信貸員含淚總結(jié)銀行清收不良貸款三十種方法

1、信貸員含淚總結(jié)：銀行清收不良貸款三十種方法 本文“不良貸款”是指不能按借款合同約定如期歸還貸款本息的貸款。不良貸款的形成因素是多方面的，既有主觀的，也有客觀的；既有內(nèi)部的，也有外部的。解決不良貸款問(wèn)題的途徑大致有兩個(gè)方面：一是貸款前期的風(fēng)險(xiǎn)防控工作；二是貸款以后的管理清收工作。本文著重探討貸款形成不良后的清收工作。不良貸款清收要遵循實(shí)事求是客觀公正的原則，全面分析借款人各種影響因素，從中找出有利因素和不利因素，有的放矢地實(shí)行適當(dāng)方法加以解決。為了拓寬思路，本文提出一些清收不良貸款的計(jì)法，供實(shí)踐中參考： 一、主動(dòng)出擊法 主動(dòng)出擊法是指責(zé)任信貸員主動(dòng)深化到借款人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所了解情況，催收貸款的方法。信

2、貸員應(yīng)常常深化到自己管轄的客戶中商量實(shí)際問(wèn)題。將客戶群體分類排隊(duì)，在“好、中、差”的類別中突出重點(diǎn)開(kāi)展工作，本著先易后難，先好后差，先小額后大額，先近程后遠(yuǎn)程，先重點(diǎn)后一般的工作思路，尋找切入點(diǎn)。堅(jiān)決信心，反復(fù)多次的開(kāi)展工作，并在所到之處肯定要簽發(fā)催收通知書(shū)和辦理相關(guān)合法手續(xù)，以達(dá)到管理貸款、提高質(zhì)量、收回不良貸款的目的。 二、感情投入法 對(duì)于消失不良貸款的客戶，不要一概責(zé)備或訓(xùn)斥，不要使用強(qiáng)硬語(yǔ)言，激化沖突，以“依法起訴”相威脅。而首先應(yīng)以一份憐憫心，傾聽(tīng)對(duì)方訴說(shuō)苦衷與艱辛，困難與挫折。站在借款方的觀點(diǎn)，換位思考，分析問(wèn)題，查找根源，尋找出路。使自己的觀點(diǎn)與客戶相融合，以獲得其憐憫，被對(duì)方所

3、接受，在工作交往中融入感情，建立友誼。在此基礎(chǔ)上，引導(dǎo)對(duì)方適應(yīng)自己的工作觀點(diǎn)，即清收不良貸款的觀點(diǎn)，入情入理的細(xì)說(shuō)不良貸款給自己帶來(lái)的不利影響，這些影響會(huì)使誠(chéng)信遭到破壞，形象受到損壞，伴侶之路越走越窄，經(jīng)營(yíng)困難越來(lái)越多。如能準(zhǔn)時(shí)歸還貸款，既能表現(xiàn)實(shí)力，又能申請(qǐng)?jiān)俳?，既是遵守合同，又是信守承諾，使信用度得到提高。信用度的提高，就是自己的無(wú)形資產(chǎn)。通過(guò)有利因素和不利因素的分析使之產(chǎn)生憐憫與理解，以達(dá)到自己工作之目的。 三、參加核算法 貸款管理人員與客戶的工作關(guān)系，應(yīng)當(dāng)是合作的，友好的，知心的。應(yīng)當(dāng)常常深化到客戶中去，掌握客戶的經(jīng)營(yíng)狀況，幫助客戶客觀分析經(jīng)營(yíng)中消失的問(wèn)題。找出問(wèn)題的主要緣由，使客戶能

