深發(fā)展新存抵貸產(chǎn)品培訓(xùn)資料ppt課件

1、住房與消費(fèi)信貸部 2021年3月25日新“存抵貸培訓(xùn)11、開發(fā)背景“存抵貸晉級(jí)版-目錄2、主要賣點(diǎn)3、設(shè)計(jì)原理4、適用范圍與辦理流程5、系統(tǒng)操作6、營(yíng)銷推行21、開發(fā)背景3市場(chǎng)環(huán)境變化，銀行的資金本錢提高存抵貸產(chǎn)品的市場(chǎng)同質(zhì)性較大中行、建行、招行、民生、興業(yè)等市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力在逐漸減弱我行現(xiàn)有存抵貸資金本錢較低：截至07.12.31，存抵貸關(guān)聯(lián)貸款99億，關(guān)聯(lián)存款8億，資金本錢為3.34個(gè)貸產(chǎn)品需求后續(xù)跟進(jìn)、優(yōu)化、晉級(jí)1、“存抵貸晉級(jí)版-開發(fā)背景產(chǎn)品開發(fā)背景42、主要賣點(diǎn)2.1 存抵貸的賣點(diǎn)2.2 存抵貸晉級(jí)版的賣點(diǎn)2.2 存抵貸晉級(jí)版與原存抵貸的差別52.1 .1存抵貸的賣點(diǎn)帳戶3帳戶2帳戶1i

2、sdb 帳戶收益提升“存抵貸既可以享有提早還款節(jié)省利息的優(yōu)點(diǎn)，又不影響本人對(duì)資金的隨時(shí)運(yùn)用62.1 .2存抵貸的賣點(diǎn)TEXTTEXT對(duì)策現(xiàn)狀1、活期利息0.81活期存款的房貸理財(cái)收益平均為4以上2、客戶將分散的資金集中到我行，到達(dá)一定金額以上，就可享用房貸理財(cái)?shù)氖找?、客戶存款不減少，貸款也不減少。系統(tǒng)每日將存款按照貸款利率計(jì)息抵扣貸款本金1、市場(chǎng)上貸款利率不斷提升，客戶月供不斷添加，壓力大；2、客戶手頭有一部分活期存款，分散在多家銀行，以備急需；3、銀行規(guī)定活期存款適用活期利率，貸款適用貸款利率，客戶資金沒(méi)有到達(dá)收益最大化7在資金本錢相對(duì)較低的前提下，大幅提高5-20萬(wàn)存款區(qū)間的理財(cái)收益，加

3、強(qiáng)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力 目前，關(guān)聯(lián)存款賬戶的余額分布如下：2.2.1“存抵貸晉級(jí)版的賣點(diǎn)82.2.2“存抵貸晉級(jí)版的賣點(diǎn)擴(kuò)展貸款規(guī)模、吸收儲(chǔ)蓄存款加強(qiáng)零售客戶的資源整合，擴(kuò)展有效客戶群為零售產(chǎn)品的自然交叉銷售提供了有效的工具和平臺(tái)根據(jù)還款賬戶中的余額，銀行每天為您計(jì)算理財(cái)收益，不會(huì)由于提早支取而影響到曾經(jīng)計(jì)算的收益，日積月累，享遭到高額的理財(cái)收益 92.3.1“存抵貸晉級(jí)版與原存抵貸的差別新“存抵貸產(chǎn)品特點(diǎn)理財(cái)收益明顯大幅提高！將510萬(wàn)區(qū)間的抵扣比例由55提高到85：該區(qū)間的抵扣比例較同業(yè)該類產(chǎn)品抵扣比例提高了35，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)才干大大加強(qiáng)；該區(qū)間客戶進(jìn)入門檻相對(duì)較低，可以快速擴(kuò)展我行有效零售客戶數(shù)；10

4、將1020萬(wàn)區(qū)間的抵扣比例由60提高75：該區(qū)間的抵扣比例較同業(yè)該類產(chǎn)品抵扣比例提高了20，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)才干進(jìn)一步加強(qiáng)； 該區(qū)間存款的估計(jì)最高本錢為4.90，高于2年期定期存款本錢 3個(gè)月3.33% 6個(gè)月3.78% 1年4.14% 2年4.68%存款在20 -60萬(wàn)之間的抵扣比例仍維持原來(lái)的不變，將存款60萬(wàn)以上的提取比例降低為70，即存款50萬(wàn)后的一切提取比例均為70：20-60萬(wàn)區(qū)間存款關(guān)聯(lián)的存款、貸款所占比例較低，存貸款拉動(dòng)效應(yīng)并不明顯；存款60萬(wàn)以上的抵扣比例一概降低為70，以確保在存款額較高時(shí)，我行的資金本錢相對(duì)較低。存款到達(dá)220萬(wàn)，客戶的理財(cái)收益最高5.562.3.2“存抵貸晉級(jí)版

