汽車保險的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢（學術論文)

1、.wd.wd.wd.汽車保險的現(xiàn)狀與開展趨勢摘要 車險體系的完善和開展對我國汽車工業(yè)的開展意義重大。文章針對我國車險的現(xiàn)狀,借鑒了美國、日本在車險方面的先進經(jīng)歷,找出存在的差距,并據(jù)此提出我國車險體系的未來開展趨勢：隨著社會經(jīng)濟的開展，汽車保有量不斷增加。汽車給人們出行帶來便利的同時，由于交通事故叉引發(fā)了復為嚴重的社會問題。經(jīng)過世界各國保險實戰(zhàn)證明，車輛保險是防范化解車輛風險，解決速一社會問題的唯一有效方法，并且因其效益和規(guī)模成為財險公司最重要的險種。中國車輛保險市場已具備一定規(guī)模和特色，但因開展歷史較短，還存在缺乏。本文通過對我國汽車保險市場現(xiàn)狀的分析，使人們能夠更加清楚地了解我國汽車保險市

2、場。關鍵詞：保險 汽車 開展AbstractPerfection and development of auto insurancesystem is of great importance to the development ofChina auto industry. Based on the current status andadvanced experience ofUSA and Japan, gap is foundout and the development trend of China insurancesystem is p resented.With the soci

3、o-economic development, increasing car ownershipAutomobile travel convenience to people, because of the traffic accident-caused complex as a serious social problemChinas vehicle insurance market has a certain scale and characteristics, but due to the relatively short history, there is insufficient.

4、This article on Chinas automobile insurance analysis of the market, enables people to more clearly understand our automobile insurance marketKeywords ：insure automobile develop目錄 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc277171420摘要 PAGEREF _Toc277171420 h 1HYPERLINK l _Toc277171421Abstract PAGEREF _Toc277171

5、421 h 2HYPERLINK l _Toc2771714221. 我國汽車保險現(xiàn)狀及開展趨勢 PAGEREF _Toc277171422 h 4HYPERLINK l _Toc2771714231.1汽車保險的現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc277171423 h 4HYPERLINK l _Toc2771714241.2汽車保險的開展趨勢 PAGEREF _Toc277171424 h 5HYPERLINK l _Toc2771714252. 我國汽車保險業(yè)的現(xiàn)狀及分析 PAGEREF _Toc277171425 h 8HYPERLINK l _Toc2771714262.1車輛事故中的受

6、害者保障程度缺乏 PAGEREF _Toc277171426 h 8HYPERLINK l _Toc2771714272.2 強制實施第三者責任險是一大進步 PAGEREF _Toc277171427 h 9HYPERLINK l _Toc2771714283、我國汽車保險制度的開展趨勢的分析 PAGEREF _Toc277171428 h 10HYPERLINK l _Toc2771714293.1無過失責任為根基的汽車保險制度是歷史的趨勢 PAGEREF _Toc277171429 h 10HYPERLINK l _Toc2771714303.2強制汽車保險制度勢在必行 PAGEREF _

7、Toc277171430 h 10HYPERLINK l _Toc2771714313.3從人主義的汽車保險制度是必然趨勢 PAGEREF _Toc277171431 h 11HYPERLINK l _Toc2771714323.3.1 責任保險 PAGEREF _Toc277171432 h 13HYPERLINK l _Toc2771714333.3.2意外保險 PAGEREF _Toc277171433 h 14HYPERLINK l _Toc2771714344. 我國車險行業(yè)經(jīng)營方面問題突出 PAGEREF _Toc277171434 h 15HYPERLINK l _Toc2771

8、714355. 2010年車險市場五大趨勢 PAGEREF _Toc277171435 h 17HYPERLINK l _Toc2771714365.1 小排量汽車增長改變客戶構成 PAGEREF _Toc277171436 h 17HYPERLINK l _Toc2771714375.2 競爭轉向以服務手段吸引客戶 PAGEREF _Toc277171437 h 18HYPERLINK l _Toc2771714385.3開辟新渠道 投保越來越多 PAGEREF _Toc277171438 h 19HYPERLINK l _Toc2771714395.4加強監(jiān)管市場環(huán)境不斷改善 PAGERE

9、F _Toc277171439 h 20HYPERLINK l _Toc2771714405.5轉變經(jīng)營理念強化風險識別能力 PAGEREF _Toc277171440 h 21HYPERLINK l _Toc277171441總結 PAGEREF _Toc277171441 h 22HYPERLINK l _Toc277171442致謝 PAGEREF _Toc277171442 h 23HYPERLINK l _Toc277171443【參考文獻】 PAGEREF _Toc277171443 h 241. 我國汽車保險現(xiàn)狀及開展趨勢汽車保險的現(xiàn)狀根據(jù)公安部信息。如以下列圖1-1： 圖1-1

