人身保險合同中的代簽字問題透析(共12頁)

1、人身保險合同中的代簽字(qin z)問題透析 孫愛軍 一、引言(ynyn) 我國商業(yè)保險領(lǐng)域的人身保險合同投保書以及其他具有法律效力的文件在填寫和簽署過程中, 一直以來,都存在為數(shù)眾多的非本人簽字的情況，也即代簽字情況存在。而且這一問題隨著人身保險業(yè)的發(fā)展而不斷加劇。由于這一問題具有一定的普遍性，同時由于代簽字問題的存在，使得保險人與客戶（包括投保人、被保險人(bi bo xin rn)、受益人）之間的諸多法律關(guān)系歸于無效或處于不確定狀態(tài)，極易造成保險人與客戶對這些非本人簽字的法律文件的效力認定問題上的爭議和糾紛。這一問題的存在和不斷發(fā)展一方面必然影響投保人、被保險人、受益人合法權(quán)益的享有，另

2、一方面也必將嚴重影響保險人的正常經(jīng)營和穩(wěn)健發(fā)展。對這一問題深入細致的研討實屬必要，筆者擬通過本文對該問題做一初步探討，以求為實際操作提供必要的理論依據(jù)。 二、 代簽字的認定: 所謂代簽字，從字面意義上來看是指本不具備簽字權(quán)的人代替本該簽字的人在各種具有法律效力的文件上簽字(或蓋章)的行為。狹義的代簽字僅只代簽名，廣義的代簽字則包括代簽名和代蓋章兩種行為。我們認為，無論簽名還是蓋章都是一種明示的能夠產(chǎn)生特定法律效果的同意或認可行為，這兩種行為一經(jīng)做出，就表明當(dāng)事人同意或認可其所簽署的文件，并接受該文件所規(guī)定全部內(nèi)容，同時也表明該當(dāng)事人愿意以自己的行為享有該文件所賦予的權(quán)利承擔(dān)該文件所規(guī)定的義務(wù)。

3、所以根據(jù)目前相關(guān)法學(xué)理論和民事習(xí)慣，代簽字應(yīng)包括代簽名和代蓋章兩種行為。由于民事代理的存在，代簽字的構(gòu)成和認定更為繁瑣，由于代理人是獲得本人授權(quán)并在授權(quán)范圍內(nèi)以被代理人名義進行民事行為，而行為后果由本人承擔(dān)，在這種情況下雖存在代簽字問題，但代理人的代簽字行為是基于本人的委托授權(quán)而為,是有權(quán)行為,在一般情況下其法律后果的有效性也是無可爭議的。我們也就沒有再做討論的必要。據(jù)此，我們所認為的代簽字，就是指無權(quán)行使簽字蓋章權(quán)的人代替本人行使簽字蓋章的確認權(quán)，導(dǎo)致該項民事行為無效或效力待定的行為。一項民事行為構(gòu)成代簽字需具備如下要素： 第一(dy)簽字人是本人及其法定代理人以外的第三人。 第二簽字人無權(quán)

4、，這包括(boku)該民事主體無民事行為能力或雖有民事行為能力但未取得進行該項行為的特定權(quán)利。 第三該代簽字行為將導(dǎo)致(dozh)相應(yīng)的民事行為不生效力或效力待定。 三、代簽字的種類 （一）投保人與被保險人相互代簽字。 投保人與被保險人都是保險合同所涉及的重要關(guān)系人。根據(jù)現(xiàn)行保險法規(guī)定：投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同規(guī)定負有支付保險費義務(wù)的人。被保險人是保險合同所指向的財產(chǎn)所有人或人身保險中的身體健康和壽命的承載者。由此可見投保人與被保險人不一定是同一個人，在投保人與被保險人非同一人時，由于在中國這樣一個家庭傳統(tǒng)非常濃厚,而現(xiàn)代法制精神相對不發(fā)達是基本國情,家庭成員之間并無十分

