信用管理-擔(dān)保貸款（56頁(yè)）ppt課件

1、擔(dān)保貸款第一節(jié) 信譽(yù)貸款第二節(jié) 保證貸款第三節(jié) 抵押貸款第四節(jié) 質(zhì)押貸款.第一節(jié) 信譽(yù)貸款一、信譽(yù)貸款的特征 二、信譽(yù)貸款的風(fēng)險(xiǎn) 三、信譽(yù)貸款風(fēng)險(xiǎn)防備.一、信譽(yù)貸款的特征 .關(guān)系人簡(jiǎn)單 .合同簡(jiǎn)單 .手續(xù)簡(jiǎn)單 . 企業(yè)所處行業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中重要行業(yè)，或者是開(kāi)展中的新興行業(yè)。 行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性較低，受國(guó)家政策支持，經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)其影響也不大。 企業(yè)成立時(shí)間較長(zhǎng)，在其行業(yè)中位置排名靠前。 企業(yè)多年運(yùn)營(yíng)穩(wěn)定，有其相對(duì)固定的客戶群。財(cái)務(wù)情況良好，沒(méi)有大起大落景象。高層管理人員穩(wěn)定，專業(yè)化且相互協(xié)助。 在銀行授信記錄良好，沒(méi)有拖欠、逾期等不良行為。 對(duì)銀行能產(chǎn)生較好的綜合效益，存款、貸款、結(jié)算、票據(jù)、國(guó)際業(yè)務(wù)等大

2、部分在本行敘做。發(fā)放信譽(yù)貸款的條件. 我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)放信譽(yù)貸款，普通而言只能限于短期流動(dòng)資金貸款，同時(shí)必需滿足以下條件： (1) AAA級(jí)企業(yè)； (2) 資產(chǎn)負(fù)債率在60以下； (3) 流動(dòng)比率在150以上； (4) 無(wú)逾期貸款和應(yīng)付未付利息； (5) 運(yùn)營(yíng)效益好 .三、信譽(yù)貸款風(fēng)險(xiǎn)防備 調(diào)查借款人的資歷與條件 調(diào)查借款的合法性 調(diào)查借款的平安性 調(diào)查借款的盈利性 調(diào)查借款人的信譽(yù)等級(jí) .在實(shí)務(wù)中應(yīng)留意的三個(gè)原那么貸款擔(dān)保不能取代借款人信譽(yù)情況貸款擔(dān)保并不一定能確保貸款得以歸還貸款擔(dān)保只能降低風(fēng)險(xiǎn)而不能消除風(fēng)險(xiǎn) .第二節(jié) 保證貸款 一、保證貸款概述 二、保證人的審核 三、保證的責(zé)任及方式 四、

3、保證貸款的風(fēng)險(xiǎn) 五、保證貸款風(fēng)險(xiǎn)的防備 .一、保證貸款概述特點(diǎn)：1、表達(dá)多邊信譽(yù)關(guān)系2、雙重還款保證3、連環(huán)監(jiān)視制約.保證的法律關(guān)系銀行借款人保證人債務(wù)債務(wù)關(guān)系委托關(guān)系保證關(guān)系.一審查保證人主體資歷二調(diào)查核實(shí)保證人的擔(dān)保才干二 、保證人的審核.一審查保證人主體資歷1、法律規(guī)定 有代為清償債務(wù)才干的法人、其他組織、個(gè)人或公民可以作為保證人2、制止性條款(1)國(guó)家機(jī)關(guān)(為外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)展轉(zhuǎn)貸的除外)(2)學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的事業(yè)單位社會(huì)團(tuán)體不得為保證人(3)企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門不得為保證人(有書(shū)面授權(quán)的除外).二調(diào)查核實(shí)保證人的擔(dān)保才干1、保證人能否具有代為清償