10、汽車保有量逐年上升，截至2009年6月底，中國機動車保有量超1.7億。2009年上半年，中國私人機動車保有量近1.36億輛，占機動車總量的76.84%。從單車2000元左右到幾千元不等的保費來看，車險市場容量很可能穩(wěn)定在2000億以上。因為我國各財產(chǎn)保險公司中，汽車保險業(yè)務保費收入占其總保費收入的50%以上，局部公司60至70%以上。汽車保險業(yè)務已經(jīng)成為財產(chǎn)保險公司的“吃飯險種。汽車保險業(yè)務的效益已成為財產(chǎn)保險公司效益的“晴雨表。如下表1-1：2006年-2008年國內(nèi)汽車保險保費收入情況名稱/年份2006年 2007年 2008年1-8月 保費收入(億元)1107.871484.31184.

11、19 同比增長29.10%34%16.63% 占產(chǎn)險公司業(yè)務比重 70.10%71.10%68.58% 從市場份額看，我國車險類別已分化明顯，并且人保、太保和平保呈三足鼎立態(tài)勢，人保占主導的格局，三大產(chǎn)險公司占據(jù)了一半以上的市場份額，其中人保財險占到41左右的市場份額，太平洋占11%，中國安全占大約10的份額，分列前三甲。當然不同地區(qū)也有一定區(qū)別。如以下列圖1-2、1-3、1-4：圖1-2圖1-3圖1-41.2汽車保險的開展趨勢1.1.2 強制汽車保險制度勢在必行世界上最初將車輛損害視為社會問題的是美國的馬薩諸塞州，它于1925年起草了保險史上舉世聞名的強制汽車保險，并于年公布并實施。由于強制

12、汽車責任保險的強制性，不管汽車所有人是否愿意都必須參加此險。強制汽車責任保險的目的是使受害人得到 根本保障，受害的第三者可以依法取得下述權力：1直接追訴。第三者可以不受任何限制，直接向保險人直接求得賠償。2求償權利不受保險單條款的限制。受害人的求償權利可以依據(jù)強制保險法的規(guī)定獨立取得。3成心損害亦可求償。強制汽車責任保險保障了交通事故受害者獲得合理的保障，維護了社會的安全與穩(wěn)定。為此，美國、英國和日本先后實施了強制性汽車責任保險?，F(xiàn)在，美國大多數(shù)州的法律都強制車主投保汽車責任保險內(nèi)容有第三者人身傷害保險、無過失人身傷害保險、未保險汽車保險等以及個人傷害保險，并要求隨車出示有效證件。日本機動車賠

13、償責任保險是一種負責人身傷亡賠償?shù)谋ｋU，也是一種強制責任保險。我國于1984年提出第三者責任險為強制險，現(xiàn)在?道路交通安全法?規(guī)定推行第三者責任強制保險制度。第三者責任保險將成為機動車輛定期安檢的一項重要內(nèi)容。機動車所有人，管理人如不按國家規(guī)定投保，國家公安部門有權拘留車輛。這無疑是我國現(xiàn)今的汽車保險制度改革與世界接軌方面邁出的一大步。1.1.3 從人主義的汽車保險制度是必然趨勢由于從車主義的汽車保險制度有其固有的缺點，而從人主義的汽車保險制度恰恰彌補了從車主義的本質缺點，它的特點有：1充分考慮了人的因素，易于調動被保險人或駕駛員的積極性，對防止交通事故發(fā)生的作用明顯，具有獎優(yōu)罰劣的作用。2保

14、險費的負擔較為合理。從人主義的汽車保險制度將駕駛員的本身因素都納入到保險費率厘定的考慮范圍，根據(jù)有關統(tǒng)計資料科學計算，使得投保人的保險費負擔比從車主義的汽車保險合理。3可以限制汽車安全性能差的汽車泛濫。采用從人主義的汽車保險制度，保險費主要取決于駕駛員，發(fā)生交通事故，賠付得多，就要多交保險費，使得被保險人在慎重駕車的同時，愿意選擇性能較好，事故率較低的汽車駕駛，從而限制了汽車安全性能差的汽車的泛濫。由此可見從人主義的保險制度是汽車保險開展的必然趨勢。在美國，買全額保險時的保險費從六七百美元到數(shù)千美元不等，保費的差異因人而異。同一項保險，因投保人的年齡、性別、駕駛經(jīng)歷、違規(guī)記錄、抽煙與否、婚姻與

