領導干部金融知識讀本培訓

1、 領導干部金融知識讀本 （修訂本） 戴相龍 主編 多情 整理 第一章 金融機構(gòu)o 第一節(jié)：中國人民銀行o 一：我國金融機構(gòu)種類o 1：金融監(jiān)管機構(gòu)：中國人民銀行，中國證券監(jiān)督管理委員會，中國保險監(jiān)督管理委員會，中國保監(jiān)會（分業(yè)監(jiān)管體制）o 2：經(jīng)營性金融機構(gòu)：政策性銀行，商業(yè)銀行，證券機構(gòu)，保險機構(gòu)，信用合作機構(gòu)，非銀行金融機構(gòu)。二：中央銀行的類型和職能（掌握）o 發(fā)行的銀行：享有貨幣發(fā)行的壟斷權o 政府的銀行：代表政府管理全國的金融機構(gòu)和金融活動，經(jīng)理國庫o 銀行的銀行：作為最后貸款人，向商業(yè)銀行發(fā)放貸款三：人民銀行，外匯局，銀監(jiān)會，保監(jiān)會介紹（熟悉）o （一）中國人民銀行o 1：歷史沿革o

2、 1948年12月1日成立，1984年前，中國人民銀行職能既包括中央銀行職能，又包括商業(yè)銀行職能，1984年起，中國人民銀行專門行使中央銀行職能，并依次成立四大專業(yè)銀行。1995年3月18日，作為中央銀行以法律的形式被確定下來。o 2：主要職責o （1）制定和實施貨幣政策，保持幣值穩(wěn)定o （2）依法對金融機構(gòu)進行監(jiān)督管理，維護金融業(yè)的合法，穩(wěn)健運行（銀監(jiān)會）o （3）維護支付，清算系統(tǒng)的正常運行o （4）持有，管理，經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備o （5）經(jīng)理國庫和負責金融統(tǒng)計業(yè)務o （6）代表我國政府從事有關的國際金融活動中國人民銀行網(wǎng)站（一）起草有關法律和行政法規(guī)；完善有關金融機構(gòu)運行規(guī)則；發(fā)

3、布與履行職責有關的命令和規(guī)章。（二）依法制定和執(zhí)行貨幣政策。（三）監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場、外匯市場、黃金市場。（四）防范和化解系統(tǒng)性金融風險，維護國家金融穩(wěn)定。（五）確定人民幣匯率政策；維護合理的人民幣匯率水平；實施外匯管理；持有、管理和經(jīng)營國家外匯儲備和黃金儲備。（六）發(fā)行人民幣，管理人民幣流通。（七）經(jīng)理國庫。（八）會同有關部門制定支付結(jié)算規(guī)則，維護支付、清算系統(tǒng)的正常運行。（九）制定和組織實施金融業(yè)綜合統(tǒng)計制度，負責數(shù)據(jù)匯總和宏觀經(jīng)濟分析與預測。（十）組織協(xié)調(diào)國家反洗錢工作，指導、部署金融業(yè)反洗錢工作，承擔反洗錢的資金監(jiān)測職責。（十一）管理信貸征信業(yè)，推動建立社會信用

4、體系。（十二）作為國家的中央銀行，從事有關國際金融活動。（十三）按照有關規(guī)定從事金融業(yè)務活動。（十四）承辦國務院交辦的其他事項 銀監(jiān)會o 銀監(jiān)會將根據(jù)授權，統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行、資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機構(gòu)。其主要職責是：擬訂有關銀行業(yè)監(jiān)管的政策法規(guī)，負責市場準入和運行監(jiān)督，依法查處違法違規(guī)行為等。 o 3：組織機構(gòu)特點o 1998年，改革為大區(qū)行管理體制，9個跨?。▍^(qū)）分行，2個營業(yè)管理部（北京、重慶），在分行所在地以外的省會城市及大連、青島、寧波 、廈門、深圳計劃單列市設立中心支行。（二）國家外匯管理局o 1：歷史沿革o 國家外匯管理局為中國人民銀行管理的國家局，是依法進行外

