第九章_再保險概論

1、第一節(jié)第一節(jié) 再保險再保險一、一、再保險再保險定義定義二、二、危險單位、自留額和分保額危險單位、自留額和分保額三、再保險與原保險比較三、再保險與原保險比較四、再保險發(fā)展簡史四、再保險發(fā)展簡史五、再保險的職能五、再保險的職能 （一）再保險（一）再保險（reinsurancereinsurance）亦稱分保，是保險人在原保險合）亦稱分保，是保險人在原保險合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂分保合同，將其所承保的部分風險和責任向其同的基礎(chǔ)上，通過簽訂分保合同，將其所承保的部分風險和責任向其他保險人進行保險的行為。他保險人進行保險的行為。 保險法保險法第二十九條指出：第二十九條指出：“保險人承擔的保險業(yè)務以承保形式

2、，保險人承擔的保險業(yè)務以承保形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的，為再保險部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的，為再保險”。 （二）關(guān)于原保險與再保險有關(guān)的幾個概念（二）關(guān)于原保險與再保險有關(guān)的幾個概念 1 1原保險合同與再保險合同原保險合同與再保險合同 原保險合同是投保人與保險人之間簽訂的，以保障雙方利益的合原保險合同是投保人與保險人之間簽訂的，以保障雙方利益的合同。再保險合同是分出公司與分入公司之間簽訂的，以保障雙方利益同。再保險合同是分出公司與分入公司之間簽訂的，以保障雙方利益的合同。的合同。2 2原保險人與再保險人原保險人與再保險人 在再保險交易中，分出業(yè)務的公司稱為原保險人（在再保險交易中，分出業(yè)務的公司

3、稱為原保險人（original original insurerinsurer），或分出公司），或分出公司(ceding company)(ceding company)。 接受業(yè)務的公司稱為接受業(yè)務的公司稱為再保險人，或分保接受人或分入公司（再保險人，或分保接受人或分入公司（ceded company)ceded company)。4 4轉(zhuǎn)分保轉(zhuǎn)分保 分保接受人將其接受的業(yè)務再分給其他保險人的業(yè)務活動，稱為分保接受人將其接受的業(yè)務再分給其他保險人的業(yè)務活動，稱為轉(zhuǎn)分保?；蛟僭俦ｋU。雙方當事人分別稱為：轉(zhuǎn)分保分出人和轉(zhuǎn)分轉(zhuǎn)分保?；蛟僭俦ｋU。雙方當事人分別稱為：轉(zhuǎn)分保分出人和轉(zhuǎn)分保接受人。保接受

4、人。在再保險業(yè)務中，分保雙方責任的分配與分擔是通過確定的自留額和分在再保險業(yè)務中，分保雙方責任的分配與分擔是通過確定的自留額和分保額來體現(xiàn)的，而自留額和分保額是按危險單位來確定的。保額來體現(xiàn)的，而自留額和分保額是按危險單位來確定的。 （一）危險單位（一）危險單位1 1概念：是指保險標的發(fā)生一次災害事故可能造成的最大損失范圍。概念：是指保險標的發(fā)生一次災害事故可能造成的最大損失范圍。2 2危險單位的劃分危險單位的劃分（1 1）根據(jù)不同的險別和保險標的來劃分危險單位。）根據(jù)不同的險別和保險標的來劃分危險單位。（2 2）劃分關(guān)鍵和每次事故最大可能損失范圍的估計聯(lián)系，而不一定和）劃分關(guān)鍵和每次事故最大

