納保費。投保人一般以均衡保費的形式繳納保費。 4.4.保單具有現(xiàn)金價值，保單所有人可以享用保單上的現(xiàn)金保單具有現(xiàn)金價值，保單所有人可以享用保單上的現(xiàn)金價值。價值。 終身保險最大的優(yōu)點是可以得到永久性保障，而且有退費的權(quán)利，若投終身保險最大的優(yōu)點是可以得到永久性保障，而且有退費的權(quán)利，若投保人中途退保，可以得到一定數(shù)額的現(xiàn)金價值（或稱為退保金）。保人中途退保，可以得到一定數(shù)額的現(xiàn)金價值（或稱為退保金）。25對現(xiàn)金價值的理解： 保單所有人可以中途退保領(lǐng)取退保

24、金，也可以在保單的金價值的限額內(nèi)貸款。當(dāng)投保人無力繼續(xù)繳納保費時，還可以改訂合同，將終身壽險改為繳清保險或展期保險。 終身壽險保單上現(xiàn)金價值的多少受繳費方式的影響而不同。投保人繳費的期限越短，每次繳費的數(shù)額越大，他在保險人那里積存起來用于履行將來保險義務(wù)的保險費就越多，保險費的儲蓄性就越大，保單上的現(xiàn)金價值就越多。26條款示例條款示例 平安祥福終身保險（平安祥福終身保險（A A）（）（99069906） 第五條第五條 保險期間保險期間 本保險的保險期間為終身。本保險的保險期間為終身。 本公司所承擔(dān)的保本公司所承擔(dān)的保險責(zé)任自本公司同意承保、收取首期保險費險責(zé)任自本公司同意承保、收取首期保險費

25、并簽發(fā)保險單的次并簽發(fā)保險單的次日零時開始，至本合同約定終止時止。日零時開始，至本合同約定終止時止。 第三條保險責(zé)任第三條保險責(zé)任 在本合同保險責(zé)任有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列在本合同保險責(zé)任有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險責(zé)任：保險責(zé)任： 被保險人于本合同生效日起一年內(nèi)因疾病身故，本被保險人于本合同生效日起一年內(nèi)因疾病身故，本公司按保險公司按保險 金額的金額的1010給付給付 身故保險金身故保險金 ，并無息返還所交保，并無息返還所交保險費，保險責(zé)任險費，保險責(zé)任 終止。終止。 被保險人因意外傷害事故身故或于本合被保險人因意外傷害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾同生效日起一年后因疾 病身故，本公司

26、按保險金額給付病身故，本公司按保險金額給付 身故保身故保險金險金 ，保險責(zé)任終止。，保險責(zé)任終止。 前述所稱前述所稱 所交保險費所交保險費 ，躉交時指按給，躉交時指按給付當(dāng)時保險金額及原投付當(dāng)時保險金額及原投 保年齡確定的躉交保險費，期交時指按保年齡確定的躉交保險費，期交時指按給付當(dāng)時保險金額及原投保給付當(dāng)時保險金額及原投保 年齡確定的年交保險費。年齡確定的年交保險費。 27 分類：分類：按照繳納保費的方式不同：1.1.普通終身壽險普通終身壽險要求投保人在被保險人的生存期間，每年都要繳付均衡保費。2. 2. 限期繳費的終身壽險限期繳費的終身壽險要求投保人在規(guī)定的期限內(nèi)每年都繳付保險費，期滿以后

27、不再付費，保單有效至被保險人死亡。保費的高低與繳費時間的長短有關(guān)，期限越長，每期繳費越少；期限越短，每期繳費越多。3. 3. 躉繳保費的終身壽險躉繳保費的終身壽險要求投保人在投保時一次繳清全部保費。在這種繳費方式的終身壽險中，儲蓄性是它的重要特征，保險的保障作用實際上降至第二位。28 2.2.兩全保險兩全保險指被保險人不論在保險期內(nèi)死亡還是生存到保險期屆滿，保險人都給付保險金的保險。只要投保人按期繳納了保費，投保兩全保險后總會得到一筆保險金。 29特點特點 1. 兩全保險是人身保險業(yè)務(wù)中承保責(zé)任最全面的一個險種； 2. 兩全保險費率較高； 因為保險責(zé)任大，而且每份保單必然發(fā)生給付。 3. 兩全

