費率市場化給保險業(yè)帶來什么(共12頁)

1、費率市場化帶來了什么(shn me)兩周前，中國保監(jiān)會向各家壽險公司發(fā)出關于征求人身保險精算規(guī)定(gudng)（征求意見稿）意見的函，廣泛征求各家壽險公司的意見。記者了解到，中國保監(jiān)會將會參考各家壽險公司的建議做進一步修訂。我國壽險費率市場化即將拉開帷幕。今年6月份，中國(zhn u)保險行業(yè)協會就在中國保監(jiān)會的指導下成立了“費率市場化課題組”，對壽險費率市場化問題進行深入的調查研究，該課題組已于9月底向有關部門提供了調研報告。費率市場化是大勢所趨我國保費管制體制的形成有其獨特的歷史背景，并且這一體制在保險市場的發(fā)展進程中曾經也發(fā)揮了巨大的作用.目前形成的保費管制體制始于1997年，中國人民銀

2、行下發(fā)的關于調整保險公司保費預定利率的緊急通知，將人壽保險業(yè)務的保費預定利率上下限調整為年復利4至6.5；1999年，出于進一步保護我國保險市場的目的，中國保監(jiān)會下發(fā)了關于調整壽險保單預定利率的緊急通知，將壽險保單的預定利率調整為不超過年復利2.5，并要求不得附加利差返還條款。價格管制體制在當時國內保險公司精算技術比較薄弱、內控能力不強的年代發(fā)揮了重要作用，使保險公司在不成熟的市場環(huán)境中能夠獲得合理的利潤，不僅增強了保險公司的實力，壯大了保險業(yè)，同時，也解決了保險行業(yè)在低利率環(huán)境下的生存和發(fā)展問題。隨著我國保險業(yè)的蓬勃發(fā)展，舊體制與新形勢之間的矛盾開始顯現。尤其是近幾年來，在保險業(yè)做大做強目標

3、的指引下，保險業(yè)取得(qd)了令人矚目的成績，保險年均增長速度超過30，保險資產迅速擴大，國有保險公司股份制改革取得了重大成果。市場的新變化使原有的保費管制體制很難適應市場經營主體的新需求，很難滿足百姓對保險產品多樣化和保險服務持續(xù)提高的新要求。隨著國內保險市場與國際往來的增多，保險業(yè)與國際接軌腳步加快，嚴格的人身保險價格監(jiān)管逐漸暴露出的問題已不僅僅停留在不適應市場發(fā)展要求的層面上，還占用了大量監(jiān)管資源、不利于保險行業(yè)風險管控水平的提高等等問題也開始凸顯。當前，在國內精算師隊伍日益壯大的同時，保險公司的風險管理意識也開始日趨增強，在我國實行壽險費率市場化已初步具備了基礎條件(tiojin)，保

4、險監(jiān)管機構根據市場形勢的變化，適時著手制定壽險費率市場化監(jiān)管制度改革的思路，不僅順應了保險業(yè)全面開放的大趨勢，也順應了我國經濟體制改革的潮流。費率市場化有利(yul)保險市場發(fā)展自上世紀80年代我國恢復保險業(yè)以來，無論在保險產品和服務方面，還是在監(jiān)管方面都呈現出了快速健康發(fā)展的態(tài)勢，但也應看到，我國的保險業(yè)還處于發(fā)展的初級階段，還有很多有待規(guī)范發(fā)展的環(huán)節(jié)，這些問題在我國保險業(yè)機遇迎面而來的今天，會阻礙整個市場的健康快速發(fā)展。尤其是在中國加入世貿組織后，我國的保險業(yè)在整個金融業(yè)乃至整個國民經濟各行業(yè)中都是開放程度最大的行業(yè)之一。今年年底，中國保險業(yè)還將迎來全面開放的刻。保險業(yè)迅速與國際接軌的大趨

5、勢更要求中資保險公司必須不斷壯大自己。費率市場化從一個側面為市場經營主體提高國際競爭力打下了堅實的基礎。有專家表示，首先，費率市場化將有利于中國保險業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。過去嚴格的壽險費率監(jiān)管制度使保險公司在市場環(huán)境變化時難以作出及時、有效的反應，而在中國保險市場發(fā)展過程中，保險公司隨時有可能遭遇到市場利率變動、風險環(huán)境因素改變等市場因素的影響。實施費率市場化后可以使保險公司在面對這些變化時及時調整費率和策略，適時規(guī)避風險，促進自身乃至整個中國保險業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展；費率市場化也有利于形成(xngchng)合理、健康的市場競爭體系。通過費率市場化，各家保險公司可以在定價上擁有更多的自主空間。保險公司