15、否、居住地點等個人因素的不同而保費也有差異。在日本，保險公司實行保費的等級制度分為1-20級，即按照以往的理賠情況對投保人的保費進展劃分和調整。例如，客人在投保期間無事故，那么第二年就可以上升個等級，保費也隨之減少；而如果發(fā)生過索賠事故，那么在續(xù)保時原那么上會被調低個等級。我國自新的保險法實施以來，各大車險公司為加大市場競爭力，紛紛加強了從人主義因素，如前面提到的無賠款優(yōu)待和續(xù)保保費優(yōu)待，以及保費的制定。從人主義為根基的汽車保險制度以其經(jīng)濟兼公平的優(yōu)點贏得廣闊投保人的信任。2. 我國汽車保險業(yè)的現(xiàn)狀及分析由于歷史的原因，我國車輛保險的實際歷史僅有2O年左右，經(jīng)歷從方案經(jīng)濟時期的獨家經(jīng)營到今天市

16、場經(jīng)濟初級階段的多元化競爭的開展歷程。迄今為止，我國車輛保險市場已經(jīng)具備相當?shù)囊?guī)模和自己的特點。但是，在現(xiàn)行車輛保險制度存在缺陷。市場經(jīng)營者和監(jiān)管者的專業(yè)知識與技能明顯缺乏的情況下，暴露了很多問題，在這里我們只針對兩個問題進展分析：車輛事故中的受害者保障程度缺乏我國是一個有著近13億多人口的大國，卻是一個汽車的小國。至2002年底，全國汽車擁有量只達205317多萬輛，平均近85人才有1輛汽車近四年我國汽車擁有量平均增長10，2003年18月商品零售中汽車銷售增長2646。遠遠高于同期商品零售平均增長95的水平。但是，由于現(xiàn)存體制的不完善，我國車輛保險的投保率偏低。1999年我國在用車輛的投保

17、率缺乏55，這個數(shù)字與日本1992年自由投保的汽車保險對人賠償保險的整體普及率786都相差甚遠。這使得大量交通事故后，相當一部份受害者因肇事者未投保車輛第三者責任險得不到應有的經(jīng)濟補償。至2002年。我國車輛保險有車輛損失險、第三者責任險、盜搶險、車上人員責任險等十幾個附加險種供投保人選擇。而保戶的需求主要集中在車輛 根本險上。對于附加險的需求卻參差不齊。保戶參加車輛保險主要尋求 根本保障，在經(jīng)濟條件和保險意識的限制下還未上升到對更高層次保險保障的需求，這使得處于附加險范圍內(nèi)的受害者利益得不到保障現(xiàn)行第三者責任保險賠償限額雖分別設有5萬、1O萬、20萬、5O萬、100萬及100萬以上六個檔次，

18、最高不超過1000萬但其賠償以每次事故為根基。加之相當一局部投保人往往從繳納保險費多與少的角度選擇賠償限額。而非從保障角度考慮?？傮w賠償限額確定都相對較低。絕大局部為5萬元，以致一旦遇到多人傷亡的交通事故，保障的不充分性也就隨之凸現(xiàn)出來。反之，對于少數(shù)投保人有超過1000萬賠償限額的需求，在現(xiàn)有的車輛保險制度下也不能得到滿足。這也成為導致受害者不能得到足額補償?shù)脑蛑?。運作的法律根基薄弱，也導致這一結果。在?中華人民共和國道路交通安全法?公布之前，我國并無任何強制責任保險的規(guī)定。盡管不少省市規(guī)定了車輛上牌、年檢都必須先辦理第三者責任保險但從法律意義上說第三者責任保險還不屬于強制責任保險。中國

19、保監(jiān)會也將車輛保險定位于商業(yè)保險，因此實施過程中仍遇有較大阻力。比方說當交通事故認清責任后，肇事者沒有上車輛保險。而且也沒有能力對受害者進展經(jīng)濟賠償。那么受害者就得不到他應有的賠償造成受害者必須自己承當損失。在2004年5月1日?中華人民共和國道路交通安全法?實施之后，由于具體的強制保險的配套措施不完備。實際上目 前仍以商業(yè)保險替代強制保險。從2006年7月1日起我國正式開場2.2 強制實施第三者責任險是一大進步肇事逃逸也是原因之一。?道路交通事故處理方法?規(guī)定保險公司有預付傷者搶救期間的醫(yī)療費、死者喪葬費的義務。面對交通肇事逃逸案件的大量出現(xiàn)，保險公司要承當所有的肇事逃逸車輛預付資金的義務，