28、保險具有儲蓄性特點。 由于被保險人在保險期內(nèi)不論是生存還是死亡，被保險人或者受益人都可以穩(wěn)定地獲得一筆保險金，因此，兩全保險在形式上與銀行儲蓄具有相同之處，人們有時也稱它為儲蓄保險。30分類：分類： 1. 1. 普通兩全保險普通兩全保險 不論被保險人在保險期間內(nèi)死亡還是生存至保險期滿， 保險人都給付同樣數(shù)額保險金的保險。 2. 2. 期滿雙賠兩全保險期滿雙賠兩全保險 在被保險人期滿生存的情況下，保險人給付兩倍于約定 保險金額的保險金， 如果被保險人在保險期內(nèi)死亡，保險人只給付約定數(shù)量的保險金的保險。313. 3. 死亡雙賠兩全保險死亡雙賠兩全保險 被保險人如果期滿生存，保險人給付按照約定的保險

29、 金額； 被保險人如果期內(nèi)死亡，保險人按照約定金額 的一定倍數(shù)。 4. 4. 聯(lián)合兩全保險聯(lián)合兩全保險 由幾個人共同投保的兩全保險。在保險期內(nèi)，聯(lián)合被 保險人中的任何一人死亡時，保險人給付全部保險 金，保單因履行而終止；如果在保險期內(nèi)，聯(lián)合被保 險人無一人死亡，保險期滿時保險金由全體被保險人 共同領(lǐng)取。32條款示例條款示例 國壽福馨兩全保險國壽福馨兩全保險第四條第四條 滿期年齡及保險期間滿期年齡及保險期間 滿期年齡分五十、五十五、六十、六滿期年齡分五十、五十五、六十、六十五周歲四種，投保人可十五周歲四種，投保人可 選擇其中一種作為本合同的滿期年齡。選擇其中一種作為本合同的滿期年齡。保險期間為本

30、合同生效之日保險期間為本合同生效之日 起至被保險人生存至約定滿期年齡起至被保險人生存至約定滿期年齡的生效對應(yīng)日止。的生效對應(yīng)日止。 第五條第五條 保險責(zé)任保險責(zé)任 在本合同有效期間內(nèi)，本公司負(fù)以下保險責(zé)任在本合同有效期間內(nèi)，本公司負(fù)以下保險責(zé)任: : 一、被保險人生存至約定滿期年齡的生效對應(yīng)日，本公司按保一、被保險人生存至約定滿期年齡的生效對應(yīng)日，本公司按保 險單載明的保險金額給付滿期保險金，本合同終止。險單載明的保險金額給付滿期保險金，本合同終止。 二、被保二、被保險人身故，本公司按保險單載明的保險金額給付身故保險金，本險人身故，本公司按保險單載明的保險金額給付身故保險金，本合同終止。合同終

31、止。 33國壽福瑞兩全保險國壽福瑞兩全保險 第四條第四條 保險期間保險期間 保險期間分五年、十年、十五年、二十年四種，保險期間分五年、十年、十五年、二十年四種，投投 保人可選擇其中一種作為本合同的保險期間，但保險期保人可選擇其中一種作為本合同的保險期間，但保險期 滿時滿時被保險人的年齡不得超過七十周歲。被保險人的年齡不得超過七十周歲。 第五條第五條 保險責(zé)任保險責(zé)任 在本合同有效期間內(nèi)，本公司負(fù)以下保險責(zé)任在本合同有效期間內(nèi)，本公司負(fù)以下保險責(zé)任: : 一、被保險人生存至保險期滿的生效對應(yīng)日，本公一、被保險人生存至保險期滿的生效對應(yīng)日，本公 司按保險單司按保險單載明的保險金額給付滿期保險金，本

32、合同終載明的保險金額給付滿期保險金，本合同終 止。止。 二、被保險人二、被保險人身故，本公司按保險單載明的保險金身故，本公司按保險單載明的保險金 額給付身故保險金，本合額給付身故保險金，本合同終止。同終止。 34二、二、 新型人壽保險新型人壽保險所謂所謂“新型壽險產(chǎn)品新型壽險產(chǎn)品”是相對于是相對于“傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品”而言的。而言的。傳統(tǒng)的人壽保險沒有充分考慮到通貨膨脹的影響，保險的保障作用明顯減弱。各國的保險業(yè)對傳統(tǒng)的人壽產(chǎn)品進(jìn)行了革新，推出了一系列新的產(chǎn)品。 傳統(tǒng)產(chǎn)品：保額固定、保費固定、利率固定 新型產(chǎn)品：保額、保費、利率、現(xiàn)金價值等相對可變。 35( (一一) ) 變額人壽保險變

