擔(dān)保與授信關(guān)系

1、共十九頁擔(dān)保(dnbo)與授信共十九頁擔(dān)保(dnbo)擔(dān)保是指法律為確保特定(tdng)的債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)，以債務(wù)人或第三人的信用或者特定(tdng)財(cái)產(chǎn)來督促債務(wù)人履行債務(wù)的制度。 擔(dān)保為了擔(dān)保債權(quán)實(shí)現(xiàn)而采取的法律措施。從我國擔(dān)保法的內(nèi)容看，債的擔(dān)保應(yīng)當(dāng)說是指以當(dāng)事人的一定財(cái)產(chǎn)為基礎(chǔ)的，能夠用以督促債務(wù)人履行債務(wù)，保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)的方法。擔(dān)保法上的擔(dān)保，又稱債權(quán)擔(dān)保、債的擔(dān)保、債務(wù)擔(dān)保，是個(gè)總括的概念，內(nèi)涵豐富，外延極廣。共十九頁assure；guarantee；vouch for （對某事）負(fù)責(zé)；保證，保證做到或保證不出問題。它是一種承諾，是對擔(dān)保(dnbo)人和被擔(dān)保(dnbo)人行為的一種約

2、束。擔(dān)保(dnbo)一般發(fā)生在經(jīng)濟(jì)行為中，如被擔(dān)保(dnbo)人到時(shí)不履行承諾，一般由擔(dān)保(dnbo)人代被擔(dān)保(dnbo)人先行履行承諾。擔(dān)保(dnbo)一般有口頭擔(dān)保(dnbo)和書面擔(dān)保(dnbo)，但只有書面擔(dān)保(dnbo)才具有真正意義的法律效力。 民法上指為保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)而采取的保證、抵押等行為。如甲向銀行借款，乙為甲提供擔(dān)保，保證在規(guī)定期內(nèi)甲履行還款義務(wù)，一旦甲不履行義務(wù)時(shí)，乙予以履行。我國在1995年頒行擔(dān)保法，規(guī)定了有關(guān)事項(xiàng)刑事訴訟法上的擔(dān)保則是為取保候?qū)?、保外就醫(yī)等提供一定的保證 在我們的生活中，還有一種是對一個(gè)人的人品上的擔(dān)保，這種擔(dān)保絕大多數(shù)是口頭性質(zhì)的，它的意義只是表明

3、擔(dān)保人對被擔(dān)保人的一種信任和贊賞，沒有太多的實(shí)際意義，有的只是擔(dān)保人對被擔(dān)保人的一種監(jiān)督，但這種擔(dān)保對雙方的行為還是有一定的約束力。示例：我用名譽(yù)擔(dān)保這人絕對可靠。 共十九頁擔(dān)保(dnbo)的性質(zhì)1、平等性 擔(dān)保關(guān)系中當(dāng)事人地位平等、擔(dān)保法律關(guān)系中的權(quán)利義務(wù)是雙方平等協(xié)商(xishng)的結(jié)果。 2、自愿性（選擇性） 我國合同法設(shè)立了擔(dān)保制度，但并未規(guī)定當(dāng)事人必須設(shè)立擔(dān)保。 3、從屬性（附屬性） 擔(dān)保之債是從債，被擔(dān)保之債是主債，主債無效或消滅，從債也隨之無效或消滅。 4、保障性 保障合同的履行是擔(dān)保的最根本的特征。 5、補(bǔ)充性 擔(dān)保權(quán)利人行使擔(dān)保權(quán)利以主債務(wù)已屆清償期且債務(wù)未得到履行為前提；

4、保證人對擔(dān)保權(quán)利人享有先訴抗辯權(quán)。共十九頁方式(fngsh)1.根據(jù)法律規(guī)定，擔(dān)保有五種方式，即保證、抵押、質(zhì)押、留置、定金。 2.需要注意的是： 2.1當(dāng)事人在為合法的債權(quán)提供擔(dān)保時(shí)，只能提供以上這五種擔(dān)保，而不能創(chuàng)設(shè)新的擔(dān)保形式。 2.2五種擔(dān)保形式所產(chǎn)生的法律效果有以下區(qū)別： 2.2.1保證產(chǎn)生的權(quán)利為債權(quán)，不具有優(yōu)先受償性； 2.2.2定金產(chǎn)生的權(quán)利也是債權(quán)，同樣不具有優(yōu)先受償性2.2.3抵押、留置、質(zhì)押取得的是擔(dān)保物權(quán)，對擔(dān)保物及其變現(xiàn)(bin xin)所得的價(jià)款具有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。共十九頁種類(zhngli)及形式擔(dān)保合同包括保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同、定金合同。行使留置權(quán)無須簽