20、不僅力不從心，而且也會損害廣闊車險投保人和被保險人的利益。保險公司為了追求經(jīng)營利益必將會想方法將這局部摜失彌補回來，這樣會影響到車險保戶索賠時的利益，而且在具體的操作上也有諸多困難。3、我國汽車保險制度的開展趨勢的分析美國的汽車保險是目前世界上最完善的汽車保險之一。無論是保險制度還是監(jiān)管、保險種類, 保險費率都具有代表性。無過失責任為根基的汽車保險制度是歷史的趨勢以過失責任為根基的汽車保險制度有其自身的缺點,無過失責任為根基的汽車保險制度恰恰彌補了這些欠缺。歐美一些保險制度的改革者率先提出了將無過失責任的法律制度引入汽車保險中,美國有26個州立法確定了無過失汽車保險的法律地位。目前,無過失責任

21、為根基的保險提供了醫(yī)療費用賠償、工資損失賠償、受害人必要的家務雇工費等一系列保險賠償。在此制度下,當受害人在交通事故中受傷時,不管被保險人是否有過失,保險人均按照實際損失給付。但由于保險作為一種有償?shù)奶囟ǖ姆申P系,它的賠償額度是有限的。美國的馬薩諸塞州的無過失汽車保險起訴界限為2000美元,北達科他州為5000美元。雖然無過失汽車保險并不能完全取代傳統(tǒng)的汽車責任險,但它作為法定的 根本給付,不受民事侵權責任的法律體系和過失認定限制,省略了不必要的舉證、訴訟等過程,與過失保險相輔相成。所以,無過失汽車責任保險雖然在本質上為非強制保險,但為了適應政策上的需要,一般將其列為強制保險或強制保險的一局

22、部,以便最大限度地發(fā)揮無過失責任為根基的汽車保險的事故損害補償功能?；谝陨显?以無過失責任為根基的汽車保險制度是完善汽車保險損害補償功能的有效手段,是現(xiàn)代汽車保險開展的必然趨勢。我國絕大局部汽車保險還在遵循以過失責任為根基的汽車保險制度。在以后的改革中,加大以無過失責任為根基的汽車保險制度勢在必行。強制汽車保險制度勢在必行 世界上最初將車輛損害視為社會問題的是美國的馬薩諸塞州,它于1925年起草了保險史上舉世聞名的強制汽車保險,并于1927 年公布并實施。由于強制汽車責任保險的強制性,不管汽車所有人是否愿意都必須參加此險。強制汽車責任保險的目的是使受害人得到 根本保障,受害的第三者可以依法

23、取得下述權力: 直接追訴。第三者可以不受任何限制,直接向保險人直接求得賠償。求償權利不受保險單條款的限制。受害人的求償權利可以依據(jù)強制保險法的規(guī)定獨立取得。 成心損害亦可求償。強制汽車責任保險保障了交通事故受害者獲得合理的保障,維護了社會的安全與穩(wěn)定。為此,美國、英國和日本先后實施了強制性汽車責任保險。現(xiàn)在,美國大多數(shù)州的法律都強制車主投保汽車責任保險(內(nèi)容有第三者人身傷害保險、無過失人身傷害保險、未保險汽車保險等)以及個人傷害保險,并要求隨車出示有效證件。日本機動車賠償責任保險是一種負責人身傷亡賠償?shù)谋ｋU,也是一種強制責任保險。 我國于1984年提出第三者責任險為強制險, 現(xiàn)在?道路交通安全

24、法?規(guī)定推行第三者責任強制保險制度。第三者責任保險將成為機動車輛定期安檢的一項重要內(nèi)容。機動車所有人,管理人如不按國家規(guī)定投保,國家公安部門有權拘留車輛。這無疑是我國現(xiàn)今的汽車保險制度改革與世界接軌方面邁出的一大步。從人主義的汽車保險制度是必然趨勢由于從車主義的汽車保險制度有其固有的缺點,而從人主義的汽車保險制度恰恰彌補了從車主義的本質缺點,它的特點有:充分考慮了人的因素,易于調動被保險人或駕駛員的積極性,對防止交通事故發(fā)生的作用明顯,具有獎優(yōu)罰劣的作用。保險費的負擔較為合理。從人主義的汽車保險制度將駕駛員的本身因素都納入到保險費率厘定的考慮范圍,根據(jù)有關統(tǒng)計資料科學計算, 使得投保人的保險費