5、匯管理的行政機構(gòu)o 2：主要職責o （1）負責國際收支的統(tǒng)計與管理o （2）負責外匯市場的管理o （3）負責外匯外債管理o （4）經(jīng)營國家外匯儲備（受央行委托）o 3:組織機構(gòu)特點o 外匯管理部：北京，重慶o 外匯管理局分局：省會城市，副省級城市o 外匯管理局支局：外匯業(yè)務量較大的市縣(三)中國證券監(jiān)督管理委員會o 1：歷史沿革o 1992年10月成立，現(xiàn)為國務院直屬正部級事業(yè)單位，專司全國證券、期貨市場的監(jiān)管職能o 2：主要職責o （1）起草證券、期貨市場有關法律、法規(guī)和規(guī)章o （2）統(tǒng)一監(jiān)管證券、期貨機構(gòu)o （3）負責對有價證券發(fā)行的管理o （4）負責對上市公司及其信息披露的監(jiān)管o 3：組

6、織機構(gòu)o 總部設在北京，在國內(nèi)一些地區(qū)設立若干派出機構(gòu)，實行垂直管理。(三)中國證券監(jiān)督管理委員會（四）中國保險監(jiān)督管理委員會o 1：歷史沿革o 從中國人民銀行職能分立出來，1998年11月18日，國務院批準設立中國保監(jiān)會，專司全國商業(yè)保險市場的監(jiān)管職能2：主要職責（1）起草有關保險業(yè)的法律、法規(guī)，制定保險業(yè)的規(guī)章；（2）審批和管理保險機構(gòu)的設立、變更和終止（3）制定、修改或備案保險條款和保險費率，維護保險市場秩序（4）監(jiān)督、檢查保險業(yè)務經(jīng)營活動（5）依法對保險機構(gòu)業(yè)務及其從業(yè)人員的違法違規(guī)活動進行處罰3：組織機構(gòu) 總部設在北京，在國內(nèi)一些地區(qū)設立若干派出機構(gòu)，實行垂直管理四、商業(yè)銀行o （一

7、）性質(zhì)和特征o 是以經(jīng)營存放款，辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算為主要業(yè)務，以盈利為主要經(jīng)營目標的金融企業(yè)o 其最明顯的特征：能夠吸收活期存款，創(chuàng)造貨幣o 我國商業(yè)銀行除具備一般特征外，還有一下幾個特點和要求o 1：在所有制結(jié)構(gòu)上，以國家獨資或控股為主，同時發(fā)展一定數(shù)量的股份制商業(yè)銀行o 2：商業(yè)銀行不得在境內(nèi)從事信托投資和股票業(yè)務，不得對非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資，不得投資于非自用不動產(chǎn)o 3：實行穩(wěn)健經(jīng)營的方針o 4：業(yè)務的開展不受任何單位和個人的干涉o 5：實行風險管理，包括資產(chǎn)負債比例管理o （二）構(gòu)成類型o 1：國有獨資商業(yè)銀行o 2：股份制商業(yè)銀行o 3：城市商業(yè)銀行o （三）組織機構(gòu)1：總分行制，對外

8、是一個獨立法人，不得設立具有獨立法人資格的分支行，分行之間不應有相互存貸的市場交易行為，不能變成多極法人制的銀行集團2：分支機構(gòu)設立的限制：人行批準；不按照行政區(qū)劃設置；總行按規(guī)定營運資金，總行撥付綜合不超過其資本金的60。3：城市商業(yè)銀行的設立都是按照城市劃分4：授權授信制度，1998年，改變過去按照行政級別確定貸款權限的做法。五：其他金融機構(gòu)o （一）政策性銀行o 1：概念 由政府創(chuàng)立或擔保，以貫徹國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展政策為目的，具有特許的融資原則，不以盈利為目標的金融機構(gòu)。我國政策性銀行的金融業(yè)務受中國人民銀行的指導和監(jiān)督。o 2：特征o （1）資本金多由政府財政撥付o （2）不以盈利