5、訂合同。擔(dān)保合同可以是單獨(dú)訂立的書面(shmin)合同（包括當(dāng)事人之間具有擔(dān)保性質(zhì)的信函、傳真等），也可以是主合同的擔(dān)保條款。共十九頁范圍(fnwi)1.保證擔(dān)保范圍：主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。保證合同另有約定的，按照(nzho)約定。當(dāng)事人對保證擔(dān)保的范圍沒有約定或者約定不明確的，保證人應(yīng)當(dāng)對全部債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任。 2.抵押擔(dān)保范圍：主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的費(fèi)用。抵押合同另有約定的，按照約定。 3.質(zhì)押擔(dān)保范圍：主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保管費(fèi)用和實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費(fèi)用。質(zhì)押合同另有約定的，按照約定。 4.留置擔(dān)保范圍：主債權(quán)及利息、違約金、

6、損害賠償金、留置物保管費(fèi)用和實(shí)現(xiàn)留置權(quán)的費(fèi)用。共十九頁信用擔(dān)保(dnbo)融資信用擔(dān)保融資主要(zhyo)由第三方融資機(jī)構(gòu)提供，是一種民間有息貸款，也是解決中小型企業(yè)資金問題的主要(zhyo)途徑，目前國內(nèi)中小企業(yè)信用擔(dān)保融資機(jī)構(gòu)已經(jīng)有很多。共十九頁信用擔(dān)保融資(rn z)的種類一、流動資金貸款擔(dān)保流動資金貸款是為解決企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中流動資金的不足而發(fā)放的貸款。這種貸款的特點(diǎn)是貸款期限短（一般為一年）、周轉(zhuǎn)(zhuzhun)性較強(qiáng)，融資成本較低，是中小企業(yè)融資中最常采用的貸款形式。擔(dān)保公司將對申請企業(yè)進(jìn)行調(diào)研，對于通過申請的企業(yè)，擔(dān)保公司將為企業(yè)向銀行提供擔(dān)保，由銀行發(fā)放貸款。通過擔(dān)保公司

7、的擔(dān)保，可以解決中小企業(yè)抵押、質(zhì)押物不足的問題，貸款額度得到信用放大。 案例：某服裝企業(yè) ，企業(yè)本身并無銀行認(rèn)可的抵押物，老板個(gè)人擁有別墅1套，原值800萬，在銀行按照6折計(jì)算，可以貸款480萬，距離企業(yè)的要求有一定距離；經(jīng)過擔(dān)保公司審核后認(rèn)為，該企業(yè)整體經(jīng)營良好，可以通過擔(dān)保800萬的方案。最終，以同樣的抵押物，企業(yè)最終得到的是800萬的流動資金貸款，滿足了企業(yè)的需求。共十九頁二、綜合授信擔(dān)保綜合授信業(yè)務(wù)主要用于企業(yè)流動資金貸款需要，內(nèi)容包括流動資金周轉(zhuǎn)貸款、銀行承兌匯票的承兌及貼現(xiàn)、商業(yè)匯票的擔(dān)保、國際結(jié)算業(yè)務(wù)項(xiàng)下融資等單一或混合項(xiàng)目。企業(yè)可在批準(zhǔn)的授信額度、期限和用途內(nèi)根據(jù)自身實(shí)際情況需

8、要將各種貸款方式進(jìn)行組合、循環(huán)使用。該業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是為企業(yè)提供了靈活、可靠的資金支持，企業(yè)可以根據(jù)實(shí)際情況自由安排資金的使用時(shí)間，提高了資金使用效率。 案例：某生產(chǎn)型企業(yè) ，產(chǎn)品供不應(yīng)求，由于市場拓展快，企業(yè)面臨擴(kuò)張的壓力較大，在購買了部分設(shè)備后，導(dǎo)致流動資金出現(xiàn)了800萬左右的短缺，此外，由于其產(chǎn)品有一定季節(jié)性，在每年的夏、秋兩季是生產(chǎn)高峰，需要購買大量(dling)原材料，預(yù)計(jì)到時(shí)會有缺口800萬；而在其它時(shí)間，資金的需求并不緊張。企業(yè)有廠房，價(jià)值300萬左右，若按照銀行的一般操作，無法彌補(bǔ)資金缺口。擔(dān)保公司根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況，以廠房抵押和出口退稅帳戶質(zhì)押的手段，給予企業(yè)800萬綜合授信擔(dān)保，

9、其中流動資金400萬，承兌匯票額度400萬。企業(yè)可以在夏、秋兩季資金緊張時(shí)啟動承兌匯票額度，在其它資金寬裕的時(shí)間則可以將額度閑置起來，節(jié)約了企業(yè)的財(cái)務(wù)費(fèi)用共十九頁三、工程項(xiàng)目擔(dān)保工程項(xiàng)目擔(dān)保是以出具保函的形式應(yīng)申請人的要求向保函受益人進(jìn)行承諾。當(dāng)受益人在保函項(xiàng)下合理索賠時(shí)，擔(dān)保人就必須承擔(dān)付款責(zé)任，而不論申請人是否同意付款，也不管合同履行的實(shí)際事實(shí)。即保函是獨(dú)立的承諾并且基本上是單證化的交易(jioy)業(yè)務(wù)。保函是依據(jù)商務(wù)合同開出的，但又不依附于商務(wù)合同，是具有獨(dú)立法律效力的法律文件。 共十九頁擔(dān)保(dnbo)公司個(gè)人或企業(yè)(qy)在向銀行借款的時(shí)候，銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn)，不直接放款給個(gè)人，而是要

