“功能”視角下的農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)建思考

1、“功能視角下的農(nóng)村金融效勞體系構(gòu)建考慮摘要：“三農(nóng)開展問題，事關(guān)全面建立小康社會大局，是現(xiàn)階段黨和國家工作的重心所在，而加快農(nóng)村金融改革，完善農(nóng)村金融體系，顯著增強(qiáng)其為“三農(nóng)效勞的功能，又是中國新一輪金融改革的關(guān)鍵。文章概述農(nóng)村金融體系演變的歷史進(jìn)程及其特征，并對其所凸顯的“機(jī)構(gòu)途徑依賴進(jìn)展反思，得出基于“功能視角的中國農(nóng)村金融效勞體系構(gòu)建的大體框架。關(guān)鍵詞：“三農(nóng)開展；金融效勞；“功能視角；體系構(gòu)建一、中國農(nóng)村金融體系演變的特征中國現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系是伴隨著農(nóng)業(yè)消費(fèi)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開展而逐步形成的，大致經(jīng)歷了1951-1957年的創(chuàng)立階段，1958-1978年的動亂階段，1979-1983年的恢復(fù)

2、調(diào)整階段，1984-1993年的全面改革和1993年至今的完善階段。長期以來，中國農(nóng)村金融改革的舉措很多，主要圍繞著農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)開展銀行、農(nóng)村信譽(yù)社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的調(diào)整、完善以及非正規(guī)金融組織的清理整頓，注重的是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存在形態(tài)，無視農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)消費(fèi)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對金融資源多層次、多元化的需求和農(nóng)村金融體系整體功能的發(fā)揮，走的是一條典型的“機(jī)構(gòu)途徑。該改革途徑有兩個重要特征：農(nóng)村金融體系的每一次變動，都是圍繞著金融機(jī)構(gòu)的合、分、起、落等調(diào)整來進(jìn)展；金融機(jī)構(gòu)的調(diào)整根本上屬于一種自上而下的政府強(qiáng)迫性行為，這與中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度自下而上、誘發(fā)性改革不相一致。其結(jié)果是，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、業(yè)務(wù)范圍的界

3、定和職能的定位非常模糊且收效甚微，難以真正表達(dá)農(nóng)戶的意愿和適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開展的需要，并進(jìn)步農(nóng)村金融自身的經(jīng)營效率。“機(jī)構(gòu)途徑的改革思路，其實(shí)是長期以來在理論上指導(dǎo)中國農(nóng)村金融體系演變的“金融機(jī)構(gòu)觀的產(chǎn)物。金融機(jī)構(gòu)觀的分析隱含一個根本前提，即假定金融體系的內(nèi)部金融機(jī)構(gòu)與組織構(gòu)造是既定的，公共政策的目的就是要找到這一構(gòu)造，并幫助所有符合條件的金融機(jī)構(gòu)生存和開展。二、對農(nóng)村金融體系演變“機(jī)構(gòu)途徑的反思金融機(jī)構(gòu)改革的舉措很多，但固有的、根本性的問題卻一直得不到有效解決，這是中國農(nóng)村金融體系演變依賴“機(jī)構(gòu)途徑的問題所在。中國農(nóng)村金融體系經(jīng)過多年的調(diào)整和完善雖然發(fā)生了很大的變化，從單一的國家銀行系統(tǒng)逐步開展

4、為以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)開展銀行、農(nóng)村信譽(yù)社郵政儲蓄銀行等組成的主導(dǎo)型正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存的多元格局，但這一體系及其中的金融機(jī)構(gòu)是否有效地發(fā)揮了為“三農(nóng)效勞的金融功能？中國農(nóng)村金融“機(jī)構(gòu)途徑改革的理論說明，不基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開展現(xiàn)實(shí)以及由此決定的對農(nóng)村金融的需求來構(gòu)建農(nóng)村金融效勞體系，而僅僅從機(jī)構(gòu)調(diào)整入手人為架構(gòu)金融體系是難以到達(dá)經(jīng)濟(jì)金融開展的最終目的的。第一，無視了金融功能是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開展的必然要求。農(nóng)村金融產(chǎn)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的土壤，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開展及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融需求決定農(nóng)村金融的效勞功能，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)決定農(nóng)村金融；反之，農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開展，兩者之間存在著互相依存、互相促進(jìn)的關(guān)系。但是，從現(xiàn)行農(nóng)村金