4、欣然接受，進(jìn)而參加到經(jīng)營(yíng)核算中去。通過(guò)真實(shí)的會(huì)計(jì)賬目作出進(jìn)一步商量，提出增收節(jié)支的簡(jiǎn)略措施，提高客戶盈利水平，降低客戶的經(jīng)營(yíng)成本。并關(guān)心客戶的措施落實(shí)情況，力爭(zhēng)取得成效，促進(jìn)不良貸款的收回。 四、幫助討債法 客戶在經(jīng)營(yíng)中大多存在應(yīng)收帳款不能按時(shí)收回而且數(shù)額越累越大的現(xiàn)象。面對(duì)這種現(xiàn)實(shí)，信貸員應(yīng)當(dāng)精確掌握應(yīng)收帳款的筆數(shù)、金額、拖欠時(shí)間及對(duì)方的基本情況。深化分析、仔細(xì)商量，將應(yīng)收帳款按易難程度，先后挨次分類排隊(duì)，按先易后難的基本思路，親自參加客戶去清理應(yīng)收帳款。清收成果應(yīng)以歸還不良貸款為先，或部分歸還貸款，部分用于經(jīng)營(yíng)，而后對(duì)客戶應(yīng)連續(xù)供應(yīng)幫助，不能放手不管。 五、出謀劃策法 貸款管理人員，其崗位

5、是重要的，其業(yè)務(wù)素養(yǎng)和政治素養(yǎng)均應(yīng)高于一般人員。面對(duì)不良貸款，管理人員不能就事論事，要由表層深化里層，由淺入深，尋找切入點(diǎn)，有針對(duì)性地幫客戶出謀劃策。要多支招，支實(shí)招，幫助客戶彌補(bǔ)管理上的漏洞與不足，訂正市場(chǎng)營(yíng)運(yùn)過(guò)程中的偏差，調(diào)整經(jīng)營(yíng)方向上的偏離，找到暢通的市場(chǎng)信息渠道，多懂并介紹一些相關(guān)的法律知識(shí)，以及防止上當(dāng)受騙的技巧等。通過(guò)為客戶出謀劃策，力求扭轉(zhuǎn)其經(jīng)營(yíng)中的困難局面，使不良貸款盡早收回。 六、資金啟動(dòng)法 對(duì)不良貸款要進(jìn)行深化實(shí)際的調(diào)查和專心仔細(xì)的分析，從中找出癥結(jié)的根源，以便對(duì)癥下藥。當(dāng)認(rèn)定借款人，人品好，肯吃苦，具有肯定的經(jīng)營(yíng)能力和管理能力，只因某種緣由，如：狂風(fēng)、雷電、暴雨雪、洪水、

6、火災(zāi)、地震等自然災(zāi)害，導(dǎo)致生產(chǎn)設(shè)施損毀，病蟲(chóng)害、瘟疫快速傳播使種養(yǎng)業(yè)損失嚴(yán)峻。消失上述及其他特別規(guī)因素，影響了按期歸還貸款本息，在這種情況下，不但不能催要貸款，還應(yīng)立即實(shí)行資金啟動(dòng)法，向受災(zāi)受損嚴(yán)峻戶供應(yīng)肯定數(shù)額的新的貸款支持。使其精神上受到鼓舞，經(jīng)營(yíng)上得到幫助。盡快恢復(fù)生產(chǎn)，恢復(fù)經(jīng)營(yíng)，走出逆境，進(jìn)入常規(guī)營(yíng)運(yùn)軌道。以利于取得較好收益，待時(shí)機(jī)成熟時(shí)，逐步收回不良貸款，使其貸款規(guī)模掌握在適當(dāng)?shù)臄?shù)額上。 七、借助關(guān)系法 對(duì)借款人的配偶、兒女、親屬、伴侶要進(jìn)行簡(jiǎn)略的調(diào)查了解，選擇出有重要影響力的人物。與其進(jìn)行接觸、交談、交往，達(dá)到融合程度，適時(shí)談其用意，使之理解進(jìn)而愿意幫助，由有影響力的人單獨(dú)與借款人