5、可能損失范圍的估計聯(lián)系，而不一定和保單份數(shù)相同。保單份數(shù)相同。（3 3）危險單位應隨標的物的變化而改變。）危險單位應隨標的物的變化而改變。（4 4）危險單位劃分有時需要專業(yè)知識。）危險單位劃分有時需要專業(yè)知識。 如一家年產(chǎn)如一家年產(chǎn)600600萬噸檸檬酸廠，其布局和結(jié)構(gòu)、規(guī)格都有一定萬噸檸檬酸廠，其布局和結(jié)構(gòu)、規(guī)格都有一定的規(guī)范，決定危險單位時要結(jié)合具體的建筑物和設(shè)施，經(jīng)過實地的規(guī)范，決定危險單位時要結(jié)合具體的建筑物和設(shè)施，經(jīng)過實地查勘或圖紙分析，方能確定危險單位的劃分。這需要專業(yè)知識和查勘或圖紙分析，方能確定危險單位的劃分。這需要專業(yè)知識和專業(yè)人員來完成。專業(yè)人員來完成。（5 5）再保險合同

6、一般規(guī)定，如何劃分危險單位由分出公司決定。）再保險合同一般規(guī)定，如何劃分危險單位由分出公司決定。 （二）自留額與分保額（二）自留額與分保額1 1概念概念 自留額：分出公司根據(jù)自身償付能力所能確定承擔的責任限自留額：分出公司根據(jù)自身償付能力所能確定承擔的責任限額，稱為自留額或自負責任額。額，稱為自留額或自負責任額。 分保額：又稱分保責任額或接受額，是指經(jīng)過分保由接受公分保額：又稱分保責任額或接受額，是指經(jīng)過分保由接受公司所承擔的責任限額。司所承擔的責任限額。2 2計算與表示計算與表示（1 1）以保額為基礎(chǔ)進行計算，此分保方式屬比例再保險）以保額為基礎(chǔ)進行計算，此分保方式屬比例再保險（2 2）以賠

7、款為基礎(chǔ)進行計算，此分保方式屬非比例再保險）以賠款為基礎(chǔ)進行計算，此分保方式屬非比例再保險（3 3）可用百分率表示，亦可用絕對數(shù)表示。）可用百分率表示，亦可用絕對數(shù)表示。3 3為了確保保險企業(yè)的財務穩(wěn)定性及其償付能力，許多國家通過立法為了確保保險企業(yè)的財務穩(wěn)定性及其償付能力，許多國家通過立法將再保險的自留額列為國家管理保險業(yè)的重要內(nèi)容。將再保險的自留額列為國家管理保險業(yè)的重要內(nèi)容。 比如我國比如我國保險法保險法9898條規(guī)定：條規(guī)定：“經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務的保險公司當經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務的保險公司當年自留保費不得超過其實有資本金加公積金總和的四倍年自留保費不得超過其實有資本金加公積金總和的四倍”。（一

8、）聯(lián)系（一）聯(lián)系 1 1原保險是再保險的基礎(chǔ)。原保險是再保險的基礎(chǔ)。 2 2原保險和再保險相輔相成，共同承擔分散風險。原保險和再保險相輔相成，共同承擔分散風險。 3 3再保險是保險的進一步延續(xù)，是保險業(yè)務的組成部分。再保險是保險的進一步延續(xù)，是保險業(yè)務的組成部分。 4 4在現(xiàn)代保險經(jīng)營中，再保險反過來支持保險業(yè)的發(fā)展，地位在現(xiàn)代保險經(jīng)營中，再保險反過來支持保險業(yè)的發(fā)展，地位日益突出。日益突出。（二）區(qū)別（二）區(qū)別 1 1主體不同。原保險一方是投保人，另一方是保險人；再保險雙主體不同。原保險一方是投保人，另一方是保險人；再保險雙方均為保險人。方均為保險人。 2 2保險標的不同。原保險的標的物為財

9、產(chǎn)、利益、責任、信用、保險標的不同。原保險的標的物為財產(chǎn)、利益、責任、信用、生命和身體；再保險標的物為原保險人對被保險人承保合同責任一部生命和身體；再保險標的物為原保險人對被保險人承保合同責任一部分或全部。分或全部。 3 3合同性質(zhì)的不同。原保險中財產(chǎn)保險為經(jīng)濟補償性，人身保險合同性質(zhì)的不同。原保險中財產(chǎn)保險為經(jīng)濟補償性，人身保險為經(jīng)濟性給付性；再保合同全部為經(jīng)濟補償性質(zhì)。為經(jīng)濟性給付性；再保合同全部為經(jīng)濟補償性質(zhì)。（一）再保險從海上保險（一）再保險從海上保險開始開始（二）中國再保險事業(yè)的（二）中國再保險事業(yè)的發(fā)展發(fā)展BACK 1414世紀中葉，海上保險在意大利出現(xiàn)。世紀中葉，海上保險在意大利