5、與原存抵貸的差別113、設(shè)計(jì)原理3.1 設(shè)計(jì)原理3.2 存抵貸晉級(jí)版計(jì)算表123.1.1設(shè)計(jì)原理收益計(jì)算房貸理財(cái)收益還款賬戶存款收益TEXT活期存款收益每天收益的匯總抵扣金額貸款利率抵扣金額計(jì)算見后面講解，房貸理財(cái)收益按天計(jì)算，按月入帳全額計(jì)算活期利息，由大機(jī)入帳133.1.2設(shè)計(jì)原理 收益入賬 客戶收益活期存款利息收入房貸理財(cái)賬戶收益活期存款利息收入由大機(jī)系統(tǒng)自動(dòng)計(jì)息入賬。房貸理財(cái)賬戶收益由個(gè)貸系統(tǒng)按天計(jì)算、按月每月3日入賬，入賬后存折標(biāo)注為“存抵貸字樣。 1月收益的劃轉(zhuǎn): 每月2日晚間將上個(gè)自然月的理財(cái)收益劃到客戶的還款賬戶，3日日間客戶打印存折即可以看到入賬金額；2日常收益的劃轉(zhuǎn)關(guān)聯(lián)貸款

6、全部結(jié)清，理財(cái)賬戶自動(dòng)停頓計(jì)息，次日晚間，理財(cái)收益自動(dòng)劃入房貸理財(cái)賬戶；不符合我行要求，需求手工取消房貸理財(cái)賬戶的，次日晚間，理財(cái)收益自動(dòng)劃入房貸理財(cái)賬戶；如在上述兩種情況下，理財(cái)賬戶所關(guān)聯(lián)的貸款為n筆，結(jié)清或手工取消理財(cái)賬戶的筆數(shù)小于等于n-1筆，系統(tǒng)自動(dòng)停頓計(jì)算取消關(guān)聯(lián)貸款所對(duì)應(yīng)的理財(cái)收益，其它關(guān)聯(lián)貸款的理財(cái)收益繼續(xù)計(jì)算，理財(cái)收益將在次月2日晚間一并劃入客戶的還款賬戶。 房貸理財(cái)賬戶收益的入賬分為兩部分：143.2.1“存抵貸晉級(jí)版收益計(jì)算表備注：理財(cái)收益率是按照：活期存款利率0.72，貸款利率7.83計(jì)算的理財(cái)收益對(duì)照表：153.2.2理財(cái)收益試算表十級(jí)累進(jìn)累進(jìn)：分區(qū)計(jì)算，防止出現(xiàn)斷點(diǎn)1

7、63.2.3理財(cái)收益試算表十級(jí)累進(jìn)理財(cái)帳戶25萬(wàn)元時(shí)，可以用于計(jì)算理財(cái)收益的存款即抵扣金額為多少？方法一：將25萬(wàn)按照理財(cái)收益表分布，得出抵扣金額為21.25萬(wàn) 方法二：利用速算扣除因子 25萬(wàn)0.600.2514.75萬(wàn) 兩種方法計(jì)算結(jié)果完全一致，利用速算扣除因子計(jì)算更快捷，尤其是理財(cái)帳戶金額更大時(shí)，表達(dá)得更為明顯。帳戶金額區(qū)間40萬(wàn)的分布抵扣金額的提取比例抵扣金額25萬(wàn)0-5萬(wàn)5萬(wàn)00510萬(wàn)5萬(wàn)85%4.25萬(wàn)1020萬(wàn)10萬(wàn)75%7.5萬(wàn)2030萬(wàn)5萬(wàn)60%3萬(wàn)合計(jì)14.75萬(wàn)173.2.4抵扣金額計(jì)算由于存在以下兩個(gè)限制：1、房貸理財(cái)帳戶每月理財(cái)收益不超越月供款的利息2、房貸理財(cái)帳戶

8、抵扣金額最高不超越150萬(wàn)元因此可以推出以下公式：當(dāng)“理財(cái)賬戶的存款余額合計(jì)相應(yīng)的提取比例速算扣除數(shù)Min(關(guān)聯(lián)貸款當(dāng)日余額合計(jì)，150萬(wàn))時(shí)， 抵扣金額理財(cái)賬戶的存款余額合計(jì)相應(yīng)的提取比例速算扣除數(shù)。當(dāng)“理財(cái)賬戶的存款余額合計(jì)相應(yīng)的提取比例速算扣除數(shù)Min(關(guān)聯(lián)貸款當(dāng)日余額合計(jì)，150萬(wàn))時(shí)， 抵扣金額Min(關(guān)聯(lián)貸款當(dāng)日余額合計(jì)，150萬(wàn))。 抵扣收益按天計(jì)算，日抵扣收益日抵扣金額關(guān)聯(lián)貸款利率活期存款利率/360。18 抵扣收益日抵扣收益 當(dāng)有多筆貸款與同一還款賬戶關(guān)聯(lián)時(shí)，以全部關(guān)聯(lián)貸款的余額之和及150萬(wàn)的孰低作為抵扣金額的上限。 在計(jì)算存貸利差時(shí)，以全部關(guān)聯(lián)貸款的利率加權(quán)平均數(shù)作為貸款