5、重大的法律上的區(qū)分。大量的人身保險合同都是家庭成員互投,保險合同的簽訂、變更、履行、解除等過程中也存在大量互相代為處理相關(guān)事務(wù)的情況。所以夫妻之間、父母與子女之間、有撫養(yǎng)贍養(yǎng)扶養(yǎng)關(guān)系的其他家庭成員之間經(jīng)常出現(xiàn)代簽字現(xiàn)象。投保人是合同當(dāng)事人，是合同雙方中具有處分權(quán)的一方，投保人享有絕大部分合同權(quán)利，包括簽定保險合同、履行合同義務(wù)、變更合同中可以變更的部分、解除保險合同、指定或變更受益人這些都是投保人依據(jù)保險合同所享有的權(quán)利。但人身保險合同作為一種特殊的涉他合同，也就是說在某些情況下投保人與被保險人不一致，投保人與受益人不一致。根據(jù)我國現(xiàn)行保險法第53條規(guī)定，投保人對本人、配偶、子女、父母、以及有

6、撫養(yǎng)贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬，有保險利益。投保人可以與保險人簽定以上述人員為被保險人的保險合同。除此之外，該條還規(guī)定：被保險人同意投保人為其訂立合同，視為投保人對被保險人具有保險利益，同時本法第56條規(guī)定以死亡為給付保險金條件的合同未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的合同無效。根據(jù)這兩項規(guī)定，投保人要為法律規(guī)定有保險利益的人之外的人投保或為被保險人投保以死亡為給付保險金條件的都要求被保險人明示的同意，最直接的方式就表現(xiàn)為被保險人在投保文件上簽字。在保險合同履行過程中也有部分具有法律效力的行為需要被保險人同意。保險法第63條第二款規(guī)定，投保人變更受益人須經(jīng)被保險人同意，另外，當(dāng)保險

7、合同所規(guī)定的給付保險金的條件成就時，如果被保險人是直接受益人，則有權(quán)向保險人請求給付保險金，以上這些具有法律效力的行為都要求被保險的明示同意。表現(xiàn)在具體的行為上就是在相關(guān)法律文件上簽字，決不允許投保人在未取得被保險人同意的情況下代被保險人簽字。 另一方面，被保險人作為保險合同的關(guān)系人，保險合同中各構(gòu)成要素中的至關(guān)重要的一方，享有廣泛的合同權(quán)利，但當(dāng)投保人與被保險人不一致時，在保險合同中被保險人的地位與投保人的地位不可同日而語，投保人必定是保險合同的當(dāng)事人，是保險合同的一方，而被保險人只是保險合同簽定、履行過程中所涉及的一個因素。在保險合同中基本上處于被動地位，除變更受益人外，無權(quán)直接對合同進行

8、任何處分，在未得到投保人允許的情況(qngkung)下，無權(quán)對合同的內(nèi)容進行變更和解除，也無權(quán)與保險人達成與原保險合同有關(guān)的其他協(xié)議，更不能在未經(jīng)授權(quán)的情況下代替投保人在各種具有法律效力的文件簽字。 (二) HYPERLINK t _blank 保險代理人代保險客戶簽字(qin z) HYPERLINK t _blank 保險代理人在個人壽險的保單銷售及后期服務(wù)(fw)中都扮演著至關(guān)重要的角色。保險法第125條規(guī)定 HYPERLINK t _blank 保險代理人是根據(jù)保險人的委托向保險人收取代理 HYPERLINK t _blank 手續(xù)費并在保險人的授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或個人。