10、出現(xiàn)。 16 16 世紀初，以海上保險條例與判例為主要研究內(nèi)容的海上保險專著世紀初，以海上保險條例與判例為主要研究內(nèi)容的海上保險專著的出版，標志保險學的誕生。的出版，標志保險學的誕生。 13701370年，一位意大利海上保險人首次發(fā)了一份轉(zhuǎn)嫁風險責任的保單，年，一位意大利海上保險人首次發(fā)了一份轉(zhuǎn)嫁風險責任的保單，標志再保險的萌芽。標志再保險的萌芽。 目前，排名第一的再保險公司：慕尼黑再保險公司。第二，瑞士再目前，排名第一的再保險公司：慕尼黑再保險公司。第二，瑞士再保險公司。保險公司。 目前，世界上主要的再保險市場有倫敦、歐洲大陸、紐約和東京。目前，世界上主要的再保險市場有倫敦、歐洲大陸、紐約和

11、東京。 再保險交易較集中于倫敦、慕尼黑、巴黎、蘇黎世、紐約、東京、再保險交易較集中于倫敦、慕尼黑、巴黎、蘇黎世、紐約、東京、新加坡、香港等。新加坡、香港等。 返回 19世紀外商將保險傳入中國。1929年由金城銀行投資設(shè)立“太?！保笈_是“瑞士再保險公司。 1931年由中國銀行投資設(shè)立“中?！?，后臺是英商“太陽保險公司”。 1933年6月，成立“華商聯(lián)合保險股份有限公司”。 1949年10月20日，原中國人民保險公司在北京成立，在相當長一段時間內(nèi)，作為國有惟一的保險公司經(jīng)營保險業(yè)務。 1996年7月，人保改名為中國人民保險（集團）公司，實行分業(yè)經(jīng)營，下設(shè)中保財產(chǎn)保險有限公司、中保人壽保險有限公司

12、和中保再保險有限公司。 1998年10月，經(jīng)國務院批準，撤銷中保集團，中保再保險有限公司更名為中國再保險公司。 1999 1999年年3 3月月1818日，中國再保險公司在北京宣布正式成立。由國家財政出日，中國再保險公司在北京宣布正式成立。由國家財政出資，注冊資本金資，注冊資本金3030億元人民幣，外匯資本金億元人民幣，外匯資本金1 1億美元。億美元。 20032003年年8 8月中國再保險公司正式更名為中國再保險（集團）公司，注冊月中國再保險公司正式更名為中國再保險（集團）公司，注冊資本金為人民幣億元。資本金為人民幣億元。 中國再保險（集團）公司作為主要發(fā)起人發(fā)起設(shè)立的中國財產(chǎn)再保險中國再保

13、險（集團）公司作為主要發(fā)起人發(fā)起設(shè)立的中國財產(chǎn)再保險股份有限公司、中國人壽再保險股份有限公司和中國大地財產(chǎn)保險股份股份有限公司、中國人壽再保險股份有限公司和中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司先后掛牌成立。其后，相繼成立中再保險資產(chǎn)管理公司、華泰有限公司先后掛牌成立。其后，相繼成立中再保險資產(chǎn)管理公司、華泰保險經(jīng)紀公司和中國保險報業(yè)股份公司。即中國再保險（集團）公司已保險經(jīng)紀公司和中國保險報業(yè)股份公司。即中國再保險（集團）公司已擁有擁有6 6家子公司。家子公司。 中國再保險（集團）公司的經(jīng)營范圍為：經(jīng)營管理法定分保存續(xù)期中國再保險（集團）公司的經(jīng)營范圍為：經(jīng)營管理法定分保存續(xù)期間的法定分保業(yè)務及未了責