25、負擔比從車主義的汽車保險合理?？梢韵拗破嚢踩阅懿畹钠嚪簽E。采用從人主義的汽車保險制度,保險費主要取決于駕駛員,發(fā)生交通事故,賠付得多,就要多交保險費,使得被保險人在慎重駕車的同時,愿意選擇性能較好,事故率較低的汽車駕駛,從而限制了汽車安全性能差的汽車的泛濫。由此可見從人主義的保險制度是汽車保險開展的必然趨勢。在美國,買全額保險時的保險費從六七百美元到數(shù)千美元不等,保費的差異因人而異。同一項保險,因投保人的年齡、性別、駕駛經(jīng)歷、違規(guī)記錄、抽煙與否、婚姻與否、居住地點等個人因素的不同而保費也有差異。在日本,保險公司實行保費的等級制度(分為120級) ,即按照以往的理賠情況對投保人的保費進展劃

26、分和調整。例如,客人在投保期間無事故,那么第二年就可以上升1個等級,保費也隨之減少;而如果發(fā)生過索賠事故,那么在續(xù)保時原那么上會被調低3個等級。我國自新的保險法實施以來,各大車險公司為加大市場競爭力,紛紛加強了從人主義因素,如前面提到的無賠款優(yōu)待和續(xù)保保費優(yōu)待,以及保費的制定。從人主義為根基的汽車保險制度以其經(jīng)濟兼公平的優(yōu)點贏得廣闊投保人的信任。保費費率中的精算主義關于費率的制定,現(xiàn)在大多數(shù)汽車保險先進的國家都采取了保費費率的精算主義。如美國: 美國絕大多數(shù)的州采用161級方案作為確定車險費率的根基,另外還存在兩種方案: 9 級方案和270級方案。在161級方案下決定車險費率水平上下的因素有兩

27、個:主要因素和次要因素。主要因素包括被保險人的年齡、性別、婚姻狀況及機動車輛的使用狀況。次要因素包括機動車的型號、車況、最高車速、數(shù)量及被保險人駕駛記錄等。兩個因素共同決定被保險人所承當?shù)馁M率水平。主要因素有:據(jù)機動車最高車速不同可將機動車分為4檔:標準車、中級車、運動車及高速車。標準車費率水平最低,高速車費率水平最高。在安全駕駛員方案下,根據(jù)司機經(jīng)歷和技術不同分為5檔: 0檔、1檔、2檔、3檔和4檔。酒后駕車肇事的司機,將被歸入3檔,無任何不良記錄的司時機被歸入0檔。車況也是一個重要因素。那些質量不過關的低檔車及出險頻率高的二手車費率水平就高,安全性能高的高檔車,新車費率水平就低。地區(qū)因素。

28、同樣一輛車在美國各州投保, 車險費率是不同的。馬薩諸塞州車險費率水平最高,亞拉巴馬州車險費率水平最低。大多數(shù)低費率的州位于美國南部和中西部較落后的地區(qū);高費率的州位于人口密集、生活水平高的地區(qū)。車型因素。根據(jù)實際理賠情況來看,旅行車和客貨兩用車碰撞損失率最低,跑車的碰撞損失率最高大約為前者的4倍。心理因素。美國從70年代以來就使用儀器對駕駛員的適應能力進展判斷。該儀器分為A,B兩種類型。A型儀器可以測試出駕駛員注意力集中的程度、持續(xù)性和耐力。B 型儀器分析人的心理適應性,根據(jù)每個人不同的情況區(qū)分費率。被保險車的數(shù)量。當被保險車數(shù)量超過一輛時,被保險人會獲得超過一個車的折扣。日本風險細分型機動車

29、險出現(xiàn)在上世紀90年代末,以三井住友海上的主力產(chǎn)品“MOST. 家用為例,其費率厘算方面最大的特征就是采用機動車的用途和“駕駛顏色作為費率厘算的要素。機動車用途分為業(yè)務、非業(yè)務、休閑三種,駕照顏色分持有人連續(xù)5年以上無違規(guī)行為的金色駕照和普通的非金色兩種。其他厘費要素有:駕駛人年齡、性別、駕齡、居住區(qū)域、車上是否有安全裝置等。按照以往的賠付情況,將客戶分成1 - 20個等級,再按照理賠情況進展調整,不同等級采用不同的車險費率。日本通過保費自由化的改革,短短幾年就取得了顯著的效果。國外的車險有完善的風險分析和控制體系。興旺國家的風險系數(shù)多達二三十種,每一種還有很多等級,車險費用精算、地域系數(shù)因種

30、類、地域而異。我國因費率剛剛開放,還不夠完善。為了在全球化的市場下存在和開展,以后要適應市場, 用精算來控制風險和表達公平。險種的多樣化和個性化趨勢 車險事業(yè)興旺的國家,車險種類及體系一定會很完備。拿美國來說,美國保險公司提供的汽車保險工程繁多,大的種類通常包括幾項:3.3.1 責任保險 責任保險是法律要求車主必須購置的。當駕駛人因自身過失造成對方汽車損壞或身體受傷時,保險公司將支付所造成的損失。它是一種有限額的賠償。碰撞保險和非碰撞保險 碰撞保險和非碰撞保險所承保的內(nèi)容互相獨立。碰撞險是指保險車輛在意外事故中發(fā)生碰撞和傾覆的情形,非碰撞險指碰撞以外其它形式的破壞損失。汽車責任險 美國的汽車責