9、利率。 假設(shè)有A、B兩筆貸款關(guān)聯(lián)，貸款利率A貸款本金余額*執(zhí)行年利率+B貸款本金余額*執(zhí)行年利率/(A貸款本金余額+B貸款本金余額)。 存貸利差 = 貸款利率活期存款利率 3.2.5理財(cái)收益計(jì)算194、適用范圍與辦理流程4.1 適用范圍4.2 懇求流程4.3 本卷須知204.1“存抵貸晉級(jí)版適用范圍新“存抵貸 適用范圍： 適宜一切的新懇求期供類房貸客戶，詳細(xì)包括：住房含獨(dú)棟別墅按揭貸款住房含獨(dú)棟別墅抵押貸款商用房按揭貸款商用房抵押貸款 新舊貸款，以貸款發(fā)放日劃分：2021年4月1日之后發(fā)放的貸款，按新“存抵貸抵扣規(guī)范計(jì)算理財(cái)收益， 但“循環(huán)貸額度下的單筆提款，假設(shè)額度的生效日在 4月1日之前，

10、仍應(yīng)采用舊的抵扣表計(jì)算理財(cái)收益。21新“存抵貸的懇求辦理流程4.2“存抵貸晉級(jí)版懇求流程客戶懇求銀行審批簽署協(xié)議協(xié)議生效新“存抵貸是針對(duì)我行新增貸款客戶推出的，所以辦理手續(xù)非常簡(jiǎn)便，客戶只需在填寫貸款懇求表時(shí)，同時(shí)懇求即可。224.3本卷須知普通情況下：要求貸款和存款隸屬于同一支行；確有需求的，在同一分行下不同支行也可關(guān)聯(lián)即跨網(wǎng)點(diǎn)關(guān)聯(lián) 分行內(nèi)部跨網(wǎng)點(diǎn)興辦存抵貸業(yè)務(wù)時(shí)，由貸款行擔(dān)任建立賬戶關(guān)聯(lián)關(guān)系 跨網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)帳戶利息由存款帳戶所屬網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)展計(jì)提及支付，相應(yīng)的理財(cái)支出本錢由存款行承當(dāng)，在會(huì)計(jì)核算時(shí)計(jì)算存款行的費(fèi)用支出。因此： 1分行個(gè)貸部門和計(jì)財(cái)部門需落實(shí)相關(guān)操作細(xì)那么； 2存款行出具“跨網(wǎng)點(diǎn)關(guān)聯(lián)存

11、抵貸理財(cái)帳戶授權(quán)委托書，貸款行方可在系統(tǒng)上關(guān)聯(lián)存抵貸235、系統(tǒng)操作5.1 存抵貸晉級(jí)版操作原理5.2 案例闡明5.3 系統(tǒng)操作241、按照貸款發(fā)放日和額度生效日，系統(tǒng)自動(dòng)判別采用新表還是舊表單筆貸款 貸款發(fā)放日在4月1日以前的，系統(tǒng)自動(dòng)關(guān)聯(lián)舊表；貸款發(fā)放日在4月1日以后的，系統(tǒng)自動(dòng)關(guān)聯(lián)新表；額度下單筆貸款 額度生效日在4月1日以前的，系統(tǒng)自動(dòng)關(guān)聯(lián)舊表；額度生效日在4月1日以后的，系統(tǒng)自動(dòng)關(guān)聯(lián)新表；2、同一還款帳戶不能同時(shí)既關(guān)聯(lián)新表和舊表由于存款不能反復(fù)計(jì)算兩次收益也不能分開計(jì)算：如10萬(wàn)，均分后，都為5萬(wàn)，反而沒(méi)有任何收益 5.1存抵貸晉級(jí)版操作原理255.2.1案例闡明闡明： 下述案例中0