4、借款的相應(yīng)財(cái)富2、保證人可用代為償付借款的財(cái)富能否具有處分權(quán)3、保證人用作代為清償借款的財(cái)富能否可以變現(xiàn) .三、保證的責(zé)任及方式1保證責(zé)任2保證責(zé)任的免除3保證方式.1保證責(zé)任 1保證范圍。保證擔(dān)保的范圍包括主債務(wù)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債務(wù)的費(fèi)用。保證合同另有商定的，按照商定。當(dāng)事人對(duì)保證擔(dān)保的范圍沒(méi)有商定或者商定不明的，保證人該當(dāng)對(duì)全部債務(wù)承當(dāng)責(zé)任。 2保證期間。保證期間由當(dāng)事人在合同中商定，沒(méi)有商定的，法律規(guī)定保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月。 .1保證期間，債務(wù)人未按規(guī)定對(duì)債務(wù)人、保證人主張權(quán)益的；2保證期間，債務(wù)人答應(yīng)債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)，未經(jīng)保證人贊同的；3保證期間，債務(wù)人

5、與債務(wù)人協(xié)議變卦主合同加重債務(wù)人債務(wù)的，未經(jīng)保證人書(shū)面贊同的，保證人對(duì)加重的部分不承當(dāng)保證責(zé)任；4同一債務(wù)既有保證又有物的擔(dān)保，債務(wù)人放棄物的擔(dān)保的，保證人在債務(wù)人放棄權(quán)益的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任；5主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取保證人提供保證的；6主合同債務(wù)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實(shí)意思的情況下提供保證的；7主合同當(dāng)事人雙方協(xié)議以新貸歸還舊貸，除保證人知道或者該當(dāng)知道的外，保證人不承當(dāng)保證責(zé)任。但新貸與舊貸是同一保證人的除外。 2保證責(zé)任的免除.普通保證責(zé)任 普通保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審問(wèn)或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)富依法強(qiáng)迫執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對(duì)債務(wù)人可以回絕承當(dāng)保證責(zé)任。但有以

6、下情形之一的除外：1債務(wù)人住所變卦，致使債務(wù)人要求其履行債務(wù)發(fā)生艱苦困難的；2人民法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件，中止執(zhí)行程序的；3保證人以書(shū)面方式放棄前款規(guī)定的權(quán)益的。連帶保證責(zé)任 連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒(méi)有履行債務(wù)的，債務(wù)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承當(dāng)保證責(zé)任。3保證方式.、保證人不具備擔(dān)保資歷。保證人不具備擔(dān)保才干虛偽擔(dān)保人公司互保保證手續(xù)不完備，保證合同產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn) 超越訴訟時(shí)效，貸款喪失勝訴權(quán) 四、保證貸款主要存在的風(fēng)險(xiǎn).五、保證貸款風(fēng)險(xiǎn)的防備核保 簽署好保證合同 貸后管理 .核保法人和法人代表簽字印鑒的真?zhèn)危诒ＷC合同上簽字的人須是有

7、權(quán)簽字人或經(jīng)授權(quán)的簽字人，要嚴(yán)防冒充或偽呵斥的簽字。企業(yè)法人出具的保證能否符合該法人章程規(guī)定的目的或運(yùn)營(yíng)范圍，對(duì)已規(guī)定對(duì)外不能擔(dān)保的，商業(yè)銀行不能接受為保證人。股份或有限責(zé)任公司的企業(yè)法人提供的保證，需求獲得董事會(huì)決議贊同或股東大會(huì)贊同。未經(jīng)上述機(jī)構(gòu)贊同的，商業(yè)銀行不應(yīng)接受為保證人。.核保中外合資、協(xié)作企業(yè)的企業(yè)法人提供的保證。需求提交董事會(huì)出具的贊同擔(dān)保的決議及授權(quán)書(shū)，董事會(huì)成員簽字的樣本，同時(shí)提供由中國(guó)注冊(cè)會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告或出資證明。核保必需雙人同去，尤其是對(duì)于初次打交道的企業(yè)，更應(yīng)強(qiáng)調(diào)雙人實(shí)地核保的制度。一人去有能夠被保證人蒙騙，或與企業(yè)勾結(jié)出具假保證，而雙人能起到制約作用。核