33、額人壽保險提供可變的死亡和（或）生存保險金給付提供可變的死亡和（或）生存保險金給付，是指在保險期內(nèi)保險金是指在保險期內(nèi)保險金額隨資金運用實際業(yè)績變化的一種人壽保險。變額人壽保險實質(zhì)額隨資金運用實際業(yè)績變化的一種人壽保險。變額人壽保險實質(zhì)上是一種證券化的人壽保險，其保險金額隨其保費分立賬戶中投上是一種證券化的人壽保險，其保險金額隨其保費分立賬戶中投資基金的投資效績的不同而變化資基金的投資效績的不同而變化 1.保費固定，保額可以變動，通常要保證一個最低限額。 2.變額壽險有其分立賬戶，它與公司的其他業(yè)務(wù)是分開的。保險人可以根據(jù)資產(chǎn)運用的實際情況，不斷對其資產(chǎn)組合進(jìn)行調(diào)整，投保人也可以自己在股票、債

34、券和其他投資品中選擇投資組合。 3.現(xiàn)金價值隨著保險公司投資組合和投資業(yè)績的情況而變動。361.1.特點特點（1 1）有保障和投資兩個賬戶。）有保障和投資兩個賬戶。 （2 2）保險金額和現(xiàn)金價值的大小與投資賬戶的）保險金額和現(xiàn)金價值的大小與投資賬戶的投資表現(xiàn)直接相關(guān)。投資表現(xiàn)直接相關(guān)。（3 3）通常設(shè)有多個不同特點的投資賬戶供投保）通常設(shè)有多個不同特點的投資賬戶供投保人選擇。如穩(wěn)健型、成長型等。人選擇。如穩(wěn)健型、成長型等。 （4 4）投資賬戶是獨立的（本身與保險公司其他）投資賬戶是獨立的（本身與保險公司其他賬戶分離，而且不同投資賬戶之間也相互分賬戶分離，而且不同投資賬戶之間也相互分離）。離）。

35、 37條款示例條款示例 平安世紀(jì)理財投資連結(jié)保險條款平安世紀(jì)理財投資連結(jié)保險條款 【責(zé)任條款責(zé)任條款】第二條第二條 保險責(zé)任保險責(zé)任 在本合同有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列在本合同有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險責(zé)任：保險責(zé)任： 一、身故保險金一、身故保險金 被保險人在保險期間內(nèi)身故，本公司根被保險人在保險期間內(nèi)身故，本公司根據(jù)本合同項下的據(jù)本合同項下的投資單位價值總額投資單位價值總額或者或者保險金額保險金額，取，取二者中金額較大者，給付身故保險金，二者中金額較大者，給付身故保險金， 本合同終止。本合同終止。 本合同項下的本合同項下的投資單位價值總額投資單位價值總額根據(jù)本公司收到被保根據(jù)本公司收到被保險

36、人死亡險人死亡 證明書后的下一個資產(chǎn)評估日的證明書后的下一個資產(chǎn)評估日的投資單位投資單位賣出價賣出價和本合同項下的和本合同項下的投投 資單位數(shù)計算。資單位數(shù)計算。二、全殘保險金二、全殘保險金 三、豁免保險費三、豁免保險費 四、滿期保險金四、滿期保險金 五、滿期特別給付金五、滿期特別給付金 38 投資單位投資單位指本公司投資帳戶資產(chǎn)的計量單位。指本公司投資帳戶資產(chǎn)的計量單位。 買入價買入價指本公司分配保險費進(jìn)入投資帳戶時每一投資單位的指本公司分配保險費進(jìn)入投資帳戶時每一投資單位的價價 格。格。賣出價賣出價指本公司將投資單位轉(zhuǎn)為現(xiàn)金時每一投資單位的價格。指本公司將投資單位轉(zhuǎn)為現(xiàn)金時每一投資單位的價

37、格。【一般條款一般條款】第一條第一條 投資帳戶投資帳戶 投資帳戶的資產(chǎn)以投資單位計量。每期保險費中轉(zhuǎn)入投投資帳戶的資產(chǎn)以投資單位計量。每期保險費中轉(zhuǎn)入投資帳戶資帳戶 的部分，均按投資單位買入價計算相應(yīng)的投資單位數(shù)。的部分，均按投資單位買入價計算相應(yīng)的投資單位數(shù)。第三條第三條 投資單位價格投資單位價格 投資帳戶中的投資單位價格分為買入價和賣出價。投資帳戶中的投資單位價格分為買入價和賣出價。 投資單位買入價由本公司決定，但不得高于（略）投資單位買入價由本公司決定，但不得高于（略） 投資單位賣出價由本公司決定，但不得低于（略）投資單位賣出價由本公司決定，但不得低于（略） 39第四條第四條 投資單位數(shù)

