銀行理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)培訓(xùn)教案

1、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)培訓(xùn)教案課程大綱理財(cái)基本概念 理財(cái)基本原則 術(shù)語解釋 交易TA、核心交互日終、日初批量2銀行理財(cái)業(yè)務(wù)：是指“理財(cái)師通過收集整理客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，傾聽客戶的希望、要求、目標(biāo)等，為客戶制定投資組合、儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)投資對(duì)策、繼承及經(jīng)營策略等財(cái)務(wù)設(shè)計(jì)方案，并幫助客戶的資金最大限度地增值。3理財(cái)?shù)亩x保值：避免通貨膨脹的損失，使辛苦得來的錢購買力保持不變?cè)鲋担悍窒砩鐣?huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果，使辛苦掙來的錢購買力增加4理財(cái)?shù)哪康睦碡?cái)?shù)母灸康木褪沁M(jìn)行合理的人生財(cái)務(wù)規(guī)劃5 生活理財(cái)：指的是如何把現(xiàn)在和未來妥善安排設(shè)計(jì)好，不斷提高生活品質(zhì)。如家庭日常開支的規(guī)劃。 投資理財(cái)：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力

2、，不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合，以取得資產(chǎn)最大增值。 理財(cái)?shù)姆诸?理財(cái)資金的來源工資收入勞動(dòng)報(bào)酬傭金投資收入經(jīng)營產(chǎn)權(quán)收入總收入主動(dòng)性收入被動(dòng)性收入福利收入經(jīng)營收入被動(dòng)性收入在理財(cái)資金來源中占比越大說明理財(cái)自由度越大課程大綱理財(cái)基本概念 理財(cái)基本原則 術(shù)語解釋 交易TA、核心交互日終、日初批量78 投資的風(fēng)險(xiǎn)與收益永遠(yuǎn)成正比 投資組合的風(fēng)險(xiǎn)要低于單項(xiàng)投資的風(fēng)險(xiǎn) 基本原理 資本原則（開源節(jié)流） 復(fù)利原則（利滾利） 時(shí)間原則（投資期限） 9投資理財(cái)三原則10風(fēng)險(xiǎn)偏好投資者保守型進(jìn)取型穩(wěn)健型冒險(xiǎn)型保護(hù)本金不受損蝕和保持資產(chǎn)的流動(dòng)性是首要目標(biāo)。對(duì)投資的態(tài)度是希望投資收益極度穩(wěn)定，不愿用高風(fēng)險(xiǎn)

3、來換取收益。 渴望有較高的投資收益但又不愿承受較大的風(fēng)險(xiǎn)；可以承受一定的投資波動(dòng)但是希望投資風(fēng)險(xiǎn)小于市場(chǎng)的整體風(fēng)險(xiǎn)，希望投資收益長期、穩(wěn)步地增長。 專注于投資的長期增值。常常會(huì)為提高投資收益而采取一些行動(dòng)，并愿意為此承受較高的風(fēng)險(xiǎn) 。 高度追求資金的增值，愿意接受可能出現(xiàn)的大幅波動(dòng)以換取資金高成長的可能性。為了最大限度地獲得資金增值，常常將大部分資金投入風(fēng)險(xiǎn)較高的品種。 .11成長型收入型風(fēng)險(xiǎn)、收益低保本型保本型保本型收入型收入型成長型成長型投機(jī)型投機(jī)型投機(jī)型風(fēng)險(xiǎn)承受能力投資組合風(fēng)險(xiǎn)承受能力高高所能投資理財(cái)?shù)慕痤~ 家庭現(xiàn)有的財(cái)務(wù)狀況及財(cái)務(wù)需求 金融資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性及收益性 其他（如稅率、政