8、保人必需親眼所見(jiàn)保證人在保證文件上簽字蓋章，并做好核保證明書(shū)，留銀行核案?jìng)洳?。如有必要，也可將核保任?wù)交由律師辦理。.六、貸款的展期保證1、原保證人不贊同繼續(xù)承當(dāng)保證責(zé)任的，借款人可提供具有法人資歷和代償才干的經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的新的保證人。2、保證人情愿繼續(xù)承當(dāng)保證責(zé)任的，經(jīng)貸款銀行審查資歷才干后，應(yīng)在和中簽署贊同保證的意見(jiàn)，并加蓋法人和法定代表人的印章。3、原借款保證人出具的，假設(shè)已明確保證履行責(zé)任不受貸款展期的影響，那么貸款展期時(shí)不用再提供展期貸款保證。4、保證方式改動(dòng)為抵押、質(zhì)押方式的，應(yīng)及時(shí)簽署抵押、質(zhì)押協(xié)議，貸款銀行以為必要時(shí)要辦理公證手續(xù)。 .第三節(jié) 抵押貸款一、抵押物的范圍二、抵押

9、物條件三、抵押物登記四、抵押的效能與抵押率五、抵押貸款的操作 六、抵押貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)七、抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)防備八、抵押的其他規(guī)定 .一、抵押物的范圍一可以抵押的財(cái)富二制止抵押的財(cái)富三有關(guān)土地運(yùn)用權(quán)與房屋建筑物的特殊條款.一可以抵押的財(cái)富 1抵押人一切的房屋和其他地上定著物； 2抵押人一切的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)富； 3抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的土地運(yùn)用權(quán)、房屋和其他地上定著物； 4抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)富； 5抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方贊同抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地運(yùn)用權(quán)； 6依法可以抵押的其他財(cái)富。 抵押人可以將前款所列財(cái)富一并抵押。.1土地一切權(quán)；

10、2耕地、宅基地、自留地、自留山等集體一切的土地運(yùn)用權(quán)，但本法第三十四條第五項(xiàng)、第三十六條第三款規(guī)定的除外； 3學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)備、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)備和其他社會(huì)公益設(shè)備；4一切權(quán)、運(yùn)用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)富；5依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)富；6依法不得抵押的其他財(cái)富。二制止抵押的財(cái)富.三有關(guān)土地運(yùn)用權(quán)與房屋建筑物的特殊條款1以依法獲得的國(guó)有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國(guó)有土地運(yùn)用權(quán)同時(shí)抵押。2以出讓方式獲得的國(guó)有土地運(yùn)用權(quán)抵押的，該當(dāng)將抵押時(shí)該國(guó)有土地上的房屋同時(shí)抵押。3鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的土地運(yùn)用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用

11、范圍內(nèi)的土地運(yùn)用權(quán)同時(shí)抵押。.二、抵押物條件 1合法性2流動(dòng)性3價(jià)值穩(wěn)定性4必需是權(quán)屬無(wú)爭(zhēng)議的財(cái)富5其處置不妨礙公共利益.三、抵押物登記與抵押合同生效1以無(wú)地上定著物的土地運(yùn)用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地運(yùn)用權(quán)證書(shū)的土地管理部門；2以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門；3以林木抵押的，為縣級(jí)以上林木主管部門；4以航空器、船舶、車輛抵押的，為運(yùn)輸工具的登記部門；5以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，為財(cái)富所在地的工商行政管理部門。 以上述財(cái)富以外的其他財(cái)富抵押的，為抵押人所在地的公證部門。 .抵押合同生效1、強(qiáng)迫登記，即抵押貸款雙方當(dāng)事人簽署抵押合同后必需辦理抵押