38、量確定投資單位數(shù)量確定 本公司按照本合同的規(guī)定，確定每期保險費轉(zhuǎn)入投資帳戶的金額并本公司按照本合同的規(guī)定，確定每期保險費轉(zhuǎn)入投資帳戶的金額并計算相應(yīng)的投資單位數(shù)，計算方法如下：計算相應(yīng)的投資單位數(shù)，計算方法如下： （略）（略） 投保人延遲交付保險費時，投資單位的買入價為保投保人延遲交付保險費時，投資單位的買入價為保 險費實際收到險費實際收到日的下一個資產(chǎn)評估日的投資單位買入價。日的下一個資產(chǎn)評估日的投資單位買入價。 第五條第五條 投資帳戶資產(chǎn)管理費投資帳戶資產(chǎn)管理費 本公司在每個資產(chǎn)評估日收取投資帳戶資產(chǎn)管理費，本公司在每個資產(chǎn)評估日收取投資帳戶資產(chǎn)管理費， 收取標(biāo)準(zhǔn)為：收取標(biāo)準(zhǔn)為：（略）（略

39、） 投資帳戶資產(chǎn)管理費收取比例根據(jù)投資帳戶資產(chǎn)類投資帳戶資產(chǎn)管理費收取比例根據(jù)投資帳戶資產(chǎn)類 型確定，但每型確定，但每月最高不超過月最高不超過0.2%0.2%。 40優(yōu)缺點（從投保人角度）優(yōu)缺點（從投保人角度） （1 1）優(yōu)點）優(yōu)點: :保持保險金的實際購買力，抵保持保險金的實際購買力，抵御通脹對保險金實際購買力的侵蝕。從御通脹對保險金實際購買力的侵蝕。從長期看，投資賬戶的收益率通常會高于長期看，投資賬戶的收益率通常會高于通脹率，能起到保值作用。通脹率，能起到保值作用。 保障保障+ +投資投資= =綜合金融服務(wù)。綜合金融服務(wù)。 （2 2）缺點）缺點: :投保人承擔(dān)投資風(fēng)險。投保人承擔(dān)投資風(fēng)險。

40、 41（二）萬能壽險（二）萬能壽險 1.“1.“萬能萬能”并非并非“無所不能無所不能”的意思的意思“萬能萬能”是指是指“靈活可調(diào)靈活可調(diào)”之意。之意。 含義：保單持有人在交納一定的首期保費后，可以按自己的意愿含義：保單持有人在交納一定的首期保費后，可以按自己的意愿 選擇任選擇任何時候交納任何數(shù)量的保費，只要保單的現(xiàn)金價值足以支付保單的相關(guān)何時候交納任何數(shù)量的保費，只要保單的現(xiàn)金價值足以支付保單的相關(guān)費用。而且，保單持有人可以在具備可保性的前提下，提高或降低保額費用。而且，保單持有人可以在具備可保性的前提下，提高或降低保額萬能人壽保險又稱為萬能人壽保險又稱為“綜合人壽保險綜合人壽保險”，也是創(chuàng)新

41、型壽險中的主流產(chǎn)品。，也是創(chuàng)新型壽險中的主流產(chǎn)品。它在投保人繳納保費時間、交費期限、每次交費數(shù)額、交費方式、給付它在投保人繳納保費時間、交費期限、每次交費數(shù)額、交費方式、給付方式和時間等方面都富有彈性，極大地方便了客戶，滿足了客戶的需要方式和時間等方面都富有彈性，極大地方便了客戶，滿足了客戶的需要。 422 2、特點、特點 （1 1）繳費靈活）繳費靈活 續(xù)期保費可以多繳、少繳、甚至停繳，但有上下限的限制。續(xù)期保費可以多繳、少繳、甚至停繳，但有上下限的限制。 （2 2）保額可調(diào)）保額可調(diào)可以調(diào)低，也可以調(diào)高，保額調(diào)高通常有一定限制?？梢哉{(diào)低，也可以調(diào)高，保額調(diào)高通常有一定限制。 （3 3）要素分

