湖北省人口老齡化對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)需求的影響研究

1、湖北省人口老齡化對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)需求的影響研究湖北省人口老齡化對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)需求的影響研究摘要由于在計(jì)劃生育政策的背景下人口生育率普遍下降，加上我國(guó)醫(yī)療質(zhì)量水平與科 學(xué)技術(shù)進(jìn)步促使人均預(yù)期壽命的提高，目前我國(guó)65歲以上老年人口占總?cè)丝诘谋壤?已經(jīng)比二十年前增加了一倍，并且老年人口總量大、增速快，老齡化呈現(xiàn)“未富先老” 的特征。目前我國(guó)各個(gè)省市都出現(xiàn)了不同程度的老齡化問題，其中湖北省人口老齡化 水平高于全國(guó)平均水平，人口老齡化程度逐年加重并顯示出高齡化趨勢(shì)。更重要的是， 老年人的患病率不斷上升，當(dāng)下的社會(huì)保險(xiǎn)保障體系的壓力越來(lái)越大，人們對(duì)于商業(yè) 健康險(xiǎn)的需求開始不斷增加。在此背景之下，本文研究湖北省人

2、口老齡化對(duì)商業(yè)健康 保險(xiǎn)需求的影響，反映湖北省當(dāng)?shù)貙?shí)際健康保險(xiǎn)需求情況，為商業(yè)健康險(xiǎn)的推進(jìn)提供 重要的數(shù)據(jù)分析和參考建議。本文的整體結(jié)構(gòu)為五個(gè)部分。第一部分為導(dǎo)論部分和理論性分析，主要進(jìn)行背景 以及意義的介紹、國(guó)外文獻(xiàn)的引用綜述。并整體介紹人口老齡化的相關(guān)問題以及商業(yè) 健康險(xiǎn)方面的相關(guān)理論，為全文的分析研究提供理論支撐。第二部分為現(xiàn)狀分析，介 紹了湖北省人口老齡化和商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，并從人口、社會(huì)經(jīng)濟(jì)、政策制度 和保險(xiǎn)意識(shí)等方面分析了影響商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的因素。第三部分為機(jī)制分析，分別 從人口老齡化背景下醫(yī)療保障水平、社會(huì)保險(xiǎn)保障水平以及國(guó)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)程度等方面 論述老齡化影響商業(yè)健康險(xiǎn)需

3、求的機(jī)制。第四部分為實(shí)證分析。通過建立VAR向量 自回歸模型，利用湖北省近21年的相關(guān)數(shù)據(jù)，研究老齡化背景下商業(yè)健康保險(xiǎn)需求 的影響因素，用老年人撫養(yǎng)比、平均家庭人口數(shù)量代表老齡化程度，人均生產(chǎn)總值和 利率代表經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，以上這五個(gè)變量建立向量自回歸模型，解釋個(gè)變量之間的相 互關(guān)系以及人口老齡化對(duì)湖北省健康保險(xiǎn)需求的影響。第五部分是根據(jù)前文所得出的 結(jié)論，為商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展提供一些指導(dǎo)性建議。理論研究得出，在老齡化背景下，由于醫(yī)療保障體系和社會(huì)保險(xiǎn)保障體系的壓力 都在增大，導(dǎo)致人民對(duì)購(gòu)買商業(yè)健康險(xiǎn)的需求增加。實(shí)證研究得出，上述五個(gè)變量具 有穩(wěn)定協(xié)整關(guān)系，湖北省商業(yè)健康險(xiǎn)需求在一定程度上與平均

4、家庭人口數(shù)量呈負(fù)相關(guān), 與老年人撫養(yǎng)比呈正相關(guān)。并且，健康險(xiǎn)需求受到人均GDP和利率的沖擊具有一定 程度的滯后性，但是隨著人均GDP期數(shù)的增加，人們同樣會(huì)增加對(duì)健康險(xiǎn)的實(shí)際需 求。因此，在人口老齡化背景下，人們對(duì)健康險(xiǎn)的需求日漸增強(qiáng)，給健康險(xiǎn)的發(fā)展帶 來(lái)極大的市場(chǎng)空間。面對(duì)老齡化的沖擊，商業(yè)健康險(xiǎn)只有緊緊抓住機(jī)遇，將自身和社 會(huì)保險(xiǎn)結(jié)合、互補(bǔ)，才能真正解決老齡化背后的老年人醫(yī)療困難問題。關(guān)鍵詞：人口老齡化；健康險(xiǎn)需求；老年人撫養(yǎng)比；協(xié)整檢驗(yàn)；脈沖響應(yīng)方法 第五章結(jié)論與政策建議第一節(jié)結(jié)論通過以上章節(jié)的描述與分析可得如下結(jié)論：湖北省老齡化問題十分嚴(yán)重。從上述論述所用數(shù)據(jù)可知從2000年開始湖北 省