12、登記，抵押合同自抵押物登記之日起生效2、自愿登記，即抵押貸款雙方當(dāng)事人，對(duì)抵押物可以登記，也可以不登記。抵押合同自簽定之日起生效。 .四、抵押的效能與抵押率 一抵押的效能 抵押效能是指銀行與借款人設(shè)立抵押后所產(chǎn)生的法律后果。主要包括：抵押擔(dān)保的范圍抵押物的轉(zhuǎn)讓抵押物的管理 抵押權(quán)的行使抵押擔(dān)保的期間 . 抵押率=抵押貸款數(shù)額抵押物作價(jià)限額1OO 抵押率應(yīng)小于1OO，以能補(bǔ)償?shù)盅嘿J款的風(fēng)險(xiǎn)損失。 二抵押率.五、抵押貸款的操作 一貸款的懇求與審查二抵押物的估價(jià)三抵押的效能四抵押物的處分. 收益現(xiàn)值法 重置本錢法 現(xiàn)場(chǎng)市價(jià)法 清算價(jià)錢法二抵押物的估價(jià). 1折價(jià) 2拍賣 3變賣 抵押物折價(jià)或者拍賣、變

13、賣后，其價(jià)款超越債務(wù)數(shù)額的部分歸抵押人一切，缺乏部分由債務(wù)人清償。(四)抵押物的處分.六、抵押貸款的主要風(fēng)險(xiǎn) 抵押物虛偽或嚴(yán)重不實(shí)未辦理有關(guān)登記手續(xù)將共有財(cái)富抵押而未經(jīng)得共有人贊同以他人財(cái)富抵押而未經(jīng)財(cái)富一切人贊同以單位已進(jìn)展房改的房產(chǎn)抵押，使抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)遭到妨礙資產(chǎn)評(píng)價(jià)水分大，導(dǎo)致抵押物缺乏值未抵押有效證件或抵押的證件不齊因主合同無(wú)效，導(dǎo)致抵押關(guān)系無(wú)效第三節(jié) 抵押貸款.七、抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)防備 把好抵押物關(guān) 把好抵押物評(píng)價(jià)關(guān) 把好抵押物登記關(guān)，確保抵押關(guān)系的效能 .八、抵押的其他規(guī)定 1以依法獲準(zhǔn)尚未建造的或者正在建造中的房屋或者其他建筑物抵押的，當(dāng)事人辦理了抵押物登記，人民法院可以認(rèn)定抵押有

14、效； 2以法定程序確以為違法、違章的建筑物抵押的，抵押無(wú)效；以尚未辦理權(quán)屬證書(shū)的財(cái)富抵押的，在第一審法庭爭(zhēng)辯終了前可以提供權(quán)益證書(shū)或者補(bǔ)辦登記手續(xù)的，可以認(rèn)定抵押有效； 3學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體，以其教育設(shè)備、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)備和其他社會(huì)公益設(shè)備以外的財(cái)富為本身債務(wù)設(shè)定的，人民法院可以認(rèn)定抵押有效； 4共同共有人以其共有財(cái)富設(shè)定抵押，未經(jīng)其他共有人的贊同，抵押無(wú)效。但是，其他共有人知道或者該當(dāng)知道而未提出異議的視為贊同，抵押有效；. 5當(dāng)事人在抵押合同中商定，債務(wù)履行期屆滿抵押人未受清償時(shí)，抵押物的一切權(quán)轉(zhuǎn)移為債務(wù)人一切的內(nèi)容無(wú)效； 6城市房地產(chǎn)合同簽署后，土地上新增的

15、房屋不屬于抵押物，在實(shí)現(xiàn)抵押時(shí)，可以伴隨土地一同拍賣，但抵押權(quán)人對(duì)拍賣新增房屋所得，無(wú)權(quán)優(yōu)先受償； 7拍賣劃撥的國(guó)有土地運(yùn)用權(quán)所得的價(jià)款，應(yīng)依法交納規(guī)定的土地運(yùn)用權(quán)出讓金的款額后，抵押權(quán)人有優(yōu)先受讓權(quán)； 八、抵押的其他規(guī)定 第三節(jié) 抵押貸款.8同一財(cái)富向兩個(gè)以上債務(wù)人抵押的，抵押合同以登記生效的，按照登記的先后順序清償，順序一樣的，按照債務(wù)比例清償；抵押合同自簽署之日起生效的，該抵押物已登記的，按登記的順序清償，未登記的，按合同生效時(shí)間的先后清償，順序先同的，按債務(wù)比例清償；抵押物已登記的優(yōu)先于未登記受償；9同一財(cái)富法定登記的抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)并存時(shí)，抵押權(quán)人優(yōu)先于質(zhì)權(quán)人受償；10抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的途徑。