9、為目標，但政策性銀行也必須考慮盈虧，力爭保本微利o （3）資金來源主要靠發(fā)行金融債券或向央行舉債，一般不面向公眾吸收存款o （4）有特定的業(yè)務領域，不與商業(yè)銀行競爭。o 3:分類和業(yè)務范圍o 國家開發(fā)銀行：重點向國家基礎設施，基礎產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)項目以及重大技術改造和高薪技術產(chǎn)業(yè)化項目發(fā)放貸款o 中國進出口銀行：執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策和外貿(mào)政策，為擴大我國機電產(chǎn)品和成套設備等資本性貨物出口提供支持o 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行：籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務，代理財政性支農(nóng)資金的撥付（二）保險公司o 1：概念 o 以經(jīng)營保險業(yè)務為主的經(jīng)濟組織o 2：特征o 3：分類和業(yè)務范圍（按保險范

10、圍劃分）o 財產(chǎn)保險：以財產(chǎn)以及相關利益為保險標的o 責任保險：以被保險人的民事?lián)p害賠償責任為保險標的o 保證保險：指由保險人承保在信用借貸或銷售合同關系中因一方違約而造成的經(jīng)濟損失o 人身保險：包括人壽保險，健康保險和意外傷害保險（三）信托投資公司o 1：概念o 受托人按照委托人的意愿，以自己的名義，受益人的利益或特定的目的，對信托財產(chǎn)進行管理或者處分的行為o 2：特征o 信托的本質(zhì)是”受人之托，代人理財“?，F(xiàn)代信托已經(jīng)成為一種以財產(chǎn)為核心，信用為基礎，委托，受托為主要方式的財產(chǎn)運用和管理制度o 3：業(yè)務范圍：九大類。（四）金融租賃公司o 1：概念o 融資租賃是以商品交易為基礎的融資與融物相

11、結(jié)合的特許類型的籌集資本，設備的一種方式。o 2：分類o 一類是融資性租賃，另一類是經(jīng)營性租賃o 3：業(yè)務范圍 （五）財務公司o 1：概念 在我國，企業(yè)集團財務公司都是依托大型企業(yè)集團而成立的，主要為企業(yè)集團成員單位的技術改造，新產(chǎn)品開發(fā)和產(chǎn)品銷售提供服務。o 2：主要業(yè)務 吸收成員單位三個月以上的存款，發(fā)行財務公司債券，同業(yè)拆借以及其他對成員單位的業(yè)務。o 3：其他規(guī)定 注冊資本最低1億元；財務公司的注冊資本金應當主要從成員單位中募集，并可以吸收成員單位以外的合格的機構(gòu)投資者的股份。經(jīng)營外匯業(yè)務的財務公司，其注冊資本金中應當包括不低于500萬美元或者等值的可自由兌換貨幣。 （六）郵政儲蓄機構(gòu)

12、o 1：概念o 由原郵電部郵政儲金匯業(yè)局改組而成的郵政金融機構(gòu)。行政上受郵政局領導，業(yè)務上受人行管轄。o 2：業(yè)務范圍o 以個人服務為對象；不得發(fā)放貸款；吸收的存款可以轉(zhuǎn)存人行，國有獨資商業(yè)銀行和政策性銀行或者購買上述銀行發(fā)行的債券。（七）信用合作社o 1：合作制與股份制的區(qū)別o 入股方式不同：自上而下控股，自下而上控股o 經(jīng)營目標不同：利潤最大化，為社員服務o 管理方式不同：一股一票，一人一票o 分配方式不同：利潤主要用于分紅，積累量化到每一股；盈利主要用于積累，積累歸社員集體所有（八）金融資產(chǎn)管理公司（熟悉）o 1：組建背景 o 四大行積累了大量不良貸款o 2：目的 o 一是改善四大行的資