4、策、投資人的水平等） 12考慮因素客戶產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)A-低風(fēng)險(xiǎn)B-較低風(fēng)險(xiǎn)C-中等風(fēng)險(xiǎn)D-較高風(fēng)險(xiǎn)E-高風(fēng)險(xiǎn)A-保守型B-穩(wěn)健型C-平衡型D-成長型E-進(jìn)取型13課程大綱理財(cái)基本概念 理財(cái)基本原則 術(shù)語解釋 交易TA、核心交互日終、日初批量14理財(cái)產(chǎn)品的管理銷售相關(guān)機(jī)構(gòu)有產(chǎn)品管理人、產(chǎn)品注冊(cè)人、產(chǎn)品托管人產(chǎn)品管理人：依法從事投資理財(cái)產(chǎn)品管理的銀行。產(chǎn)品注冊(cè)人：負(fù)責(zé)理財(cái)產(chǎn)品投資人帳戶保管、交易記錄保存、代理分紅、投資人帳戶報(bào)告、登記理財(cái)產(chǎn)品份數(shù)等服務(wù)的機(jī)構(gòu)，簡稱TA。產(chǎn)品托管人：依法保管理財(cái)產(chǎn)品資產(chǎn)、監(jiān)督管理人投資活動(dòng)的機(jī)構(gòu)。目前理財(cái)產(chǎn)品托管人均為銀行機(jī)構(gòu)。15相關(guān)機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)性存款：結(jié)構(gòu)性存款并非存

5、款，一部分則是衍生品投資，如掛鉤于利率、匯率、大宗商品和期權(quán)等，以博取高收益。專項(xiàng)理財(cái)：以事先約定的投資計(jì)劃和方式，以客戶交付的本金進(jìn)行投資，根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶支付收益，風(fēng)險(xiǎn)由客戶自行承擔(dān)；代理信托：代理信托是信托機(jī)構(gòu)接受客戶委托，以代理人身份使代理人(信托)與被代理人(客戶)產(chǎn)生一種法律行為。16理財(cái)產(chǎn)品類別保證收益：應(yīng)保證本金的安全，并到期償還全額本金的計(jì)劃。保本浮動(dòng)收益：百分百保證本金，但是收益就存在一定的不確定性，一般這類理財(cái)產(chǎn)品只規(guī)定理論最高收益率。實(shí)際收益率多少存在不確定性。非保本浮動(dòng)收益：不保證本金安全，并不保證收益，收益是浮動(dòng)的，不確定的。17理財(cái)產(chǎn)品收益類型

6、封閉式理財(cái)產(chǎn)品：是指理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)起人在設(shè)立理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，限定了理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行總額，籌足總額后，理財(cái)產(chǎn)品即宣告成立，并進(jìn)行封閉，在一定時(shí)期內(nèi)不再接受新的投資。開放式理財(cái)產(chǎn)品：開放式理財(cái)產(chǎn)品是指理財(cái)產(chǎn)品發(fā)起人在設(shè)立理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品份額總規(guī)模不固定，可視投資者的需求，隨時(shí)向投資者出售理財(cái)產(chǎn)品份額，并可應(yīng)投資者要求贖回發(fā)行在外的理財(cái)產(chǎn)品份額的一種理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作方式。投資者既可以通過理財(cái)產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)購買理財(cái)產(chǎn)品使理財(cái)產(chǎn)品資產(chǎn)和規(guī)模由此相應(yīng)增加，也可以將所持有的理財(cái)產(chǎn)品份額賣給理財(cái)產(chǎn)品發(fā)起人并收回現(xiàn)金使得理財(cái)產(chǎn)品資產(chǎn)和規(guī)模相應(yīng)的減少。18理財(cái)產(chǎn)品類型開放式T+1： T+1是指第一個(gè)交易日買入，買入時(shí)進(jìn)行