14、任；經(jīng)營管理商業(yè)分保業(yè)務未了責任；投資間的法定分保業(yè)務及未了責任；經(jīng)營管理商業(yè)分保業(yè)務未了責任；投資設(shè)立保險和再保險企業(yè)；經(jīng)營管理國家法律法規(guī)允許的資金運用業(yè)務；設(shè)立保險和再保險企業(yè)；經(jīng)營管理國家法律法規(guī)允許的資金運用業(yè)務；經(jīng)營經(jīng)中國保監(jiān)會批準的政策性業(yè)務及國家有關(guān)部門批準的其他業(yè)務；經(jīng)營經(jīng)中國保監(jiān)會批準的政策性業(yè)務及國家有關(guān)部門批準的其他業(yè)務；實行集團化經(jīng)營，經(jīng)營管理公司資產(chǎn)，進行資本運作。實行集團化經(jīng)營，經(jīng)營管理公司資產(chǎn)，進行資本運作。 隨著兩個再保險子公司商業(yè)分保業(yè)務和大地公司直保業(yè)務的快速發(fā)隨著兩個再保險子公司商業(yè)分保業(yè)務和大地公司直保業(yè)務的快速發(fā)展，中再集團的業(yè)務結(jié)構(gòu)正在從政策性向商

15、業(yè)性轉(zhuǎn)變。展，中再集團的業(yè)務結(jié)構(gòu)正在從政策性向商業(yè)性轉(zhuǎn)變。（一）（一）職能職能（二）再保險的（二）再保險的微觀作用微觀作用（三）再保險的（三）再保險的宏觀作用宏觀作用BACK 分散風險和責任，保險公司的經(jīng)營穩(wěn)定性，使災害事故責任均衡化，分散風險和責任，保險公司的經(jīng)營穩(wěn)定性，使災害事故責任均衡化，利用集中起來的保險基金，保障巨災事故的經(jīng)濟損失。利用集中起來的保險基金，保障巨災事故的經(jīng)濟損失。1 1再保險對固有的巨大風險進行有效分散再保險對固有的巨大風險進行有效分散 再保險可保證保險公司經(jīng)營保險業(yè)務的安全，滿足平均法則。即當再保險可保證保險公司經(jīng)營保險業(yè)務的安全，滿足平均法則。即當所有經(jīng)營業(yè)務出現(xiàn)

16、巨大危險單位時，通過辦理再保將風險分散，同時達所有經(jīng)營業(yè)務出現(xiàn)巨大危險單位時，通過辦理再保將風險分散，同時達到自留的風險責任均衡化，以確保保險經(jīng)營的財政穩(wěn)定性。到自留的風險責任均衡化，以確保保險經(jīng)營的財政穩(wěn)定性。2 2再保險對特定區(qū)域內(nèi)的風險進行有效分散再保險對特定區(qū)域內(nèi)的風險進行有效分散 對于某一種特定區(qū)域內(nèi)，由于大量同性質(zhì)的標的集中，盡管單對于某一種特定區(qū)域內(nèi)，由于大量同性質(zhì)的標的集中，盡管單個標的的保額小，風險單位小，但可能由同一事故引起大面積標的個標的的保額小，風險單位小，但可能由同一事故引起大面積標的發(fā)生損失，形成積累的風險責任增大。這類積累的風險，可通過再發(fā)生損失，形成積累的風險責

17、任增大。這類積累的風險，可通過再保險，將風險轉(zhuǎn)嫁到域外，達到分散目的。保險，將風險轉(zhuǎn)嫁到域外，達到分散目的。3 3對特定公司的累積風險進行有效分散對特定公司的累積風險進行有效分散 公司的累積風險主要是由于業(yè)務性質(zhì)造成的，如業(yè)務僅局限于公司的累積風險主要是由于業(yè)務性質(zhì)造成的，如業(yè)務僅局限于幾個險種。特別是集中于某個險種，最容易造成風險責任積累導致幾個險種。特別是集中于某個險種，最容易造成風險責任積累導致嚴重后果。對于該種積累風險，再保險是唯一將這種業(yè)務偏向沖淡，嚴重后果。對于該種積累風險，再保險是唯一將這種業(yè)務偏向沖淡，并達到風險分散的有效方式，其具有跨險種平衡分散的特點。并達到風險分散的有效方