13、產(chǎn)負債狀況，提高其國內(nèi)外資信；二是實現(xiàn)不良貸款價值回收最大化；三是通過金融資產(chǎn)管理，對符合條件的企業(yè)實施債券轉(zhuǎn)股權，支持國有大中型虧損企業(yè)擺脫困境o 3：性質(zhì) 國有獨資非銀行金融機構(gòu)，以最大限度保全資產(chǎn)，減少損失為主要經(jīng)營目標o 4：管理體制 人行、財政部和中國證監(jiān)會各司其責。設立分支機構(gòu)須經(jīng)財政部同意并報人行批準；高級管理人員須經(jīng)人行審查任職資格o 2：特征o 由社員入股組成，實行民主管理，主要為社員提供信用服務o 3：分類和業(yè)務范圍o 城市信用社o 農(nóng)村信用社六：境內(nèi)外資與境外中資金融機構(gòu)o （一）外資金融機構(gòu)審批條件（掌握）o 1：申請設立非營業(yè)性代表處o 申請前三年連續(xù)盈利o 2：申請

14、設立外資銀行或財務公司o 在中國境內(nèi)已設立代表機構(gòu)二年以上；申請前一年年末的總資產(chǎn)不少于100億美元；申請者所在國家或地區(qū)有完善的金融監(jiān)督管理制度o 3：申請設立外資銀行分行o 基本同上，只是要求總資產(chǎn)最低不少于200億美元（二）外資金融機構(gòu)市場準入（掌握） 1：外資銀行申請經(jīng)營人民幣業(yè)務 提出申請前開業(yè)已經(jīng)三年；連續(xù)兩年盈利；申請前一年，分行境內(nèi)外匯貸款月末平均余額在1.5億美元以上，其他行在1億美元以上；境內(nèi)外匯貸款余額占其外匯總資產(chǎn)的50%以上o 2：外資保險機構(gòu)申請設立營業(yè)性機構(gòu)o 經(jīng)營保險業(yè)務30年以上；申請前一年末總資產(chǎn)在50億美元以上；在中國境內(nèi)已設立代表處兩年上o 注：外資人壽

15、保險公司進入必須采用合資公司形式 第二章 金融市場與金融業(yè)務第一節(jié)：商業(yè)銀行o 一：商業(yè)銀行資產(chǎn)負債和資本的構(gòu)成（掌握）o 資產(chǎn)：準備金，收款過程中的現(xiàn)金，同業(yè)存款（以上三項合稱為現(xiàn)金項目）；證券，貸款，其他資產(chǎn)。o 負債：存款，借款。o 資本：股本，資本公積，未分配利潤o 二：銀行帳戶和資金結(jié)算（掌握）o 1：銀行帳戶o 概念：指企事業(yè)單位或個人在銀行開立的用于辦理商品交易，勞務供應等經(jīng)濟往來所引起的貨幣收付活動的活期存款帳戶。又稱為銀行結(jié)算帳戶。（注意：企事業(yè)單位開立的定期存款帳戶和個人的儲蓄帳戶不屬于）o 分類：基本存款帳戶，一般存款帳戶，臨時存款帳戶，專用存款帳戶。o 2：票據(jù)o 分類

16、o 銀行匯票：款項交存銀行，由銀行簽發(fā)給其持往異地辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算或支取現(xiàn)金的票據(jù)o 商業(yè)匯票：適用于先發(fā)貨后付款或雙方約定延期付款的商品交易。按承兌人不同分為銀行承兌匯票和是商業(yè)承兌匯票o 銀行本票：款項交存銀行，由銀行簽發(fā)給其憑以辦理同一票據(jù)交換區(qū)域內(nèi)轉(zhuǎn)賬或支取現(xiàn)金的票據(jù)o 支票：是出票人簽發(fā)，委托辦理支票存款業(yè)務的銀行或者其他金融機構(gòu)在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。o 3：銀行卡o 概念：由商業(yè)銀行，農(nóng)信社，郵政儲蓄三類機構(gòu)發(fā)行的具有消費信用，轉(zhuǎn)賬結(jié)算，存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。o 分類：多種分類。按是否提供信用透支功能，分為信用卡和借記卡。o 4：資金結(jié)算