7、談還款問(wèn)題和利弊分析，勸其歸還貸款，也可以共同與借款人商量貸款問(wèn)題，尋找出還款的最佳途徑。 八、調(diào)解法 在拒絕歸還貸款和即將依法起訴的沖突相持中，不急于實(shí)行依法起訴方法，而應(yīng)當(dāng)拓展新的思路，尋找新的方法。村干部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府干部、政法民政干部及公安干警等都是應(yīng)考慮到的因素。利用這些因素充當(dāng)?shù)谌?，以中間立場(chǎng)消失，幫助分析利弊，拉近雙方距離，化解沖突，進(jìn)行有效調(diào)解，使借款人在依法訴訟前歸還貸款。 九、多方參加法 相對(duì)于借款人的客觀實(shí)際，要深化商量他的薄弱環(huán)節(jié)。如借款人很好臉面，千方百計(jì)掩飾自己，生怕自己欠款的事外露，影響形象。在多次工作無(wú)效的情況下，應(yīng)考慮動(dòng)員親朋好友、同學(xué)、同事、鄉(xiāng)村干部、上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)

8、多人一同參加其工作，你一言我一語(yǔ)，發(fā)起攻勢(shì)，促使貸款歸還。 十、群體進(jìn)攻法 信貸員一個(gè)人的能力和才智是有限的，但應(yīng)盡職盡責(zé)。面對(duì)難點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)考慮多名信貸員共同參加工作，深化商量專心分析，尋找突破口，選擇出最佳時(shí)機(jī)，發(fā)起群體進(jìn)攻，一氣呵成，不行間斷，直至取得成果。 十一、人員交換法 總是一副面孔，一個(gè)套路，難免工作略顯一般。你我了解，彼此適應(yīng)甚至存在其它問(wèn)題，致使個(gè)別借款人，不按期歸還貸款本息。影響了貸款質(zhì)量，使不良貸款增多，如果如此應(yīng)考慮人員交換或針對(duì)某一問(wèn)題，選擇得力人員專題加以解決或供應(yīng)幫助。降低不良貸款占用，提高貸款質(zhì)量。 十二、領(lǐng)導(dǎo)出面法 簡(jiǎn)略工作都由領(lǐng)導(dǎo)去做，那是不行能的，也不正確，工

9、作各有分工，職責(zé)也不一樣。但在現(xiàn)實(shí)工作中，確有很多工作消失困難，不好推動(dòng)時(shí)，領(lǐng)導(dǎo)一出面就真的解決了。這就不能不提醒作領(lǐng)導(dǎo)者的要力所能及的深化實(shí)際，深化基層，解決實(shí)際問(wèn)題。從實(shí)踐中商量出新的工作方法來(lái)，再指導(dǎo)于實(shí)踐中。清收不良貸款也是如此。 十三、組織干預(yù)法 有些借款人不僅是黨員干部，還有很多頭銜，政協(xié)委員、人大代表、農(nóng)夫企業(yè)家，這個(gè)典型、那個(gè)模范的等等很多。無(wú)論多少個(gè)頭銜，不管怎么得來(lái)的，只要形成不良貸款，理應(yīng)受到追究。對(duì)借款人的上級(jí)組織，為其命名的各類上級(jí)部門均應(yīng)發(fā)出信函。告之不良貸款事由和歸還貸款要求，懇求組織干預(yù)，必要時(shí)應(yīng)派人員前往商談，以求問(wèn)題的解決。 十四、信息捕獲法 信息對(duì)各行各業(yè)