7、資金凍結(jié)，第二個(gè)工作日才扣款。開放式T+0： T+0是指交易時(shí)實(shí)時(shí)扣款。周期型：歸于開放式理產(chǎn)品，產(chǎn)品以7天為一個(gè)周期，周期內(nèi)可以選擇申購和贖回，可不間斷滾動(dòng)投資。投資者投資該產(chǎn)品后如不進(jìn)行贖回，則自動(dòng)滾入下一投資周期的投資，且產(chǎn)品下一投資周期起始日與本周期結(jié)束日無縫相鄰，因此投資者可以不間斷地獲得理財(cái)產(chǎn)品投資收益，直至贖回本金為止。19流動(dòng)性標(biāo)識(shí)(開放式一)最短持有期：每天均可申購，資金度過固定天鎖定期后，可選擇任一工作日贖回，下一個(gè)工作日即可到賬。該系列產(chǎn)品解決了對(duì)超短期閑置資金的投資應(yīng)用問題，產(chǎn)品集良好的流動(dòng)性與收益性于一身。固定持有期：類同最短持期，區(qū)別在于固定持有期份額到期下一工作日

8、自動(dòng)還款。募集型固定持有期：信托的一種，產(chǎn)品的高流動(dòng)性就是它的最大特點(diǎn)。在開放日里，投資者可以方便地進(jìn)行購買、追加投資、全部贖回、部分贖回等安排。20流動(dòng)性標(biāo)識(shí)(開放式二)封閉式：封閉式理財(cái)產(chǎn)品只有在募集期內(nèi)可認(rèn)購，產(chǎn)品到期后會(huì)自動(dòng)還款，銀行理財(cái)產(chǎn)品的到期日和到賬日都有一定時(shí)間差，少則2日，多則7日，投資者對(duì)流動(dòng)性要求較高，最好選擇開放式理財(cái)產(chǎn)品。 21流動(dòng)性標(biāo)識(shí)(封閉式)鈔：本意就是指實(shí)物貨幣，比方說紙幣或者硬幣。匯：是指以外幣表示的可用于國際之間結(jié)算的支付手段。從這個(gè)意義上講，只有存放在銀行的外幣資金，以及將對(duì)銀行存款的索取權(quán)具體化了的外幣票據(jù)才構(gòu)成外匯，主要包括：銀行匯票、支票、銀行存款

9、等。22鈔匯標(biāo)識(shí)發(fā)行期：發(fā)行期指的是認(rèn)購期，在募集期內(nèi)開始募集資金，認(rèn)購結(jié)束后進(jìn)入封閉期。交易期：交易期也叫理財(cái)產(chǎn)品的建倉期，就是將募集到的資金進(jìn)入招募說明書中的指定市場(chǎng)的行為。 發(fā)行成功：發(fā)行期間如發(fā)現(xiàn)沒有募集到預(yù)期的資金則該理財(cái)產(chǎn)品就成立,凍結(jié)資金會(huì)自動(dòng)扣款。發(fā)行失敗：發(fā)行期間如發(fā)現(xiàn)沒有募集到預(yù)期的資金則該理財(cái)產(chǎn)品就不成立,凍結(jié)資金會(huì)自動(dòng)解凍。23產(chǎn)品狀態(tài)一權(quán)益登記：是產(chǎn)品管理人進(jìn)行紅利分配時(shí)，需要確定某一天，界定這一天登記在冊(cè)的產(chǎn)品持有人享有分紅權(quán)利。如果權(quán)益登記日為T日，則收益分配對(duì)象為T日登記在冊(cè)的產(chǎn)品全體持有人，即T日登記在冊(cè)的產(chǎn)品份額享有收益分配權(quán)。因此在T日申購和基金轉(zhuǎn)換轉(zhuǎn)入的