17、方式o 現(xiàn)金結(jié)算o 非現(xiàn)金結(jié)算，含：o 匯兌：分為信匯和電匯，不受金額起點限制o 委托收款：不受區(qū)域與金額起點的限制。o 托收承付：用于商品交易以及因此而產(chǎn)生的勞務供應的款項結(jié)算，起點1萬元。o 信用證：國際貿(mào)易和國內(nèi)貿(mào)易都適用o 三：商業(yè)銀行貸款o 1：分類o 按銀行是否承擔本息收回責任以及責任大?。鹤誀I貸款，委托貸款，特定貸款o 按貸款適用期限：短期1年以內(nèi)，中期1到5年，長期5年以上o 按有無擔保品：信用貸款，擔保貸款，票據(jù)貼現(xiàn)o 2：期限o 貸款期限的確定應當綜合考慮借款人貸款用途和綜合還貸能力，銀行資金狀況和資產(chǎn)流動性等因素。o 自營貸款：一般不超過10年，超過的話應報人行備案o 票

18、據(jù)貼現(xiàn)：不超過6個月o 展期：短期貸款不超過原期限，中期貸款不超過原期限一半，長期貸款展期不超過3年o 按風險程度可分為正常、關注、次級、可疑、損失五類。后三類稱為不良貸款。這種劃分方法是以借款人的實際償債能力進行劃分。o 3：利率o 商業(yè)銀行應在人行規(guī)定的貸款利率上下限范圍內(nèi)確定o 貸款的貼息，實行誰確定誰貼息的原則o 除國務院規(guī)定者外，任何單位和個人無權決定停息，減息，緩息和免息四：其他（熟悉）o 商業(yè)銀行的成本管理：權責發(fā)生制，謹慎性原則。o 中間業(yè)務o 概念：指商業(yè)銀行不運用或較少運用自己的資金，不直接增加表內(nèi)資產(chǎn)負債，利用自身優(yōu)勢為客戶提供各類金融服務并收取手續(xù)費的業(yè)務o 分類：（1

19、）按功能和形式劃分為七大類即代辦性，擔保性，融資性，交易類，投資銀行類，其他。（2）按商業(yè)銀行在中間業(yè)務中的身份劃分為代理性業(yè)務（以客戶名義），委托性業(yè)務（以自己名義）和自營性業(yè)務。o 風險特點：自由度比較大，透明度差，分散于銀行的各種業(yè)務之中，高杠桿作用。o 網(wǎng)上銀行業(yè)務o 概念：指銀行借助個人電腦或其他智能設備，通過互聯(lián)網(wǎng)或其他公共信息網(wǎng)，為客戶提供的多種金融服務o 分類：信息服務，客戶交流服務，交易服務。o 風險：一類是系統(tǒng)安全風險，另一類是傳統(tǒng)銀行業(yè)務所固有的風險o 表外業(yè)務o 概念：凡未列入銀行資產(chǎn)資產(chǎn)負債表內(nèi)且不影響資產(chǎn)負債表總額的業(yè)務o 分類：傳統(tǒng)的中間業(yè)務（無風險業(yè)務），有風險

20、的業(yè)務o 風險：較大o 商業(yè)銀行派生存款創(chuàng)造功能o D=R*（1/r）o M=m*B=(1+c)/r*B第二節(jié)：保險市場與保險業(yè)務o 保險（掌握）o 概念：指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定事項承擔給付保險金責任的行為o 分類：按保險標的可分為財產(chǎn)保險和人身保險，按與投保人有無直接法律關系，分為原保險和再保險o 保險市場（掌握）o 概念：指雙方簽訂保險合同的場所，可以是有形市場，也可以是無形市場o 保險產(chǎn)品（熟悉）o 概念：即各類保險險種，表現(xiàn)為合同形式o 保險合同（熟悉）o 概念：是投保人與保險人約定保險權利與義務關系的協(xié)議o 分類：財險，壽險和再保險合同o 特點：