18、式，其具有跨險種平衡分散的特點。4 4再保險對某一時點的風險進行徹底分散再保險對某一時點的風險進行徹底分散 對于單個保險人來說，從較長時間內(nèi)看，財政穩(wěn)定性良好，但對于單個保險人來說，從較長時間內(nèi)看，財政穩(wěn)定性良好，但就某一單位時間來說，所承擔的風險責任可能過于集中。就某一單位時間來說，所承擔的風險責任可能過于集中。 再保險可以縱向（即時間）、橫向（標的數(shù)量方向）兩個方面再保險可以縱向（即時間）、橫向（標的數(shù)量方向）兩個方面進行雙重分散風險。進行雙重分散風險。返回5 5通過相互分保，擴大風險面。通過相互分保，擴大風險面。 相互分保是保險人將過分巨大的風險責任轉(zhuǎn)移一部分出去，同時相互分保是保險人將

19、過分巨大的風險責任轉(zhuǎn)移一部分出去，同時又吸收他人的風險分入。從而實現(xiàn)風險單位的大量化及風險責任的平又吸收他人的風險分入。從而實現(xiàn)風險單位的大量化及風險責任的平均化，因而風險得到最佳分散，穩(wěn)定性得到很大提高。均化，因而風險得到最佳分散，穩(wěn)定性得到很大提高。 返回（一）再保險對分保分出人的作用1分散風險，均衡業(yè)務質(zhì)量。 根據(jù)大數(shù)法則，承保標的數(shù)量越大，風險分散就越徹底，保險經(jīng)營的財政穩(wěn)定性就越好，通過再保險達到要求。2控制責任，穩(wěn)定業(yè)務經(jīng)營。 由于承保風險的偶然性，各年的損失率必然呈現(xiàn)一定的波動，造成保險業(yè)務經(jīng)營的不穩(wěn)定，再保險可作為一種穩(wěn)定機制，減少波動，從而穩(wěn)定業(yè)務經(jīng)營。 再保險穩(wěn)定機理：在損

20、失較少的年份因付出保費減少的盈利數(shù)額，可在損失較多或發(fā)生巨大損失時賠償金的減少進行平衡，使保險公司通過分保將自身責任限定在一定范圍，從而每年獲得均衡利潤。 以下三種情況，再保險能及時履行經(jīng)濟補償職能。（1）發(fā)生某些難以預料的災害；（2）災害發(fā)生的頻率出手常規(guī)的變化；（3）巨大災害的突發(fā)賠案，大量標的受到同一意外事件襲擊，導致承保人的責任累積。3擴大承保能力，增加業(yè)務量 正向分析：由于再保險可以將超出自身財力部分責任轉(zhuǎn)移出去，因而大大支持了保險公司的承保能力，增加業(yè)務量。 反向分析：一般的大額保險，投保人要了解保險公司是否安排好分保以及分保接受人是誰，才放心投保，這說了再保險對承保的支撐。4降低

21、營業(yè)成本，提高經(jīng)濟效益。（1）由于再保險的支撐，隨業(yè)務量增加，保費收入增加，而管理費用并不按比例增加，因而降低了業(yè)務成本。（2）在發(fā)生損失時，分出公司向再保險人攤回賠款，從而減少了賠款支出，降低了賠付率。（3）可獲得分保傭金，還可以分得盈余傭金（4）增加可運用資金 在辦理再保險后，一方面要在分保費中扣存未滿期保費準備金，另一方面有分保傭金收入，收到保費到支付分保費之間有時間差，在時間差內(nèi)該資金也可運用。（二）再保險對分保接受人的作用（二）再保險對分保接受人的作用1 1擴大風險分散面擴大風險分散面 一般情況下，再保險人同時也是直接保險人，當接受分出公司分一般情況下，再保險人同時也是直接保險人，當