42、立）要素分立 死亡費用死亡費用 利息收入利息收入 經(jīng)營費用經(jīng)營費用 理論上，萬能壽險保單可滿足一個人生命周期不同階段理論上，萬能壽險保單可滿足一個人生命周期不同階段 的需要（參見下頁圖）。的需要（參見下頁圖）。 4344條款示例條款示例 友邦智尊寶終身壽險（萬能型）（款）友邦智尊寶終身壽險（萬能型）（款）第三條第三條 保險合同的轉(zhuǎn)換及基本保險金額的變更保險合同的轉(zhuǎn)換及基本保險金額的變更 在本合同有效期內(nèi)，投保人可根據(jù)本公司的規(guī)定，提在本合同有效期內(nèi)，投保人可根據(jù)本公司的規(guī)定，提出變更本出變更本 合同基本保險金額的書面申請，經(jīng)本公司合同基本保險金額的書面申請，經(jīng)本公司同意并在本合同上批注后同意并

43、在本合同上批注后 生效。生效。 第十一條第十一條 身故保險金身故保險金 身故保險金等值于被保險人身故時的保險金額與身故時身故保險金等值于被保險人身故時的保險金額與身故時的個人的個人 帳戶價值凈值帳戶價值凈值之和。之和。 個人帳戶價值凈值個人帳戶價值凈值：等值于本合同的等值于本合同的個人帳戶價值個人帳戶價值扣除尚未償還的借扣除尚未償還的借 款款及借款利息后的余額。及借款利息后的余額。 45 第十六條第十六條 個人帳戶的價值個人帳戶的價值 本公司將自正式同意承保且收到足額首期保險費的次日起為本合同本公司將自正式同意承保且收到足額首期保險費的次日起為本合同建立個人帳戶。建立個人帳戶。個人帳戶建立時的

44、個人帳戶價值等于：應(yīng)繳已個人帳戶建立時的個人帳戶價值等于：應(yīng)繳已 繳基本保險費減去繳基本保險費減去相應(yīng)的相應(yīng)的初始費用初始費用，加上已繳躉繳額外投資保險費，加上已繳躉繳額外投資保險費 減去相應(yīng)的初減去相應(yīng)的初始費用，減去應(yīng)繳始費用，減去應(yīng)繳保險合同費用保險合同費用。此后此后, , 續(xù)繳的基本保險費在扣除相應(yīng)的初始費用后計入個人帳續(xù)繳的基本保險費在扣除相應(yīng)的初始費用后計入個人帳 戶，戶，躉繳額外投資保險費在扣除相應(yīng)的初始費用后計入個人帳戶，躉繳額外投資保險費在扣除相應(yīng)的初始費用后計入個人帳戶， 保險合同費用于保險合同費用收取日從個人帳戶中扣除，申請部保險合同費用于保險合同費用收取日從個人帳戶中扣

45、除，申請部分分 領(lǐng)取的個人帳戶價值于領(lǐng)取時從個人帳戶中扣除。領(lǐng)取的個人帳戶價值于領(lǐng)取時從個人帳戶中扣除。個人帳戶價值按當(dāng)時的結(jié)算利率或特別結(jié)算利率累積，本公司個人帳戶價值按當(dāng)時的結(jié)算利率或特別結(jié)算利率累積，本公司 至至少每月對個人帳戶價值結(jié)算一次，結(jié)算利率以及特別結(jié)算利率均少每月對個人帳戶價值結(jié)算一次，結(jié)算利率以及特別結(jié)算利率均 不低于最低保證利率。不低于最低保證利率。 46初始費用初始費用：本公司在投保人所繳付的基本保險費和躉繳額外投資保：本公司在投保人所繳付的基本保險費和躉繳額外投資保 險費進(jìn)入其個人帳戶前，從其中所扣除的費用。險費進(jìn)入其個人帳戶前，從其中所扣除的費用。保險合同費用保險合同

46、費用：該費用為：該費用為風(fēng)險保險費風(fēng)險保險費和和保單管理費保單管理費之和。之和。 風(fēng)險保險費風(fēng)險保險費：本公司每月為被保險人提供身故保障利益而根據(jù)保險：本公司每月為被保險人提供身故保障利益而根據(jù)保險單上所載的單上所載的標(biāo)準(zhǔn)體月風(fēng)險保險費費率表標(biāo)準(zhǔn)體月風(fēng)險保險費費率表所收取的保險費。本所收取的保險費。本公司保留調(diào)整此項收費標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)力，但最高以公司保留調(diào)整此項收費標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)力，但最高以標(biāo)準(zhǔn)體最高月風(fēng)標(biāo)準(zhǔn)體最高月風(fēng)險保險費費險保險費費 率表率表所列的相應(yīng)最高限額為限。若經(jīng)本公司核保所列的相應(yīng)最高限額為限。若經(jīng)本公司核保本合同須按次標(biāo)準(zhǔn)本合同須按次標(biāo)準(zhǔn) 體的規(guī)定加費，則加費比例以本公司最近一體的規(guī)定加費