5、嚴(yán)格意義上已經(jīng)步入老齡化社會(huì)，而引用湖北省近二十年的人口數(shù)據(jù)可知其老齡化 發(fā)展速度越來(lái)越快。雖然近幾年湖北省經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r尚可，GDP領(lǐng)先于全國(guó)平均水平, 但是依然處在發(fā)展初期，而且隨著老齡化加劇必會(huì)逐漸進(jìn)入“未富先老”的困境。雖 然湖北省GDP一直領(lǐng)先于全國(guó)水平，但同時(shí)老齡化程度也在以高于全國(guó)平均水平高速 增長(zhǎng)。并且，近年來(lái)湖北省GDP的增速有所放緩，但人口老齡化程度依舊居高不下, 從而會(huì)導(dǎo)致湖北省更嚴(yán)重的人口老齡化問題。湖北省商業(yè)健康險(xiǎn)具有較好的發(fā)展前景。湖北省商業(yè)健康保險(xiǎn)收入總體增 加，2002年到2017年湖北省商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入一直在不斷地增長(zhǎng)，趨勢(shì)呈現(xiàn)指數(shù) 型增長(zhǎng)，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入從2

6、002年的5. 53億元上升到2017年的172. 72億元。然而， 中國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)的密度與深度遠(yuǎn)低于成熟市場(chǎng)的水平，健康險(xiǎn)市場(chǎng)仍有巨大的潛力。 同時(shí)，通過對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)研究表明，湖北省居民對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的需求正在逐漸增強(qiáng)，商 業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展速度會(huì)很快而且市場(chǎng)前景相對(duì)較好。通過對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)分析和現(xiàn)狀分析發(fā)現(xiàn)：湖北省全省在今后對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的 需求會(huì)越來(lái)越大。一方面，湖北省人口基數(shù)本來(lái)就大；另一方面通過進(jìn)一步研究可明 顯發(fā)現(xiàn)在近十年內(nèi)湖北省人均在醫(yī)療健康方面的消費(fèi)指出率明顯高于通貨膨脹率以 及居民人均收入增長(zhǎng)率，所以從總體來(lái)看，湖北省居民健康狀況在逐步呈下降趨勢(shì), 所以健康險(xiǎn)的需求會(huì)在未來(lái)越來(lái)越強(qiáng)烈；此

7、外老年人在人口比例中的份額越來(lái)越大, 平均家庭人口數(shù)量卻是在下降，說明社會(huì)整體老齡化現(xiàn)狀下會(huì)加大對(duì)這方面的需求。 從經(jīng)濟(jì)方面來(lái)考慮，湖北省近幾年GDP增長(zhǎng)迅速，超過全國(guó)平均水平，人均生產(chǎn)總值 在近20年內(nèi)甚至翻了 8倍，良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)也會(huì)直接擴(kuò)大商業(yè)健康險(xiǎn)的市場(chǎng)需 求；對(duì)于社會(huì)管理方面，隨著社會(huì)管理體系的完善、城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)、以及行業(yè)自 律體系的不斷建立，中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)正在逐步朝著專業(yè)化、結(jié)構(gòu)化、細(xì)致化、服務(wù) 化等多方面發(fā)展，變得越來(lái)越成熟，這一定程度上加大了市場(chǎng)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的信任度; 此外人們由于相關(guān)保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，也會(huì)改變?cè)瓉?lái)的觀念，愿意在相關(guān)保險(xiǎn)方面加大 投入，這也不可謂不是一種正

8、向的促進(jìn)條件。結(jié)合1997-2017年21年的湖北省健康險(xiǎn)收入數(shù)據(jù)和老年人撫養(yǎng)比等老齡化 的指標(biāo)，運(yùn)用ADF檢驗(yàn)法進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)和協(xié)整檢驗(yàn)，建立VAR模型，利用脈沖響應(yīng) 分析和方差分析來(lái)科學(xué)的描述健康保險(xiǎn)的收入與老年人撫養(yǎng)比之間所存在的內(nèi)在關(guān) 系，也可之間表明隨著老齡化的加深，市場(chǎng)對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的需求在加大，且期數(shù)越長(zhǎng)， 變動(dòng)程度越大。通過此項(xiàng)數(shù)據(jù)能夠幫助有關(guān)部門和企業(yè)在一定程度上預(yù)測(cè)商業(yè)健康險(xiǎn) 在老齡化背景下的市場(chǎng)需求度，為社會(huì)老齡化問題和保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展問題提供重要數(shù)據(jù) 和作為決策依據(jù)。第二節(jié)政策建議本文詳細(xì)分析了湖北省人口老齡化趨勢(shì)的嚴(yán)峻性，也分析了隨著老齡化的進(jìn)一步 發(fā)展，其對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)