9、從這一規(guī)定來看， HYPERLINK t _blank 保險代理人進行的各種行為都是基于保險人的委托、代表保險人的利益以保險人名義進行的。不管是在保險銷售過程中還是售后服務(wù)其確切身份都是保險人的代理人。任何時候都不可能成為保險合同中的其他關(guān)系人的代理人。另根據(jù)民法基本理論來看代理人是不允許雙方代理的，即在同一法律關(guān)系的形成與發(fā)展過程中，代理人只能代理一方，而不能既代理甲方又代理乙方。所以在保險合同簽定、履行、變更、解除的各環(huán)節(jié)中，保險代理人只能作為保險人的代理人，而不可能也不允許其成為投保人、被保險人亦或是受益人的代理人。保險是一種服務(wù)，我們提倡服務(wù)，提倡客戶至上，但這些都是基于保險合同的權(quán)利

10、義務(wù)明確劃分，保險人及其代理人可以為滿足客戶需求提供合同義務(wù)范圍內(nèi)的各項服務(wù)，而不得代行相對人的任何權(quán)利。否則將是對相對人的權(quán)利構(gòu)成侵害。 （三）、其他人代客戶(k h)簽字 在保險合同關(guān)系的成立和發(fā)展過程中，由于種種原因，往往會有保險關(guān)系人以外(ywi)的第三人代投保人、被保險人、受益人辦理各項合同事宜的情況。由于第三人本身不是保險合同當(dāng)事人，所以也無權(quán)在未取得當(dāng)事人的授權(quán)的情況下而代其辦理各項保險合同相關(guān)事務(wù)，更不允許其代替保險關(guān)系人簽字。 四、代簽字的法律后果(hugu)及危害 （一）法律后果 所謂法律后果實質(zhì)特定民事主體進行的特定明是行為所產(chǎn)生的法律效果。代簽字的法律后果是指代簽字行為

11、所導(dǎo)致的民事法律效果根據(jù)主流民商法理論和現(xiàn)行法律規(guī)定來看,一項民事行為可能產(chǎn)生的法律后果有三種。 第一：有效(yuxio)，當(dāng)事人的特定民事行為能夠產(chǎn)生所預(yù)期的法律效果，根據(jù)民法通則第五十五條規(guī)定一項有效的民事行為一般具備下列因素： (1)主體(zht)具有相應(yīng)的行為能力。 (2)意思表示(biosh)真實。 (3)不違反法律或者社會公共利益。 第二：無效，即當(dāng)事人的特定民事行為因缺乏一項或數(shù)項生效要件而不能產(chǎn)生所預(yù)期的法律效果。根據(jù)目前我國第五十八條規(guī)定，無效的民事行為主要有： (1)民事行為能力人實施的。 (2)限制民事行為能力人依法不能獨立實施的。 (3)一方以欺詐脅迫或者乘人之危使對方

12、違背真實意思的情況下所為的。 (4)惡意串通，損害國家集體或者第三人利益的。 (5)違反法律或者社會公共利益的。 (6) HYPERLINK t _blank 經(jīng)濟合同違反國家指令性計劃的。 (7)以合法形式掩蓋非法目的的。 第三：效力待定，這類民事行為在法律上主要體現(xiàn)在第四十七四十八條所規(guī)定的內(nèi)容。即限制民事行為能力人的行為和沒有代理權(quán)超越代理權(quán)代理全終止后所進行的民事行為。在人身保險合同領(lǐng)域內(nèi)的代簽字行為作為普通民事行為中的一種，根據(jù)其發(fā)生的具體情況不同，也會產(chǎn)生不同的法律后果。一是代簽字行為無效，根據(jù)前文所述，只要代簽字行為屬于民法通則第五十八條所規(guī)定的情況中的一種即應(yīng)認定為無效。同時，