6、可以發(fā)揮自身的競爭優(yōu)勢，從公司自身情況出發(fā)科學定價，如對一些投資能力強的保險公司可以設定較高的定價利率，風險控制能力強的保險公司可以設定較低的賠付率等等。這些都將促使國內保險公司在經營發(fā)展中注重培養(yǎng)自身的核心競爭力，有助于實現我國保險市場從單一市場營銷競爭到多方位的核心競爭力競爭的轉變。費率市場化也有利于保險公司產品和服務的創(chuàng)新。目前，各家公司的產品結構相似(xin s)，形態(tài)雷同。通過費率市場化，將促使各家保險公司重點發(fā)展擁有核心競爭力的產品，形成有自己公司特色的產品結構，有利于培育出一批專業(yè)性較強的市場主體；同時，費率市場化將改變(gibin)有些產品價格決定因素過大，使更多的保險公司從過

7、于重視產品開發(fā)轉向產品和服務并重，保險公司必須將產品和配套的服務有機結合，才能贏得市場，得到客戶的支持。在費率市場化條件下，注重保險服務的公司在市場上將更具競爭力，這會促使目前保險公司服務狀況大大改進。費率市場化也有利于進一步改進我國的壽險監(jiān)管工作現狀。費率市場化后，監(jiān)管部門可以將更多的監(jiān)管資源用于準備金、償付能力的監(jiān)管等，有助于為行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造更加優(yōu)良(yuling)的機遇和環(huán)境。費率市場化還有利于中國(zhn u)整體精算水平的提高。產品的定價必須基于科學合理的精算假設，各家公司必然會加強自身精算隊伍的建設，提高在產品開發(fā)等環(huán)節(jié)的風險管控水平。費率市場化消費者將會受益(shuy)我國目前壽險

8、保費收入占保險全行業(yè)總收入的三分之二，在整個保險業(yè)中占有舉足輕重的地位。在現階段進行費率市場化的改革，符合我國金融行業(yè)市場化發(fā)展的潮流，有利于增強保險業(yè)自身實力和在整個金融業(yè)中所占的比重。保險費費率由市場來決定，不僅符合市場經濟的基本原則，充分體現保險市場的公開、公平競爭，更有利于提高我國保險業(yè)在整個國民經濟中的地位，使保險更好地服務社會。進行壽險費率市場化改革不論是監(jiān)管部門，還是市場經營主體，未來各方面要做的工作還很多，不過可以預見的是壽險費率市場化最大的受益者還是保險(boxin)消費人群。過去，每當人們遇到保險業(yè)某些方面進行的改革時，多數人會以價格的漲與落去衡量改革是否會帶來實惠，而一個

9、更重要的因素往往(wngwng)會令保險消費者忽略消費者的選擇權也是其中一個主要的因素，缺少了選擇權去談保護消費者的合法權益和讓他們獲得實惠實際上就失去了基礎。隨著我國保險業(yè)的不斷發(fā)展，百姓(bixng)對保險的認知程度不斷提高，消費者在選擇保險時將更注重保險產品的價格、保障范圍、服務質量等綜合因素，而費率市場化使消費者有了更多選擇機會的同時，也會增加他們保護自己合法權利的意識，對于提高我國保險業(yè)的保險密度和保險深度有更為重要的意義。業(yè)內人士認為，壽險費率市場化必將打破長期以來困擾我國壽險業(yè)發(fā)展的兩大“瓶頸”：即保險產品的單一和保險服務的不到位。費率市場化后，保險市場上將會迎來“百花齊放”的春

10、天，屆時投保人可以選擇的范圍將更大，競爭將給予他們最大的實惠。打破產品服務趨同局面隨著我國保險業(yè)持續(xù)快速健康的發(fā)展，壽險費率市場化問題近來備受各界關注。今年6月，在中國保監(jiān)會指導下，中國保險行業(yè)協會成立“費率市場化課題組”，對壽險費率市場化問題進行調查研究，課題組已于9月底向有關部門提交調研報告。本報記者專門就壽險費率市場化相關問題與“費率市場化課題組”有關負責人、精算師劉開俊進行了對話。記者：如何(rh)看目前以及未來我國壽險費率市場化的發(fā)展？保險監(jiān)管部門對于實施壽險費率市場化是一種什么態(tài)度？劉開俊：壽險費率市場化應該是一個漸進的實施過程，市場化不是一下子全部放開。目前，課題組的意見是首先開