22、接受分出公司分來的同類業(yè)務時，便擴大了本公司同類業(yè)務的風險單位數(shù)，風險面得來的同類業(yè)務時，便擴大了本公司同類業(yè)務的風險單位數(shù)，風險面得以擴大。以擴大。2 2節(jié)減營業(yè)費用節(jié)減營業(yè)費用 再保險公司接受分入業(yè)務所負擔的費用，比直接承保業(yè)務所負擔再保險公司接受分入業(yè)務所負擔的費用，比直接承保業(yè)務所負擔的費用要少。首先，節(jié)省設(shè)立五分支機構(gòu)和代理機構(gòu)所支付的費用；的費用要少。首先，節(jié)省設(shè)立五分支機構(gòu)和代理機構(gòu)所支付的費用；其次，節(jié)省培訓專職理賠人員所支付的費用；再次，再保險可靠少數(shù)其次，節(jié)省培訓專職理賠人員所支付的費用；再次，再保險可靠少數(shù)幾個合同，分入大量的業(yè)務，從而節(jié)省直接承保業(yè)務的簽單費用。幾個合同

23、，分入大量的業(yè)務，從而節(jié)省直接承保業(yè)務的簽單費用。3 3是借鑒先進保險經(jīng)驗和技術(shù)的重要途徑是借鑒先進保險經(jīng)驗和技術(shù)的重要途徑（三）再保險對被保險人的作用（三）再保險對被保險人的作用1 1加強安全保障加強安全保障 當保險業(yè)務辦理再保險后，原保險人對保單更加信任。事實上，當保險業(yè)務辦理再保險后，原保險人對保單更加信任。事實上，對于大額業(yè)務，通過再保險，被保險人往往可獲得更廣泛的國際安全對于大額業(yè)務，通過再保險，被保險人往往可獲得更廣泛的國際安全保障。保障。2 2簡化投保手續(xù)。相對于共同保險可言。指大額業(yè)務。簡化投保手續(xù)。相對于共同保險可言。指大額業(yè)務。3 3提高企業(yè)信用提高企業(yè)信用 由于有原保險公

24、司和再保險公司對作為申請貸款的抵押品的多重由于有原保險公司和再保險公司對作為申請貸款的抵押品的多重保障，從而提高了銀行對企業(yè)的信任，即提高了企業(yè)的信用。保障，從而提高了銀行對企業(yè)的信任，即提高了企業(yè)的信用。4 4支持自辦保險支持自辦保險 自辦保險，亦可通知再保險轉(zhuǎn)嫁風險，使自辦保險得以生存和發(fā)自辦保險，亦可通知再保險轉(zhuǎn)嫁風險，使自辦保險得以生存和發(fā)展，從而再保持自辦保險。展，從而再保持自辦保險。返回 （一）對整個保險的作用（一）對整個保險的作用 1 1建立風險分散網(wǎng)絡建立風險分散網(wǎng)絡 2 2提高保險企業(yè)的經(jīng)營管理水平提高保險企業(yè)的經(jīng)營管理水平 3 3提供了解國際保險市場的途徑提供了解國際保險市

25、場的途徑 4 4促進保險業(yè)健康發(fā)展促進保險業(yè)健康發(fā)展 （二）宏觀管理及經(jīng)濟效用（二）宏觀管理及經(jīng)濟效用 1 1再保險是政府管理保險業(yè)的措施之一再保險是政府管理保險業(yè)的措施之一 2 2國際經(jīng)濟合作的手段國際經(jīng)濟合作的手段 3 3再保險為國家創(chuàng)造外匯收入再保險為國家創(chuàng)造外匯收入 4 4再保險為國民經(jīng)濟的發(fā)展積聚資金再保險為國民經(jīng)濟的發(fā)展積聚資金 （三）再保險的社會意義（三）再保險的社會意義 通過再保險來保障保險人的經(jīng)濟補償能力，從而達到分散風險，均通過再保險來保障保險人的經(jīng)濟補償能力，從而達到分散風險，均衡責任，保障人民生活的安定與財產(chǎn)的安全。衡責任，保障人民生活的安定與財產(chǎn)的安全。返回第二節(jié)第二