9、、文化以及整個(gè)群體未來(lái)發(fā)展所帶來(lái)的諸多弊端。同時(shí)也 分析了商業(yè)健康險(xiǎn)在緩解人口老齡化所帶來(lái)的社會(huì)壓力中的作用。所以在現(xiàn)狀下，如 何從政府角度以及市場(chǎng)角度，利用好人民對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)日益增長(zhǎng)的需求，推動(dòng)保險(xiǎn)行 業(yè)更好的得到發(fā)展并服務(wù)社會(huì)是個(gè)需要審慎考慮的問題。結(jié)合之前的理論分析、現(xiàn)實(shí) 分析和實(shí)證分析，提出以下幾點(diǎn)建議。進(jìn)一步推動(dòng)經(jīng)濟(jì)向好發(fā)展從而增加民眾收入。只有經(jīng)濟(jì)的不斷向前發(fā)展，人民收入水平的不斷提升，社會(huì)才有可能加大對(duì)服務(wù) 體系的需求力度。以湖北省而言，其在近20年內(nèi)GDP增長(zhǎng)近8倍，且通過研究經(jīng)濟(jì) 增長(zhǎng)所引起的對(duì)健康險(xiǎn)需求的彈性系數(shù)可知，人民收入水平越高，對(duì)相應(yīng)保險(xiǎn)的需求 度和需求層次也會(huì)進(jìn)一

10、步的加大。其實(shí)，影響商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的主要指標(biāo)在一定層度 上就是地區(qū)GDP的增長(zhǎng)和人均可支配收入的增長(zhǎng)等。湖北省由于近幾年經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛, 帶動(dòng)本地區(qū)商業(yè)健康險(xiǎn)等相關(guān)保險(xiǎn)行業(yè)能夠快速發(fā)展，甚至在一定程度上超過全國(guó)平 均水平，因?yàn)槿嗣駥?duì)防范健康風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)在隨著生活水平的提高而在提升。但是當(dāng)前， 湖北省經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度正在趨于放緩。在經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)下，只有通過進(jìn)一步推動(dòng)產(chǎn)業(yè) 結(jié)構(gòu)升級(jí)，轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，推動(dòng)二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，推動(dòng)服務(wù)業(yè)發(fā)展，才是真正拉動(dòng)湖北 省經(jīng)濟(jì)繼續(xù)向好發(fā)展的必由之路。轉(zhuǎn)變觀念，提升對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的購(gòu)買度。前文可知，在湖北省人口老齡化背景下，有效推動(dòng)商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展是緩解未來(lái) 社會(huì)壓力的有效途徑。

11、可是，現(xiàn)如今明顯發(fā)現(xiàn)，社會(huì)整體對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度還不夠， 對(duì)于壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)及其細(xì)化類別的區(qū)分并不十分了解，使其在選擇和購(gòu)買相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn) 品時(shí)出現(xiàn)了困惑和選擇困難。因此，在政府方面既要為商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展提供相應(yīng)法 律支持、政策支持、金融支持等，也要在對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的普及上進(jìn)行努力。只有不斷 的加大對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)的宣傳，才能逐漸的轉(zhuǎn)變普通群眾對(duì)健康險(xiǎn)原本的認(rèn)識(shí) 誤區(qū)，能夠更加全面的認(rèn)識(shí)商業(yè)險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)，并且愿意購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。為了能夠更好的 起到宣傳作用，建議可以通過加強(qiáng)在居民社區(qū)、村委會(huì)等地方的宣傳，通過與保險(xiǎn)機(jī) 構(gòu)合作來(lái)開展相應(yīng)講座和發(fā)放傳單。也可設(shè)立相應(yīng)的咨詢平臺(tái)和服務(wù)平臺(tái)，利用傳統(tǒng) 媒體和新媒