31、任險包括第三者責任險、醫(yī)療費用險、未保險駕車人保險(含未足額駕車人保險) 。3.3.2意外保險此外,通常情況下,美國的車險還有意外保險。 由此可見,美國的汽車保險普及社會的各個角落,兼具多樣化、人性化和個性化的特點,為其國家的人民生活安定作出了很大的奉獻。我國的汽車保險體系無論從保險制度、保險監(jiān)管還是保險險種體系上與興旺國家相比都存在著很大差距。為了進一步完善與開展我們的車險,必然遵循以下趨勢開展4. 我國車險行業(yè)經(jīng)營方面問題突出目前我國車險經(jīng)營還處在市場初期階段。法律制度滯后，風險控制和市場監(jiān)管能力相對較弱，致使后續(xù)眾多問題出現(xiàn)，其中主要的問題有：車險在銷售過程中回扣率偏高、車險案發(fā)頻率加大

32、、從而導致理賠率增加。我國保監(jiān)會規(guī)定車險銷售可提取8的返利，但實際中往往更高。由于當前汽車經(jīng)銷商掌握市場客戶約至80。幾乎獨掌了汽車保戶市場。保險公司出于擴大市場占有率的動機往往需要借助汽車經(jīng)銷商來銷售車險，因而給予汽車經(jīng)銷商大量的回扣。保費大局部被汽車經(jīng)銷商拿走。一般的汽車經(jīng)銷商可以得到保費的2O一30最高的可以拿到40一50。廣州曾經(jīng)一度到達70。一些保險代理人和保險公司工作人員互相勾結，抓住新車往往不大容易出險的特點，收取保費后卻不交給保險公司，而以“應收保費名義掛賬。一年保險期限過去如果車主不出險保費就進了代理人的腰包，而如果出險。保險公司又會以沒有收到保費為由拒絕理賠，使車主蒙受損失

33、。車險發(fā)案率高，導致理賠率過高。其原因有三：第一。保費增長速度低于承保車輛的增長速度。2003年開場實施的車險費率市場化，使得車輛承保數(shù)量劇增，但由于保費增長速度(7)低于承保車輛的增長速度(15)，使得車險的賠付率居高不下。第二，新手增多，這直接導致了賠付率的上升。199X年的出險率為2O左右，而2o03年上半年的車輛出險率那么高達8O以上，如此高的出險率，自然保險公司的賠付率直線上升。賠付率的上升，那么連帶著導致車險利潤的下降。車險理賠業(yè)務賠案水分極高，大約占到了20一3O，其中相當大的局部是騙保、詐保。虛報零件賠付價格。由于制度的不完善使保險公司個別理賠員常常與汽修廠和不正規(guī)汽配商私下串

34、通。通過向正規(guī)汽車零件商詢問價格作為參照，多報，虛報價格，以次充好，向保險公司報出進口或國產(chǎn)正常產(chǎn)品價格，但給用戶提供的卻是低檔甚至是偽劣的產(chǎn)品，以賺取不正當利潤。這與騙保。詐保等行為共同構成了車險行業(yè)的“黑洞現(xiàn)象。在現(xiàn)實中這種現(xiàn)象對比普遍。 通過以上分析不難看出，我國汽車保險市場問艇的嚴重性，也正是由于我國車輛保險市場現(xiàn)狀的不盡如人意。所以它未來的開展路程必將是一個不斷自我完善，追求完美的過程。5. 2010年車險市場五大趨勢5.1小排量汽車增長改變客戶構成在小排量車購置稅減半、汽車下鄉(xiāng)、以舊換新等多項利好政策影響下，車險市場繼續(xù)保持較快的增長。而隨著小排量汽車的增加，車險市場客戶群也隨之發(fā)

35、生改變?！捌囀袌隹焖僭鲩L的一個重大因素是國家的政策措施：2009年1月，將小排量汽車購置稅減半。這給車險市場帶來的最直接的影響就是，拉動新增車險的增長。中央財經(jīng)大學教授郝演蘇如是說。針對今年的車險市場，他表示，2010年財產(chǎn)保險市場將可能繼續(xù)保持較快增長，其重要原因在于車險市場的增長潛力。“2009年我國汽車銷售量在小排量車購置稅減半、汽車下鄉(xiāng)、以舊換新等多項利好政策綜合作用下激增了50，從而帶動了車險的較快增長。2010年，作為國家支柱性產(chǎn)業(yè)之一的汽車行業(yè)將繼續(xù)受到政策的鼓勵。郝演蘇說，2009年12月9日召開的國務院常務會議明確，將汽車下鄉(xiāng)政策延長實施至2010年底，已納入汽車下鄉(xiāng)補貼渠