12、1貸款發(fā)放日小于2021.4.1，02貸款發(fā)放日大于2021.4.1。以下如無(wú)特殊闡明，均為非額度下的。情況一：A帳戶為舊貸款01的存抵貸帳戶，假設(shè)將A關(guān)聯(lián)到新貸款02時(shí) 結(jié)果：根據(jù)規(guī)那么，02貸款只能關(guān)聯(lián)新表，但由于A帳戶已關(guān)聯(lián)舊表，根據(jù)同一還款帳戶不能同時(shí)關(guān)聯(lián)新表和舊表的規(guī)定，所以系統(tǒng)回絕并提示，無(wú)法關(guān)聯(lián)。 處理方法： 1、解除A帳戶與舊貸款01的存抵貸關(guān)聯(lián) 2、新開立一個(gè)還款帳戶做為貸款02的還款帳戶，用新開立帳戶關(guān)聯(lián)情況二：A帳戶為新貸款02的存抵貸帳戶，假設(shè)將A關(guān)聯(lián)到舊貸款01時(shí) 結(jié)果：系統(tǒng)回絕并提示。原理同上265.2.2案例闡明情況三：舊額度下貸款01關(guān)聯(lián)了帳戶A，無(wú)論貸款01能

13、否08年4月1日發(fā)放，假設(shè)將A關(guān)聯(lián)到新貸款02非額度下時(shí)結(jié)果：根據(jù)規(guī)那么，02貸款只能關(guān)聯(lián)新表，但由于貸款01為舊額度下的，A帳戶與貸款01關(guān)聯(lián)的為舊表，根據(jù)同一帳戶不能同時(shí)關(guān)聯(lián)新表和舊表，所以系統(tǒng)回絕并提示 情況四：新貸款02已關(guān)聯(lián)了帳戶A，假設(shè)將新貸款02歸結(jié)到舊額度下結(jié)果：系統(tǒng)在關(guān)聯(lián)存抵貸的錄入和審批時(shí)檢查形狀，判別能否符合規(guī)那么，如02貸款已與帳戶A關(guān)聯(lián)新表并審批勝利，為保證按照協(xié)議履約，系統(tǒng)不會(huì)再更改存抵貸關(guān)聯(lián)的抵扣表，帳戶A仍運(yùn)用新表 275.2.3案例闡明情況五：A帳戶為舊貸款01的存抵貸帳戶，同一天內(nèi)，解除A帳戶與貸款01的關(guān)聯(lián)關(guān)系，再用A帳戶關(guān)聯(lián)新貸款02結(jié)果：帳戶A應(yīng)關(guān)聯(lián)新

14、表，當(dāng)日貸款01無(wú)收益產(chǎn)生存抵貸為算頭不算尾，貸款02當(dāng)日按新表計(jì)算收益。情況六：當(dāng)日關(guān)聯(lián)存抵貸帳戶后，當(dāng)日解除存抵貸帳戶的貸款正確結(jié)果：不產(chǎn)生存抵貸收益 285.3.1系統(tǒng)操作關(guān)聯(lián)存抵貸錄入時(shí)： 系統(tǒng)自動(dòng)根據(jù)規(guī)那么判別是取“新表還是“舊表審批時(shí)： 系統(tǒng)再次自動(dòng)根據(jù)規(guī)那么判別是取“新表還是“舊表，如錄入和審批時(shí)判別所取表不一致，將無(wú)法審批，這時(shí)需求退回到錄入環(huán)節(jié)修正295.3.2房貸理財(cái)收益查詢房貸理財(cái)收益查詢?cè)撌找娌樵兛刹樵兊浇刂磷蛱鞛橹沟淖罱?0天的收益，今天的理財(cái)收益需求到下午1點(diǎn)以后才干查看到305.3.3相關(guān)報(bào)表區(qū)分新表、舊表的筆數(shù)、存款、收益等315.3.4常見問(wèn)題客戶2筆貸款，采用同一還款帳戶?？蛻魬┣?筆貸款關(guān)聯(lián)存抵貸，但操作人員失誤，僅關(guān)聯(lián)了一筆貸款，呵斥客戶收益減少新成立的支行未開立存抵貸內(nèi)部戶，導(dǎo)致客戶收益無(wú)法劃帳客戶還款帳戶關(guān)聯(lián)了存抵貸，后客戶還款帳戶遺失，改換了新還款帳戶，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)提示新還款帳戶能否需求關(guān)聯(lián)存抵貸存抵貸帳戶存在如凍結(jié)等不良形狀，其存款將不計(jì)算理財(cái)收益326、營(yíng)銷推行33存抵貸與第三方存管賬戶的巧妙結(jié)合，到達(dá)科學(xué)理財(cái)?shù)哪康摹５谌酱婀艽娴仲J個(gè)人結(jié)算賬戶房貸理財(cái)賬戶、第三方存管指定賬戶6.1.1存抵貸與第三方存管帳戶346.1.2凸現(xiàn)高收益與各種理財(cái)富品收益率對(duì)比，凸顯我行新“存抵貸高收益35與同業(yè)該類產(chǎn)品對(duì)比，凸顯我行