11、放(kifng)短期意外險、健康險和定期保險。在個人險方面，傳統(tǒng)險和分紅險可以放開；在團體險方面，定期保險可以放開；其他方面，課題組認為都存在這樣或那樣不成熟的因素，應當由中國保監(jiān)會實行比較嚴格的監(jiān)管。中國保監(jiān)會對整個項目給予了明確(mngqu)的支持。壽險費率市場化僅靠保險公司是做不到的，必須有監(jiān)管部門的大力支持；同時，實施費率市場化也要求有關監(jiān)管方面必須出臺相應的措施。如果沒有相應的配套措施，實施費率市場化將使保險市場出現混亂，包括惡意價格競爭，保險公司間相互“挖墻角”等等。記者：費率市場化后壽險公司經營風險是否加大了？與國外有百年經驗的保險公司相比，中資保險公司在未來的競爭上是否還有優(yōu)勢

12、？劉開?。哼^去，保險費率受到嚴格監(jiān)管，各公司選擇余地不大，在費率方面犯錯誤的可能性比較小，但同時要想作出最有利于公司經營的選擇可能性也較小。費率市場化后，各家壽險公司可按自己的意愿選擇價格區(qū)域，因此，犯錯誤的可能機率也會增大。不過，課題組在研究率先進行費率市場化開放的產品時，選擇的大多是目前國內壽險公司和客戶都比較熟悉的產品。我想各家公司知道風險點，就會有相應的防范措施。在市場面前，誰對市場反應靈敏，經營更穩(wěn)健，管理水平更高，戰(zhàn)略上更有遠見，誰就會在競爭中勝出(shn ch)。國內市場上主要的壽險公司經營時間已經不短了，與國外有百年經驗的保險公司相比應該是各有優(yōu)勢。費率市場化的影響不大。記者：

13、當前監(jiān)管方式(fngsh)在費率市場化后會在哪些方面作相應的調整？劉開?。嘿M率市場化前，價格監(jiān)管占用了有關監(jiān)管部門很多監(jiān)管資源，包括對價格和市場行為等的監(jiān)管。這也消耗了大量監(jiān)管精力(jngl)，這些問題牽扯監(jiān)管精力勢必導致償付能力監(jiān)管不到位，各壽險公司對償付能力的關注度因此也不夠。壽險費率市場化后，保險監(jiān)管的主要資源將能夠集中在準備金、償付能力上。記者：費率市場化后，是否會出現公司盲目追求規(guī)模、惡意降價的情況？市場上是否會出現價格戰(zhàn)？會不會出現大公司左右價格的情況？劉開?。撼霈F普遍價格戰(zhàn)的可能性非常小。市場上有規(guī)模的保險公司大多經歷了1997年以前高息保單帶來的痛苦，就是所謂的利差損，他們同時

14、也目睹過東南亞金融危機，經歷過多年的低息環(huán)境以及本次的升息。這些保險公司經過多年在市場經濟環(huán)境下的“摸爬滾打”，對市場價格有著非常深刻的認識，他們的市場行為也會比較謹慎。但不排除有個別保險公司會出現一些不和諧的聲音，但新的監(jiān)管制度對這些行為也有所防范。課題組協助保監(jiān)會制定了一套新的精算制度，主要包括對費率、現金價值和準備金的監(jiān)管三方面，上述情況出現時，監(jiān)管部門可以通過準備金和現金價值的監(jiān)管達到價格監(jiān)管的目的。惡意價格競爭在費率市場化之前也有。市場化主要是將定價的自主權更多地交給公司。過去，保監(jiān)會規(guī)定了一些(yxi)價格因素，利率規(guī)定了上限，費用規(guī)定上限，公司收費只能低于高限費用，最終得出的費率

15、結果是比較綜合的。在市場化前，想打價格戰(zhàn)的公司通過低價格“傾銷(qngxio)”產品也完全可以打價格戰(zhàn)，費率市場化本身不會帶來惡意( y)競爭的問題。大公司不可能左右價格。市場化后各公司會有各自的策略，各公司都會努力建立起自己的核心競爭力，有的是價格，有的是服務，有的是其他方面。不過，經過一段積累就會發(fā)現，還是以服務為核心競爭力的公司會勝出，因為這是可持續(xù)的。費率市場化后市場上最可能出現的變化就是“百花齊放”。國內的保險消費者逐漸也會向理性化發(fā)展，保險公司的客戶群也會發(fā)生變化，有些可能只做高端客戶，有的是基礎客戶?？康蛢r拿高風險業(yè)務的公司經營發(fā)展在一段時期后必定會出現問題，長期下去投保人也將遠