36、道的摩托車下鄉(xiāng)政策執(zhí)行到2013年1月31日。其中，行業(yè)最為關注的減征1.6升及以下小排量乘用車車輛購置稅政策，延長至2010年底，減按7.5征收。另外，汽車以舊換新的單車補貼金額標準提高到5000元至1.8萬元；節(jié)能與新能源汽車示范推廣試點城市也由13個擴大到20個。在這些政策的促進下，車險市場能夠繼續(xù)保持較快的增長，從而帶動財產(chǎn)保險市場的增長?！暗档米⒁獾氖牵瑖乙呀?jīng)降低了2010年小排量汽車的稅收優(yōu)惠，購置稅從2009年的5提高到了7.5。郝演蘇說。“隨著小排量汽車車險占比的逐漸增高，車險的銷售區(qū)域，正逐步向一些不興旺地區(qū)延伸。中國人保車輛保險部市場開發(fā)處副處長李文昱說。他認為，小排量

37、車的增加首先使得客戶群體發(fā)生改變。不興旺地區(qū)的一些駕駛員與城區(qū)的司機在駕駛習慣、交通意識等方面有一定的差異。另外，當?shù)亟煌顩r與大城市也存在著差異。小排量汽車車險的快速增長，帶來客戶群的改變，無論是出險還是理賠，都會給車險行業(yè)帶來一些挑戰(zhàn)。比方說農(nóng)村地區(qū)，隨著汽車數(shù)量的增加，各種類型車輛的混雜程度較高，風險可能會更高，對保險的需求也會更強一些。李文昱表示，針對這些額外問題，人保財產(chǎn)一方面將從承保角度加強風險選擇，另一方面也注重與相關部門一起做交通安全、交通教育方面的宣傳?！拔艺J為，小排量汽車增長這么快，尤其是農(nóng)村地區(qū)，加強當?shù)匕踩逃呛苤匾囊粋€方面，起到防患于未然的作用，這樣的效果可能會事

38、半功倍。5.2競爭轉向以服務手段吸引客戶隨著車險從保費和條款競爭轉向服務競爭，服務水平與質量成為保險公司的核心競爭力，保險公司圍繞車險展開的一系列提高服務質量和服務效率的舉措，使得車險理賠時效明顯加快，服務范圍也不斷延伸?，F(xiàn)在車險在險種構造、保費費率等方面越來越趨向統(tǒng)一，車險行業(yè)的競爭正逐漸從依靠價格優(yōu)勢爭取客戶，轉向從服務上入手吸引客戶投保。“人保車險的服務一直都是在不斷延續(xù)，不斷豐富擴展。李文昱介紹，人保開展的“金牌服務工程以不斷創(chuàng)新的優(yōu)質服務贏得了市場、贏得了客戶；“車險理賠無憂為快速賠付鋪平了道路；“服務達標活動讓服務水平邁上新臺階；“ 直銷讓便捷服務取得新突破?！懊磕晡覀兌紩憧蛻舴?/p>

39、務節(jié)，節(jié)假日期間我們會在一些旅游景點，對一些出險客戶提供理賠服務。人保還在很多地方推出車險管家服務?？蛻舫鲭U后只要把車交給我們，之后的相關事宜包括修車、理賠等都不用操心了。我們修好之后會把車送到客戶手中，實行理賠的全流程服務。李文昱說。安全車險2009年那么推出“萬元以下、資料齊全、三天賠付的社會服務承諾，宣布在全國范圍內(nèi)對賠款金額在1萬元以內(nèi)包含1萬元的車險保險責任事故案件，在客戶提交索賠資料齊全有效的情況下，承諾3個工作日內(nèi)完成案件審批并通知付款；未能達成上述承諾的案件，安全將以銀行活期利率10倍的罰息按日結算賠償客戶。截止到2009年底，符合安全車險萬元3天理賠承諾賠案約350萬件，承諾