21、雙務，附和性與約定性并存，要式，有償，誠實信用，保障性，諾成性。o 原則：誠實信用原則，保險利益原則，損失補償原則，近因原則o 保險資產(chǎn)管理公司的相關規(guī)定（熟悉）o 保險機構(gòu)投資者的相關規(guī)定（掌握）o 股票投資：o 債券投資：o 第三節(jié)：信托投資公司（熟悉）o 主要業(yè)務：P36o 相關法律法規(guī)第四節(jié)：同業(yè)拆借市場（除注明外，皆為熟悉內(nèi)容）o 概念：金融機構(gòu)之間進行資金拆借活動的市場o 特點：一是融通資金期限比較短，我國最長為4個月；參與的機構(gòu)基本上是在央行開立存款帳戶，交易的主要是金融機構(gòu)存放在該帳戶的多余資金；三是基本上是信用拆借。o 類型：按交易過程中有無中介機構(gòu)參與可以分為有形拆借市場和

22、無形拆借市場。o 同業(yè)拆借交易按交易方式劃分有信用拆借和抵押拆借，按期限劃分有隔夜，1，7天，1，4個月等品種o 注：以上內(nèi)容要求為掌握o 歷史沿革：略o 特點：一是同業(yè)拆借市場運作體系基本確立；二是全國銀行間同業(yè)拆借市場成員不斷增加；三是同業(yè)拆借利率已成為金融市場、貨幣市場乃至全社會經(jīng)濟活動關注的重要指標；四是同業(yè)拆借已成為商業(yè)銀行短期資金管理的首選方式o 類型（非）全國銀行間同業(yè)拆借市場o 作用：一是使金融機構(gòu)在不用保持大量超額準備金的前提下，滿足存款支付及匯兌、清算的需要；二是同業(yè)市場是央行事實貨幣政策，進行金融宏觀調(diào)控的重要場所。o 銀行間拆借利率的作用，形成機制和特點o 國際開發(fā)機構(gòu)

23、的人民幣債券的相關規(guī)定o 項目融資的概念o 資產(chǎn)證券化的概念、特點和作用o （書上未找到） 第三章貨幣政策與金融監(jiān)管第一節(jié)：貨幣政策（掌握）o 概念：是中央銀行運用貨幣政策工具，調(diào)節(jié)貨幣供求以實現(xiàn)宏觀經(jīng)濟調(diào)控目標的方針和策略的總稱。要素包括貨幣政策最終目標，中介目標，貨幣政策工具和貨幣政策傳導機制。o 傳導機制：指央行根據(jù)貨幣政策目標，運用貨幣政策工具，通過金融機構(gòu)的經(jīng)營活動和金融視察傳導至企業(yè)和居民，對其生產(chǎn)，投資和消費等行為產(chǎn)生影響的過程。一般情況下，貨幣政策的傳導是通過信貸、利率、匯率、資產(chǎn)價格等渠道進行的。o 進一步完善和疏通貨幣政策傳導機制，主要體現(xiàn)在:o 一是商業(yè)銀行應按現(xiàn)代金融企

24、業(yè)制度逐步完善商業(yè)銀行運行機制o 二是加快企業(yè)制度改革，完善經(jīng)營機制，強化信用觀念，使企業(yè)和居民對存貸款利率信號的反應更加靈敏有效o 三是要完善資本市場、外匯市場和貨幣市場操作機制，疏通對貨幣政策傳導的影響。o 貨幣政策目標o 最終目標：保持幣值穩(wěn)定，并以此促進經(jīng)濟增長o 中介目標：貨幣供應量，即M2.（指在某個時點上承擔流通手段和支付手段職能的貨幣存量）o 貨幣政策與財政政策的區(qū)別和配合：略。第二節(jié)：我國現(xiàn)行的貨幣政策工具o 一：利率政策o 1：基本概念o 利率是資金的價格，包括法定利率和市場利率；短期利率和中長期利率；固定利率和浮動利率（個人住房貸款利率，優(yōu)惠貸款利率，政策性銀行貸款利率不