13、根據(jù)保險法第56條規(guī)定：以死亡為給付保險金條件的合同未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的合同無效。二是代簽字行為后果效力待定.根據(jù)前文所述，所謂代簽字是指無權(quán)或未取得本人授權(quán)的人代替本人在相關(guān)書面文件上或蓋章的行為，從這一點來看，所有的代簽字行為都可以歸結(jié)為無權(quán)代理或越權(quán)代理，而無權(quán)代理或越權(quán)代理的行為根據(jù)第四十八條規(guī)定：對于沒有代理權(quán)，超越代理權(quán)，代理全終止后的行為，相對人可以催告被代理人在一個月內(nèi)予以追認，被代理人未做表示的視為拒絕追認，合同被追認之前，善意相對人有撤消的權(quán)利。所以大多數(shù)代簽字行為的后果都會導(dǎo)致相關(guān)文件的法律效力不定，有待于當(dāng)事人的追認與撤消，是效力待定的民事行為。 （二）

14、代簽字(qin z)行為的危害 無論是無效的代簽字行為還是效力待定的代簽字行為都會產(chǎn)生非常嚴重(ynzhng)的負面影響。一方面，對于保險人來說，投保人被保險人大量的行為無效或效力待定將不可避免的導(dǎo)致其經(jīng)營不穩(wěn)定，因為保險是一個計劃性非常強的行業(yè)，而其后期經(jīng)營計劃是以前其經(jīng)營為基礎(chǔ)的，由于大力代簽字行為的存在，使得保險人無法對以前的經(jīng)營結(jié)果作出客觀的總結(jié)，在此基礎(chǔ)上所制定后期的經(jīng)營計劃的科學(xué)性也就無從談起。保險人在目前情況下，根據(jù)我國保險法的規(guī)定只能使保險公司，而保險公司經(jīng)營運作的第一原則就是穩(wěn)健原則，如果不能制定科學(xué)合理的經(jīng)營計劃并嚴格執(zhí)行，保險人的經(jīng)營就不可能穩(wěn)定。如果保險人經(jīng)營的穩(wěn)健性收

15、到破壞，保險的基礎(chǔ)就會動搖，保險人的經(jīng)營風(fēng)險大大增加，所有被保險人的利益也因此而受到嚴重損害。對于被保險人來說代簽字行為的危害就顯得更為顯著和直接，使得客戶本應(yīng)享有的合法權(quán)益無效或效力待定，無論實在理賠還是其他方面都可能會因代簽字的存在而導(dǎo)致權(quán)利的無法行使。 （三）代簽字(qin z)的規(guī)避 1、保險代理人隊伍(du wu)的規(guī)范展業(yè) 在人身保險領(lǐng)域，保險代理人作為保險人開展業(yè)務(wù)的主要方式，是保險人與被保險人進行接觸的第一關(guān)，同時也是保險人規(guī)避風(fēng)險，提升業(yè)務(wù)品質(zhì)的主體力量。所以，代理人在開展業(yè)務(wù)，為客戶提升服務(wù)(fw)過程，向客戶充分介紹各項有關(guān)保險合同事宜，是本時期基本責(zé)任之一。也是維護保險

16、人與被保險人良好關(guān)系的重要保障。 2、承保過程中嚴格審核 目前，我國現(xiàn)存的經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的主體均為保險公司，各家保險公司負責(zé)投保文件審核的部門雖名稱各異，但主要還是契約部門。契約部門對投保文件的審核工作之一就是對投保人、被保險人的簽字的真實性進行核實，盡量將問題解決在承保之前。 3、保險合同保全(boqun)及解除的嚴格審核 嚴格意義上的合同的保全，是指法律為防止因債務(wù)人的財產(chǎn)不當(dāng)減少或不增加而給債權(quán)人的債權(quán)帶來損害，允許債權(quán)人行使撤銷權(quán)或代位權(quán)，以保護其債權(quán)。而保險合同的保全在實務(wù)中確有所不同，主要是指保險合同內(nèi)容的變更，投保人被保險人資料變更，被保險人職業(yè)變更、保險額度的增減、保險期限的延長