10、都是不行忽視的重要因素，相對(duì)借款人來(lái)講也是如此。尤其是借款人的經(jīng)濟(jì)往來(lái)信息，產(chǎn)品銷售信息，應(yīng)收帳款信息，資產(chǎn)處置信息等。這些信息必須引起高度重視，親密關(guān)注，發(fā)現(xiàn)有利因素，立即實(shí)行措施。特別是多頭開(kāi)戶的各家銀行帳戶，務(wù)必搞清查實(shí)，一旦發(fā)現(xiàn)進(jìn)帳款項(xiàng)，立即展開(kāi)工作或依法凍結(jié)帳戶。制造出收回不良貸款的必要條件。 十五、剛?cè)嵯酀?jì)法 面對(duì)不同脾氣秉性的借款人，應(yīng)當(dāng)實(shí)行各自不同的方法。有吃軟不吃硬的，有吃硬不吃軟的，這就需要在實(shí)踐中體會(huì)摸索。避其強(qiáng)，攻其弱，接受剛?cè)嵯酀?jì)法，或先柔后剛或先剛后柔。論情、論理、論法層層深化，使借款人先從觀念上轉(zhuǎn)變，愿意歸還貸款。然后再進(jìn)一步開(kāi)展工作。 十六、黑白臉?lè)?黑白臉是甲

11、乙信貸員各自扮演不同角色開(kāi)展清收不良貸款協(xié)作工作的表現(xiàn)形式。黑臉以強(qiáng)硬姿勢(shì)消失，清查帳目、盤點(diǎn)資產(chǎn)，當(dāng)借款人公開(kāi)闡明觀點(diǎn)，擬將主要資產(chǎn)設(shè)備實(shí)行拆卸、封存、扣押、拍賣、凍結(jié)等手段進(jìn)行處置。而白臉則應(yīng)在黑臉與借款人之間奇妙周旋，時(shí)而以溫和姿勢(shì)勸告借款人歸還貸款避開(kāi)事態(tài)嚴(yán)峻，時(shí)而與黑臉協(xié)商給借款人寬限幾天時(shí)間。最后與借款人商定出還款時(shí)間和還款金額，繼而進(jìn)一步協(xié)作清收。十七、分解法父母早年借款，因體弱多病，勞動(dòng)能力降低，無(wú)力歸還貸款，或借款人意外損害致殘致使貸款形成不良，而且貸款額均不是很大。在這種背景下，應(yīng)細(xì)心商量其兒女親屬分擔(dān)貸款問(wèn)題。首先調(diào)查其家庭經(jīng)濟(jì)狀況，從事工作，收入多少，品德如何，簡(jiǎn)略分析

12、后擇優(yōu)開(kāi)展工作。工作要有急躁，要從父母培育兒女的艱辛，對(duì)傷殘親屬的憐憫心，兒女要有愛(ài)心，親屬要有善心，這幾方面為切入點(diǎn)。融入感情反復(fù)交談，談到對(duì)方動(dòng)情、動(dòng)心，經(jīng)多次努力，或平均分擔(dān)或不平均分擔(dān)，達(dá)到意見(jiàn)全都，愿意分擔(dān)貸款并代為歸還貸款。 十八、轉(zhuǎn)讓法 經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目已經(jīng)上馬，設(shè)備已安裝調(diào)試或進(jìn)入生產(chǎn)狀態(tài)，但因某種事先未猜測(cè)到的因素，導(dǎo)致生產(chǎn)無(wú)法連續(xù)進(jìn)行或生產(chǎn)產(chǎn)品越多虧損越多，或主要經(jīng)營(yíng)者因病、意外事故、涉嫌犯罪，使經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目不能連續(xù)進(jìn)行。在全面分析各種影響因素確認(rèn)后，應(yīng)當(dāng)立即實(shí)行斷然措施，不要拖延時(shí)間，選擇把損失降到最低點(diǎn)的最佳方案。首先應(yīng)考慮項(xiàng)目整體轉(zhuǎn)讓，尋找經(jīng)營(yíng)管理能力強(qiáng)，實(shí)踐閱歷豐富的同行業(yè)商談