10、產(chǎn)品份額無收益分配權(quán)，在T日贖回和轉(zhuǎn)換轉(zhuǎn)出的產(chǎn)品份額享有收益分配權(quán)。紅利發(fā)放：紅利發(fā)放日只是說明此筆紅利款從托管銀行或股份公司等機(jī)構(gòu)劃出款，但是通過銀行劃款是需要時(shí)間的，不一定當(dāng)天到帳的。24產(chǎn)品狀態(tài)二客戶賬號(hào)：主要指客戶銀行卡號(hào)。理財(cái)交易賬號(hào)：理財(cái)銷售系統(tǒng)會(huì)根據(jù)客戶賬號(hào)生成一個(gè)虛擬理財(cái)交易賬號(hào)。資金賬號(hào)：與客戶賬號(hào)一對(duì)一存在，主要供核心使用。TA賬號(hào)：TA系統(tǒng)會(huì)根據(jù)客戶提交的開戶申請(qǐng)自動(dòng)生成Ta虛擬帳號(hào)，供TA系統(tǒng)內(nèi)部使用。25客戶賬號(hào)26卡之間的關(guān)系交易手續(xù)費(fèi) ：交易手續(xù)費(fèi)是在交易時(shí)應(yīng)支付費(fèi)用的總和。銷售服務(wù)費(fèi) ：銷售期結(jié)束后需及時(shí)按照權(quán)責(zé)發(fā)生制要求計(jì)提相應(yīng)的銷售手續(xù)費(fèi)收入。銀行管理費(fèi)：產(chǎn)

11、品到期后沖銷相關(guān)帳務(wù)（包括銷售手續(xù)費(fèi)），同時(shí)根據(jù)實(shí)際金額收取銀行管理費(fèi)。27相關(guān)費(fèi)用理財(cái)產(chǎn)品額度分為總行共享及分行分配額度總行共享額度：用于未分配分行額度的控制。分行額度：將總行分配的額度再分配給具體的分行，供該分行下面的支行使用。若分行額度售罄只有待額度回收后方可享受總行共享額度。額度回收：額度設(shè)置時(shí)會(huì)設(shè)置額度回收日期，待額度回收日期當(dāng)天跑批完成日終后分行剩余額度會(huì)自動(dòng)回收到總行共享額度，分行銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)使用總行共享額度。28理財(cái)產(chǎn)品額度課程大綱理財(cái)基本概念 理財(cái)基本原則 術(shù)語解釋 交易TA、核心交互日終、日初批量29總流程30產(chǎn)品設(shè)置31賬戶開戶：根據(jù)客戶卡號(hào)進(jìn)行理財(cái)帳號(hào)開戶賬戶銷戶：

12、根據(jù)客戶卡號(hào)進(jìn)行理財(cái)帳戶的銷戶，開戶當(dāng)天不能銷戶賬戶信息修改：客戶對(duì)于個(gè)人資料進(jìn)行變更的申請(qǐng)。換卡：更換客 戶卡號(hào)。更換資金賬戶：變更資金賬戶或卡號(hào)。32賬戶類交易認(rèn)購：指投資人在理財(cái)產(chǎn)品募集期(發(fā)行期)購買理財(cái)產(chǎn)品的行為，在符合一定的條件下，認(rèn)購交易是可以撤單的。申購：投資人申請(qǐng)購買已經(jīng)成立(交易期)的開放式理財(cái)產(chǎn)品的行為，在符合一定的條件下，申購交易是可以撤單的。贖回：投資人申請(qǐng)將手中持有的開放式理財(cái)產(chǎn)品份額在交易期按公布的凈值(或收益)賣出并收回現(xiàn)金的行為，在符合一定的條件下，贖回交易是可以撤單的。分紅方式變更：開立理財(cái)賬戶時(shí)，該TA下所有理財(cái)產(chǎn)品的分紅方式均被設(shè)置為默認(rèn)方式，該默認(rèn)方式