17、或縮短等。而合同解除，是指在合同有效成立以后，當(dāng)解除的條件具備時，因當(dāng)事人一方或雙方的意思表示，使合同自始或僅向?qū)硐麥绲男袨?，它也是一種法律制度。在適用情事變更原則時，合同解除是指履行合同實在困難，若履行即顯失公平，法院裁決合同消滅的現(xiàn)象。這種解除與一般意義上的解除相比，有一個重要的特點，就是法院直接基于情事變更原則加以認定，而不是通過當(dāng)事人的解除行為。保險業(yè)由于很多長期甚至終身保險合同的存在，導(dǎo)致保險合同以解除的方式結(jié)束占有很大比重，包括投保人的退保和保險人的解除兩種情況。在上述的保險合同的保全和解除（特別是投保人退保）過程中也經(jīng)常出現(xiàn)代簽字行為，保險合同的保全與解除與業(yè)務(wù)(yw)開拓相比

18、，往往被認為是無關(guān)緊要，但實際上每一項保全業(yè)務(wù)都有其深刻的法律內(nèi)涵。這實際上都是保險人與投保人對原合同的重新審議，與合同的權(quán)利義務(wù)也會隨之發(fā)生重大變化或終結(jié)，所以，在某些情況下的代簽字行為所帶來的危害比在投保書中的代簽字還要嚴重，所以工作人員同樣也肩負著審查簽字真實性的重任。 4、理賠人員(rnyun)的審核 狹義的講，保險人資金的唯一出口就是賠付，所以理賠(l pi)工作中的各項細節(jié)都直接關(guān)系著保險人和客戶的根本經(jīng)濟利益。在理賠工作中需要投保人、被保險人、受益人簽字的文件也很多，主要有理賠申請書，授權(quán)委托書，調(diào)閱 HYPERLINK t _blank 病歷(bngl)委托書，賠款批單等。在這

19、些文件(wnjin)上的簽字的真實性直接影響保險人與被保險人經(jīng)濟利益。所以理賠人員也應(yīng)盡到應(yīng)有的責(zé)任，審核簽字的真實性。 五、代簽字的補救與處理 (一)對無效代簽字行為及時解除 (二)通知客戶追認 我國第 48條規(guī)定：對于效力待定的無權(quán) 理越權(quán)代理和代理權(quán)種子后的行為，相對人可以催告被代理人在1個月內(nèi)予以追認；被代理人未做表示的，視為拒絕追認。合同被追認前，善意相對人有提倡的權(quán)利撤消應(yīng)以通知的方式作出。根據(jù)這一條規(guī)定，對于各項法律文件上的代簽字情況，保險人一般在發(fā)現(xiàn)后可以在一個月內(nèi)通知被代簽字的當(dāng)事人，要求其補簽字或以其他方式明示表示追認。為保險合同為要式書面合同，所以各項與合同有關(guān)的文件也要

20、以書面形式做出方為有效，追認和撤銷也都要以書面形式做出。保險合同中代簽字一般不會影響保險公司的核保。所以無其對有礙核保決定的代簽字行為應(yīng)要求被代簽人重新告知后在決定是否接受追認；對無礙核保的代簽字行為可以直接允許被代簽人追認。對于合同變更、解除等保全事項中發(fā)生的效力待定代簽字行為一般由于合同變更會導(dǎo)致雙方權(quán)利和義務(wù)的變化，這些變更是當(dāng)事人的權(quán)利。只要是保險人同意變更的事項，在客戶滿足了變更的條件就可以變更。在此情況下代簽字行為一般不會影響保險人的決定。所以，一般情況下應(yīng)通知保險關(guān)系人以明示的方式追認。如拒絕追認則對此變更視為無效。 六、糾紛的解決(jiju)及責(zé)任承擔(dān) (一)糾紛(jifn)的解決 保險合同作為是合同的一種，其成立、變更、履行、解除也要遵循普通的民事法律行為的基本原則。 而在民商領(lǐng)域契約自由原則可以說是不可動搖的一塊基石。保險合同的整個過程中都是允許協(xié)商存在的，當(dāng)因代簽字引起糾紛時