47、，則加費比例以本公司最近一次所發(fā)的次所發(fā)的修訂計劃修訂計劃中中 所列的為準(zhǔn)。所列的為準(zhǔn)。保單管理費保單管理費：為維持本合同有效，本公司每月向投保人收取的服務(wù)：為維持本合同有效，本公司每月向投保人收取的服務(wù)管管 理費。本公司保留調(diào)整此項收費標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)力，但其調(diào)整幅度理費。本公司保留調(diào)整此項收費標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)力，但其調(diào)整幅度將不超過國家統(tǒng)計局公布的全國居民消費價格指數(shù)自上次保單管將不超過國家統(tǒng)計局公布的全國居民消費價格指數(shù)自上次保單管理費調(diào)整起的累計漲幅。理費調(diào)整起的累計漲幅。 47第十三條第十三條 基本保險費的繳付及寬限期基本保險費的繳付及寬限期 在本合同有效期內(nèi)，投保人應(yīng)按照投保單或在本合同有效期內(nèi)，

48、投保人應(yīng)按照投保單或 批注上所批注上所載的付費方式、繳費金額和繳費年限載的付費方式、繳費金額和繳費年限 向本公司繳付向本公司繳付基本保險費?；颈ｋU費。 在本合同有效期內(nèi)，投保人可根據(jù)本公司的在本合同有效期內(nèi)，投保人可根據(jù)本公司的 規(guī)定，提規(guī)定，提出變更本合同基本保險費的書面申請，出變更本合同基本保險費的書面申請， 經(jīng)本公司同經(jīng)本公司同意并在本合同上批注后生效。意并在本合同上批注后生效。 48（三）萬能變額人壽保險。（三）萬能變額人壽保險。 萬能變額壽險是在變額壽險產(chǎn)品的基礎(chǔ)上萬能變額壽險是在變額壽險產(chǎn)品的基礎(chǔ)上又吸收了萬能壽險產(chǎn)品的彈性交費等優(yōu)點而設(shè)計又吸收了萬能壽險產(chǎn)品的彈性交費等優(yōu)點而設(shè)

49、計的創(chuàng)新產(chǎn)品，它改變了變額人壽保險繳費固定的的創(chuàng)新產(chǎn)品，它改變了變額人壽保險繳費固定的特點，死亡給付金額、保費、保險期限在一定的特點，死亡給付金額、保費、保險期限在一定的限制條件內(nèi)都可以變動，因而產(chǎn)品的靈活性大大限制條件內(nèi)都可以變動，因而產(chǎn)品的靈活性大大增加。增加。49（四）分紅保險（四）分紅保險 指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險產(chǎn)品。有人進(jìn)行分配的人壽保險產(chǎn)品。 50紅利來源紅利來源 死差益：實際死亡率低于預(yù)定死亡率死差益：實際死亡率低于預(yù)定死亡率 利差益：實際回報率高于預(yù)定

50、回報率利差益：實際回報率高于預(yù)定回報率 費差益：實際費用率低于預(yù)定費用率費差益：實際費用率低于預(yù)定費用率 51紅利領(lǐng)取方式紅利領(lǐng)取方式 現(xiàn)金領(lǐng)取現(xiàn)金領(lǐng)取 累積生息累積生息 抵繳保費抵繳保費 繳清增額保險繳清增額保險 52條款示例條款示例 平安鴻利終身保險（分紅型）平安鴻利終身保險（分紅型） 第三條第三條 保單紅利保單紅利 在本合同有效期間內(nèi)在本合同有效期間內(nèi), ,本公司每年將根據(jù)分紅保本公司每年將根據(jù)分紅保險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營狀險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營狀 況，按照保險監(jiān)管機關(guān)的有關(guān)規(guī)定確定紅況，按照保險監(jiān)管機關(guān)的有關(guān)規(guī)定確定紅利的分配。若本公司確定本合同利的分配。若本公司確定本合同 有紅利分配，則該紅利將