25、能浮動；農(nóng)信社貸款最高可以上浮50%，最低可下浮10%。商行和誠實信用社對中小企業(yè)貸款最高可上浮30%，最低可下浮10%）o 2：利率水平確定的依據(jù)o 一是物價水平；二是國有大中型企業(yè)的利息負擔；三是國家財政和銀行的利益；四是國家政策和社會資金供求狀況。此外，期限、風險也是確定利率水平的重要依據(jù)。o 3：利率體系和利率結(jié)構(gòu)o 利率體系概念：利率體系是指在一定時期內(nèi)各種各類的利率按一定規(guī)則所構(gòu)成的一個復雜的系統(tǒng)。o 利率體系分類：一是按經(jīng)濟關系劃分為存款利率和貸款利率；二是按借貸主體劃分，可分為銀行利率，非銀行金融機構(gòu)利率，債券利率和市場利率。o 利率結(jié)構(gòu)概念：利率與期限之間的變化關系o 4：名

26、義利率和實際利率o 主要區(qū)別是有無考慮物價變動因素o 5：優(yōu)惠利率和差別利率o 優(yōu)惠利率指銀行收取的低于正常貸款利率水平的利率；差別利率指銀行根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策的要求，對不同行業(yè)實行不同的貸款利率o 6：計息與結(jié)息方法o （1）城鄉(xiāng)居民活期存款每年結(jié)息一次，每年的6月30日為結(jié)息日。定期存款一次還本付息，不計復利o （2）企業(yè)單位活期存款按季結(jié)息，每季的末月20日為結(jié)息日o （3）對企業(yè)的貸款實行按季結(jié)息，每季的末月20日為結(jié)息日，對結(jié)息日不能支付的利息轉(zhuǎn)入本金計收復利o 二：存款準備金o 意義：o 一是保證金融機構(gòu)對客戶的正常支付；o 二是保證金融機構(gòu)之間的正常清算；o 三是中央銀行實施貨幣政

27、策的重要工具（央行降低準備金率時，金融機構(gòu)可用于貸款的資金增加，社會的貸款總量和貨幣供應量會相應增加，有利于促進經(jīng)濟增長和防止通貨膨脹；反之，有利于控制經(jīng)濟過熱和治理通貨緊縮）o 三：央行再貸款o 概念：指央行對金融機構(gòu)發(fā)放的貸款，是央行調(diào)控基礎貨幣的重要渠道和進行金融調(diào)控的傳統(tǒng)政策工具o 貸款對象：銀行金融機構(gòu)o 基礎貨幣（B）：主要由金融機構(gòu)存款準備金，現(xiàn)金發(fā)行和非金融機構(gòu)存款（指郵政儲蓄再央行的轉(zhuǎn)存款）三部分構(gòu)成o 貨幣供應量M=m*B(m為貨幣乘數(shù))o 中央銀行資產(chǎn)負債表o 央行資產(chǎn)運用總額增加（代表其對外貸款債權增多），則基礎貨幣供應增加o 四：公開市場業(yè)務o 概念：指中央銀行通過買

28、進或賣出有價證券，吞吐基礎貨幣，調(diào)節(jié)貨幣供應量的活動o 特點：主動性，靈活性，時效性o 作用：一是滿足了商業(yè)銀行為增加可用資金而融資的需要；二是發(fā)揮了對市場利率的導向作用；三是配合積極財政政策的實施，支持國債發(fā)行，減弱了財政政策的擠出效應；四是促進了銀行間債券市場的發(fā)展o 五：再貼現(xiàn)o 概念：中央銀行通過買進商業(yè)銀行持有的已貼現(xiàn)的但尚未到期的商業(yè)匯票，向商業(yè)銀行提供融資支持的行為o 作用：再貼現(xiàn)作為傳統(tǒng)的三大貨幣政策工具（公開市場業(yè)務，再貼現(xiàn)，存款準備金）之一，它不僅具有影響商業(yè)銀行信用擴張，并借以調(diào)控貨幣供應量的作用，而且具有可以按照國家產(chǎn)業(yè)政策的要求，有選擇地對不同種類的票據(jù)進行貼現(xiàn)，促進