40、達成率超過99.87，件均承諾時間0.46天?！胺粘兄Z不僅表達了社會責任，也帶來了效益。2009年安全保費的強勁增長與服務提升密切相關。安全產(chǎn)險運營中心車意險理賠部副總經(jīng)理曹陽說，2009年在“萬元以下、資料齊全、三天賠付車險服務承諾出臺后，又恰逢國家出臺促進汽車消費的各項措施，從去年二季度開場車險業(yè)務有了非常明顯的增長，遠超過市場平均水平。據(jù)統(tǒng)計，2009年安全車險保費收入296.01億元，同比大增52.7，市場份額升至13.7。保險公司不斷提升自己的服務質量，最終受益的是廣闊車主。隨著保險公司服務的延伸，車主們不必再為定損、理賠等煩惱，而且還可以享受到保險公司提供的臨時救援、酒后代駕等特

41、色服務。開辟新渠道 投保越來越多車險電銷渠道已經(jīng)成為保險公司開展車險的必經(jīng)之路，越來越多的保險公司打造符合監(jiān)管要求的集呼叫中心和配送系統(tǒng)于一體的車險電銷業(yè)務?！拔易约旱能囯U就是通過 渠道購置的！采訪人保財險電子商務部總經(jīng)理蔣新偉時，他這樣說。打一個 ，就有保險公司人員上門來收取車險保費、送車險保單。 銷售車險以其低成本、低價格的優(yōu)勢，正成為財險行業(yè)越來越熱的渠道。“ 車險舍去中間環(huán)節(jié)，采用 直銷模式，大大降低了中間成本，在這種直銷模式下，保險公司直接讓利給車主，這種創(chuàng)新的銷售模式得到了保險商、保監(jiān)會和越來越多消費者的認可。蔣新偉說。最早進展車險電銷的是安全財險。2005年，安全首次嘗試 直銷時

42、只有2.5億元的保費收入，2008年電銷收入16.4億元，而到了2009年，其收入預計超過30億元?！霸鲩L速度如此快，我們也始料未及。安全財險 車險新聞發(fā)言人盧金勝說。他介紹，以上海市 呼入量為例，2009年4月，該公司電銷中心平均每天呼入 近400個，11月份平均每天800個，12月超過1200個。目前，安全電銷車險占其個人車險業(yè)務的15，而從整個電銷行業(yè)來看，其占整個電銷行業(yè)的比例更是超過80。人保財險作為第二家涉足電銷車險的公司，其開展也極為迅猛。自2009年2月開展電銷以來，已接入200萬次 ，有12萬個客戶通過 渠道購置了車險。“ 只是個渠道，其背后需要一個專業(yè)的團隊來支撐銷售、理賠

43、和服務，而這也是 車險不斷增長的重要原因之一。盧金勝告訴記者，2009年安全產(chǎn)險在全國各機構設立專門的電銷業(yè)務部，安全也成為第一家在全國各地專門設立 車險管理、服務團隊的保險公司。“根據(jù)保監(jiān)會的要求， 車險的銷售必須集中管理，但保單配送、收費、理賠等后續(xù)的工作那么必須依靠各地機構配合支持。若何消除局部車主認為 車險只做銷售、后續(xù)服務無法保證的誤解，更有效地做好終端的服務，是安全一直在思考的問題。盧金勝介紹，此次調整后，安全產(chǎn)險有近500人的專業(yè)電銷管理、服務團隊，分布在全國各大市場，在業(yè)務的協(xié)調和客戶的服務上將更有效率。至此，安全 車險以上?？偛繛榭罩兄笓]、銷售中心，各地業(yè)務部為地面執(zhí)行團隊的

44、專業(yè)運營系統(tǒng)模式初定。據(jù)悉，除了安全和人保，如今還有太保、大地、天平等10多家財險公司涉足電銷渠道，今年這一渠道無疑將為更多的消費者帶來便捷和實惠。加強監(jiān)管市場環(huán)境不斷改善“見費出單、車險理賠標準等一系列監(jiān)管要求改善了車險的市場環(huán)境，使得整個車險業(yè)更加標準化和專業(yè)化運行。可以預計，今年我國車險的經(jīng)營情況將進一步好轉?！爱a(chǎn)險業(yè)實現(xiàn)扭虧為盈，特別是承保效益有實質好轉，在很大程度上得益于保監(jiān)會2008年8月出臺的?關于進一步標準財產(chǎn)保險市場秩序工作方案?在2009年得到全面落實，尤其是占保險費規(guī)模70的車險市場。郝演蘇告訴記者，保監(jiān)會從源頭上加強對市場行為的剛性約束，通過實施“見費出單制度，應收保費和截留、挪用保費等風險得到遏制。同時，通過標準車險理賠環(huán)節(jié)、增加理賠信息透明度、建設車險信息平臺、標準費率浮動因子使用和出險違章控制等業(yè)務流程，車險市場價格無序競爭的空間得以壓縮。這一點，保險公司也深有體會。