5、融體系的效勞功能來看，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開展的這種聯(lián)動關(guān)系遠(yuǎn)沒有建立。農(nóng)業(yè)開展銀行日益成為單純收買糧棉油的政策性銀行；農(nóng)業(yè)銀行撤離農(nóng)村區(qū)域，逐步脫離農(nóng)村金融體系；作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信譽(yù)社一社難支“三農(nóng)。為何農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)越改革、越調(diào)整，農(nóng)村金融需求反而越難以滿足？問題在于目前的改革仍然是基于部門利益制定的改革方案。第二，無視了金融功能的完善是農(nóng)村金融體系建立的核心內(nèi)容?！叭r(nóng)開展，沒有功能健全的農(nóng)村金融支持體系是難以想象的。金融的本質(zhì)決定了金融體系的功能主要有3種：投融資功能、金融效勞功能和風(fēng)險管理功能。其中，投融資功能是金融業(yè)最根本的功能。隨著經(jīng)濟(jì)貨幣化、信譽(yù)化的進(jìn)一步開展，金融體系的支付結(jié)

6、算等效勞功能、發(fā)動儲蓄資源配置功能日益突出，風(fēng)險管理功能和經(jīng)營監(jiān)管功能越來越重要。根據(jù)金融功能觀，執(zhí)行農(nóng)村金融效勞功能的載體可以是各種金融機(jī)構(gòu)，一項金融業(yè)務(wù)可以是幾種功能的組合體，同一金融功能也可以由不同的金融產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)。第三，無視了競爭機(jī)制的培育對農(nóng)村金融體系構(gòu)建的關(guān)鍵作用。有效運(yùn)轉(zhuǎn)的農(nóng)村金融體系離不開農(nóng)村金融競爭機(jī)制的培育。農(nóng)村金融競爭機(jī)制的完善，不僅需要標(biāo)準(zhǔn)開展現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)，而且還要注重培育新的農(nóng)村金融競爭主體，使不同所有制性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)之間適度競爭，共同開展。但長期以來，基于“金融機(jī)構(gòu)觀的中國農(nóng)村金融改革無視了金融競爭機(jī)制的培育，缺乏完善的農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入機(jī)制和以競爭為根底的監(jiān)管機(jī)制

7、，無法促進(jìn)農(nóng)村金融同業(yè)的良性競爭；缺乏有效的市場退出機(jī)制，使資不抵債、虧損嚴(yán)重的金融機(jī)構(gòu)無法退出，引發(fā)道德風(fēng)險和逆向選擇；缺乏存款保險制度，無法在保護(hù)存款人利益的同時，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場退出成為可能。第四，無視了金融創(chuàng)新對農(nóng)村金融體系完善的促進(jìn)作用。長期以來，中國農(nóng)村金融效勞范圍狹小，而且品種少、構(gòu)造單一，根本無法滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開展的實(shí)際需要。究其原因是，一方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)制度、法人治理構(gòu)造改革力度缺乏，沒能真正建立有效的鼓勵約束機(jī)制，使金融創(chuàng)新缺乏內(nèi)在動力。另一方面，無視金融法律、監(jiān)管、信譽(yù)擔(dān)保、信息、技術(shù)和人才等方面的建立，嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融產(chǎn)品與效勞創(chuàng)新。第五，無視了政府扶持對