12、體更好的為商業(yè)健康險(xiǎn)進(jìn)行全方位、細(xì)致的宣傳。（3）豐富經(jīng)營(yíng)主體，加大支持度。只有具有眾多經(jīng)營(yíng)主體且存在相互競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)才能夠真正保持其旺盛的發(fā)展生 命力。而不難發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)如今我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，大部分市場(chǎng)資源幾乎完全掌握在少數(shù) 幾家大型保險(xiǎn)公司手中，其總體來(lái)看保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)主體較少，難以發(fā)揮其相互監(jiān)督、 相互競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)要求。一家獨(dú)大或者幾家獨(dú)大在一定程度上就會(huì)造成整體行業(yè)創(chuàng)新度 缺乏，過度牟取市場(chǎng)價(jià)值而漠視其公益性，并不滿足市場(chǎng)需求。為此，政府應(yīng)當(dāng)通過 相關(guān)政策增加保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入度，使更多有能力、有想法的資本主體進(jìn)入到保險(xiǎn) 行業(yè)中去。并且，政府可以在稅收方面為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展提供相應(yīng)支持，降低對(duì)商業(yè)

13、健 康險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的相關(guān)納稅率，或者對(duì)一些生活困難的商業(yè)健康險(xiǎn)購(gòu)買者免征一定額度 個(gè)人所得稅等方式，來(lái)促進(jìn)商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)能夠逐步向好發(fā)展。同時(shí)也需要完善相關(guān) 法律法規(guī)，創(chuàng)新對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管體系，對(duì)一些不法行為進(jìn)行嚴(yán)厲懲處，從而起到規(guī) 約引導(dǎo)作用。（4）健全商業(yè)健康險(xiǎn)體系，增加其針對(duì)性。我國(guó)當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展雖然有明顯進(jìn)步，但是總體來(lái)看還不完善。比如在市場(chǎng)上， 對(duì)意外商業(yè)險(xiǎn)、健康商業(yè)險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)之間沒有明確的鑒定和區(qū)分，因此也難以更好的 服務(wù)市場(chǎng)需求。保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該根據(jù)市場(chǎng)的實(shí)際需求，加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品的拓展和開發(fā)，為不 同消費(fèi)者進(jìn)行量身定做，從而產(chǎn)生具有針對(duì)性和個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。面對(duì)人口老齡化 以及整個(gè)社會(huì)對(duì)

14、商業(yè)健康險(xiǎn)需求強(qiáng)烈這一大背景下，湖北省保險(xiǎn)公司要勇抓發(fā)展機(jī)遇, 加強(qiáng)對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的相關(guān)設(shè)計(jì)和定價(jià)工作，例如可以開發(fā)針對(duì)老年人贍養(yǎng)問題的長(zhǎng)期 護(hù)理保險(xiǎn)以及為醫(yī)療報(bào)銷問題服務(wù)的醫(yī)療險(xiǎn)等，如此才能真正得到消費(fèi)者和市場(chǎng)的認(rèn) 可。（5）加強(qiáng)機(jī)構(gòu)間合作，探索新模式。商業(yè)保險(xiǎn)尤其是商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展存在諸多限制因素。其中需要重視的是由于其 在保障健康和防范醫(yī)療支付難題方面的特殊性，在具體實(shí)施的過程中存在逆向選擇等 問題。購(gòu)買方可能由于不了解相關(guān)信息而被保險(xiǎn)人設(shè)陷而損失自生利益，保險(xiǎn)公司也 可能由于對(duì)購(gòu)買方的不了解出現(xiàn)預(yù)估不準(zhǔn)確的問題和受到騙保等風(fēng)險(xiǎn)。只有通過加強(qiáng) 保險(xiǎn)公司與社會(huì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間的合作，通過信息共享，建立更加高效化、細(xì)致化、個(gè) 性化的保險(xiǎn)服務(wù)體系，真正實(shí)現(xiàn)雙贏。結(jié)合當(dāng)下技術(shù)現(xiàn)狀，可以建立行業(yè)內(nèi)互聯(lián)數(shù)據(jù) 庫(kù)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立行業(yè)內(nèi)信息共享機(jī)制，保證行業(yè)內(nèi)信息互通。（6）加強(qiáng)人才培養(yǎng)力度，提升專業(yè)水平。人口老齡化現(xiàn)狀本身就是商業(yè)健康險(xiǎn)難得一遇的市場(chǎng)前景。但是，當(dāng)前湖北省內(nèi) 商業(yè)健康險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在專業(yè)度、經(jīng)營(yíng)度、統(tǒng)籌度方面存在剛起步，發(fā)展不均衡、不專業(yè)， 難以