淺談利率市場(chǎng)化對(duì)農(nóng)村信用社的影響及對(duì)策

1、淺談利率市場(chǎng)化對(duì)農(nóng)村信用社的影響及對(duì)策改革開(kāi)放三十多年來(lái)，我國(guó)在價(jià)格領(lǐng)域，尤其是商品價(jià)格領(lǐng)域的改革取得了巨大成就，但在要素價(jià)格領(lǐng)域，約束依然存在，比如作為重要要素價(jià)格的資金價(jià)格一一利率仍然受到管制。利率在我國(guó)宏觀調(diào)控中的作用已經(jīng)得到廣泛認(rèn)可。但是，它的靈敏調(diào)節(jié)還受到很大限制。為了更好地發(fā)揮利率杠桿作用，必須逐步取消我國(guó)的利率管制，推進(jìn)利率市場(chǎng)化。利率市場(chǎng)化對(duì)于促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)的改革與發(fā)展將產(chǎn)生重要的影響，由于農(nóng)村信用社和大型商業(yè)銀行相比在管理水平、人員素質(zhì)等方面還有很大差距，所以利率市場(chǎng)化改革對(duì)農(nóng)村信用社既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。一、利率市場(chǎng)化對(duì)農(nóng)村信用社的影響（一）融資成本上升，存貸利差縮小。由于農(nóng)村

2、信用社的人員素質(zhì)、定價(jià)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平相對(duì)較弱，組織存款成本較高（一浮到頂），面對(duì)利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，對(duì)縣城門(mén)面經(jīng)營(yíng)戶(hù)、中小微企業(yè)貸款營(yíng)銷(xiāo)已經(jīng)面臨工、農(nóng)、中、建、交等大銀行“利率下浮”的挑戰(zhàn)，今后的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)會(huì)越來(lái)越激烈，存貸利差可能會(huì)縮小，農(nóng)村信用社的主要收入是貸款利息收入，所以農(nóng)村信用社的效益將受到嚴(yán)重影響。（二）資金定價(jià)能力低，優(yōu)質(zhì)客戶(hù)流失。利率市場(chǎng)化使農(nóng)村信用社對(duì)存貸款利率擁有極大的決定權(quán)，而存、貸款利率直接決定著農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)成本和收益，因而信用社還未形成完善的資金定價(jià)體系，確定利率水平還帶有一定的主觀盲目性。對(duì)利率的確定主要是依據(jù)社會(huì)資金供求狀況、企業(yè)和信用社的贏利水平等經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，但

3、上述指標(biāo)有的難以精確測(cè)定，有的存在著一定的時(shí)滯效應(yīng)，很容易產(chǎn)生信號(hào)失真的情況，這些因素使得農(nóng)村信用社主觀確定的利率水平難以真正體現(xiàn)市場(chǎng)均衡。而其他管理先進(jìn)、有完善資金定價(jià)體系的商業(yè)銀行可能會(huì)吸引走信用社的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，最終導(dǎo)致信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降。（三）道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。在道德約束軟弱的情況下，信貸管理人員利用掌握的貸款浮動(dòng)權(quán)任意上浮或下浮貸款利率，將浮動(dòng)利率變成“人情利率”。因“人情利率”不是按著包括風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的實(shí)際市場(chǎng)資金供求狀況決定的，而與實(shí)際資金價(jià)格存在差距，所以人情利率存在著道德風(fēng)險(xiǎn)。（四）貸款需求淡季資金閑置將更突出。農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位是“三農(nóng)”貸款、個(gè)體工商戶(hù)貸款和民營(yíng)企業(yè)貸款，而這些

4、貸款對(duì)象的資金需求有很強(qiáng)的季節(jié)性，每年春節(jié)后一段時(shí)間農(nóng)村信用社資金會(huì)大量積壓，利率市場(chǎng)化后存款利率會(huì)上升，存款量會(huì)明顯增加，資金季節(jié)性積壓?jiǎn)栴}必將更加突出，由此而形成的對(duì)利潤(rùn)的影響不可低估。二、應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的對(duì)策（一）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思想和觀念，建立有效的市場(chǎng)反應(yīng)機(jī)制。農(nóng)村信用社一要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，提高服務(wù)水平。利率改革的發(fā)展要求農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變長(zhǎng)期以來(lái)奉行的以存貸款業(yè)務(wù)為主的經(jīng)營(yíng)思想，充分利用自身的地緣、網(wǎng)絡(luò)、信息等方面的優(yōu)勢(shì)，圍繞客戶(hù)需求研制開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品和新的金融服務(wù)領(lǐng)域，增加贏利渠道，把提高服務(wù)水平作為競(jìng)爭(zhēng)的有力手段。二要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制，使農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)行為市場(chǎng)化。為此，要建立一種經(jīng)營(yíng)和管理

5、緊密結(jié)合的扁平型的經(jīng)營(yíng)管理模式，減少管理層，強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)層，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，使經(jīng)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)能隨時(shí)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)情況的變化做出迅速和正確的決策和措施。三要建立較完整的農(nóng)村市場(chǎng)資源信息庫(kù)，并以此為基礎(chǔ)形成農(nóng)村信用貼近農(nóng)村實(shí)際的分析研究系統(tǒng)，來(lái)保證業(yè)務(wù)發(fā)展的順利實(shí)施。（二）加強(qiáng)利率市場(chǎng)化軟硬件建設(shè)。搞好利率市場(chǎng)化必須加強(qiáng)軟硬件建設(shè)。一是培育管理人才。利率市場(chǎng)化是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工和，對(duì)管理人員綜合素質(zhì)要求較高。從目前看，農(nóng)信社缺乏相應(yīng)的管理人才，要加快通過(guò)招聘、進(jìn)修、選拔等方式培養(yǎng)人才，使之具備足夠的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，提高利率定價(jià)水平。二是增強(qiáng)科技含量。在加快農(nóng)信社業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的同時(shí)，建立起科學(xué)的

6、利率定價(jià)信息收集、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，提高利率的科學(xué)定價(jià)水平。三是健全金融法制。加快農(nóng)村合作金融的立法工作。法律的保障是利率市場(chǎng)化不可缺少的條件，沒(méi)有健全的法律體系，就難以公正、公平地界定和調(diào)整市場(chǎng)主體之間的利益關(guān)系。要盡快以法律形式明確農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位、管理體制、扶持政策等，為農(nóng)村合作金融應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化提供法律保障。（三）加快經(jīng)營(yíng)管理方式轉(zhuǎn)變。建立適應(yīng)利率市場(chǎng)化要求的經(jīng)營(yíng)管理模式。一是精細(xì)業(yè)務(wù)管理。把利率市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)管理納入資產(chǎn)負(fù)債比例管理之中，防止為追求短期效益而陷入高負(fù)債、高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)；根據(jù)市場(chǎng)變化，靈活把握進(jìn)退，正確判斷利率走勢(shì)，合理利用金融資源。二是改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。進(jìn)一步降低負(fù)債成本，優(yōu)化資金配置，特別要防止“一刀切”高浮利率帶來(lái)逆向選擇和風(fēng)險(xiǎn)激勵(lì)，切實(shí)提高資產(chǎn)質(zhì)量，搞好成本核算，增強(qiáng)抗御利率市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)能力。三是加快金融創(chuàng)新。在不斷挖掘市場(chǎng)盈利機(jī)會(huì)的同時(shí)鼓勵(lì)利率風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型