51、于保有紅利分配，則該紅利將于保單周年日分配給投保人。單周年日分配給投保人。 投保人在投保時可選擇以下紅利領(lǐng)取投保人在投保時可選擇以下紅利領(lǐng)取方式之一：方式之一： 一、累積生息：紅利留存于本公司，按本公司每年確定的紅利累積一、累積生息：紅利留存于本公司，按本公司每年確定的紅利累積利利 率，以復(fù)利方式儲存生息，并于本合同終止或投保人申請時率，以復(fù)利方式儲存生息，并于本合同終止或投保人申請時給付。給付。 二、抵交保險費：紅利用于抵交下一期的應(yīng)交保險費，若抵交后仍二、抵交保險費：紅利用于抵交下一期的應(yīng)交保險費，若抵交后仍有有 余額，則用于抵交以后各期的應(yīng)交保險費。抵交保險費方式余額，則用于抵交以后各期

52、的應(yīng)交保險費。抵交保險費方式下紅利余額不下紅利余額不 予計息。抵交保險費方式在交費期滿后自動變更予計息。抵交保險費方式在交費期滿后自動變更為累積生息方式。為累積生息方式。 三、購買交清增額保險：依據(jù)被保險人的當(dāng)時年齡，以紅利作為一三、購買交清增額保險：依據(jù)被保險人的當(dāng)時年齡，以紅利作為一次次 交清保險費，按相同的合同條件增加保險金額。交清保險費，按相同的合同條件增加保險金額。 如投保人投保時未選擇紅利領(lǐng)取方式，則以累積生息方式辦理。如投保人投保時未選擇紅利領(lǐng)取方式，則以累積生息方式辦理。 53 根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，在每一會計年度保險公司應(yīng)將不低于根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，在每一會計年度保險公司應(yīng)將不低于 當(dāng)

53、年全部可分配盈余的當(dāng)年全部可分配盈余的70%70%分配給保單持有人。分配給保單持有人。 在具體的分配過程中，由于不同分紅保單在不在具體的分配過程中，由于不同分紅保單在不同年度對同年度對 死差益、利差益和費差益的貢獻(xiàn)會有不同，死差益、利差益和費差益的貢獻(xiàn)會有不同，每張保單能每張保單能 分配到的紅利數(shù)額是保險公司基于公平分配到的紅利數(shù)額是保險公司基于公平的原則，按照保的原則，按照保 單貢獻(xiàn)的大小來確定的。單貢獻(xiàn)的大小來確定的。 同時，保險公司在每一會計年度還會向保單持同時，保險公司在每一會計年度還會向保單持有人寄送有人寄送 分紅保險客戶報告，說明公司分紅保險經(jīng)分紅保險客戶報告，說明公司分紅保險經(jīng)營

54、狀況及分紅營狀況及分紅 政策、當(dāng)年度可分配盈余、保單持有政策、當(dāng)年度可分配盈余、保單持有人應(yīng)獲的紅利金額人應(yīng)獲的紅利金額 及其計算基礎(chǔ)和計算方法，充分及其計算基礎(chǔ)和計算方法，充分做到對客戶透明。做到對客戶透明。 54年金保險年金保險年金保險是指以生存為給付保險金條件，按約定分期給付生存保險金，且分期給付生存保險金的間隔不超過一年（含一年）的人壽保險。 年金保險因其在生存保險金的給付上大多采用每年定期給付的形式而得名，實際操作中年金保險常有每月給付、每年給付等形式供選擇。55（一）（一） 年金保險合同的特征年金保險合同的特征指保險金的給付采取年金這種形式的生存保險,年金是一系列固定金額、固定期限

55、的貨幣的收支。 保險人既出售個人年金保險產(chǎn)品，也出售團體年金保險產(chǎn)品。因此，合同持有人既可以是個人，也可以是代表個人購買年金保險的組織。 與人壽保險相比逆選擇：健康狀況良好的人更傾向于購買年金；健康狀況不 好的人更樂于購買人壽保險。費 率：年金領(lǐng)取人的死亡率越高，其年金費率就應(yīng)當(dāng)越 低；而壽險則相反。 56（二）（二） 年金保險的分類年金保險的分類按照年金保險的購買方式：躉繳年金和分期繳費年金按照年金保險的購買方式：躉繳年金和分期繳費年金繳費方式影響保險人持有本金并賺取利息的時間長度，保險人持有保費的時間越長，本金所產(chǎn)生的投資收益就越高。 按照年金保險給付頻率：按年給付年金、按季給付年金、按照