29、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的作用o 六：信貸政策o 概念：中央銀行按照國家產(chǎn)業(yè)政策的要求制定的，運用經(jīng)濟、法律及行政手段和措施，對金融機構(gòu)的貸款增量、貸款投向及貸款質(zhì)量進行適當引導、調(diào)控和監(jiān)督的政策。其主要目標是，調(diào)整金融機構(gòu)的信貸結(jié)構(gòu)，改善社會資源的配置，促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整。o 必要性：o 一是調(diào)整結(jié)構(gòu)的宏觀政策需要信貸政策予以配合；o 二是目前的市場發(fā)育水平還需要信貸政策；三是多年來間接融資的主導地位決定了還需要繼續(xù)發(fā)揮銀行信貸的作用o 信貸政策與商業(yè)銀行自主經(jīng)營o 1：信貸政策是指導性的，而非指令性的或強制性的o 2：實施信貸政策符合商業(yè)銀行的長遠利益o 3：信貸政策在與銀行局部的短期的經(jīng)營目標發(fā)生矛

30、盾時，并不損害銀行的自主經(jīng)營權o 4：銀行應該根據(jù)信貸政策主動開拓新的利潤增長點o 5：中央銀行應科學制定信貸政策，完善對商業(yè)銀行的服務o 調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)o 1：合理配置期限結(jié)構(gòu)，適當增加中長期貸款o 2：合理配置在產(chǎn)業(yè)部門之間的分布，適當增加對第一，第三產(chǎn)業(yè)的投入o 3：合理配置在生產(chǎn)領域和消費領域的分布，適當增加對消費領域的投入o 4：合理配置在大中小企業(yè)間的分布，適當增加中小企業(yè)貸款o 5：合理配置在東西部地區(qū)的分布，適當增加中西部地區(qū)的貸款投入o 6：合理配置國際國內(nèi)兩個市場的分布，適當增加國際市場的投入第三節(jié)：通貨膨脹o 成因o 1：需求拉上說，總需求與總供給的對比處于供不應求狀態(tài)。（

31、從需求方面考慮）o 2：成本推動說，分工資推進和利潤推進，可用來解釋滯漲。（從供給或成本方面）o 3：供求混合推動說（供求兩個方面考慮）o 4：結(jié)構(gòu)性通貨膨脹，（從經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，部門結(jié)構(gòu)分析）o 社會效應o 1：通貨膨脹與經(jīng)濟成長的關系，分為促進論，促退論和中性論。o 2：強制儲蓄效應，o 3：收入分配效應，o 4：資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整效應（財富分配效應），o 5：惡性通貨膨脹與經(jīng)濟社會危機，o 對策o 1：宏觀緊縮o 緊縮性貨幣政策：三大傳統(tǒng)工具，即公開市場業(yè)務，再貼現(xiàn)，存款準備金率。o 緊縮性財政政策：削減政府支出和增加稅收o 緊縮性收入政策：實質(zhì)就是控制工資增長率o 2：其他政策：包括價格管制和增加有效供給（即減稅以刺激投資和產(chǎn)出）第四節(jié)：金融監(jiān)管（除注明外，皆為熟悉內(nèi)容）o 定義（掌握）：指金融主管機關根據(jù)法律賦予的權力，依法對金融機構(gòu)及其運營情況實施監(jiān)督和管理，以維護正常的金融秩序，保護存款人和投資者的利益，保障金融體系安全、健康、高效運行。o 模式（掌握）：混業(yè)經(jīng)營，統(tǒng)一監(jiān)管；分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管。o 我國監(jiān)管內(nèi)容（掌握）o 1：市場準入監(jiān)管：資本金，高級管理人員任職資格和業(yè)務范圍是核心內(nèi)容。設立商業(yè)銀行注冊資本最低10億元，城市商業(yè)銀行1億元。金融