16、抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押物所得價(jià)款受償；協(xié)議不成的，可以向人民法院提起訴訟；11最高額抵押的主合同債務(wù)不得轉(zhuǎn)讓。八、抵押的其他規(guī)定 .第四節(jié) 質(zhì)押貸款一、質(zhì)押貸款與抵押貸款的區(qū)別 二、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款三、權(quán)益質(zhì)押貸款 四、質(zhì)押貸款的業(yè)務(wù)操作 五、質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)及防備.一、質(zhì)押貸款與抵押貸款的區(qū)別 標(biāo)的物的占管不同 標(biāo)的物的類別不同 擔(dān)保的范圍不同 合同生效的根據(jù)不同 .二、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款一動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款的概念二確定動(dòng)產(chǎn)為質(zhì)物的原那么三質(zhì)權(quán)的法律特征 四質(zhì)物占管 .一動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款的概念 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款，是指銀行以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)為質(zhì)物發(fā)放的貸款。 動(dòng)產(chǎn)是指除土地、房屋和

17、各種地上定著物等不動(dòng)產(chǎn)以外的可以挪動(dòng)之物，并且挪動(dòng)后不降低其價(jià)值，不影響其運(yùn)用價(jià)值的財(cái)富。. 出質(zhì)的動(dòng)產(chǎn)必需具有流動(dòng)性。 出質(zhì)的動(dòng)產(chǎn)必需具有交換價(jià)值。 出質(zhì)的動(dòng)產(chǎn)必需是特定的物，防止出質(zhì)人的損害，維護(hù)銀行的權(quán)益。 出質(zhì)的動(dòng)產(chǎn)必需是獨(dú)立的物，且出質(zhì)人對(duì)該物享有處分權(quán)。二確定動(dòng)產(chǎn)為質(zhì)物的原那么.動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)是他物權(quán)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)具有附隨性動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)具有不可分性動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)具有物上代位性 三質(zhì)權(quán)的法律特征 . 質(zhì)物由質(zhì)權(quán)人占管，質(zhì)權(quán)人負(fù)有妥善保管質(zhì)物的義務(wù)。 在質(zhì)押期間，質(zhì)押人客觀上有過(guò)錯(cuò)(故意和過(guò)失)不能妥善保管質(zhì)物，能夠致使質(zhì)物滅失或者毀損時(shí)，出質(zhì)人為維護(hù)本身利益可以要求質(zhì)權(quán)人將質(zhì)物提存?；蛘咭筇嵩缜鍍攤鶆?wù)后

18、前往質(zhì)物。 質(zhì)權(quán)人客觀上沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，由于質(zhì)物本身的緣由能夠發(fā)生損壞或價(jià)值明顯減少，并足以危害質(zhì)權(quán)人利益時(shí)，質(zhì)權(quán)人可以要求出質(zhì)人提供相應(yīng)擔(dān)保，普通是質(zhì)押或抵押的擔(dān)保。 四質(zhì)物占管 .三、權(quán)益質(zhì)押貸款一權(quán)益質(zhì)押貸款的概念二權(quán)益質(zhì)押標(biāo)的種類三權(quán)益質(zhì)押貸款生效條件. 權(quán)益質(zhì)押貸款，是指銀行以借款人或第三人的權(quán)益為質(zhì)物發(fā)放的貸款。借款人或第三人為出質(zhì)人，銀行為質(zhì)權(quán)人，出質(zhì)人向質(zhì)權(quán)人移交的權(quán)益憑證為質(zhì)物。 一權(quán)益質(zhì)押貸款的概念.匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單和提單。依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票。 依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)公用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)富權(quán)。依法可以質(zhì)押的其他權(quán)益。 二權(quán)益質(zhì)押標(biāo)的種類.以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單出質(zhì)的，該當(dāng)在合同商定的期限內(nèi)將權(quán)益憑證交付質(zhì)權(quán)人。質(zhì)押