10、求借款人找到第三方（擔(dān)保公司或資質(zhì)好的個(gè)人）為其做信用擔(dān)保。擔(dān)保公司會根據(jù)銀行的要求，讓借款人出具相關(guān)的資質(zhì)證明進(jìn)行審核，之后將審核好的資料交到銀行，銀行復(fù)核后放款，擔(dān)保公司收取相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)用。共十九頁授信授信是指商業(yè)銀行向非金融機(jī)構(gòu)客戶直接提供的資金，或者對客戶在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任做出的保證，包括貸款(di kun)、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、透支、各項(xiàng)墊款等表內(nèi)業(yè)務(wù)，以及票據(jù)承兌、開出信用證、保函、備用信用證、信用證保兌、債券發(fā)行擔(dān)保、借款擔(dān)保、有追索權(quán)的資產(chǎn)銷售、未使用的不可撤消的貸款(di kun)承諾等表外業(yè)務(wù)。簡單來說，授信是指銀行向客戶直接提供資金支持，或

11、對客戶在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動中的信用向第三方作出保證的行為。 授信按期限分為短期授信和中長期授信。短期授信指一年以內(nèi)（含一年）的授信，中長期授信指一年以上的授信。共十九頁相關(guān)(xinggun)概念（一）授信工作指商業(yè)銀行從事客戶調(diào)查(dio ch)、業(yè)務(wù)受理、分析評價(jià)、授信決策與實(shí)施、授信后管理與問題授信管理等各項(xiàng)授信業(yè)務(wù)活動。 （二）授信工作人員指商業(yè)銀行參與授信工作的相關(guān)人員 （三）授信工作盡職指商業(yè)銀行授信工作人員按照本指引規(guī)定履行了最基本的盡職要求。 （四）授信工作盡職調(diào)查指商業(yè)銀行總行及分支機(jī)構(gòu)授信工作盡職調(diào)查人員對授信工作人員的盡職情況進(jìn)行獨(dú)立地驗(yàn)證、評價(jià)和報(bào)告。共十九頁決策與實(shí)施(shs

12、h)盡職要求商業(yè)銀行授信決策應(yīng)在書面授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行，不得超越權(quán)限進(jìn)行授信。 商業(yè)銀行授信決策應(yīng)依據(jù)規(guī)定的程序進(jìn)行，不得違反程序或減少程序進(jìn)行授信。 商業(yè)銀行在授信決策過程中，應(yīng)嚴(yán)格要求授信工作人員遵循客觀、公正的原則，獨(dú)立發(fā)表決策意見，不受任何外部因素的干擾。商業(yè)銀行不得對以下用途的業(yè)務(wù)進(jìn)行授信：1.國家明令禁止的產(chǎn)品或項(xiàng)目；2.違反國家有關(guān)規(guī)定從事(cngsh)股本權(quán)益性投資，以授信作為注冊資本金、注冊驗(yàn)資和增資擴(kuò)股；3.違反國家有關(guān)規(guī)定從事(cngsh)股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資；4.其他違反國家法律法規(guī)和政策的項(xiàng)目。 客戶未按國家規(guī)定取得以下有效批準(zhǔn)文件之一的，或雖然取得，但屬于化整

13、為零、越權(quán)或變相越權(quán)和超授權(quán)批準(zhǔn)的，商業(yè)銀行不得提供授信：1.項(xiàng)目批準(zhǔn)文件；2.環(huán)保批準(zhǔn)文件；3.土地批準(zhǔn)文件；4.其他按國家規(guī)定需具備的批準(zhǔn)文件。共十九頁授信與貸款(di kun)的區(qū)別授信不能等同于貸款。授信是一種風(fēng)險(xiǎn)控制的總的概念。貸款是銀行或其他信用機(jī)構(gòu)向借款人所作的借款,須在一定期限內(nèi)歸還,并支付利息?？蛻魧︺y行的需求不僅(bjn)包括貸款，還有票據(jù)、信用證等。授信包括了銀行的表內(nèi)、表外業(yè)務(wù)，開信用證也要授信。共十九頁祝您：年年圓滿如意，月月事事順心，日日喜悅無憂，時(shí)時(shí)高興歡喜，刻刻充滿(chngmn)朝氣，月圓人圓花好，事順業(yè)順家興！謝謝(xi xie)觀看共十九頁內(nèi)容摘要擔(dān)保與授信。vouch for （對某事）負(fù)責(zé)。保證，保證做到或保證不出問題。4、保障性 保障合同的履行是擔(dān)保的最根本的特征。2.2.2定金產(chǎn)生的權(quán)利也是債權(quán)，同樣不具有優(yōu)先受償性2.2.3抵押、留置、質(zhì)押取