8、農(nóng)村金融體系建立的重要作用。實(shí)際上，中國農(nóng)村金融市場是一個不完全競爭的市場，系統(tǒng)性風(fēng)險、信息不對稱等問題的存在，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場失靈的現(xiàn)象比其他市場更為嚴(yán)重，完全依靠市場機(jī)制無法培育出農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會開展所需要的農(nóng)村金融體系，因此，政府的適當(dāng)介入非常必要。在中國，方案經(jīng)濟(jì)時代的政府干預(yù)完全采取第一種途徑，由中國人民銀行代表政府直接經(jīng)營農(nóng)村金融。步入市場經(jīng)濟(jì)軌道后的相當(dāng)一段時期，中國人民銀行成為專門的中央銀行，政府被迫放棄第一種途徑，但同時仍然沒有很好地建立起其他途徑，政府介入要么陷于嚴(yán)重缺失狀態(tài)，要么干預(yù)過度。鑒于中國農(nóng)村金融開展的現(xiàn)實(shí)，政府應(yīng)將政策著重于金融根底設(shè)施的建立。從邏輯上說，根底設(shè)施建

9、立是農(nóng)村金融體系的起點(diǎn)，是構(gòu)建一個可持續(xù)開展的農(nóng)村金融體系必不可少的條件。從內(nèi)容上看，農(nóng)村金融根底設(shè)施主要包括法律體系、稅收優(yōu)惠體系、監(jiān)管體系、信譽(yù)擔(dān)保體系、資金支持體系、信息和技術(shù)支持體系、人才儲藏體系等。三、基于“功能視角的農(nóng)村金融體系設(shè)計結(jié)合中國農(nóng)村的實(shí)際，默頓和博迪提出的“金融功能觀可以為中國農(nóng)村金融效勞體系構(gòu)建提供一個新的視角，即金融體系框架的設(shè)計，首先應(yīng)明確具備的經(jīng)濟(jì)功能，然后據(jù)此來設(shè)置或建立可以更好地行使這些功能的金融機(jī)構(gòu)組織形態(tài)、市場競爭機(jī)制和政策支持體系，促進(jìn)農(nóng)村金融體系可以更有效地降低交易費(fèi)用，進(jìn)步金融效勞效率，從而更好地支持“三農(nóng)的開展。按照“金融功能觀的要求，一國金融體

10、系的建立要考慮金融機(jī)構(gòu)及其調(diào)整，但更要研究如何發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)功能，這是構(gòu)建與完善基于“功能觀的金融效勞體系的一個核心內(nèi)容。在重構(gòu)中國農(nóng)村金融體系的過程中，應(yīng)當(dāng)立足于“三農(nóng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的特點(diǎn)，在科學(xué)開展觀的指導(dǎo)下，加快建立健全多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融效勞體系，包括構(gòu)建農(nóng)村金融組織體系、農(nóng)村金融市場體系、農(nóng)村金融產(chǎn)品體系和農(nóng)村金融監(jiān)管體系，顯著增強(qiáng)農(nóng)村金融為新農(nóng)村建立效勞的功能。一改革農(nóng)村合作性金交融作金融是以合作經(jīng)濟(jì)原那么為準(zhǔn)那么，以金融資產(chǎn)的形式參與合作，專門從事金融活動的一種合作經(jīng)濟(jì)形式。中國合作性金融組織的理論說明，合作性金融不僅是適應(yīng)中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開展實(shí)際需要的金融制度安排，