13、全面接收問(wèn)題，包括接收不良貸款問(wèn)題，力爭(zhēng)取得好的結(jié)果。 十九、債權(quán)抵頂法 經(jīng)營(yíng)時(shí)間越多，往往形成債權(quán)的數(shù)額越大，追討難度也相對(duì)加大，也是形成不良貸款的影響因素。對(duì)于這種因素信貸員要專心仔細(xì)商量，精確評(píng)估對(duì)方債務(wù)人的還債能力后，應(yīng)考慮以債權(quán)抵頂不良貸款問(wèn)題，如果可行，應(yīng)與借款方、借款方債務(wù)人三方以書(shū)面協(xié)議形式加以認(rèn)可，確保開(kāi)展工作的合法性和可操作性。但在貸款還清前不行免除借款人的還款義務(wù)。 二十、化整為零法 不良貸款往往是本金歸還不了，利息也越欠越多，困難越來(lái)越大。在這種情況下，不要單一考慮貸款本息一次歸還問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)化整為零。視借款人的實(shí)際還款能力，每隔一段時(shí)間，就還一部分貸款本息，利隨本清。簽

14、定歸還貸款協(xié)議書(shū)，分步進(jìn)行。既能維持家庭基本生活，又能逐步歸還貸款，直至貸款本息還清。 二十一、先本后息法 借款人品質(zhì)不錯(cuò)，能力略差，也能協(xié)作信用社工作，就因利息越累越多，陷入逆境，越陷越深，不能自拔。調(diào)查認(rèn)定后，應(yīng)當(dāng)對(duì)此實(shí)行先收本金后收利息的方法。簽定協(xié)議，分解歸還。先收本金使之不再產(chǎn)生利息，從而減輕了借款人的負(fù)擔(dān)。這樣對(duì)借款人的還款意愿是個(gè)激勵(lì)，對(duì)其還款能力是個(gè)幫助。給點(diǎn)時(shí)間與方法是能夠還清不良貸款的。 二十二、保險(xiǎn)受益清償法 凡與信用社有信貸關(guān)系的客戶，均應(yīng)動(dòng)員其參加人身意外損害或其他品種的保險(xiǎn)。誰(shuí)都不愿意發(fā)生意外損害，但又誰(shuí)都無(wú)法避開(kāi)意外事故的發(fā)生，如車禍、工傷、自然災(zāi)害等。一旦事故發(fā)

15、生，將會(huì)造成無(wú)法想象的損失，包括貸款不能按期歸還而形成不良。如參加保險(xiǎn)，可以獲得肯定的補(bǔ)償，而這種補(bǔ)償在提前約定的情況下，應(yīng)優(yōu)先歸還貸款。 二十三、擔(dān)保責(zé)任追究法 為借款人供應(yīng)擔(dān)保，其本質(zhì)意義在于借款人不能按規(guī)定期限歸還貸款時(shí)，擔(dān)保人擔(dān)當(dāng)歸還貸款本息的義務(wù)，以保證借款合同的全面履行和信貸資金的平安性。然而在現(xiàn)實(shí)工作中，重視借款人而輕視擔(dān)保人的現(xiàn)象較為嚴(yán)峻，這是一個(gè)誤區(qū)。貸款一旦形成不良，肯定要借款人與擔(dān)保人一并追究。當(dāng)借款人不足以歸還貸款時(shí)，不能忽視對(duì)擔(dān)保人擔(dān)保責(zé)任的追究，直至貸款本息全部還清。 二十四、抵質(zhì)押品處置法 抵押物品和質(zhì)押物品，主要以房屋全部權(quán)、土地全部權(quán)、有價(jià)單證、機(jī)器設(shè)備等為主