56、年金保險給付頻率：按年給付年金、按季給付年金、按月給付年金按月給付年金 按照年金保險給付日期的不同：期初給付年金和期末給付年金按照年金保險給付日期的不同：期初給付年金和期末給付年金57按照年金保險給付的不同起始時間：按照年金保險給付的不同起始時間：即期年金即期年金和和延期年金延期年金 即期年金保險指投保人在與保險人訂立了年金保險合同，并支付了所有保費以后，立即從保險人那里領(lǐng)取年金的保險。即期年金保險通常采取一次繳清保費的方式，這類保單又被稱為躉繳即期年金。 延期年金保險指投保人與保險人訂立保險合同后，遲延一段時間再從保險人那里領(lǐng)取年金的保險。延期年金保險既可以采取一次繳清保費的方式，也可以采取

57、分期繳清保費的方式。58相關(guān)術(shù)語：1. 1. 年金累積期間年金累積期間從合同持有人購買延期年金之日起，到開始領(lǐng)取年金之日的時間。在延期年金的累積期間，保險人會將保費進(jìn)行投資，形成累積價值。年金的累積價值等于年金購買者繳付的凈保費與已賺取的利息之和再減去提現(xiàn)金額，累積價值的增值方式取決于延期年金是固定給付年金還是變額年金。2. 2. 年金給付期間年金給付期間( (又稱年金清償期又稱年金清償期) )當(dāng)年金保險滿期時，保險就利用累積價值開始定期給付年金，這被稱做年金給付期間或年金清償期。593. 3. 提現(xiàn)條款提現(xiàn)條款提現(xiàn)條款允許合同持有人在累積期間提取全部或部分的年金累積價值。4. 4. 退保金退

58、保金許多年金合同都規(guī)定，在年金的整個累積期間，合同持有人有權(quán)解除合同并領(lǐng)取退保金。5. 5. 遺囑給付遺囑給付延期年金保單通常提供遺囑給付。如果年金領(lǐng)取人在年金開始給付之前死亡，那么，年間的累積價值將由合同持有人所指定的受益人領(lǐng)取。60按照年金保險給付的期限：按照年金保險給付的期限：定期年金定期年金和和終身年金終身年金 定期年金是指保險人在約定的期限內(nèi)給付年金，約定期滿給付 終止的保險。如果被保險人在約定期內(nèi)死亡，則自被保險人死 亡時終止給付年金。終身年金是指保險人在指定個人的生存期 間定期給付的年金。 常見的終身年金有以下三種： 1. 純粹終身年金; 2. 固定期間終身年金; 指不論被保險人

59、生存與否，保險人在規(guī)定時期內(nèi)都需支付的一 種年金保險。固定年金可以滿足一個人在某一特定時期的收入 需求。 3. 帶返還終身年金 61按照年金領(lǐng)取人數(shù)：個人年金和聯(lián)合生存年金按照年金領(lǐng)取人數(shù)：個人年金和聯(lián)合生存年金 聯(lián)合生存年金是以兩個或兩個以上的被保險人的生命作為給付年金的條件的年金。 聯(lián)合生存年金分類： 1、以聯(lián)合投保人共同生存作為給付條件; 2、聯(lián)合投保人中只要有一人生存，年金就照常給付，并不減少， 直到全部被保險人死亡后才停止。叫做最后生存者年金保險。 按照保險費有無返還：無返還年金和返還年金按照保險費有無返還：無返還年金和返還年金 返還年金保險即在年金領(lǐng)取人死亡的情況下，保險公司繼續(xù)向

60、其指定的受益人支付年金的領(lǐng)取人沒有用完的年金的保險。 返還年金保險又分兩種：期限返還年金保險和保費返還年金保險。 62按照年金價值和保費繳納有無保證或是否可變：按照年金價值和保費繳納有無保證或是否可變：固定年金固定年金和和變額年金變額年金 1 1、固定保費年金、固定保費年金 指被保險人每期繳納保費的數(shù)量是一樣的且是按時的年金保險。 2 2、變額保費年金、變額保費年金 指被保險人可以根據(jù)自己的經(jīng)濟狀況改變每次繳納保費的數(shù)量，或停止繳費，或在一段時間以后再恢復(fù)繳費的年金。 3 3、固定給付年金、固定給付年金 指保險人保證對年金購買者按期給付某一約定金額的年金。如果固定給付年金是即期年金，那么，定期