11、也是當(dāng)前乃至今后一個時期中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的根底性金融。因此，新一輪農(nóng)村信譽(yù)社改革要按照股權(quán)構(gòu)造多樣化、投資主體多元化原那么，因地制宜地采取股份制、股份合作制、合作制，形成多種產(chǎn)權(quán)形式互相競爭和功能互補(bǔ)的農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)體系。二完善農(nóng)業(yè)政策性金融農(nóng)業(yè)政策性金融是一國政府為了滿足農(nóng)業(yè)消費(fèi)、流通與效勞的融資需要，通過設(shè)立農(nóng)業(yè)政策性銀行進(jìn)展金融資源有效配置的一種金融形式。農(nóng)業(yè)政策性金融融財政與金融優(yōu)勢于一體，在一國農(nóng)村金融體系中占有重要地位，它既充當(dāng)政府貫徹農(nóng)業(yè)政策的工具，又補(bǔ)充、糾正商業(yè)性金融、合作性金融的缺乏與偏向，通過增加農(nóng)村金融資源供應(yīng)和有效再配置資源，實(shí)現(xiàn)政府宏觀調(diào)控農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的

12、政策效應(yīng)。三重構(gòu)農(nóng)村商業(yè)性金融目前，政策性金融囿于國家金融制度安排和金融政策的限制，存在支農(nóng)范圍狹窄和支持對象鎖定的局限；合作性金融那么由于信貸構(gòu)造和信貸規(guī)模的缺乏，使其支農(nóng)對象側(cè)重于農(nóng)業(yè)種植業(yè)，對其他涉農(nóng)組織和農(nóng)村第二、三產(chǎn)業(yè)支持相對缺乏，因此，從建立合理分工、富有效率的農(nóng)村金融效勞體系的目的出發(fā)，亟待調(diào)整與完善農(nóng)村商業(yè)性金融。按照面向“三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市的原那么，加快中國農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌改制步伐，要在對農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)展全面外部審計、清產(chǎn)核資的根底上，穩(wěn)步推進(jìn)不良資產(chǎn)處置、國家注資等財務(wù)重組和設(shè)立股份公司，并實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。四優(yōu)化農(nóng)村金融效勞體系構(gòu)建的外部環(huán)境農(nóng)村金融體系建立具

13、有涉及領(lǐng)域多、影響面廣的特點(diǎn)，它不僅是金融領(lǐng)域的改革，而且涉及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的各個方面，因此改革的難度大、復(fù)雜程度高、影響深遠(yuǎn)，既需要加快農(nóng)村金融改革與開展，還要求改善農(nóng)村金融運(yùn)行的外部環(huán)境。詳細(xì)措施：改善農(nóng)村金融政策環(huán)境，加大財稅政策、貨幣政策、市場準(zhǔn)入政策的扶農(nóng)宏觀調(diào)控作用；完善農(nóng)村信譽(yù)擔(dān)保體系，創(chuàng)新動產(chǎn)抵押擔(dān)保方式；大力開展農(nóng)業(yè)保險，開發(fā)合適“三農(nóng)開展需要的保障型產(chǎn)品、投資型產(chǎn)品和衍生型產(chǎn)品及效勞；建立農(nóng)村存款保險制度，探究適宜的組織構(gòu)造、投保方式、賠付金額和監(jiān)視職能；完善農(nóng)村金融立法與金融監(jiān)管，依法保證金融支持社會主義新農(nóng)村建立，依法施行對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入、經(jīng)營風(fēng)險和市場退出的監(jiān)管，確保農(nóng)村金融業(yè)持續(xù)安康平安開展，從而顯著增強(qiáng)其為社會主義新農(nóng)村建立的效勞功能。參考文獻(xiàn)：1、愛德華肖.經(jīng)濟(jì)開展中的金融深化.上海三聯(lián)書店,1988.2、雷蒙德.戈德史密斯.金融構(gòu)造與金融開展.上海人民出版社,1994.3、舒爾茨.經(jīng)濟(jì)增長與農(nóng)業(yè).北京經(jīng)濟(jì)學(xué)院出版社,1991.4、林毅夫.再論制度、技術(shù)與中國農(nóng)業(yè)開展.北京大學(xué)出版社,2000.5、張杰.中國農(nóng)村金融制度:構(gòu)造、變遷與政策.中國人民大學(xué)出版社,202