13、由銀行確定，通常為現(xiàn)金分紅?？蛻艨梢愿鶕?jù)自己的需要，對(duì)于單只產(chǎn)品的分紅方式進(jìn)行調(diào)整，以現(xiàn)金分紅和紅利轉(zhuǎn)投兩種較為常見。33資金類交易課程大綱理財(cái)基本概念 理財(cái)基本原則 術(shù)語解釋 交易TA、核心交互日終、日初批量34導(dǎo)入行情：更新理財(cái)產(chǎn)品凈值類數(shù)據(jù)，更新產(chǎn)品行情及開工狀態(tài)。導(dǎo)入確認(rèn)：根據(jù)理財(cái)銷售系統(tǒng)提交的帳戶類、資金類申請(qǐng)TA給出確認(rèn)數(shù)據(jù)導(dǎo)入到理財(cái)銷售系統(tǒng)中。分配收益：TA根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)營情況給出分紅數(shù)據(jù)，分紅方式支持紅利轉(zhuǎn)投，現(xiàn)金分紅。對(duì)帳：TA總份額與理財(cái)銷售系統(tǒng)的總份額對(duì)帳；35TA交互帳戶類：根據(jù)核心帳號(hào)開通理財(cái)交易帳號(hào)，理財(cái)系統(tǒng)中帳號(hào)信息的修改、變更、換卡需通知核心相應(yīng)的修改。交易類

14、：銷售系統(tǒng)交易時(shí)需要調(diào)用核心的帳戶驗(yàn)密、資金凍結(jié)及解凍等操作。對(duì)帳：根據(jù)理財(cái)銷售系統(tǒng)導(dǎo)出送核心申請(qǐng)文件 核心給出對(duì)應(yīng)的對(duì)帳結(jié)果文件 。還款：對(duì)于確認(rèn)失敗、分紅、發(fā)行失敗、產(chǎn)品到期、贖回、強(qiáng)制贖回、份額到期的交易由理財(cái)銷售系統(tǒng)發(fā)出還款申請(qǐng)，核心統(tǒng)一進(jìn)行還款操作。清算還款：按產(chǎn)品匯總進(jìn)行手工處理、聯(lián)機(jī)處理生成劃款文件。36核心交互課程大綱理財(cái)基本概念 理財(cái)基本原則 術(shù)語解釋 交易TA、核心交互日終、日初批量37帳戶類：根據(jù)核心帳號(hào)開通理財(cái)交易帳號(hào)，理財(cái)系統(tǒng)中帳號(hào)信息的修改、變更、換卡需通知核心相應(yīng)的修改。交易類：銷售系統(tǒng)交易時(shí)需要調(diào)用核心的帳戶驗(yàn)密、資金凍結(jié)及解凍等操作。對(duì)帳：根據(jù)理財(cái)銷售系統(tǒng)導(dǎo)出送核心申請(qǐng)文件 核心給出對(duì)應(yīng)的對(duì)帳結(jié)果文件 。還款：對(duì)于確認(rèn)失敗、分紅、發(fā)行失敗、產(chǎn)品到期、贖回、強(qiáng)制贖回、份額到期的交易由理財(cái)銷售系統(tǒng)發(fā)出還款申請(qǐng)，核心統(tǒng)一進(jìn)行還款操作。清算還款：按產(chǎn)品匯總進(jìn)行手工處理、聯(lián)機(jī)處理生成劃款文件。38日初終止交易：結(jié)束當(dāng)天交易，更新系統(tǒng)狀態(tài)為批量中，更新產(chǎn)品狀態(tài)為未開工。核心對(duì)帳：銷售系統(tǒng)將帳戶、資金類申請(qǐng)數(shù)據(jù)送給核心，核心給出對(duì)帳結(jié)果文件 。TA交互：銷售系統(tǒng)將帳戶、資金類申請(qǐng)數(shù)據(jù)送給TA，TA給出對(duì)帳前一日確認(rèn)數(shù)據(jù) 。T+0自確認(rèn)：對(duì)于T+0類數(shù)據(jù)進(jìn)行銷售系統(tǒng)自確認(rèn)。產(chǎn)生清算化款數(shù)據(jù)