16、要內(nèi)容的物品，作為貸款的保證物品。隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展，社會(huì)的進(jìn)步，這些內(nèi)容會(huì)不斷地增加和變化。但要把握這些內(nèi)容的核心是評(píng)估和變賣處置現(xiàn)值肯定要大于貸款本息，評(píng)估和變賣處置現(xiàn)值大于貸款本息的差數(shù)越大，貸款的平安性越高。當(dāng)貸款不能按期歸還時(shí)，肯定要準(zhǔn)時(shí)按合法程序處置抵押質(zhì)押物品，確保貸款平安。 二十五、以物抵貸法 借款人的經(jīng)營(yíng)狀況已走向下坡，無(wú)力以貨幣資金歸還貸款。經(jīng)深化調(diào)查確認(rèn)后，要堅(jiān)決地實(shí)行措施，不行拖延時(shí)間，一旦拖延可能錯(cuò)過(guò)有效時(shí)機(jī)。應(yīng)立即協(xié)商以借款人物品抵頂貸款本息問(wèn)題。首先應(yīng)考慮價(jià)值大的物品，如土地、使用權(quán)、房屋、設(shè)備的全部權(quán)、出租權(quán)或使用權(quán)，大宗的產(chǎn)品、商品、材料的全部權(quán)或處置權(quán)，辦公設(shè)備

17、、汽車等的全部權(quán)和處置權(quán)，協(xié)商評(píng)估作價(jià)或由中介機(jī)構(gòu)評(píng)估作價(jià)后抵頂貸款本息。 二十六、折扣法 當(dāng)借款人面臨多家債權(quán)人迅速以各種不同方式發(fā)起進(jìn)攻時(shí)，已經(jīng)消失其資產(chǎn)相繼被抵頂債務(wù)。如不實(shí)行堅(jiān)決措施，將面臨一無(wú)全部。使貸款受到的是全部損失，即使是法律手段也可能不準(zhǔn)時(shí)。在這種背景下，應(yīng)被迫考慮折扣法。以借款人盡可能多的物品，盡可能低的協(xié)商評(píng)估價(jià)格，先抵頂貸款本金，后抵頂貸款利息，能抵頂多少算多少。借款人提出的標(biāo)準(zhǔn)可能會(huì)高些或是抵頂貸款本息全部，僵持無(wú)果時(shí)，適當(dāng)?shù)耐俗?，可能是明智的，最終的結(jié)果可能好些。 二十七、黑名單公示法 人是有尊嚴(yán)的，單位是有形象的，借款方也是如此，我們應(yīng)尊敬他們的尊嚴(yán)與形象。同時(shí)也

18、必須強(qiáng)調(diào)尊嚴(yán)與形象必須建立在誠(chéng)信的基礎(chǔ)上，失去誠(chéng)信必定失去尊嚴(yán)與形象。借款方不能按期還本付息，且在多種努力無(wú)果的前提下，應(yīng)當(dāng)實(shí)行黑名單公示法。可在報(bào)刊、廣播電臺(tái)、電視臺(tái)等多方位周期性公示，施加社會(huì)影響，促其歸還貸款。貸款本息還清時(shí)撤銷公示。 二十八、限制法 貸款已超過(guò)合同規(guī)定的歸還期限，多種方法、多種努力已經(jīng)做到，只是結(jié)果不盡人意，這就應(yīng)當(dāng)考慮限制法。首先，在本系統(tǒng)停止各種方式的新增貸款。其次，函告本地區(qū)其他金融單位，懇求對(duì)不講誠(chéng)信且貸款已經(jīng)逾期的當(dāng)事人不予貸款支持。然后函告本地區(qū)相關(guān)的工商、稅務(wù)、環(huán)保等部門，特別是黨政機(jī)關(guān)、各種協(xié)會(huì)及相關(guān)組織引起關(guān)注并懇求供應(yīng)法律范圍內(nèi)的限制方法。至少應(yīng)取消各種榮譽(yù)稱號(hào)、獲獎(jiǎng)資格等，促使貸款歸還。 二十九、公證轉(zhuǎn)執(zhí)行法 依據(jù)中華人民共和國(guó)民事訴訟法的相關(guān)規(guī)定，“對(duì)公證機(jī)關(guān)依法給予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書(shū)，一方當(dāng)事人不履行