16、離這樣的公司，同時，這些公司的股東也不會支持這種做法。記者：費率市場化對已經購買保險的客戶是否會產生影響？市場上是否會出現大批退保(tu bo)現象？劉開俊：沒有多大影響，不大可能發(fā)生大批退保現象。1997年前的保險產品費率很高，近幾年客戶大多買的是分紅險，分紅險本身有返還紅利的功能，客戶可以分享公司經營(jngyng)成果，因此，理性的客戶不會選擇退保。比較有風險的還是傳統(tǒng)型產品，但這些產品中大多數對保險費率變化并不非常敏感，費率變化也不應該造成大批退保。記者：費率市場化后產品就一定多樣化嗎？誤導現象(xinxing)會不會增多？對中介市場有何影響？劉開?。寒a品一定會多樣化。費率市場化后監(jiān)管

17、機構對定價不再設定具體的限制，各家公司應對市場需求變化的能力增強了，對國外先進技術引進也會加快，因此會出現多樣化。費率市場化后準備金、償付能力監(jiān)管力度將加大，保險公司的自律也會增強，誤導現象必然會減少。中國保險市場承諾客戶但不履行的階段已經過去了。對壽險中介而言，市場化后，雖然理論上給高額傭金的空間加大了，但實際可操作性不大，百姓會衡量各家公司的產品，保險公司也要進行成本核算。費率市場化只可能出現保險公司產品各具特色、客戶選擇增多的情況，未來，代理人公司面對客戶時將更具針對性。壽險公司：行業(yè)經驗數據積累和開發(fā)(kif)將成第一要務隨著壽險(shu xin)費率市場化腳步的臨近，在我國保險業(yè)保費

18、構成中占有三分之二份額的壽險業(yè)即將面對市場的新一輪“洗禮(xl)”。未來我國壽險市場格局將會隨著壽險費率市場化改革發(fā)生較大的變化，壽險公司能否把握好這一變化帶來的機遇，越來越受到業(yè)界和社會的普遍關注?！皦垭U公司對于費率市場化應該是早就有思想準備，包括人才和原始數據的儲備、產品和服務上的準備等。大多數保險公司對于壽險費率市場化還是持歡迎態(tài)度的，不過，在市場上經驗教訓的不足和原始數據積累的缺乏仍將是費率市場化后壽險公司面對的主要問題。”一位壽險公司負責人告訴記者。的確，經歷了多年市場經濟風雨的國內多數壽險公司對壽險費率未來的發(fā)展早就有自己的“算盤”，普遍認為費率市場化只是早一天或晚一天的事，不用大

19、驚小怪，關鍵是如何盡快解決自身的一些問題。費率市場化后行業(yè)經驗數據的積累將是保險產品定價的重要基礎，也是保險精算的科學根據。目前，在國內各家保險公司中，不僅是規(guī)模小的公司，就是市場占有率比較高的保險公司也同樣經常會受到行業(yè)經驗數據不足問題的困擾。國內學術界對此看法不盡相同，一種觀點認為，壽險費率不市場化，這一問題也一直存在。行業(yè)經驗數據不足的問題不是一年兩年能夠解決的。壽險費率市場化后，這一問題將會凸顯，整個行業(yè)，每一家壽險公司逐步積累才是解決問題最有效的途徑。另一種觀點認為，目前國內保險市場上規(guī)模比較大的公司都有5年以上的工作經驗，這些公司積累的數據已經相當可觀，如何使用、開發(fā)好這些數據是壽

20、險費率市場化后各家公司急需解決的問題。不論哪種觀點都說明了一個問題：不管保險公司過去是否重視行業(yè)經驗數據的積累和開發(fā)，費率市場化后，都要將其視為第一要務，這也是提高整個保險行業(yè)、每家保險公司經營管理水平的一個重要手段。記者在采訪中了解到，率先(shuixin)有可能實現市場化的險種應該集中在一年期的所有險種，個人長期的傳統(tǒng)險和長期的分紅險上，這些險種在整個壽險保費中占有“半壁江山(bn b jing shn)”，對壽險公司而言是既具規(guī)模又有效益的險種，壽險公司長期以來對此也十分重視，對國外同行的經驗也相當了解(lioji)，對國際上流行趨勢的把握能力也非常強。不過，有關人士還是告戒壽險公司，費率市場化后，壽險公司必須對整個監(jiān)管框架了解得非常清楚，尤其是對保監(jiān)會關于準備金、現金價值的監(jiān)管規(guī)定；管理層要對費率市場化有一個全面的認識，市場化決不是讓自己的公司隨意定價，作出決策的同時自己還要承擔責任；壽險公司在經營管理上要有一個完整的思路、長期的戰(zhàn)略，才能自如應對費率市場化后的市場變化。市場的力量經濟學一個非常經典的論斷就是將市場比喻成一只無形的手，對經濟進行調節(jié)。在市場經濟環(huán)境下，任何暫時背離市場規(guī)律的行為