26、節(jié) 保保 險險 監(jiān)監(jiān) 管管所謂保險政策，就是政府為保險行業(yè)的健全發(fā)展所施行的各種所謂保險政策，就是政府為保險行業(yè)的健全發(fā)展所施行的各種手段的手段的總稱。從產(chǎn)組織理論的角度來看，保險政策就是保險產(chǎn)業(yè)政策總稱。從產(chǎn)組織理論的角度來看，保險政策就是保險產(chǎn)業(yè)政策，是，是指國家為實現(xiàn)一定的經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略對保險業(yè)采取的方針和措施指國家為實現(xiàn)一定的經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略對保險業(yè)采取的方針和措施。 一、保險政策概述一、保險政策概述1保險政策的主要內(nèi)容 保險政策的一般內(nèi)容包括兩個方面：一是組建和維護保險市場；二是對保險市場進行調(diào)節(jié)和控制。保險政策的核心在于優(yōu)化保險資源的配置、處理保險企業(yè)之間的關(guān)系、實現(xiàn)資源的有效利用，從而

27、推進保險業(yè)的健康發(fā)展。 組建保險市場的主要方式是確定保險市場規(guī)則和準則。保險監(jiān)管部門（中國保監(jiān)會）肩負著維護保險市場秩序的任務。 2 2保險政策對保險業(yè)發(fā)展的意義保險政策對保險業(yè)發(fā)展的意義（1 1）維護保險市場的公平競爭）維護保險市場的公平競爭 （2 2）維護保險市場的供求平衡）維護保險市場的供求平衡 （3 3）保障保險的經(jīng)濟效益與社會效益相協(xié)調(diào)）保障保險的經(jīng)濟效益與社會效益相協(xié)調(diào) （4 4）保障市場的發(fā)展速度與均衡發(fā)展相協(xié)調(diào)）保障市場的發(fā)展速度與均衡發(fā)展相協(xié)調(diào) 一、保險政策概述一、保險政策概述3保險政策與宏觀經(jīng)濟政策的關(guān)系保險政策作為國家宏觀政策的組成部分，必須服從更上層的宏觀經(jīng)濟政策。保險

28、監(jiān)管又是保險政策的核心與重要內(nèi)容，保險監(jiān)管實施的好壞，在很大程度上影響了保險政策的實施。 1 1、保險監(jiān)管：是、保險監(jiān)管：是政府對保險業(yè)監(jiān)督管理的簡稱政府對保險業(yè)監(jiān)督管理的簡稱。保險監(jiān)管。保險監(jiān)管是政府為保護被保險人的合法利益對保險業(yè)依法監(jiān)管管是政府為保護被保險人的合法利益對保險業(yè)依法監(jiān)管管理的行為。理的行為。二、保險監(jiān)管的定義2、保險監(jiān)管的必要性 （1）信息非對稱特征 （2）產(chǎn)品獨特性特征 4 4保險監(jiān)管的原則保險監(jiān)管的原則（1 1）堅實原則）堅實原則 （2 2）公平原則）公平原則（3 3）健全原則）健全原則（4 4）社會原則）社會原則 5保險監(jiān)管的目標 （1）保證保險人具有足夠的償付能力 （2）維護保險市場秩序 （3）保證保險合同的公正和公平 6保險監(jiān)管的特殊性 （1）保險經(jīng)營的公共性 （2）保險經(jīng)營的負債性 （3）保險合同的特殊性 （4）保險交易過程的特殊性 1 1保險監(jiān)管的體系保險監(jiān)管的體系（1 1）保險監(jiān)管法規(guī)）保險監(jiān)管法規(guī) （2 2）保險監(jiān)管機構(gòu)）保險監(jiān)管機構(gòu) （3 3）保險行業(yè)自律）保險行業(yè)自